Mối quan hệ giữa phát triển kinh tế và bảo hiểm

Điều này thể hiện vai trò quan trọng của ngành Bảo hiểm đối với kinh tế - xã hội nói chung và các ngành sản xuất, kinh doanh nói riêng. Do đó, đòi hỏi phải có cơ chế, chính sách rõ ràng để tạo điều kiện cho ngành Bảo hiểm phát triển và đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế.

MỐI QUAN HỆ GIỮA PHÁT TRIỂN KINH TẾ VÀ BẢO HIỂM ThS Nguyễn Xuân Tiệp Khoa Bảo hiểm - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Đinh Trịnh Hà Thảo, Ngô Bảo Anh Viện Đào tạo Tiên tiến, Chất lượng cao POHE Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Tóm tắt Nền kinh tế phát triển là sở quyết định cho đời phát triển ngành Bảo hiểm Khi nền kinh tế phát triển, các đới tượng bảo hiểm phát sinh, mức sống nhu cầu bảo hiểm gia tăng, đồng thời, sở hạ tầng hoàn thiện phát triển nhân tố quyết định cho phát triển ngành Bảo hiểm Ngược lại, phát triển ngành Bảo hiểm có tác đợng tích cực đến phát triển nền kinh tế thông qua hoạt động kinh doanh bảo hiểm hoạt đợng đầu tư Điều thể hiện vai trị quan trọng ngành Bảo hiểm đối với kinh tế - xã hợi nói chung ngành sản xuất, kinh doanh nói riêng Do đó, đòi hỏi phải có chế, chính sách rõ ràng để tạo điều kiện cho ngành Bảo hiểm phát triển đóng góp vào phát triển chung nền kinh tế Từ khóa: Bảo hiểm, phát triển kinh tế, mối quan hệ phát triển kinh tế bảo hiểm Đặt vấn đề Mối quan hệ tăng trưởng, phát triển kinh tế bảo hiểm vấn đề nhiều nhà nghiên cứu quan tâm Việc nghiên cứu mối quan hệ tăng trưởng, phát triển kinh tế bảo hiểm giúp xác định vị trí ngành Bảo hiểm Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội quốc gia, từ giúp định hướng phát triển ngành Bảo hiểm tương lai để đạt mục tiêu kinh tế - xã hội Trong xã hội đại, ngành Bảo hiểm đời tất yếu khách quan để đáp ứng nhu cầu bảo vệ trước rủi ro phát sinh sinh hoạt, sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế Vai trò bảo hiểm kinh tế ngày củng cố với đóng góp quan trọng việc bảo vệ tài cho cá nhân, tổ chức doanh nghiệp Theo đó, thị trường bảo hiểm trở thành cơng cụ hữu ích bảo vệ tài cho nhà đầu tư Cho đến nay, bảo hiểm bảo vệ hầu hết loại hình tài sản thành phần ngành nghề kinh tế với nhiều loại hình bảo hiểm đa dạng như: bảo hiểm tài sản thiệt hại, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm nơng nghiệp, bảo hiểm thủy sản Ngồi ra, bảo hiểm kênh huy động vốn quan trọng để đầu tư phát triển kinh tế Một phần quỹ bảo hiểm tái đầu tư trở lại kinh tế, từ giúp doanh nghiệp có thêm 229 nguồn vốn để mở rộng sản xuất, kinh doanh, góp phần kích thích phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm cho nhiều người lao động, củng cố bền vững hệ thống an sinh xã hội giảm thiểu tác động suy thoái kinh tế Ngược lại, kinh tế tăng trưởng phát triển, ngành Nông nghiệp, Công nghiệp Dịch vụ trọng đầu tư thúc đẩy nhu cầu mua bảo hiểm cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp Việc gia tăng thu nhập người dân phát sinh nhu cầu đảm bảo an tồn, từ kéo theo phát triển dòng sản phẩm bảo hiểm cá nhân như: bảo hiểm nhà tư nhân, bảo hiểm xe giới, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm nhân thọ… Hay xuất phương tiện khoa học kỹ thuật mới, hay ngành kinh tế sở cho đời loại hình bảo hiểm để bảo vệ rủi ro lĩnh vực Có thể lấy ví dụ bảo hiểm vệ tinh để minh họa cho trường hợp Một lĩnh vực có mối quan hệ mật thiết với bảo hiểm lĩnh vực tài - ngân hàng Sự phát triển kinh tế kéo theo hoàn thiện hệ thống ngân hàng thị trường tài chính, tạo điều kiện cho việc đại hóa ngành Bảo hiểm thơng qua việc cải thiện phương tiện toán, phát triển hệ thống kênh phân phối đại Bancassurance phân phối trực tuyến, tăng cường phát triển ngành Bảo hiểm Như vậy, nói rằng, mối quan hệ tăng trưởng, phát triển kinh tế bảo hiểm mối quan hệ hai chiều: phát triển kinh tế sở quan trọng cho đời ngành Bảo hiểm ngành Bảo hiểm ngày phát triển đóng góp vào phát triển bền vững kinh tế, giúp trì tăng trưởng ổn định đảm bảo an sinh xã hội Tác động phát triển kinh tế đến ngành Bảo hiểm Bảo hiểm đời phát triển điều kiện kinh tế - xã hội định Điều lý giải lại có khác biệt ngành Bảo hiểm kinh tế quốc gia khác giai đoạn phát triển ngành Bảo hiểm quốc gia định Có thể kể đến thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 10 năm trước có chênh lệch lớn Thị trường bảo hiểm Việt Nam có tăng trưởng vượt bậc doanh thu phí, ngày hồn thiện kỹ quản lý, lực tài lực bảo hiểm nâng cao so với giai đoạn 10 năm trước Bên cạnh đó, sản phẩm bảo hiểm đa dạng đáp ứng nhiều nhu cầu khác khách hàng phát triển hoàn thiện hơn, linh hoạt Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm quản lý chặt chẽ đem lại hiệu quả, suất khai thác cao hơn, nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm làm hài lịng khách hàng với việc ứng dụng cơng nghệ tất khâu quy trình kinh doanh bảo hiểm từ khâu khai thác đến khâu giám định bồi thường tái tục hợp đồng Chính lý đó, khách hàng ngày thấy vai trò quan trọng sản phẩm bảo hiểm, điều tạo triển vọng tích cực phát triển ngành Bảo hiểm tương lai 230 Bảng Sự tương quan phát triển thị trường bảo hiểm tăng trưởng kinh tế Đơn vị: tỷ USD Quốc gia Mỹ Trung Nhật Anh Đức Pháp Hàn Quốc Italy Canada Đài Quốc Bản 2.531 656 415 338 259 231 194 162 143 113 10 2.016 786 22 Loan Doanh thu phí bảo hiểm năm 2020* Thứ hạng theo doanh thu phí bảo hiểm GDP danh nghĩa năm 2021** Thứ hạng theo GDP năm 2021 22.940 16.863 5.103 3.108 4.230 2.940 1.824 2.120 10 * Theo thống kê Statista ** GDP danh nghĩa theo ước tính Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) Nguồn: Tổng hợp tác giả Bảng cho thấy tương quan tỷ lệ thuận phát triển thị trường bảo hiểm tăng trưởng kinh tế Các số liệu Bảng cho thấy kinh tế lớn giới như: Mỹ, Trung Quốc, Nhật Bản, Anh, Đức, Pháp, Italy quốc gia có thị trường bảo hiểm lớn đứng tốp đầu tổng doanh thu phí Điều cho thấy mối liên hệ quan trọng phát triển kinh tế bảo hiểm Về đối tượng bảo hiểm: Khi kinh tế phát triển, tích lũy tài sản ngày lớn mạnh, tài sản có giá trị lớn, khoản đầu tư quan trọng thu nhập cao kéo theo nhu cầu bảo hiểm gia tăng Kinh tế phát triển thúc đẩy cải tiến khoa học - cơng nghệ, máy móc thiết bị, sản phẩm cơng nghệ đời hàng hóa đa dạng làm gia tăng đối tượng bảo hiểm hội lớn cho phát triển ngành