TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN HOÀNG THỊ THANH QUẢN TRỊ RỦI RO BẢO HIỂM SỨC KHỎE PHI NHÂN THỌ TẠI TCT BẢO HIỂM BẢO VIỆT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội, năm 2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH[.]
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO VÀ QUẢN TRỊ RỦI
Cơ sở lý luận về rủi ro và quản trị rủi ro
Theo cách hiểu truyền thống, rủi ro thường được xem như một tình huống xảy ra một điều gì đó mag lại tác động đến tổ chức, cá nhân, hay rủi ro là sự không may mắn Cách nhìn truyền thống này hiện nay đã được thay thế bởi định nghĩa và cách hiểu rộng hơn.
George Head, một nhà giáo dục Mỹ và là phó hiệu trưởng học viện Bảo hiểm Mỹ trong những năm 1980, miêu tả quản trị rủi ro như một lĩnh vực chuyên môn đặc thù trong quản lý chung Head và Herman (2002) định nghĩ quản trị rủi ro là: “việc sử dụng các nguồn lực và các hoạt động của tổ chức để chống lại những tổn thất có thể xảy ra và nắm bắt các lợi ích tiềm năng”.
Quy trình nhận dạng rủi ro
Tài trợ 1.2 Đặc điểm của kinh doanh bảo hiểm sức khỏe và những rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ của doanh nghiệp
Kinh doanh bảo hiểm sức khỏe là một lĩnh vực trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở đó các doanh nghiệp chấp nhận rủi ro trên cơ sở người được bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp chi trả bồi thường cho bên mua bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Mục đích chính của KDBH sức khỏe là lợi nhuận, đây cũng là mục đích chính mà các doanh nghiệp hướng tới Chỉ khi có lợi nhuận thì các doanh nghiệp mới có thể đứng vững và tồn tại khi thị trường ngày càng nhiều các doanh nghiệp bảo hiểm Khi mức lợi nhuận càng cao thì doanh nghiệp càng cao thì sẽ duy trì được nguồn quỹ dự phòng của mình, giảm bớt được chuyển nhượng tái bảo hiểm và sẽ có được chế độ tốt cho cán bộ nhân viên của doanh nghiệp.
Rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm sức khỏe Đây là loại rủi ro gắn liền với các nghiệp vụ bảo hiểm mà DNBH triển khai.
Cụ thể hơn các rủi ro này phát sinh liên quan đến sự không chắc chắn về tần suất xảy ra, tính thiệt hại nghiêm trọng của rủi ro được bảo hiểm, liên quan đến thời gian thanh toán các khiếu nại trong tương lai và các chi phí liên quan gây tổn thất cho doanh nghiệp bảo hiểm, làm giảm sút lợi nhuận bảo hiểm thực tế so với dự kiến hoặc phải bỏ ra một khoản Đặc điểm của rủi ro
Rủi ro mang tính gián tiếp: Khi khách hàng tham gia bảo hiểm sức khỏe, khách hàng đã chuyển giao rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm Khi khách hàng gặp vấn đề về sức khỏe phải khám chữa bệnh tại các bệnh viện sau đó được bên bảo hiểm bồi thường cho những phát sinh y tế đó Nó là một phần giám tiếp ảnh hường đến rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm.
Rủi ro mang tính phức tạp và đa dạng: Sự đa dạng, phức tạp thể hiện ở nguyên nhân, hình thức và hậu quả của rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe Rủi ro bảo hiểm khác nhau phụ thuộc nhiều vào đặc điểm đặc thù của sản phẩm bảo hiểm Do đó, cần chú ý đến mọi dấu hiệu để phòng ngừa rủi ro nhanh chóng và kịp thời.
Quản trị rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm sức khỏe
Trong bảo hiểm sức khỏe rủi ro luôn tồn tại trong quá trình hoạt động kinh doanh Bởi vậy trong kinh doanh cần có quản trị rủi ro để có thể giảm bớt được phần nào những rủi ro không đáng có trong doanh nghiệp Đó cũng là nhiệm vụ mà các nhà quản trị trong doanh nghiệp cần chú trọng, quan tâm đến.
