CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MIỀN ĐÔNG.

CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MIỀN ĐÔNG.CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MIỀN ĐÔNG.CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MIỀN ĐÔNG.CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MIỀN ĐÔNG.CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MIỀN ĐÔNG.CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MIỀN ĐÔNG.CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MIỀN ĐÔNG.CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MIỀN ĐÔNG.CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MIỀN ĐÔNG.CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MIỀN ĐÔNG.CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MIỀN ĐÔNG NGUYỄN HOÀNG TÙNG SƠN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO LUẬN VĂN THẠC SĨ Ng.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MIỀN ĐÔNG Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN HOÀNG TÙNG SƠN Thành phố Hồ Chí Minh - năm 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MIỀN ĐƠNG Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƯƠNG TRÌNH ĐIỀU HÀNH CAO CẤP - EMBA Mã số: 8340101 Họ tên học viên: Nguyễn Hoàng Tùng Sơn Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Hoàng Anh Thành phố Hồ Chí Minh - năm 2023 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn hồn tồn tơi thực Các trích dẫn số liệu sử dụng luận văn dẫn nguồn có độ xác cao phạm vi hiểu biết Kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Tp Hồ Chí Minh, ngày 07 tháng 01 năm 2023 Tác giả luận văn Nguyễn Hoàng Tùng Sơn ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn, với nỗ lực thân, người viết nhận động viên, giúp đỡ nhiều người Người viết xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Hoàng Anh – Giảng viên Trường Đại học Ngoại thương – Cơ sở II Tp Hồ Chí Minh Cơ tận tình bảo hướng dẫn người viết suốt trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Xin cảm ơn BGĐ, thầy cô giáo Trường Đại học Ngoại thương – Cơ sở II Tp Hồ Chí Minh tạo điều kiện thuận lợi công tác để người viết hoàn thành luận văn thời hạn Xin cảm ơn người thân, đồng nghiệp bạn bè động viên, khích lệ người viết suốt q trình làm luận văn Người viết xin chân thành cảm ơn! Tp Hồ Chí Minh, ngày 07 tháng 01 năm 2023 Tác giả luận văn Nguyễn Hoàng Tùng Sơn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .vii DANH MỤC BẢNG BIỂU viii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU x LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.1 Các khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.3 Vai trò DNNVV kinh tế 10 1.1.1.4 Nguồn vốn của DNNVV 11 1.1.2 Tín dụng ngân hàng DNNVV 12 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 12 1.1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV 12 1.2 Khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng 13 1.2.1 Khái niệm 13 1.2.2 Nguyên tắc điều kiện cấp tín dụng NHTM DNNVV 13 1.2.2.1 Nguyên tắc cấp tín dụng 13 1.2.2.2 Điều kiện cấp tín dụng 13 1.3 DNNVV Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn ngân hàng 14 iv 1.3.1 Một số cơng trình nghiên cứu ngồi nước khả tiếp cận vốn ngân hàng DNNVV 14 1.3.1.1 Một số cơng trình nghiên cứu tác giả nước ngồi 14 1.3.1.2 Một số cơng trình nghiên cứu tác giả nước 16 1.3.2 Tổng hợp yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn ngân hàng DNNVV 16 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 19 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN CỦA DNNVV TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MIỀN ĐÔNG 21 2.1 Giới thiệu sơ lược Agribank Chi nhánh Miền Đông 21 2.2 Tình hình chung DNNVV hoạt động TP HCM 21 2.2.1 Thực trạng phát triển kinh tế - xã hội TP.HCM 21 2.2.2 Thực trạng phát triển DNNVV TP.HCM 23 2.3 Miền Đơng Tình hình cấp tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh 24 2.3.1 Các sản phẩm tín dụng phổ biến áp dụng cho DNNVV Agribank chi nhánh Miền Đông 24 2.3.2 Thực trạng cấp tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh Miền Đông 25 1.3.2.1 Thực trạng dư nợ cấp tín dụng 25 1.3.2.2 Thực trạng nợ xấu Agribank CN Miền Đông 27 2.4 Khảo sát thực trạng tiếp cận vốn nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn DNNVV Agribank chi nhánh Miền Đông 28 2.4.1 Giới thiệu khảo sát 28 2.4.2 Thông tin DNNVV thực khảo sát 30 2.4.3 Tình hình tiếp cận tín dụng ngân hàng DNNVV Agribank chi nhánh Miền Đông 33 v 2.4.3.1 Nguồn vốn kinh doanh DNNVV có vay vốn Agribank chi nhánh Miền Đông 33 2.4.3.2 Nhu cầu sản phẩm cho vay DNNVV Agribank CN Miền Đông 34 2.4.3.3 Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn vay DNNVV vay vốn Agribank CN Miền Đông 34 2.4.3.4 Khó khăn DNNVV việc tiếp cận vốn ngân hàng: 35 2.4.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn DNNVV Agribank chi nhánh Miền Đông 36 2.4.4.1 Xét góc độ DNNVV 37 2.4.4.2 Xét góc độ ngân hàng 47 2.5 Nhận xét chung thực trạng yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn DNNVV Agribank chi nhánh Miền Đông 60 2.5.1 Thực trạng: 60 2.5.1.1 Những kết đạt 60 2.5.1.2 Những khó khăn tồn 60 2.5.2 Những yếu tố ảnh hưởng khả tiếp cận vốn DNNVV Agribank chi nhánh Miền Đông rút từ kết khảo sát: 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 63 CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY CỦA DNNNVV TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MIỀN ĐÔNG 65 3.1 Phương hướng, chiến lược phát triển hoạt động tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh Miền Đông 65 3.2 Các giải pháp nhằm cải thiện nâng cao khả tiếp cận vốn DNNVV Agribank chi nhánh Miền Đông 66 3.2.1 Giải pháp từ phía Ngân hàng 66 3.2.2 Giải pháp từ phía DNNVV 68 3.2.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 72 vi KẾT LUẬN CHƯƠNG III 72 KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG ANH 79 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT NGHĨA TIẾNG VIỆT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BCTC BĐS Bất động sản CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNNVV DT GDP GRDP Tổng sản phẩm địa bàn 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 NV 12 OECD Tổ chức Hợp tác Phát triển Kinh tế 13 SXKD Sản xuất kinh doanh 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 16 TP.HCM 17 TSBĐ Tài sản bảo đảm 18 UBND Ủy ban nhân dân Báo cáo tài Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh thu Tổng sản phẩm quốc nội Nguồn vốn TP.HCM viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Phân loại DNNVV Ngân hàng giới Bảng 1.2 Phân loại DNNVV số quốc gia giới Bảng 1.3 Phân loại DNNVV theo lĩnh vực Việt Nam Biểu 1.4: Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn ngân hàng DNNVV……………………………………………………………………………… 16 Bảng 2.1 Tình hình dư nợ cho vay Agribank chi nhánh Miền Đông qua năm 2018-2022 26 Bảng 2.2 Sự thay đổi dư nợ cho vay Agribank chi nhánh Miền Đông qua năm 2018-2022 26 Bảng 2.3 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Agribank chi nhánh Miền Đông giai đoạn từ 2018-2022 27 Bảng 2.4 Một số tiêu phản ánh quy mô doanh nghiệp khảo sát 30 Bảng 2.5 Nguồn tài trợ vốn kinh doanh doanh nghiệp 33 Bảng 2.6 Nhu cầu sử dụng sản phẩm cấp tín dụng DNNVV 34 Bảng 2.7 Khảo sát việc đáp ứng nhu cầu vốn vay DNNVV Agribank chi nhánh Miền Đông 35 Bảng 2.8 Khó khăn lớn DNNVV tiếp cận vốn vay ngân hàng 35 Bảng 2.9 Một số tiêu phản ánh đặc điểm DNNVV ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn Agribank chi nhánh Miền Đông 38 Bảng 2.10 Một số tiêu phản ánh quan hệ DNNVV với ngân hàng ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn Agribank chi nhánh Miền Đông 40 Bảng 2.11 Khả đáp ứng điều kiện hồ sơ pháp lý DNNVV 41 Bảng 2.12 Khả