Untitled Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http //www lrc tnu edu vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ BÍCH NGỌC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀN[.]
ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ BÍCH NGỌC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2016 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ BÍCH NGỌC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NINH Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nghiêm Thị Thà THÁI NGUYÊN - 2016 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Nâng cao chấ t lượng tín dụng taị Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh ” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực Các kết nghiên cứu luận văn có tính độc lập, số liệu liệu sử dụng luận văn đƣợc trích dẫn quy định Quảng Ninh, ngày 16 tháng 03 năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Bích Ngọc Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận Tơi xin chân thành cảm ơn thầy giáo tận tình hƣớng dẫn, giảng dạy suốt trình học tập, nghiên cứu rèn luyện Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Em xin chân thành cảm ơn Cô giáo hƣớng dẫn PGS.TS Nghiêm Thị Thà tận tình, chu đáo hƣớng dẫn em+ thực khóa luận Cảm ơn Ban lãnh đạo, cán bộ, công nhân viên Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh tạo điều kiện, cung cấp cho tơi nhiều thơng tin, số liệu hữu ích phục vụ cho việc nghiên cứu đề hồn thành khóa luận Mặc dù có nhiều cố gắng để thực đề tài cách hoàn chỉnh Song khơng thể tránh khỏi thiếu sót định mà thân chƣa thấy đƣợc Tôi mong đƣợc góp ý Thầy, Cơ giáo bạn đồng nghiệp để khóa luận đƣợc hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn! Quảng Ninh, ngày 16 tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Bích Ngọc Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU vii MỞ ĐẦU Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Các khái niệm 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 12 1.1.3 Đặc điểm nguyên tắc tín dụng ngân hàng 16 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 19 1.2 Các vấn đề chất lƣợng tín dụng NHTM 22 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng NHTM 22 1.2.2 Đặc điểm chất lƣợng tín dụng 23 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng 24 1.2.4 Nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 30 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 46 2.1.Các câu hỏi nghiên cứu 46 2.2.Phƣơng pháp nghiên cứu 46 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu, thông tin 46 2.2.2 Phƣơng pháp tổng hợp, xử lý thông tin 48 2.2.3 Phƣơng pháp phân tích số liệu 48 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 50 Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv Chƣơng 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NINH 54 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh (VIB Quảng Ninh) 54 3.1.1 Lịch sử hình thành 54 3.1.2 Đặc điểm quản lý kinh doanh VIB Quảng Ninh 56 3.1.2.1 Lĩnh vực kinh doanh VIB Quảng Ninh 56 3.1.2.2 Mơ hình tổ chức VIB Quảng Ninh 58 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh VIB Quảng Ninh 59 3.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng VIB Quảng Ninh 61 3.2.1 Tình hình kết hoạt động tín dụng VIB Quảng Ninh 61 3.2.2 Tình hình chất lƣợng tín dụng VIB Quảng Ninh 63 3.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng VIB Quảng Ninh 83 3.3.1.Những kết đạt đƣợc nguyên nhân 83 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 86 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH 92 4.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng VIB Quảng Ninh 92 4.1.