Thông tin tài liệu
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN ~ee -C TY Rt) HO THI LOAN DAY MANH HOAT DONG CHO VAY KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG THUONG MAI TNHH MTV XAY DUNG VIET NAM CHI NHANH AN GIANG Chuyên ngành : Quản trị Kinh doanh Tổng hợp Mã số :8340101 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ 2018 | PDF | 96 Pages buihuuhanh@gmail.com NGUOI HUONG DAN KHOA HỌC: TS NGÔ THỊ VIỆT NGA Hà Nội, Năm 2018 LOI CAM DOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu câu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu sử dụng Luận văn trung thực chưa sử dụng đề bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn rõ ngun góc Tơi xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Hồ Thị Loan MUC LUC LOI CAM DOAN DANH MUC CAC TU VIET TAT DANH MUC BANG DANH MUC BIEU DO DANH MUC HiNE TOM TAT LUAN VAN PHAN MO DAU CHƯƠNG 1: TONG QUAN CÁC CÔNG LIÊN QUAN ĐỀN ĐÈ TÀI LUẬN VĂN 1.1 1.2 Khoảng trống nghiên cứu 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.3 2.3.1 2.3.2 2.4 2.4.1 2.4.2 2.4.3 NGHIÊN CỨU CĨ Các cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài CHƯƠNG 2.1 2.2 TRÌNH định hướng nghiên cứu đề tà VẺ HOẠT ĐỘNG CHO VAY _ CỦA Khái quátvề NHTM Đặc điểm Ngân hàng thương mại Khái hoạt động cho vay Khái niệm hoạt động cho vay -.+2-222ssseree " Phân loại hoạt động cho vay "4 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đối tượng cho vay khách hàng cá nhân 2.2 E2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 12 Vai trị khách hàng cá nhân hoạt động cho vay Ngân hàng ` 2.4.4 Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân +22 Tể 2.4.5 Điều kiện cho vay khách hàng cá nhân 22222zcszsrrrccssvrsrr 2.4.6 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân NHTM 2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàn; 2.5.1 Nhân tố thuộc vẻ ngân hàng TỔ 16 2.5.2 Nhân tố ngân hàng 2.6 20 Quan điểm đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhi 2.7 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay KHCN 2.8 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân 2.8.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân cá NHTM Việt Nam 23 2.8.2 Bai học phát triển tín dụng cá nhân NHTM Việt Nam 26 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT DONG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG XÂY DỰNG - CHÍ NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2013-2017 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển +: 22.2.7221 -28 3.12 Cơ cấu tổ chức sssseserrrrrrrrrrrirrrrrrosooo.30, 3.1.3 Các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng -.32 3.1.4 Két hoạt động kinh doanh Ngân hàng Xây dụng Chỉ nhánh An Giang giai đoạn 2013-2017 ee Xe.) 3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng, dựng ~ Chỉ nhánh An Giang 3.2.1 Nhân tố thuộc ngân hàng 3.2.2 Nhân tố ngân hàng 222-2222 _—3.3 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Xây dựng Chi nhánh An Giang 3.3.1 Các hình thức cho vay KHCN Ngân hàng Xây dựng- Chỉ nhánh An Giang 3.3.2 Nguyên tắc cho vay KHCN cita Ngan hang Xay dung — Chi nhanh An Gag cs 3.3.3 Điều kiện cho vay -21222222222.272 re 37 3.3.4 Quy trình cho vay KHCN Ngân hàng Xây dung Chỉ C nhánh An Giang TH eo 38 3.3.5 Kết hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang giai đoạn 2013-2017 .2:22tttrretrrrrrrrrreeee.48 3.4 Các biện pháp thúc đẩy hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang thực giai đoạn 2013-2017 3.4.1 Tiếp vốn kinh doanh 60 3.4.2 Chủ động vay ước mơ tầm tay 60 3.5 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Xây dựng — Chỉ nhánh An Giang giai đoạn 2013-2017 3.5.1 Thành tựu 61 3.5.2 Hạn chế nguyên nhân 22.2222 CHƯƠNG KHÁCH 4: GIẢI HÀNG PHÁP CÁ NHÂN ĐẢY MẠNH HOẠT TẠI NGÂN HÀNG ĐỘNG CHO VAY XÂY DỰNG CHI NHANH AN GIANG ĐỊNH HUONG DEN NĂM 2021 4.1, 4.