Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh ninh bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP ĐINH HẢI YẾN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNGVIỆT NAM CHI NHÁNH NINH BÌNH CHUYÊN NGÀNH QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGHÀNH: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN TUẤN Hà Nội, 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thươngViệt nam Chi nhánh Ninh Bình” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc thân Luận văn chưa công bố phương tiện truyền thông Các số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy xử lý khách quan, trung thực Trong q trình nghiên cứu tơi có tham khảo số tài liệu liệt kê phần sau Các giải pháp luận văn rút từ sở lý luận q trình nghiên cứu thực tiễn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Ninh Bình, ngày tháng năm 2021 Tác giả Đinh Hải Yến ii LỜI CẢM ƠN Để thực hoàn thành luận văn tác giả nhận quan tâm giúp đỡ tận tình nhiều mặt cá nhân, tổ chức tập thể Cho phép tác giả bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến: Q thầy, giáo giảng dạy Phịng Đào tạo sau đại học trường Đại học Lâm nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thiện luận văn Đặc biệt tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Văn Tuấn, người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tác giả suốt q trình thực tập, nghiên cứu hồn thiện luận văn Tác giả xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình Ban lãnh đạo tập thể cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Ninh Bình tạo điều kiện để luận văn hoàn thành Cuối tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn đến bạn bè, đồng nghiệp người thân giúp đỡ, khích lệ tác giả suốt q trình thực tập nghiên cứu khoa học Tác giả xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tác giả Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Ninh Bình, ngày tháng năm 2021 Tác giả Đinh Hải Yến iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC HÌNH vii ĐẶT VẤN ĐỀ Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Một số khái niệm có liên quan 1.1.2 Chất lượng hoạt động tín dụng cho vay ngân hàng thương mại 14 1.1.3 Nội dung quản lý đảm bảo chất lượng tín dụng cho vay NHTM 18 1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cho vay ngân hàng thương mại 23 1.2 Cơ sở thực tiễn chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 27 1.2.1 Kinh nghiệm số NHTM nước 27 1.2.2 Kinh nghiệm số NHTM Việt Nam 30 1.2.3 Một số cơng trình nghiên cứu có liên quan 32 1.2.4 Bài học cho Vietcombank Chi nhánh Ninh Bình 33 Chương ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 34 2.1 Đặc điểm Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Ninh Bình 34 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Ninh Bình 34 2.1.2 Chức nhiệm vụ Vietcombank chi nhánh Ninh Bình 34 2.1.3 Tổ chức máy Vietcombank chi nhánh Ninh Bình 36 2.1.4 Nguồn nhân lực Ngân hàng Vietcombank CN Ninh Bình 38 2.1.5 Tình hình vốn tài sản Ngân hàng Vietcombank CN Ninh Bình 39 2.1.6 Tình hình kết kinh doanh Vietcombank chi nhánhNinh Bình 40 iv 2.2 Phương pháp nghiên cứu 41 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 41 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 42 2.2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 42 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 43 3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Vietcombank chi nhánh Ninh Bình 43 3.1.1 Quy mơ cấu tín dụng cho vay chi nhánh 43 3.1.2 Chính sách quy trình cấp tín dụng Chi nhánh 44 3.2 Thực trạng công tác đảm bảo kiểm sốt chất lượng tín dụng chi nhánh 47 3.2.1 Công tác quản lý khách hàng vay vốn tín dụng 47 3.2.2 Cơng tác kiểm sốt hoạt động tín dụng cho vay 48 3.2.3 Công tác phân loại nợ tín dụng trích lập dự phịng rủi ro 51 3.