(Luận văn) ứng dụng mô hình hồi quy logistic nhị phân để đo lường khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp á châu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGAN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH PHẠM THỊ YẾN TRANG ỨNG DỤNG MƠ HÌNH HỒI QUY LOGISTIC NHỊ PHÂN lu an ĐỂ ĐO LƯỜNG KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG va n CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU p ie gh tn to d oa nl w an lu ll u nf va LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va TP.HỒ CHÍ MINH- NĂM 2017 ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH PHẠM THỊ YẾN TRANG ỨNG DỤNG MƠ HÌNH HỒI QUY LOGISTIC NHỊ PHÂN lu ĐỂ ĐO LƯỜNG KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG an n va CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU p ie gh tn to d oa nl w LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG an lu u nf va Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã ngành: 60 34 02 01 ll oi m z at nh z @ m co l gm Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ THẨM DƯƠNG an Lu n va TP HỒ CHÍ MINH- NĂM 2017 ac th si LỜI CAM ĐOAN Luận văn “Ứng dụng mơ hình hồi quy Logistic nhị phân để đo lường khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu” chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn lu an n va Tác giả p ie gh tn to d oa nl w Phạm Thị Yến Trang oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CẢM ƠN Luận văn “Ứng dụng mơ hình hồi quy Logistic nhị phân để đo lường khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu” kết nổ lực thân giúp đỡ, động viên khích lệ thầy cô, bạn bè đồng nghiệp người thân Qua trang viết tác giả xin gửi lời cảm ơn tới người giúp đỡ thời gian học tập - nghiên cứu khoa học vừa qua lu an Tơi xin tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc thầy giáo TS Lê Thẩm n va Dương trực tiếp tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn điều kiện cho tơi hồn thành tốt cơng việc nghiên cứu khoa học Cuối xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, đơn vị công tác giúp đỡ p ie gh tn to Xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo trường Đại học Ngân hàng TPHCM tạo nl w trình học tập thực Luận văn d oa Tác giả nf va an lu oi lm ul Phạm Thi Yến Trang z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu mục đích nghiên cứu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu lu Phương pháp nghiên cứu an Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài va n Bố cục đề tài tn to p ie gh Chương 1: Cơ sở lý luận đối tượng nghiên cứu Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân nl w 1.1.1 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân Phân loại cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích 1.1.3 Khn khổ pháp lý hoạt động đánh giá khả trả nợ khách hàng d oa 1.1.2 an lu nf va cá nhân Việt Nam oi lm ul 1.2 Các thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Thẩm định lực pháp luật dân Khách hàng cá nhân 1.2.2 Thẩm định mục đích sử dụng vốn vay 1.2.3 Thẩm định lực tài trả nợ 10 1.2.4 Thẩm định tài sản đảm bảo 10 z at nh 1.2.1 z l gm @ m co 1.3 Tổng quan tiền nghiên cứu 10 Chương 2: Tình hình cho vay khách hàng cá nhân ACB 14 an Lu 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu 14 n va ac th si 2.1.1 