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 92 4.1.2 Mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng VIB Quảng Ninh 94 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng VIB Quảng Ninh 96 4.2.1 Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng 96 4.2.2 Tăng cƣờng quản lý, giám sát khoản vay 99 4.2.3 Giải pháp thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng 102 4.2.4 Giải pháp nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, coi trọng cơng tác đào tạo bồi dƣỡng nguồn nhân lực 105 Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v 4.2.5 Giải pháp tăng cƣờng kiểm soát nội ngân hàng 107 4.2.6 Các biện pháp hỗ trợ khác 108 4.3 Một số kiến nghị 112 4.3.1 Đối với chi nhánh 112 4.3.2 Đối với ngân hàng VIB Việt Nam 113 4.3.3 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc 114 4.3.4 Đối với quan ban ngành liên quan 116 KẾT LUẬN 117 TÀI LIỆU THAM KHẢO 119 PHỤ LỤC 121 Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CP Cổ phần DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NQH Nợ hạn HĐQT Hội đồng quản trị TDNH Tín dụng ngân hàng UBND Ủy ban nhân dân TT Trƣớc thuế TT - NHNN Thông tƣ Ngân hàng Nhà Nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo VIB Quảng Ninh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Quảng Ninh Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 3.1: Mô hình tổ chức máy VIB Quảng Ninh 59 Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh VIB Quảng Ninh 2012-2014 60 Bảng 3.2: Tình hình tín dụng VIB Quảng Ninh qua năm 2012 - 2014 62 Bảng 3.3: Doanh số cho vay VIB Quảng Ninh năm 2012 - 2014 63 Bảng 3.4: Doanh số cho vay theo thời hạn 65 Bảng 3.5: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế VIB Quảng Ninh 67 Bảng 3.6: Doanh số cho vay theo ngành VIB Quảng Ninh 69 Bảng 3.7: Tình hình dƣ nợ theo thời hạn VIB Quảng Ninh năm 2012 - 2014 71 Bảng 3.8: Tình hình dƣ nợ theo thành phần kinh tế VIB Quảng Ninh năm 2012 - 2014 72 Bảng 3.9: Tình hình doanh số thu nợ 74 Bảng 3.10: Tình hình nợ hạn giai đoạn 2012 - 2014 75 Bảng 3.11: Tình hình huy động vốn VIB Quảng Ninh năm 2012 - 2014 76 Bảng 3.12: Vịng quay vốn tín dụng 80 Bảng 3.13 Lợi nhuận trƣớc thuế từ tín dụng 80 Biểu đồ 3.1: Doanh số cho vay VIB Quảng Ninh 64 Biểu đồ 3.2: Doanh số cho vay theo thời hạn VIB Quảng Ninh 66 Biểu đồ 3.3: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế VIB Quảng Ninh 68 Biểu đồ 3.4: Doanh số cho vay theo ngành VIB Quảng Ninh 70 Biểu đồ 3.5: Tình hình dƣ nợ VIB Quảng Ninh 71 Biểu đồ 3.6: Tình hình dƣ nợ theo thời thành phần kinh tế 73 Biểu đồ 3.7: Tình hình nợ hạn VIB Quảng Ninh 75 Biểu đồ 3.8: Vốn huy động phân theo thời hạn VIB Quảng Ninh 77 Biều đồ 3.9: Nguồn vốn huy động VIB Quảng Ninh 79 Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) vốn hoạt động quan trọng kinh tế Hoạt động NHTM bao gồm nhiều hoạt động khác nhƣ: Huy động vốn; Thanh tốn; Tín dụng; Bảo lãnh; Thanh tốn quốc tế; hoạt động có vai trị khác tổng thể hoạt động chung NHTM Hoạt động tín dụng mảng hoạt động lớn đóng vai trị quan trọng tồn hoạt động NHTM Tính quan trọng hoạt động tín dụng đƣợc thể trƣớc hết mang lại nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập NHTM, bên cạnh nhờ hoạt động mà NHTM bán chéo sản phẩm, tạo tảng thu hút hỗ trợ cho hoạt động khác nhƣ Bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển tiền Quan trọng đáng quan tâm mặt trái hoạt động này, hoạt động tín dụng có mang lại hiệu cao nhƣ vai trị vốn có hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào rủi ro tiềm ẩn mang lại Những rủi ro làm cho hoạt động NHTM hiệu quả, mà làm cho NHTM tính khoản vốn cần thiết nhạy cảm gây tổn thất chí phá sản NHTM Thực quản trị tốt Hoạt động tín dụng khơng nâng cao hiệu quả, làm tăng khả cạnh tranh NHTM bối cảnh kinh tế hội nhập ngày mà cịn đóng góp tích cực vào vận hành kinh tế thông qua tác động cung - cầu tiền tệ dẫn đến làm thúc đẩy tăng trƣởng hay kìm hãm kinh tế, lạm phát, khủng hoảng tiền tệ giúp cho Nhà nƣớc thực tốt vai trò quản lý Nhà nƣớc hoạt động kinh tế kinh tế thị trƣờng Với tầm quan trọng hoạt động tín dụng NHTM kinh tế kinh nghiệm thực tiễn công tác Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 