Bảo hiểm Trong Bảng 1, thấy rằng, Hàn Quốc Đài Loan có kinh tế xếp hạng theo GDP danh nghĩa năm 2021 tương ứng đứng thứ 10 22, nhiên, lại có tổng doanh thu 231 phí bảo hiểm lớn đứng thứ 10 Hai quốc gia có ngành Cơng nghiệp điện tử phát triển mạnh mẽ từ làm nhu cầu bảo hiểm gia tăng lớn Về mức sống người dân nhu cầu tham gia bảo hiểm: Nền kinh tế quốc gia ngày phát triển mức sống nhu cầu bảo hiểm tăng theo Trong Bảng 2, thấy rằng, 10 năm qua, kinh tế Việt Nam có phát triển vượt bậc với tốc độ tăng trưởng GDP GDP theo đầu người cao đa số quốc gia giới Từ năm 2011, GDP Việt Nam 135,5 tỷ USD, nhiên đến năm 2020, GDP Việt Nam tăng gấp đôi sau 10 năm đạt 271,2 tỷ USD Tương tự, GDP theo đầu người tăng tương ứng với mức tăng GDP cho thấy mức sống người dân Việt Nam có cải thiện đáng kể sau 10 năm số lượng người tầng lớp trung lưu Việt Nam có lớn mạnh Điều tác động lớn đến thị trường bảo hiểm ngày có nhiều người quan tâm đến bảo vệ tài sức khỏe, làm cho thị trường bảo hiểm phát triển mạnh mẽ Bảng Tăng trưởng GDP doanh thu phí bảo hiểm Việt Nam Chỉ tiêu Đơn vị Tỷ GDP Tăng trưởng GDP GDP/người Tăng trưởng GDP/người 135,5 171,2 193,2 205,3 223,8 245,2 261,9 271,2 USD % 6,2% 5,4% 6,7% 6,2% 6,8% 7,1% 7,0% 2,9% USD 1.525 1.887 2.085 2.192 2.366 2.566 2.715 2.786 % 5,2% 4,3% 5,6% 5,1% 5,7% 6,0% 6,0% 2,0% Triệu Doanh thu phí bảo hiểm Tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm 2011 2013 2015 2016 2017 2018 2019 2020 USD % 1.591 2.082 3.053 3.802 4.687 5.794 6.971 8.092 18,5% 16,0% 25,6% 24,5% 23,3% 23,6% 20,3% 16,1% Nguồn: Ngân hàng Thế giới Bợ Tài (2011 - 2020) Tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm Việt Nam có năm 2015 đạt 25% giai đoạn từ năm 2015 - 2019 đạt 20% Năm 2020, tác động dịch bệnh COVID-19 thị trường bảo hiểm Việt Nam đạt tăng trưởng dương mức cao so với nhiều ngành khác Điều cho thấy tác động kinh tế Việt Nam đến phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam lớn Bên cạnh đó, sở hạ tầng kinh tế - xã hội Việt Nam có cải thiện rõ rệt Hệ thống giao thơng thơng tin ngày hồn thiện phát triển tạo mơi trường phát triển tích cực cho ngành Bảo hiểm, đặc biệt với loại bảo hiểm xe giới, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm hàng hải bảo hiểm hàng hóa Hệ thống ngân hàng thị trường tài phát triển 232 ngày đại có độ tin cậy cao tạo thuận lợi giao dịch tốn phí bảo hiểm, giúp nâng cao trải nghiệm hài lòng khách hàng Như vậy, kết luận rằng, tăng trưởng, phát triển kinh tế nhân tố quan trọng định phát triển ngành Bảo hiểm Thị trường bảo hiểm quốc gia có kinh tế phát triển có mức độ phát triển cao so với quốc gia khác Tác động bảo hiểm đến tăng trưởng phát triển kinh tế Mối quan hệ tăng trưởng, phát triển kinh tế bảo hiểm mối quan hệ chiều, mà ngành Bảo hiểm phát triển lại tạo tảng thúc đẩy phát triển bền vững kinh tế Vai trò bảo hiểm tăng trưởng, phát triển kinh tế thể khía cạnh sau đây: Thứ nhất, bảo hiểm góp phần ổn định tài đảm bảo cho khoản đầu tư Hoạt động đầu tư hoạt động quan trọng mang tính chất định tạo tăng trưởng phát triển ổn định kinh tế Từ loại hình bảo hiểm đời ngày nay, phát triển ngành