Thông tin khái quát ACB 14 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 15 2.1.3 Mơ hình quản trị, tổ chức kinh doanh máy quản lý 18 2.1.4 Định hướng HĐQT hoạt động ACB đến 2018 19 2.1.5 Tình hình tài ACB 19 2.1.6 Kết hoạt động tín dụng giai đoạn 2015-2016 21 lu 2.2 Tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP an Á Châu va n 2.2.1 23 Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân ACB 23 tn to Tổ chức hoạt động đánh giá khả trả nợ khách hàng cá nhân ngân 2.2.2 gh p ie hàng TMCP Á Châu 23 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân ACB - Chi nhánh Tp.HCM 34 w 2.2.3 oa nl 2.3 Các nguyên nhân gây rủi ro tín dụng thường gặp cho vay khách d hàng cá nhân ACB 36 an lu Chương 3: Phương pháp nghiên cứu 38 nf va oi lm ul 3.1 Quy trình nghiên cứu 38 3.2 Mơ hình hồi quy nhị phân 38 z at nh Lý thuyết mơ hình hồi quy nhị phân 40 3.2.2 Độ phù hợp mơ hình 42 3.2.3 Kiểm định ý nghĩa thống kê hệ số 42 3.2.4 Kiểm định mức độ phù hợp tổng quát 43 3.2.5 Các phương pháp đưa biến độc lập vào mơ hình hồi quy logistic nhị phân 43 z 3.2.1 m co l gm @ an Lu 3.3 Dữ liệu nghiên cứu 44 n va ac th si Chương 4: Kết nghiên cứu thảo luận 47 4.1 Thống kê mô tả liệu 47 4.1.1 Thống kê mẫu liệu theo khả trả nợ khách hàng 47 4.1.2 Thống kê mẫu liệu theo đặc điểm khách hàng 49 4.1.3 Thống kê chéo cặp tiêu chí 49 4.2 Kiểm định Omnibus 55 lu 4.3 Kiểm định Hosmer and Lemeshow Test 55 an n va 4.4 Kiểm định mức độ giải thích mơ hình 56 classification results) 56 p ie gh tn to 4.5 Kiểm định mức độ dự báo xác mơ hình (logistic regression 4.6 Kết hồi quy (variables in equation + phân tích vai trị biến w giải thích biến phụ thuộc) 57 d oa nl 4.7 Mơ hình hồi quy kết đo lường khả trả nợ hạn 61 Mô hình 61 4.7.2 Ví dụ minh họa 63 nf va an lu 4.7.1 oi lm ul 4.8 Kết khảo sát ý kiến chuyên gia 63 Mục tiêu khảo sát ý kiến chuyên gia 63 4.8.2 Thảo luận 70 z at nh 4.8.1 z Chương 5: Kết luận khuyến nghị giải pháp ứng dụng mô hình để dự báo xác suất @ gm trả nợ hạn khách hàng cá nhân ACB 73 Giải pháp ứng dụng mơ hình 73 5.2 Ưu điểm mơ hình 75 5.3 Các hạn chế mơ hình 75 m co l 5.1 an Lu n va ac th si 5.4 Kết luận Hàm ý sách 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 PHỤ LỤC 79 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt ACB Ngân hàng TMCP Á Châu Banker Kinh nghiệm nhân viên phân tích tín dụng (Bankerexperience) CA Nhân viên Phân tích tín dụng cá nhân (CA-1/2/M/L) CBL Trưởng phòng/bộ phận khách hàng cá nhân CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước lu an (Credit Information Center) Chương trình quản lý tín dụng cá nhân (Customer Loan n va CLMS tn to Manage System) Công nghệ thông tin COG Nhân viên quản lý nợ p ie gh CNTT Tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo w Collateral Hợp đồng tín dụng nf va an Hợp đồng bảo đảm oi lm ul HĐBĐ Công việc lu HĐTD Cấp tín dụng d CVCB oa CTD Lịch sử tín dụng (Credit history) nl Crehistory Hội Sở HSTD Hồ sơ tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KPP Kênh phân phối (Chi nhánh/ Phòng giao dịch) KQTNNL Khối Quản trị nguồn nhân lực N3-5 Nợ hạn từ nhóm đến nhóm Netincom Chi phí dự phịng/nghĩa vụ trả nợ NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại z at nh HSO z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va Nợ hạn NVNL