108 Từ kết kiểm tra phát sai sót tồn thơng báo cho cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công - Tăng cƣờng đội ngũ cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm sốt nội Tiêu chuẩn nhân viên kiểm toán nội thƣờng cao nhƣ: có kiến thức chun mơn, có phẩm chất trung thực, có ý thức chấp hành pháp luật có nhìn nhận vấn đề cách khách quan, có kinh nghiệm; có kiếm thức quản trị kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng; có khả thu thập, tổng hợp, phân tích, đánh giá thơng tin; có kiến thức, kĩ kiểm tốn nội bộ; có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực ngân hàng năm - Thƣờng xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phịng kiểm sốt Nâng cao đạo đức nghề nghiệp để q trình tác nghiệp ln cơng bằng, tránh tình trạng nể, dẫn đến đánh giá thiếu xác, giảm hiệu cơng tác kiểm soát nội 4.2.6 Các biện pháp hỗ trợ khác 4.2.6.1 Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trường Cũng nhƣ doanh nghiệp khác, để phát triển hoạt động kinh doanh mình, mở rộng thị phần, thu đƣợc nhiều lợi nhuân nâng cao chất lƣợng tín dụng, ngân hàng phải hiểu rõ thị trƣờng hoạt động Khác với doanh nghiệp thông thƣờng, ngân hàng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, lĩnh vực đầy nhạy cảm rủi ro Nếu nhƣ với doanh nghiệp, nghiên cứu thị trƣờng quan tâm đến thị trƣờng sản phẩm ngân hàng, việc nghiên cứu nghiên cứu thị trƣờng sản phẩm khách hàng Trong tình hình nay, cạnh tranh lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng ngày gay gắt hơn, nữa, Việt Nam có Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 109 tổ chức nghiên cứu thị trƣờng để cung cấp thơng tin cho khách hàng Do vậy, việc thiết lập phận nghiên cứu thị trƣờng VIB Quảng Ninh cần thiết Bộ phận tiến hành phân tích, đánh giá quy mơ, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế, địa bàn nông thôn thành thị để sở chi nhánh thực giải pháp mở rộng tín dụng an toàn - hiệu - bền vững, đồng thời lựa chọn đƣợc dự án khả thi, tăng cƣờng khoản vay có chất lƣợng tốt 4.2.6.2 Củng cố mạng lưới hoạt động thực việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng - Hệ thống mạng lƣới có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng kinh doanh, điều kiện nâng cao khả cạnh tranh phục vụ phát triển kinh tế ngân hàng chế thị trƣờng Tuy nhiên trình mở rộng mạng lƣới hoạt động, việc thành lập theo chi nhánh đòi hỏi phải nghiên cứu, phân tích kỹ lƣỡng điều kiện, khả cho phép tổ chức môi trƣờng hoạt động kinh doanh Khi mở rộng mạng lƣới hoạt động mà không đủ điều kiện, không đem lại hiệu kinh doanh hiệu kinh tế xã hội hồn tồn không nên - Thực mở rộng mạng lƣới sở cần có điều tiết thu nhập cho cán đƣợc giao phụ trách địa bàn khó khăn, tùy trƣờng hợp ƣu tiên phần tiền lƣơng, nhằm tạo điều kiện giúp đỡ đơn vị này, khó khăn bƣớc lên Tránh cục theo địa bàn, tránh tƣợng cho vay không thẩm định rõ ràng tƣợng tiêu cực khác, gây nên hậu xấu khơng có lợi cho nghiệp kinh doanh chi nhánh Ở chi nhánh sở điều kiện kinh doanh khơng đảm bảo, khó có khả khắc phục khó khăn, nơi cần rà sốt lại, cịn hội phát triển để lại cố tìm biện pháp khắc phục tháo gỡ, khơng có phƣơng án tháo gỡ sát nhập giải thể, tạo nên môi trƣờng kinh doanh lành mạnh, đảm bảo chất lƣợng hiệu Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 110 - Thực đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng: Các NHTM nói chung VIB Quảng Ninh nói riêng hoạt động kinh doanh môi trƣờng cạnh tranh gay gắt Đa dạng hóa dịch vụ hƣớng tới khách hàng phƣơng hƣớng quan trọng để nâng cao hiệu khả cạnh tranh chi nhánh vì: + Đa dạng hóa tạo khả mở rộng thị trƣờng khách hàng, tạo khả doanh thu lợi nhuận Với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, chi nhánh khai thác đƣợc khoảng trống thị trƣờng để tăng thêm thị phần + Đa dạng hoá để phân tán rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Việc kinh doanh nhiều