MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 4 1 1 Tổng quan về hoạt động tín dụng của NHTM 4 1 1 1 Khái[.]
NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM
Tổng quan về hoạt động tín dụng của NHTM
Tín dụng ra đời trên cơ sở có sự xuất hiện của phân công lao động xã hội và quan hệ sở hữu tư nhân Tín dụng xuất phát từ tiếng La Tinh Gredittum nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm, tiếng anh là credit còn theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam tín dụng có nghĩa là vay mượn Từ xa xưa tín dụng đã xuất hiện dưới hình thức sơ khai là quan hệ vay mượn trực tiếp bằng hàng hóa, tiền bạc nhằm phục vụ tiêu dùng là chính Khi sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển quan hệ tín dụng không ngừng mở rộng và trở nên đa dạng: tín dụng thương mại, tín dụng nhà nước, tín dụng ngân hàng, tín dụng tiêu dùng…
Tín dụng ngân hàng là hình thức chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người cho vay là ngân hàng sang người đi vay trong một thời gian nhất định và với một chi phí sử dụng vốn nhất định Nó được hiểu nôm na là hoạt động vay mượn có trả lãi giữa người đi vay và ngân hàng Trong đó, ngân hàng sẽ chuyển quyền sử dụng vốn cho người đi vay trong một khoảng thời gian đã được thỏa thuận trước Hết thời gian thỏa thuận, người đi vay có trách nhiệm hoàn trả cho ngân hàng cả vốn lẫn lãi Như vậy, nghiệp vụ tín dụng đã góp phần thỏa mãn nhu cầu vốn trong nền kinh tế giữa một bên có khoản tiền nhàn rỗi, có nhu cầu đầu tư sinh lợi và một bên có nhu cầu tìm kiếm vốn để hoạt động sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng Đồng thời tín dụng ngân hàng cũng tạo ra một khoản thu nhập lớn nhất trong các hoạt động sinh lời của
1.1.2.1 Căn cứ vào mục đích tín dụng:
Tín dụng bất động sản: Đây là loại tín dụng liên quan đến cho vay để mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công thương nghiệp và dịch vụ
Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh: Là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất, bổ sung, ứng vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ Nguồn trả nợ của hoạt động này là kết quả hoạt động kinh doanh vì vậy ngân hàng phải có đầy đủ các thông tin cần thiết về khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh của họ
Tín dụng tiêu dùng cá nhân: Là loại cho vay đáp ứng các nhu cầu cá nhân về tiêu dùng, xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe cơ giới, du học, chữa bệnh… Ngày nay, ngân hàng còn thực hiện các khoản cho vay để trang trải chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng Nguồn trả nợ là thu nhập trong tương lai của người vay.
1.1.2.2 Căn cứ vào thời hạn tín dụng:
Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng này có thời hạn từ 1 năm trở xuống nhằm tài trợ cho các tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất Ngân hàng có thể áp dụng cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp, cho vay theo món hoặc theo hạn mức, có hoặc không cần bảo đảm.
Tín dụng trung hạn: Loại tín dụng này có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng (có ngân hàng lên đến 84 tháng) Tín dụng trung hạn chủ yếu được dùng mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng, sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh, hình thành vốn lưu động thường xuyên của các DN,đặc biệt là những DN mới thành lập …
Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng, mục đích của loại tín dụng này nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào các dự án đầu tư, thời hạn thu hồi vốn lâu.
1.1.2.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng:
Tín dụng không có bảo đảm: Đây là hình thức tín chấp mà người đi vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín bản thân khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải đánh giá hiệu quả sử dụng tiền vay của khách hàng, khách hàng phải có uy tín lớn hoặc khả năng trả nợ cao Tín dụng này mang tính rủi ro cao, hiện nay sản phẩm chủ yếu đại diện cho hình thức này là tín dụng tiêu dùng cá nhân.
Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng yêu cầu phải có cơ sở đảm bảo như tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba Đa phần các sản phẩm tín dụng yêu cầu phải có bảo đảm, do khách hàng phải đối mặt với rủi ro trong kinh doanh và do đó ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tín dụng Mặc dù vậy nhưng hình thức tín dụng này vẫn có độ rủi ro nhất định vì tài sản có thể bị mất giá hoặc người bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ của mình.
1.1.2.4 Căn cứ vào hình thái giá trị tín dụng:
Cho vay bằng tiền: Hình thái của tín dụng biểu hiện bằng tiền Đây là hình thức tín dụng chủ yếu của ngân hàng và được đa dạng hóa như: tín dụng ứng trước (chiết khấu thương phiếu), cho vay theo các hình thức (thấu chi, hạn mức, luân chuyển, trả góp…)
Cho vay bằng tài sản: Là hình thức rất phổ biến và đa dạng, riêng với ngân hàng cho vay bằng tài sản được áp dụng phổ biến đó là tài trợ thuê mua.Theo phương thức cho vay này ngân hàng hoặc các công ty thê mua (công ty con của ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho người đi vay được gọi là đi thuê và theo định kì người đi thuê phải hoàn trả nợ vay bao gồm cả gốc và lãi hoặc có thể mua trả góp tài sản đó.
1.1.2.5 Căn cứ vào xuất xứ tín dụng:
Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cung cấp vốn trực tiếp cho cá nhân, tổ chức có nhu cầu, trực tiếp kiểm tra đôn đốc thu gốc và lãi.
Cho vay gián tiếp: Đây là hình thức vay vốn thông qua các tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, nhóm ( hội phụ nữ, hội nông dân ) Ngân hàng có thể chuyển một vài khâu hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian: phát tiền vay, thu nợ… Tổ chức trung gian có thể bảo lãnh cho thành viên của mình vay vốn Cho vay gián tiếp áp dụng với thị trường nhiều món vay nhỏ, người phân tán, cách xa ngân hàng.
1.1.2.6 Một số cách phân loại khác:
Ngoài các cách phân loại trên, tín dụng còn được phân loại theo các tiêu thức:
Theo đồng tiến được sử dụng cho vay:
- Cho vay bằng đồng nội tệ
- Cho vay bằng đồng ngoại tệ
Phân theo đối tượng được cho vay:
- Tín dụng cho tổ chức tài chính, doanh nghiệp
- Tín dụng cho nhà nước
- Tín dụng cho người tiêu dùng
Dựa vào các cách phân loại trên ta có thể biết được kết cấu tín dụng của từng loại tín dụng (tỷ trọng của từng loại tín dụng trên tổng dư nợ) Từ đó đem so sánh với kết cấu nguồn huy động, so với nhu cầu của nền kinh tế sẽ giúp ta đánh giá, xem xét kết cấu tín dụng đã phù hợp với ngân hàng chưa và đưa ra những giải pháp thích hợp.