Nhân viên nhập liệu NVKS Nhân viên kiểm soát NVGN Nhân viên giải ngân NVPC Nhân viên phân công NVTĐ Nhân viên thẩm định NVTX Nhân viên truy xuất OS Nhân viên thực nghiệp vụ pháp lý chứng từ PD Phê duyệt PFC Nhân viên tư vấn tài cá nhân kênh phân phối PLCT Pháp lý chứng từ tn to NQH Chính sách tín dụng R/RA/RO Nhân viên/chuyên viên quan hệ khách hàng kênh p ie gh Policy Tổ chức tín dụng Thẩm định tài sản nf va an Trưởng đơn vị oi lm ul TĐV lu TĐTS Giám đốc quan hệ khách hàng cao cấp d TCTD oa SRM Sản xuất kinh doanh nl SXKD w phân phối Tờ trình thẩm định khách hàng TSBĐ Tài sản đảm bảo TKY Thư ký TN Trung tâm thu nợ TTKV Trung tâm tín dụng khu vực (Trực thuộc Trung tâm tín z at nh TTTĐ z gm @ m co l dụng, phụ trách khu vực giao) Trung tâm tín dụng TT TDCN Trung tâm tín dụng cá nhân an Lu TTTD n va ac th si 74 Sơ đồ quy trình ứng dụng mơ hình hồi quy dự báo khả trả nợ KHCN Thu thập thông tin số liệu liên quan đến KHCN vay vốn Nhập liệu chương trình tin học, mã hóa số liệu Kiểm tra tính xác thực thơng tin thu thập So sánh, đánh giá với kết báo cáo Cơng thức tính xác suất trả nợ q hạn (tờ trình) thẩm định đề xuất đồng KHCN lu ý/từ chối cấp tín dụng an va n Xây dựng sách tín dụng, quy định, tn to quy trình hướng dẫn cho vay KHCN gh Định kỳ/đột xuất cập nhật điều chỉnh theo p ie thay đổi Chính sách tín dụng w Bước 1: Thu thập thơng tin khách hàng, tập trung thông tin biến số (Lịch sử tín oa nl dụng, chi phí dự phịng/nghĩa vụ tín dụng, tỷ lệ cho vay/tài sản đảm bảo, kinh nghiệm d thẩm định nhân viên phân tích tín dụng, sách tín dụng ngân hàng) an lu Bước 2: Nhân viên phân tích tín dụng kiểm tra tính xác thực thơng tin nf va Bước 3: Mã hóa liệu, nhận liệu thơng qua chương trình tin học (hiện CLMS) mục 3.3 oi lm ul Mã hóa liệu thực Bảng mã hóa liệu nghiên cứu chương 3, z at nh Bước 4: Tính xác suất trả nợ hạn khách hàng theo công thức sau: z @ gm (1) m co l Kết tính từ công thức cho biết xác suất trả nợ hạn khách hàng Nếu số lớn xác suất nợ hạn khách hàng lớn ngược an Lu lại n va ac th si 75 Bước 5: Sử dụng kết tính xác suất trả nợ khách hàng để so sánh, phân tích, đánh giá với kết báo cáo (lập tờ trình) thẩm định đề xuất cấp tín dụng Bước 6: Định kỳ/đột xuất cập nhật điều chỉnh cơng thức tính theo thay đổi sách tín dụng, biến động thị trường, kinh tế - trị Ưu điểm mơ hình 5.2 Những bước kiểm tra cho thấy mơ hình phù hợp cho việc dự báo xác suất trả nợ hạn cho khách hàng cá nhân Mơ hình sử dụng công cụ hỗ trợ cho nhân viên phân tích tín dụng q trình thẩm định đề xuất cấp tín dụng lu Ngồi ra, khách hàng ứng dụng mơ hình để tự đánh giá khả an n va tiếp cận tín dụng tín dụng đặc thù ACB, thế, xem mơ hình phù hợp hóa với gh tn to Thứ nhất, mơ hình tính tốn số liệu lịch sử ACB với sách ie thực tiễn đặc thù khách hàng cá nhân địa bàn p Thứ hai, mơ hình đơn giản thực hiện, khơng làm phát sinh thêm nhiều chi phí nl w cho ngân hàng khơng địi hỏi nhiều thời gian thực hiện, linh hoạt Các hạn chế mơ hình an lu 5.3 d oa điều chỉnh theo thay đổi sách tín dụng ngân hàng va Thứ nhất, chưa xác định thang đo giúp cán tín dụng tham chiếu để đưa ul nf định tín dụng cuối oi lm Thứ hai, mơ hình cịn số yếu tố chưa tích hợp được, tiêu biểu như: Tính chất cơng việc/nghề nghiệp, Tuổi tác, Thu nhập bổ sung cam kết trả nợ, Thời hạn cho z at nh