HOẠT ĐỘNG TÍNDỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái quát về tín dụng ngân hàng
“Tín dụng” xuất phát từ gốc La tinh Credium có nghĩa là “sự tin tưởng tín nhiệm lẫn nhau” Nói cách khác là lòng tin.
Theo tiếng Việt, tín dụng, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất.
Mác cho rằng “Tín dụng là sự vận động của tư bản cho vay”-Sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị dư thừa tạm thời từ người sở hữu sang người sử dụng sau một thời gian nhất định thu về một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Điều đó có nghĩa là bản chất tín dụng là sự bóc lột của tư bản cho vay.
Theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam “Tín dụng là một giao dịch đảm về tài sản (Tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (Ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác) Trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả gốc lẫn lãi khi đến kỳ hạn thanh toán”
Như vậy, tín dụng ngân hàng có thể được hiểu cơ bản là “việc ngân hàng tin tưởng nhường quyền sử dụng vốn trong khoảng thời gian nhất định đã thoả thuận và kết thúc thời gian đó người sử dụng vốn phải chấp nhận hoàn trả vô điều kiện cả gốc lẫn lãi”.
Đặc trưng của tín dụng
- Tín dụng là cung cấp một lượng giá trị trên cơ sở, ở đây người cho vay tin tưởng người đi vay sử dụng vốn vay có hiệu quả trong một thời gian nhất định và do đó có khả năng hoàn trả được nợ
- Tín dụng là một sự chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn
- Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi
- Tín dụng ngân hàng chỉ thay đổi về quyền sử dụng chứ không thay đổi về quyền sở hữu vốn
1.1.2 Vai trò của hoạt động tín dụng
Đối với bản thân ngân hàng thương mại
Tín dụng đóng vai trò quan trọng quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại Đối với một ngân hàng thương mại thì hoạt động tín dụng là hoạt động sinh lời lớn nhất và chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng Tuy nhiên tín dụng ngân hàng cũng là hoạt động mang lại nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng.
Hoạt động tín dụng có hiệu quả góp phần nâng cao được hình ảnh của ngân hàng và qua đó cũng tạo ra cho ngân hàng những mối quan hệ có lợi cho hoạt động của ngân hàng.
Các chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời
Đối với nền kinh tế
Tín dụng ngân hàng có vai trò rất lớn trong việc đáp ứng nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp trong việc duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, thúc đẩy quá trình tái sản xuất phát triển Để tồn tại và phát triển bất cứ một doanh nghiệp nào cũng có nhu cầu về vốn để tài trợ cho các dự án, các kế hoạch đầu tư, nhu cầu vốn sản xuất ,bởi doanh nghiệp muốn hoạt động một cách hiệu quả thì doanh nghiệp luôn sử dụng công cụ đòn bẩy tài chính một cách hợp lý Có rất nhiều cách để doanh nghiệp tiếp cận đến những nguồn vốn khác nhau tuy nhiên với ưu điểm là chi phí vốn khá rẻ so với các nguồn khác thì các doanh nghiệp thường sử dụng vốn tín dụng một cách có lợi nhất cho doanh nghiệp mình.
Với tư cách là trung gian điều hoà lượng cung cầu về vốn cho nền kinh tế, ngân hàng làm nhiệm vụ dẫn đường cho nguồn vốn chảy từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Thông qua ngân hàng người thừa vốn có được một phần thu nhập từ lãi do việc chuyển quyền sử dụng vốn trong một thời gian nhất định, người thiếu vốn có được một khoản vốn thông qua việc cấp tín dụng và phải trả chi phí để có thể sử dụng nguồn vốn đó Chính nhờ nguồn tín dụng đó mà người được cấp tín dụng có thể tài trợ cho các dự án, các kế hoạch sản xuất kinh doanh của mình.
Tín dụng ngân hàng còn là công cụ hỗ trợ đắc lực cho các ngành kinh tế kém phát triển và thúc đẩy các ngành kinh tế mũi nhọn phát triển.Thông qua tín dụng ngân hàng, ngân hàng nhà nước thực hiện chính sánh ưu đãi với các ngành kinh tế mũi nhọn, những ngành kinh tế kém phát triển bằng việc quy định một khung lãi suất, các điều kiện ưu đãi danh cho đối tượng này.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quyết định đến sự ổn định của lưu thông tiền tệ Nền kinh tế thị trường chú trọng đến việc phát triển và lưu thông hàng hoá gắn với việc ổn định lưu thông tiền tệ Tín dụng ngân hàng với tính năng ưu việt của nó đã đóng góp một vai trò quan trọng trong việc ổn định lưu thông tiền tệ.Trước hết, ngân hàng thương mại là kênh quan trọng đưa tiền vào trong lưu thông tiền tệ.
Tín dụng ngân hàng còn có chức năng kiểm soát nền kinh tế Xuất phát từ chức năng phân phối tiền tệ ,tín dụng ngân hàng có thể kiểm soát được hoạt động của nền kinh tế thông qua quá trình sử dụng các nguồn huy động để cấp tín dụng. Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương mại có thể đánh giá tình hình tiêu thụ sản phẩm, tình hình sản xuất kinh doanh cung như khả năng chi trả của khách hàng thông qua biến động số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng. Nghiệp vụ tín dụng đòi hỏi ngân hàng phải luôn dự trù nguy cơ rủi ro có thể xảy ra và có các phương án khắc phục Để có thể phân tích rủi ro, ngân hàng thường xuyên phân tích khả năng tài chính của khách hàng, có các biện pháp và kế hoạch giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay Từ đó ngân hàng có thể nắm rõ được tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đồng thời có thể can thiệp, đóng góp ý kiến để có sự điều chỉnh kịp thời khi cần thiết
Ngày nay, với xu thế toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới, tín dụng ngân hàng còn tham gia tạo điều kiện phát triển các mối quan hệ đối ngoại Đầu tư vốn ra nước ngoài và tài trợ xuất nhập khẩu đã và đang là hai lĩnh vực hợp tác thông dụng giữa các nước Thông qua hoạt động này các nước có thể mở rộng và thắt chặt mối quan hệ với nhau tạo điều kiện thúc đẩy sự mở rộng về hoạt động xuất nhập khẩu, tăng cường nguồn vốn tín dụng có chi phí rẻ vào trong nước (nguồn
Phân loại tín dụng là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Có nhiều cách phân loại tín dụng:
1.1.3.1 Phân loại tín dụng căn cứ vào mục đích
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .16 1.Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng
1.2.1.Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng
Tín dụng là hoạt động mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng đồng thời cũng mang lại rủi ro lớn nhất cho hoạt động của NHTM Để hạn chế rủi ro, giảm bớt thiệt hại, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh các NHTM thường đặt ra yêu cầu nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Có thể hiểu chất lượng hoạt động tín dụng là vốn của ngân hàng đáp ứng kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh để từ đó tạo ra lượng tiền lớn hơn để trang trải mọi chi phí, có lợi nhuận và hoàn trả đầy đủ cho ngân hàng cả gốc lẫn lãi đúng thời hạn Vậy, chất lượng hoạt động tín dụng là việc đáp ứng mọi yêu cầu khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng.