lĩnh vực, đa dạng hóa dịch vụ tạo nên nhiều thuận lợi, bổ sung cho thị trƣờng biến động, giúp ngân hàng ổn định mức doanh lợi Tăng tỷ lệ nguồn thu từ dịch vụ khác làm giảm sức ép cần phải cho vay thật nhiều để có thu nhập ổn định cho cán bộ, điều kiện vay chƣa đầy đủ Từ giảm đƣợc khoản tín dụng cấp chứa đựng nhiều rủi ro vốn có điều kiện nâng cao chất lƣợng tín dụng - Phát triển kinh doanh theo hƣớng đa dạng hóa điều kiện quan trọng mở rộng quy mô mạng lƣới ngân hàng tận dụng khai thác tiềm đội ngũ cán nhân viên chiến lƣợc phát triển, điều cho phép ngân hàng mở rộng ảnh hƣởng cách vững Muốn ổn định thu nhập chi nhánh việc mở rộng kinh doanh đa quan trọng Các loại hình dịch vụ Đáp ứng nhu cầu ngày tốt khách hàng, phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng, hạn chế rủi ro kinh doanh 4.2.6.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Vấn đề có lẽ đƣợc đề cập nhiều sách hoạt động ngân hàng nói chung VIB Quảng Ninh nói riêng cho thấy tầm quan Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 111 trọng công tác Marketing hoạt động ngân hàng Marketing ngân hàng toàn trình tổ chức, quản lý ngân hàng từ việc phát nhu cầu nhóm khách hàng chọn đến việc đƣa sách, biện pháp nhằm thỏa mãn nhu cầu họ để đạt đƣợc mục tiêu lợi nhuận nhƣ dự kiến Tuy nhiên, năm qua, VIB Quảng Ninh nhận thức chƣa đầy đủ tầm quan trọng cơng tác Marketing hoạt động nên chƣa dành quan tâm hợp lý, thích đáng cho nó, có hoạt động bề tập trung vào hoạt động quảng cáo, khuếch trƣơng cịn chức chủ yếu có ý nghĩa quan trọng định thành công thực hành Marketting nhƣ nghiên cứu khách hàng, xác định thị trƣờng mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lƣợng dịch vụ ngân hàng hầu nhƣ cịn mờ nhạt, chƣa sâu khai thác triệt để hoạt động ngày thực có chất lƣợng Trong thời gian tới, để tăng quy mô, tăng khả cạnh tranh, thu hút đƣợc khách hàng chi nhánh phải tạo đƣợc khách biệt với ngân hàng khác Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng tốt, chất lƣợng tín dụng ngày đƣợc tăng lên, hoạt động đầu tƣ, cho vay ngân hàng ngày đƣợc mở rộng Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh cần phải xây dựng chiến lƣợc marketing phù hợp với hồn cảnh, điều kiện thơng qua biện pháp sau đây: - Các cán quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tƣ mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trƣờng cách kỹ lƣỡng, nắm bắt đƣợc thay đổi nhu cầu khách hàng đƣa giải pháp, sách linh hoạt nhằm hƣớng hoạt động ngân hàng mục tiêu Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 112 - Triết lý Marketing cần phải đƣợc thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên chi nhánh - Xây dựng đƣợc chiến lƣợc Marketing khoa học, phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện cụ thể - Cán Marketing phải thực nhạy bén, am hiểu Marketing Trong trình hoạt động, nhân viên Marketing cần phải xem xét ba yếu tố tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng, bao gồm: + Nhu cầu khách hàng thị trƣờng sản phẩm ngân hàng + Khả thích ứng cầu yêu cầu tất ngân hàng đối thủ thị trƣờng + Các sản phẩm, dịch vụ cung ứng thân ngân hàng Tất nhiên, nói dễ làm, để đƣa đƣợc Marketing vào ngân hàng thực tế cần nhiều thời gian phải trải qua nhiều khó khăn Nhƣng thực vấn đề cần thiết tất NHTM Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng mang tính tồn cầu nhƣ 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Đối với chi nhánh - Bổ sung thêm cán lãnh đạo cán làm cơng tác tín dụng Vì chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng chịu ảnh hƣởng, tác động lớn từ kết hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nên việc tìm hiểu, nắm bắt tình hình hoạt động khách hàng u cầu quan trọng cơng tác tín dụng Chi nhánh VIB Quảng Ninh có quy mơ tín dụng lớn, có nhiều khách hàng lớn mà việc quản lý khách hàng phức tạp, địi hỏi cán phụ trách phải có trình độ chun mơn nhƣ kinh