vay, Tổng số tiền chứng minh nguồn trả nợ, Số lượng nguồn trả nợ Thứ ba, cập nhật năm số liệu khách hàng xử lý lại mơ hình để tính lại z diễn biến thực tiễn m co Kết luận Hàm ý sách l 5.4 gm @ tham số cho công thức tính xác suất Điều giúp mơ hình trở nên phù hợp với Sản phẩm nghiên cứu mơ hình dự báo khả trả nợ hạn đối an Lu với khách hàng cá nhân, thiết kế dựa liệu lịch sử khách hàng n va có quan hệ tín dụng với ACB gắn với sách tín dụng thời kỳ ngân ac th si 76 hàng ACB Kết mơ hình hỗ trợ cho việc định cấp tín dụng cán thẩm định ACB Ngân hàng triển khai mơ hình cho nhiều đối tượng quan tâm kiểm tra xác suất trả nợ hạn Kết nghiên cứu sở hàm ý sách sau: Thứ nhất, sách tín dụng định hướng tín dụng có tác động lớn đến xác suất trả nợ hạn/quá hạn Hiện sách điều chỉnh theo thời kỳ, linh hoạt với kiện quan trọng liên quan đến rủi ro tín dụng, nhiên mơ hình chấm điểm xét duyệt tín dụng, mơ hình xếp hạng phân loại nhóm nợ khách hàng chưa lu theo kịp linh hoạt khả tích hợp chung với sách tín dụng cịn an n va thấp Kết nghiên cứu đưa mơ hình phù hợp, đơn giản thực Thứ hai, kinh nghiệm nhân viên phân tích tín dụng có tác động tích cực đến việc gh tn to điều chỉnh theo thay đổi sách tín dụng ngân hàng ie giảm thiểu rủi ro phát sinh nợ hạn Kết định lượng cho thấy nhiều kinh p nghiệm xác suất khoản vay rơi vào hạn thấp với mức ý nghĩa thống kê nl w cao, 99%) Kết khẳng định tầm quan trọng việc liên tục bồi dưỡng d oa chun mơn kiểm sốt chun mơn cho nhân viên phân tích tín dụng oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Đoàn Thị Xn Dun (2013) Ứng dụng mơ hình Logit để đo lường khả trả nợ khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Á Châu Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Luật tổ chức tín dụng – Số 47/2010/QH12 Ngân hàng Nhà nước (2001) Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Quy chế cho lu an vay Tổ chức tín dụng khách hàng va Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ACB (2010, 11 29) Quy định hệ n thống xếp hạng tín dụng nội để phân loại nợ ACB QĐ1226/NVQĐ- tn to BCS&QLTD.10 gh p ie Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ACB (2014, 07 30) Hướng dẫn thẩm định, phân tích tín dụng KHCN có Tài sản đảm bảo nl w Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ACB (2015, 12) Hướng dẫn công d oa việc chấm điểm xét tín dụng khách hàng cá nhân an lu Ngân hàng thương mại Cổ phần Á Châu ACB (2016, 10 19) Quy chế cho vay va khách hàng ul nf Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ACB (2017, 25) Định hướng oi lm sách hoạt động tín dụng ACB Nguyễn Trần Sỹ (2013) Ứng dụng hệ thống khai phá tri thức xây dựng hệ z at nh thống trợ giúp thẩm định vay vốn NH Vietcombank Quảng Bình Luận văn z thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng @ 10 Quốc Hội (2010) Luật tổ chức tín dụng 42/2010/QH12 gm l 11 Ngân hàng Nhà nước (2016) Thông tư số:39/2016/TT-NHNN Hà Nội,ngày chi nhánh ngân hàng nước với khách m co 30 tháng 12 năm 2016 quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, an Lu n va ac th si 78 TIẾNG ANH 12 Bekhet, H A., & Eletter, S F (2014) Credit risk assessment model for Jordanian commercial banks: Neural scoring approach Review of development finance, 20-28 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 79 PHỤ LỤC Mơ hình