Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện yên thủy, tỉnh hòa bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNN TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP NGUYỄN THỊ THÙY LINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN N THỦY, TỈNH HỊA BÌNH CHUN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HOÀNG THỊ HẢO Hà Nội, 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Nếu nội dung nghiên cứu trùng lắp với cơng trình nghiên cứu cơng bố, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm tn thủ kết luận đánh giá luận văn Hội đồng khoa học Hà Nội, ngày… tháng… năm 2021 Người cam đoan Nguyễn Thị Thùy Linh ii LỜI CẢM ƠN Với tình cảm trân trọng lịng biết ơn chân thành, xin bày tỏ cảm ơn chân thành, sâu sắc tới giáo TS Hồng Thị Hảo ân cần, tỉ mỉ hướng dẫn giúp đỡ q trình thực luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN huyện n Thủy Hịa Bình anh chị em, cán phịng chun mơn tạo điều kiện cho việc thu thập số liệu để làm luận văn thạc sĩ Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày… tháng… năm 2021 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thùy Linh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Một số khái niệm có liên quan 1.1.2 Nội dung đảm bảo nâng cao CLTD ngân hàng thương mại 10 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.1.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .19 1.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 21 1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng địa phương cấp huyện 21 1.2.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - CN huyện Yên Thủy, tỉnh Hịa Bình 24 Chương ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26 2.1 Đặc điểm huyện Yên Thủy 26 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên huyện Yên Thủy 26 2.1.2 Tình hình kinh tế xã hội 28 2.1.3 Những thuận lợi khó khăn điều kiện tự nhiên KT-XH ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Nông thôn Việt Nam - CN Yên Thủy, tỉnh Hịa Bình 29 iv 2.2 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN huyện Yên Thủy, tỉnh Hịa Bình 30 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN huyện n Thủy, tỉnh Hịa Bình 30 2.2.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN huyện n Thủy, tỉnh Hịa Bình 31 2.2.3 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN huyện n Thủy, tỉnh Hịa Bình 32 2.3 Phương pháp nghiên cứu 33 2.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 33 Trong luận văn tác giả sử 34 2.3.2 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 35 2.3.3 Các tiêu nghiên cứu đề tài 35 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 36 3.1 Thực trạng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN huyện n Thủy, tỉnh Hịa Bình 36 3.1.1 Khái quát hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN huyện Yên Thủy, tỉnh Hịa Bình 36 3.1.2 Nội dung hoạt động tín dụng chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN huyện n Thủy, tỉnh Hịa Bình 41 3.1.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN huyện n Thủy, tỉnh Hịa Bình 45 3.2 Thực trạng biện nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - CN n Thủy, tỉnh Hịa Bình .53 3.2.1 Tăng cường huy động nguồn vốn 53 3.2.2 Thu thập thông tin, phân tích khách hàng 54 v 3.2.3 Phân tán rủi ro 55 3.2.4 Kiểm tra sau cho vay 55 3.2.5 Đào tạo nguồn nhân lực 56 3.2.6 Xử lý nợ hạn nợ xấu 56 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN huyện Yên Thủy, tỉnh Hịa Bình 58 3.3.1 Nhân tố khách quan 58 3.3.2 Nhân tố chủ quan 59 3.