Người ta nghiên cứu chất lượng hoạt động tín dụng dựa trên ba giác độ, từ phía khách hàng, từ phía xã hội và từ bản thân ngân hàng thương mại Vì vậy việc nâng cao chất lượng phải đảm bảo cả ba góc độ đó. Đối với khách hàng,chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại thể hiện thoả mãn được bao nhiêu trong số những yêu cầu của họ Thường thì khách hàng mong muốn được giải ngân nhanh chống, quy trình thủ tục đơn giản, lãi suất thấp và không muốn bị giám sát từ ngân hàng trong quá trình sử dụng vốn vay
Từ góc độ nền kinh tế, chất lượng hoạt động tín dụng thể hiện hoạt động đó đem lại bao nhiêu lợi ích cho xã hội,có thoả mãn được tiêu thức phát triển nhanh và bền vững không,có tuân thủ luật pháp không và nó đóng góp vào bao nhiêu phần trăm trong tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế
Từ bản thân ngân hàng thương mại, Chất lượng tín dụng thể hiện nó có thoả mãn các kế hoạch, chỉ tiêu của nhà quản lý ngân hàng hay không, có thoả mãn được các chính sách cạnh tranh của ngân hàng hay không…
Nhìn chung, việc nghiên cứu chất lượng hoạt động tín dụng phải tổng hợp được cả ba yếu tố trên.Trong đó yếu tố xuất phát từ bản thân ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng nhất.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính
- Đối với khách hàng, chất lượng tín dụng được thể hiện qua các chỉ tiêu
- Quy trình thủ tục: đảm bảo quy trình thủ tục nhưng phải nhanh chóng
- Khả năng cung ứng vốn của ngân hàng thương mại đẩy đủ kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng : không gây sự chậm trễ ách tắc về vốn gây ảnh hưởng đến kế hoạch sản xuất kinh doanh của khách hàng
- Tài sản đảm bảo: tài sản đảm bảo là cần thiết tuy nhiên nếu quá khắt khe sẽ làm cho khách hàng khó đáp ứng được
- Chi phí sử dụng vốn hợp lí và chất lượng nghiệp vụ tín dụng tốt
- Các hỗ trợ khác: bên cạnh vốn thì các hỗ trợ khác cũng đóng vai trò quan trọng khác như dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, mở tài khoản
- Đối với ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng được thể hiện qua các chỉ tiêu
- Hoạt động tín dụng của ngân hàng phải đảm bảo mục tiêu định hướng của ngân hàng trong ngắn hạn cũng như dài hạn
- Khả năng thu hút khách hàng, vị trí, vị thế của ngân hàng trên địa bản như thế nào.
- Khả năng hoàn trả đúng hạn gốc và lãi của người vay
- Cơ sở pháp lý: Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại dựa trên cơ sở quy định của Nhà nước và của Ngân hàng Nhà nước Hoạt động này được đánh giá là có chất lượng ngân hàng thương mại đó thực hiện đúng các quý định trên.
- Quý chế cho vay, dựa vào quý chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước và cụ thể các NHTM còn có quý chế cho vay riêng nữa, nếu quý chế riêng của ngân hàng đó hợp lý nó sẽ là nền tảng phát triển của hoạt động tín dụng ngân hàng.
Chất lượng quản lí rủi ro tín dụng, mức độ chấp hành các quy định của ngân hàng thương mại
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng
- Tỷ lệ nợ quá hạn Đây là chỉ tiêu quan trọng nhất đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Nó được đo bằng tỉ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn trên tổng dư nợ Chỉ tiêu này cho biết mỗi 100 đơn vị tiền tệ cho vay thì có bao nhiêu đon vị không có khả năng thu hồi đúng hạn tại thời điểm xác định Tỷ lệ này thấp thì nó phản ánh được chất lượng tín dụng càng cao của ngân hàng Nếu tỷ lệ này quá cao thì bản thân ngân hàng sẽ có thể phải đối mặt với những vấn đề bất lợi như bị kiểm soát chặt chẽ từ ngân hàng trung ương thông quan việc buộc ngân hàng phải tăng dữ trữ bắt buộc,làm giảm khả năng thanh khoản, và có thể đe doạ đến khả năng phá sản của ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn Theo điều 6 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN về phân loại nợ của tổ chức tín dụng như sau :
Nhóm 1 : Nợ đủ tiêu chuẩn
- Các khoản nợ trong hạn mà tổ chúc tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi cả gốc lẫn lại đúng thời hạn
- Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 1 theo quy định tại khoản
- Các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày
- Các khoản nợ được cơ cấu lại trong thời hạn trả nợ theo thời hạn đã cơ cấu lại
- Các khoản nợ khác được phân vào nhóm 2 theo quy định tại khoản 3 khoản 4 điều này
Nhóm 3 : Nợ dưới tiêu chuẩn
- Các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại
- Các khoản nợ khác được phân vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 3 khoản 4 điều này
- Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày
-Các khoản nợ được cơ cấu lại trong thời hạn trả nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại
- Các khoản nợ khác được phân vào nhóm 4 theo quy định tại khoản 3 khoản 4 điều này
Nhóm 5 : Nợ có khả năng mất vốn
- Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày
- Các khoanh nợ khoanh chờ chính phủ xử lý
- Các khoản nợ được cơ cấu lại
- Các khoản nợ khác được phân vào nhóm 5 theo quy định tại khoản 3 khoản 4 điều này
2 - Trường hợp khách hàng trả nợ đầy đủ cả gốc và lãi theo kì hạn đã được cơ cấu lại tối thiểu trong vào (01) năm đối với khoản nợ trung và dài hạn, ba tháng đối khoản nợ ngắn hạn và được tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn theo thời hạn cơ cấu lại.
3- Trường hợp một khách hàng có nhiều hơn một khoản nợ đối với tổ chức tín dụng mà bất cứ khoản nợ nào bị chuyển sang nhóm rủi ro cao hơn thì tổ chức tín dụng bắt buộc phải phân loại các khoản nợ của khách hàng đó vào nhóm rủi ro cao hơn tương ứng với mức độ rủi ro.
4- Trường hợp các khoản nợ (kể cả các khoản nợ trong hạn và các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn trả nợ cơ cấu lại) mà tổ chức tín dụng chủ động tự quyết định phân loại các khoản nợ đó vào nhóm có mức rủi ro cao hơn.
Về tiêu chí định lượng và định tính phải được xác định để phân loại khoản vay chính xác Tuỳ vào tình hình thực tế mà tổ chức tín dụng xây dựng cách phân loại riêng cho mình , từ đó có biện pháp quản lí phù hợp.