đáp ứng điều kiện mục đích vay vốn DNNVV 42 Bảng 2.13 Khả đáp ứng điều kiện phương án sản xuất kinh doanh DNNVV 43 Bảng 2.14 Quan điểm DNNVV báo cáo tài 44 Bảng 2.15 Tài sản DNNVV sử dụng để bảo đảm vay vốn 45 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Bộ Kế hoạch Đầu tư, 2019 Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa gắn với tiêu chí tăng Available at: trưởng xanh [Trực tuyến] https://www.mpi.gov.vn/Pages/tinbai.aspx?idTin=44959&idcm=188 [Đã truy cập 22 2022] Báo điện tử Đảng cộng sản Việt Nam, 2016 Doanh nghiệp nhỏ vừa - Động phát lực triển kinh tế [Trực tuyến] Available at: https://dangcongsan.vn/kinh-te/doanh-nghiep-nho-va-vua dong-luc-phattrien-kinh-te-401105.html [Đã truy cập 22 2022] Chính phủ, 2021 Nghị định số 80/2021/NĐ-CP ngày 26/08/2021 Quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, s.l.: s.n Cổng thơng tin điện tử Chính phủ-Trang Tp HCM, 2022 Chín tháng: TPHCM tăng trưởng Available at: 9,71% so với kỳ [Online] https://tphcm.chinhphu.vn/chin-thang-tphcm-tang-truong-947-so-voi- cung-ky101220929164540113.htm#:~:text=Theo%20t%C3%ADnh%20to%C3%A1n%20c%E 1%BB%A7a%20T%E1%BB%95ng,6%2D6%2C5%25) [Đã truy cập 1 2023] Cục Thống kê Thành phố Hồ Chí Minh, 2018 Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội Quý IV năm 2018, s.l.: s.n Cục Thống kê Thành phố Hồ Chí Minh, 2019 Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội Quý IV năm 2019, s.l.: s.n Cục Thống kê Thành phố Hồ Chí Minh, 2020 Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội Quý IV năm 2020, s.l.: s.n 76 Cục Thống kê Thành phố Hồ Chí Minh, 2020 Niên giám Thống kê 2019, s.l.: s.n Cục Thống kê Thành phố Hồ Chí Minh, 2021 Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội Quý IV năm 2021, s.l.: s.n Cục Thống kê Thành phố Hồ Chí Minh, 2021 Niên giám Thống kê 2020, s.l.: s.n Cục Thống kê Thành phố Hồ Chí Minh, 2022 Niên giám thống kê 2021, s.l.: s.n Lê Anh Quang, 2022 Nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa TP Hồ Chí Minh [Online] Available at: https://tapchitaichinh.vn/nhan-to-anh-huong-den-kha-nang-tiep-can-vonngan-hang-cua-doanh-nghiep-nho-va-vua-tai-tp-ho-chi-minh.html [Đã truy cập 16 12 2022] Nguyễn Hồng Hà, 2013 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Trà Vinh Tạp chí Khoa học xã hội nhân văn, Volume 9, pp 37 - 45 Nguyễn Thị Cành, 2008 Điều tra khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, s.l.: s.n Nguyễn Thu Thủy, P Đ T K H T Đ Đ L., 2019 Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng, Volume 206, pp 73-83 PGS TS Phan Thị Cúc (chủ biên) cộng sự, 2010 TÍn dụng ngân hàng s.l.:NXB Thống Kê PGS.TS Lê Văn Tề, 2013 Tín dụng ngân hàng ed s.l.:NXB Lao Động Quốc Hội, 2010 Luật TCTD số 47/2010/QH12, s.l.: s.n Quốc Hội, 2017 Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, s.l.: s.n Thành ủy Tp Hồ Chí Minh, 2020 Báo cáo trị Đại hội đại biểu Đảng Thành phố Hồ Chí Minh lần thứ XI, nhiệm kỳ 2020-2025, s.l.: s.n 77 Ths Nguyễn Quốc Hưng, 2021 Giải pháp tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam [Online] Available at: https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/m/menu/trangchu/ddnhnn/nctd/nctd_chitiet?c enterWidth=100%25&dDocName=SBV465237&leftWidth=0%25&rightWidth=0%25 &showFooter=false&showHeader=false&_adf.ctrlstate=ysv155tkc_9&_afrLoop=9088771584231873#%40%3F_afrLoop%3D [Đã truy cập 22 2022] Tổ chức Tài Quốc tế , 2009 Cẩm Nang Kiến Thức Dịch Vụ Ngân Hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ (“SME”), s.l.: IFC Trang điện tử Báo Nhân Dân, 2017 Để TP Hồ Chí Minh phát triển nhanh, bền vững [Online] Available at: https://nhandan.vn/de-tp-ho-chi-minh-phat-trien-nhanh-ben-vung- post308530.html [Đã truy cập 25 12 2022] TS Nguyễn Thị Hoàng Anh cộng sự, 2018 Nghiên cứu lực quản trị tài doanh nghiệp nhỏ vừa khu vực Đông Nam Bộ, s.l.: s.n TS Nguyễn