Bảo hiểm có đóng góp to lớn việc đảm bảo ổn định tài ổn định sản xuất, kinh doanh cho cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tổ chức tham gia bảo hiểm Trong trường hợp rủi ro hay kiện bảo hiểm xảy với đối tượng bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm gặp tổn thất, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) bồi thường kịp thời để người tham gia nhanh chóng khắc phục thiệt hại, điều rút ngắn việc khôi phục công việc sản xuất, kinh doanh Khi kinh tế ngày phát triển, khoản đầu tư tài sản đầu tư ngày lớn, nhà đầu tư phải đối mặt với rủi ro lớn Có thể lấy ví dụ đầu tư xây dựng giàn khoan dầu khí, đầu tư thiết kế sản xuất loại vệ tinh, đầu tư xây dựng siêu thị, đầu tư xây dựng sở hạ tầng, cơng trình - kiến trúc Các nhà đầu tư phải bỏ khoản tiền khổng lồ lên đến hàng nghìn tỷ đồng phải đối mặt với mát lớn tài rủi ro như: bão, động đất, tai nạn,… phát sinh Nếu khơng có bảo hiểm, chủ đầu tư phần tồn tài sản Do đó, hầu hết dự án đầu tư địi hỏi phải có bảo hiểm Khơng có đảm bảo bảo hiểm chủ đầu tư, mà ngân hàng liên quan không dám mạo hiểm đầu tư vốn cho dự án Bởi vậy, bảo hiểm hoạt động kích thích đầu tư, từ gián tiếp góp phần vào phát triển kinh tế Các số liệu Bảng cho thấy số tiền bồi thường chi trả bảo hiểm tăng mạnh sau năm, từ năm 2011 đến năm 2020 Sau 10 năm, số tiền bồi thường chi trả bảo hiểm cho cá nhân tổ chức tăng lên lần chứng tỏ vai trò quan trọng bảo hiểm hoạt động đầu tư phát triển kinh tế 233 Bảng Một số tiêu thống kê phản ánh vai trò bảo hiểm thương mại Việt Nam Chỉ tiêu Đơn vị 2011 2013 2015 2017 2018 Số tiền bồi Tỷ đồng 15.971 196.648 23.571 31.889 39.262 thường chi trả Đầu tư trở lại kinh tế Giải việc làm 2019 2020 43.761 48.768 Tỷ đồng 83.439 105.340 160.258 249.134 324.251 378.504 468.563 Lao động 303.716 396.839 584.719 773.541 930.332 1.068.151 1.102.297 Tổng dự Tỷ đồng 106.246 129.534 161.201 190.152 208.131 291.713 364.793 phòng nghiệp vụ Tổng tài sản Tỷ đồng 61.878 81.029 202.378 316.487 395.358 462.964 573.225 Nguồn: Bộ Tài chính (2011 - 2020) Thứ hai, bảo hiểm đóng vai trị trung gian tài chính, góp phần chuyển giao vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, đó, kênh huy động vốn hữu hiệu để đầu tư phát triển kinh tế - xã hội Khách hàng nộp phí bảo hiểm cho DNBH trước rủi ro kiện bảo hiểm xảy với đối tượng bảo hiểm Nhờ vậy, DNBH nắm giữ quỹ bảo hiểm với số tiền lớn cần phải quản lý chặt chẽ để đảm bảo quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm Bên cạnh đó, thời điểm xảy rủi ro tổn thất thời điểm bồi thường, chi trả tiền bảo hiểm ln có khoảng cách Khoảng thời gian kéo dài số loại bảo hiểm nhân thọ, vậy, số phí thu phải dự trữ, dự phòng phải đem đầu tư để thu lãi Ngoài ra, phát triển nhanh chóng loại hình bảo hiểm làm cho số phí tồn tích lại ngày lớn nên nguồn lực vô cần thiết để đầu tư phát triển kinh tế Điều khẳng định thêm vai trò huy động vốn để đầu tư tồn ngành Bảo hiểm vơ quan trọng kinh tế Theo số liệu Bảng 3, số tiền đầu tư trở lại kinh tế ngành Bảo hiểm tăng nhanh 10 năm trở lại Vào năm 2011, số tiền đầu tư trở lại kinh tế dừng lại số 83.439 tỷ đồng đến năm 2020, số tăng gấp gần lần, đạt mức 468.563 tỷ đồng Đây nguồn lực khổng lồ để giúp doanh nghiệp có thêm vốn mở rộng sản xuất, kinh doanh thúc đẩy kinh tế phát triển Thứ ba, nhờ vào khoản thuế phải nộp, bảo hiểm cịn góp phần ổn định kinh tế - xã hội tăng thu cho ngân sách nhà nước Dựa vào loại quỹ bảo hiểm ngày tăng người tham gia đóng góp, DNBH chi trả bồi thường kịp thời cho họ để ổn định sống sản xuất, kinh doanh đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro Vì thế, ngân sách 234 nhà nước khơng tiền trợ cấp, cứu trợ cho thành viên, tổ chức thời kỳ bao cấp Việt Nam Hơn nữa, việc bảo hiểm bảo vệ tài hoạt động sản xuất, kinh doanh cịn làm cho doanh nghiệp có phát triển ổn định, đạt lợi nhuận cao trở thành nguồn đóng góp thuế tích cực cho ngân sách nhà nước Mặt khác, hoạt động kinh doanh bảo hiểm phát triển đóng góp đáng kể vào ngân sách nhà nước thơng qua thuế mà DNBH phải nộp Ngoài ra, ngành Bảo hiểm phát triển thúc đẩy mối quan hệ kinh tế đối ngoại nước thu hút nguồn vốn đầu tư trực tiếp nước (FDI) phát triển kinh tế Các nhà đầu tư nước ln muốn đầu tư vào quốc gia có kinh tế, trị phát triển tốt, ổn định Bên cạnh đó, việc có bảo hiểm cịn lợi việc thu hút nguồn vốn FDI hầu hết doanh nghiệp nước ngồi có thói quen mua bảo hiểm để ổn định sản xuất, kinh doanh Ngồi ra, vai trị cịn thể thông qua hoạt động tái bảo hiểm đồng bảo hiểm DNBH Bởi cho dù tiềm lực tài có lớn mạnh DNBH phải áp dụng phương pháp phân tán rủi ro đồng bảo hiểm tái bảo hiểm nhằm mục đích ổn định tài chính, ổn định kinh doanh Khi áp dụng phương pháp này, mối quan hệ DNBH với với doanh nghiệp tái bảo hiểm nước tất yếu diễn Do đó, bảo hiểm lĩnh vực có quan hệ quốc tế rộng, sớm, từ góp phần thúc đẩy phát triển hoạt động kinh tế đối ngoại đất nước Kết luận Như vậy, qua phân tích dẫn chứng thực tế thấy rằng, mối quan hệ tăng trưởng, phát triển kinh tế bảo hiểm khăng khít có vai trị tương trợ lẫn Nền kinh tế phát triển tạo sở quan trọng cho đời phát triển ngành Bảo hiểm, ngược lại, phát triển ngành Bảo hiểm góp phần việc đẩy mạnh tăng trưởng, phát triển kinh tế, tạo dựng phát triển bền vững kinh tế an sinh xã hội Do đó, nói rằng, vai trò ngành Bảo hiểm quan trọng việc phát triển kinh tế, giai đoạn Cách mạng công nghiệp 4.0 diễn mạnh mẽ, rủi ro khơng khơng giảm mà cịn có gia tăng để lại nhiều thiệt hại cho kinh tế Chính vậy, Chính phủ cần quan tâm đến ngành Bảo hiểm có chế, sách để đẩy mạnh phát triển ngành Bảo hiểm nhằm hỗ trợ cho phát triển kinh tế Ở Việt Nam, Nhà nước cần nhanh chóng ban hành Chiến lược phát triển ngành Bảo hiểm giai đoạn tới sớm hoàn thiện Luật Kinh doanh bảo hiểm để tạo khung pháp lý vững cho ngành Bảo hiểm phát triển 235 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài (2011 - 2020), Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam Ngô Việt Trung (2021), “Nhiều dư địa phát triển cho thị trường bảo hiểm Việt Nam”, Tạp chí Tài chính, tháng - năm 2021 Nguyễn Văn Định Nguyễn Thị Hải Đường (2020), Giáo trình Bảo hiểm thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân World Bank (2011 - 2020), Cơ sở liệu về kinh tế - tài 236