1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng của ngân hàng:
Hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn dựa trên một số nguyên tắc nhất định Những nguyên tắc này đề ra nhằm đảm bảo cho các ngân hàng tồn tại và hoạt động bình thường
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng:
Trong nền kinh tế, mỗi một ngân hàng ra đời với vô vàn sản phẩm nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng của mình một cách tốt nhất Theo đó mỗi sản phẩm đều mang trong mình chỉ tiêu quan trọng là chất lượng để đánh giá khả năng phục vụ khách hàng của ngân hàng Vậy chất lượng là gì? Thuật ngữ
“chất lượng” đã được sử dụng từ lâu để mô tả các thuộc tính như đẹp, tốt, đắt, tươi, xa xỉ Vì thế, chất lượng dường như là một khái niệm rất khó hiểu và không thể quản lý Chất lượng là một vấn đề nhận thức riêng, nó có thể là sự phù hợp với mục đích và sử dụng hay chất lượng là năng lực đáp ứng của một sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thỏa mãn những nhu cầu của người sử dụng Tuy nhiên chất lượng không chỉ là một đặc tính đơn lẻ mà là toàn bộ tất cả các đặc tính quyết định đáp ứng các yêu cầu của khách hàng Chất lượng thường được định nghĩa như là sự tuân thủ toàn bộ các yêu cầu; các yêu cầu này là toàn bộ các yêu cầu của tổ chức và khách hàng, không chỉ tuân thủ các đặc tính của sản phẩm.
Với định nghĩa chất lượng như ở trên thì sản phẩm tín dụng của ngân hàng có đạt chất lượng tốt hay không phụ thuộc vào đánh giá của ngân hàng và khách hàng Khi cung cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng hướng tới hai mục tiêu cơ bản là an toàn và sinh lời Ngoài ra ngân hàng còn mong muốn thỏa mãn tối đa nhu cầu về vốn của khách hàng trong thời gian nhanh nhất Trong khi đó khách hàng lại quan tâm tới giá cả tín dụng, kì hạn cho vay, thủ tục đơn giản, thuận lợi… Tín dụng đạt chất lượng tốt thì góp phần giải quyết công ăn việc làm, thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung hóa sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế. Như vậy có thể định nghĩa chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng và phù hợp với sự phát triển của kinh tế xã hội.
Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, phản ảnh mức độ thích nghi của Ngân hàng thương mại với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại Nó chỉ là một khái niệm hoàn toàn tương đối: vừa cụ thể (thể hiện qua chỉ tiêu có thể tính toán được: kết quả kinh doanh của ngân hàng, các tỉ lệ nợ…) vừa trừu tượng (thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng, tác động đến nền kinh tế qua các ảnh hưởng xuôi và ngược…) Chất lượng tín dụng còn chịu ảnh hưởng của các nhân tố chủ quan (khả năng, trình độ quản lý của cán bộ tín dụng) và khách quan (sự thay đổi trong môi trường kinh doanh, xu hướng phát triển nền kinh tế, sự thay đổi giá cả thị trường).
1.2.2 Sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng:
Hoạt động tín dụng xuất phát từ nhu cầu của hai phía: ngân hàng và khách hàng Vì vậy vai trò của việc nâng cao chất lượng sẽ được thể hiện đối với hai chủ thể đó. Đối với ngân hàng, chất lượng tín dụng thể hiện qua mức độ an toàn và sinh lời của các khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng Chất lượng tín dụng phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng, khả năng thích nghi của ngân hàng với sự thay đổi bên ngoài Chất lượng tín dụng tốt thể hiện hoạt động tín dụng thu hút được nhiều khách hàng, tạo được niềm tin cho khách hàng và đem về cho ngân hàng lợi nhuận Mặt khác do ngân hàng luôn quan tâm tới chiều sâu của tín dụng nên chất lượng tín dụng sẽ cung cấp các thông tin cần thiết cảnh báo tình trạng hoạt động của ngân hàng đang thuận lợi hay gặp khó khăn thông qua các chỉ số về an toàn( tỷ lệ nợ rủi ro, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ món nợ không trả đúng hạn ), các tỉ lệ về sinh lời( thu lãi từ hoạt động tín dụng, lãi treo…) Từ đó ngân hàng có các dự trù trong tương lai, hay đưa ra những biện pháp xử lí tình huống Bên cạnh đó chất lượng tín dụng làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các NHTM do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn vay và thu hút được nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ tạo ra một hình ảnh tốt đẹp về biểu tượng, uy tín của ngân hàng và sự trung thành của ngân hàng Từ đó chất lượng tín dụng đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong cạnh tranh. Đối với khách hàng, chất lượng tín dụng được thể hiện ở chỗ số tiền mà ngân hàng cho vay phải có lãi suất và kì hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận lợi, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng. Quan tâm tới chất lượng tín dụng giúp khách hàng lựa chọn được ngân hàng phù hợp với nhu cầu đi vay của mình Chặng hạn như khách hàng đảm bảo được đầy đủ các yêu cầu tín dụng sẽ lựa chọn ngân hàng có chính sách cho vay ưu đãi, lãi suất thỏa thuận, tốc độ giải ngân nhanh Trong khi đó khách hàng có mức đảm bảo kém hơn sẽ tìm đến những ngân hàng chấp nhận rủi ro hơn, nhưng đồng thời lãi suất đi vay sẽ cao hơn Ngoài ra chất lượng tín dụng góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế do đó làm tăng uy tín quốc gia Điều này xuất phát từ chức năng tạo tiền của NHTM, thông qua cho vay chuyển khoản, thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt… NHTM có thể mở rộng tiền ghi sổ gấp nhiều lần so với số tiền thực có, hoặc ngân hàng cho phép các chủ tài khoản phát hành séc và thanh toán bằng các phương tiện khác cho khách vượt quá số tiền gửi thực có