nghiệm Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 113 hoạt động tín dụng Trong đội ngủ cán làm cơng tác tín dụng Chi nhánh phần lớn cịn trẻ, có chun mơn nhƣng kinh nghiệm chƣa nhiều, lại phải phụ trách lúc nhiều doanh nghiệp nên mức độ nắm bắt tình hình hoạt động doanh nghiệp doanh nghiệp lớn cịn nhiều hạn chế Do thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm đội ngủ cán làm cơng tác tín dụng để giảm tải áp lực cơng việc, giúp cán tín dụng có thêm thời gian để nghiên cứu sách, chế độ, nâng cao trình độ nghiệp vụ tìm hiểu, nắm bắt kỹ tình hình doanh nghiệp, từ đề xuất đƣợc sách phù hợp khách hàng - Phát triển mạng lưới Định hƣớng tín dụng thời gian tới VIB nói chung VIB Quảng Ninh nói riêng hƣớng đến khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân Do VIB Quảng Ninh cần trọng đến công tác phát triển mạng lƣới để tạo thuận tiện cho khách hàng Vì mở rộng mạng lƣới điểm giao dịch ngân hàng BIDV, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, Chi nhánh gặp khó khăn việc cạnh tranh thu hút khách hàng từ địa bàn khác, khách hàng bán lẽ Do thời gian tới Chi nhánh cần nghiên cứu để mở thêm phịng giao dịch số địa bàn có nhiều tiềm nhằm thu hút khách hàng cá nhân, đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ 4.3.2 Đới với ngân hàng VIB Việt Nam - Hoàn thiện đổi quy trình tín dụng: Theo hƣớng bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng đồng thời giảm thời gian thủ tục xét duyệt - Tăng cƣờng đào tạo đội ngũ cán thẩm định để đáp ứng u cầu thẩm định xác, kịp thời góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng - Tiếp tục hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân sở kết nghiên cứu đạt đƣợc Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 114 - Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lƣợng hóa cụ thể mức độ rủi ro doanh nghiệp Xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống - Nâng cao vai trị phịng thơng tin tín dụng VIB -VIB cần thƣờng xuyên tổ chức khóa đào tạo lĩnh vực chun mơn cung cấp tảng kiến thức toàn diện cho cán tín dụng tồn hệ thống - Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng 4.3.3 Đối với Ngân hàng nhà nước Tăng cƣờng cơng tác tra hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại, thƣờng xuyên bám sát hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm xử lý nghiêm minh trƣờng hợp vi phạm Mặt khác tiếp tục đào tạo, tăng cƣờng đội ngũ tra giám sát nhằm tăng cƣờng tính cơng khai, minh bạch hoạt động ngân hàng để củng cố lòng tin nhân dân vào hệ thống ngân hàng Việt Nam Ngân hàng nhà nƣớc cần ban hành cụ thể chặt chẽ quy chế chuyển nợ thành vốn góp giúp ngân hàng có sở để tiến hành xúc tiến cải tổ lại hoạt động doanh nghiệp để thu hồi nợ Trong điều kiện tỷ giá diễn phức tạp gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng nhà nƣớc nên có biện pháp hữu hiệu việc điều chỉnh linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trƣờng giảm bớt khó khăn cho ngân hàng thƣơng mại Hồn thiện văn pháp quy có liên quan đến lĩnh vực tín dụng, phù hợp với thực tế, thơng thống linh hoạt đƣợc áp dụng thống chung toàn hệ thống ngân hàng Việc hồn thiện dựa Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 115 việc nghiên cứu thực tế theo dõi đánh giá hiệu giải pháp cụ thể nƣớc khu vực để rút kinh nghiệm chủ động ban hành đề xuất với Chính phủ Hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng, nâng cao chất lƣợng phục vụ ngân hàng doanh nghiệp Mặt khác cần quy định mức độ liên đới trách nhiệm định thệ thống thơng tin tín dụng trƣờng hợp ngân hàng thƣơng mại, tổ chức tín dụng bị rủi ro thiệt hại sử dụng thơng tin thiếu xác trung tâm cung cấp Ngân hàng nhà nƣớc nên xây dựng công ty định giá tài sản Nếu thiết lập phận đảm nhận chức ngân hàng đơn lẻ, ngân hàng phải chun mơn hố giai đoạn tiến trình cho vay gây nhiều khó khăn cho cán tín dụng q trình xác định khoản vay sử lý tài sản nợ có vấn đề Mặt khác với nhiệm vụ quan quản lý nhà nƣớc hoạt động ngân hàng thƣơng mại Việc thành lập công ty giúp ngân hàng nhà nƣớc quản lý sát khoản vay mặt chất lƣợng Do từ đầu khoản vay đƣợc định giá độ an toàn định Hệ thống ngân hàng phải đầu việc thực cơng khai hố tài có chế độ báo cáo định kỳ hàng năm Trung tâm hệ thống thơng tin tín dụng: cung cấp thơng tin kịp thời, đầy đủ, xác tình hình tín dụng khách hàng nhƣ ngành, vùng kinh tế; xây dựng hệ thống định mức tín nhiệm doanh nghiệp phù hợp; cung cấp thông tin cảnh báo sớm cho ngân hàng thƣơng mại Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 116 4.3.4 Đối với quan ban ngành liên quan Nhà nƣớc cần tăng cƣờng giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Bộ Tài cần tăng cƣờng hƣớng dẫn, giám sát doanh nghiệp thực thi chế độ hạch tốn kế tốn Tránh tình trạng doanh nghiệp đƣa thơng tin tài sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng việc thực chế độ kiểm toán doanh nghiệp, quy định rõ trách nhiệm ngành có liên quan nhƣ phịng cơng chứng, quan kiểm toán quan định giá tài sản…trong việc định giá tài sản đảm bảo nợ vay, xử lý TSĐB Nhà nƣớc cần có thái độ dứt khoát việc xếp lại doanh nghiệp nhà nƣớc, để lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đẩy nhanh việc cổ phần hố doanh nghiệp, doanh nghiệp đƣợc bố trí lại, lực kinh doanh doanh nghiệp tăng lên khoản vốn vay từ ngân hàng có hiệu việc sử dụng vốn Quốc hội cần nhanh chóng sửa đổi bổ sung số điều, khoản chƣa hợp lý luật Ngân hàng tránh tình trạng chồng chéo, làm sai sửa… Chính phủ cần thúc đẩy mạnh hoạt động Công ty mua bán nợ tài sản lƣu động doanh nghiệp đƣợc thành lập để thiết thực hỗ trợ, giúp đỡ NHTM giải tốt dứt điểm khoản nợ hạn, nợ tồn đọng kéo dài nhiều năm Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 117 KẾT LUẬN Có thể nói, tín dụng đóng vai trị vơ quan trọng, phần hệ thống kinh doanh tiền tệ ngân hàng Và vấn đề chất lƣợng tín dụng chƣa khơng vấn đề cũ NHTM nói chung VIB Quảng Ninh nói riêng Nó ln ln địi hỏi phải đƣợc nâng cao suốt trình hoạt động ngân hàng Nâng cao chất lƣợng tín dụng q trình lâu dài, khó khăn phức tạp, địi hỏi hệ thống chế sách, hệ thống pháp luật, hệ thống tài chính, tín dụng phải đƣợc hoàn hiện, thống đồng bộ, đồng thời nỗ lực phấn đấu ngân hàng thƣơng mại Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng có ý nghĩa to lớn mặt kinh tế xã hội có vai trị quan trọng trình đổi ngành ngân hàng Trong q trình nghiên cứu, với mục đích nghiên cứu là: “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quốc tế- Chi nhánh Quảng Ninh”, khóa luận tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá làm rõ vấn đề lý luận tín dụng chất lƣợng hoạt động tín dụng, đồng thời nêu rõ nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng - Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng VIB Quảng Ninh Kết nghiên cứu cho thấy, VIB Quảng Ninh có bƣớc phát triển tích cực theo định hƣớng khách hàng, thay đổi mơ hình tín dụng áp dụng công nghệ dịch vụ ngân hàng tiên tiến nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động, nhƣng sản phẩm tín dụng cịn đơn điệu, chƣa đa dạng, tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng cho thấy chứa đựng nhiều rủi ro nhƣ nợ xấu có xu hƣớng gia tăng, khoản lãi Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 118 chƣa thu đƣợc ngày cao, danh mục đầu tƣ tập trung vào khách hàng lớn… - Luận văn nghiên cứu đƣa giải pháp có sở khoa học thực tiễn để nâng cao chất lƣợng tín dụng VIB Quảng Ninh Nội dung khóa luận giải pháp, đề xuất, đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Tuy vậy, biện pháp có tính khả thi, phát huy tác dụng có nỗ lực thân VIB Quảng Ninh nhƣ phối kết hợp đồng cấp, ngành liên quan thình thực Hy vọng tƣơng lai, chi nhánh trì phát triển thành đạt đƣợc, đồng thời tích cực áp dụng biện pháp thích hợp nhằm khắc phục tồn để không ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng mình, góp phần