Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng tmcp nhà hà nội

Bộ giáo dục đào tạo Bộ tài Học viện tài Trần thị mai quỳnh Nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần nhà hà nội Luận văn thạc sĩ kinh tế Hà nội, 2011 Bộ giáo dục đào tạo Bộ tài Học viện tài Trần thị mai quỳnh Nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần nhà hà nội Chuyên ngành : Kinh tế Tài Ngân hàng Mà số : 60.31.12 Luận văn thạc sĩ kinh tế Ngời hớng dẫn khoa học : TS Nguyễn Thị Chắt Hà nội, 2011 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập Các t liệu, tài liệu đợc sử dụng luận văn có nguồn dẫn rõ ràng, kết nghiên cứu trình lao động trung thực Tác giả luận văn Trầ n Thị Mai Quỳnh Mục lục Lời mở đầu .1 CHƯƠNG I: cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thơng m¹i (NHTM) 1.1.1 Tỉng quan vỊ tÝn dơng .3 1.1.1.1 Kh¸i niƯm tÝn dông 1.1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thơng m¹i 1.1.2.1 Kh¸i niƯm tÝn dụng ngân hàng thơng mại 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.4 Vai trò tín dụng ngân hàng .8 1.2 Chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại 10 1.2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng nâng cao chất lợng tín dụng NHTM 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá chÊt lỵng tÝn dơng cđa NHTM 12 1.2.2.1 Các tiêu định tính .12 1.2.2.2 Các tiêu định lợng 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lỵng tÝn dơng 17 1.2.3.1 C¸c nhân tố khách quan 18 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan thuộc ngân hàng 21 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại 25 1.2.5 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lợng tín dụng số nớc thÕ giíi 27 1.2.5.1 Khđng ho¶ng tài Châu năm 19971998 27 1.2.5.2 Khủng hoảng tài Mỹ năm 20072009 29 1.2.5.3 Bài học kinh nghiệm Việt Nam .30 CHƯƠNG iI: thực trạng chất lợng tín dụng ngân hàng tmcp nhà hà nội 32 2.1 Tæng quan Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank) 32 2.1.1 Sơ lợc trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 32 2.1.2 Mô hình tổ chức 33 2.1.3 Vài nét hoạt động Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội giai đoạn 2008-2010 34 2.2 Thùc trạng chất lợng tín dụng Ngân hàng TMCP Nhà Hµ Néi 38 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 38 2.2.2 Tổng d nợ kết cÊu d nỵ 41 2.2.2.1 Thông qua tiêu tổng d nợ 41 2.2.2.2 KÕt cÊu d nỵ 45 2.2.3 Thông qua tiêu hiƯu st sư dơng vèn 49 2.2.4 Th«ng qua chØ tiêu nợ hạn nợ xấu 50 2.2.5 Thông qua tiêu hiệu sử dụng vốn 58 2.2.6 Thông qua tiêu tỷ lệ tài sản đảm bảo tổng d nợ 59 2.3 Đánh giá chất lợng tín dụng Habubank 60 2.3.1 Kết đạt đợc .60 2.3.2 Những vấn đề tồn 62 2.3.3 Nguyên nhân ảnh hởng ®Õn chÊt lỵng tÝn dơng cđa Habubank thêi gian qua 63 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 63 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng 65 Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng tmcp nhµ hµ néi 68 3.1 Định hớng, mục tiêu hoạt động ngân hµng tmcp nhµ hµ néi 68 3.1.1 Định hớng, mục tiêu phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam trình hội nhập 68 3.1.2 Định hớng, mục tiêu phát triển Habubank 70 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội thời gian tới .73 3.2.1 Cải tiến quy tr×nh cho vay .73 3.2.2.1 Nâng cao chất lợng thẩm định cho vay 73 3.2.2.2 Chú trọng công tác kiểm tra, qu¶n lý sau vay 77 3.2.2.3 Xö lý nợ có vấn đề 78 3.2.2.4 Thu håi nỵ xÊu 79 3.2.2 Xây dựng hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro tín dụng, tăng cờng công tác kiểm tra giám sát ngân hàng .81 3.2.3 Phát triển, chuẩn hóa đồng thời triển khai cung cấp quản lý sản phẩm tín dụng 82 3.2.4 Chú trọng công tác khách hàng nhằm nâng cao hiệu quản lý tín dụng khách hàng vay .83 3.2.5 Xây dựng sách lÃi suất phí dịch vụ ngân hàng phù hợp với đối tợng khách hàng .84 3.2.6 Nghiên cứu áp dụng phơng pháp quản lý thu nhập chi phí theo sản phẩm, khách hàng cán nhân viên 84 3.2.7 N©ng cao chất lợng đội ngũ cán tín dụng 86 3.2.8 áp dụng tiến công nghệ đại vào công t¸c tÝn dơng 87 3.3 Kiến nghị để thực giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng tmcp nhà hà nội.88 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nớc 89 3.3.2.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy cho hoạt động tín dụng 89 3.3.2.2 Nâng cao chất lợng công tác thông tin tín dụng nhằm đảm bảo cung cấp thông tin chuẩn xác, kịp thời, đầy đủ cho ngân hàng 89 3.3.2.3 Cần kiểm tra chặt chẽ hoạt ®éng cđa c¸c NHTM .90 3.3.2 Kiến nghị Nhµ níc vµ ChÝnh phđ 91 KÕt ln 92 tài liệu tham khảo Danh mục từ viết tắt ATM : Máy rút tiền tự động Habubank : Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Nhà Hà Nội NHTM : Ngân hàng thơng mại NHNN : Ngân hàng nhµ níc TCTD : Tỉ chøc tÝn dơng TMCP : Thơng mại Cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSĐB : Tài sản đảm bảo WTO : Tổ chức Thơng mại Thế giới danh mục bảng biểu, hình vẽ danh mục bảng biểu Bảng 2.1: Một số tiêu tài tổng hợp năm .35 Bảng 2.2: Tỷ trọng vốn huy động phân theo đối tợng huy động giai đoạn 2008-2010 .42 B¶ng 2.3: Tû trọng loại vốn huy động theo kỳ hạn Habubank giai đoạn 2008-2010 43 Bảng 2.4: Cơ cấu sử dụng vốn qua năm .45 Bảng 2.5: Tình hình d nợ tín dụng qua năm .46 Bảng 2.6: Chi tiết d nợ theo loại cho vay .50 Bảng 2.7: Chi tiết d nợ theo thành phần kinh tế 52 Bảng 2.8 Chi tiÕt cho vay theo ngµnh nghỊ kinh tÕ .53 Bảng 2.9: Mối quan hệ nguồn vốn huy ®éng vµ cho vay .56 B¶ng 2.10: Tỷ lệ trích lập dự phòng theo QĐ 493 QĐ18 58 Bảng 2.11: Tình hình phân loại nợ Habubank 60 Bảng 2.12: Bảng trích lập dự phòng 30/11/2009 64 Bảng 2.13: Bảng trích lập dự phòng 30/11/2010 66 Bảng 2.14: HiƯu qu¶ sư dơng vèn vay cđa Habubank qua năm .67 B¶ng 2.15: Tû lƯ tài sản bảo đảm d nợ qua năm .69 Bảng 3.1 Kế hoạch lợi nhuận cổ tức Habubank năm 2011 86