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang đến năm 2020 68 Các giải pháp cụ thé để phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang đến năm 2020 4.2 Giải pháp công tác kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn 4.2.2 Giải pháp nguồn nhân lực SH -69 vay 69 eeeerrrerrerreereeeeeee.7Ủ 4.2.3 Giải pháp mở rộng mạng lưới hoạt động . . 73 4.3 Một số kiến nghị 74 4.3.1 Đối với quan quan IY clia Chin PhO ccc 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Seereeerrrrrrerrreeeeeeeee.Tể 4.3.3 Đối với Hội sở Ngân hàng Xây dựng .2 212.222.22erreree 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO .T7 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TÁT CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân MTV Một thành viên NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thương mại cỗ phần VND Việt Nam đồng, DANH MUC BANG Bang 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Xây dựng ~ Chi nhénh An Giang giai đoạn 2013-2017 Bang 3.2: Dư nợ KHCN giai đoạn 2013-2017 (Tỷ đồng) cua 48 Bảng 3.3: Kết đạt so với kế hoạch cho vay KHCN giai đoạn 20132011 ` 50 Bang 3.4: Dư nợ KHCN giai đoạn 2013-2017 theo kỳ hạn vay se ST Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng 3.5: 3.6: 3.7: 3.8: 3.9: Dư Dư Số Loi Tỷ nợ KHCN giai đoạn 2013-2017 theo mục đích sử dụng vốn nợ KHCN giai đoạn 2013-2017 theo hình thức đảm bảo lượng KHCN vay giai đoạn 2013-2017 _ nhuận cho vay KHCN giai đoạn 2013-2017 lệ nợ xấu Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang giai đoạn 2013-2017 22-22122222227 272 ree DANH MỤC BIẾU Dd Biểu đồ 3.1: Dư nợ KHCN giai đoạn 2013-2017 (Tỷ đồng) 38 49 Biểu đồ 3.2: Số lượng KHCN vay vốn giai đoạn 2013-2017 (Người) Biểu đồ 3.3: Lợi nhuận cho vay KHCN giai đoạn 2013-2017 (Tỷ đồng) 58 Biểu đồ 3.4: Tỷ lê nợ xấu giai đoạn 2013-2017 (%) DANH MỤC HÌNH Hình 3.1: Sơ đồ cấu tơ chức Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang 30 Hình 3.2: Quy trình thắm định rà soát cho vay Ngân hàng Xây dựng - Chỉ "`" cố sa Hình 3.3: Quy trình cho vay KHCN Ngân hàng X Xây dựng- Chỉ "` An Giang a Hình 3.4: Quy trình tiếp nhận quản yh hồ sơ TSĐB tạisĩ Ngân hàng Xây dựng Chỉ nhánh An Giang seve Hình 3.5: Quy trình giải ngân Ngân hàng Xây dmg - Chi nhánh An Giang Hình 3.6: Quy trình thu ng Ngân hàng Xây dựng - Chi nhánh An Giang 4I 43 45 HO THI LOAN DAY MANH HOAT DONG CHO VAY KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG THUONG MAI TNHH MTV XAY DUNG VIET NAM CHI NHANH AN GIANG Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh Tổng hợp TOM TAT KET QUA NGHIEN CUU LUAN VĂN Hà Nội, Năm 2018 TOM TAT LUAN VAN Tính cấp thiết đề tài Xu hướng phát triển chung ngân hàng giới Việt Nam mơ hình ngân hàng bán lẻ Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) trong, hoạt động bán lẻ ngân hàng mang lại nguồn lợi nhuận trực tiếp cho 'NHTM Chính Ngân hàng Xây dựng tích cực phát triển tín dụng cá nhân Tại Chi nhánh An Giang đạt thành tựu định Chỉ nhánh thành lập hoạt động địa bàn Thành Phó Long Xun tập trung đơng đúc dân cư, trung tâm kinh tế-văn hóa-chính trị tỉnh An Giang nên việc cho vay KHCN có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển Tuy nhiên, hoạt động chưa phát triển tương xứng với tiềm cịn tồn nhiều hạn chế, bắt cập cần phải khắc phục bổ sung hoàn thiện thời gian tới để đạt mục tiêu mà ngân hàng kỳ vọng Chính thể đề tài nghiên cứu “Đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hang Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam - Chỉ nhánh An Giang ° đời rắt cần thiết nhằm phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN thời gian qua, thành tựu hạn chế hoạt động Chỉ nhánh An Giang Từ đề xuất giải pháp phát triển theo hướng chất lượng hơn, hiệu thời gian tới đối tượng vay vốn Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang giai đoạn 2013- 2017 tồn KHCN, khơng có khách hàng doanh nghiệp Mục tiêu nghiên cứu >_ Hệthốnghóa phân tích sở lý luận cho vay KHCN NHTM > Phan tích, đánh giá thực trạng cho vay KHCN giai đoạn năm từ năm 20132017 Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang >_ Đềxuấtcác giải pháp giúp mạnh hoạt động cho vay KHCN Ngânhàng Xây dựng-Chỉ nhánh AnGiangtrongthời gian tới (định hướng đếnnăm2020) Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu sử dụng số liệu thứ cắp từ bảng báo cáo tài chính, kế tốn Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang giai đoạn 2013-2017 tài liệu nội khác có liên quan sau tiến hành hệ thống hóa, tổng hợp, thống kê mơ tả, đối chiều, so sánh số liệu tình hình cho vay KHCN Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang giai đoạn 2013-2017 để thành mặt hạn chế Chỉ nhánh, từ làm sở đề xuất giải pháp phát triển tương lai (định hướng đến năm 2020) Kết cấu luận văn Ngoài phầnmở đầu vàkết luận, luận văn kết cấu thành4 chương, bao gồm: Chươngl: Tổng quancáccơngtrìnhnghiêncứucó liên quan đền đềtài luận văn Chương2: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh AnGiang Chương 4: Giải pháp nhằm mạnh hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang định hướng đến năm 2020 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 vềviệc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Cho vay hình thức cắp tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền đề sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắccó hồn trả gốc lãi Thời hạn thời hạn cho vay Đối tượng cho vay khách hàng cá nhân Phan Thị Cúc (2008), Giáo trính nghiệp vụ NHTM, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội KHCN bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác, Nhóm đối tượng khách hàng có số lượng lớn “nhạy cảm” nên NHTM cần có phương thức tiếp cận quản lý hợp lý khai thác tốt mảng khách hàng Đặc điểm tín dụng cá nhân Thứ nhất, quy mô khoản vay nhỏ số lượng người vay lớn Thứ hai, cho vay KHCN chứa đựng nhiều rủi ro tiềm an 65 Thứ nhất, Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang xác định KHCN thị trường lớn mang lại lợi nhuận cho Chỉ nhánh Tuy nhiên Ban lãnh đạo Hội sở Ngân hàng Xây dựng chưa quan tâm cách mức chưa đa dạng hóa sản phâm cho vay dành cho KHCN có khác biệt vượt trội so với đối thủ cạnh tranh ngành nên chưa thu hút nhiều KHCN đến vay vốn so với ngân hàng khác địa bàn tỉnh An Giang Thứ hai, tình hình cạnh tranh gay gắt, ngân hàng giao tiêu cho vay cao tạo áp lực cho CBTD làm cho CBTD tìm cách tăng trưởng tín dụng kể cho khách hàng không đủ điều kiện vay vốn, thâm định sơ xài, dễ dãi khâu xét duyệt hỗ sơ vay Bên cạnh đó, việc kiểm tra khách hàng sử dụng vốn vay CBTD cịn mang tính hình thức, chiếu lệ khách hàng quen thuộc, dựa giấy tờ, số liệu báo cáo từ phía khách hàng, khơng có thâm định lại nên dẫn đến trường hợp số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, thua lỗ gây nhiều khoản nợ xấu cho Chi nhánh Ngân hàng Xây dựng An Giang 'Thứ ba, lực số CBTD trẻ nhiều hạn chế, chưa có nhiều kinh nghiệm ngành nghề mà khách hàng thực hiện, đặc biệt thiếu kiến thức kinh nghiệm lĩnh vực khác kỹ thuật, nơng nghiệp, kiến trúc, đa phần CBTD làm việc Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang chủ yếu tốt nghiệp từ chuyên ngành Tài chính-Ngân hàng nên đánh giá hiệu phương án đầu tư/sản xuất kinh doanh khách hang vay chưa xác Một số CBTD có biểu ý thức kém, thiếu gương mẫu, ÿ lại công việc giao, không chấp hành phân công đạo cán lãnh đạo, đồng thời có số cán tín dụng có đạo đức khơng tốt thiếu trung thực, thiếu trách nhiệm, cấu kết với người vay sẵn sàng đề xuất với cấp cho vay khách hàng không đủ điều kiện để hưởng thủ lao từ phía khách hàng bỏ vào túi riêng từ làm cho tỷ lệ nợ xấu Chỉ nhánh cao Chất lượng CBTD nhân tố đặt lên hàng đầu để đảm bảo an tồn tín dụng Tuy nhiên, số CBTD Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang trẻ, 66 vào ngành, am hiểu nghiệp vụ chun mơn cịn hạn chế Có thời điểm khơng có quan tâm giúp đỡ cấp khơng mở rộng tín dụng Thứ tư, Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang không trọng đến việc đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo định kỳ theo giá thị trường nên khách hàng khơng trả nợ Chỉ nhánh ngân hàng thua lỗ tài sản đảm bảo phát thị trường khó bán máy móc, cơng cụ phần tiền thu hồi phát thấp khoản nợ xấu khách làm cho Chi nhánh ngân hàng thua lỗ Thứ năm, Ngân hàng Xây dựng- Chỉ nhánh An Giang có PGD TP Long Xuyên PGD khác TP Châu Đốc, Chỉ nhánh chưa có PGD huyện khác địa ban tỉnh An Giang nên cản trở lớn việc tiếp thị sản phẩm cho vay đến KHCN huyện cịn lại Do KHCN xa khu vực TP Long Xuyên TP Châu Đốc khơng biết thương hiệu Ngân hàng Xây dựng có biết họ không thuận tiện đến xin vay vốn khơng có PGD Chỉ nhánh Ngân hàng Xây dựng địa bàn họ sinh sống Thứ sáu, hoạt động Marketing Ngân hàng Xây dựng- Chi nhánh An Giang cịn yếu phụ thuộc hồn tồn vào chương trình Marketing Hội sở đưa xuống Bên cạnh đó, chương trình quảng bá thương hiệu, hoạt động chăm sóc KHCN cịn chưa thực chu đáo thường xuyên Thứ bảy, Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang chưa cung cấp cho khách hàng lợi ích kèm sản phẩm cho vay chính, lợi ích khách hàng hưởng thêm dừng lại mức mở tài khoản miễn phí, thị trường nhiều ngân hàng trọng đến lợi ích có thêm cho khách hàng, đem lại tin tưởng thích thú cho khách hàng Ví dụ Techcombank cịn mua bảo m nhân thọ “4n ứâm tiếu đừng” cho khách hàng khách hàng sử dụng sản phim “Cho vay riều đùng trả góp ”' Ngồi cịn có nguyên nhân khác làm ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cho vay KHCN thời gian qua Chỉ nhánh Ngân hàng Xây dựng An Giang chịu cạnh tranh gay gắt địa bàn tỉnh An Giang có 60 Chỉ nhánh ngân hàng, PGD, Quy tín dụng rải trung tâm TP Long Xuyên tat 67 huyện thị tỉnh Đặc biệt cạnh tranh thiếu lành mạnh cơng ty tài FE-CREDIT An Giang năm qua khiến cho việc cho vay KHCN gặp nhiều khó khăn cơng ty tài có lực lượng tiếp thị hùng hậu, sẵn sàng đến chợ, chốt giao thông trọng điểm nơi có nhiều người dân qua lại, chí đến nơi vùng sâu vùng xa, vùng núi tinh An Giang để tiếp thị cho vay KHCN thuyết phục họ vay vốn Tổ chức đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cá nhân theo dạng tín chấp, hồ sơ thủ tục vơ đơn giản, cần giấy chứng minh nhân dân/hộ chiếu, giấy phép lái xe, lái xe hóa đơn nước gia đình vay vốn khơng cần thủ tục phức tạp ngân hàng tiền điệt 68 CHƯƠNG GIAI PHAP DAY MANH HOAT BONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG XÂY DỰNG CHI NHANH AN GIANG DINH HUONG DEN NAM 2020 4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang đến năm 2020 Để có định hướng phát triển cho vay KHCN cách rõ ràng hiệu quả, Ngân hàng Xây dựng — Chỉ nhánh An Giang cần đặt mục tiêu cụ thể sau: * Về định vị thị trường thị phần ~ Đến năm 2020, đứng top 20 ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam ~ Nâng cao tỷ trọng từ hoạt động kinh doanh bán lẻ, chiếm 80% tổng, thu nhập từ hoạt động kinh doanh Chỉ nhánh An Giang ~ Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN bình quân đạt 20%/năm giai đoạn 2018-2020 ~ Mở rộng phát triển hoạt động cho vay KHCN kết hợp với biện pháp kiểm soát nợ xấu xuống mức 2% năm * Về khách hàng mục tiêu - Tap trung vào nhóm khách hàng có thu nhập cao lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý, - Tập trung vào nhóm khách hàng có thu nhập ổn định CBNV quan, doanh nghiệp, cơng ty lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, * Về sản phẩm cho vay Cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm cho vay KHCN hấp dẫn, đa dạng, đa tiện ích phù hợp với đối tượng khách hàng 69 4.2 Các giải pháp cụ thể để phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Xây dựng- Chỉ nhánh An Giang đến năm 2020 4.2.1 Giải pháp cơng tic kiém tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay Lý lựa chọn giải pháp: Tỷ lệ nợ xâu kha thu hồi on Chi nhánh cao, đặc biệt giai đoạn năm từ năm 2013-2015 Những số liệu Chi nhánh cho thấy khoản nợ có khả mắt vốn (nợ nhóm 5) chiếm tỷ lệ cao, vượt mức an toàn cho phép ngành ngân hàng