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cho vay chi nhánh 53 3.4 Các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cho vay chi nhánh 55 3.4.1 Nhóm yếu tố chủ quan: 55 3.4.2 Nhân tố thuộc khách quan 60 3.5 Đánh giá chung chất lượng Tín dụng cho vay Vietcombank CN Ninh Bình 61 3.5.1 Những thành công 61 3.5.2 Những tồn 63 3.5.3 Nguyên nhân tồn 63 3.6 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Vietcombank Chi nhánh Ninh Bình 66 3.6.1 Định hướng 66 3.6.2 Giải pháp đề xuất 67 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 PHỤ LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Viết đầy đủ HĐTD Hoạt động tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tổng số lao động Chi nhánh thời điểm 31/12/2020 38 Bảng 2.2 Tình hình tài sản nguồn vốn Chi nhánh 39 Bảng 2.3 Kết kinh doanh Vietcombank chi nhánh Ninh Bình 40 Bảng 3.1 Quy mơ cấu tín dụng cho vay chi nhánh 43 Bảng 3.2 Lãi suất huy động vốn Lãi suất cho vay Chi Nhánh 47 Bảng 3.3 Phân loại Nợ theo nhóm Chi nhánh GĐ 2018-2020 52 Bảng 3.4 Chất lượng tín dụng cho vay chi nhánh GĐ 2018-2020 53 Bảng 3.5 Tổng hợp kết đánh giá sách quy trình 56 tín dụng Vietcombank chi nhánh Ninh Bình 56 Bảng 3.6 Tổng hợp kết đánh giá cơng tác kiểm sốt nội 57 Vietcombank chi nhánh Ninh Bình 57 Bảng 3.7 Tổng hợp kết đánh giá lực, phẩm chất cán tín dụng Vietcombank chi nhánh Ninh Bình 58 Bảng 3.8 Tổng hợp kết đánh giá hệ thống thông tin sở liệu Vietcombank chi nhánh Ninh Bình 60 vii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng Vietcombank Ninh Bình 36 Hình 3.1 Sơ đồ quy trình cấp tín dụng bán lẻ Vietcombank Ninh Bình 46 ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Tín dụng xuất hiện, tồn cần thiết khách quan kinh tế đóng vai trị quan trọng việc góp phần đảm bảo nhu cầu nguồn lực tài cho hoạt động kinh tế Sự đời tồn tín dụng bắt nguồn từ đặc điểm chu chuyển vốn tiền tệ cần thiết sinh lợi vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi nhu cầu vốn chưa tích lũy kịp dẫn đến hình thành quan hệ cung cầu tiền tệ người vay người cho vay Tín dụng quan hệ kinh tế gắn liền với trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho trình tái sản xuất đời sống theo ngun tắc hồn trả Vì vậy, nhân tố đóng vai trị quan trọng kinh tế thị trường Nước ta nước q trình cơng nghiệp hố - đại hố, nước có mật độ dân số cao, hoạt động kinh doanh trình phát triển Phát triển tín dụng động lực lớn trình phát triển đất nước Để thúc đẩy q trình này, tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng Trong hoạt động tín dụng , chất lượng tín dụng ln Ngân hàng quan tâm, đặc biệt tình hình kinh tế khó khăn Việc tìm phương thức quản lý nâng cao chất lượng Tín dụng cho vay hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng gây trở thành vấn đề sống ngân hàng thương mại Đây nhiệm vụ vô quan trọng cần thiết hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung Vietcombank chi nhánh Ninh Bình nói riêng Xuất phát từ ý tưởng làm để chất lượng cho vay tín dụng ln nâng cao trước khó khăn thách thức, tơi lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Ninh Bình” cho luận văn thạc sỹ với mong muốn áp dụng lý thuyết vào thực tiễn để góp phần nâng cao chất lượng Tín dụng cho vay Vietcombank chi nhánh Ninh Bình Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu tổng quát: Trên sở phân tích thực trạng chất lượng yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động Tín dụng cho vay Vietcombank Chi nhánh Ninh Bình, luận văn đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng loại hình tín dụng Chi nhánh thời gian tới 2.2 Mục tiêu cụ thể: - Hệ thống hóa sở lý luận sở thực tiễn chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng cho vay Vietcombank chi nhánh Ninh Bình - Làm rõ yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cho vay Vietcombank chi nhánh Ninh Bình - Đề xuất giải pháp Nâng cao chất lượng tín dụng Vietcombank chi nhánh Ninh Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài 3.1 Đối tượng nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu luận văn chất lượng tín dụng yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng Tín dụng cho vay Vietcombank CN Ninh Bình - Đối tượng điều tra khảo sát luận văn cá nhân có liên quan đến chất lượng tín dụng cho vay Chi nhánh, gồm: nhân viên Chi nhánh, khách hàng vay vốn chi nhánh 3.2 Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi nội dung: Đề tài nghiên cứu chất lượng tín dụng cho vay thực Vietcombank CN Ninh Bình 66 NHTM nhà nước tin tưởng tuyệt đối từ khách hàng truyền thống mà quên họ Ngân hàng khác (tư nhân, cổ phần) chào mời với ưu đãi (về tiện ích, cơng nghệ, thái độ phục vụ, phí, lãi suất ) Ngân hàng khách hàng Chính Ngân hàng cần có sách khuyến khích khách hàng thường xun Tóm lại, hiệu hoạt động tín dụng Vietcombank Ninh Bình năm qua có kết khả quan khẳng định vai trò NHTM chủ lực Ninh Bình, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Những hạn chế, vướng mắc phân tích cần xem xét để đưa biện pháp khắc phục 3.6 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Vietcombank Chi nhánh Ninh Bình 3.6.1 Định hướng Để tiếp tục triển khai thực đề án kinh doanh địa bàn, nâng cao thương hiệu vị Chi nhánh, cụ thể: - Thực tốt nhiệm vụ theo uỷ quyền Vietcombank - Mở rộng mạng lưới huy động vốn gắn với tăng trưởng dư nợ lành mạnh, trọng đến thu hút tiền gửi dân cư, doanh nghiệp thành phần kinh tế khác để khai thác tối đa nguồn tiền nhàn rỗi thị trường Làm tốt việc phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh để có định hướng đầu tư tín dụng hợp lý, hiệu - Đặc biệt coi trọng công tác phát triển vốn để làm sở cho việc mở rộng cho vay Bên cạnh sản phẩm tiền gửi truyền thống có phải thường xuyên phát hành loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, sản phẩm tiền gửi tiết kiệm linh hoạt, đa Bên cạnh phải trọng đến cơng tác phát triển mạng lưới, điểm giao dịch - Nâng cao chất lượng hạch tốn kế tốn thơng tin kinh tế, làm tốt công tác kiểm tra, kiểm sốt chứng từ, kiểm sốt nội theo chương trình 67 Agrinbank, tập trung vào công tác kiểm tra hoạt động tín dụng tài kế tốn, an toàn kho quỹ, an toàn điểm giao dịch - Tranh thủ ủng hộ giúp đỡ cấp lãnh đạo quyền địa phương, ngành, đồn thể, tạo sức mạnh tổng hợp hỗ trợ đắc lực cho công tác kinh doanh, xử lý tốt tài sản đảm bảo tiền vay, giảm thiểu rủi ro - Tìm biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, giải nợ xấu mức cho phép Vietcombank - Tiếp tục thực sàng lọc khách hàng cho vay Đảm bảo 100% dư nợ lành mạnh, có rủi ro Muốn phải thường xuyên bồi dưỡng cho cán bộ, nhân viên để nâng cao trình độ chun mơn, sách pháp luật, tinh thần trách nhiệm trình thực nhiệm vụ - Tiếp tục đầu tư đổi công nghệ ngân hàng, phát triển tốt chương trình đại hoá ngân hàng, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ để tăng tỷ lệ thu dịch vụ 3.6.2 Giải pháp đề xuất Xuất phát từ hạn chế, vướng mắc hương hướng hoạt động kinh doanh Chi nhánh, để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thời gian tới, đề tài đưa số giải pháp với Vietcombank CN Ninh Bình sau: 3.6.2.1 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến chương trình tín dụng cho vay - Tăng cường khâu quảng cáo, tiếp thị, khuyến khách hàng, đặc biệt quan tâm khách hàng truyền thống, tăng cường mối quan hệ khách hàng có số dư tiền gửi lớn Chi nhánh - Cần bố trí giao dịch viên cho phù hợp khoa học theo hướng trẻ hoá, có kĩ ứng xử, giao tiếp với khách hàng, tạo cho khách hàng thoải mái gần gũi giao dịch - Thành lập tổ dịch vụ lưu động chi nhánh bao gồm: lái xe, bảo vệ, giao dịch viên, ngân quỹ đẻ đảm bảo thu tiền gửi tiết kiệm phát tiền 68 vay cách an tồn, thuận tiện nhanh chóng theo u cầu khách hàng - Tiếp tục trì hội nghị khách hàng hàng năm để tạo gắn bó ngân hàng khách hàng Qua quảng bá đến khách hàng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh 3.6.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Chi nhánh - Phải tách bạch phịng kiểm tra, kiểm sốt nội khỏi chi nhánh để thành lập ban kiểm tra kiểm soát theo khu vực để giám sát phát huy tốt vai trị chức kiểm tra kiểm sốt đồng thời lâu dài đảm bảo tính độc lập khách quan cơng tác - Bố trí đủ lực lượng kiểm tra kiểm soát khu vực để đảm bảo an tồn cho quy mơ hoạt động ngân hàng ngày mở rộng - Nâng cao chất lượng trình độ cán kiểm tra kiểm sốt thông qua việc xây dựng tiêu chuẩn cán kiểm sốt trình độ chun mơn nghiệp vụ vững vàng, có kinh nghiệm cơng tác nghiệp vụ chun mơn từ 3-5 năm, khả ngoại ngữ, tin học đáp ứng u cầu cơng tác, có tinh thần trách nhiệm, có phẩm chất đạo đức tốt thẳng thắn đóng góp ý kiến với sai trái, đồng thời thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để hệ thống kiểm tra kiểm sốt có đủ sức, đủ tự tin hoạt động độc lập hiệu - Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin đảm bảo phục vụ tốt cho công tác quản lý, theo dõi, kiểm tra, giám sát để phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 3.6.2.3 Đẩy mạnh việc hoàn thiện quy chế, quy trình cho vay - Cần tránh trường hợp chỉ quan tâm đến tài sản chấp, không quan tâm đến dịng tiền khách hàng vay, điều gây hậu tín dụng nợ xấu tăng cao - Cần tn thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính ngun tắc tín dụng q trình cho vay như: tư người vay, hiệu kinh doanh, mục đích vay, dòng tiền khả trả nợ, khả kiểm soát vay, lực quản trị điều hành, thực trạng tài 69 - Cần coi trọng kết đánh giá, xếp hạng tín dụng có hệ thống phân loại khách hàng để nâng cao hiệu hoạt động đầu tư cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho việc định sách tín dụng cho loại đối tượng khách hàng, sở xác định chế độ ưu đãi lãi suất, mức phí áp dụng, sách ưu đãi khách hàng khác - Cần cập nhật kịp thời thay đổi liên quan đến chế, sách cải tiến quy định, quy trình liên quan đến cấp tín dụng cho khách hàng 3.6.2.4 Nâng cao trình độ lực cơng tác cho cán bộ, nhân viên Chi nhánh Con người yếu tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sang tạo đạo đức nghề nghiệp tín dụng Vietcombank Chi nhánh Ninh Bình có đại