Nếu tỷ lệ nợ quá hạn quá cao thì chứng tỏ ngân hàng hoạt đọng kém hiệu quả và ngược lại Một khi khách hàng không thực hiện đúng hợp đồng tín dụng, để xuất hiện nợ quá hạn có nghĩa là chất lượng khoản tín dụng đó có vấn đề, xảy ra nguy cơ có khả năng mất vốn Tỷ lệ nợ quá hạn phụ thuộc vào phương thức hoạt động của ngân hàng.
LỊCH SỬ HÌNH THÀNH,PHÁT TRIỂN HDBANK-HDBANK HÀ NỘI
Ngày 04/01/1990 Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP Hồ Chí Minh (HDBank) được thành lập Là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nước với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng, HDBank đã mang lấy sứ mệnh “phát triển nhà ở và chỉnh trang đô thị, góp phần xây dựng TP Hồ Chí Minh văn minh hiện đại”
Năm 2009, tiếp tục chiến lược “Xây dựng HDBank trở thành ngân hàng đa năng, hiện đại và hoạt động hiệu quả” HDBank xuất sắc hoàn thành vượt kế hoạch các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh với tổng tài sản 19.140 tỷ đồng, đạt 142% kế hoạch; tăng 100.25% so với đầu năm; Huy động vốn đạt 17.119 tỷ đồng, đạt 155.51% kế hoạch, tăng 120.27% so với đầu năm ; Dư nợ 8.231 tỷ đồng đạt 107.36% kế hoạch, tăng 33.3% so với đầu năm; tỷ lệ nợ xấu được khống chế ở mức 1.1% HDBank đã hoàn thành sớm chỉ tiêu lợi nhuận đạt 255 tỷ đồng, tăng trưởng 218.75% so với đầu năm và đạt 148.26% kế hoạch năm
2009, phát triển mạng lưới hoạt động lên 65 điểm giao dịch, tăng gấp đôi so với năm trước, ứng dụng hệ thống Công nghệ thông tin Core Banking, thành lập trung tâm đào tạo với Ngân hàng ảo đẩu tiên tại Việt Nam, bên cạnh đó HDBank tiếp tục nâng cao chất lượng quản trị nội bộ, chú trọng quản trị rủi ro, chuẩn hóa hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Mặc dù là một ngân hàng TMCP có qui mô nhỏ, nhưng nếu xét về "tỷ suất lợi nhuận đạt được/vốn điều lệ" HDBank có thể sánh ngang với các ngân hàng TMCP hàng đầu ở Việt Nam.
HDBank chi nhánh Hà Nội-Địa chỉ 91B Nguyễn Thái Học, Ba Đình, HàNội-được thành lập theo quyết định số 1300/QD-NHNN của thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Khai trương ngày 25/08/2006, sau hơn 3 năm hoạt động tích cực và hiệu quả, HDBank Hà Nội đã trở thành một chi nhánh khu vực quan trọng, liên tục đạt danh hiệu “Chi nhánh xuất sắc” của hệ thống HDBank.
TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TẠI HDBANK HÀ NỘI
Trong những năm qua, tình hình kinh tế trên địa bàn Hà Nội tăng trưởng khá so với mọi năm, tình hình chính trị ổn định tạo đà phát triển mạnh cho các doanh nghiệp Các doanh nghiệp tích cực đầu tư mới máy móc, công nghệ, các nguồn thu nhà nước tăng cao Từ những yếu tố trên đã tác động rất mạnh mẽ đến hoạt động tín dụng Ngân hàng với chiều hướng tích cực Năm 2008, nền kinh tế gặp nhiều khó trong cuộc khủng hoàng tài chính toàn cầu, để quản lý và điều chỉnh lượng tiền cung ứng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã nhiều lần thay đổi mức lãi suất cơ bản và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để rút tiền ra khỏi lưu thông đã phát hành trái phiếu bắt buộc đối với các NHTM, mặc dù nền kinh tế có nhiều khó khăn nhưng vì chính sách kinh doanh và phương hướng hoạt động hợp lý HDBank HN nói riêng và hệ thống HDBank nói chung vẫn đạt được mục tiêu củng cố nội lực, chuyển mình để phát triển bền vững
2.2.1 Về công tác huy động vốn của HDBank Hà Nội
Với chất lượng dịch vụ luôn được chú trọng hoạt động huy động vốn củaHDBank Hà Nội đã đạt được những bước tăng trưởng nhanh, luôn có đủ khả năng đáp ứng nhu cấp của khách hàng Sau là những số liệu về quy mô nguồn vốn huy động trong ba năm hoạt động từ năm 2007–2009 của HDBank Hà Nội
Bảng 2.1: Nguồn vốn của HDBank Hà Nội (2007- 2009) Đơn vị: tỷ đồng
2 Bằng ngoại tệ quy đổi 247 193 78% 320 166%
II Phân theo thành phần ktế 878 1.045 2.688
1 Huy động từ dân cư 173 170 98% 280 165%
2 Tiền gửi của các tổ chức ktế 339 356 105% 684 192%
3 Tiền gửi,tiền vay TCTD khác 114 455 398% 1.536 338%
4 Tiền gửi kho bạc+ Vốn khác 50 64 127% 188 294%
III Phân theo thời gian 878 1.045 2.688
Tỷ trọng so với tổng ngvốn 66% 62% 32%
Tỷ trọng so với tổng ngvốn 34% 38% 68%
( Nguồn: tổng hợp báo cáo tín dụng và bảng cân đối kế toán của HDBank Hà Nội)
Tình hình huy động vốn của HDBank Hà Nội có sự tăng trưởng vượt bậc qua các năm Năm 2008, nguồn vốn của ngân hàng đạt 119% so với năm 2007; năm 2009 đạt 225% so với năm 2008. Đạt được kết quả trên là do HDBank Hà Nội đã thực hiện nhiều hình thức huy động vốn với nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích đối với khách hàng gửi tiền như huy động tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm khuyến mại bằng tiền và hiện vật đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, tiết kiệm dự thưởng với nhiều hình thức trả lãi tháng, quý, năm, lãi trước, lãi sau; đồng thời Ngân hàng đã chủ động điều chỉnh lãi suất huy động vốn một cách linh hoạt, phù hợp lãi suất của các TCTD trên địa bàn, đặc biệt là điều chỉnh lãi suất huy động vốn ngoại tệ, đã góp phần nâng cao chất lượng, số lượng huy động vốn từ dân cư Ngoài các loại hình tiết kiệm, sản phẩm tài khoản lũy tiến, linh hoạt không những đáp ứng nhu cầu thanh khoản của khách hàng mà còn mang lại lợi ích kinh tế do cách tính lãi linh hoạt theo số dư tài khoản đã thu hút số dư tiền gủi không nhỏ từ khách hàng tổ chức lẫn cá nhân Không chỉ chú ý đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất, trang thiết bị phong cách phục vụ tận tình,chu đáo, chuyên nghiệp là một thế mạnh của HDBank Hà Nội.
Nguồn vốn tăng và tạo nguồn ổn định, vững chắc cho hoạt động cho vay tăng trưởng, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
2.2.2 Hoạt động Cho vay và đầu tư tại HDBank Hà Nội
Với nguồn vốn huy động được, HDBank Hà Nội đã đáp ứng nhu cầu vay vốn của các tổ chức kinh tế và dân cư trên địa bàn cũng như các khu vực lân cận. Công tác sử dụng vốn được thể hiện rõ hơn thông qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.2: Dư nợ HDBank Hà Nội (2007-2009)
STT Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Tổng số Tổng số So với 2007 Tổng số So với 2008
Phân theo loại tiền tệ 545 518 890
( Nguồn: tổng hợp báo cáo tín dụng và bảng cân đối kế toán của HDBank HàNội)
Hoạt động cho vay và đầu tư của HDBank Hà Nội khá tốt Tuy nhiên, năm
2008, dư nợ giảm so với năm 2007 là do Chính sách thắt chặt tiền tệ đầu năm của Ngân hàng Nhà nước gắn liền với sự căng thẳng về thanh khoản của các ngân hàng thương mại và cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng Lãi suất huy động VND có kỳ biến động mạnh nhất từ trước tới nay Cuộc chạy đua bùng phát trong tháng 5 và tạo những đỉnh điểm nóng sốt trong tháng 6 Trên thị trường liên ngân hàng, lãi suất ghi nhận kỷ lục “treo” tới 43%/năm, nhiều thành viên đồng loạt đẩy mức huy động trong dân cư lên tới trên 19%/năm, cá biệt có trường hợp lên tới 20%/năm. Đó cũng là thời điểm mà hoạt động cho vay của nhiều NHTM cầm chừng, doanh nghiệp vay vốn khó khăn cả về lãi suất cao lẫn khả năng tiếp cận vốn, tín dụng tiêu dùng gần như bị cắt bỏ, tốc độ tăng trưởng tín dụng bước vào vùng thấp nhất trong năm (liên tục tăng dưới 1%/tháng, cả năm ước chỉ tăng khoảng 21% thay vì mức dự kiến khống chế 30%).
Ngược lại, từ cuối tháng 7/2008, cùng với cơ chế cho vay mới, sự hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước với nguồn vốn khả dụng của hệ thống tăng mạnh lên,lãi suất trên thị trường bắt đầu có đợt thoái trào Đặc biệt từ tháng 9 đến cuối năm, gắn với những điều chỉnh các lãi suất chủ chốt của NHNN, cả lãi suất huy động và cho vay dồn dập giảm, ít nhất có 8 đợt điều chỉnh trên diện rộng Từ đỉnh điểm trên 19%/năm, lãi suất huy động VND rút về quanh mốc 8%/năm, lãi suất cho vay tối đa từ 21%/năm về còn 12,75%/năm
Bảng 2.2: Dư nợ HDBank Hà Nội (2007-2009)
3 Phân theo loại hình kinh tế 545 518 890
Công ty TNHH Nhà nước 8 10 125% 12 120%
Tỷ trọng so với tổng dư nợ 1% 2% 1%
Công ty TNHH Tư nhân 40 38 95% 174 458%
Tỷ trọng so với tổng dư nợ 7% 7% 20%
Công ty cổ phần khác 9 8 89% 39 488%
Tỷ trọng so với tổng dư nợ 2% 2% 4%
Tỷ trọng so với tổng dư nợ 2% 1% 2%
Tỷ trọng so với tổng dư nợ 88% 88% 73%
( Nguồn: tổng hợp báo cáo tín dụng và bảng cân đối kế toán của HDBank Hà Nội)
Ta thấy trong tổng dư nợ, kinh tế cá thể chiếm tỷ trọng lớn, phù hợp với mục tiêu phát triển HDBank là NH bán lẻ đa năng Trong năm 2009 đã phát triển thêm công ty TNHH tư nhân, cân đối lại tỷ trọng dư nợ so với các ngành nghề
KT khác Tuy nhiên cần phát triển đối tượng khách hàng là công ty cổ phần vàTNHH Nhà nước vì số dư còn thấp.
4 Phân theo chất lượng tín dụng 545 518 890
Tỷ trọng so với tổng dư nợ 95.4% 95.0% 98.2%
Tỷ trọng so với tổng dư nợ 1.8% 1.1% 0.7%
Tỷ trọng so với tổng dư nợ 2.8% 3.9% 1.1%
( Nguồn: tổng hợp báo cáo tín dụng và bảng cân đối kế toán của HDBank Hà Nội)
HDBank Hà Nội đã đặc biệt quan tâm đến chất lượng tín dụng và coi đây là nhiệm vụ sống còn để ổn định và phát triển bền vững, do vậy công tác thẩm định dự án, kiểm soát trước trong và sau khi cho vay được thực hiện nghiêm túc chặt chẽ, đồng thời đã đẩy mạnh thu nợ đã xử lý rủi ro, nợ xấu, kiên quyết phân loại nợ theo quyết định 493 và thực hiện trích rủi ro triệt để Năm 2009, tỷ lệ nợ xấu /tổng dư nợ của Ngân hàng chỉ còn 1.1% so với tỷ lệ này năm 2008 là 3.9%. Năm 2008 nợ xấu tăng vì tình hình khủng hoảng kinh tế thế giới ảnh hưởng đến
VN, tình hình chi phí đầu vào: xăng, điện, dầu, vật tư, tăng cao,thị trường đầu ra hạn chế,nguồn vốn ứ đọng, tỷ giá cao, biến động liên tục, nên các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn.
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI HDBANK HÀ NỘI
2.3.1 Đánh giá theo chỉ tiêu định lượng
* Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn = x 100%
Tổng dư nợ Đây là một chỉ tiêu quan trọng khi đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại Tỷ nợ quá hạn của HDBank Hà Nội được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2.3 Tỷ nợ quá hạn của HDBank (2007-2009)
Tỷ lệ nợ quá hạn/ Tổng dư nợ 3.7% 5.0% 1.8%
( Nguồn: tổng hợp báo cáo tín dụng và bảng cân đối kế toán của HDBank Hà Nội)
Qua bảng trên ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn tương đối thấp chứng tỏ công tác thu nợ được thực hiện khá tốt Ngoài ra trong năm 2009 dư nợ tăng mạnh so với năm 2008 nhưng nợ quá hạn giảm cả về mặt giá trị tuyệt đối lẫn tương đối đó là nhờ năm 2009 thành lập Tổ Thu nợ Khu vực phía bắc, hỗ trợ thu nợ các chi nhánh, phòng giao dịch, tái thành lập Ban thu nợ của hệ thống Nợ quá hạn về mặt giá trị so với năm 2008 giảm,tỷ lệ giảm,thu hồi được nhiều khoản nợ quá hạn nhóm 5, nợ xấu giảm.