nhiều lần, giai đoạn 2013-2015 tỷ lệ lớn 25% Điều dễ xảy rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Xây dựng - Chi nhánh An Giang Nội dung giải pháp: Đề giảm tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang cần trọng thực nghiêm túc tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng vay vốn không chạy theo tiêu doanh số cấp giao mà không trọng chất lượng khách hàng, cần kiểm tra tính hiệu dự án khách hàng xin vay, đồng thời Chỉ nhánh cần tăng cường quản lý khoản vay, quản lý tài sản đảm bảo khoản vay, giám sát trình tổ chức sản xuất kinh doanh khách hàng, thường xun cập nhật thơng tin tài khách hàng, theo đõi biến động giá cả, thị trường đầu sản phẩm mà khách hàng sản xuất, kinh doanh, giá trị tài sản chấp, Nếu thấy có sụt giảm giá trị tài sản chấp, ngân hàng cần phải triển khai biện pháp bổ sung đề đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời CBTD Phịng Khách hàng nên nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn không đề phát sinh thêm khoản nợ xấu Muốn xử lý nợ xấu tốt đòi hỏi ngân hàng khách hàng phải giải tốt khoản nợ sở hợp đồng thương lượng Tuy nhiên, khoản nợ khó giải u cầu tịa án can thiệp Điều kiện thực giải pháp: Ban Giám đốc Ngân hàng Xây dựng - Chi nhánh An Giang cần quy định chặt chẽ nhiệm vụ kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay KHCN để giúp giảm tỷ lệ nợ xấu cho Chi nhánh Nếu CBTD thực tốt khen thưởng, ngược lại CBTD sai phạm có biện pháp xử lý 70 Lợi ích giải pháp: Nếu tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang giảm xuống mang lại nguồn lợi nhuận đáng kẻ cho Chỉ nhánh nâng cao uy tín Chỉ nhánh Hội sở, với NHNN đồng thời làm giảm áp lực cho CBTD Chỉ nhánh 4.2.2 Giải pháp nguồn nhân lực 4.2.2.1 Nâng cao chất lượng nguôn nhân lực Lý lựa chọn giải pháp: Nguồn nhân lực tiền đề quan trọng định tồn phát triển tổ chức Tuy nhiên, số CBTD Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang nghiệp vụ chuyên môn cịn hạn chế Có những, thời điểm khơng có quan tâm giúp đỡ cấp khơng mở rộng tín dụng Nội dung giải pháp: Chỉ nhánh nên chọn lọc tuyển chọn ứng viên đào tạo quy ngành kinh tế trường đại học lớn, có thêm kiến thức chun ngành kỹ thuật, nơng nghiệp, xây dựng, tốt hơn, thành thạo ngoại ngữ, tin học, có sức khỏe phẩm chất đạo đức tốt, có hiểu biết xã hội khả giao tiếp xã hội, ưu tiên có kinh nghiệm làm CBTD Chỉ nhánh Ngân hàng cần thường xuyên tô chức lớp ngắn hạn bồi dưỡng nghiệp vụ hay họp trao đổi kinh nghiệm, nghiệp vụ chuyên môn cấp cấp dưới, CBTD Ngân hàng Xây dựng tỉnh khác hệ thống, cán giỏi để trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm với cán trẻ, vào nghề để họ có thêm giao kinh nghiệm làm tốt nhiệm vụ tín dụng Như biết năm gần ngành Tài - Ngân hàng nhiều người theo học dư thừa nhân lực, ngân hàng có nhiều lựa chọn hơn, tuyển dụng cán để thay cán yếu chuyên môn đạo đức Tuy việc biến động nhân gây tâm lí lo ngại cho người có ý định làm việc làm việc ngân hàng, song cần thực việc tái cầu nhân nghiêm túc vài năm ngân hàng lọc giữ lại hạt nhân tốt, bỏ sung cán phù hợp để thúc đẩy phát triển tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng cách hiệu Bên cạnh đó, Chỉ nhánh nên xử lý nghiêm minh trường hợp cán vi phạm quy định, thiếu tinh thần trách nhiệm công việc suy thoái đạo đức, cầu kết với khách hàng vay để trục lợi riêng gây thiệt hại cho ngân hàng, Chỉ nhánh sa thải CBTD yếu nghiệp vụ Ngân hàng nên đặt hịm thư góp ý nơi khách hàng dễ dàng trông thấy đề tiếp thu phán ảnh khách hàng cung cách phục vụ nhân viên Điều kiện thực giải pháp: Ban Giám đốc Ngân hàng Xây dựng cần đặt chất lượng nguồn cho Bên cạnh đó, lượng cho Chỉ Lợi ích nguồn nhân lực thành vấn đề quan tâm hàng đầu Phải có hoạt động đào tạo ngồi nước thường xuyên hiệu Chỉ nhánh cần lọc, giữ lại CBNV thật có chất nhánh giải pháp: Giải pháp thực nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh ngân hàng Xây dựng An Giang Nếu CBTD vừa giỏi chuyên môn, vừa