đa số cán nhân viên có trình độ đại học trở lên đào tạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng Tuy nhiên thực tế tính phức tạp kinh tế thị trường, dự phức tạp đầy khó khan cơng tác cho vay đội ngũ cán chưa đáp ứng kịp thời Thực tế địi hỏi cán tín dụng học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xun Do để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với số biện pháp sau: - Chun mơn hố cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao phụ trách nhón khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào số cơng 70 việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Đào tạo kỹ năng: ngân hàng đào tạo cán tín dụng theo kỹ kỹ giao tiếp, kỹ điều tra, kỹ phân tích, kỹ viết, kỹ đàm phán… - Khuyến khích cán cơng nhân viên tự học lớp nhằm nâng cao kiến thức, bổ trợ kiến thức chuyên môn phục vụ hàng ngày như: kế tốn doanh nghiệp, ngoại ngữ, tin học…thơng qua việc hỗ trợ kinh phí học tập, đưa chỉ tiêu học tập vào tiêu chí xét danh hiệu thi đua - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải… Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “ngại” cho vay vượt thành tích khơng khen thưởng rủi ro trách nhiệm lớn 3.6.2.5 Tăng cường đầu tư sở vật chất hoàn thiện hệ thống thông tin chi nhánh: - Tiếp tục triển khai hoàn thiện dự án đại hoá ngân hàng hướng đến chuẩn mực quốc tế nhằm tạo điều kiện mở rộng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khai thác hiệu quản lý kinh doanh điều hành, ứng dụng rộng rãi sản phẩm ngân hàng điện tử đại có tính cạnh trang cao - Hệ thống cơng nghệ thơng tin đại giúp cho việc thu thập xử lý thông tin khách hàng, thông tin quản trị, hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội nhanh chóng, cập nhật kịp thời, giúp cho ban điều hành phận 71 tác nghiệp tiếp cận nguồn thơng tin tin cậy, có hệ thống cách nhanh chóng, thuận tiện Đồng thời nâng cao hiệu lực chất lượng công tác điều hành, kiểm tra giám sát nội để phát sớm dấu hiệu rủi ro có biện pháp giải hữu hiệu, đảm bảo an toàn hệ thống tốt - Hoàn thiện hệ thống lưu trữ cập nhật thông tin khách hàng vay vốn để làm sở theo dõi, đánh giá, phân tích chấm điểm xếp hạng khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Hồn thiện hệ thống thông tin kết hợp với CIC để thực tốt vai trị hỗ trợ cung cấp, cảnh báo thơng tin có chất lượng cho cơng tác thẩm định tín dụng theo dõi giám sát khoản vay - Trang bị đầy đủ sở vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc, xây dựng chương trình phần mềm quản lý nội đáp ứng nhu cầu điều hành, quy trình nghiệp vụ, Chi nhánh khai thác tốt sở liệu, phục vụ công tác quản trị điều hành, áp dụng hệ thống truyền tải văn cho tất phận mạng máy tính nội bộ, giảm tối đa lao động thủ cơng mặt nghiệp vụ chuyên môn điều hành, tiếp tục phân cấp để nâng cao tính tự chủ phận nghiệp vụ 3.6.2.6 Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng yêu cầu hội nhập + Nghiên cứu áp dụng sản phẩm ngân hàng lưu ý việc tốn điện tử ngân hàng đảm bảo toán cho khách hàng nhanh chóng, thuận tiện, sử dụng sec nội địa quốc tế + Mở rộng sản phẩm dịch vụ thẻ toán nước quốc tế, dịch vụ kiều hối…nghiên cứu phối hợp với ngân hàng lĩnh vực thẻ thông qua ứng dụng công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng nhằm nâng cao tính sử dụng thẻ lúc nơi + Đa dạng hố sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu thị trường nhóm ngành hàng, nhóm khách hàng, quy mơ khách hàng…để mở rộng phân tán rủi ro, đồng thời tích cực tham gia đầu tư vào thị trường tài chính, thị trường tiền tệ 72 + Phát triển dịch vụ tư vấn tài chính, hợp đồng kinh tế, nghiệp vụ ngân hàng + Ứng dụng công nghệ thông tin để đưa nhiều sản phẩm ngân hàng điện tử đại đáp ứng yêu cầu đa dạng khách hàng + Mở rộng nghiệp vụ toán quốc tế, nghiệp vụ phái sinh Option, Forword, Swap bao toán nước quốc tế, chiết khấu thương phiếu, …để hạn chế rủi ro hoạt động ngoại hối bước tiến tới chuẩn mực quốc tế 3.6.2.7 Một số giải pháp khác: - Nâng cao tính chuyên nghiệp khách quan thẩm định tài sản bảo đảm: + Tài sản đảm bảo nhân tố chủ yếu việc đưa định cấp tín dụng, nhiên hệ thống thơng tin khách hàng cịn thiếu chưa đủ độ tin cậy cao, quy định chế độ kiểm toán doanh nghiệp chưa bắt buộc dẫn đến việc đánh giá xác lực tài thẩm định phương án, dự án chưa chuẩn xác Vì tài sản đảm bảo xem biện pháp phòng ngừa rủi ro xử lý rủi ro quan trọng trường hợp khách hàng vay không trả nợ + Ngân hàng cần xây dựng phân định giá tài sản bảo đảm chuyên nghiệp để nắm vững kiến thức pháp luật sở hữu tài sản, pháp luật có liên quan phương pháp định giá để đảm bảo tính khách quan chuẩn xác việc định giá tài sản bảo đảm - Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, động hiệu quả, công để người lao động tự tin, cống hiên phát triển Vietcombank - Thực bảo hiểm tín dụng: Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm lĩnh vực ngành nghề khách hàng vay vốn khoản tín dụng trường hợp coi bảo hiểm cách gián tiếp đồng thời người thụ hưởng thứ ngân hàng nhằm san sẻ rủi ro tín dụng Hiện có loại bảo hiểm bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm thai sản, bảo hiểm người kết hợp với tín dụng 73 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Chi nhánh Vietcombank Ninh Bình triển khai thực tốt công tác cho vay tìm biện pháp nhằm hạn chế nợ xấu cách có hiệu quả, vừa đảm bảo tốt yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh, vừa góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển đất nước Kết nghiên cứu luận văn cho thấy hoạt động tín dụng cho vay Chi nhánh Ninh Bình có nhũng bước phát triển rõ rệt, chất lượng tín dụng chương trình ngày cải thiện, thể mức tổng dư nợ, doanh số thu nợ tín dụng chi nhánh ngày nâng cao, nợ xấu giảm xuống đáng kể Tuy vậy, hoạt động chất lượng tín dụng chi nhánh cịn nhiều bất cập như: Công tác thông tin, tuyên truyền, maketing cho chương trình chưa quan tâm mức, trình độ lực cán nhân viên chưa đáp ứng yêu cầu, công tác kiểm tra, giám sát chưa thực hiệu quả… Để phát triển hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng cho vay, Vietcombank chi nhánh Ninh Bình cần triển khai áp dụng đồng nhiều giải pháp, cần trọng giải pháp quan trọng như: (i) Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến chương trình tín dụng cho vay; (ii) Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Chi nhánh; (iii) Đẩy mạnh việc hồn thiện quy chế, quy trình cho vay; (iv) Nâng cao trình độ lực cơng tác cho cán bộ, nhân viên Chi nhánh; (v) Tăng cường đầu tư sở vật chất hoàn thiện hệ thống thông tin chi nhánh… Kiến nghị * Kiến nghị với Vietcombank Hội sở: - Nâng cao lực tài chính, khả quản trị ngân hàng đảm bảo khả cạnh tranh tham gia thực đầy đủ cam kết theo lộ trình Tổ chức thương mại quốc tế Từ đảm bảo an toàn hoạt động 74 tuân thủ quy định ngân hàng nhà nước, quan quản lý Nhà nước hoạt động ngân hàng - Hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro theo thơng lệ quốc