Như vậy, chất lượng tín dụng có thể được nhìn nhận trực tiếp từ giác độ ngân hàng và khách hàng Chất lượng tín dụng phải thỏa mãn đồng thời mục tiêu của cả hai phía Tuy nhiên ngân hàng muốn nâng cao lợi nhuận thì mức lãi suất cho vay phải cao, khoản tín dụng phải được hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi Đối với khách hàng, họ muốn tối thiểu hóa chi phí nên mức lãi suất đi vay phải thấp, giải ngân nhanh chóng, thời gian chiếm dụng vốn càng cao càng tốt Có thể nhận thấy rõ ràng là các mục tiêu này của ngân hàng và khách hàng mâu thuẫn, xung đột lẫn nhau Chính vì vậy chất lượng tín dụng tốt phải dung hòa lợi ích của cả hai bên, đảm bảo cho ngân hàng ổn định phát triển bền vững, thỏa mãn nhu cầu, tạo được niềm tin trong lòng khách hàng
1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại:
Hoạt dộng tín dụng đạt chất lượng tốt khi nó đạt được những mục tiêu đặt ra Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu phản ánh độ thích nghi của ngân hàng thương mại với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng cần đo lường được mức độ đạt được các mục tiêu Chúng bao gồm các chỉ tiêu định tính và các chỉ tiêu định lượng :
Chỉ tiêu định tính khó xem xét đánh giá hơn chỉ tiêu định lượng, do chỉ tiêu này đa phần được xem xét dựa trên cảm nhận của ngân hàng và khách hàng bao gồm: sự đáp ứng các yêu cầu của khách hàng về chất lượng dịch vụ cung cấp, sự tuân thủ các quy định và chính sách tín dụng của ngân hàng nhà nước và của chính ngân hàng, và cuối cùng là mức độ phân bố các khoản tín dụng giữa các khách hàng thuộc các nhóm khác nhau
Khách hàng cảm nhận chất lượng dịch vụ cung cấp của ngân hàng kể từ bước đầu tiên tiếp xúc với ngân hàng Đó là khi khách hàng gọi điện đến nghe tư vấn, với một tác phong chuyên nghiệp nhân viên ngân hàng có thể thu hút khách hàng ngay từ bước khởi đầu này Đó là cảm giác an tâm của khách hàng khi đến giao dịch có bảo vệ, nhân viên hướng dẫn, sơ đồ làm việc tại các phòng ban…Từ đó khách hàng không bị bỡ ngỡ khi tiếp xúc với ngân hàng,bước khởi đầu tạo ấn tượng rất tốt Đồng thời kết hợp thái độ của cán bộ tín dụng, sự nhạy bén trong công việc tìm ra nhu cầu của khách hàng và thương thuyết với họ sẽ khiến ngân hàng có những hợp đồng tín dụng chất lượng mà vẫn thỏa mãn khách hàng Mặt khác, uy tín của ngân hàng cũng ảnh hưởng rất lớn tới nguồn khách hàng và loại khách hàng Ở Việt Nam người dân vẫn đặt lòng tin vào các ngân hàng quốc doanh cao hơn, một phần là do tính truyền thống của các ngân hàng này đã thành lập từ rất lâu rồi và một phần do các ngân hàng này được nhà nước bảo hộ.Nhưng theo dòng thời gian với tốc độ phát triển của nền kinh tế, sự ra đời của quá nhiều loại ngân hàng ngoài quốc doanh (kĩ thương, cổ phần nhà hà nội, quân đội…) đã dẫn đến việc cạnh tranh, nâng cao chất lượng dịch vụ góp phần quyết định để giành lấy khách hàng Như vậy chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp làm hài lòng khách hàng và quan trọng hơn “tiếng lành đồn xa” sẽ đưa đến cho ngân hàng những khách hàng mới với nhiều tiềm năng hơn.
Sự tuân thủ các quy định và chính sách tín dụng của ngân hàng nhà nước được thể hiện bằng văn bản pháp quy “Quy chế cho vay đới với tổ chức tín dụng và đối với khách hàng” yêu cầu phải đảm bảo các nguyên tắc tín dụng: khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, hoàn trả gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng…đã được trình bày ở trên Đồng thời ngân hàng phải xem xét khách hàng có đủ điều kiện : có năng lực hành vi dân sự, mục đích dử dụng vốn vay hợp pháp, khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết, có phương án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh khả thi mang lại hiệu quả Để đảm bảo được các yêu cầu này, ngân hàng phải triển khai công tác thẩm định thật tốt Quyết định cho vay được đưa ra nhờ công tác thẩm định do đó chất lượng tín dụng gián tiếp được quyết định bởi thẩm định Như vậy khách hàng có tốt thì chất lượng tín dụng đem lại mới có thể cao được Sự vượt rào các nguyên tắc là quá nguy hiểm và có thể đem lại nhiều bài học đắt giá như vụ công ty Thịnh phát với NHNN Thanh Hóa gần đây.
Thêm vào đó mức độ phân bố các khoản tín dụng giữa các khách hàng thuộc các nhóm khác nhau cũng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Khách hàng của ngân hàng được phân ra làm nhiểu loại: khách hàng thân thiết, khách hàng mới; khách hàng thuộc đối tượng là cá nhân, doanh nghiệp, nhà nước; khách hàng là thương gia, nông dân, sinh viên, những người hưởng lương nhà nước…Các khoản tín dụng dành cho khách hàng thân thiết, có uy tín bao giờ cũng có chất lượng cao hơn nhưng không có nghĩa là không có rủi ro Khi khoản tín dụng xin cấp cho một nhóm khách hàng tăng cao, không nằm trong kế hoạch của ngân hàng sẽ được lãnh đạo xem xét và điều chỉnh cân đối cho phù hợp nhằm tránh rủi ro.
Như vậy nhờ vào các chỉ tiêu định tính: sự đáp ứng các yêu cầu của khách hàng về chất lượng dịch vụ cung cấp, sự tuân thủ các quy định và chính sách tín dụng của ngân hàng nhà nước và của chính ngân hàng, mức độ phân bố các khoản tín dụng giữa các khách hàng thuộc các nhóm khác nhau có thể đánh giá được phần nào chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Khi ngân hàng cung cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng hướng tới hai mục tiêu cơ bản là : an toàn và sinh lợi Vì vậy các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng phải đo lường mức độ đạt được của các mục tiêu trên:
Các chỉ tiêu nhằm mục tiêu an toàn:
- Nợ rủi ro và nợ xấu:
Nợ rủi ro là nợ có dấu hiệu rủi ro mà ngân hàng đánh giá là khách hàng có dấu hiệu khó khăn về khả năng trả nợ( nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5 trong QĐ 493/2005/QĐ-NHNN và QĐ 18/2007/QĐ-NHNN).
Nợ rủi ro không nhất
Tỷ lệ nợ rủi ro =
Tổng dư nợ thiết là Nợ quá hạn vì có những khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại vẫn có thể cho vào Nhóm 1 Theo quy định có những khoản nợ đã được cơ cấu lại thời gian trả nợ (không phải là nợ quá hạn nữa) hoặc những khoản Nợ đủ tiêu chuẩn của khách hàng có ít nhất một món vay bị xếp vào nhóm Nợ rủi ro thì tổ chức tín dụng phải phân loại các khoản nợ còn lại của khách hàng vào nhóm có rủi ro cao nhất trong các món nợ của khách hàng đó Ngoài ra, những trường hợp như: Có những diễn biến bất lợi tác động tiêu cực đến môi trường, lĩnh vực kinh doanh của khách hàng; Các khoản nợ của khách hàng bị các tổ chức tín dụng khác phân loại vào nhóm nợ có mức độ rủi ro cao hơn (nếu có thông tin); Các chỉ tiêu tài chính của khách hàng (về khả năng sinh lời, khả năng thanh toán, tỷ lệ nợ trên vốn và dòng tiền) hoặc khả năng trả nợ của khách hàng bị suy giảm liên tục hoặc có biến động lớn theo chiều hướng suy giảm; Khách hàng không cung cấp đầy đủ, kịp thời và trung thực các thông tin tài chính theo yêu cầu của tổ chức tín dụng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng Thì tổ chức tín dụng phải chuyển khoản nợ vào nhóm có rủi ro cao hơn
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
Giới thiệu về Ngân hàng Sài gòn Thương tín chi nhánh Đống Đa .32
- Tên tổ chức: Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín –
- Tên giao dịch quốc tế: Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock
- Tên viết tắt: SACOMBANK – CN Đống Đa
- Địa chỉ: Số 360, Tây Sơn, Phường Ngã Tư Sở, Quận Đống Đa, Hà Nội.
- Website: www.sacombank.com/vn
- Tóm tắt quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Sài Gòn Thương tín – Chi nhánh Đống Đa:
Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín (Sacombank) Đống Đa là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Sài Gòn Thương tín, được thành lập trong những ngày đầu của chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động phủ kín vùng đất Hà Thành và các tỉnh thành khu vực miền Bắc đến năm 2010.
Ngày 15/02/2008, Sacombank chính thức khai trương và đưa vào hoạt động chi nhánh Đống Đa tại địa chỉ 363 Hoàng Quốc Việt, căn hộ 19,20 nhàA28 Phường Nghĩa Tân, Cầu Giấy, Hà Nội.
Nhận thức rõ trách nhiệm của mình trong việc cung cấp các dịch vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ NH và các dịch vụ khác nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh và yêu cầu mở rộng mạng lưới chi nhánh của Sacombank, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi trong việc cung cấp các dịch vụ của Ngân hàng đến với khách hàng, chi nhánh Sacombank Đống Đa đã nhanh chóng khai thác nguồn vốn để đầu tư trang thiết bị hiện đại, cơ sở hạ tầng khang trang, sạch đẹp Nhờ có những quyết sách tốt, đổi mới nhận thức, kiên quyết khắc phục điểm yếu là thiếu vốn, thiếu tiền mặt, nhờ vậy chỉ sau gần hai năm hoạt động, chi nhánh đã có đủ tiền mặt và nguồn vốn thỏa mãn cơ bản các nhu cầu tín dụng và tiền mặt cho kháhc hàng. Để đứng vững, tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường, chi nhánh Sacombank Đống Đa đã chủ động mở rộng mạng lưới để huy động và đáp ứng nhu cầu vay vốn tín dụng của các thành phần kinh tế trên địa bàn nội thành Đến cuối năm 2009, chi nhánh có 4 phòng giao dịch (PGD) huy động nguồn vốn, dịch vụ Ngân hàng và đang không ngừng mở rộng quy mô. Để đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cho chi nhánh, Hội sở Sacombank đã giao cho chi nhánh quản lý PGD Quan Hoa – địa chỉ 65 Trần Đăng Ninh, phường Dịch Vọng Hậu, Cầu Giấy, Hà Nội – là một trong những PGD có kết quả kinh doanh tốt nhất miền Bắc Hiện nay, PGD Quan Hoa đã chuyển đến địa chỉ 243A Cầu Giấy, Hà Nội.
Sau 8 tháng đi vào hoạt động, nhờ kết quả kinh doanh tốt, chi nhánh Đống Đa đã mở rộng mạng lưới hoạt động của mình.
Ngày 14/10/2008, PGD Tây Hồ tại 258 – 260 Lạc Long Quân, phường Bưởi, quận Tây Hồ, Hà Nội chính thức đi vào hoạt động 1
Ngày 27/10/2009, khai trương PGD Nguyễn Phong Sắc tại 68 Trần TháiTông, Cầu Giấy, Hà Nội.
Ngày 10/12/2009: Khai trương PGD Lê Đức Thọ tại A1-1, A2-2 Lê Đức Thọ, Từ Liêm, Hà Nội.
Là chi nhánh mới được đưa vào hoạt động kinh doanh, Sacombank Đống Đa đã và đang phấn đấu, từng bước xây dựng và trưởng thành toàn diện trên các mặt huy động nguồn vốn, tăng trưởng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng, thu chi tiền mặt, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại và các hoạt động khác.
Hiện nay chi nhánh được giao và thực hiện các nhiệm vụ sau:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của các tổ chức và cá nhân.
- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong và ngoài nước.
- Vay vốn Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác.
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân.
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá.
- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ.
- Thanh toán quốc tế và thực hiện các dịch vụ liên quan đến thanh toán quốc tế.
- Thực hiện chuyển tiền trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức.
Đặc điểm nguồn nhân lực và cơ cấu tổ chức tại Chi nhánh
2.2.1 Cơ cấu nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực là yếu tố quyết định của mọi DN và góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của DN Hiểu rõ điều này, chi nhánh đã và đang không ngừng nâng cao chất lượng nhân lực để có thể đáp ứng được công việc hàng ngày. Đặc điểm tuyển nhân viên của Sacombank là NH thường tuyển sinh viên mới ra trường – đây là lực lượng lao động trẻ có năng lực và nhiệt huyết với công việc Bên cạnh đó, chi nhánh liên tục đầu tư đào tạo chuyên môn, lớp trước hướng dẫn lớp sau, đội ngũ trưởng thành qua thực tiễn, do vậy trình độ của các nhân viên trong chi nhánh giữ được ở mức khá cao và luôn luôn ổn định với tỷ lệ 10 % trình độ trên đại học, trên 60 % đại học và còn lại là cao đẳng.
Bảng 1: Cơ cấu nguồn nhân lực chi nhánh Đống Đa Đơn vị : Người
Chi nhánh Sacombank Đống Đa có một môi trường làm việc nghiêm túc, tuân thủ theo đúng các chuẩn mực và quy tắc làm việc đã đề ra Song không khí hoạt động kinh doanh ở đây lại rất thoải mái, đoàn kết Từ cấp lãnh đạo đến từng cá nhân tạo thành một khối thống nhất, liên kết chặt chẽ Mọi người trong chi nhánh đều có tiếng nói riêng của mình khiến họ tự tin phát huy năng lực sáng tạo, nhiệt tình hết mình vì chi nhánh Đống Đa Đây có thể nói là một môi trường rất lành mạnh để chi nhánh phát triển mạnh mẽ toàn diện.
2.2.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của Sacombank – Chi nhánh Đống Đa Để đảm bảo quá trình kinh doanh của chi nhánh được hoàn thiện và có hiệu quả, chi nhánh đã và đang áp dụng hệ thống quản lý theo mô hình sau:
Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức Sacombank Chi nhánh Đống Đa
Ban Giám đốc chi nhánh
- Là người chịu trách nhiệm điều hành tất cả các hoạt động của chi nhánh nói chung.
- Chịu trách nhiệm trước pháp luật về hoạt động sản xuất kinh doanh của chi nhánh Quyết định tất cả các vấn đề liên quan đến hoạt động hàng ngày của chi nhánh, ban hành quy chế quản lý nội bộ trong chi nhánh.
- Ban Giám đốc chi nhánh có quyền thực hiện các việc như: bổ nhiệm, bãi chức, miễn nhiệm các chức danh quản lý của chi nhánh Việc ký kết hợp đồng kinh tế trong và ngoài nước do ban giám đốc chịu trách nhiệm.
- Chịu trách nhiệm trước Ban giám đốc về các hoạt động của DN do phòng quản lý
- Đưa ra những biện pháp và báo cáo lại với ban giám đốc và báo lại với các phòng ban khác về DN mình quản lý.
- Quản lý dư nợ,tiền gửi.
- Báo cáo thường xuyên với chi nhánh về tình hình các hoạt động của phòng và những phát sinh để đưa ra các biện pháp khắc phục.
- Chịu trách nhiệm trước giám đốc chi nhánh về hoạt động kinh doanh của mảng khách hàng cá nhân tại chi nhánh
- Đưa ra các chiến lược biện pháp kinh doanh thúc đẩy có hiệu quả báo cáo trước ban giám đốc về các hoạt động xúc tiến bán hàng, tiếp thị, tư vấn…
- Báo cáo lên ban giám đốc các hoạt động tín dụng và hồ sơ pháp lý.
- Thực hiện các hoạt động như hoàn thiện chứng từ, cung cấp tài liệu về nghiệp vụ quản lý tín dụng của toàn chi nhánh.
Phòng hành chính kế toán
- Tham mưu giúp việc cho ban giám đốc chi nhánh về công tác quản trị nguồn nhân lực, trả lương cán bộ công nhân viên.
- Đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ cho các cán bộ công nhân viên của chi nhánh
- Tham mưu giám đốc về thực hiện công tác tài chính kế toán của chi nhánh.
- Thực hiện quản lý về tài chính của chi nhánh và các báo cáo định kỳ và báo cáo tài chính của chi nhánh.
- Thực hiện các giao dịch với khách hàng hàng ngày
- Nghiên cứu các thông tin về thị trường, các hoạt động của các đối thủ cạnh tranh.
- Đưa ra các chiến lược kinh doanh và báo cáo lại với ban giám đốc và giám đốc chi nhánh về các hoạt động kinh doanh của mình.
2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh tại Sacombank chi nhánh Đống Đa.
2.3.1 Đặc điểm hoạt động kinh doanh của Sacombank Đống Đa
Các sản phẩm – dịch vụ của NH Sacombank – Chi nhánh Đống Đa a Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm:
- Dành cho dân cư: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳ;
- Dành cho các DN. b Các loại sản phẩm về cho vay tiêu dùng:
Bao gồm: Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay mua trả góp ô tô, cho vay hỗ trợ nhu cầu du học, cho vay đối với cán bộ công nhân viên, cho vay hỗ trợ xuất khẩu lao động. c Các loại sản phẩm về tín dụng:
- Sản phẩm tín dụng cá nhân: cho vay kinh doanh hộ gia đình, cho vay cổ phần hóa, cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm và chứng từ có giá.
- Sản phẩm tín dụng DN: Cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, cho vay tài trợ xuất khẩu, theo dự án đầu tư, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng.
- Sản phẩm bảo lãnh: gồm bảo lãnh: vay vốn, thanh toán, dự thầu, thực hiện hợp đồng, đảm bảo chất lượng sản phẩm, hoàn thanh toán, đối ứng, xác nhận bảo lãnh. d Dịch vụ tài khoản:
Bao gồm: Dịch vụ cung ứng: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn,tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi). e Dịch vụ hỗ trợ:
Home – Banking, ATM, đặt lệnh thanh toán tự động, thu hộ - quản lý vốn lưu động, thanh toán hóa đơn dịch vụ.
2.3.2.1 Kết quả kinh doanh chung của Sacombank – Chi nhánh Đống Đa
Qua số liệu thu thập được, ta có bảng 2: Bảng kết quả kinh doanh qua các năm của chi nhánh Sacombank Đống Đa như sau:
Bảng 2: Kết quả kinh doanh Sacombank Đống Đa qua các năm
1 Doanh thu từ lãi vay 38 41,1 46
2 Doanh thu từ dịch vụ 29,3 27,3 29
3 Doanh thu từ hoạt động kinh doanh vốn và kinh doanh ngoại tệ 12,6 13,3 14,3
4 Doanh thu từ hoạt động khác 6,3 8,3 9,2
II Thu nợ hoạch toán ngoài bảng 9 20,6 22,5
III Chi phí hoạt động 52 67 72
IV Chênh lệch thu chi trước DPRR 43,3 44,6 48
2 Trích DPRR giảm giá chứng khoán 3 3 3
VI Lợi nhuận trước thuế 22,3 25,6 30
(Nguồn: Báo cáo tổng kết qua các năm của Sacombank –Chi nhánh Đống Đa)
Qua bảng số liệu trên ta có thể đưa ra một vài nhận định về tình hình kinh doanh của chi nhánh Sacombank Đống Đa các năm qua:
- Hiệu quả sử dụng vốn: doanh thu từ lãi vay tăng lên từ năm 2012 đến năm 2014 là gần 2,9 tỷ, tăng 8,15% Doanh thu từ dịch vụ tăng giảm liên tục và không có sự đột phá nào đáng kể: năm 2012 là 29,3 tỷ đến năm 2013 giảm được gần 2 tỷ nhưng đến năm 2014 lại tăng về 28 tỷ Cần xem xét lại hoạt động dịch vụ của chi nhánh để có thể tăng tốt hơn.
