(Luận văn) phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt sài gòn

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP lu an va n PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI gh tn to NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN p ie LIÊN VIỆT - SÀI GÒN d oa nl w an lu QUẢN TRỊ KINH DOANH nf va Ngành: oi lm ul Chuyên ngành: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP z at nh z Lớp: 12DQD06 an Lu TP Hồ Chí Minh, 2016 m co MSSV: 1211141565 : Trần Thị Huỳnh Như l Sinh viên thực gm @ Giảng viên hướng dẫn : ThS Lê Đình Thái n va ac th si ii BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP lu an n va NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN p ie gh tn to PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI d oa nl w LIÊN VIỆT - SÀI GÒN va an lu QUẢN TRỊ KINH DOANH ul nf Ngành: oi lm Chuyên ngành: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP z at nh z @ MSSV: 1211141565 : Trần Thị Huỳnh Như m co Sinh viên thực l gm Giảng viên hướng dẫn : ThS Lê Đình Thái Lớp: 12DQD06 an Lu n va TP Hồ Chí Minh, 2016 ac th si iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung thực hướng dẫn ThS Lê Đình Thái Những số liệu kết sử dụng trung thực thu thập từ nhiều nguồn khách nhau, tham khảo dùng khóa luận trích dẫn rõ ràng phần tài liệu tham khảo Mọi chép không hợp lệ, vi phạm quy chế đào tạo hay gian trá, tơi xin chịu trách nhiệm hồn tồn tháng TP HCM, Ngày năm 2016 lu an Sinh viên thực n va p ie gh tn to d oa nl w Trần Thị Huỳnh Nhƣ oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si iv LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình nghiên cứu hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, em may mắn nhận hướng dẫn, giúp đỡ của q Thầy Cơ Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc em xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành đến: Ban Giám hiệu Trường Đại học Công Nghệ Thành phố Hồ Chí Minh Thầy Cơ Khoa Quản trị kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em suốt trình học tập Nhà trường Em xin trân trọng cảm ơn Giảng viên ThS Lê Đình Thái, nguời thầy hết lịng lu giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt q trình hồn thành khóa an va luận n Cho em gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, anh chị Ban Khách hàng tn to Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn tạo hội cho em ie gh thực tập quý Ngân hàng, tiếp xúc với môi trường làm việc chuyên nghiệp giải đáp p thắc mắc giúp em có thêm nhiều hiểu biết thực tế, có điều kiện áp dụng kiến nl w thức học oa Cuối em xin cảm ơn gia đình bạn bè ln sát cánh, động viên em d giai đoạn khó khăn lu va an Do thời gian thực tập có hạn bước đầu vận dụng lý thuyết thực tế nên oi lm ul quý thầy cô nf chắn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp quý báu TP HCM, Ngày năm 2016 tháng z at nh Sinh viên thực z l gm @ Trần Thị Huỳnh Nhƣ m co an Lu n va ac th si v CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ tên sinh viên : ………………………………………………………… MSSV : ………………………………………………………… Khoá : …………………………………………………… lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ Giảng viên hƣớng dẫn an Lu n va ac th si vi MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu Khóa luận tốt nghiệp CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN lu 1.1 Khái niệm vay ngắn hạn an n va Khái niệm 1.1.2 Đặc trƣng 1.1.3 Vai trò 1.1.4 Phân loại ie gh tn to 1.1.1 p 1.2 Các quy định hoạt động vay ngắn hạn w 1.2.1 Mục đích cho vay oa nl 1.2.2 Đối tƣợng cho vay d 1.2.3 Hạn mức cho vay lu va an 1.2.4 Điều kiện vay vốn 1.2.5 Thời hạn cho vay nf oi lm ul 1.2.6 Nguyên tắc cho vay 1.2.7 Lãi suất cho vay z at nh 1.3 Quy trình cho vay ngắn hạn 1.3.1 Khái niệm z 1.3.2 Ý nghĩa @ gm 1.3.3 Các bƣớc thực quy trình m co l 1.4 Các tiêu dùng để đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn 10 1.4.1 Doanh số cho vay 10 an Lu 1.4.2 Doanh số thu nợ 10 1.4.3 Dƣ nợ 10 va n 1.4.4 Tỷ lệ nợ xấu 10 ac th si vii TÓM TẮT CHƢƠNG 11 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – SÀI GÒN 12 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Bƣu điện Liên Việt – Sài Gòn 12 2.1.1 Quá trình hình thành lịch sử phát triển Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Sài Gòn 12 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 13 lu 2.1.3 Chức nhiệm vụ hoạt động Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Sài Gòn 14 an n va 2.2 Thực trạng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Sài Gòn 17 gh tn to 2.2.1 Thực trạng quy định cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Sài Gòn 17 p ie 2.2.2 Thực trạng quy trình cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Sài Gòn 18 oa nl w 2.2.3 Thực trạng tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Sài Gòn 21 d 2.2.4 Đánh giá tiêu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Sài Gòn 36 an lu ul nf va 2.2.5 Ƣu điểm nhƣợc điểm hoạt động vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Sài Gòn 38 oi lm TÓM TẮT CHƢƠNG 40 z at nh CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ CHO NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – SÀI GÒN 41 3.1 Định hƣớng phát triển 41 z gm @ 3.1.1 Định hƣớng phát triển cho Ngân hàng thời gian tới 41 m co l 3.1.2 Định hƣớng phát triển quy trình cho vay ngắn hạn Ngân hàng thời gian tới 42 3.2 Giải pháp 42 an Lu 3.2.1 Giải pháp 1: Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 42 3.2.2 Giải pháp 2: Xây dựng giải pháp cho vay Khách hàng 43 va n 3.2.3 Giải pháp 3: Xử lý dƣ nợ, nợ hạn xuống mức thấp 44 ac th si viii 3.2.4 Giải pháp 4: Cải tiến quy trình cho vay, rút ngắn thời gian giải ngân cho Khách hàng vay 45 3.3 Kiến nghị 45 TÓM TẮT CHƢƠNG 47 KẾT LUẬN 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO 49 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ix DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT LienVietPostBank: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt QĐ: Quyết định NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng Thương mại TMCP: Thương mại cổ phần ĐVKD: Đơn vị kinh doanh PGD: Phòng giao dịch lu P.KTNQ: Phịng Kế tốn – Ngân quỹ an ĐVT: Đơn vị tính n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si x DANH MỤC CÁC BẢNG SỬ DỤNG Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn 15 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn qua năm 21 Bảng 2.3 Doanh số cho vay theo thời gian Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn 23 Bảng 2.4 Doanh số thu nợ theo thời gian Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – lu Sài Gòn 26 an Bảng 2.5 Tình hình dư nợ theo thời gian Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Sài va n Gòn qua năm 28 tn to Bảng 2.6 Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng cho vay Ngân hàng TMCP ie gh Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn 30 p Bảng 2.7 Doanh số thu nợ vay ngắn hạn theo đối tượng cho vay Ngân hàng TMCP w Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn 32 oa nl Bảng 2.8 Dư nợ vay ngắn hạn theo đối tượng cho vay Ngân hàng TMCP Bưu điện d Liên Việt – Sài Gòn 34 lu va an Bảng 2.9 Các tiêu vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Sài Gòn qua năm 36 nf oi lm ul Bảng 2.10 Tình hình nợ hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn qua năm 37 z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 35 Qua bảng số liệu ta thấy tình hình dư nợ giảm dần qua năm dư nợ cá nhân cho doanh nghiệp - Dư nợ nhân năm 2013 đạt 4.064 triệu đồng, đến năm 2014 dư nợ giảm xuống 3.584 triệu đồng (giảm 210 triệu đồng mức tăng trưởng giảm 11,8% so với năm 2013) Tình hình dư nợ giảm cho thấy hoạt động thu nợ Ngân hàng đạt hiệu quả, đến năm 2015 dư nợ cá nhân lại tăng lên đạt 18.971 triệu đồng (tăng 15.387 triệu đồng mức tăng trưởng đạt 429% so với năm 2014) Dư nợ nhân đột ngột tăng Khách hàng cá nhân khơng toán tiền đến lu hạn hợp đồng tín dụng an - Dư nợ cho vay doanh nghiệp giảm qua năm Cụ thể năm 2013 dư nợ va n đạt 315.379 triệu đồng, đến năm 2014 dư nợ giảm xuông 202.148 triệu đồng (giảm tn to 113.231 triệu đồng mức tăng trưởng giảm 35,9% so với năm 2013) Đến năm 2015 ie gh dư nợ cho vay doanh nghiệp tiếp tục giảm xuống mức 153.913 triệu đồng (giảm 48.235 p triệu đồng mức tăng trưởng giảm 23,9% so với năm 2014) Điều cho thấy so với oa nl gian w Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp tốn khoản nợ vay thời d Tình hình cho vay cá nhân doanh nghiệp phản ánh tình lu va an trạng kinh tế Với sách thắt chặt tiền tệ, kiềm chế lạm phát, nâng cao mức lãi suất cho vay nhằm hạn chế dịng tiền vào Bên cạnh Ngân hàng nf hàng oi lm ul động, chủ động kịp thời việc hạn chế rủi ro, giảm tỷ lệ nợ xấu Ngân z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 36 2.2.4 Đánh giá tiêu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Sài Gòn Bảng 2.9 Các tiêu vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt Sài Gòn qua năm (ĐVT: Triệu Đồng) Năm Chỉ tiêu lu Doanh số Chênh lệch Tỷ lệ an 2014/ 2015/ 2013 2014 709.208 28% 49,8% (446.997) 813.695 (25,8%) 63,5% (113.711) (32.848) (35,6%) (16%) 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 1.980.953 1.425.370 2.134.578 (555.583) 1.728.950 1.281.953 2.095.648 319.443 205.732 172.884 cho vay n va Doanh số to tn thu nợ p nợ ie gh Tổng dƣ nl w ( Nguồn: Ban Kế toán – Ngân quỹ Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Sài Gòn ) d – Sài Gòn oa Biểu đồ 2.9 Các tiêu vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt lu oi lm ul nf 2.500.000 va an (ĐVT: Triệu Đồng) 2.000.000 z at nh 1.500.000 Doanh số cho vay z Doanh số thu nợ @ Tổng dư nợ l gm 1.000.000 m co 500.000 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 