Cảnh Hiệp, 2020 Mở rộng khả tiếp cận vốn ngân hàng nhằm hạn chế tín dụng đen doanh nghiệp nhỏ vừa [Online] Available at: https://thitruongtaichinhtiente.vn/mo-rong-kha-nang-tiep-can-von-nganhang-nham-han-che-tin-dung-den-doi-voi-doanh-nghiep-nho-va-vua-28397.html [Đã truy cập 16 12 2022] VnExpress, 2022 65% doanh nghiệp nhỏ vừa thiếu tài sản đảm bảo vay vốn [Online] Available at: https://vnexpress.net/65-doanh-nghiep-nho-va-vua-thieu-tai-san-dam-baokhi-vay-von-4530708.html [Đã truy cập 11 2022] 78 Xuân Thái_VnEconomy, 2022 Kinh tế TP.HCM tiếp tục đà phục hồi mạnh mẽ, tăng Available trưởng at: vượt kế hoạch [Online] https://vneconomy.vn/kinh-te-tp-hcm-tiep-tuc-da-phuc-hoi-manh-me- tang-truong-vuot-ke-hoach.htm [Đã truy cập 1 2023] 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG ANH Antony, J., Kumar, M and Madu, C.N., 2005 Six sigma in small‐ and medium‐ sized UK manufacturing enterprises: Some empirical observations International Journal of Quality & Reliability Management, Volume 22, pp 860-874 Asli Demirgỹỗ-Kunt Maria Soledad Martinez Peria Thorsten Beck, 2010 Foreign banks and small and medium enterprises: Are they really estranged?, s.l.: s.n Baba, Deros, Mohd Yusof, S., Azhari and Salleh, 2006 A benchmarking implementation framework for automotive manufacturing SMEs Benchmarking: An International Journal, Volume 13, pp 396-430 Beck, T., Demirguc-Kunt, A and Martinez Peria, 2007 Reaching out: Access to and use of banking services across countries Journal of Financial Economics, 85(1), pp 234-266 Beck, T., Demirguc-Kunt, A., & Levine, R., 2005 Law and firms’ access to finance American Law and Economics Review, Volume 7, p 211–252 Beck, T., Demirguc-Kunt, A., & Levine, R., 2005 SMEs, growth, and poverty: Cross country evidence Journal of Economic Growth, Volume 10, pp 197-227 Beck, T., Demirguc-Kunt, A., Laeven, L., & Levine, R., 2004 Finance, firm size, and World Bank Mimeo Beck, T a D.-K A a M P M S., 2008 Bank Financing for SMEs around the World: Drivers, Obstacles, Business Models, and Lending Practices World Bank Policy Research Working Paper No 4785 Bhd, R C S S., 2005 SMEs access to Financing: Addressing the Supply Side of SME Finacing, Final, s.l.: s.n Commission, E., 2003 96/280/EC: Commission Recommendation of April 1996 concerning the definition of small and medium-sized enterprises, with the May 2003 update, s.l.: s.n 80 Jim Wilkinson and Jon Christensson, 2011 Can the Supply of Small Business Loans be Increased?, s.l.: s.n Le, P N M., 2012 What Determines the Access to Credit by SMEs? A Case Study in Vietnam Journal of Management Research, Volume Lim, D and Klobas, J., 2000 Knowledge management in small enterprises The Electronic Library, Volume 18, pp 420-433 McAdam, R., Keogh, W., Reid, R.S and Mitchell, N., 2007 Implementing innovation management in manufacturing SMEs: a longitudinal study Journal of Small Business and Enterprise Development, Volume 14, pp 385-403 Neil Colin Temperley, James Galloway, Jennifer Liston, 2004 SMEs In Australia’s High -Technology Sector: Challenges and Opportunities, s.l.: s.n Rehana Kouser, Anum Durani, Farheen Zahra Hussain, Masood ul Hassan , 2012 Investigation of Banker’s Lending Criteria to SMEs and Assessment Thereof International Research Journal of Finance and Economics, Issue 89, pp 1450-2887 S.F.Huin, 2004 Managing deployment of ERP systems in SMEs using multiagents International Journal of Project Management, 22(6), pp 511-517 Webster, E and Wood, 2005 Human resource management practice and institutional constraints The case of Mozambique Employee Relations, Volume 4, pp 369-385 Zhao, H a W W a C X., 2006 What factors affect small and medium-sized enterprise's ability to borrow from bank: Evidence from Chengdu City, capital of SouthWestern China's Sichuan province, s.l.: s.n