Quản trị rủi ro bảo hiểm sức khỏe là quá trình tiếp cận rủi ro một cách khoa học, toàn diện và có hệ thống nhằm nhận dạng, đo lường, kiểm soát, phòng ngừa và giảm thiểu những tổn thất, mất mát, ảnh hưởng bất lợi của rủi ro thông qua việc xây dựng chính sách, thiết lập quy trình khai thác, bồi thường bảo hiểm khi khách hàng xảy ra rủi ro.
Quy trình quản trị rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm sức khỏe:
Nhận dạng và phân tích rủi ro Đo lường rủi ro
Kiểm soát - phòng ngừa rủi ro
Quản lý và xem xét lại quy trình Ý nghĩa của quy trình:
- Dựa vào quy trình nhận dạng rủi ro này nhằm hạn chế những rủi ro trong doanh nghiệp.
- Đây cũng là công cụ hữu ích giúp doanh nghiệp kinh doanh một cách hiệu quả nhờ dự đoán trước được những rủi ro có khả năng xảy ra.
- Giúp công tác quản lý được thực hiện trôi chảy và doanh nghiệp có thể phát triển thuận lợi, lâu dài.
- Cải thiện hiệu quả hoạt động thông qua việc áp dụng quy trình và kiểm soát rủi ro nhất quán hơn.
- Nâng cao nhận thức về rủi ro trong toàn bộ doanh nghiệp.
Tiêu chí đánh giá công tác quản trị rủi ro bảo hiểm sức khỏe
- Thứ nhất tiêu chí về tần suất xảy ra rủi ro.
- Thứ hai tiêu chí về mức độ rủi ro.
- Thứ ba tiêu chí về bồi thường.
- Thứ tư tiêu chí trích lập dự phòng rủi ro.
Chương 2 Phân tích thực trạng quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ tại TCT bảo hiểm Bảo Việt
2.1 Khái quát về TCT Bảo hiểm Bảo Việt
Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt (Bảo hiểm Bảo Việt – Baoviet Insurance) là công ty thành viên được Tập đoàn Tài chính – Bảo hiểm Bảo Việt đầu tư 100 vốn Trải qua thời gian hơn nửa thế kỷ thành lập và phát triển (từ
15 tháng 01 năm 1965 cho tới hiện tại), Bảo hiểm Bảo Việt vinh dự là Công ty bảo lâu năm nhất tại Việt Nam, liên tục khẳng định vị trí số 1 thị trường cả về thị phần, doanh thu phí bảo hiểm gốc lẫn quy mô vốn điều lệ Bảo hiểm Bảo Việt đã nỗ lực không ngừng để thực hiện tốt vai trò và trách nhiệm của nhà bảo hiểm hàng đầu Việt Nam trong công tác hỗ trợ, giải quyết bồi thường cho khách hàng cũng như trong công tác an sinh xã hội, nhằm bảo đảm phát triển bền vững và góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống cho cộng đồng.
- Các sản phẩm của công ty gồm có dòng sản phẩm dành cho tổ chức là sản phẩm sức khỏe BV Health Care, sản phẩm cá nhân bao gồm Bảo hiểm An gia, Intercare, Tâm Bình và bảo hiểm K-care.
- Một số kênh khai thác mà công ty đang triển khai gồm 4 kênh: Kênh trực tiếp, kênh môi giới, hợp tác qua ngân hàng, bệnh viện và khai thác qua kênh online.
2.2 Thực trạng công tác quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ tại TCT bảo hiểm Bảo Việt.
Thông qua phân tích các kết quả về quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe tại TCT Bảo hiểm Bảo Việt và phân tích các chỉ tiêu bồi thường, trục lợi, số hồ sơ bồi thường sai sót, trích lập dự phòng phí, các nguồn rủi ro…có thể nhận thấy công tác quản trị rủi ro đã được chú ý
Nghiệp vụ sản phẩm bảo hiểm sức khỏe này vẫn có tỷ lệ bồi thường cao với tỷ lệ trên 60% Như vậy để có thể kinh doanh hiệu quả và phát huy được sức mạnh của công tác quản trị rủi ro thì cần tập trung vào kiểm soát tốt các rủi ro nghiệp vụ sản phẩm bảo hiểm này Do là một nghiệp vụ có vai trò chủ đạo về doanh thu, góp phần quảng bá hình ảnh công ty nên cần tập trung phát triển nghiệp vụ này theo chiều sâu.
2.3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiếm sức khỏe tại TCT bảo hiểm Bảo Việt
Nhân tố chủ quan bao gồm các nhân tố sau: Tổ chức bộ máy, giám sát; Chiến lược chính sách, QTRR; Chất lượng nguồn nhân lực.
Nhân tố khách quan bao gồm: Những quy định mang tính chất pháp lý trong KDBH; Sự phát triển của thị trường bảo hiểm; Hệ thống phân phối sản phẩm cũng đóng vai trò quan trọng.
2.4 Đánh giá hoạt động quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ tại TCT bảo hiểm Bảo Việt
- Tỷ lệ chi bồi thường nhóm cá nhân được kiểm soát tốt ở mức dưới ngưỡng bồi thường chuẩn.
- Quy định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban.
- Đã xây dựng được một hệ thống quy trình trong kinh doanh bảo hiểm sức khỏe tương đối đầy đủ và hiệu quả.
- Đã xây dựng quy trình trích lập dự phòng phí.
- Tỷ lệ chi bồi thường vẫn ở mức cao đặc biệt là nhóm khách hàng doanh nghiệp
- Việc trục lợi bảo hiểm vẫn tăng qua các năm
- Công ty chưa có một hệ thống đo lường hoàn chỉnh
- Nguyên nhân chưa thực hiện đúng quy trình khai thác
- Nguyên nhân chưa thực hiện đúng quy trình bồi thường
- Nguyên nhân rủi ro xuất pháp từ phía quy trình bồi thường
- Nguyên nhân rủi ro xuất pháp từ mô hình quản lý, kiểm soát, kiểm tra chưa hoàn thiện.
- Nguyên nhân rủi ro xuất pháp từ nguồn nhân lực của công ty
- Nguyên nhân xuất phát từ diễn biến dịch bệnh, đại dịch phức tạp
- Nguyên nhân xuất phát từ việc cạnh tranh không lành mạnh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường.
- Nguyên nhân xuất phát từ việc trục lợi bảo hiểm của khách hàng
Chương 3 Một số giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ tại TCT bảo hiểm Bảo Việt
3.1 Quan điểm- định hướng- Mục tiêu của TCT bảo hiểm Bảo Việt về hoạt động quản trị rủi bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ
Bán bảo hiểm là bán lời hứa Trách nhiệm bồi thường không chỉ nhắm đến việc “mua dễ, khó đòi” mà chủ yếu liên quan đến cơ chế quản lý rủi ro. Trên cơ sở vốn điều lệ, tổng tài sản, kết hợp với các chương trình tái bảo hiểm bảo vệ… để có thể hiện thực hóa lời hứa với khách hàng Do vậy, cần xem xét, điều chỉnh lại quy trình quản trị rủi ro của Bảo Việt TCT cần có những nghiên cứu, phân loại áp dụng các quy định về khai thác sao cho phù hợp với năng lực của các công ty thành viên, có như vậy mới có thể quản trị được rủi ro và bảo vệ quyền lợi của khách hang đồng thời giúp cho thị trường cạnh tranh lành mạnh hơn, ổn định hơn
Mục tiêu của Bảo Việt là tiếp tục chú trọng, nâng cấp và tăng cường hoạt động của hệ thống quản trị rủi ro để hệ thống này thực sự trở thành công cụ thực hiện tốt nhiệm vụ cảnh báo sớm thông qua: nhận diện, đo lường, phân tích đánh giá và đề xuất QTRR một cách linh hoạt và hiệu quả Bảo Việt đang xây dựng các chiến lược quản trị rủi ro dựa trên những định hướng sáng suốt và có tính chất quyết định đến thành công.