an Lu n va ac th si 37 Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ thay đổi qua năm.năm 2013 doanh số cho vay đạt mức 1.980.953 triệu đồng, doanh số thu nợ 1.728.950 triệu đồng, số cho vay số thu chênh lệch khoản dư nợ 319.443 triệu đồng Đến năm 2014, doanh số cho vay giảm xuống 1.425.370 triệu đồng, doanh số thu nợ giảm xuống đạt mức 1.281.953 triệu đồng, kéo theo số dư nợ giảm 205.732 triệu đồng Nguyên nhân sụt giảm số lượng Khách hàng đến vay Ngân hàng có xu hướng giảm xuống, nhu cầu vay người dân thấp trước Tuy nhiên đến năm 2015 tình hình cho vay Ngân hàng lu cải thiệ, cụ thể doanh số cho vay đạt 2.134.578 triệu đồng, doanh số thu nợ đạt an 2.095.648 triệu đồng dư nợ đạt 172.884 triệu đồng Nhờ vào số biện pháp va n cao chất lượng hoạt động cho vay, gảm mức lãi suất nhằm thu hút Khách hàng vay tn to làm cho doanh số cho vay cải thiện Tổng dư nợ qua năm có xu hướng ie gh giảm xuống, dấu hiệu tốt số nợ từ Khách hàng khơng cịn nhiều, Khách p hàng toán số gốc lãi hạn, hoạt động cho vay Ngân hàng w ngày dạt hiệu cao (ĐVT: Triệu Đồng) d – Sài Gịn oa nl Bảng 2.10 Tình hình nợ q hạn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt an lu 2014 (1.108) (47%) (69,7%) (32.848) (35,6%) (16%) 481 (1.411) (113.711) 3.000 1.589 319.443 205.732 172.884 0,93 0,77 0,28 gm m co l an Lu (%) 2013 @ hạn 2015/ 2015/2014 Tỷ lệ nợ 2014/ 2014/2013 z dƣ nợ Tỷ lệ 2015 z at nh Tổng 2014 oi lm hạn 2013 ul Nợ Chênh lệch nf tiêu Năm va Chỉ va n ( Nguồn: Ban Kế toán – Ngân quỹ Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Sài Gòn) ac th si 38 Số nợ hạn giảm qua năm, năm 2013 nợ hạn đạt mức 3.000 triệu đồng, năm 2014 số nợ hạn giảm xuống 1.589 triệu đồng (giảm 1.411 triệu đồng mức tăng trưởng giảm 47% so với năm 2013) Năm 2015, số dư nợ tiếp tục giảm mạnh xuống 481 triệu đồng (giảm 1.108 triệu đồng mức tăng trưởng giảm 69,7% so với năm 2014) Số nợ hạn giảm tỷ lệ dư nợ nhỏ cho thấy tình hình cho vay quản lý rủi ro Ngân hàng đạt hiệu quả, Ngân hàng kiểm sốt số nợ Khách hàng nhằm hạn chế tình hình nợ xấu xảy hạn chế rủi ro lu 2.2.5 Ƣu điểm nhƣợc điểm hoạt động vay ngắn hạn Ngân hàng an TMCP Bƣu điện Liên Việt – Sài Gòn va n 2.2.5.1 Ưu điểm to tn - Khoản vay tiêu dùng có giá trị nhỏ dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ p ie gh trọng cao cho thấy PGD Sài Gòn thu hút lượng Khách hàng lớn - Với nguồn vốn huy động lớn đáp ứng nhu cầu vay Khách w hàng không bị giới hạn vay với số tiền lớn oa nl - Áp dụng lãi suất phù hợp vơi đối tượng cho vay nhằm tạo niềm tin d thu hút nhiều Khách hàng lu va an 2.2.5.2 Nhược điểm Bên cạnh thành tựu mà Ngân hàng đạt cịn có nhiều hạn chế oi lm ul nf hoạt động cho vay: - Lượng tiền huy động ngày nhiều việc giải ngân hạn chế dẫn động z at nh đến lượng tiền nhàn rỗi nhiều làm cho Ngân hàng tốn khoản phí việc huy z - Ngân hàng chưa có chiến lược đa dạng Khách hàng, trọng @ m co l mà bỏ qua số thị trường bán lẻ tiềm gm đến doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhà nước số Khách hàng truyền thống - Ngồi cịn tồn nợ q hạn, nợ hạn nằm mức cho phép an Lu với điều kiện cạnh tranh tổ chức tín dụng kinh tế mà trực tiếp tổ chức tín dụng địa bàn ngày gay gắt, vấn đề nợ hạn va n la