tế phù hợp với phát triển kinh tế Việt Nam Trong xác định rõ vai trị, chức năng, nhiệm vụ phận từ ban điều hành đến nhân viên Nâng cao nhận thức cán kiểm sốt rủi ro Sử dụng cơng cụ tính tốn đo lường kiểm sốt rủi ro hiệu Từ giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển an toàn, hiệu bền vững - Đưa quy định quản trị rủi ro lành mạnh quy định vốn Các nội dung cụ thể xây dựng chế quản trị rủi ro nội lành mạnh khuyến nghị định chế tài áp dụng, tăng cường quản lý rủi ro danh tiếng liên quan đến sản phẩm ngoại bảng Các chuẩn mực vốn yêu cầu bổ sung bao gồm tổng lượng vốn, chất lượng vốn, tính chất chu kỳ vốn, tỷ lệ đòn bẩy yêu cầu vốn cho tổ chức tài có vai trị quan trọng hệ thống - Nâng cao lực quản trị rủi ro ban điều hành cán thông qua công tác đào tạo đào tạo lại Tiêu chuẩn hoá chức danh cán để bảo đảm công việc phù hợp với lực trình độ Cải tiến chế độ tiền lương, chế độ khen thưởng tương xứng với hiệu công việc mà cán đem lại Có sách khuyến khích động viên người lao động phát huy sang kiến, cải tiến kỹ thuật để tăng suất lao động, bảo đảm phát huy hiệu công việc - Từng bước xây dựng phát triển thương hiệu ngân hàng Tập trung xây dựng phát triển sản phẩm mới, dịch vụ đại, đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng khách hàng từ tăng dần tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ - Tiếp tục kiện tồn máy kiểm tra giám sốt nội Chuẩn hố làm cơng tác kiểm tra giám sốt để lựa chọn cán có trình 75 độ, lực, có đạo đức, có tâm huyết, trách nhiệm đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ công tác, - Tiếp tục củng cố, hoàn thiện chế, sách, quy định, quy trình phù hợp với thực tiễn để chi nhánh thống thực toàn hệ thống - Tiếp tục hoàn thiện giai đoạn đại hoá ngân hàng tiến tới chuẩn mực thơng lệ quốc tế nhằm phịng ngừa hạn chế rủi ro hiệu *Khuyến nghị với ngân hàng Nhà nước: - Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng, chế sách quản lý Nhà nước lĩnh vực tài tiền tệ phù hợp với lộ trình thực cam kết gia nhập Tổ chức thương mại quốc tế Do Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng triển khai hướng dẫn thực cách rõ ràng khuôn khổ pháp lý liên quan đến an tồn tín dụng theo Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng - Cần tạo hành lang pháp lý có tính bình đảng, minh bạch để khuyến khích NHTM cạnh tranh lành mạnh, đảm bảo cho hoạt động NHTM Việt Nam an toàn, hiệu quả, đáp ứng nhu cầu kinh tế thời hội nhập - Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hồn thiện chế điều hành cơng cụ sách tiền tệ linh hoạt phù hợp với thực tiễn để ổn định thị trường tài tiền tệ, đảm bảo mục tiêu an toàn, hiệu nâng cao lực quản lý, điều hành sách tiền tệ tín dụng Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước trọng đôn đốc giám sát việc triển khai chương trình xử lý nợ tồn đọng tái cấu hoạt động NHTM theo kế hoạch đề - Hoàn chỉnh hệ thống công nghệ thông tin đại quy định xử phạt nghiêm minh việc cung cấp thông tin đầu vào NHTM nhằm phục vụ tốt cho u cầu cung cấp thơng tin tồn hệ thống 76 - Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng nâng cao chất lượng phân tích tài hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tiềm ẩn hoạt động tổ chức tín dụng Phát triển thống cách thức giám sát ngân hàng sở lý luận thực tiễn Xây dựng cách tiếp cận hoạt động đánh giá chất lượng quản lý rủi ro, đánh giá mức độ, xác định nguyên nhân rủi ro để đưa cảnh báo, kiến nghị thích hợp kịp thời 