- Hoạt động kinh doanh vốn và kinh doanh ngoại tệ: Do tình hình kinh tế khó khăn các chính sách về ngoại hối có phần chặt chẽ, điều hành của nhà nước không cho tỷ giá dao động nhiều nên cơ hội kinh doanh cũng hạn chế Một lý do khác nữa đó là các DN hoạt động cũng cầm chừng hơn, không dám mở rộng kinh doanh nữa nên doanh thu từ dịch vụ này kém.
- Doanh thu từ hoạt động khác: năm 2012 đến năm 2013 tăng lên không đáng kể: từ 6,3 tỷ lên 8,3 tỷ đến năm 2014 tiếp tục tăng lên 9,2 tỷ thể hiện các hoạt động khác của NH phát triển khá mạnh nhưng hoạt động này không được bền vững như các hoạt động truyền thống khác.
- Chi phí hoạt động: Chi phí tăng lên theo các năm là do giá cả tăng, chi phí điều hành tăng, nhân lực tăng lên nhanh chóng nên áp lực chi phí lương cũng rất lớn Năm 2012 là 52 tỷ đến năm 2014 đã tăng lên là 72 tỷ, tăng gần 39% Điều này đặt ra cho chi nhánh nhiệm vụ phải làm sao giảm chi phí hoạt động xuống mức tối đa để lợi nhuận của chi nhánh được cao hơn.
- Trích dự phòng rủi ro: Trích dự phòng rủi ro tín dụng giảm từ năm
Mục tiêu, phương hướng phát triển tại Ngân hàng Sài Gòn Thương tín chi nhánh Sacombank Đống Đa năm 2014
3.1.1 Mục tiêu của chi nhánh đến năm 2015
Năm 2014, trong bối cảnh nền kinh tế nói chung và của Ngành ngân hàng nói riêng đan xen những tín hiệu tích cực và khó khăn – thách thức, Sacombank chi nhánh Đống Đa xác định mục tiêu cho năm tài chính 2015 là
“ Tăng trưởng an toàn – Hiệu quả bền vững “ với các chỉ tiêu kế hoạch tài chính quan trọng:
Tổng nguồn vốn huy động đạt 1599,4 tỷ đồng ( tăng 10% so với năm
Tổng dư nợ cho vay đạt 1132,32 tỷ đồng (tăng 12% so với năm 2013)
Lợi nhuận trước thuế đạt 32 tỷ đồng ( tăng 6,67% so với năm 2013)
Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu ( CAR ) đạt trên 9%
Kiểm soát tỷ lệ nợ xấu không quá 2%
3.1.2 Phương hướng phát triển của Sacombank Đống Đa trong các năm tới Để hoàn thành các mục tiêu 2015 nêu trên , ban giám đốc Sacombank chi nhánh Đống Đa thực hiện các giải pháp trọng tâm như sau:
Tiếp tục triển khai chiến lược phát triển Sacombank trong giai đoạn từ2012- 2020
CHIẾN LƯỢC NGUỒN NHÂN LỰC
Mục tiêu: Số lượng cán bộ nhân viên của chi nhánh đến năm 2015 là 103 người Theo đó:
- Tăng cường tuyển dụng những nhân sự giỏi có năng lực đáp ứng yêu cầu tuyển dụng của nội bộ;
- Phát hiện nhân sự giỏi nội bộ, đào tạo chuẩn bị cho nhân sự kế thừa;
- Xây dựng các chính sách tuyển dụng, đào tạo và phát triển nhằm ổn định nhân sự, duy trì tỷ lệ nhân sự nghỉ việc dưới 10%/năm.
CHIẾN LƯỢC CÔNG NGHỆ NGÂN HÀNG
Công nghệ thông tin đóng vai trò rất lớn trong việc tăng trưởng kinh doanh Theo định hướng phát triển của một ngân hàng hiện đại, Sacombank chi nhánh Đống Đa cần phải thực thi chiến lược công nghệ mạnh cho thời kỳ 2015-2020 nhằm:
- Tăng năng suất làm việc của nhân viên tác nghiệp và đa dạng sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến qua việc liên tục hoàn thiện, bổ sung và nâng cấp hệ thống T24;
- Nâng cao năng lực cạnh tranh và năng lực quản lý của Ngân hàng, qua việc triệt để khai thác tính năng vượt trội của hệ thống ngân hàng lõi, hệ thống kho dữ liệu (Data warehouse) và tiếp tục triển khai các dự án khác (trong cũng như ngoài T24), nhằm hoàn thiện hệ thống quản trị thông tin (MIS) giúp cho việc ra quyết định triển khai các chiến lược phát triển phù hợp theo từng thời kỳ và nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống
Trong giai đoạn 5 năm tới (2015-2020), Sacombank tiếp tục tập trung vào các mục tiêu tài chính sau:
- Đặt trọng tâm vào mục tiêu tăng trưởng vốn chủ sở hữu, sao cho giai đoạn 2015-2020 tăng bình quân 15-17%/năm Theo đó: Vốn điều lệ tăng từ 15%-20%/năm; đồng thời tận dụng tối đa nguồn vốn thứ cấp để làm đòn bẩy cho sự tăng trưởng;
- Tổng tài sản tăng bình quân 15-20%/năm;
- Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng bình quân 17-20%/năm;
- Lợi nhuận sau thuế / Vốn chủ sở hữu (ROE) bình quân đạt 15-17%;
- Lợi nhuận sau thuế / Tổng tài sản (ROA) bình quân đạt 1,5-1,7%;
CHIẾN LƯỢC KÊNH PHÂN PHỐI
Mục tiêu đến năm 2020, mạng lưới của Sacombank chi nhánh Đống Đa dự kiến đạt khoảng 20 điểm giao dịch, bao phủ khắp Hà Nội
CHIẾN LƯỢC KINH DOANH (HUY ĐỘNG, CHO VAY)
- Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng ở mức 15-18%/năm trong giai đoạn 2015-2020 Trong đó, huy động từ dân cư chiếm 65-85% trong tổng cơ cấu huy động của Ngân hàng.
- Dư nợ cho vay tăng trưởng bình quân 18-20%/năm trong giai đoạn 2015-2020
- Tỷ lệ Cho vay/Huy động bình quân 60-80%/năm.