yếu tố tiềm ẩn có tính thường trực, giảm khả cạnh tranh Ngân hàng Để ac th si 39 khắc phục nợ q hạn Ngân hàng cần có cách xử lí nợ xấu chế tài mạnh theo pháp luật - Hoạt động kiểm soát sau cho vay chưa chặt chẽ dẫn đến nguy thiệt hại cho Ngân hàng Khách hàng khơng có khả chi trả sử dụng vốn vay vào mục đích sai trái lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 40 TĨM TẮT CHƢƠNG Từ phân tích giúp nhận biết yêu cầu thủ tục để hoàn tất hồ sơ, thủ tục cho vay Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Sài Gịn Phân tích quy trình cho vay ngắn hạn giúp Khách hàng vay hiểu rõ quy trình cho vay Số lượng cho vay Khách hàng cao thể qua doanh số cho vay Ngân hàng Đồng thời, trình thu hồi nợ từ Khách hàng đạt hiệu thể qua doanh số thu nợ Ngân hàng tăng qua năm lu Quy trình cho vay Ngân hàng đơn giản giúp cho trình vay an Khách hàng diễn nhanh chóng Bên cạnh ưu điểm Ngân hàng gặp va n phải số hạn chế cần khắc phục p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 41 CHƢƠNG GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ CHO NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – SÀI GÒN 3.1 Định hƣớng phát triển 3.1.1 Định hƣớng phát triển cho Ngân hàng thời gian tới Trong tương lai, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Vệt xây dựng thương hiệu mạnh trẻ sở phát huy nội lực, hoạt động minh bạch, gắn xã hội kinh doanh Nhằm đạt mục tiêu này, Ngân hàng tiến hành phát triển sản phẩm, dịch lu vụ Ngân hàng tảng công nghệ Ngân hàng đại, xu tiềm an Với mạng lưới bưu cục điểm bưu điện văn hóa – xã hội rộng khắp va n Vietnam Post (hơn 10.000 điểm), Ngân hàng trở thành Ngân hàng Thương mại có tn to hệ thống điểm giao dịch lớn nước Hệ thống đường truyền VNPT ie gh gắn với phần mềm corebanking Ngân hàng Đây sở quan trọng để Ngân p hàng Liên Việt triern khai hoạt động tài vi mơ đến hộ gia đình w nước thời gian tới như: dịch vụ thu chi bảo hiểm xã hội, thu thuê tiền điện nước oa nl góp phần thự hóa mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt nam d LienVietPostBank lu va an Trước mắt, Ngân hàng Bưu điện Liên Việt Vietnam Post triển khai đề án thoanh tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua sản phẩm Ví Việt Theo đó, thuê nf oi lm ul bao điện thoại di động số tài khoản, Khách hàng thực dịch vụ chi trả, chuyển tiền cách thao tác điện thoại mà không cần phải đến Ngân hàng z at nh Điều góp phần đem tiện ích Ngân hàng đại phận người dân người dân vùng nông thôn, bước mở rộng hệ thống khách hàng z LienVietPostBank Đây tảng đưa Ngân hàng Bưu điện Liên Việt phát triển bền m co l gm @ vững trở thành “ Ngân hàng người” an Lu n va ac th si 42 3.1.2 Định hƣớng phát triển quy trình cho vay ngắn hạn Ngân hàng thời gian tới Nhằm thực mục tiêu Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn thiết lập định hướng phát triển hoạt động cho vay theo hướng: - Quán triệt thực cho vay theo nguyên tắc thị trường, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cách hợp lí cho Khách hàng - Thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng sở đảm bảo an tồn khả sinh lời cho Ngân hàng lu - Đẩy mạnh cấu cho vay theo kỳ hạn theo hướng phù hợp với nhu cầu phát an triển kinh tế điều kiện đảm bảo an toàn khoản, phù