làm việc nghiêm túc với tỉnh thần trách nhiệm cao làm tiền đề vững cho việc mở rộng cho vay KHCN, đồng thời đảm bảo hiệu hoạt động cho vay KHCN thời gian tới cho Chỉ nhánh 4.2.2.2 Cần giảm áp lực cơng việc cho đội ngũ cán Phịng Khách hàng Lý lựa chọn giải pháp: Thực trạng ngân hàng nói chung Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang nói riêng áp đặt doanh số huy động doanh số cho vay cao cho CBTD Phịng Khách hàng nên khơng trường hợp CBTD để cố gắng hồn thành tiêu giao mà lựa chọn đề xuất lên cấp cho vay khách hàng không đủ tiêu chuẩn dẫn đến nhiều nợ xấu cho Chỉ nhánh ngân hàng R Nội dung giải pháp: Ban lãnh đạo Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang cần thận trọng việc giao tiêu cho CBTD Phòng Khách hàng để tránh trường hợp tăng trưởng tín dụng cao chất lượng tín dụng lại thấp Khơng để cán Phịng Khách hàng phải quản lý nhiều khoản vay Điều kiện thực giải pháp: Trước đưa tiêu cho CBTD, Ban Giám đốc Chỉ nhánh cần thận trọng xem xét nhu cầu vốn vay thị trường, nghiên cứu số liệu năm liền trước Chi nhánh mình, nghiên cứu tình hình đối thủ cạnh tranh báo cáo dự đoán nhu cầu vay vốn cá nhân từ tơ chức, chun gia kinh tế có uy tín đề làm cở giao tiêu cho CBTD cách hợp lý Lợi ích giải pháp: Giải pháp thực nhằm điều chỉnh tiêu phù hợp cho CBTD để họ không bị áp lực doanh số mà dễ dai dé xuất lên Ban Giám đốc KHCN không đủ điều kiện vay vốn dẫn đến nhiều khoản nợ xấu cho Chỉ nhánh Ngân hàng Xây dựng An Giang 4.2.2.3 Hoàn thiện công tác đãi ngộ phúc lợi dành cho CBTD Chỉ nhánh Lý lựa chọn giải pháp: Công tác đãi ngộ phúc lợi nhân tố giúp giữ chân nhân viên giỏi va thúc đầy cố gắng tập thể làm việc tốt Nếu Chỉ nhánh không làm tốt công tác lương thưởng, đãi ngộ phúc lợi ngân hàng khác khó để giữ chân nhân viên giỏi khơng thể kích thích động lực làm việc CBNV Chỉ nhánh Nội dung giải pháp: Ban lãnh đạo Chỉ nhánh nên đặt phần thưởng xứng đáng cho CBNV hoàn thành vượt mức nhiệm vụ giao có thái độ ứng xử tốt nhiều khách hàng khen ngợi, CBTD Nếu ngân hàng có chế độ khen thưởng hợp lý CBTD chuyên tâm vào cơng việc cống hiến cho ngân hàng Chỉ nhánh cần phải nhận biết người tài, trọng dụng người tài để khuyến khích nhân viên có tâm huyết lại cơng tác lâu dài Chỉ nhánh 73 Điều kiện thực giải pháp: Ban lãnh đạo Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang cần phải quan tâm nhiều đến chế độ đãi ngộ phúc lợi dành cho CBNV Chỉ nhánh phải tu tiên dành kinh phí cho hoạt động nhiều thời gian tới Lợi ích giải pháp: Giải pháp thực nhằm tạo động lực làm việc cạnh tranh lành mạnh tập thẻ CBNV Chỉ nhánh để cố gắng hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao, nhát CBTD Phòng Khách hàng đề họ làm tốt công tác quản lý, thu hồi nợ phát triển hoạt động cho vay KHCN 4.2.3 Giải pháp mỡ rộng mạng lưới hoạt động Lý lựa chọn giải pháp: Các NHTM theo đuổi chiến lược ngân hàng bán lẻ mạng lưới hoạt động nhân tố quan trọng dé mở rộng cho vay Thông thường NHTM thành lập có trụ sở đóng thị lớn sau mở nhánh địa phương để mở rộng hoạt động cho vay, người dân huyện thị, vùng sâu vùng xa thường có nhu cầu vay tiêu dùng Tuy nhiên Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang có PGD bao gồm: PGD Mỹ Long TP Long Xuyên PGD Châu Đốc, lại huyện thị khác tỉnh An Giang chưa có PGD Chính điều gây nhiều khó khăn cho công tác tiếp cận khách hàng mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng Xây dựng địa bàn huyện thị, vùng sâu vùng xa miền núi tỉnh An Giang Nội dung giải pháp: Trong thời gian tới Ngân hàng Xây dựng - Chi nhánh An Giang cần đề é xuất vị ¡ Ban lãnh đạo Hội sở phê duyệt mở rộng thêm PGD huyện thị có nhiều tiềm lại tỉnh bao gồm: Huyện Chợ Mới, Huyện Thoại Sơn, Huyện Châu Thành, Huyện Châu Phú, Huyện Phú Tân, Huyện Tan Châu, Huyện An Phú, Huyện Tri Tôn, Huyện Tịnh Biên để thu hút tìm kiếm thêm nhiều KHCN toàn tỉnh thời gian tới Điều kiện thực giải pháp: Ngân hàng Xây dựng - Chỉ nhánh An Giang cần nhanh chóng đề xuất với