Biểu Đồ 1 Tỷ lệ nợ quá hạn (2007-2009)
Nhìn vào đồ thị ta thấy chất lượng tín dụng của Ngân hàng trong giai đoạn này khá tốt Năm 2008 tỷ lệ này tăng là do đó là 1 năm một gặp rất nhiều sự biến đổi kinh tế vĩ mô phức tạp; giá xăng tăng lên ở mức cao, biến đổi về mức lãi suất cơ bản, Ngân Hàng Nhà Nước tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc… do đó các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân… vay vốn gặp rất nhiều khó khăn, kinh doanh không có lãi, khó khăn trong việc hoàn trả cho ngân hàng Tuy vậy Ngân hàng đã hết sức nỗ lực trong công tác tín dụng của chi nhánh Ngân hàng khi luôn duy trì ổn định tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp.
Bảng 2.4: Cơ cấu nợ quá hạn
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn
Nợ xấu chiếm tỷ trọng cao trong nợ quá hạn Tuy nhiên năm 2009 đã có biến chuyển rất tích cực Nợ xấu đã giảm mạnh,chỉ còn 50% so với năm 2008, đó là tín hiệu đáng mừng, cho thấy công tác thu hồi nợ đang được tiến hành rất có hiệu quả.
Biểu đồ 2: Cơ cấu nợ quá hạn
Nhìn biểu đồ ta thấy nợ xấu tuy chiếm tỷ trọng lớn trong nợ quá hạn nhưng đang giảm mạnh, nợ quá hạn cũng đang giảm mạnh.
Tỷ lệ nợ xấu cho biết trong 100 đồng nợ quá hạn có bao nhiêu đồng nợ xấu, hay nợ xấu chiếm bao nhiêu phần trăm nợ quá hạn Chỉ tiêu này càng nhỏ càng tốt.
Cơ cấu nợ quá hạn
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
( Nguồn: tổng hợp báo cáo tín dụng và bảng cân đối kế toán của HDBank Hà Nội)
Nhìn vào bảng 2.5 ta thấy nợ xấu của HDBank Hà Nội trong thời gian (2007-
2009) đạt ở mức rất thấp so với tổng dư nợ Năm 2008 do nền kinh tế gặp khó khăn tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng tăng lên so với năm 2007, năm 2009 tỷ lệ này đã giảm đi đáng kể điều đó cho thấy sự quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng và Ngân hàng có chính sách tín dụng đúng đắn mặc dù nền kinh tế thế giới và trong nước có rất nhiều khó khăn
Bảng 2.6: Cơ cấu nợ xấu của HDBank Hà Nội (2007-2009)
Tổng số So với 2007 Tổng số So với 2008
Nợ có khả năng mất vốn 3 4 133,3% 2 50,0%
( Nguồn: tổng hợp báo cáo tín dụng và bảng cân đối kế toán của HDBank Hà Nội)
Nhìn vào bảng ta thấy trong tổng nợ xấu nhóm nợ dưới tiêu chuẩn chiếm tỷ trọng lớn nhất điều đó cho thấy mặc dù HDBank Hà Nội còn có nợ xấu nhưng nợ có khả năng mất vốn chiếm tỷ trọng rất nhỏ, vậy có thể nói khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng là rất tốt trong tổng nợ xấu.
Vậy qua đánh giá chỉ tiêu nợ xấu trên chất lượng tín dụng của HDBank đạt ở mức khá tốt, nợ xấu đang giảm mạnh.
Biểu đồ 3: Cơ cấu nợ xấu
Nhìn vào biểu đồ 3 ta thấy nợ có khả năng mất vốn ở năm 2008 chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng nợ xấu năm đó và giảm mạnh nhưng năm sau điều đó cho thấy khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng trong tổng nợ xấu càng ngày được cải thiện.
* Vòng quay vốn tín dụng
Vòng quay vốn tín dụng là chỉ tiêu cho biết trung bình 1 đồng vốn được quay bao nhiêu vòng trong 1 kì hoạt động của ngân hàng (thường là 1 năm tài chính), tức nó tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hoá nhiều hay ít Vòng quay vốn tín dụng càng lớn chứng tỏ hiệu quả sử dụng đồng
Nợ có khả năng mất vốn vốn càng cao do đó hiệu quả hoạt động tín dụng được nâng cao.
Bảng 2.7: Vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Vòng quay vốn tín dụng 0,95 0,88 1,08
Vòng quay vốn tín dụng Dư nợ bình quân
Nhìn vào bảng vòng quay vốn tín dụng trong vòng ba năm ta thấy năm
2008 vòng quay giảm hơn 2007 chỉ còn 0,88 Lý do làm cho vòng quay vốn tín dụng giảm xuống như vậy là do năm 2008 là năm khủng hoàng tài chính toàn cầu nền kinh tế cả trong và ngoài nước có nhiều sự biến đổi và riêng Nhà nước Việt Nam trong năm 2008 để kiểm chế lạm phát Chính phủ Việt Nam đã áp dụng chính sách thắt chặt tiền tệ, cho nên cá nhân, hộ gia đình, dân chúng có xu hướng tiết kiệm giảm bớt chi tiêu, doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh hạn chế vậy vốn để mở rộng quy sản xuất kinh doanh Với con số 0,95; 0,88; 1,08 không phải là con số quá thấp, con số này cho thấy chất lượng tín của HDBank ở mức khá tốt, sử dụng vốn có hiệu quả cao.