hợp với nhu cầu va n Ngân hàng to tn - Đa dạng hóa danh mục cho vay theo hướng đa dạng ngành thành phần ie gh kinh tế p 3.2 Giải pháp w 3.2.1 Giải pháp 1: Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát sau cho vay oa nl 3.2.1.1 Cơ sở khoa học d Hiện nay, đa số Ngân hàng chủ yếu tập trung việc thẩm định trước vay lu va an mà lơi lỏng q trình kiểm sốt sau vay làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng Việc kiểm soát sau cho vay giúp Ngân hàng phát khả nf oi lm ul toán Khách hàng để đưa biện pháp xử lý kịp thời Ngoài phải xét đến khả Khách hàng có tình lừa đảo Ngân hàng, sử dụng vốn vay sai trái z at nh 3.2.1.2 Giải pháp tăng cường kiểm tra, kiểm soát sau cho vay - Rà soát chặt chẽ khoản vay, thực biện pháp hạn chế nợ z @ hạn, thu hồi nợ xấu gm - Cử cán thường xuyên theo dõi khoản vay Khách hàng cách cam kết ban đầu m co l kiểm tra định kỳ để chắn Khách hàng sử dụng vốn vay mục đích an Lu - Phân loại nơ định kỳ, xem xét tình trạng đánh giá lại tài sản đảm bảo Khách hàng để đảm bảo Ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu tồn n va ac th si 43 hay phần tài sản chấp cầm cố trường hợp Khách hàng không trả nợ - Theo dõi đánh giá tình hình tài Khách hàng giúp Ngân hàng kiểm soát Khách hàng tốt trình thu hồi nợ 3.2.1.3 Dự kiến kết đạt - Việc kiểm soát sau cho vay giúp Ngân hàng hạn chế số rủi ro, thiệt hại tổn thất Khách hàng mang lại - Ngân hàng kiểm sốt hành vi người vay vốn, đảm bảo lu đồng vốn vay sử dụng hiệu mục đích an 3.2.2 Giải pháp 2: Xây dựng giải pháp cho vay Khách hàng va n 3.2.2.1 Cơ sở khoa học to tn Hoạt động cốt lõi Ngân hàng Thương mại hoạt động cho vay ie gh phần lớn hoạt động cho vay lại tập trung mảng sản xuất, kinh doanh Trước p cạnh tranh gay gắt tiềm thị trường bán lẻ, Ngân hàng có w chuyển biến hướng kinh doanh, thực tế, tư tâm lý Ngân hàng oa nl Thương mại không mặn mà với cho vay tín dụng Chính vậy, Ngân hàng cần d nhaanh chóng xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể hướng tới hoạt động cho vay lu va an nhằm khai thác triệt để thị trường dựa lợi nhằm tìm kiếm Khách hàng nf oi lm ul 3.2.2.2 Giải pháp xây dựng giải pháp cho vay khách hàng - Tăng tính chủ động cán tín dụng tiếp cận với Khách hàng hoàn Khách hàng z at nh thiện kỹ giao tiếp, chất lượng phục vụ Khách hàng tốt để thu hút nhiều z - Mở rộng cho vay đối tượng Khách hàng cá nhân, hộ gia đình, gm @ doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ m co l - Tích cực tìm kiếm Khách hàng thuộc đối tượng cá nhân hộ gia đình để xây dựng mối quan hệ Để mở rộng lượng khách hàng, Ngân hàng ban hành hàng thân thiết Khách hàng phổ thơng an Lu sách phân đoạn Khách hàng thành nhóm như: Khách hàng quan trọng, Khách n va ac th si 44 - Bên cạnh chăm sóc Khách hàng truyền thống, Ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với Khách hàng mới, tiềm Đối với Khách hàng lần đầu giao dịch, Ngân hàng cần chủ động tìm hiểu, hướng dẫn giúp đỡ Khách hàng thực thủ tục, giải đáp thắc mắc, đem lại cho Khách hàng thuận tiện, thoải mái Đối với Khách hàng cũ, Ngân hàng có ưu đãi lãi suất, điều kiện vay vốn, thực hoạt động sau cho vay như: tặng quà, thiệp 3.2.2.3 Dự kiến kết đạt - Ngân hàng phân loại Khách hàng để có sách ưu đãi hấp dẫn lu nhằm thu hút nhiều Khách hàng an - Tìm kiếm nhiều nguồn Khách hàng giúp Ngân hàng thực va n sách chăm sóc, tiếp thị phù hợp với loại đối tượng để phát triển Khách hàng tn to bán lẻ Ngân hàng ie gh 3.2.3 Giải pháp 3: Xử lý dƣ nợ, nợ hạn xuống mức thấp p 3.2.3.1 Cơ sở khoa học w Hiện số dư nợ nợ hạn Ngân hàng cao cho thấy hoạt động oa nl cho vay Ngân hàng chưa thực hiệu Khi số nợ hạn cao cho thấy d khả chi trả Khách hàng thấp, điều làm cho Ngân hàng khó thu hồi lu va an lại số vốn mà Ngân hàng bỏ ban đầu, gây nhiều rủi ro thiệt hại cho Ngân hàng nf oi lm ul 3.2.3.2 Giải pháp xử lý dư nợ, nợ hạn xuống mức thấp - Ngân hàng cần nhìn thực trạng dư nợ để có biện pháp xử lý nợ pháp xử lý linh hoạt z at nh hạn phát sinh, trình xử lý tuân thủ chế hành kết hợp với biện z - Ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân Khách hàng vay vốn khơng trả nợ gm @ hạn để có biện pháp thích hợp kinh doanh nhằm hạn chế nợ hạn an Lu 3.2.3.3 Dự kiến kết đạt m co l - Giao tiêu thu hồi nợ hạn đến cán tín dụng, bình xét trả lương - Hạn chế nợ hạn giúp Ngân hàng tránh tổn thất xảy ra, vừa n va giúp Khách hàng tháo gỡ khó khăn ac th si 45 - Phân tích ngun nhân phát sinh nợ hạn giúp Ngân hàng đánh giá thực trạng nợ hồ sơ vay theo loại hình kinh tế theo thời hạn cho vay, khả thu hồi vốn để có biện pháp xử lý 3.2.4 Giải pháp 4: Cải tiến quy trình cho vay, rút ngắn thời gian giải ngân cho Khách hàng vay 3.2.4.1 Cơ sở khoa học Đa số Khách hàng vay nguồn vốn từ Ngân hàng nhằm để bổ sung nguồn vốn, giải khó khăn hoạt động giải ngân cho Khách hàng chưa thực lu nhanh chóng để đáp ứng nhu cầ Khách hàng, điều làm lịng tin cho an Khách hàng Vì vậy, Ngân hàng cần cải tiến quy trình cho vay nhằm rút ngắn thời gian va n giải ngân để đáp ứng nguồn vốn kịp thời cho Khách hàng to tn 3.2.4.2 Giải pháp cải tiến quy trình cho vay, rút ngắn thời gian giải ngân ie gh - Về thủ tục cho vay: Cần đơn giản, cán tín dụng cần hồn thiện hồ sơ p vay vốn thời gian ngắn phải tuân thủ đủ nguyên tắc w phù hợp với quy trình cho vay Tuy nhiên, khơng thể đơn giản hóa mà bỏ qua oa nl thủ tục cần thiết d - Về kỳ hạn cho vay: Để xác định kỳ hạn cho vay cách xác ngồi lu va an việc vào tổng tài sản, kế hoạch sản xuất Khách hàng cịn phải dựa vào nguồn trả nợ Khách hàng nf oi lm ul 3.2.4.3 Dự kiến kết đạt - Cải tiến số bước quy trình cho vay nhằm rút ngắn khoản z at nh thời gian Khách hàng - Giải ngân nhanh chóng sau vay đáp ứng nhu cầu cần nguồn vốn z @ sử dụng Khách hàng 3.3 Kiến nghị m co l gm - Thu hút nhiều nguồn Khách hàng - Ngân hàng nhà nước có sách, văn cụ thể để tránh hình an Lu hóa hoạt động tín dụng Ngân hàng n va ac th si 46 - Ngân hàng nhà nước cần linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách như: cơng cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - Ngân hàng nhà nước nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng nên hỗ trợ cho Ngân hàng Thương mại việc tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động Ngân hàng nói chung cho vay nói riêng lu - Các quan quản lý cần có biện pháp hữu hiệu sách kinh an tế vĩ mơ, ổn định kinh tế tạo mơi trường pháp lý thơng thống, an toàn, phù va n hợp với chế thị trường hoàn thiện luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững tn to cho hoạt động cho vay Ngân hàng ie gh - Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội nhiều hình thức p tồn hệ thống nhằm phát kịp thời điều chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro xảy w hoạt động cho vay, đưa hoạt động cho vay vào quỹ đạo pháp luật oa nl - Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm tạo thuận d lợi cho Ngân hàng Thương mại có thơng tin đầy đủ Khách hàng cho vay lu va an - Mở rộng tín dụng ngoại tệ với Khách hàng có khả tái tạo tìm nguồn cung ứng ngoại tệ từ doanh nghiệp khác, cho vay kết hợp với áp dụng nf oi lm ul công cụ nhằm tránh rủi ro tỷ giá - Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ cho Ngân hàng thu hồi nợ, pháp luật z at nh nhanh chóng xử lý xảy tranh chấp, bảo vệ quyền lợi tổ chức tín dụng theo z - Đa dạng hình thức đầu tư hỗ trợ chi nhánh, mở rộng sản phẩm, @ gm dịch vụ Ngân hàng giữ vững thị trường bước mở rộng việc cho vay Khách hàng m co l Khách hàng cá nhân, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng đa dạng an Lu n va ac th si 47 TĨM TẮT CHƢƠNG Qua việc phân tích định hướng phát triển Ngân hàng hoạt động cho vay giúp cho Ngân hàng có mục tiêu phấn đấu cụ thể tương lai Từ hạn chế, Ngân hàng đưa số giải pháp khắc phục nhằm cao chất lượng hoạt động cho vay Một số kiến nghị phần giúp ích cho quy trình cho vay đạt hiệu hơn, mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng thời gian tới Sự thành công Ngân hàng bên cạnh tác động bên ngoài, yếu tố quan trọng định thành cơng lực Ngân hàng lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 48 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay Ngân hàng yếu tố thiếu để giúp Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Việc tìm kiếm Khách hàng tin cậy khó, song quản lý q trình cho vay Khách hàng để đạt hiệu quả, đáp ứng nhu cầu Khách hàng lại khó Vì việc nâng cao hiệu trình huy động vốn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho vay Khách hàng yêu cầu không Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Sài Gòn mà nhiều Ngân hàng khác thị trường lu Đề tài phân tích thực trạng cho vay Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - an Sài Gịn ba năm có chiều hướng phát triển, công tác huy động vốn tăng cao va n Ngân hàng nằm vị trí thuận lợi – trung tâm Quận TP.HCM Nhưng phải tn to nói đến nổ lực tồn Nhân viên Ngân hàng làm việc để Bên cạnh thành tựu mà Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Sài Gòn p ie gh mang lại lợi ích chung cho Ngân hàng w đạt cịn gặp số khó khăn Tuy nhiên so với mặt chung toàn d hàng oa nl ngành số tiêu Ngân hàng vượt trội chứng tỏ khả Ngân oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO - PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2004).Giáo trình Ngân hàng thương mại, Trường đại học Kinh tế quốc dân - PGS.TS Đinh Xuân Hạng, ThS Nguyễn Xuân Lộc ( 2012) Giáo trình Quản trị tín dụng Ngân hàng Thương mại, NXB Tài - Báo cáo thường niên Ngân hàng Bưu điện Liên Việt - Website Ngân hàng Bưu điện Liên Việt www.lienvietpostbank.com.vn - Số liệu kết hoạt động Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – Sài Gòn lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si