Ban lãnh đạo Hội sở phê duyệt mở rộng thêm PGD địa bàn lại tỉnh An Giang Lợi ích giải pháp: Khi mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng Xây dựng khắp huyện thị tỉnh An Giang tạo điều kiện cho khách 74 hàng giao dịch với ngân hàng thuận lợi từ gián tiếp mở rộng việc cho vay KHCN 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Đối với quan quản lý Chính Phú Nhu vay KHCN ngày cao, đặc biệt tình hình nay, thé tiểm để NHTM đẩy mạnh hoạt động lớn Tuy nhiên để phát triển hoạt động cho vay KHCN cần có đạo, phối hợp giúp đỡ từ phía Chính Phủ, ngành liên quan, đặc biệt vấn dé thủ tục hành Chính phủ cần có biện pháp bình én môi trường kinh tế xã hội Mặc dù kinh tế tăng trưởng tốt; an sinh xã hội đảm bảo; quốc phòng an ninh giữ vững Tuy nhiên, khó khăn, thách thức cịn lớn Bên cạnh đó, Chính phủ cân tục cải cách thủ tục hành theo hướng đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu đảm bảo quy định nhà nước Một vấn đề mà NHTM thường gặp phải thời gian qua giải hồ sơ vay vốn KHCN vấn đề tài sản chấp KHCN vay vốn thường chấp bất động sản, nhà đất, van đề thường liên quan đến số đỏ-giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đa phần giấy tờ chưa đảm bảo quy định pháp luật Đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp ngân hàng phải phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ vay, đó, thị trường chấp bắt động sản cầm cố chưa hình thành Do vậy, đề hỗ trợ ngân hàng phát triển hoạt động cho vay, Chính phủ cân mạnh việc hồn thiện thủ tục hành Ngồi ra, việc ban hành văn hành liên quan đến lĩnh vực ngân hàng cần có thảo luận ý kiến Chính phủ NHNN nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho tổ chức tín dụng hoạt động Cuối cùng, Chính phủ cần ban hành văn chủ trương, phương hướng biện pháp thúc tiêu dùng qua kênh tín dụng tiêu dùng ngân hàng Khuyến khích thành phần kinh tế người sử dụng dịch vụ ngân hàng Đây 75 xu hướng phát triển đại góp phần lành mạnh hóa tài quốc gia 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Đối với quan chủ quản quản lý ngân hàng NHNN, tác giả xin đề xuất số khuyến nghị sau: Thứ nhất, NHNN cầu nối thường xuyên Chính Phủ NHTM quan quản lý NHTM, vậy, NHNN cần bám sát thực tế có chủ trương đạo, hướng dẫn NHTM lĩnh vực tín dụng cho phù hợp với thời kì Thứ hai, NHNN cần chủ động việc tháo gỡ rào cản, tạo sân chơi bình đẳng cho NHTM Thứ ba, NHNN cần hạn chế kiểm soát hoạt động ngân hàng can thiệp mang tính mệnh lệnh, hành nhằm đảm bảo tuân thủ theo quy luật thị trường hoạt động ngân hàng đảm bảo cho ngân hàng có chủ đơng kinh doanh Thứ tư, NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy quy định hoạt động cho vay KHCN: cần quy định sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN, tạo hành lang pháp lý phù hợp để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hang vay von Thứ năm, NHNN cần có biện pháp phát triển hệ thống thông tin ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), cập nhật thông tin khách hàng vay vốn, bắt buộc tơ chức tín dụng phải báo cáo xác, đầy đủ để CIC thật trở thành trung tâm cung cấp đầy đủ thơng tin tình hình tin dụng khách hàng 4.3.3 Đối với Hội sở Ngân hàng Xây dựng sở cần cố đội ngũ bán hàng, tập trung công tác đào tạo, nâng cao tỉnh thần trách nhiệm, đạo đức kinh doanh, sàng lọc đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp có chất lượng phục vụ lâu dài cho ngân hàng, định kì tháng/lần mở lớp ngắn hạn bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng tồn hệ thống chí cử cán có trình độ lực tốt học tập nước để nắm bắt xu hướng 76 giới sau truyền đạt lại cho cán toàn hệ thống để nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Cần trọng đào tạo chuyên sâu cho cán Phịng Khách hàng cơng tác “Thâm định xét duyệt hồ sơ vay vốn” nhằm chuân hóa nâng cao nghiệp vụ xử lý hồ sơ khách hàng, rà soát trước/trong sau cho vay Đồng thời Hội sở nên ban hành quy chế luân chuyền cán thực nghiêm túc có ln