cung cấp vốn cách hiệu cho kinh tế Quảng Ninh nói riêng nƣớc nói chung Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng đề tài có phạm vi rộng tƣơng đối nhạy cảm Do kiến thức thân hạn hẹp hạn chế tài liệu thực tế nên khóa luận khó tránh khỏi khiếm khuyết Tơi mong đƣợc góp ý thầy giáo cô chú, anh chị cán VIB Quảng Ninh khóa luận Tơi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nghiêm Thị Thà, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn, giúp đỡ tơi q trình viết Ban giám đốc cô chú, anh chị công tác VIB Quảng Ninh tạo điều kiện giúp đỡ để tơi hồn thành khóa luận Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 119 TÀI LIỆU THAM KHẢO Basel II (2008), Sự thống quốc tế đo lƣờng tiêu chuẩn vốn, Nhà xt Văn hóa Thơng tin Lê Thị Huyền Diệu (2007), Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Citibank, số 16 - Tạp chí Ngân hàng Phan Đức Dũng (2009), Phân tích báo cáo tài định giá doanh nghiệp, Nhà xuất Thống Kê Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại (2009), Nhà xuất Đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh http: //vib.com.vn htttp://www.investopedia.com http://www.fetp.edu.vn Nguyễn Đại La (2005), Kinh nghiệm xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng số nƣớc khu vực - Số chuyên đề, Tạp chí Ngân hàng Lehtinen, U & J.R Lehtinen, Service Quality: A Study of Quality Dimemsions, Working Paper, Service Management Institute, Helsinki, Finland., (1982) 10 Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 012 năm 2013 Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi 11 Phan Đình Ngun (2012), Một số giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên Ngân hàng TMCP Á Châu, Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 120 12 Parasuraman, A., Zeithaml, V.A & Berry, L L (1988), SERVQUAL: A Multiple-Item Scale for Measuring Consumer Perceptions of Service Quality, Journal of Retailing, Vol 64 No 13 Peter S Rose, Hiệu đính Nguyễn Văn Nam, Vƣơng Trọng Nghĩa (2001), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 14 Quality Means Survival by Domingo, Rene T 15 Ngô Thanh Phúc (2012), Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô, Trƣờng Đại học Kinh tế 16 Nguyễn Đức Trung (2009), Phƣơng pháp ƣớc tính tổn thất tín dụng dựa hệ thống sở liệu đánh giá nội - IRB ứng dụng quản trị rủi ro, Số 25 - Tạp chí Ngân hàng Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 121 PHỤ LỤC NGUYÊN TẮC VÀ ĐIỀU KIỆN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG VIB QUẢNG NINH Nguyên tắc vay vốn Khách hàng vay vốn phải đảm bảo: - Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Điều kiện vay vốn Ngân hàng xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: Có lực pháp luật dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật: a) Đối với khách hàng vay tổ chức cá nhân Việt Nam: - Tổ chức phải có lực pháp luật dân - Cá nhân chủ doanh nghiệp tƣ nhân phải có lực pháp luật lực hành vi dân - Đại diện hộ gia đình phải có lực pháp luật lực hành vi dân -Đại diện tổ hợp tác phải có lực pháp luật lực hành vi dân - Thành viên hợp danh công ty hợp danh phải có lực pháp luật lực hành vi dân b) Đối với khách hàng vay vốn tổ chức cá nhân nƣớc ngồi Phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật nƣớc mà tổ chức có quốc tịch cá nhân cơng dân, pháp luật nƣớc ngồi đƣợc Bộ Luật Dân Sự nƣớc Việt Nam, Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 122 văn pháp luật khác Việt Nam quy định đƣợc điều ƣớc quốc tế mà Việt Nam ký kết tham gia quy định - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ trọng thời hạn cam kết - Có dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tƣm phƣơng án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với qui định pháp luật Thực qui định bảo đảm tiền vay theo qui định phủ, hƣớng dẫn ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Non-VIB Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn