Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh sầm sơn thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - - ĐỖ DOÃN THI NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ THANH HÓA, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - - ĐỖ DỖN THI NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 834.01.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Lê Huy Chính THANH HĨA, NĂM 2018 Danh sách Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ khoa học: Theo Quyết định số 870/QĐ-ĐHHĐ ngày 31 tháng năm 2018 Hiệu trưởng Trường Đại học Hồng Đức: Học hàm, học vị, Họ tên Cơ quan Công tác Chức danh Hội đồng Chủ tịch GS Nguyễn Văn Tiến Học viện ngân hàng TS Lê Hoằng Bá Huyền Trường Đại học Hồng Đức Phản biện PGS.TS Vũ Huy Thông Trường Đại học Kinh tế quốc dân Phản biện TS Trần Thị Thu Hường Trường Đại học Hồng Đức Ủy viên TS Ngô Việt Hương Trường Đại học Hồng Đức Thư ký Học viên chỉnh sửa theo ý kiến Hội đồng Ngày tháng Xác nhận Thƣ ký Hội đồng TS Ngô Việt Hƣơng năm 2018 Xác nhận Ngƣời hƣớng dẫn TS Lê Huy Chính * Có thể tham khảo luận văn Thư viện trường Bộ môn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt NamChi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tôi.Các số liệu, thông tin sử dụng Luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực phép công bố.Các tài liệu tham khảo trích dẫn đầy đủ danh mục tài liệu tham khảo Luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đỗ Doãn Thi ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập thực luận văn này, nhận giúp đỡ cộng tác nhiều tập thể cá nhân Trước hết, xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Lãnh đạo Trường Đại học Hồng Đức Quý Thầy giáo, Cô giáo Cán nhân viênkhoa Quản trị kinh doanh Trường Đại học Hồng Đức truyền đạt kiến thức, giảng dạy, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hai năm học tập, q trình nghiên cứu Tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn đến thầygiáo hướng dẫn khoa học - TS.LêHuy Chính tận tình hướng dẫn tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Trong q trình học tập, thực luận văn tơi nhận động viên, hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi Ban Giám đốc anh chị đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt NamChi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa việc thu thập thơng tin, số liệu để hồn thành luận văn Tôi xin cảm ơn trân trọng giúp đỡ quý báu Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, tập thể lớp Cao học Quản trị kinh doanh K9A (2016-2018) bạn bè chia sẻ tơi khó khăn, động viên tạo điều kiện cho học tập, nghiên cứu Tuy có nhiều cố gắng luận văn khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Kính mong Q Thầy, Cô giáo bạn bè, đồng nghiệp tiếp tục giúp đỡ, đóng góp ý kiến để đề tài hồn thiện Một lần nữa, tơi xin trân trọng cảm ơn! Thanh Hóa, tháng năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đỗ Doãn Thi iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ix PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết luận văn Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu chủ yếu đề tài 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập thông tin 4.2 Phương pháp phân tích thống kê so sánh 4.3 Công cụ xử lý số liệu Dự kiến kết đạt Cấu trúc luận văn CHƢƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN TUNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung TDNH 1.1.1 Khái niệm TDNH 1.1.2 Các hình thức TDNH 1.1.3 Vai trò TDNH kinh tế thị trường 1.2 Chất lượng tín dụng NHTM 10 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng NHTM 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 12 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 16 iv 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 17 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 17 1.3.2 Các nhân tố khách quan 19 1.4 Bài học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh Sầm Sơn thời gian tới 22 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SẦM SƠN THANH HÓA GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2015 ĐẾN NĂM 2017 25 2.1 Khái quát chung Agribank Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa 25 2.1.1 Giới thiệu chung Agribank 25 2.1.2 Giới thiệu Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa 27 2.2 Tình hình HĐKD Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa giai đoạn 2015 - 2017 29 2.2.1 Công tác huy động vốn 29 2.2.2 Công tác cho vay 32 2.2.3 Hoạt động toán phát triển dịch vụ 34 2.2.4 Kết kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2015 - 2017 35 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa giai đoạn 2015 - 2017 36 2.3.1 Tình hình dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 36 2.3.2 Tình hình tín dụng theo thời hạn 39 2.3.3 Cho vay theo TSBĐ 40 2.3.4 Cho vay theo lĩnh vực ngành nghề 42 2.3.5 Tình hình nợ hạn 44 2.3.6 Tình hình nợ xấu 45 2.3.7 Tình hình lãi treo 48 2.3.8 Thu nhập từ lãi cho vay 49 2.3.9 So sánh tỷ lệ nợ xấu năm 2017 Agribank Chi nhánh Sầm Sơn v Thanh Hóa với số Chi nhánh Agribank khác địa bàn tỉnh Thanh Hóa có quy mô hoạt động 49 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa qua đánh giá khách hàng nhân viên ngân hàng 51 2.4.1 Đánh giá khách hàng chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa 52 2.4.2 Đánh giá nhân viên ngân hàng chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa 54 2.5 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa 58 2.5.1 Những kết đạt 58 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 60 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SẦM SƠN THANH HÓA TRONG THỜI GIAN TỚI 65 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển 65 3.1.1 Định hướng chung 65 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng 66 3.1.3 Mục tiêu phát triển 68 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa thời gian tới 69 3.2.1 Nhóm giải pháp quy trình nghiệp vụ 69 3.2.2 Nhóm giải pháp nhân 79 3.2.3 Nhóm giải pháp cấu tổ chức 82 3.2.4 Nhóm giải pháp khách hàng 83 3.3 Một số kiến nghị 85 3.3.1 Đối với Nhà nước, Bộ ngành liên quan, NHNN Việt Nam 85 3.3.2 Đối với Agribank Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 86 3.3.3 Đối với Agribank 87 vi 3.3.4 Đối với NHNN Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 88 3.3.5 Đối với Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa 88 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 PHỤ LỤC P1 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán Tín dụng CN : Cá nhân CNTT : Cơng nghệ Thơng Tin CKH: : Có kỳ hạn DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ và vừa DPRR : Dự phòng rủi ro DV : Dịch Vụ HĐKD : Hoạt động kinh doanh SXKD : Sản xuất kinh doanh KTNQ : Kế toán Ngân quỹ KHKD: : Kế hoạch kinh doanh KT-XH : Kinh tế - Xã hội KKH : Không kỳ hạn NHNN : Ngân hàng Nhà nước Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTW : Ngân Hàng Trung ương PGD : Phòng giao dịch TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TDNH : Tín dụng ngân hàng TLDP : Trích lập dự phòng TSBĐ : Tài sản bảo đảm 83 - Thành lập phòng quản trị rủi ro độc lập Agribank Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa Phịng quản trị rủi ro chuyên thẩm định lại vay trước đồng ý cho vay vượt quyền chi nhánh, phịng nhận dạng rủi ro xảy tương lai 3.2.4 Nhóm giải pháp khách hàng 3.2.4.1 Thực sách khách hàng Tạo điều kiện để khách hàng gắn kết thực với ngân hàng Chiến lược khách hàng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng Vì vậy, việc đề chiến lược khách hàng quan trọng Hiện địa bàn Thanh Hóa có 40 NHTM TCTD hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ tất yếu có cạnh tranh gay gắt phân chia khách hàng Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành cơng phát triển ngân hàng Vì vậy, chiến lược khách hàng cần xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với nhà SXKD sở lợi ích kinh tế trước mắt lâu dài Xác định bạn hàng chiến lược lâu dài khẳng định bạn hàng trước mắt để quan hệ ngày chặt chẽ với khách hàng khách hàng truyền thống Để đạt điều Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa cần có giải pháp sau: - Phải có đội ngũ cán trực tiếp giao tiếp với khách hàng giỏi nghiệp vụ, tận tụy với công việc, lịch vui vẻ giao tiếp với khách hàng Khi giải cơng việc cần khẩn trương nhanh chóng đảm bảo xác, chế độ Phải có khiêm nhường tơn trọng, bình đẳng giao tiếp với khách hàng để họ cảm thấy vừa lịng khách hàng khơng đạt mục tiêu Đây điểm mạnh Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóacần phải phát huy Mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút đông đảo quần chúng dân cư DN để mở tài khoản tiền gửi vốn vay Trong thời gian tới Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa cần thực tốt dự án để mở rộng khả 84 giao tiếp với khách hàng, thu hút thêm nhiều khách hàng mở rộng nâng cao chất lượng Cần áp dụng sách ưu đãimột cách linh hoạt, mềm dẻo, hợp lý Ưu đãi tăng lãi suất tiền gửi cho DN có số tiền gửi cao từ tỷ trở lên ưu đãi giảm lãi suất tiền vay cho DN có số dư nợ cao, vay trả sịng phẳng có uy tín Có thể trích từ quỹ khen thưởng Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa để hỗ trợ cho DN Vận dụng chế sách cách linh hoạttrong khn khổ luật pháp cho phép Đơn giản hố thủ tục điều kiện phải đảm bảo hiệu an tồn vốn tín dụng Tiến hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức phân loại theo ngành, hay theo tình hình tài Phân loại theo ngành để qua xem xét nâng cao tỷ trọng ngành có lợi nhuận, để thu hồi vốn hay nói cách khác để xác định chất lượng tín dụng, độ an toàn cho vay Đồng thời, việc cho vay phải phù hợp với đường lối Đảng Nhà nước, hướng phát triển Thành phố Phân loại theo tình hình tài chính, vay trả sịng phẳng để có sách thích hợp, chọn lọc khách hàng, ưu tiên khách hàng có tình hình tài lành mạnh, trả nợ sòng phẳng, kịp thời Một số tiêu đưa để phân loại xếp loại khách hàng tiêu thực trạng HĐKD, vòng quay vốn, khả tốn, sức mạnh tài chính, mức lợi nhuận, quỹ phát triển, tình hình cơng nợ 3.2.4.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing khách hàng Trong kinh tế thị trường nay, mà cạnh tranh diễn gay gắt hoạt động marketing trở nên quan trọng Tuy nhiên, Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa hoạt động chưa quan tâm mức Các khách hàng đến với Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa chủ yếu từ hai đường: nhân viên tín dụng trực tiếp tiếp thị khách hàng quen Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa giới 85 thiệu Thực tế khiến Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa bị hạn chế số lượng khách hàng, từ khơng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng vay tốt nhất, đủ khả trả nợ đầy đủ hạn Vì vậy, để giải vấn đề này, theo Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa cần nhanh chóng có đầu tư, quan tâm tới hoạt động marketing ngân hàng, tiến tới hình thành phận marketing Đồng thời với trách nhiệm mình, phịng marketing cần xây dựng mối quan hệ tốt với giới truyền thơng đại chúng để khuyếch trương hình ảnh, nâng cao uy tín ngân hàng địa bàn, từ tạo điều kiện thuận lợi cho phận tín dụng ngân hàng tiếp cận với khách có tiềm lực uy tín, tiếp cận với dự án lớn, có tính khả thi cao, qua góp phần nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng nói riêng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước, Bộ ngành liên quan, NHNN Việt Nam -Hồn thiện quy trình xử lý tài sản: Mặc dù luật văn có liên quan Việt Nam quy định NHTM có quyền xử lý TSBĐ nợ vay khách hàng khách hàng không trả nợ Tuy nhiên, chế pháp lý chưa rõ ràng, đặc biệt quyền sử dụng đất Trong thực tế việc xử lý thu hồi nợ nhiều thời gian qua nhiều khâu đoạn Chính thế, yêu cầu thiết hồn chỉnh quy định pháp luật có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng quy định giao dịch đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, quy định cấp loại giấy tờ tài sản - Triển khai có hiệu hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng: Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro NHNN vào hoạt động nhiều năm chưa thực hiệu quả, thu thập thông tin chưa nhanh nhậy, phong phú xác Do ngân hàng chưa khai thác nhiều thông tin qua kênh Để phát huy vai trị thông tin TDNH, đề 86 nghị trung tâm thông tin phịng ngừa rủi ro khai thác nhiều nguồn thơng tin khách hàng thường xuyên cảnh báo khách hàng có vấn đề để NHTM biết 3.3.2 Đối với Agribank Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa - Về hồn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng : Cơng tác xử lý, phát mại TSBĐ để thu hồi nợ tồn đọng phức tạp liên quan đến nhiều luật, nhiều đối tượng, nhiều thành phần kinh tế, vậy, Agribank Chi nhánhtỉnh Thanh Hóa cần sớm ban hành hướng dẫn quy trình xử lý TSBĐ để thu hồi nợ vay áp dụng toàn hệ thống -Về cấu tổ chức: Agribank Chi nhánhtỉnh Thanh Hóa nên thành lập phòng chuyên trách thẩm định dự án phòng quản lý rủi ro Để nâng cao hiệu thẩm định hạn chế giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng - Về cơng tác tuyển dụng: + Agribank Chi nhánhtỉnh Thanh Hóa tuyển dụng cán vào làm việc chi nhánh cần phải thông qua thi tuyển Trụ sở có sách đãi ngộ tiền lương riêng cán làm cơng tác tín dụng để họ n tâm cơng tác; + Cần sớm bổ sung thêm cán có trình độ chun mơn, kinh nghiệm cơng tác tín dụng từ chi nhánh loại II cho phòng Kiểm tra, kiểm soát nội để tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay tạichi nhánh loại II, PGD phụ thuộc để phát phát kịp thời tồn rủi ro xảy ra; + Thường xuyên tổ chức tập huấn, triển khai kịp thời văn liên quan đến công tác ngân hàng nói chung, cơng tác tín dụng nói riêng để chi nhánh loại II, PGD phụ thuộc thực thống nhất, đồng hạn chế tối đa tồn tại, sai sót mà ngun nhân khơng cập nhật thơng tin kịp thời; + Kiên xử lý cán trường hợp mà nguyên nhân tồn tại, sai sót chủ quan phát tồn tại, sai sót cịn tái phạm 87 - Về công tác đào tạo + Agribank Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa đấu mối với Trường Đào tạo cán Agribank định kỳ mở lớp tập huấn cho cán làm công tác quản lý cán làm nghiệp vụ, đặc biệt nghiệp vụ thẩm định, định giá tài sản, nghiệp vụ cho vay, quản lý khoản vay, để nâng cao trình độ nghiệp vụ; + Thường xuyên tổ chức đào tạo cho cán nghiệp vụ chi nhánhloại II, PGD phụ thuộcđặc biệt nghiệp vụ hoạt động tín dụng; + Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề tín dụng, tổ chức cho cán tham quan, học tập chi nhánhkhác hệ thống 3.3.3 Đối với Agribank -Agribank nên thay đổi phần mềm tin học công tác giao dịch nhanh nhạy xác hơn, để đáp ứng u cầu cơng việc Ngân Ngân đại Do vậy, Agribank cần xây dựng thêm kênh thông tin ngân hàng khách hàng nhằm nhanh chóng thu thập phản hồi từ phía khách hàng để khơng ngừng hoàn thiện, nâng cấp dịch vụ ngân hàng; Hoàn thiện chương trình quản lý giới hạn tín dụng hệ thống; bổ sung chỉnh sửa chương trình báo cáo có để hỗ trợ lập báo cáo tín dụng theo quy định cung cấp thơng tin để quản lý tín dụng 88 3.3.4.Đối với NHNNChi nhánhtỉnh Thanh Hóa Tăng cường cơng tác công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng củatất cácTCTD địa bàn hai năm lần, nhằm phát kịp thời tiềm ẩn rủi ro xảy ra, đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu đảm bảo TCTD hoạt động bình đẳng trước pháp luật 3.3.5 Đối với Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa - Tăng cường cơng tác chăm sóc tư vấn, giám sát phịng giao dịch đảm bảo an tồn hệ thống Tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay phòng giao dịch nhằm phát tồn sai sót - Chọn lọc, đào tạo cán để bổ sung thêm cán có lực chun mơn nghiệp vụ tín dụng giỏi vào phịng KHKD - Nâng cao hiệu cơng tác tự kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh nhằm phát kịp thời tồn hoạt động Đội ngũ cán làm công tác kiểm tra, kiểm sốt nội phải có nghiệp vụ chun mơn tổng hợp - Định kỳ nên thực luân chuyển CBTD theo địa bàn để kịp thời phát tồn hoạt động tín dụng - Xử lý nghiêm minh cán có sai phạm nguyên nhân chủ quan, cán có biểu đạo đức yếu 89 KẾT LUẬN Trong hoạt động NHTM, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu cần thiết, đặc biệt quan trọng bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế mạnh mẽ với cạnh tranh liệt TCTD Trong thời gian qua Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa làm tốt cơng tác HĐKD lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng, chi nhánh bám sát định hướng, chế nghiệp vụ ngành nhiệm vụ phát triển KT-XH địa bàn Đến thời điểm thời gian tới đặc thù địa bàn định hướng Agribank Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa, Ban Lãnh đạo Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa xác định ngồi cơng tác phát triển tín dụng mặt trận hàng đầu HĐKD đơn vị song song khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng giảm tỷ lệ nợ xấu theo định quy định Agribank Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa mà mục tiêu hàng đầu chi nhánh để hạn chế đến mức thấp thiệt hại rủi ro tín dụng gây Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh, luận văn đạt kết sau: - Hệ thống hóa làm rõ lý luận tín dụng chất lượng tín dụng - Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng cho vay Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa Kết nghiên cứu cho thấy, chi nhánh có bước phát triển tích cực theo định hướng khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, nhiên sản phẩm tín dụng cịn đơn điệu, chưa đa dạng hình thức, tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cho thấy chứa đựng tiềm ẩn nhiều rủi ro đồng thời vấn đề then chốt chưa đưa tỷ lệ nợ xấu mức quy định 90 Agribank Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa Qua luận văn đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh đưa tỷ lệ nợ xấu mức quy định ngân hàng cấp thời gian tới Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị Nhà nước, ngành liên quan, NHNN Việt Nam, Agribank Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Trong q trình nghiên cứu cố gắng trình độ kinh nghiệm thân cịn hạn chế nên tơi mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy cô, bạn bè đồng nghiệp để nghiên cứu hoàn thiện 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Ngọc Kiểm (2012), Giáo trình lý thuyết thống kê, NXB Thống kê, Hà Nội Kỷ yếu hội thảo khoa học (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 Agribank, Các quy trình, quy chế hoạt động tín dụng Báo cáo hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015- 2017 Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Các quy trình, quy chế hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí ngân hàng, số qua năm 2009 đến 2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(2013), Thông tư 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập DPRR việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánhngân hàng nước Thống đốc NHNN Việt Nam 10 Nguyễn Văn Phúc (2012), Giáo trình Thống kê ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Tiến - Nguyễn Kim Anh - Nguyễn Đức Hưởng(2016), Tiền tệ - Ngân Hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Lao Động 12 Từ điển bách khoa toàn thư (2005), NXB Từ điển Bách khoa, Hà Nội 13 Một số Luận án, Luận văn có liên quan đến chủ đề tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 92 14 Website: - http://baothanhhoa.vn - http://luathoc.cafeluat.com - http://vi.wikipedia.org - http://vneconomy.vn - http://www.sbv.gov.vn - http://www.agribank.com.vn - http://voer.edu.vn P1 PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN (Dành cho Khách hàng) Kính chào Quý Anh/Chị ! Hiện tại, thực nghiên cứu chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa Để cung cấp thêm thơng tin cho việc thực nghiên cứu này, mong QuýAnh/Chị vị vui lịng dành chút thời gian để trả lời câu hỏi Phiếu khảo sát giúp chúng tơi Xin Q Anh/Chị vui lịng đánh dấu (√) vào ý kiến lựa chọn Chúng xin cam đoan thông tin mà Quý Anh/Chị cung cấp phục vụ cho mục đích nghiên cứu bảo mật Chúng xin trân trọng cám ơn giúp đỡ Quý Anh/Chị! Câu 1: Theo anh chị, mức lãi suất cho vay chi nhánh thời gian qua là:  Cao  Vừa  Thấp Câu 2: Thời hạn cấp tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng  Đồng ý  Không đồng ý  Khơng có ý kiến Câu 3: Thời gian xem xét hồ sơ, giải cho vay chi nhánh:  Từ đến ngày  Từ đến ngày Câu 4: Mức cho vay chi nhánh đáp ứng yêu cầu khách hàng  Đồng ý P2  Khơng đồng ý  Khơng có ý kiến Câu 5: Thái độ phục vụ khách hàng nhân viên chi nhánh là:  Nhiệt tình  Bình thường  Khơng nhiệt tình  Khơng tốt, cáu gắt, sách nhiễu Câu 6: Theo anh/chị lịch trình trả nợ mà ngân hàng đƣa có phù hợp khơng?  Có  Khơng -Hết Một lần xin trân trọng cám ơn giúp đỡ Quý vị! P3 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN (Dành cho Cán ngân hàng) Kính chào Quý Anh/Chị! Hiện tại, thực nghiên cứu chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa Để cung cấp thêm thơng tin cho việc thực nghiên cứu này, mong Q Anh/Chị vui lịng dành chút thời gian để trả lời câu hỏi Phiếu khảo sát giúp Xin Quý Anh/Chị vui lòng đánh dấu (√) vào ý kiến lựa chọn Chúng tơi xin cam đoan thơng tin mà Quý Anh/Chị cung cấp phục vụ cho mục đích nghiên cứu bảo mật Chúng tơi xin trân trọng cám ơn giúp đỡ Quý Anh/chị! Câu 1: Khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin liệu cho ngân hàng  Đúng  Vẫn có thơng tin thiếu sai lệch  Khơng có ý kiến Câu 2: Chi nhánh có lực tốt để thẩm định phƣơng án sử dụng vốn vay đối tƣợng vay vốn hiệu Chi nhánh có lực tốt  Cơng tác thẩm định chưa tốt hiệu  Khơng có ý kiến Câu 3: Trình độ cán nhân viên Agribank Chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa đáp ứng yêu cầu làm việc  Đồng ý  Khơng đồng ý  Khơng có ý kiến Câu 4: Chính sách lãi suất chi nhánh linh hoạt  Đồng ý P4  Không đồng ý  Khơng có ý kiến Câu 5: Thủ tục cho vay đơn giản không rƣờm rà  Đồng ý  Khơng đồng ý  Khơng có ý kiến Câu 6: Thời gian cấp tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng  Đồng ý  Không đồng ý  Khơng có ý kiến Câu 7: Chi nhánh có lực tốt hỗ trợ phƣơng án đầu tƣ sản xuất cho ngƣời vay vốn  Đồng ý  Khơng đồng ý  Khơng có ý kiến Câu 8: Chi nhánh xây dựng quy trình đảm bảo độc lập chức cán tín dụng, cán thẩm định phê duyệt  Đồng ý  Khơng đồng ý  Khơng có ý kiến Câu 9: Ngân hàng có quy trình tín dụng quy chế cho vay rõ ràng  Đồng ý  Không đồng ý  Khơng có ý kiến Câu 10: Chi nhánh thực quy trình tín dụng quy chế cho vay  Đồng ý P5  Không đồng ý  Khơng có ý kiến Câu 11: Quy trình phân tích tín dụng đảm bảo đầy đủ bƣớc  Đồng ý  Khơng đồng ý  Khơng có ý kiến Câu 12: Chi nhánh tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt thực hiệnphân lọai nợ, trích lập sử dụng dự phòng xử lý rủi ro  Đồng ý  Khơng đồng ý  Khơng có ý kiến Câu 13: Công tác tra giám sát đƣợc triển khai thƣờng xuyên  Đồng ý  Không đồng ý  Khơng có ý kiến Câu 14: Cơng tác quản lý sau giải ngân đƣợc thực nghiêm túc, hiệu  Đồng ý  Không đồng ý  Khơng có ý kiến Câu 15: Cơng tác phục vụ, chăm sóc khách hàng khách hàng đến vay vốn đƣợc thực tốt  Đồng ý  Không đồng ý  Khơng có ý kiến -Hết Một lần xin trân trọng cám ơn giúp đỡ Quý Anh/Chị!