CHIẾN LƯỢC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ (SPDV)
- Tập trung phát triển SPDV bán lẻ, theo đó tăng dần tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập
Tỷ trọng tổng doanh thu từ dịch vụ/tổng thu nhập của Ngân hàng sẽ đạt tỷ lệ bình quân 12-18%/năm cho giai đoạn 2015-2020;
- Đáp ứng tất cả các nhu cầu của khách hàng về SPDV chính theo định hướng ngân hàng bán lẻ, trong đó chú trọng hoạt động bán chéo SPDV với các đối tác có liên kết và các công ty thành viên trong Tập đoàn Sacombank, nhằm cung ứng cho thị trường các sản phẩm tài chính trọn gói với giá thành hợp lý
- Đảm bảo chất lượng SPDV ngân hàng hàng đầu trong nước và các nước cận biên nhằm tối đa hóa mức độ hài lòng của khách hàng; đồng thời tạo sự khác biệt trong SPDV nhằm mang lại hiệu quả thiết thực cũng như nâng cao tính cạnh tranh của Ngân hàng;
- Phát triển các sản phẩm mới trong lĩnh vực tiền tệ như sản phẩm phái sinh, các sản phẩm cơ cấu, các sản phẩm chứng khoán nợ…
CHIẾN LƯỢC QUẢN TRỊ - ĐIỀU HÀNH
- Hoàn thiện cơ chế quản trị Ngân hàng theo mô hình tiên tiến;
- Xây dựng và ổn định mô hình tổ chức và cơ cấu nhân sự cũng như mô hình kinh doanh cho phù hợp;
- Xây dựng cơ chế điều hành tập trung, kiên định và xuyên suốt từ Hội sở tới các điểm giao dịch trên cơ sở hệ thống dự báo hữu hiệu;
- Xây dựng bộ máy QLRR tiên tiến, chuyên nghiệp và hoàn thiện bộ máy kiểm toán nội bộ theo chuẩn mực quốc tế;
Đẩy mạnh mọi hoạt động kinh doanh., trong đó tập trung chỉ đạo triển khai có hiệu quả chiến lược ngân hàng bán lẻ
Tăng cường công tác quản trị rủi ro, xử lý Nợ xấu và ngăn chặn Nợ quá hạn phát sinh
Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, lựa chọn các dự án đầu tư, phương án kinh doanh có tính khả thi, hiệu qửa cao, nguồn trả nợ chắc chắn để xem xét cho vay, đảm bảo tăng trưởng đi đôi với chất lượng, an toàn và hiệu quả Ngược lại, giảm thấp và tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng với các khách hàng kinh doanh thua lỗ, năng lực tài chính yếu kém, sản xuất kinh doanh không hiệu quả Phấn đấu tăng trưởng dư nợ cho vay khu vực ngoài quốc doanh, tư nhân, cá thể có đủ năng lực và kinh doanh có hiệu quả.
Bên cạnh việc phát triển các sản phẩm truyền thống là đầu tư cho vay cần phải quan tâm phát triển nguồn vốn, khuyến khích các đơn vị vay vốn sử dụng trọn gói các dịch vụ khác của ngân hàng.
Tiếp tục nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng theo tiêu chuẩn quy định, nâng cao năng lực trình độ chuyên môn nghiệp vụ, nâng cao năng lực quản lý rủi ro, năng lực phân tích thị trường Cán bộ tín dụng phải chuyển sang tác nghiệp, nâng cao tinh thần tự nghiên cứu, có ý thức kỷ luật, tinh thần đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp, chủ động theo dõi, quản lý chặt chẽ các khoản cho vay, thu nợ đầy đủ cả gốc lẫ lãi theo từng kỳ hạn theo hợp đồng vay vốn
Phấn đấu không để phát sinh nợ quá hạn mới cũng như nợ xấu nhóm 3,4,5 Tập trung quyết liệt thu hồi nợ đã xử lý rủi ro Bên cạnh đó, tăng cường thực hiện cơ chế khoán và động lực nhằm thu hồi nợ xấu đạt kết quả cao nhất.
Chủ động cùng khách hàng hoàn thiện hồ sơ, thủ tục pháp lý về bảo đảm tiền vay để tăng cường trách nhiệm, nghĩa vụ của người vay, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi nợ, phấn đấu giảm tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại NH Sacombank
3.2.1.Hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng
Việc xây dựng và áp dụng một quy trình chấm điểm tín dụng và phân loại khách hàng khoa học đóng vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Việc chấm điểm và xếp hạng khách hàng nhằm đảm bảo tính khách quan trong cấp tín dụng, xác định mức thiệt hại dự kiến từ đó áp dụng mức lãi suất, phí phù hợp và phân loại nơ, trích lập dự phòng rủi ro.Việc chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng cần dựa vào số liệu, thông tin do khách hàng cung cấp và những thông tin mà cán bộ Ngân hàng thu thập và xác minh Việc xếp hạng cần đánh giá với khách hàng lần đầu và tái đánh giá hàng năm.
Cạnh đó, lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng với ngân hàng cũng là một tiêu chí quan trọng trong việc cho điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. Nhóm các chỉ tiêu ngân hàng thường xem xét là: tình hình phát sinh nợ quá hạn, số lần khách hàng gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, số lần chậm trả lãi vay, mức độ hoạt động của tài khoản tiền gửi
Trong việc xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng, ngân hàng cần xét đến tính đặc thù và lợi thế của từng ngành kinh tế Bên cạnh đó Ngân hàng cũng cần phải tham khảo quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng của các Ngân hàng TMCP khác trong khu vực và quốc tế nhằm hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm và xếp hạng của mình.
3.2.2 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý
Quy trình cho vay được vận hành theo 3 luồng Kinh doanh – hỗ trợ và giám sát không như trước kia ở một số phòng giao dịch vẫn còn tồn tại: đó là việc một cán bộ tín dụng kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ vừa tiếp xúc với khách hàng, vừa thẩm định và thu nợ Đây là trách nhiệm nặng nề đối với cán bộ tín dụng nhưng cũng là cơ hội để một số ít cán bộ tín dụng thoái hoá, biến chất lợi dụng để móc ngoặc với khách hàng vay vốn, cố tình làm sai lệch thông tin để thu lợi cá nhân, tăng nguy cơ phát sinh rủi ro tín dụng.