chuyển cán tạo luồng sinh khí mới, tăng cường cơng tác tự kiểm tra chéo có hiệu Hội sở cần nghiên cứu sản phẩm mới, phải đáp ứng nhu cầu đặc thù vùng, miền, cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN sé tao khác biệt, nâng cao khả cạnh tranh cho Ngân hàng Xây dựng nói chung Ngân hàng Xây dựng Chi nhánh An Giang nói riêng đề đáp ứng tối đa nhu cầu lợi ích khách hàng Cần hồn thiện chế, sản phẩm, sách bán hàng để giúp nhánh thực tác nghiệp nhánh chóng, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay nhằm tăng tính cạnh tranh tổ chức tín dụng khác Bên cạnh việc giao tiêu cho cán nhân viên cần phải xem xét theo khu vực, vùng miền cách hợp lý Cần có chế tài cụ thể cán Phòng Khách hàng cho vay phát sinh nợ hạn, nợ xấu nhằm tăng tính trách nhiệm cho cán cho vay Ngoài ra, Hội sở cần làm tốt cơng tác Marketing sở có nghiên cứu nhu cầu KHCN thị trường vay vốn nghiên cứu chương trình Marketing đối thủ cạnh tranh nhằm thiết kế chương trình Marketing cho ngân hàng cho thật độc đáo, ấn tượng hấp dẫn đối thủ cạnh tranh để thu hút khách hàng đến Hội sở Chi nhánh tỉnh giao dịch nhiều tương lai, tổng đài online trực 24/7 đề giải đáp khiếu nại, vướng mắc từ phía khách hàng cách thỏa đáng ln làm hài lịng khách hàng, thực chương trình chăm sóc khách hàng sau cho vay Cần có chế, sách cho vay ưu đãi phù hợp với vùng, miền để phát huy tối đa mạnh địa phương nơi Chỉ nhánh Ngân hàng Xây dựng đặt trụ sở TT TÀI LIỆU THAM KHẢO Đào Lê Kiều Oanh (2012) Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn lẻ Ngân hàng TMCP Đâu tư Phát triển Viét Nam Luan an Tiến sĩ chuyên 10 IL ngành Kinh tế tài ngân hàng Đại học Ngân hàng TPHCM, TPHCM, Việt Nam Đỗ Thị Thu Hà (2016) Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Sông Công Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội, Hà Nội, Việt Nam Đường Thị Thanh Hải (2014), Các nhân tổ ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam, Tạp chí Tài chính, Địa chỉ: http:/tapchitaichinh.vn/kinh-tevi-mo/cac-nhan-to-anh-huong-den-hieu-qua-tin-dung-ca-nhan-o-viet-nam49282 html, [truy cập ngày 03/02/2018] Ngân hàng Xây Dựng — Chỉ nhánh An Giang (2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013, An Giang Ngân hàng Xây Dựng - Chỉ nhánh An Giang (2013), Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 2013, An Giang Ngân hàng Xây Dựng - Chỉ nhánh An Giang (2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014, An Giang Ngân hàng Xây Dựng - Chỉ nhánh An Giang (2014), Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 2014, An Giang Ngân hàng Xây Dựng - Chỉ nhánh An Giang (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015, An Giang Ngân hàng Xây Dựng - Chỉ nhánh An Giang (2015), Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 2015, An Giang Ngân hàng Xây Dựng - Chỉ nhánh An Giang (2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016, An Giang Ngân hàng Xây Dựng - Chỉ nhánh An Giang (2016), Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 2016, An Giang 78 12 13 14 15, 16 Ngân động Ngân động hàng Xây Dựng - Chỉ nhánh An Giang (2017), Báo cáo kết hoạt kinh doanh năm 2017, An Giang hàng Xây Dựng — Chi nhánh An Giang (2017), Báo cáo kết hoạt tín dụng năm 2017, An Giang Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nị Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011) Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Quản trị kinh doanh Trường Đại học Kinh Tế TPHCM, TPHCM, Việt Nam Nguyễn Thị Đăng Thủy (2014) Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng Chỉ nhánh Đà Nẵng Luận 17 văn Thạc sĩ chuyên ngành Quản trị kinh doanh Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng, Việt Nam Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 18 Tơ Khánh Tồn (2014) Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Liệt Nam Luận án Tiến sĩ chuyên ngành Kinh tế phát triển Học viện trị Quốc gia TPHCM, TPHCM, Việt Nam
Ngày đăng: 25/06/2023, 19:12
Xem thêm:
