(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Bình Dương

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Sinh viên thực : Nguyễn Thị Nhƣ Ý Lớp : D17TC03 Khoá : 2017 – 2021 Ngành : Tài – Ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn : Th.S Võ Hồng Oanh Bình Dƣơng, tháng 12/2020 TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Sinh viên thực : Nguyễn Thị Nhƣ Ý Lớp : D17TC03 Khoá : 2017 – 2021 Ngành : Tài – Ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn : Th.S Võ Hồng Oanh Bình Dƣơng, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung báo cáo tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giảng viên hƣớng dẫn, Các liệu thông tin đƣợc sử dụng báo cáo có nguồn gốc đƣợc trích dẫn rõ ràng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Ngƣời cam đoan Sinh viên Nguyễn Thị Nhƣ Ý ii LỜI CẢM ƠN Việc hoàn thành báo cáo tốt nghiệp giúp cho tiếp thu đƣợc kiến thức bổ ích khơng thuộc phạm vi đề tài mà cịn giúp tơi bổ sung kiến thức rộng khác mặt kinh tế - xã hội Bên cạnh đó, thơng qua việc nghiên cứu này, đƣợc củng cố lại kiến thức lĩnh vực tài ngân hàng nhƣ thấu hiểu đề tài Hơn nữa, kiến thức, phƣơng pháp mà tiếp thu đƣợc từ mơn học Chƣơng trình đào tạo Tài Ngân hàng trƣờng Đại học Thủ Dầu Một giúp tơi nhiều việc hồn thành báo cáo tốt nghiệp nhƣ giải công việc thời gian tới Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo trƣởng Đại học Thủ Dầu Một tận tình giảng dạy giúp đỡ tơi q trình học tập, nghiên cứu Tơi xin đƣợc bày tỏ lịng cảm ơn tới Th.S Võ Hồng Oanh tận tình hƣớng dẫn, đóng góp ý kiến giúp đỡ tơi hồn thành báo cáo tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn tồn thể cán nhân viên VPBank chi nhánh Bình Dƣơng nhiệt thành hợp tác hỗ trợ thời gian thực báo cáo tốt nghiệp Song trinh thực báo cáo tốt nghiệp, kiến thức cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy q hội đồng để viết đƣợc hoàn thiện Sinh viên thực Nguyễn Thị Nhƣ Ý iii iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT x DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU xii DANH MỤC CÁC HÌNH xiii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu (bổ sung sau hồn thành phân tích số liệu) Ý nghĩa đề tài Kết cấu đề tài CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại 1.1.3 Đặc điểm 1.1.4 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng thƣơng mại 1.1.5 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng thƣơng mại 13 1.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU 15 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 19 1.3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 19 1.3.1 Lịch sử hình thành ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣơng – chi nhánh Bình Dƣơng 19 1.3.2 Cơ cấu tổ chức – nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – chi nhánh Bình Dƣơng 19 1.3.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 22 viii 1.4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG VPBANK – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 23 1.4.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – CN Bình Dƣơng 23 1.5 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG VPBANK – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG BẰNG PHÂN TÍCH SWOT (Strengths – Weaknesses Opportunities – Threats) 25 1.5.1 Phân tích swot dƣới dạng bảng 25 ĐIỂM MẠNH (S - Strengths) 25 1.5.2 Phân tích cụ thể nhóm SWOT 26 1.5.3 chiến lƣợc mở rộng từ mơ hình phân tích SWOT 28 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 32 1.6 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CN BÌNH DƢƠNG TRONG NĂM TỚI 32 1.6.1 Định hƣớng chung Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣơng 32 1.6.2 Định hƣớng thị trƣờng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng VPBank chi nhánh Bình Dƣơng 33 1.7 CÁC GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CN BÌNH DƢƠNG 34 1.7.1 Giải pháp 34 1.7.2 Kiến nghị 35 KẾT LUẬN 37 TÀI LIỆU THAM KHẢO 38 ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBNV CIC CMND CMQD CN CO CLTD CV PDTD CV QHKH CV TĐ ĐVKD DVKH GĐ chi nhánh GDV HĐQT HĐLĐ HĐTD KH KHCN KHDN Khối KHCN Khối QTRR KSV NH NH TMCP NHNN NHTM P.HTTD P.XLTD PB TBP TCTD Cán nhân viên Trung tâm thông tin tín dụng Chứng minh nhân dân Chứng minh quân đội Chi nhánh Cán thẩm định Chất lƣợng tín dụng Chuyên viên phê duyệt tín dụng Chuyên viên quan hệ khách hàng Chuyên viên thẩm định Đơn vị kinh doanh Dịch vụ khách hàng Giám đốc chi nhánh Giao dịch viên Hội đồng quản trị Hợp đồng lao động Hợp đồng tín dụng Khách hàng chủ thể đứng tên vay vốn ký kết hợp đồng với VPBank Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Khối Khách hàng cá nhân Khối Quản trị rủi ro Kiểm soát viên Ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại Phòng Hỗ trợ tín dụng – CPC CA Phịng Xử lí tín dụng – CPC CA Chuyên viên tƣ vấn tài cá nhân chi nhánh Trƣởng phận Tổ chức tín dụng x TD TDNH TGĐ THN KHCN TMCP TSĐB UBND VPBank Tín dụng Tín dụng ngân hàng Tổng giám đốc Thu hồi nợ Khách hàng cá nhân Thƣơng mại cổ phần Tài sản đãm bảo Ủy ban nhân dân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng xi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Kết hoạt động kinh doanh VPBank - CN Bình Dƣơng (giai đoạn 2017 - 2019) 22 Tình hình dƣ nợ nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp VPBank - CN Bình Dƣơng (giai đoạn 2017 – 2019) 24 Mơ hình phân tích SWOT 25 xii dƣ nợ tăng nợ xấu tăng Tuy nhiên, nợ xấu hoạt động tín chấp lại có chiều hƣớng giảm giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2018 lần lƣợt 507 triệu đồng 495,7 triệu đồng, chứng tỏ ngân hàng kiểm soát đƣợc nợ xấu khoản vay tín chấp giai đoạn này, nhƣng đến năm 2019 lại tăng tiếp (tăng lên 522,5 triệu đồng) 1.5 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG VPBANK – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG BẰNG PHÂN TÍCH SWOT (STRENGTHS – WEAKNESSES OPPORTUNITIES – THREATS) 1.5.1 Phân tích swot dƣới dạng bảng Với mục đích tìm điểm mạnh – yếu, có tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ở phần này, báo cáo sử dụng mơ hình phân tích SWOT nhằm giúp ngƣời đọc có nhìn tổng quan ƣu – nhƣợc điểm nhƣ hội thách thức mà Ngân hàng có đối mặt, cụ thể mơ hình đƣợc thể nhƣ sau: Bảng 3: Mơ hình phân tích SWOT PHÂN TÍCH SWOT TÍCH CỰC/CĨ LỢI TIÊU CỰC/GÂY HẠI ĐIỂM MẠNH (S - Strengths) ĐIỂM YẾU (W Weaknesses) - Ngân hàng có biểu lãi suất hợp lý, đảm bảo đƣợc tối đa việc bù đắp rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp - Quy trình cho vay dài dẫn đến rƣờm rà công đoạn - Biểu lãi suất đƣợc thay đổi định kỳ, linh động theo tình thực tế Ngân hàng nhƣ tồn hệ thống - CBTD Ngân hàng e dè cơng tác tƣ ván cho vay tiêu dùng tín chấp - Quy trình cho vay đầy đủ, cụ thể, chi tiết công việc TÁC NHÂN BÊN TRONG - Ngân hàng có cơng tác tổ chức hợp lý, có liên kết phận Ngân hàng nhƣ toàn hệ thống - Nhân viên đƣợc tuyển dụng vào có sa sút số lƣợng - Đa số nhân viên nhân viên lâu năm - Cán nhân viên đƣợc xếp lần học thi định kỳ - Việc thu thập thông tin CIC khách hàng đƣợc CBT.D thực cách kỹ 25 - Chi nhánh Ngân hàng nhỏ lƣỡng cẩn thận CƠ HỘI (O - Opportunities) TÁC NHÂN BÊN NGỒI - Ngân hàng Nhà nƣớc có nhiều sách luật có nhiều quy chuẩn dành cho hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp - Cổng thông tin CIC cung cấp thông tin rõ ràng, xác, kịp thời THÁCH THỨC (T Threats) - Việc dịch bệnh Covid diễn khiến cho tƣơng lai Ngân hàng đần lƣợng khách hàng - Đa phần khách hàng có thiện chí trả nợ (Nguồn: Thông tin tác giả tự nghiên cứu phân tích) 1.5.2 Phân tích cụ thể nhóm SWOT 1.5.2.1 Điểm mạnh (S ) Ngân hàng có biểu lãi suất hợp lý, đảm bảo đƣợc tối đa việc bù đắp rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Khi Ngân hàng có biểu lãi suất hợp lý đồng nghĩa với việc khách hàng có thiện chí muốn vay biểu lãi suất đƣợc quy định cách hợp lý hay nói phù hợp với tình hình kinh tế xã hội nói chung với tình hình điều kiện khách hàng nói riêng Biểu lãi suất đƣợc thay đổi định kỳ, linh động theo tình thực tế Ngân hàng nhƣ toàn hệ thống, nhƣng đảm bảo phù hợp với sách Nhà nƣớc Việt thay đổi giúp cho Ngân hàng giữ vững đƣợc ổn định công tác cho vay, thay đổi để phù hợp với điều kiện bên ngồi nhƣng nằm phạm vi sách Nhà nƣớc Quy trình cho vay đầy đủ, cụ thể, chi tiết cơng việc, hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp hoạt động mang tính rủi ro cao, nên việc có quy trình chi tiết kỹ lƣỡng giúp cho việc tiến hành hoạt động tránh đƣợc cao xuất rủi ro Ngân hàng có cơng tác tổ chức hợp lý, có liên kết phận Ngân hàng nhƣ toàn hệ thống, điều giúp cho hoạt động đƣợc diễn cách chặt chẽ, hiệu có nhiều kết nối phận, bên cạnh đó, việc chặt chẽ toàn hệ thống giúp cho Ngân hàng phát triển mạnh mẽ có hợp tác có lợi chi nhánh với nhau, điều giúp cho Ngân hàng nhanh chóng tạo đƣợc niềm tin khách hàng nhƣ đứng vững thị trƣờng 26 Nhân viên đƣợc tuyển dụng có sa sút số lƣợng, đa số nhân viên nhân viên lâu năm, điều chứng tỏ lƣợng nhân viên có kinh nghiệm chiếm đa số, giúp cho việc đào tạo - giảm Cán nhân viên đƣợc xếp lần học thi định kỳ để trau dồi kiến thức chuyên môn nghiệp vụ nhƣ tác phong công việc, điều giúp cho cán nhân viên có nhớ lại đƣợc củng cố lại kiến thức chuyên môn nghiệp vụ nhƣ chỉnh đống tác phong hay cung cách làm việc Việc thu thập thơng tin CIC khách hàng đƣợc CBTD thực cách kỹ lƣỡng cẩn thận, điều giúp hạn chế rủi ro không trả đƣợc nợ hay hạn chế khả trả nợ, thông tin CIC dù tốt hay xấu đƣợc CBTD ghi lại cách cẩn thận đẩy đủ 1.5.2.2 Điểm yếu (W) Quy trình cho vay dài dẫn đến rƣờm rà công đoạn, đơi quy trình dài q dẫn đến việc cán tín dụng bị quên bƣớc xem nhẹ bƣớc nhỏ nhặt mà tiến hành không đƣợc kỹ lƣỡng Hơn nữa, quy trình cho vay dài đồng nghĩa với việc thời gian phê duyệt hồ sơ lâu, thời gian làm việc với khách hàng từ lúc khách hàng tìm đến ngân hàng đến thời điểm giải ngân chăm sóc khách hàng sau vay dài, dẫn đến tình trạng thời gian làm việc với khách hàng CBTD lâu hơn, chiếm nhiều thời gian CBTD trƣờng hợp Ngân hàng khác có quy trình gọn gàng Chi nhánh Ngân hàng cịn nhỏ, dẫn đến việc hạn chế tiềm lực công tác hoạt động, vốn huy động cịn ít, khách hàng nhìn vào thấy Ngân hàng có chi nhánh nhỏ có nhận xét chủ quan Ngân hàng hoạt động chƣa đƣợc mạnh mẽ vừa hoạt động giai đoạn đầu, điều dẫn đến việc khách hàng có xu hƣớng né Ngân hàng nhỏ đến Ngân hàng lớn để đảm bảo chất lƣợng, CBTD Ngân hàng e dè cơng tác tƣ ván cho vay tiêu dùng tín chấp, đặc tính hoạt động mang tính rủi ro cao nên cán nhân viên thƣờng ngại nhận hợp đồng này, dẫn đến việc kết hoạt động giảm 1.5.2.3 Cơ hội (O) Ngân hàng Nhà nƣớc có nhiều sách luật có nhiều quy chuẩn dành cho hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp, điều giúp cho Ngân 27 hàng hoạt động đƣợc thuận lợi xảy rủi ro mà hoạt động đƣợc quy chuẩn pháp luật sách Ngân hàng báo vệ, ngƣời có xu hƣớng sợ luật, nên điều giúp cho Ngân hàng giảm thiểu đƣợc rủi ro, giảm thiểu đƣợc vấn đề từ phía khách hàng nhƣ phía CBTD Ngân hàng Cổng thông tin CIC cung cấp thông tin rõ ràng, xác, kịp thời, giúp cho CBTD nói riêng hay tồn Ngân hàng nói chung cập nhật đƣợc kịp thời thông tin dƣ nợ khách hàng từ khách Ngân hàng khác thông tin dƣ nợ xấu, giúp CBTD có cân nhắc việc định có cho vay hay khơng Đa phần khách hàng có thiện chí trả nợ, tạo uy tín cho khách hàng cho Ngân hàng Điều giúp cho tƣơng lai, Ngân hàng có trì ổn định, điều giúp cho Ngân hàng bớt gánh nặng khách hàng không trả đƣợc nợ, tạo hội thúc đẩy hoạt động cho vay 1.5.2.4 Thách thức (T) Việc dịch bệnh Covid diễn khiến cho tƣơng lai Ngân hàng đần lƣợng khách hàng, khơng có chiến lƣợc hiệu thay đổi cách phù hợp Ngân hàng Ngân hàng có nguy đần lƣợng khách hàng có khách hàng cũ thƣờng xuyên 1.5.3 chiến lƣợc mở rộng từ mô hình phân tích SWOT 1.5.3.1 Chiến lược “SO” Khi Ngân hàng có nhiều sách, luật – thứ mà giúp cho việc thực hoạt động cho vay đƣợc hiệu hơn, điều giúp Ngân hàng phát huy lực làm việc nhƣ tính cạnh tranh mạnh mẽ Ngân hàng có biểu lãi suất hợp lý, điều chỉnh định kỳ tuân theo quy định luật, tạo điều kiện cho mặt đƣợc theo khuôn khổ Về mặt hệ thống tổ chức nhân viên, cá nhân phòng ban nhƣ phịng ban với có liên kết cách chặt chẻ; nhân viên đa số nhân viên lâu năm đƣợc tuyển có sa sút số lƣợng Khơng vậy, nhân viên đƣợc tổ chức lần học thi định kỳ để cố thêm kiến thức chuyên môn nhƣ lực trình độ Tất ƣu điểm kết hợp với quy chuẩn, quy định pháp luật, CBNV có thao tác quy trình làm 28 việc đƣợc tối ƣu hơn, theo quy chuẩn đáp ứng đƣợc quy định hay pháp luật nhu Ngân hàng Nhà nƣớc đề Trang thông tin CIC khách hàng đƣợc CBNV cập nhật cách đầy đủ chu đáo, nhờ phần lớn vào tính cập nhật thơng tin CIC, CIC đƣợc cập nhật thêm vào cẩn thận đẩy đủ CBNV giúp cho thơng tin khách hàng đƣợc xác nhất, giảm thiểu tối đa rủi ro 1.5.3.2 Chiến lược “WO” Việc quy trình hoạt động dài dẫn đến rƣờm rà công tác làm việc với khách hàng, đó, Ngân hàng Nhà nƣớc có nhiều sách luật cho hoạt động, điều hội để giúp Ngân hàng thay đổi để vừa tạo linh hoạt cho Ngân hàng Phƣơng hƣớng để vƣợt qua điểm yếu nhằm tận dụng hội Ngân hàng lúc xem xét lại quy trình cho vay, lấy sách luật Ngân hàng Nhà nƣớc, thay đổi quy trình cho vay theo hƣớng sách luật, thu gọn lại bƣớc rƣờm rà nhƣng đảm bảo đủ yêu cầu quy trình Điều giúp cho Ngân hàng chắn đƣợc rằng: quy trình hƣớng, có thay đổi nhƣng đƣợc theo quy chuẩn đảm bảo đủ yêu cầu cho quy trình, tạo thêm ngắn gọn nhƣng không tăng nguy gây rủi ro Vì cho vay tiêu dùng tín chấp hoạt động mang tính rủi ro cao, nên Ngân hàng có điểm yếu CBTD e dè công tác tƣ vấn, nhƣng để khắc phục đƣợc vấn đề Ngân hàng có hội việc cung cấp thông tin cổng thông tin CIC có kịp thời, rõ ràng xác Cùng với đó, đa phần khách hàng có thiện chí trả nợ tình trạng bị nợ xấu nên giúp cho CBNV bớt e dè công tác tƣ vấn, có niềm tin vào khách hàng nhƣ quy trình, luật, sách mà cấp đề Khi đó, việc CBNV vƣợt qua điểm yếu này, tự tin công tác tƣ vấn giúp cho Ngân hàng có lối hơn, nhẹ nhàng hoạt động, tăng hợp đồng tín chấp nhƣ tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Việc chi nhánh Ngân hàng nhỏ, điểm yếu gây ảnh hƣởng khơng nhỏ đến q trình phát triển Ngân hàng so với đối thủ mạnh, Ngân hàng muốn vƣợt qua cần khoảng thời gian dài Nhƣng với hội từ phía Ngân hàng Nhà nƣớc, từ phía khách hàng nhƣ trang thông tin CIC – nơi theo dõi quan hệ tín dụng khách hàng, tảng để giúp cho Ngân hàng lên từ bƣớc 29 Thơng qua sách luật giúp Ngân hàng hƣớng phát triển mạnh theo dẫn Ngân hàng Nhà nƣớc, bên cạnh đó, hội nhƣ trang thơng tin CIC ln đƣợc cập nhật kịp thời xác nhƣ việc đa phần khách hàng trả đƣợc nợ hay tỉ lệ nợ hạn thấp tạo điều kiện cho Ngân hàng phát triển, điều có nghĩa biết tận dụng hội vƣợt qua yếu điểm có, tốc độ phát triển Ngân hàng tăng lên đáng kể 1.5.3.3 Chiến lược “ST“ Theo tình hình ta thấy, dịch bệnh trình chuyển biến phức tạp, việc dịch bệnh xảy kéo dài thời gian lâu dẫn đến việc Ngân hàng bị giảm sút lƣợng lớn khách hàng, số khách hàng có biểu e ngại việc tiếp xúc với CBNV, khiến cho hoạt động diễn không đƣợc suôn sẻ, chậm so với kế hoạch Nhƣng để đối đầu với thách thức này, Ngân hàng có ƣu điểm kể đến Ngân hàng có biểu lãi suất hợp lý, thay đổi định kỳ phù hợp với tình hình kinh tế, Ngân hàng có cơng tác tổ chức hợp lý CBNV đƣợc học thi định kỳ, điều đồng nghĩa với việc CBNV có kiến thức để phịng tránh dịch Covid, từ khách hàng có phần yên tâm đến thực giao dịch Ngân hàng nhận thấy Ngân hàng có chặt chẽ nghiêm ngặt cơng tác phịng chống Covid 1.5.3.4 Chiến lược “WT” Theo tình hình dịch bệnh diễn biến phức tạp, thách thức không nhỏ Ngân hàng Về tình hình bên ngồi nhƣ vậy, nhiên bên Ngân hàng khơng khuyết điểm, điều đồng nghĩa với việc Ngân hàng khó khăn việc hoạt động phát triển Để khắc phục đƣợc điểm yếu giúp Ngân hàng đấu tranh với Covid Thứ nhất, mặt quy trình, theo nhƣ đề xuất (WO), Ngân hàng cần xem lại quy trình để thay đổi phù hợp với quy định luật Ngân hàng Nhà nƣớc, nhƣng đảm bảo quy trình có đầy đủ, khơng bị bƣớc quan trọng, thu gọn lại bƣớc nhỏ lẻ cách thay đổi giúp trình hoạt động đƣợc ngắn gọn hơn; Thứ hai, mặt chi nhánh Ngân hàng, việc chi nhánh Ngân hàng cịn nhỏ cần khoảng thời gian dài để phát triển; cuối CBNV có e dè cơng tác tƣ vấn tính chất rủi ro cao Việc dịch bệnh Covid làm ảnh hƣởng đến hoạt động, thể mặt đấu tranh với nhân tố 30 bên ngoài, Ngân hàng cần tăng cƣờng nghiêm ngặt cơng tác phịng chống Covid, sát việc đeo trang, rửa tay dung dịch sát khuẩn đo thân nhiệt kỹ càng, tránh việc xem nhẹ coi thƣờng dịch bệnh Về phía nhân tố bên Ngân hàng, cấp cần thông tin triển khai phƣơng pháp nhằm hạn chế rủi ro để CBNV khơng cịn e dè q trình Từ hoạt động Ngân hàng đƣợc phát triển mạnh mẽ hơn, khắc phục đƣợc yếu điểm bên nhƣ tác động giải nhân tố bên tác động vào 31 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 1.6 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CN BÌNH DƢƠNG TRONG NĂM TỚI Qua phần nghiên cứu chƣơng 2, báo cáo cho ngƣời đọc thấy đƣợc nhìn khái quát tổng thể thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – CN Bình Dƣơng Tại chƣơng này, báo cáo đƣa giải pháp nhằm phát triển nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Bình Dƣơng 1.6.1 Định hƣớng chung Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣơng 1.6.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhá Bình Dƣơng thành lập đƣợc 10 năm, móng phát triển mức bản, trình ổn định phát triển Theo đánh giá phân tích chƣơng 2, năm gần VPBank có bƣớc phát triển mạnh mẽ có chiến lƣợc kế hoạch làm việc hợp lý với hỗ trợ Ngân hàng Nhà nƣớc với khách hàng nhƣ hội phía bên Để nối tiếp chiến lƣợc này, VPBank đặt mục tiêu năm tới trở thành Ngân hàng có tỷ lệ tăng trƣởng doanh thu cao Việt Nam Ngân hàng có tỷ lệ tăng trƣởng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Việt Nam vào năm 2023 Tầm nhìn đƣợc thực hóa theo chiến lƣợc nhƣ sau: Cập nhật liên tục quy định luật hoạt động, rà soát lại rủi ro xảy hoạt động lên chiến lƣợc, kế hoạch giải rủi ro để tránh việc lặp lại tƣơng lai CBNV tập trung vào nhu cầu muốn vay tín chấp khách hàng theo luật để tự tin đảm bảo rủi ro có phƣơng hƣớng đƣợc giải quyết, lƣờng trƣớc rủi ro khứ để tránh trƣờng hợp lặp lại với khách hàng 32 Lên lại chiến lƣợc hồn chỉnh từ thời điểm tìm kiếm khách hàng đến giải ngân chăm sóc sau vay, với rủi ro phƣơng pháp giải rủi ro Tăng cƣờng chăm sóc khách hàng sau vay bán chéo sản phẩm để nâng cao doanh thu cho hoạt động nhƣ cho hoạt động khác Làm tảng cho chiến lƣợc nói văn hóa doanh nghiệp VPBank, đƣợc xây dựng dựa giá trị cốt lõi: Khách hàng trọng tâm – Hiệu - Tham vọng – Phát triển ngƣời – Tin cậy – Tạo khác biệt Để chuẩn bị cho việc tăng trƣởng ổn định bền vững, VPBank tiến hành cải thiện tìm giải pháp nhằm xây dựng hệ thống tảng, cập nhật kịp thời với thị trƣờng việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin tiên tiến q trình hoạt động vận hành Cùng với việc xây dựng mơi trƣờng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, chất lƣợng, hệ thống quản trị nhân đƣợc xây dựng đƣợc liên kết cách chặt chẽ VPBank Bên cạnh đó, Ngân hàng xây dựng đƣợc hệ thống quản trị rủi ro vững mạnh, theo quy chuẩn quốc tế gắn kết với chiến lƣợc kinh doanh Ngân hàng Song song với việc thực thi thông lệ quốc tế quản trị doanh nghiệp, VPBank khơng ngừng hồn thiện cấu tổ chức theo sách quản trị cách rõ ràng minh bạch Năm 2019, VPBank đề phƣơng hƣớng, nhiệm vụ chung, chủ yếu là: Tiếp tục đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị nhằm khai thác tối đa nguồn vốn từ tổ chức tầng lớp dân cƣ địa bàn, phấn đấu đến 31/12/2023 doanh thu đạt 700 tỷ đồng Đẩy mạnh tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng sở tập trung kiểm sốt chặt chẽ, đơn đốc tìm giải pháp để khắc phụ nợ hạn, phấn đấu đến 31/12/2023 dƣ nợ bình quân đạt 5500 triệu đồng, nợ xấu dƣới 1% chênh lệch thu chi đạt 110 tỷ đồng 1.6.2 Định hƣớng thị trƣờng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng VPBank chi nhánh Bình Dƣơng Cơ cấu kinh tế xã hội địa bàn Bình Dƣơng, khu vực đà phát triển, nơi tập trung đông đúc dân cƣ từ nhiều nơi khác nơi có phát triển cơng nghiệp Đây môi trƣờng thuận lợi cho việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng VPBank 33 Bình Dƣơng mạng lƣới chƣa nhiều nhƣng tình hình hoạt động đà phát triển có kết khả quan, nên có nhiều hội việc khẳng định uy tín với cộng đồng dân cƣ thị trƣờng, đặc biệt việc cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng tín chấp cho khách hàng Một mặt tiếp tục trì phát triển sản phẩm truyền thơng nhƣ huy động vốn, vay chấp, sản phẩm thẻ, mặt khác không ngừng phát triển hoạt động cho vay tiêu đùng tín chấp Khảo sát, đánh giá thị trƣờng tiềm để bƣớc mở rộng, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Bên cạnh hình thức vay, đối tƣợng vay tiêu dùng tín chấp mà Ngân hàng cá nƣớc thực nhƣ: vay tín chấp cho cán cơng nhân, viên chức, cho cán bộ, công an, đội, giáo viên, bác sĩ,… VPBank Bình Dƣơng cần đa dạng hóa them hình thức, đối tƣợng vay tiêu dung tín chấp khác nhƣ cơng nhân, ngƣời lao động, hộ kinh doanh, hay tiểu thƣơng chợ, thông qua bảo hiểm nhân thọ,… nhằm phát triển thêm hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp 1.7 CÁC GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CN BÌNH DƢƠNG Thơng qua nội dung nêu chƣơng 2, mà cụ thể mơ hình phân tích SWOT, báo cáo ƣu điểm nhƣ nhƣợc điểm có tác động gây ảnh hƣởng đến hoạt dộng cho vay tiêu dùng tín chấp Từ ƣu – nhƣợc điểm đó, phần báo cáo đƣa giải pháp để cải thiện giảm nhẹ rủi ro nhƣợc điểm gây nên, với phƣơng hƣớng, kiến nghị, đề xuất nhằm giảm thiểu tác nhân khách quan bên gây nên Ngoài ra, từ ƣu điểm hội, báo cáo thêm đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tƣơng lai 1.7.1 Giải pháp Quy trình hoạt động dài dẫn đến rƣờm rà công tác làm việc với khách hàng, Ngân hàng cần xem xét lại quy trình cho vay, lấy sách luật Ngân hàng Nhà nƣớc, thay đổi quy trình cho vay theo hƣớng sách luật, thu gọn lại bƣớc rƣờm rà nhƣng đảm bảo đủ yêu cầu quy trình Điều giúp cho Ngân hàng chắn đƣợc quy trình hƣớng, có thay đổi nhƣng 34 đƣợc theo quy chuẩn đảm bảo đủ yêu cầu cho quy trình, tạo thêm ngắn gọn nhƣng không tăng nguy gây rủi ro Việc dịch bệnh Covid làm ảnh hƣởng đến hoạt động, thể mặt đấu tranh với nhân tố bên ngoài, Ngân hàng cần tăng cƣờng nghiêm ngặt cơng tác phịng chống Covid, sát việc đeo trang, rửa tay dung dịch sát khuẩn đo thân nhiệt kỹ càng, tránh việc xem nhẹ coi thƣờng dịch bệnh Về phía nhân tố bên Ngân hàng, cấp cần thông tin triển khai phƣơng pháp nhằm hạn chế rủi ro để CBNV khơng cịn e dè q trình Từ hoạt động Ngân hàng đƣợc phát triển mạnh mẽ hơn, khắc phục đƣợc yếu điểm bên nhƣ tác động giải nhân tố bên tác động vào Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội cấp ủy, quyền địa phƣơng, hoạt động kinh doanh ngân hàng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế theo u cầu nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc Triển khai chiến lƣợc phát triển kinh doanh ngân hàng VPBank 1.7.2 Kiến nghị 1.7.2.1 Đối với ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Bình Dương Có phƣơng hƣớng thay đổi, cập nhật quy trình cho vay phù hợp, theo sát luật quy định Nhà nƣớc để từ tạo đƣợc quy trình cho vay ngắn gọn, nhƣng đảm bảo đủ tiêu chuẩn; Tổ chức buổi tập huấn, chia sẻ kinh nghiệm từ ban lãnh đạo cho cán nhân viên Hàng tháng, đơn vị tổ chức họp, tọa đàm nhằm mục đích triển khai cơng tác phịng chống dịch Covid, nhƣ đẩy mạnh truyền thông kiến thức Covid giúp ngƣời dân có nhận thức đắn, giảm hoang mang cho ngƣời dân Bên cạnh tọa đàm nhằm chia sẻ kinh nghiệm từ cán nhân viên cũ cho cán nhân viên đƣợc nắm rõ rút kinh nghiệm công tác thẩm định, làm hồ sơ tiếp xúc khách hàng để tránh việc CBNV có e dè; Tuyển đội ngũ nhân viên cách kĩ càng, tổ chức thi tuyển đầu vào để đảm bảo chất lƣợng Tổ chức thi đầu vào kiểm tra kĩ nghề nghiệp lẫn kĩ xã hội nhằm tuyển chọn nhân tài, đảm bảo chất lƣợng; Cần đề xuất thiết kế sách khách hàng thật tốt để giữ chân khách hàng giao dịch tìm kiếm thêm khách hàng Hàng tháng, tổ chức buổi tiếp thị khu vực, tìm kiếm thêm nhiều khách hàng; Kiểm tra lại rủi ro khó khăn hoạt động nhằm tìm nguyên 35 nhân cho khó khăn đó; Phân cơng khu vực cho nhân viên cho dễ dàng việc quản lí khách hàng mình, phân chia số lƣợng khách hàng hợp lí cho nhân viên, tránh việc ùn ứ cơng việc; Xem xét hạ lãi suất cho vay kết hợp với sách hỗ trợ nhằm đảm bảo hài lòng khách hàng 1.7.2.2 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nƣớc cần chỉnh sửa, ban hành số chế tiêu dùng tín chấp phù hợp với pháp lý hành Việt Nam nhƣ: điều chỉnh bổ sung, hoàn chỉnh điều kiện cho vay phù hợp với thực tế khách hàng đồng thời góp phần giải khó khăn, tạo điều kiện cho khách hàng; Ban hành thêm quy định cho vay tín chấp bám sát theo nguyên nhân xảy trƣớc nhằm giảm thiểu rủi ro; Cần tăng cƣờng tra kiểm tra, xử phạt nghiêm minh trƣờng hợp vi phạm quy chế ngân hàng hệ thống, đảm bảo kinh doanh vào quỹ đạo; Nâng cao trách nhiệm CIC việc nâng cấp thơng tin kịp thời xác Nếu thơng tin bị chậm trễ sai lệch dẫn đến rủi ro tín dụng CIC chịu trách nhiệm liên đới 1.7.2.3 Đối với nhà nước quan quyền cấp Sát việc xử lý cá nhân vi phạm cơng tác phịng – chống dịch Covid để từ ngƣời dân có tác phong hành động đắn cơng tác phịng chống Covid,; Sửa đổi ban hành luật, quy định nhằm xây dựng khung pháp lý toàn diện tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thục có rủi ro phát sinh; Các quan nhà nƣớc có liên quan cần nỗ lực việc giúp đỡ ngân hàng giải quyết, xử lý khách hàng tín chấp, khách hàng cố tình khơng trả nợ, lừa đảo chiếm đoạt tài sản ngân hàng; Dự báo trƣờng hợp xảy tƣơng lai thơng qua tình nguyên nhân cho hậu xảy khứ để ban hành văn luật đề phịng tình 36 KẾT LUẬN Trên sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu kết hợp lý luận thực tiễn với đối chiếu với mục đích nghiên cứu, báo cáo khái quát đƣợc khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp, ƣu – nhƣợc điểm có tác động lên hoạt động, với đƣa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Bình Dƣơng, vấn đề cốt lõi gây ảnh hƣởng cần phải đƣợc tập trung nghiên cứu, khắc phục để đề giải pháp thích hợp để cải thiện nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng VPBank - chi nhánh Bình Dương” đƣợc nghiên cứu tập trung làm sáng tỏ số nội dung sau: Thứ nhất, khái quát vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp, yếu tố tiêu liên quan đến hoạt động, sơ lƣợc vắn tắt luận văn có liên quan đến đề tài Thứ hai, phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tín cháp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Bình Dƣơng, ƣu – nhƣợc điểm hoạt động nhƣ làm rõ nguyên nhân dẫn đến thực trạng Thứ ba, sở lý luận thực tiễn hay nhƣợc điểm, thiếu sót mà Ngân hàng mắc phải, với rủi ro dự kiến xảy tƣơng lai, báo cáo đề xuất giải pháp kiến nghị, cụ thể kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - chi nhánh Bình Dƣơng, Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, Đối với nhà nƣớc quan quyền cấp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Bình Dƣơng Mặc dù tác giả có nhiều cố gắng việc nghiên cứu để tìm nhiều giải pháp, đƣợc vận dụng vào thực tiễn hoạt động, song tránh khỏi sai sót Tác giả xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy/cơ giáo, đặc biệt xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giáo viên hƣớng dẫn Th.S Võ Hoàng Oanh tận tình hỗ trợ thiếu sót q trình thực Rất mong nhận đƣợc đóng góp từ quý Hội Đồng để báo cáo tiếp tục đƣợc hoàn thiện hơn./ 37 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – chi nhánh Bình Dƣơng giai đoạn 2017 – 2019 [2] PGS.TS Nguyễn Đăng Đờn (2011) , Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh – 2011 [3] Nguyễn Văn Đức (2015) viết “Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng ACB” [4] Phạm Việt Đức (2015) viết “Phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Cẩm Phả, Quảng Ninh” [5] TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Lao động Xã hội – 2011 [6] Võ Huy Long (2019) viết “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng không TSĐB ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Kon Tum” [7] Dƣơng Ánh Nguyệt (2017) viết “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP bưu diện Liên Việt – PGD đặc thù Cầu Giấy” [8] Tƣởng Thu Sơn (2018) viết “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng hợp tác xã Việt nam – chi nhánh Hai Bà Trưng” [9] Luật Tổ chức Tín dụng 2010 [10] Website: http://vpbank.com.vn 38 39