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN huyện n Thủy, tỉnh Hịa Bình 66 3.4.1 Những kết đạt 66 3.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 68 3.5 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN huyện n Thủy, tỉnh Hịa Bình 73 3.5.1 Quan điểm, định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Agribank CN Yên Thủy 73 3.5.2 Giải pháp chung nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN huyện n Thủy, tỉnh Hịa Bình 75 3.5.3 Giải pháp cụ thể nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam - CN huyện n Thủy, tỉnh Hịa Bình 76 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CLTD Chữ nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện n Thủy, tỉnh Hịa Bình Chất lượng tín dụng CN Chi nhánh HSX Hộ sản xuất KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KT-XH Kinh tế xã hội NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NQH Nợ hạn SXKD Sản xuất kinh doanh Chữ viết tắt Agribank Agribank CN Yên Thủy vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Cơ cấu đất đai huyện Yên Thủy năm 2020 27 Bảng 2.2 Tình hình kinh tế xã hội huyện Yên Thủy qua năm (2018-2020) 28 Bảng 2.3: Mức điểm đánh giá khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng Agribank huyện Yên Thủy 34 Bảng 3.1 Kết huy động vốn Agribank CN Yên Thủy 37 giai đoạn 2018 - 2020 37 Bảng 3.2 Kết hoạt động dịch vụ Agribank CN Yên Thủy 40 giai đoạn 2018 - 2020 40 Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank CN Yên Thủy 41 giai đoạn 2018 - 2020 41 Bảng 3.4 Dư nợ tín dụng Agribank CN Yên Thủy giai đoạn (2018-2020) 43 Bảng 3.5 Nợ hạn Agribank CN Yên Thủy giai đoạn 2018 - 2020 45 Bảng 3.6 Nợ xấu Agribank CN Yên Thủy giai đoạn 2018-2020 .46 Bảng 3.7 Hiệu suất sử dụng vốn vay Agribank CN Yên Thủy 47 giai đoạn 2018 – 2020 .47 Bảng 3.8 Hệ số thu nợ theo thời hạn Agribank CN Yên Thủy 49 giai đoạn 2018-2020 49 Bảng 3.9 Hệ số thu nợ theo ngành kinh tế Agribank CN Yên Thủy giai đoạn 2018-2020 51 Bảng 3.10 Hệ số thu nợ theo đối tượng khách hàng Agribank CN Yên Thủy giai đoạn 2018-2020 52 Bảng 3.11 Vòng quay vốn tín dụng Agribank CN Yên Thủy giai đoạn 53 2018-2020 53 Bảng 3.12 Kết đánh giá mức độ ảnh hưởng yếu tố sách lãi suất tín dụng, sách khách hàng đến chất lượng tín dụng Agribank CN Yên Thủy 60 Bảng 3.13 Kết đánh giá mức độ ảnh hưởng yếu tố điều kiện vốn vay đến chất lượng tín dụng Agribank CN Yên Thủy .61 Bảng 3.14 Kết đánh giá mức độ ảnh hưởng yếu tố công tác tổ chức 62 nhân lực, thẩm định, sở vật chất đến chất lượng tín dụng 62 Agribank CN Yên Thủy 62 viii Bảng 3.14 cho thấy chất lượng nhân lực ngân hàng .63 Bảng 3.15 Kết đánh giá mức độ ảnh hưởng yếu tố khách hàng đến chất lượng tín dụng Agribank CN Yên Thủy .65 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức máy Agribank CN Yên Thủy 31 Hình 3.1 Kết hoạt động tín dụng Agribank CN Yên Thủy giai đoạn 20182020 39 MỞ ĐẦU Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn trở nên vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, đổi trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Hoạt động ngân hàng thương mại trở thành phần thiếu q trình phát triển Kể từ chuyển từ hệ thống ngân hàng cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp, ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ số lượng, chất lượng, loại hình, mạng lưới, quy mơ hoạt động lực tài chính, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền Ngoài hệ thống ngân hàng quốc doanh cịn có ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước mở chi nhánh, văn phòng đại diện… Các nghiệp vụ ngân hàng tiếp tục đổi bước đại hóa, tiếp cận với khoa học công nghệ thông lệ quốc tế Với hoạt động tín dụng dịch vụ đa dạng khác, NHTM đáp ứng phần lớn nhu cầu khách hàng, góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước Ngày ngân hàng trở thành mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo môi trường đầu tư thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho người lao động Tuy nhiên bối cảnh môi trường kinh tế vĩ mô thời kỳ chưa ổn định, môi trường pháp lý dần hoàn thiện nên hoạt động kinh doanh NHTM gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dụng chưa cao mà biểu nợ hạn, nợ xấu lớn Việc đánh giá, phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng, để từ đề giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng vừa mang tính cấp bách vừa mang tính chiến lược lâu dài nhiều người quan tâm tới Nói lẽ, điều kiện hoạt động tín dụng hoạt động nhất, chủ yếu toàn hoạt động NHTM Hoạt động tạo phần lớn tài sản tổng tài sản NHTM hoạt động tạo nguồn thu nhập NHTM hình thức thu nhập từ lãi cho vay Tuy nhiên hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn, dẫn đến khả toán hay 85 Áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây hình thức cấp tín dụng thuận tiện hiệu người vay có nhu cầu vay vốn thường xuyên, ổn định Phương thức giúp cho người vay lập hồ sơ vay nhiều lần, không làm thời gian làm thủ tục vay vốn Phương thức nên áp dụng khách hàng có uy tín tín dụng, có tình hình sản xuất kinh doanh tốt, thị trường tiêu thụ ổn định, khả luân chuyển vốn nhanh Áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Theo phương thức này, ngân hàng cam kết đáp ứng yêu cầu vay vốn khách hàng với hạn mức tín dụng dự phịng thời hạn hiệu lực hợp đồng khách hàng phải trả mức phí định cho hạn mức tín dụng dự phịng Phương thức giúp đáp ứng yêu cầu vay vốn khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng ổn định, chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh doanh nên tình hình tài khơng ổn định thường xun thay đổi Áp dụng cho vay theo hạn mức thấu chi: Theo phương thức này, ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt số tiền tài khoản có khách hàng mở ngân hàng Khách hàng phải chịu lãi suất cho khoản tiền chi vượt Phương thức tạo điều kiện cho khách hàng mua hàng hoá, dịch vụ số dư tài khoản bị thiếu hụt Phương thức cho vay đồng tài trợ: Là phương thức ngân hàng kết hợp với TCTD khác tài trợ vốn cho dự án đầu tư có giá trị lớn Thực phương thức cho vay đòi hỏi ngân hàng phải liên kết thẩm định dự án cho vay, chia sẻ rủi ro Bên cạnh đa dạng hình thức cho vay Agribank chi nhánh huyện n Thủy Hịa Bình cần đa dạng đối tượng cho vay, tránh tập trung mức vào số nhóm đối tượng Mở rộng mạng lưới khách hàng Tiếp cận, tạo mối quan hệ với người có uy tín, có tầm ảnh hưởng ngành nghề địa phương, người có tiềm lực tài chính, để họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Một họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng với hài lịng mức độ “lan tỏa” nhanh nhờ kênh truyền miệng theo cấp số nhân mà ngân hàng không cần tốn nhiều chi phí marketing Đây yếu tố điều kiện định để thu hút 86 khách hàng Bên cạnh cần giữ mối quan hệ chặt chẽ với quyền ủy ban nhân dân xã, quan như: Chi cục Thuế, Phịng tài kế hoạch huyện, Phịng nơng nghiệp phát triển nơng thôn, Chi cục bảo vệ thực vật, Chi cục thú y,… để có thêm thơng tin khách hàng Giải pháp vừa góp phần mở rộng tín dụng vừa giảm