đề xuất Uy tín Đặc điểm nhân X1 Năng lực khách hàng Năng lực tài lu Kinh nghiệm an n va Số tiền vay gh tn to X2 Tính chất khoản vay Mục đích vay ie Khả trả nợ hạn p Thời gian vay oa nl w Tỷ lệ tiền vay thu nhập ul nf va an Nguồn trả nợ bổ sung lu Người đồng ký vay X3 Phương án đảm bảo cho khoản vay d Tài sản đảm bảo oi lm X4 Chính sách tín dụng z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 80 Mơ hình kiến nghị đưa vào ứng dụng Thái độ hợp tác CIC, DNA, kê giao dịch Uy tín với đối tác Vi phạm nợ thuế Uy tín Tình trạng nhân Số con, số người phụ thuộc Đặc điểm nhân Mơi trường sống Trình độ học vấn, cấp X1 lu Năng lực khách hàng Năng lực tạo tiền Kinh nghiệm an Chức vụ đảm nhiệm va n Tổng mức cấp tín dụng/1 KH TCTD Tổng mức cấp tín dụng/1 nhóm KH liên quan TCTD ie gh tn to Số tiền vay Mục đích sử dụng vốn vay p X2 d va an lu Thời hạn vay oa Đầy đủ chứng từ xác thực, hợp pháp nl Sự hợp lý, hợp lệ nhu cầu vay vốn Tính chất khoản vay Mục đích vay w Tỷ lệ vốn tự có tham gia vào phương án vay Thời gian vay oi lm Phương thức trả gốc+lãi+ân hạn ul nf Khả trả nợ hạn Phương thức trả nợ z at nh Khả tạo thêm tiền từ phương án vay Phương án đảm bảo cho khoản vay m co an Lu Tài sản đảm bảo l gm Tài cá nhân Vốn chủ sở hữu/tổng tài sản cá nhân Tổng mức cấp tín dụng/tổng TSĐB X3 @ Phương án trả nợ Tỷ lệ nguồn trả nợ bổ sung từ người thân, cty/tổng nghĩa vụ trả nợ z Tỷ lệ chi phí dự phịng/tổng nghĩa vụ trả nợ n ac th Chính sách tín dụng va X4 si 81 Phụ lục: Câu hỏi khảo sát ý kiến chuyên gia yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn khách hàng vay cá nhân khoản vay Câu 1: Tuổi tác khách hàng cao khả trả nợ hạn khách hàng thấp Hoàn tồn khơng đồng ý, lý do………… …………………………………………… Khơng đồng ý phần Có khả Đồng ý phần Hoàn toàn đồng ý lu Câu 2: Giới tính khách hàng vay (nam/nữ) ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng an n va Hồn tồn khơng đồng ý, lý do………… …………………………………………… Có khả gh tn to Khơng đồng ý phần ie Đồng ý phần p Hoàn toàn đồng ý oa nl w Câu 3: Tình trạng nhân (độc thân, kết hơn, ly hơn, góa) có tác động đến khả trả nợ khách hàng Hồn tồn khơng đồng ý, lý do………… …………………………………………… d oi lm ul Hoàn toàn đồng ý nf Đồng ý phần va Có khả an lu Không đồng ý phần z at nh Câu 4: Những khách hàng có nhiều xác suất trả nợ hạn cao so với khách hàng có đến Hồn tồn khơng đồng ý, lý do………… …………………………………………… Không đồng ý phần m co l gm Hoàn toàn đồng ý @ Đồng ý phần z Có khả Câu 5: Kinh nghiệm công tác (thâm niên làm nghề) khách hàng lâu năm khả trả hạn thấp an Lu Hồn tồn khơng đồng ý, lý do………… …………………………………………… n va Không đồng ý phần ac th si 82 Có khả Đồng ý phần Hoàn toàn đồng ý Câu 6: Tính chất cơng việc/nghề nghiệp (cơng an, nhân viên văn phòng, dược sỹ, tự doanh, …) khách hàng có phản ảnh khả trả nợ hạn khách hàng Hồn tồn khơng đồng ý, lý do………… …………………………………………… Khơng đồng ý phần Có khả Đồng ý phần lu Hoàn toàn đồng ý an Hồn tồn khơng đồng ý, lý do………… …………………………………………… n va Câu 7: Khách hàng có lịch sử trả nợ trể kỳ/lịch sử nợ xấu nhiều khả trả nợ hạn cao Có khả ie gh tn to Khơng đồng ý phần p Đồng ý phần Hoàn toàn đồng ý w d oa nl Câu 8: Trị giá tổng thu nhập (tổng số tiền) chứng minh lực trả nợ cao khả trả nợ hạn khách hàng thấp lu Hồn tồn khơng đồng ý, lý do………… …………………………………………… Hoàn toàn