* Hệ số sử dụng vốn vay Đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng của ngân hàng trong việc khai thác nguồn vốn huy động để cho vay Nó được tính bằng tỷ số dư nợ và tổng nguồn vốn huy động
Hệ số sử dụng vốn vay = x 100%
Bảng 2.8: Hệ số sử dụng vốn huy động
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Hệ số sử dụng vốn huy động 62% 50% 33%
Ta so sánh giữa tổng dư nợ với tổng vốn huy động của HDBank Hà Nội qua các năm ta thấy vốn huy động luôn luôn lớn hơn tổng dư nợ, vậy ta có thể nói HDBank Hà Nội luôn có thể chủ động được nguồn vốn Hệ số sử dụng vốn huy động ở mức trung bình là do ngoài cho vay HDBank còn có các kênh đầu tư khác như đầu tư chứng khoán
Chỉ tiêu này được đo bằng số tuyệt đối, nó phản ánh số dư của hoạt động cho vay tại 1 thời điểm Chỉ tiêu này cao chứng tỏ khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng tốt, ngân hàng đã thành công trong việc thu hút khách hàng, phát triển tín dụng và chất lượng tín dụng Tuy nhiên không phải lúc nào việc mở rộng tín dụng cũng mang lại những dấu hiệu tốt trong chất lượng tín dụng vì việc mở rộng tín dụng được coi là bền vững khi các chỉ tiêu về nợ quá hạn là tốt, có cơ cấu hợp lý Còn nếu việc mở rộng tín dụng kéo theo sự gia tăng mạnh mẽ trong nợ quá hạn thì đó là dấu hiệu không tốt cho hoạt động tín dụng của ngân hàng
Bảng 2.9 Một số chỉ tiêu tổng dư nợ 2007-2009
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Tốc độ tăng trưởng dư nợ - -5,0% 71,8%
Dư nợ bình quân 1 cán bộ tín dụng 72 74 85
Dư nợ bình quân 1 khách hàng 0,7 0,9 0,8
Nợ cần chú ý (nợ nhóm 2) 5 6 6
( Nguồn: tổng hợp báo cáo tín dụng và bảng cân đối kế toán của HDBank Hà Nội)
Ta thấy HDBank Hà Nội đã thành công trong việc thu hút khách hàng, mở được quy mô hoạt động tín dụng của Ngân hàng Ta nhìn xem đồ thị xu thế biểu diễn xu hướng tăng trưởng tổng dư nợ của HDBank trong giai đoạn (2007-2009)
Biểu Đồ 4 Xu hướng tăng trưởng tổng dư nợ HDBank Hà Nội 2007-2009
Nhìn vào đồ thị xu thế trên ta thấy tổng dư nợ của HDBank Hà Nội đang tăng rất nhanh đây là một xu hướng tăng trưởng rất tốt, nhưng không phải lúc
Tốc độ tăng trưởng dư nợ -
ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA HDBANK HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI
Năm 2010, HDBank Hà Nội phấn đấu đạt các chỉ tiêu cơ bản theo thông báo KHKD và Đề án phát triển kinh doanh của HDBank HO phê duyệt và định hướng phát triển kinh doanh của HDBank Hà Nội đề ra đó là:
Một là: Tập trung tìm mọi giải pháp huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư, các TCKT và tổ chức xã hội khác Chú trọng huy động nguồn vốn trung và dài hạn cả nội và ngoại tệ.
Hai là: Tập trung khai thác và mở rộng cho vay các thành phần kinh tế hoạt động kinh doanh có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài chính lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định về vay vốn chú trọng khai thác đầu tư đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ sản xuất Tiếp tục tìm mọi giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, rà soát hoàn chỉnh hồ sơ 100% khách hàng đang còn dư nợ. Tập trung tìm mọi giải pháp thu hồi nợ đã xử lý rủi ro
Ba là: Tập trung triển khai mở rộng, nâng cao chất lượng phục vụ các loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị trường.
Bốn là: Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả, chất lượng cao công tác quảng cáo, quảng bá toàn diện kịp thời các mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, các loại hình dịch vụ, sản phẩm công nghệ hiện đại có hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị trường nhằm nâng cao thương hiệu uy tín của HDBank Hà Nội nói riêng và HDBank nói chung.
Năm là: Tiếp tục xây dựng và thực hiện kế hoạch đào tạo, đào tạo lại toàn diện các mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế đặc biệt là nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học, khai thác chương trình công nghệ hiện đại trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm đáp ứng tốt quy chuẩn cán bộ ngân hàng trong hội nhập khu vực và quốc tế b Mục tiêu
- Tổng nguồn vốn tăng 25% so năm 2009.
- Tổng dư nợ đạt tăng 25% so năm 2009.
- Nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 : Dưới 2 % Tổng dư nợ.
- Triển khai nghiêm túc có hiệu quả các loại hình dịch vụ Thu dịch vụ tăng từ tối thiểu 20% so năm 2009
- Tiếp tục đào tạo, đào tạo lại toàn diện các mặt nghiệp vụ, đạc biệt là ngoại ngữ và tin học.
MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI HDBAK HÀ NỘI
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại bao giờ hoạt động tín dụng cũng là một loại hình nghiệp vụ đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, ngân hàng thương mại cần thiết tập trung điều hành hoạt động tín dụng hết sức chặt chẽ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng để nó đặt ở mức tốt nhất Để nâng cao chất lượng tín dụng của HDBank Hà Nội tôi xin đưa ra một số ý kiến đề xuất như sau:
Thứ nhất: Nâng cao trình độ nguồn nhân lực
Ngân hàng có thể hoạt động tốt nhờ có đội ngũ cán bộ được trang bị trình độ chuyên môn cao, cán bộ nhân viên của Ngân hàng phải nhanh chóng tiếp thu ứng dựng được công nghệ mới hiện đại, tìm hiểu thị trường được nhanh thu thập thông tin trên thị trường nhanh và chính xác.
Muốn có được cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn cao Chi nhánh Ngân hàng cần phải có nhiều chương trình đào tạo bồi dưỡng thêm nữa theo các hình thức đào tạo; đào tạo bồi dưỡng, đào tạo lại, bổ túc học tập các văn bản mới toàn diện các mặt nghiệp vụ Ngân hàng có thể đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực bằng cách đào tạo tại chỗ, cứ đi học để lấy các chứng chỉ chuyên ngành cần thiết của trong đại học trong nước Việt Nam để am hiểu được các nghiệp vụ trong thực tế, hơn nữa Ngân hàng có thể cử cán bộ đi học ở nước ngoài nếu cần thiết để tiếp cận được vận dụng được các vấn đề mới công nghệ mới.
Trong quá trình đào tạo cán bộ cần chú ý tới tư tưởng của cán bộ tín dụng. Cần phải cẩn thận với tư tưởng chủ quan, quá tin tưởng vào mối quan hệ của khách hàng, không thực hiện đúng quy tắc tín dụng hoặc thực hiện không đúng cũng như tâm lý cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng điạ bàn Cán bộ tín dụng cần phải xác định rõ ràng rằng cạnh tranh trong giá cả và chất lượng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng và cả sự tận tuỵ nhiệt tình mà nhân viên tín dụng đối với khách hàng chứ không phải là bỏ qua trình tự tín dụng Trong công tác tuyển chọn nhân sự, ngoài việc tuyển chọn cán bộ tín dụng tốt còn phối hợp tuyển chọn các kĩ sư giỏi thuộc các chuyên ngành khác sau đó sẽ đào tạo nghiệp vụ tín dụng để sử dụng cho vịêc thẩm định.
Ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi mời các chuyên gia giỏi vào làm hoặc công tác tại Ngân hàng giúp Ngân hàng phát triển tốt và để cán bộ của Ngân hàng rút kinh nghiệm từ công việc của họ ở đây có nói là một hình thức đào tạo tại chỗ cho cán bộ.
* Sản phẩm của công việc nâng cao trình độ nguồn nhân lực
Bởi khi nhân viên chuyên môn hoá theo ngành, lĩnh vực tức là gắn với việc tìm kiếm, quản lí những đối tượng khách hàng hoạt động trong những ngành mà mình có kinh nghiệm chuyên sâu như vậy không những tạo điều kiện thuận lợi cho cả ngân hàng và khách hàng về các mặt:
+ Vì có kinh nghiệm, kiến thức chuyên sâu thì sẽ có thể tiết kiệm được thời gian trong quá trình xét và đi đến quyết định có nên cấp tín dụng hay không.
+ Thủ tục pháp lí, hồ sơ vay sẽ được cung cấp tương đối đầy đủ bởi vì khi đó nhân viên tín dụng biết rõ các loại giấy tờ bổ sung đề hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn như vậy vừa tiết kiệm được thời gian và công sức cho cả khách hàng, vừa tránh được những thủ tục phiền hà mà các khách hang khi tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng luôn luôn ngại gặp phải.
+ Trong quá trình xem xét các số liệu phi tài chính, tài chính cùng với kế hoạch sản xuất kinh doanh mà khách hàng cho là mang tính hiệu quả và khả thi rất lớn thì nhân viên tín dụng sẽ nhận biết được ngay những vấn đề mà khách hàng vay vốn đang gặp phải, những con số bất hợp lí trên các báo cáo tài chính được cung cấp.
+ Vì có kinh nghiệm chuyên môn vững vàng bên cạnh việc thẩm định, phân tích tín dụng nhân viên ngân hàng cũng có thể đưa ra những lời khuyên đối với khách hàng, chủ yếu là những thách thức mà khách hàng sẽ gặp phải khi đầu tư vào dự án, hay một phương án sản xuất kinh doanh mới Xét về khía cạnh trách nhiệm thì nhân viên tín dụng không phải là thành viên của DN, nhưng tại sao lại quan tâm đến lợi ích của DN, bởi vì doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, ăn nên làm ra thì mới tạo ra được thu thập đủ lớn để trang trải lãi vay ngân hàng, và đem lại lợi ích cho các cổ đông Đồng thời khi ngân hàng có được những khoản tín dụng tốt thì khi đó nhân viên với tư cách là thành viên vẫn có những lợi ích nhất định bởi làm lợi cho khách hàng cũng là chính là làm lợi cho bản thân ngân hàng.
+ Các nhân viên có kinh nghiệm sẽ hỗ trợ cho nhau trong quá trình giải quyết công việc và tạo điều kiện cho các nhân viên mới học hỏi kinh nghiệm.
Thứ hai: Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Để hoạt động tín dụng có chất lượng và có hiệu quả nhất thì công tác thẩm định dự án đầu tư là nhấn tố quyết định nhất Do đó thẩm định đầu tư dự án có vai trò quan trọng nhất đòi hỏi các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và NHNoHN nói riêng phải nhanh chóng hoàn thiện và nâng cao chất lượng công tác thẩm định Như vậy mới đảm bảo được mục tiêu sử dụng vốn của HDBank
Hà Nội là Tăng trưởng_An toàn_Hiệu quả cao
Trong công tác thẩm định dự án HDBank Hà Nội chú ý và nắm chắc một số nội dung theo hướng hoàn thiện như sau:
- Tổng chí phí đầu tư và nguồn vốn
Ngân hàng cần quan tâm tới tính chính xác, và quy định cụ thể những nội dung trong tổng vốn đầu tư của một dự án HDBank Hà Nội có chính sách tài trợ cho tất cả các dự án đầu tư của các loại hình doanh nghiệp như doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hợp tác xã…Theo đánh giá của cán bộ thẩm định hiện nay, tổng vốn đầu tư cho dư án khi trình lên thường có xu hướng thấp hơn tổng vốn thực tế dự án đi vào hoạt động lý do khi dự án đi vào hoạt động phát sinh nhiều hạng mục chi phí mới, hoặc chủ đầu tư tự ý giảm tổng vốn đầu tư để dễ nhận được sự chấp thuận của Ngân hàng hơn Do vậy để dự đoán chính xác tổng vốn đầu tư cũng như thuận lợi cho công tác hạch toán, Ngân hàng không nên chỉ dựa vào hồ sơ chủ dự án trình lên mà cần tham khảo thông tin từ những dự án trong lĩnh vực tương tự đã và đang đi vào hoạt động Ngoài ra các dự án thường hoạt động trong nhiều năm, Ngân hàng cần phân tích sự biến động của các nhân tố tác động tới tổng vốn đầu tư như lạm phát, giá bán…để có những quyết định phương án dự phòng xử lý kịp thời.
Công tác tín dụng của ngân hàng phải được tiến hành độc lập, không nên chỉ dựa vào những tính toán do chủ dự án trình lên, tránh tính trạng tính thiếu hay tính thừa tổng vốn đầu tư Ngoài ra còn phải cần bổ sung thêm những khoản chi phí mà chủ đầu tư không tính đến hoặc chi phí dự trù phát sinh làm tăng chi phí.
- Xác định cơ cấu doanh thu, chi phí, luồng tiền của dự án.
Sự phù hợp của kết quả dự đoán doanh thu, chi phí kết quả thực tế khi dự án đi vào hoạt động phụ thuộc nhiều vào việc phân tích thị trường đầu vào, đầu ra và các nhấn tố ảnh hưởng Khi thẩm định; ngân hàng cần đưa ra những mô hình phân tích khoa học, khách quan về cung cầu hiện tại cũng như trong tương lai, nguồn cung cấp nguyên vật liệu và khả năng tiêu thụ của sản phẩm, so sánh sản phẩm với các sản phẩm tương tự cạnh tranh trên thị trường, tất cả đều phải được lượng hoá cụ thể chứ không chỉ dựa vào cảm tính và công suất thiết kế của máy móc.
LỜI KIẾN NGHỊ
Hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng là một loại hình kinh doanh đặc biệt, mang tính tổng hợp, gắn liền với các điều kiện kinh tế- chính trị- xã hội của đất nước Do đó, việc tạo lập môi trường kinh tế cũng như pháp lý đầy đủ và đồng bộ hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa rất to lớn trong việc thúc đẩy tăng trường kinh tế đất nước. Đối với những khó khăn trong hoạt động trên của HDBank Hà Nội, có một số nhóm kiến nghị như sau:
- Kiến nghị về phía nhà nước Việt Nam, cần phải ban hành, hoàn thiện và đồng bộ hóa các văn bản quy phạm pháp luật điều chỉnh trực tiếp và có liên quan để tạo môi trường kinh tế- pháp lý vững chắc cho hoạt động của các doanh nghiệp, cũng như hoạt động của các Ngân hàng Cần tạo guồng máy hoạt động nhịp nhàng, có hiệu quả giữa các ngành các cấp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các doanh nghiệp, hạn chế thấp nhất rủi ro cho ngân hàng Sự hoạt động đồng bộ của các cơ quan như Ủy ban nhân dân các cấp, Bộ, Sở công nghiệp, tài chính, Ngân hàng nhà nước, Công an, Toà án nhân dân các cấp là hết sức cần thiết, nhờ đó, các doanh nghiệp có thể nhanh chóng triển khai hoạt động, đồng thời giúp các ngân hàng giám sát tốt hơn trong việc sử dụng vốn vay, đảm bảo vốn vay sử dụng đúng mục đích, hạn chế được rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
- Kiến nghị Về phía Ngân hàng nhà nước Việt Nam, cần tăng cường hơn nữa vai trò quản lý vĩ mô của mình trong lĩnh vực ngân hàng; cần tham mưu cho chính phủ trong việc hoạch định các chinh sách tiền tệ, đảm bảo sự ổn định trong nền kinh tế và sự an toàn trong hệ thống các Ngân hàng thương mại, nhất là trong thời kỳ này, sự suy giảm của ngành tài chính ngân hàng đang diễn ra Ngân hàng nhà nước cần phải tăng cường công tác thanh tra, xây dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số lượng và chất lượng, đảm bảo thực hiện hoạt động kiểm soát của hệ thống ngân hàng có hiệu quả và an toàn nhất cần mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm tín dụng của Ngân hàng nhà nước bằng nhiều hình thức, đặc biệt là nhận thông tin, chọn lọc thông tin và từ đó cung cấp kịp thời, chính xác các nguồn tin trong nước và thế giới… để các Ngân hàng, các tổ chức tín dụng có căn cứ và giải pháp tích cực trong hoạt động nói chung và kinh doanh tín dụng nói riêng.