thiểu nguy rủi ro 3.5.3.6 Tăng cường công tác tự kiểm tra, rà sốt hoạt động tín dụng Đối với hệ thống ngân hàng, công tác kiểm tra kiểm sốt cơng tác thường xun có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng, điều kiện để đảm bảo hiệu tín dụng Cơng tác kiểm tra kiểm sốt thường xuyên giúp ngân hàng phát hiện, ngăn chặn xử lý thiếu sót, sai phạm yếu hoạt động tín dụng kịp thời, giúp hạn chế nợ hạn, nợ xấu nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Để quản lý, giám sát hoạt động tín dụng có hiệu quả, bên cạnh chương trình kiểm tra theo chuyên đề ngân hàng cấp thời gian tới, chi nhánh Agribank Yên Thủy cần xây dựng chương trình tự kiểm tra việc chấp hành chế độ sách hoạt động tín dụng như: Chỉ tiêu tín dụng, quy trình đầu tư, lãi suất cho vay, quy định đảm bảo tiền vay, biện pháp xử lý gia hạn nợ, giãn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ… Việc kiểm tra thực linh hoạt tùy thuộc vào tình hình thực tế, đối tượng kiểm tra, mục tiêu kiểm tra nhằm đạt hiệu cao NH áp dụng số phương pháp kiểm tra linh hoạt sau: Có thể kết hợp kiểm tra hồ sơ vay vốn kiểm tra thực tế khách hàng thông qua biện pháp vấn, đối chiếu nợ, kiểm tra thông qua bạn hàng… Agribank chi nhánh huyện n Thủy Hịa Bình cần lấy việc kiểm tra với mục đích phịng ngừa bắt lỗi, gây tâm lý e ngại với CBTD Thông qua kiểm tra kiểm sốt phải phát sai sót, yếu tồn để từ có biện pháp xử lý, ngăn chặn, hạn chế kịp thời sai sót phát sinh, đặc biệt khơng để lặp lại sai sót phát Đồng thời, xử lý nghiêm cá nhân có sai phạm nhằm nâng cao chất lượng tín dụng mang lại hiệu quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng 87 3.5.3.7 Làm tốt công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị Để quảng bá thương hiệu đến với khách hàng, Agribank chi nhánh huyện n Thủy Hịa Bình cần phải hiểu tâm lý, mong muốn, nhu cầu khách hàng thông qua việc thường xuyên lắng nghe ý kiến phản hồi tiếp xúc trực tiếp với đối tượng khách hàng sử dụng chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ Từ ngân hàng có thêm thơng tin nhu cầu khách hàng, khắc phục tồn tại, yếu hoạt động kinh doanh để tăng sức cạnh tranh, thu hút thêm ngày nhiều khách hàng Để đạt hiệu cao phát triển thương hiệu tiếp thị, Agribank Yên Thủy cần thường xuyên triển khai hoạt động tuyên truyền rộng rãi đến khách hàng thông qua báo đài, phương tiện truyền thông, tổ chức hội nghị khách hàng Ngoài ra, Agribank chi nhánh huyện n Thủy Hịa Bình cần trọng đến hình ảnh thương hiệu thơng qua trang phục giao dịch, nhận diện thương hiệu qua trụ sở làm việc logo Mỗi cán ngân hàng nhân viên ngân hàng khơng ngừng tự hồn thiện, nâng cao trình độ nghiệp vụ tác phong giao dịch lịch thiệp, chuyên nghiệp qua tạo nên hình đẹp khách hàng Chi nhánh 3.5.3.8 Xây dựng chiến lược khách hàng Thực tiễn lý luận khẳng định: Hoạt động kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng Do đó, Ngân hàng thương mại muốn tồn phát triển bền vững phải có sách khách hàng phù hợp Từ thực tế Agribank chi nhánh huyện Yên Thủy - Hịa Bình thời gian qua phải xây dựng chiến lược phát triển khách hàng cách bền vững, lâu dài, theo nội dung sau: Cần phải phân loại khách hàng, nhằm mục tiêu quản lý khai thác khách hàng có hiệu Ngân hàng cần chuyển đổi cấu khách hàng theo hướng tích cực để tránh bị động vào số lượng khách hàng định Cần phân loại khách hàng theo tiêu chí tiền gửi, tiền vay, sử dụng dịch vụ chuyển tiền để có định hướng tiếp thị, mở rộng tín dụng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, nhằm đánh giá chất lượng khách hàng, tiết kiệm chi phí tiếp thị, chi phí thảm định, chi phí 88 kiểm tra giám sát Đây cách tốt để thu nhập thông tin khách hàng Thường xuyên tiến hành trao đổi ý kiến ngân hàng khách hàng để xây dựng mối quan hệ tốt đẹp, thuỷ chung, bền vững ngân hàng khách hàng Ngân hàng người đồng hành hiệu khách hàng Khách hàng đối tác tin cậy ngân hàng Cần có sách chăm sóc khách hàng, đặc điểm kinh doanh NHTM phụ thuộc chủ yếu vào khách hàng Vì vậy, để trì khách hàng truyền thống phát triển khách hàng Agribank chi nhánh huyện n Thủy Hịa Bình cần khơng ngừng tự hồn thiện phong cách giao dịch Đội ngũ cán tín dụng cần thực tốt phương châm hoạt động “mang phồn thịnh đến khách hàng” Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng vay lớn có uy tín cần áp dụng sách ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ Ngân hàng cần đáp ứng tối đa kịp thời nhu cầu tín dụng khách hàng Có thể cho vay khơng cần tài sản bảo đảm coi biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản biện pháp bổ sung Đối với khách hàng tài có vấn đề ngân hàng khơng mở rộng tín dụng, khơng cấp tín dụng với khách hàng mà có thơng tin lịch sử tín dụng khơng lành mạnh Với khách hàng cũ, ngân hàng cần có biện pháp để giảm dư nợ Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn thực phù hợp, cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng với điều kiện ngân hàng kiểm sốt tồn nguồn tiền thu từ phương án, dự án sản xuất kinh doanh Đối với nhóm khách hàng này, ngân hàng thiết phải yêu cầu có tài sản bảo đảm có tính khoản cao cho khoản vay, hạn chế tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay Trong điều kiện kinh tế bất ổn, cần hạn chế cấp tín dụng cho nhóm khách hàng Để nâng cao hiệu hoạt quản lý động tín dụng, cần phải có chế quản lý nghiệp vụ cho vay vốn Với điều kiện thực tiễn Agribank chi nhánh huyện n Thủy - Hịa Bình, quản lý nghiệp vụ cho vay vốn cần đảm bảo nội dung chủ yếu sau: Mở rộng đối tượng cho vay bên cạnh khách hàng truyền thống, muốn mở rộng tín dụng có hiệu NH cần phải làm tốt quan hệ ngân hàng khách hàng Ngồi cho vay cán tín dụng phải nhạy bén, động, nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy đồng thời ngân hàng phải có chế 89 tín dụng sách khách hàng phù hợp, hiệu quả, không trọng đến lợi ích trước mắt mà phải có cách nhìn nhận lâu dài 3.5.3.9 Xây dựng, trì mối quan hệ với quyền, đồn thể cấp Một nhân tố quan trọng ảnh hưởng lớn đến hiệu quản lý hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Yên Thủy Hịa Bình ủng hộ tạo điều kiện cấp uỷ, quyền địa phương, tổ chức đoàn thể Đặc biệt xã, kinh nghiệm cho thấy nơi có đạo sâu sát, phối hợp chặt chẽ Chính quyền địa phương với Ngân hàng, chất lượng tín dụng ngày cải thiện: dư nợ tăng nhanh, nợ hạn thấp, lãi tồn đọng ít, khách hàng đến với Ngân hàng ngày đơng Chính vậy, việc thiết lập tăng cường mối quan hệ với cấp uỷ, Chính quyền, tổ chức đồn thể địa phương giải pháp có ý nghĩa trị để nâng cao hiệu hoạt động quản lý tín dụng Chính quyền cấp địa phương hỗ trợ, phối hợp với Agribank chi nhánh huyện Yên Thủy - Hịa Bình việc tun truyền vận động xã hội hố ngân hàng, cung cấp thơng tin khách hàng, đơn đốc thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay… Để xây dựng, trì, mở rộng mối quan hệ với quyền đồn thể cấp thiết nghĩ Agribank chi nhánh huyện n Thủy Hịa Bình hàng năm nên tổ chức hội nghị với lãnh đạo huyện lãnh đạo xã, thị trấn thông báo kết hoạt động tín dụng năm qua, thành tựu hạn chế, tồn tại, vướng mắc để