đồng ý oi lm ul Đồng ý phần nf Có khả va an Không đồng ý phần z at nh Câu 9: Số lượng nguồn thu nhập chứng minh lực trả nợ nhiều làm giảm khả trả nợ hạn khách hàng Hồn tồn khơng đồng ý, lý do………… …………………………………………… m co l Hoàn toàn đồng ý gm Đồng ý phần @ Có khả z Khơng đồng ý phần an Lu Câu 10: Việc có thu nhập bổ sung thêm từ người thân (cha/mẹ/anh/chị/em/con/…), công ty cam kết trả nợ làm giảm khả trả nợ hạn khách hàng Hồn tồn khơng đồng ý, lý do………… …………………………………………… n va ac th si 83 Không đồng ý phần Có khả Đồng ý phần Hoàn toàn đồng ý Câu 11: Thời hạn vay có tác động đến khả trả nợ q hạn khách hàng Hồn tồn khơng đồng ý, lý do……… ……………………………………………… Không đồng ý phần Có khả Đồng ý phần lu Hoàn toàn đồng ý an va Câu 12: Số tiền vay lớn khả trả nợ q hạn tăng n Hồn tồn khơng đồng ý, lý do………… …………………………………………… Có khả gh tn to Không đồng ý phần p ie Đồng ý phần Hoàn toàn đồng ý nl w Câu 13: Giá trị tài sản đảm bảo nhỏ khả trả nợ hạn cao oa Hồn tồn khơng đồng ý, lý do………… …………………………………………… d Không đồng ý phần Đồng ý phần oi lm ul nf Hoàn toàn đồng ý va an lu Có khả Câu 14: Vay tín chấp khả trả nợ hạn khách hàng lớn nhiều so với vay có tài sản đảm bảo z at nh Hồn tồn khơng đồng ý, lý do………… …………………………………………… Khơng đồng ý phần m co l gm Hoàn toàn đồng ý @ Đồng ý phần z Có khả an Lu n va ac th si 84 Biểu đồ 4.1 kết khảo sát: Giới tính khách hàng vay (nam/nữ) ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng lu an Biểu đồ 4.2 kết khảo sát: Tình trạng nhân (độc thân, kết hơn, ly n va hơn, góa) có tác động đến khả trả nợ khách hàng p ie gh tn to d oa nl w an lu Biểu đồ 4.3 kết khảo sát: Những khách hàng có nhiều xác suất trả nợ hạn cao so với khách hàng có đến oi lm ul nf va z at nh z @ gm Biểu đồ 4.4 kết khảo sát: Kinh nghiệm công tác (thâm niên làm nghề) m co l khách hàng lâu năm khả trả hạn thấp an Lu n va ac th si 85 Biểu đồ 4.5 kết khảo sát: Khách hàng có lịch sử trả nợ trể kỳ/lịch sử nợ xấu nhiều khả trả nợ hạn cao lu an n va p ie gh tn to w Biểu đồ 4.6 kết khảo sát: Số tiền vay lớn khả trả nợ d oa nl hạn tăng oi lm ul nf va an lu z at nh Biểu đồ 4.7 kết khảo sát: Giá trị tài sản đảm bảo nhỏ khả z trả nợ hạn cao m co l gm @ an Lu n va ac th si 86 Biểu đồ 4.8 kết khảo sát: Vay tín chấp khả trả nợ hạn khách hàng lớn nhiều so với vay có tài sản đảm bảo lu Biểu đồ 4.9 kết khảo sát: Tuổi tác khách hàng cao khả an n va trả nợ hạn khách hàng thấp p ie gh tn to d oa nl w an lu Biểu đồ 4.10 kết khảo sát: Tính chất cơng việc/nghề nghiệp (cơng an, va nhân viên văn phòng, dược sỹ, tự doanh, …) khách hàng có phản ảnh khả trả oi lm ul nf nợ hạn khách hàng z at nh z l gm @ m co Biểu đồ 4.11 kết khảo sát: Trị giá tổng thu nhập (tổng số tiền) chứng minh lực trả nợ cao khả trả nợ hạn khách hàng thấp an Lu n va ac th si 87 Biểu đồ 4.12 kết khảo sát: Số lượng nguồn thu nhập chứng minh lực trả nợ nhiều làm giảm xác xuất trả nợ hạn khách hàng lu an n va p ie gh tn to oa nl w Biểu đồ 4.13 kết khảo sát: Việc có thu nhập bổ sung thêm từ người thân d an lu (cha/mẹ/anh/chị/em/con/…) công ty cam kết trả nợ làm giảm khả trả oi lm ul nf va nợ hạn khách hàng z at nh z m co l gm @ Biểu đồ 4.14 kết khảo sát: Thời hạn vay có tác động đến khả trả nợ an Lu hạn khách hàng n va ac th si 88 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si