Và kết quả đem lại tất nhiên sẽ hạn chế được phần lớn rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân
3.2.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm
Có đủ vốn vay nhưng để nguồn vốn đó lưu thông được cũng là một vấn đề không phải dễ đặc biệt trong tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM
CP như hiện nay Để thực hiện được việc lưu thông vốn thì Sacombank nói chung và NHSGTT CN Đống Đa nới riêng cần phải đa dạng hóa các hình thức cho vay, như thế ngân hàng sẽ giảm được rủi ro TD, tạo được uy tín và thu hút được nhiều khách hàng để từ đó khách hàng có thể lựa chọn được một hình thức vay hợp lý, qua đó có cơ sở vững chắc để mở rộng TD
Vì dư nợ trung hạn chiếm tỷ trọng thấp trên tổng dư nợ do đó cần đổi mới cơ cấu đầu tư, tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn đối với các cá nhân vay để sản xuất kinh doanh để họ đầu tư đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực sản xuất, kinh doanh.
Trong xu thế thị trường chứng khoán đang phát triển và ngày càng trở nên quen thuộc đối với từng người dân đặc biệt là người dân Hải Phòng thì việc mở rộng cho vay chứng khoán là cần thiết.
Ngoài các hình thức tài trợ TD mà NH đã làm như cho vay bảo lãnh, cho vay theo dự án, cho vay thuê mua thì ngân hàng nên đa dạng những phương thức tài trợ, các hình thức cung ứng TD qua việc cho vay chiết khấu, cho vay cầm cố và bảo lãnh thương phiếu hay
Nhịp độ phát triển kinh tế của nước ta hiện nay thì sự tin tưởng trong quan hệ kinh doanh càng phải được đề cao, uy tín luôn là vấn đề được xem trọng, nên TD thương mại cũng được mở rộng ra và thương phiếu đã ra đời khi phát sinh mối quan hệ này Đó là các giấy tờ có giá ngắn hạn, chưa đến thời hạn thanh toán được đem chiết khấu hay cầm cố tại các ngân hàng khi khách hàng có nhu cầu cần tiền đột xuất, làm việc này nghĩa là ngân hàng đã chấp nhận cho các khách hàng vay vốn với số tiền nhỏ hơn giá trị thương phiếu
Bên cạnh việc đa dạng hoá các hình thức TD, thì việc phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ đối với khách hàng đặc biệt là khách hàng cá nhân là điều vô cùng cần thiết Việc này tạo nên tiện ích cho khách hàng khi quan hệ với ngân hàng, giúp ngân hàng thu hút khách hàng đồng thời tạo mối liên hệ giữa ngân hàng và khách hàng
3.2.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trước và sau khi cấp tín dụng
Ngân hàng nếu chỉ quan tâm đến việc mở rộng TD mà không tính đến chất lượng hoạt động của tín dụng thì quy mô TD sẽ bị hạn chế, do nếu chất lượng TD kém thì việc mở rộng cũng không cần thiết, điều đó sẽ ảnh hưởng lớn đến hiệu quả kinh doanh cũng như uy tín của ngân hàng Vì thế để có cơ sở mở rộng TD vững chắc thì một trong những việc cần làm là nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng ở mức tương xứng với quy mô TD. Việc kiểm tra giám sát cần thực hiện cả trước, trong và sau khi cấp tín dụng Việc kiểm tra trước khi cấp tín dụng nhằm đánh giá xem khách hàng có đủ điều kiện cấp tín dụng hay không, bao gồm: kiểm tra thông tin khách hàng, kiểm tra quy trình nghiệp vụ, việc thẩm định khách hàng đã tuần tự và đúng nguyên tắc hay chưa, kiểm tra các thủ tục giấy tờ có đầy đủ hay chính xác chưa, chỗ nào còn không hợp lý, sai sót nhằm ngăn chặn ngay những thiệt hại có thể phát sinh sau này.
Kiểm tra, giám sát sau khi giải ngân: đây là khi tiền vay đã được giải ngân, bộ phận kiểm soát tín dụng cũng như chính các cán bộ tín dụng sẽ giám sát việc sử dụng vốn vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích không, đây là quá trình cần bám sát nhất trong một khoản vay vì tình hình sử dụng khoản vay của khách hàng sẽ quyết định đến thời hạn và khả năng trả nợ của ngân hàng Đồng thời qua quá trình này, khách hàng mới để lộ nhiều khuyết điểm nhất, ngân hàng cần kiểm tra tính chính xác những thông tin mà cá nhân đã nêu ra, nếu thấy có những sai phạm hay thông tin không sự thật thì ngân hàng phải xử lý theo quyền và nghĩa vụ của mình theo quy định của pháp luật để bảo đảm vốn vay được sử dụng có hiệu quả Giải quyết đựoc những vấn đề trên, ngân hàng sẽ phát hiện kịp thời khả năng rủi ro sẽ xảy ra nhằm có biện pháp đối phó thích hợp để giảm thiểu rủi ro TD. Đồng thời khi kết thúc một hợp đồng tín dụng công tác kiểm tra cần thực hiện một nghiêm túc để đánh giá những kết quả đã đạt được cũng như những hạn chế để rút kinh nghiệm.
3.2.5.Củng cố và nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng ngân hàng
Con người luôn là nhân tố có tính chất quyết định trong mọi hoạt động kinh tế, chính trị, xã hội và trong hoạt động cho vay nói riêng, yếu tố này cũng không nằm ngoài quy luật đó Toàn bộ những quyết định cho vay, tiến trình thực hiện cho vay, thu hồi nợ không có một máy móc hay một công cụ nào khác ngoài cán bộ TD đảm nhiệm Vì vậy, kết quả hoạt động cho vay phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ chuyên môn, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ TD.
Trong thực tế, do tính chất phức tạp của kinh tế thị trường, sự khó khăn trong công tác cho vay thì đòi hỏi cán bộ TD có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi và cả những kiến thức khác một cách thường xuyên, để có được điều này trong quá trình tuyển chọn nhân viên cần tổ chức thi tuyển nhân viên đầu vào một cách công bằng, lựa chọn những người thực sự có năng lực, có trình độ, ưu tiên những người đã từng làm công tác TD Đối với những cán bộ
Một số kiến nghị
- NHNN cần thực hiện hướng dẫn việc thực hiện các nghị quyết nghị định liên quan đến Sacombank một cách cụ thể và chi tiết hơn nữa, tổ chức thường xuyên các buổi tập huấn đào tạo tập trung cho các cán bộ Sacombank
- Cho phép Sacombank xây dựng các chính sách lương thưởng để khuyến khích cán bộ tín dụng một các tối đa, hạn chế các tiêu cực có thể nảy sinh
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Sacombank
- Ban hành các văn bản chi tiết về quy trình cho vay cá nhân từng món cụ thể, thắt chặt hơn trong việc quản lý
- Thực hiện tốt hơn nữa công tác tuyển dụng, đào tạo các bộ ngân hàng đồng thời khen thưởng kịp thời rõ ràng các cán bộ kinh doanh tốt