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trương Văn Giang (2018), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Nông nghiệp & Phát triển nông thôn - Chi nhánh Cẩm Mỹ, tỉnh Đồng Nai, Tạp chí Cơng thương, Tr.27-36 Nguyễn Thị Vân Hà (2018), Kinh nghiệm quốc tế phát triển, nâng cao hiệu tín dụng sách xã hội, Tạp chí Tài chính, Hà Nội, Tr.15-17 Dương Hữu Hạnh (2010), Ngân hàng Trung ương, vai trò nghiệp vụ, NXB Lao động, Hà Nội, Tr.23-26 Thuý Hằng (2018), Sacombank củng cố tảng, tiến bước tiên phong, Tạp chí đầu tư chứng khốn, Tr.15-16 Học Viện Ngân hàng (2008) , Quản lý khoản ngân hàng Thương mại Việt Nam, NXB Thống kê, Hà Nội, Tr.34-39 Cao Sỹ Kiêm (1995), Đổi sách tiền tệ - tín dụng – ngân hàng giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trường nước ta NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội, Tr.23-26 Nguyễn Phương Linh (2015), Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn - chi nhánh Cầu Giấy, Luận văn Thạc sỹ trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Tr.12-16 Anh Minh (2020), Lãi suất cho vay VietinBank thuộc nhóm thấp thị trường, Báo Chính phủ, Hà Nội, Tr.26-29 Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội, Tr.23-29 10 Phạm Thị Thanh Thuý (2009), Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm, Luận văn thạc sỹ trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội, Tr.53-59 11 Trang Web Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, www.vietcombank.com.vn 12 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình tài tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội, Tr.12-30 13 Nguyễn Quốc Việt (1995), Ngân hàng với trình phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội, Tr.24-27 PHỤ LỤC Mẫu 01: PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG CUẢ NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH NINH BÌNH Kính đề nghị Anh (Chị) vui lòng cho ý kiến vào phiếu cách cho điểm vào ô trống với mức tương ứng: Tốt: điểm; Khá: điểm; Trung bình: điểm; Yếu: điểm Kém: điểm Chỉ tiêu TT I Tính đa dạng SP cho vay Sự hợp lý thời hạn vay Mức hợp lý lãi suất cho vay II Khá (4) TB (3) Yếu (2) Kém (1) Đánh giá sách quy trình tín dụng Chi nhánh Tốt (5) Mức độ hợp lý quy trình cho vay Sự quan tâm chăm sóc KH CN Đánh giá lực phẩm chất nhân viên tín dụng chi nhánh Mức độ đáp ứng yêu cầu chuyên môn của nhân viên Tinh thần trách nhiệm công việc nhân viên Tính trung thực cơng việc nhân viên Thái độ phục vụ khách hàng nhân viên Phẩm chất đạo đức nhân viên Các ý kiến khác ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Xin cảm ơn Anh (Chị) ! Mẫu 02: PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN NHÂN VIÊN TÍN DỤNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH NINH BÌNH Kính đề nghị Anh (Chị) vui lòng cho ý kiến vào phiếu cách cho điểm vào ô trống với mức tương ứng: Tốt: điểm; Khá: điểm; Trung bình: điểm; Yếu: điểm Kém: điểm Chỉ tiêu TT I II Tốt (5) Khá (4) TB (3) Yếu (2) Kém (1) Đánh giá cơng tác kiểm sốt nội Chi nhánh Tính cụ thể quy định KSNB Mức độ chi tiết KSNB Mức độ phù hợp phương pháp KSNB Tính thiết thực quy định KSNB Mức độ nghiêm túc công tác KSNB Đánh giá hệ thống thông tin sở lieeujchuyeen môn chi nhánh Mức độ đầy đủ CSDL phục vụ cơng việc Tính cập nhật thơng tin, liệu Mức độ xác thơng tin, liệu Tính dễ tiếp cận, khai thác sở liệu Tính bảo mật an toàn sở liệu NH Các ý kiến khác ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Xin cảm ơn Anh (Chị) !