- Về phía HDBank, cần tiêu chuẩn hóa cán bộ Ngân hàng mà trước hết là cán bộ tín dụng, cán bộ lãnh đạo và cán bộ quản lý kinh doanh; thường xuyên quan tâm mở lớp đào tạo nghiệp vụ ngắn hạn về tín dụng, nguồn vốn, thẩm định, tin học, thanh toán quốc tế… để nâng cao trình độ cho các cán bộ Cần xử lý dứt điểm những khoản nợ khó đòi, xoá nợ đối với chi nhánh theo quy định của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước để từng bước phân loại nợ, trích lập dự phòng một cách hợp lý Tăng cường hiệu quả công tác thanh tra, kiểm soát trong toàn bộ hệ thống, giám sát và đôn đốc kịp thời những sai phạm của các chi nhánh, nhất là trong hoạt động tín dụng
- Về phía HDBank Hà Nội, cần phải đặt ra những giải pháp cụ thể cho những khó khăn của chính mình trong ngắn hạn và dài hạn.
Trong công tác khách hàng mở rộng tín dụng, Ngân hàng cần nắm được tình hình sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nước trên địa bàn như cổ phần hóa,giải thể, sáp nhập… để xem xét định hướng đầu tư; cần mở rộng và chú trọng đầu tư cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, công ty cổ phần, công ty TNHH, cá thể sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên của các cơ quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định; cần áp dụng một cách linh hoạt cơ chế lãi suất cho vay; tiếp tục giữ quan hệ tốt với các khách hàng truyền thống, có uy tín, đồng thời mở thêm quan hệ với khách hàng mới làm ăn có hiệu quả, vay vốn lớn có tài sản đảm bảo;
Trong việc nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng cần giám sát chặt chẽ vốn vay từ khâu kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay; xếp loại và đánh giá đầy đủ các mặt của doanh nghiệp để đầu tư, hạn chế và loại dần việc đầu tư các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả, thẩm định chắc chắn các món vay phát sinh; nâng dần tỷ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản trong tổng dư nợ; hàng quý tổ chức phân tích chất lượng tín dụng để đánh giá, phân loại nợ để có biện pháp xử lý với từng loại nợ; Ngoài ra, cần phải nâng cao chất lượng thẩm định cho cán bộ tín dụng, cũng như cần thường xuyên tổ chức kiểm tra theo chuyên đề nhằm bảo đảm thực hiện đúng thủ tục, chế độ quy định, đảm bảo hiệu quả và an toàn vốn. Đối với công tác thu nợ quá hạn và xử lý rủi ro, Ngân hàng cần cơ cấu lại các khoản nợ để xử lý tích cực Đối với các khách hàng không chịu trả nợ thì cần phải xử lý kiên quyết: xiết nợ tài sản hoặc khởi kiện. Đối với công tác cán bộ, Ngân hàng nên phân loại cán bộ, giao phụ trách từng nhóm khách hàng cho phù hợp trình độ quản lý của cán bộ; chú trọng công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ để các cán bộ từng bước có thể tiếp cận các dự án lớn; tổ chức trao đổi nghiệp vụ thường xuyên hơn để các cán bộ học tập lẫn nhau, nâng cao nghiệp vụ. Đối với các mặt hoạt động dịch vụ khác, Ngân hàng cần tiếp tục thực hiện và nâng cao chất lượng các dịch vụ đã triển khai như: phục vụ tốt và mở rộng thêm các khách hàng có nhu cầu Thanh toán quốc tế mở L/C; tăng cường chế chấp lô hàng và bán bảo hiểm để đảm bảo an toàn vốn và thu bảo hiểm; triển khai trả lương qua thẻ đến các khách hàng doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, phát hành thẻ ATM đến khách hàng; phục vụ tốt khách hàng có nhu cầu bảo lãnh để thu phí dịch vụ.
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu rơi vào khủng hoàng như hiện nay, tất cả các lĩnh vực các ngành kinh tế đều chịu ảnh hưởng một mức nhất định Ngành tài chính- ngân hàng lại là ngành chịu ảnh hưởng lớn nhất, vì vậy cần phải nắm bắt sự biến động trên thị trường và tìm các giải pháp xử lý tốt để tránh được khó khăn nhằm sử dụng vốn có hiệu quả, an toàn với tốc độ tăng trưởng cao.
Các nước lựa chọn con đường nền kinh tế thị trường các chủ thể kinh tế cạnh tranh gay gắt với nhau để tồn tại và phát triển đòi hỏi không chỉ ngành ngân hàng mà với bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào cũng phải tập trung phát triển sản phẩm của mình sao cho đạt được chất lượng tốt nhất Đối với ngân hàng, tín dụng là sản phẩm mang lại doanh thu chủ yếu nên đòi hỏi mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng của nó là nhiệm vụ hàng đầu trong chiến lược phát triển của ngân hàng.
Từ thực tế nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh nói chung và thực trạng hoạt động tín dụng nói riêng tại HDBank Hà Nội, tôi đã rút ra được những đánh giá về chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng, tìm những nguyên nhân và đưa ra đề xuất một số giải pháp nhằm góp phần hoàn thiện cho vấn đề còn tồn tại.Tôi hy vọng những ý kiến đề xuất, giải pháp của tôi có thể được ngân hàng nghiên cứu và ứng dụng trong thực tế đem lại hiệu quả cho hoạt động tín dụng ngân hàng
Dù đã rất cố gắng cùng với sự chỉ bảo tận tình của các thầy cô giáo cũng như các anh chị cán bộ nơi thực tập nhưng do kiến thức và thời gian có hạn nên người viết không thể tránh khỏi những thiếu sót Vì vậy, rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo và các bạn để chuyên đề thực sự hữu ích.