tranh thủ ủng hộ giúp đỡ cấp uỷ, Chính quyền, tổ chức đoàn thể việc đạo tổ chức thực hoạt động tín dụng phạm vi tồn huyện để khơng ngừng cải thiện chất lượng tín dụng Ngồi nên thực việc chi "hoa hồng" cho cán tham gia giúp Ngân hàng khuôn khổ chế độ cho phép 3.5.3.10 Giải pháp công nghệ Công nghệ phương tiện chìa khố nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng quản lý hệ thống Công nghệ tốt với trang thiết bị đại giúp tăng nhanh tốc độ liên lạc nội bộ, vừa làm tăng tính kịp thời thông tin, rút ngắn thời gian thẩm định mà bảo đảm việc định xác, làm tăng tính cạnh tranh ngân hàng cơng tác tín dụng Để đáp ứng với xu hướng phát triển ngành ngân hàng theo hướng “ngân hàng điện tử”, thời gian tới Agribank Yên Thủy cần phải thực giải pháp sau: 90 (i) Ưu tiên trang bị thiết bị phục vụ cho cơng tác thẩm định từ việc tìm kiếm, thu thập, phân tích thơng tin đến việc phân tích số tài chủ đầu tư dự án; (ii) Áp dụng đồng loạt chương trình thơng báo nợ đến hạn qua tin nhắn để khách hàng chủ động trả nợ thời hạn, tiết kiệm thời gian thơng báo nợ cho cán tín dụng Bên cạnh Trung tâm cơng nghệ thơng tin Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam nên xây dựng chương trình lập hồ sơ tín dụng hỗ trợ cán tín dụng rút ngắn thời gian lập hồ sơ, tạo mẫu biểu thống nhất, tránh sai sót mẫu biểu toàn hệ thống 91 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại khái niệm vừa cụ thể (thể qua tiêu tính toán kết kinh doanh, nợ hạn ) vừa trừu tượng (thể qua khả thu hút khách hàng, tác động đến kinh tế ) Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại thường chịu ảnh hưởng nhân tố chủ quan khách quan Do đó, ngân hàng cần phải trọng tới cơng tác quản trị chất lượng tín dụng với mục tiêu khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Agribank CN Yên Thủy thời gian qua trọng tới cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng nên chất lượng tín dụng Chi nhánh cải thiện Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Chi nhánh, nguy không thu hồi nợ, xác suất khách hàng không trả nợ gốc lãi vay đến hạn Chi nhánh Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao CLTD Chi nhánh mang tính thời sự, cấp thiết Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Agribank CN Yên Thủy, luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Một là, hệ thống hóa bổ sung làm phong phú thêm sở lý luận tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Hai là, đánh giá tình hình kinh tế xã hội huyện Vân Đồn kết hoạt động kinh doanh Agribank CN Yên Thủy Ba là, đánh giá thực trạng tín dụng nâng cao chất lượng CLTD Agribank CN Yên Thủy Tác giả tiến hành điều tra, thu thập 150 phiếu khảo sát khách hàng, qua đó, rút nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Agribank CN Yên Thủy Bốn là, sở luận khoa học thực tế CLTD Agribank CN Yên Thủy, với định hướng phát triển CN thời gian tới, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao CLTD NHNo&PTNT Việt Nam CN Yên Thủy Mặc dù tác giả có cố gắng việc nghiên cứu thu thập tài liệu khả phân tích hạn chế, số liệu điều tra nhỏ so với tổng thể mẫu thân thiếu kinh nghiệm thực tế nên nội dung đề tài 92 tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tác giả mong nhận góp ý chuyên gia nhà khoa học để hoàn thiện phát triển nghiên cứu Kiến nghị Kiến nghị đối Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank xây dựng mơ hình kiểm tra kiểm sốt nội độc lập, để tất cán kiểm tra CN trực thuộc Agribank, hưởng quyền lợi từ Agribank khơng phụ thuộc vào CN Có kết kiểm tra khách quan, độc lập, chất lượng kiểm tra nâng lên Agribank xây dựng tảng công nghệ đại đảm bảo yêu cầu quản lý nội ngân hàng, thỏa mãn yêu cầu phát triển giao dịch kinh doanh ngày đa dạng, yêu cầu quản lý rủi ro, quản lý khoản, có khả kết nối với ngân hàng khác Xây dựng quy chế chặt chẽ, rõ ràng việc xử phạt cán có liên quan việc gây ro rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Việc xử phạt phải có cán kiểm tra lãnh đạo liên quan đến khoản vay khơng cán tín dụng trực tiếp cho vay Xây dựng kế hoạch đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ kiến thức quản lý rủi ro cho cán ngân hàng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định tín dụng pháp luật, thảo luận thông tin kinh tế xã hội biến đổi liên tục nước để nâng cao trình độ cán làm cơng tác kiểm tra tín dụng Hồn thiện sổ tay tín dụng coi sổ tay tín dụng cẩm nang hoạt động tín dụng cán tín dụng Sổ tay tín dụng coi cẩm nang tín dụng bắt buộc tất cán tín dụng phải tuân thủ theo quy định Bất thay đổi chế sách, quy định, quy trình từ hệ thống văn pháp luật Nhà nước văn Ngân hàng phát hành có liên quan đến cơng tác tín dụng phải cập nhật thường xuyên kịp thời Yêu cầu tất cán phải nắm thật vững nội dung sổ tay tín dụng 93 Kiến nghị Agribank tỉnh Hòa Bình Bổ sung thêm cán có kinh nghiệm làm cơng tác tín dụng Đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng Agribank phần lớn cịn trẻ, có chun mơn kinh nghiệm chưa nhiều, lại phải phụ trách lúc nhiều doanh nghiệp nên mức độ nắm bắt tình hình hoạt động doanh nghiệp doanh nghiệp lớn nhiều hạn chế Do thời gian tới Agribank nói chung Agribank tỉnh Hịa Bình nói riêng cần bổ sung thêm đội ngũ cán có trình độ làm cơng tác tín dụng để giảm tải áp lực cơng việc, giúp cán tín dụng có thêm thời gian để nghiên cứu sách, chế độ, nâng cao trình độ nghiệp vụ tìm hiểu, nắm bắt kỹ tình hình doanh nghiệp, từ đề xuất sách phù hợp khách hàng Cải tiến công nghệ ngân hàng Thường xuyên cải tiến, cập nhật hệ thống công nghệ thông tin, đảm bảo nâng cao tốc độ xử lý giao dịch tín dụng, chỉnh sửa nâng cấp phần mềm khai thác liệu phục vụ cho công tác quản trị điều hành Mặc dù tác giả có cố gắng việc nghiên cứu thu thập tài liệu khả phân tích cịn hạn chế, số liệu điều tra nhỏ so với tổng thể mẫu thân thiếu kinh nghiệm thực tế nên nội dung đề tài tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tác giả mong nhận góp ý chuyên gia nhà khoa học để hồn thiện phát triển nghiên cứu 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank CN Yên Thủy (2018, 2019, 2020), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2018, 2019, 2020, Hịa Bình Lâm Chí Dũng (2011), Quản trị ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (2004), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thùy Dung (2017), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn CN tỉnh Phú Thọ, Luận văn thạc sỹ, Viện Đại Học Mở Hà Nội Nguyễn Mai Hương (2018), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - CN Trần Thái Tông, Luận văn Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2014), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Lê Thị Mận (2010) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2012), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, CN ngân hàng nước khách hàng, Hà Nội 11 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, CN ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013, ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 95 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 14/2014/TT-NHNN ngày 20/05/2014: Sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, Hà Nội 14 Nguyễn Việt Phương (2017), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn CN Hà Tây Luận văn Trường Đại học Kinh tế quốc dân 15 Trần Thanh Phúc (2016), Phân tích chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Quang Trung, Tạp chí Cơng thương số 4+5 16 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội 17 Quốc hội (2010), Luật ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12, Hà Nội PHỤ LỤC Phụ lục 01 PHIẾU ĐIỀU TRA PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Với đề tài”Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam- chi nhánh huyện n Thủy tỉnh Hịa Bình” Rất mong ơng/bafboets chút thời gian giúp tơi hồn thành phiếu vấn Mọi ý kiến ông bà vô quý giá luận văn thạc sĩ tơi Xin chân thành cảm ơn! I THƠNG TIN CÁ NHÂN Họ tên (cá nhân/chủ doanh nghiệp) .Tuổi: Chức vụ: Đơn vị công tác: Xã/Phường: .Thành phố/Huyện/Thị II NỘI DUNG KHẢO SÁT Câu 1: Ơng/bà có hài lịng với mức lãi suất huy động cho vay mà ngân hàng công bố nay? a Hài lịng b Khơng hài lịng Câu 2: Ơng/bà có hài lịng sách khách hàng mà ngân hàng đưa ra? a Hài lịng b Khơng hài lịng Câu 3: Xin ơng bà trả lời câu sau cách cho điểm từ đến mức độ tác động mạnh nhất: STT Các mức độ ảnh hưởng A Chính sách tín dụng, sách khách hàng Lãi suất tín dụng có khả cạnh tranh B Lãi suất tín dụng linh hoạt Ngân hàng có nhiều chương trình chăm sóc khách hàng Thơng tin chương trình chăm sóc khách hàng cập nhật thường xuyên Điều kiện vay vốn Các sản phẩm tín dụng ngân hàng đa dạng 4 Thủ tục vay vốn linh hoạt Thời gian giải khoản vay nhanh chóng Khách hàng tuân thủ quy trình tín dụng mà CN u cầu Cơng tác tổ chức chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng Nguồn nhân lực ngân hàng đáp ứng yêu cầu Chất lượng thẩm định đánh giá phương án kinh doanh Cán tín dụng ngân hàng thường xuyên kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng Cơ sở vật chất phục vụ tín dụng CN đáp ứng yêu cầu Nhận thức, lực khách hàng Khách hàng cố ý không trả nợ ngân hàng đến hạn Thông tin tài thiếu xác, khơng minh bạch Năng lực tài chính, lực hoạt động kinh doanh lực quản lý Sử dụng vốn sai mục đích C D Quan điểm khác ông/bà: (Ghi cụ thể có) Trân trọng cảm ơn hợp tác Ơng/bà! Người (Ký, ghi rõ họ tên) Phụ lục 02 Danh sách doanh nghiệp tham gia điều tra Agribank CN n Thủy, tỉnh Hịa Bình STT Tên doanh nghiệp Công Ty TNHH Đông Hoa HB Cty TNHH TV XD Đăng Khoa HB Công Ty TNHH TVXD Cường Thịnh CTy TNHH Xây Dựng TM Gia Huy 68 Xóm Cơng Nhân xã Ngọc Lương Hn Thủy tỉnh Hịa Bình Xóm n Sơn - n Lạc n Thuỷ Hồ Bình DN Khu 11, TT Hàng Trạmn ThủyHịa Bình DN Khu 11 thị trấn Hàng Trạm DN Phố Dương Ngọc Lương n ThủyHịa Bình DN Cty CP ĐTXD Nam Sơnkm 68, đường HCM, n LạcHuyện n Thủy tỉnh Hịa Bình DN Phố Dương - Ngọc Lươngn Thuỷ - Hồ Bình 11 Khu Phố 5Hàng Trạmn Thủy, Hịa Bình Khu 10 Thị trấn hàng trạm Yên Thủy DN Khu 10 Hàng Trạm Yên Thủy Cty TNHH Thành Nam 88 Xã yên trị huyện yên thủy Cty TNHH TM Và DV Thông Hoa Cơng ty TNHH MTV Long Phương Hịa Bình Cty TNHH XD Và DV Lê Hải Bình Khu Phố 10Hàng Trạmn Thủy, Hịa Bình KHU 10 - TTHT - YEN THUY KHU TT Hàng Trạm Huyện yên Thủy Trường Sơn, Ngọc Lương, Yên Thủy Cty CP Cơ Khí Đúc Hồng Hà Cty TNHH Hùng Sơn 10 11 12 13 14 15 Địa Cty TNHH xây dựng dịch vụ Nam Ninh Cty CP Duợc Phẩm Yên Thuỷ Cty TNHH 1TV Tân Trường Sơn Cty CP Đầu Tư XD Nam Sơn Cty TNHH TH Trường Sơn Mã số thuế Nguồn: Agirbank CN huyện n Thủy, tỉnh Hịa Bình)