3.2 Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ tại TCT bảo hiểm Bảo Việt
Giải pháp từ phía doanh nghiệp
- Thực hiện đúng quy trình khai thác và nâng cao chất lượng khai thác và cấp đơn bảo hiểm.
- Thực hiện đúng quy trình bồi thường và nâng cao chất lượng giải quyết bồi thường.
- Xây dựng môi trường quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
- Giải pháp với tình hình diễn biến dịch bệnh, đại dịch phức tạp
- Giải pháp cho việc cạnh tranh không lành mạnh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường.
- Ngăn chặn và phòng ngừa thực trạng trục lợi bảo hiểm
- Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm các rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm sức khỏe.
Kiến nghị với TCT bảo hiểm Bảo Việt Đối với một công ty Bảo hiểm, năng lực về vốn, trình độ quản lý, kinh doanh, công nghệ là những yếu tố rất quan trọng tạo nên sức mạnh. Nếu không tự hoàn thiện và nâng cao năng lực, thì Bảo Việt sẽ khó có thể đứng vững và thành công trong điều kiện ngày càng gay gắt như hiện nay. Ngay từ bây giờ Bảo Việt cần phải tiếp tục trang bị các thiết bị và ứng dụng công nghệ vào quản trị rủi ro, quản trị doanh nghiệp nhất là ứng dụng được thương mại điện tử để quản lý một cách thuận tiện dễ dàng.
Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước
Hiện nay hệ thống pháp luật về bảo hiểm ở Việt Nam còn nhiều hạn chế, các văn bản pháp luật luôn phải sửa đổi, bổ sung, tính linh hoạt chưa cao, còn nhiều kẽ hở, chưa quản lý được hết các hoạt động của thị trường bảo hiểm Luật Kinh doanh bảo hiểm ra đời từ tháng 12/2000 và được sửa chữa bổ sung tuy nhiên đến nay vẫn còn nhiều vấn đề chưa phù hợp với sự thay đổi của nền kinh tế và sự phát triển của lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Bên cạnh đó tính pháp lý của các văn bản pháp luật còn chưa cao, chưa đưa ra được những chế tài chặt chẽ, mang tính răn đe với các hành vi vi phạm, hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm Cùng với đó là thói quen chậm tư duy, đổi mới của các doanh nghiệp bảo hiểm do được Nhà nước bảo hộ Điều này sẽ gây tác hại rất lớn đến khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm trong bối cảnh Việt Nam đang tích cực hội nhập kinh tế quốc tế, từng bước phải mở cửa thị trường theo các hiệp định và cam kết quốc tế.
Rủi ro luôn song hành trong lĩnh vực bảo hiểm sức khỏe Rủi ro rất đa dạng và phức tạp Rủi ro cũng bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan khác nhau Hậu quả của rủi ro cũng thường rất nặng nề không những làm giảm thu nhập, thất thoát lợi nhuận, tổn hại đến uy tín và vị thế của công ty mà còn ảnh hưởng đến hệ thống kinh tế.
Việc tìm kiếm và áp dụng phù hợp các biện pháp phòng ngừa có thể giảm thiểu thiệt hại tối đa khi rủi ro xảy ra Khi công ty hoạt động kinh doanh với mức tổn thất thấp hơn hoặc bằng mức dự kiến đó chính là sự thành công của quản trị rủi ro của Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt cùng các cấp các ngành có liên quan đang góp phần đạt tới mục tiêu hoạt động an toàn, tăng trưởng hiệu quả.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
QUẢN TRỊ RỦI RO BẢO HIỂM SỨC KHỎE PHI NHÂN THỌ TẠI TCT BẢO HIỂM
Chuyên ngành: Quản trị doanh nghiệp
LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH
Người hướng dẫn khoa học:
PGS.TS NGUYỄN THÀNH HIẾU
1 Lý do chọn đề tài
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG
Thực trạng công tác quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ tại TCT bảo hiểm Bảo Việt
Thông qua phân tích các kết quả về quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe tại TCT Bảo hiểm Bảo Việt và phân tích các chỉ tiêu bồi thường, trục lợi, số hồ sơ bồi thường sai sót, trích lập dự phòng phí, các nguồn rủi ro…có thể nhận thấy công tác quản trị rủi ro đã được chú ý
Nghiệp vụ sản phẩm bảo hiểm sức khỏe này vẫn có tỷ lệ bồi thường cao với tỷ lệ trên 60% Như vậy để có thể kinh doanh hiệu quả và phát huy được sức mạnh của công tác quản trị rủi ro thì cần tập trung vào kiểm soát tốt các rủi ro nghiệp vụ sản phẩm bảo hiểm này Do là một nghiệp vụ có vai trò chủ đạo về doanh thu, góp phần quảng bá hình ảnh công ty nên cần tập trung phát triển nghiệp vụ này theo chiều sâu.
2.3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiếm sức khỏe tại TCT bảo hiểm Bảo Việt
Nhân tố chủ quan bao gồm các nhân tố sau: Tổ chức bộ máy, giám sát; Chiến lược chính sách, QTRR; Chất lượng nguồn nhân lực.
Nhân tố khách quan bao gồm: Những quy định mang tính chất pháp lý trong KDBH; Sự phát triển của thị trường bảo hiểm; Hệ thống phân phối sản phẩm cũng đóng vai trò quan trọng.
Đánh giá hoạt động quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ tại TCT bảo hiểm Bảo Việt
- Tỷ lệ chi bồi thường nhóm cá nhân được kiểm soát tốt ở mức dưới ngưỡng bồi thường chuẩn.
- Quy định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban.
- Đã xây dựng được một hệ thống quy trình trong kinh doanh bảo hiểm sức khỏe tương đối đầy đủ và hiệu quả.
- Đã xây dựng quy trình trích lập dự phòng phí.
- Tỷ lệ chi bồi thường vẫn ở mức cao đặc biệt là nhóm khách hàng doanh nghiệp
- Việc trục lợi bảo hiểm vẫn tăng qua các năm
- Công ty chưa có một hệ thống đo lường hoàn chỉnh
- Nguyên nhân chưa thực hiện đúng quy trình khai thác
- Nguyên nhân chưa thực hiện đúng quy trình bồi thường
- Nguyên nhân rủi ro xuất pháp từ phía quy trình bồi thường
- Nguyên nhân rủi ro xuất pháp từ mô hình quản lý, kiểm soát, kiểm tra chưa hoàn thiện.
- Nguyên nhân rủi ro xuất pháp từ nguồn nhân lực của công ty
- Nguyên nhân xuất phát từ diễn biến dịch bệnh, đại dịch phức tạp
- Nguyên nhân xuất phát từ việc cạnh tranh không lành mạnh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường.
- Nguyên nhân xuất phát từ việc trục lợi bảo hiểm của khách hàng
Chương 3 Một số giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ tại TCT bảo hiểm Bảo Việt
Quan điểm- định hướng- Mục tiêu của TCT bảo hiểm Bảo Việt về hoạt động quản trị rủi bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ
Bán bảo hiểm là bán lời hứa Trách nhiệm bồi thường không chỉ nhắm đến việc “mua dễ, khó đòi” mà chủ yếu liên quan đến cơ chế quản lý rủi ro. Trên cơ sở vốn điều lệ, tổng tài sản, kết hợp với các chương trình tái bảo hiểm bảo vệ… để có thể hiện thực hóa lời hứa với khách hàng Do vậy, cần xem xét, điều chỉnh lại quy trình quản trị rủi ro của Bảo Việt TCT cần có những nghiên cứu, phân loại áp dụng các quy định về khai thác sao cho phù hợp với năng lực của các công ty thành viên, có như vậy mới có thể quản trị được rủi ro và bảo vệ quyền lợi của khách hang đồng thời giúp cho thị trường cạnh tranh lành mạnh hơn, ổn định hơn
Mục tiêu của Bảo Việt là tiếp tục chú trọng, nâng cấp và tăng cường hoạt động của hệ thống quản trị rủi ro để hệ thống này thực sự trở thành công cụ thực hiện tốt nhiệm vụ cảnh báo sớm thông qua: nhận diện, đo lường, phân tích đánh giá và đề xuấtQTRR một cách linh hoạt và hiệu quả Bảo Việt đang xây dựng các chiến lược quản trị rủi ro dựa trên những định hướng sáng suốt và có tính chất quyết định đến thành công.
Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ tại TCT bảo hiểm Bảo Việt
Giải pháp từ phía doanh nghiệp
- Thực hiện đúng quy trình khai thác và nâng cao chất lượng khai thác và cấp đơn bảo hiểm.
- Thực hiện đúng quy trình bồi thường và nâng cao chất lượng giải quyết bồi thường.
- Xây dựng môi trường quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
- Giải pháp với tình hình diễn biến dịch bệnh, đại dịch phức tạp
- Giải pháp cho việc cạnh tranh không lành mạnh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường.
- Ngăn chặn và phòng ngừa thực trạng trục lợi bảo hiểm
- Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm các rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm sức khỏe.
Kiến nghị với TCT bảo hiểm Bảo Việt Đối với một công ty Bảo hiểm, năng lực về vốn, trình độ quản lý, kinh doanh, công nghệ là những yếu tố rất quan trọng tạo nên sức mạnh. Nếu không tự hoàn thiện và nâng cao năng lực, thì Bảo Việt sẽ khó có thể đứng vững và thành công trong điều kiện ngày càng gay gắt như hiện nay. Ngay từ bây giờ Bảo Việt cần phải tiếp tục trang bị các thiết bị và ứng dụng công nghệ vào quản trị rủi ro, quản trị doanh nghiệp nhất là ứng dụng được thương mại điện tử để quản lý một cách thuận tiện dễ dàng.
Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước
Hiện nay hệ thống pháp luật về bảo hiểm ở Việt Nam còn nhiều hạn chế, các văn bản pháp luật luôn phải sửa đổi, bổ sung, tính linh hoạt chưa cao, còn nhiều kẽ hở, chưa quản lý được hết các hoạt động của thị trường bảo hiểm Luật Kinh doanh bảo hiểm ra đời từ tháng 12/2000 và được sửa chữa bổ sung tuy nhiên đến nay vẫn còn nhiều vấn đề chưa phù hợp với sự thay đổi của nền kinh tế và sự phát triển của lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Bên cạnh đó tính pháp lý của các văn bản pháp luật còn chưa cao, chưa đưa ra được những chế tài chặt chẽ, mang tính răn đe với các hành vi vi phạm, hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm Cùng với đó là thói quen chậm tư duy, đổi mới của các doanh nghiệp bảo hiểm do được Nhà nước bảo hộ Điều này sẽ gây tác hại rất lớn đến khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm trong bối cảnh Việt Nam đang tích cực hội nhập kinh tế quốc tế, từng bước phải mở cửa thị trường theo các hiệp định và cam kết quốc tế.
Rủi ro luôn song hành trong lĩnh vực bảo hiểm sức khỏe Rủi ro rất đa dạng và phức tạp Rủi ro cũng bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan khác nhau Hậu quả của rủi ro cũng thường rất nặng nề không những làm giảm thu nhập, thất thoát lợi nhuận, tổn hại đến uy tín và vị thế của công ty mà còn ảnh hưởng đến hệ thống kinh tế.
Việc tìm kiếm và áp dụng phù hợp các biện pháp phòng ngừa có thể giảm thiểu thiệt hại tối đa khi rủi ro xảy ra Khi công ty hoạt động kinh doanh với mức tổn thất thấp hơn hoặc bằng mức dự kiến đó chính là sự thành công của quản trị rủi ro của Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt cùng các cấp các ngành có liên quan đang góp phần đạt tới mục tiêu hoạt động an toàn, tăng trưởng hiệu quả.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
QUẢN TRỊ RỦI RO BẢO HIỂM SỨC KHỎE PHI NHÂN THỌ TẠI TCT BẢO HIỂM
Chuyên ngành: Quản trị doanh nghiệp
LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH
Người hướng dẫn khoa học:
PGS.TS NGUYỄN THÀNH HIẾU
1 Lý do chọn đề tài
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và toàn cầu hóa, quá trình hội nhập của các doanh nghiệp trong các nền kinh tế diễn ra nhanh hơn rất nhiều so với trước đây và biến đổi sâu sắc toàn cảnh bức tranh của các nền kinh tế Các thay đổi đã và đang tác động đến thực tiễn kinh doanh của các doanh nghiệp Dù hoạt động trong bất cứ lĩnh vực nào thì hàng ngày các doanh nghiệp thường xuyên phải đối mặt với hàng loạt các rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình Các rủi ro có thể đem lại lợi ích, là cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp nhưng cũng có thể đem lại thiệt hại làm ảnh hưởng xấu tới kết quả kinh doanh của doanh nghiệp Quản lý tốt rủi ro giúp doanh nghiệp tránh được những rủi ro trong tương lai và có thể giúp quản lý tốt hậu quả do rủi ro gây ra Quản lý rủi ro hiệu quả, doanh nghiệp có thể tối đa hóa được lợi nhuận thông qua việc giảm thiểu khả năng xảy ra của rủi ro và tối thiểu hóa các tổn thất của rủi ro, giảm thiểu được chi phí phát sinh cho doanh nghiệp Xét trên những lợi ích mang lại thì thực hiện tốt công tác quản lý rủi ro sẽ mang lại lợi thế cạnh tranh cho các doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp ứng phó tốt với các rủi ro bất lợi.
Cũng như các tổ chức kinh tế khác, các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm cũng phải chịu tác động của hàng loạt các rủi ro do môi trường kinh doanh mang lại Do đặc thù hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm là hoạt động theo cơ chế chuyển giao rủi ro, chấp nhận rủi ro là nguồn duy nhất mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm Một lĩnh vực hoạt động nhạy cảm và tiềm ẩn rất nhiều rủi ro Vì vậy, quản lý tốt rủi ro đóng vai trò đặc biệt quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp bảo hiểm Quản lý rủi ro được coi là hoạt động cấp thiết và như là bản năng đối với các doanh nghiệp bảo hiểm lớn trên thế giới và càng trở nên đặc biệt cấp thiết đối với các doanh nghiệp bảo hiểm Việt nam trong môi trường kinh doanh hiện nay. Đối với TCT bảo hiểm Bảo Việt thì hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe là nghiệp vụ chính mang lại khoảng 20% nguồn doanh thu về cho công ty Tuy nhiên rủi ro của hoạt động này mang lại cũng không nhỏ, làm gia tăng chi phí, giảm thu nhập, làm xấu đi tình hình tài chính của công ty Do đó, Bảo Việt cần phải đánh giá các rủi ro mà khách hàng muốn chuyển giao cho mình nhằm lựa chọn ra những rủi ro có thể chấp nhận được để nâng cao hiệu quả hoạt động TCT bảo hiểm Bảo Việt đặc biệt quan tâm đến việc xây dựng một mô hình quản trị rủi ro hiệu quả, phù hợp. Xuất phát từ lý do trên đó là lý do tôi chọn đề tài: “Quản trị rủi ro bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ tại TCT Bảo hiểm Bảo Việt”.
2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài
Mục đích nghiên cứu của đề tài là nghiên cứu phân tích thực trạng quản trị rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm của TCT Bảo hiểm Bảo Việt những năm gần đây, từ đó đề xuất một số giải pháp quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe của TCT Bảo hiểm Bảo Việt.
2.2.Nhiệm vụ của đề tài
- Hệ thống hóa các vấn đề cơ vấn đề lý luận về rủi ro và quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm của công ty.
- Phân tích thực trạng rủi ro và quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe của TCT Bảo hiểm Bảo Việt Từ đó đưa ra đánh giá về những mặt tích cực cần phát huy và những hạn chế cần khắc phục.
- Đề xuất ra một số giải pháp và kiến nghị về quản trị rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm sức khỏe của TCT Bảo hiểm Bảo Việt.
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu của luận văn Đối tượng mà luận văn hướng đến nghiên cứu là những vấn đề lý luận và thực tiễn về quản trị rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm sức khỏe và thực tiễn quản trị rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm sức khỏe của TCT Bảo hiểm Bảo Việt.
- Phạm vi nghiên cứu của luận văn
Phạm vi không gian: Mặc dù chức năng và nhiệm vụ của TCT Bảo hiểm BảoViệt bao gồm rất nhiều nhiệm vụ như quản lý nghiệp vụ, quản trị rủi ro và phát triển sản phẩm và mọi hoạt động kinh doanh Tuy nhiên đề tài này chỉ tập trung nghiên cứu chuyên sâu về quản trị rủi ro bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ tại TCT bảo hiểm Bảo Việt.
Phạm vi thời gian: Thực trạng rủi ro bảo hiểm sức khỏe trong giai đoạn 2016-2020 tại TCT bảo hiểm Bảo Việt và đưa ra định hướng và các giải pháp được đề xuất rủi ro về bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ cho giai đoạn 2021-2025.
Nguồn dữ liệu sử dụng trong luận văn
Dữ liệu thứ cấp: là các báo cáo thống kê ngành bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ của Việt Nam, các tài liệu, báo cáo nội bộ tại công ty, số liệu qua mạng, truyền thông Dựa vào một số đề tài nghiên cứu và các mô hình quản lý rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ, kinh nghiệm quản trị rủi ro bảo hiểm sức khỏe của một số quốc gia phát triển Các nguồn dữ liệu này được trích dẫn trực tiếp trong luận văn và được ghi chú chi tiết trong phần tài liệu tham khảo.
Nguồn dữ liệu sơ cấp: Luận văn tiến hành lấy ý kiến khảo sát các tình huống điển hình thường gặp từ một số y bác sĩ để khảo sát về những nguồn rủi ro gây ra ảnh hưởng đến công tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ.
Phương pháp xử lý dữ liệu: Luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu kinh tế, phương pháp mô tả - giải thích, so sánh - đối chiếu, phân tích- tổng hợp… để phân tích thực trạng quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ tại TCT bảo hiểm Bảo Việt.
5 Đóng góp của luận văn Đề tài đóng góp cái nhìn tổng quan hơn về rủi ro bảo hiểm sức khỏe tại một công ty: thực trạng và các nguyên nhân dẫn đến việc gia tăng nguy cơ rủi ro, đồng thời đưa ra các giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro bảo hiểm sức khỏe hữu ích,nhằm giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra Từ đó tạo nên khả năng cạnh tranh với các tổ chức hoạt động trên cùng lĩnh vực và góp phần làm tăng doanh thu, lợi nhuận cho công ty qua từng thời kì, cuối cùng là đóng góp vào quá trình xây dựng hình ảnh,khẳng định vị thế của TCT bảo hiểm Bảo Việt nói riêng và thị trường bảo hiểm Việt
Nam cũng như trên toàn thế giới nói chung.
6 Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung của luận văn gồm 3 chương:
Chương 1 Cơ sở lý luận về quản trị rủi ro và quản trị rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ.
Chương 2 Phân tích thực trạng quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ tại TCT bảo hiểm Bảo Việt.
Chương 3 Một số giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ tại TCT bảo hiểm Bảo Việt.
7 Tổng quan nghiên cứu đề tài