(Luận Văn Thạc Sĩ) Hợp Đồng Bảo Hiểm Tài Sản.pdf

§¹i häc quèc gia Hµ néi Khoa luËt V­¬ng ViÖt §øc hîp ®ång b¶o hiÓm tµi s¶n Chuyªn ngµnh LuËt kinh tÕ M sè 50515 LuËn v¨n th¹c sÜ khoa häc luËt Ng­êi h­íng dÉn khoa häc TiÕn sÜ nguyÔn Am HiÓu Hµ néi 20[.]

Đại học quốc gia Hà nội Khoa luật V-ơng Việt Đức hợp đồng bảo hiểm tài sản Chuyên ngành : Luật kinh tế Mà số : 50515 Luận văn thạc sĩ khoa häc lt Ng-êi h-íng dÉn khoa häc TiÕn sÜ ngun Am Hiểu Hà nội 2002 Luận văn Thạc sĩ khoa học Luật Mục lụC Trang Phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài Mục đích, đối t-ợng phạm vi nghiên cứu 3 Cở sở ph-ơng pháp luận ph-ơng pháp nghiên cứu Đóng góp khoa học thực tiễn đề tài Cơ cấu luận văn Chuơng I: nhận thức chung Hợp đồng bảo hiểm tài sản 1.1.Khái niệm Hợp đồng bảo hiểm tài sản 1.1.1 Khái niệm chung Hợp đồng bảo hiểm 1.1.2 Khái niệm Hợp đồng bảo hiểm tài sản 1.2.ý nghĩa, vai trò hợp đồng bảo hiểm tài sản 11 1.3 Quyền bảo hiểm tài sản 13 1.4 Sự hình thành phát triển pháp luật điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm taì sản 17 Ch-ơng II: Thực trạng pháp luật Hợp đồng bảo hiểm tài sản 2.1.Chủ thể Hợp đồng bảo hiểm ng-ời liên quan 2.1.1.Doanh nghiệp bảo hiểm 24 2.1.2.Bên mua bảo hiểm 24 2.2.Hình thức Hợp đồng bảo hiểm tài sản 25 2.3.Hiệu lực hợp đồng bảo hiểm tài sản 2.3.1.Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực 27 2.3.2.Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu 29 V-ơng Việt Đức - Khoá 1999-2002 Luận văn Thạc sĩ khoa học Luật 2.4.Quyền nghĩa vụ bên 2.4.1.Nghĩa vụ bên 32 2.4.2.Quyền bên 36 2.5.Chuyển nh-ợng Hợp đồng bảo hiểm tài sản 2.5.1.Điều kiện để Hợp đồng bảo hiểm tài sản đ-ợc chuyển nh-ợng 38 2.5.2.Thời điểm tồn quyền lợi đ-ợc bảo hiểm nguyên tắc chuyển nh-ợng hợp đồng 42 2.6.Chuyển giao Hợp đồng bảo hiểm tài sản 50 2.7.Giải tranh chấp hợp đồng bảo hiểm tài sản 51 đặc tr-ng pháp lý Hợp đồng bảo hiểm tài sản 2.8.Giới hạn quyền lợi bảo hiểm theo giá trị tài sản 2.8.1.Nguyên tắc xác định số tiền bảo hiểm 52 2.8.2.Giá trị bảo hiểm, giá trị thực tế tài sản bảo hiểm 54 2.9.Hợp đồng bảo hiểm trùng 56 2.10.Tổn thất đề phòng hạn chế tổn thất bảo hiểm tài sản 2.10.1.Khái niệm phân loại tổn thất 59 2.10.2.Trách nhiệm đề phòng hạn chế tổn thất 64 2.11.Giải bồi th-ờng bảo hiểm tài sản 2.11.1.Nguyên tắc bồi th-ờng 65 2.11.2.Hình thức bồi th-ờng 68 2.12.Nguyên tắc quyền hợp pháp Doanh nghiệp bảo hiểm 2.12.1.Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền nhân danh trực tiếp truy đòi ng-ời thức ba gây thiệt hại 2.12.2.Thời điểm phát sinh quyền quyền hợp pháp Doanh nghiệp bảo hiểm 2.12.3.Giới hạn quyền quyền hợp pháp truy đòi ng-ời thứ ba gây thiệt hại 2.12.4.Căn xác định trách nhiệm ng-ời thứ ba V-ơng Việt Đức - Khoá 1999-2002 70 71 74 75 Luận văn Thạc sĩ khoa học Luật Ch-ơng III: Một số nhận xét kiến nghị hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm tài sản 3.1 NhËn xÐt chung 78 3.2 Mét sè vÊn ®Ị thể kiến nghị hoàn thiện 3.2.1 Sự phân biệt HĐKT - HĐDS 81 3.2.2 Ng-ời đại diện giao kết cách thức ký kết hợp đồng 85 3.2.3 Bằng chứng giao kết hợp đồng, chứng chấp nhận bảo hiểm 88 3.2.4 Thời điểm phát sinh hiệu lực Hợp đồng bảo hiểm 89 3.2.5 Nội dung hợp đồng bảo hiểm liên quan đến "Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm" Điều 16 Luật KDBH 91 3.2.6 Nghĩa vụ cung cấp thông tin giải thích hợp đồng 95 3.2.7 Qui định Hợp đồng bảo hiểm trùng Điều 44 Luật KDBH 96 3.2.8 Qui định quyền quyền hợp pháp Doanh nghiệp bảo hiểm 98 Phần kết luận 102 Tài liệu tham khảo 104 V-ơng Việt Đức - Khoá 1999-2002 Luận văn Thạc sĩ khoa học Luật Phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài Hoạt động kinh doanh bảo hiểm giữ vai trò đặc biệt quan trọng phát triển kinh tế quốc gia Kinh doanh bảo hiểm đ-ợc coi chắn kinh tế cho cá nhân, tổ chức khắc phục thiệt hại, rủi ro nhằm ổn định đời sống kinh tế xà hội, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế thông qua chức trung gian tài đầu t- cho kinh tế Kinh doanh bảo hiểm liên quan tới mối quan hệ đặc biệt Doanh nghiệp bảo hiểm ng-ời tham gia bảo hiểm, thể hình thức pháp lý Hợp đồng bảo hiểm Ngoài đặc tr-ng pháp lý chung mà tất loại hợp đồng có, Hợp đồng bảo hiểm có số đặc tr-ng riêng, xuất phát từ tính chất đặc biệt thuộc lĩnh vực dịch vụ tài chính, xác lập điều chỉnh quan hệ tài phát sinh chủ thể trình hình thành, phân phối sử dụng quĩ bảo hiểm th-ơng mại Các thoả thuận Hợp đồng bảo hiểm gắn với kiện rủi ro bất ngờ t-ơng lai, đ-ợc thực ng-ợc với chu trình sản xuất kinh doanh bình th-ờng, Bên mua bảo hiểm đà trả tr-ớc phí bảo hiểm nhận đ-ợc cam kết bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, nh- vô hình, định tr-ớc đ-ợc chất l-ợng Việc mua bán sản phẩm bảo hiểm không mang tính "ngang giá" Ng-ời mua phải trả tiền (phí bảo hiểm) nh-ng lại không nhận đ-ợc thời điểm cam kết tài doanh nghiệp bảo hiểm Các cam kết đ-ợc thực xảy kiện định hợp đồng (bảo hiểm nhân thọ); xảy rủi ro bất ngờ, gây thiệt hại ng-ời tài sản, hay làm phát sinh trách nhiệm Bên mua bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm hình thức pháp lý quan trọng, xác lập đảm bảo quyền lợi bên tham gia quan hệ hợp đồng, đặc biệt bảo vệ quyền lợi Bên mua bảo hiểm tr-ờng hợp không may gặp cố, rủi ro thiệt hại sống Quan hệ Hợp đồng bảo hiểm đối t-ợng đặc biệt quan trọng đ-ợc pháp luật điều chỉnh Các n-ớc giới, đà có luật chung Hợp đồng nh-ng hầu hết n-ớc đ-a vào Luật bảo hiểm qui định V-ơng Việt Đức - Khoá 1999-2002 Luận văn Thạc sĩ khoa học Luật Hợp đồng bảo hiểm, có luật riêng Hợp đồng bảo hiểm ( nh- Cộng hoà liên bang Đức, Pháp, úc, Philipine, Trung Quốc ) Hiện nay, pháp luật Việt nam đà có nhiều văn điều chỉnh Hợp đồng bảo hiểm - qui định pháp luật chung hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, Hợp đồng bảo hiểm đà đ-ợc qui định cụ thể Bộ luật dân sự, Bộ luật hàng hải, Luật kinh doanh bảo hiểm Vì vậy, việc nghiên cứu, lý giải vấn đề pháp lý Hợp đồng bảo hiểm cần thiết Nghiên cứu vấn đề pháp lý Hợp đồng bảo hiểm vấn đề đ-ợc nhiều nhà nghiên cứu n-ớc quan tâm, từ lâu Việt nam đà có nhiều công trình, viết lĩnh vực Cũng đà có số luận văn Thạc sỹ có đề cập đến vấn đề liên quan đến Hợp đồng bảo hiểm nh-: + Tr-ơng Hồng Hải - Pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thực trạng ph-ơng h-ớng hoàn thiện -luận văn thạc sỹ luật học -1997; + Nguyễn Thị Thu Hà - Những vấn đề Hợp đồng bảo hiểm theo quy định BLDS Việt nam - luận văn thạc sỹ luật học 1999; + Thái Văn Cách - Thực trạng pháp luật kinh doanh bảo hiểm, ph-ơng h-ớng hoàn thiện - luận văn thạc sỹ luật học 2001; + Ngun Anh Tó - Mét sè vÊn ®Ị pháp lý Hợp đồng bảo hiểm - luận văn thạc sỹ luật học 2001 + Hoàng Trọng Huy - số vấn đề pháp lý Hợp đồng bảo hiểm theo Luật KDBH - Luận văn thạc sỹ luật học 2002 Các công trình chủ yếu tập trung nghiên cứu vấn đề pháp lý chung Hợp đồng bảo hiểm, mà ch-a nghiên cứu loại Hợp đồng bảo hiểm cụ thể Do tính chất đặc thù phức tạp hợp đồng thuộc lĩnh vực dịch vụ tài chính, nhiều vấn đề pháp lý Hợp đồng bảo hiểm cần tiếp tục đ-ợc nghiên cứu, đặc biệt giai đoạn nay, sau Luật KDBH đ-ợc ban hành, với xu h-ớng hội nhập quốc tế phát triển đa dạng hoá thị tr-ờng, sản phẩm bảo hiểm ngày phong phú (hiện đà có 100 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ đ-ợc áp dụng thị tr-ờng); đối t-ợng Hợp đồng bảo hiểm đa dạng mặt đời sống kinh tế xà hội Bảo hiểm tài sản lĩnh vực rộng lớn chiếm đa số sản phẩm bảo hiểm chiếm thị phần quan trọng hoạt động kinh doanh bảo hiểm, V-ơng Việt Đức - Khoá 1999-2002 Luận văn Thạc sĩ khoa học Luật ngày đóng vai trò tất yếu quan trọng thiếu đời sống xà hội lĩnh vực sản xuất kinh doanh, giai đoạn đầu phát triển kinh tế thị tr-ờng Chính vậy, đà chọn đề tài " Hợp đồng bảo hiểm tài sản" làm đề tài luận văn thạc sỹ luật học Mục đích, đối t-ợng phạm vi nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn làm sáng tỏ vấn đề pháp lý đặc thù liên quan đến Hợp đồng bảo hiểm tài sản, phân biệt với Hợp đồng bảo hiểm khác nh- Hợp đồng bảo hiểm ng-ời Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân kinh doanh bảo hiểm Trên sở đối chiÕu, liªn hƯ víi thùc tiƠn giao kÕt, thùc hiƯn Hợp đồng bảo hiểm Việt nam, nh- nguyên lý, tập quán bảo hiểm kinh nghiệm lập pháp n-ớc giới để đ-a nhận xét kiến nghị nhằm tiếp tục hoàn thiện qui định pháp luật Hợp đồng bảo hiểm tài sản Đối t-ợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu luận văn vấn đề pháp lý chung, đặc thù Hợp đồng bảo hiểm tài sản Căn pháp lý dựa qui định pháp luật chung hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân quy định cụ thể điều chỉnh Hợp đồng bảo hiểm Luật KDBH, BLDS BLHH Việt nam Cơ sở ph-ơng pháp luận ph-ơng pháp nghiên cứu Cơ sở ph-ơng pháp luận luận văn quan điểm chủ nghĩa Mác Lê Nin, quan điểm Đảng Nhà n-ớc ta kinh doanh bảo hiểm Ph-ơng pháp nghiên cứu chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, sở nghiên cứu, phân tích tài liệu pháp lý liên quan, kết hợp tổng hợp thực tiễn, so sánh, đối chiếu tham khảo kinh nghiệm n-ớc giới để rút kết luận Những đóng góp khoa học thực tiễn luận văn Trên sở tập trung nghiên cứu vấn đề pháp lý chung đặc thù Hợp đồng bảo hiểm tài sản, xuất phát từ nguyên lý thực tiễn hoạt động kinh doanh bảo hiểm với điều chỉnh trình phát triển pháp luật thực định Hợp đồng bảo hiểm Việt nam, luận văn đà có đóng góp nh-: V-ơng Việt Đức - Khoá 1999-2002 Luận văn Thạc sĩ khoa học Luật - Nghiên cứu phân tích vấn đề pháp lý chung đặc thù Hợp đồng bảo hiểm tài sản; - Đánh giá thực trạng pháp luật điều chỉnh Hợp đồng bảo hiểm tài sản Chỉ tồn tại, xung đột tính phức tạp, đan xen hệ thống văn pháp lụât thựe định Hợp đồng bảo hiểm tài sản, nh- vấn đề pháp lý đặc thù bảo hiểm tài sản cần đ-ợc tiếp tục nghiên cứu, điều chỉnh h-ớng dẫn thống nhất; - Trên sở đó, luận văn đà có đề xuất kiến nghị cụ thể nhằm bổ sung, hoàn thiện pháp luật Hợp đồng bảo hiểm tài sản Kết nghiên cứu luận văn đóng góp vào việc nghiên cứu hoàn thiện qui định pháp luật điều chỉnh Hợp đồng bảo hiểm, đồng thời tài liệu tham khảo có giá trị trình giao kết, thực Hợp đồng bảo hiểm tài sản, nh- việc áp dụng pháp luật Hợp đồng bảo hiểm Việt nam, hạn chế tranh chấp xảy Cơ cấu luận văn Ngoài Lời nói đầu phần Kết luận, Nội dung đ-ợc chia làm Ch-ơng: Ch-ơng I: Nhận thức chung Hợp đồng bảo hiểm.tài sản Ch-ơng II: Thực trạng pháp luật điều chỉnh Hợp đồng bảo hiểm tài sản Ch-ơng III: Một số nhận xét kiến nghị hoàn thiện pháp luật Hợp đồng bảo hiểm tài sản V-ơng Việt Đức - Khoá 1999-2002 Luận văn Thạc sĩ khoa học Luật Ch-ơng I Nhận thức chung Hợp đồng bảo hiểm tài sản 1.1 Khái niệm Hợp đồng bảo hiểm tài sản 1.1.1 Khái niệm chung Hợp đồng bảo hiểm Luật KDBH đà đ-a định nghĩa chung khái quát Hợp đồng bảo hiểm, theo Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận Bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo Bên mua bảo hiểm phải đóng phÝ b¶o hiĨm, doanh nghiƯp b¶o hiĨm ph¶i tr¶ tiỊn bảo hiểm cho ng-ời thụ h-ởng bồi th-ờng cho ng-ời đ-ợc bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm" (Điều 12) Định nghĩa cho thấy đặc tr-ng Hợp đồng bảo hiểm, việc ghi nhận thoả thuận thực cam kết bên gắn với việc xảy "sự kiện bảo hiểm" Theo qui định pháp luật Việt nam, "sự kiện bảo hiểm" đ-ợc định nghĩa kiện khách quan bên thoả thuận pháp luật qui định mà kiện xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiĨm cho ng-êi thơ h-ëng hc båi th-êng cho ng-êi đ-ợc bảo hiểm" (Điều 3.10 Luật KDBH) Về nguyên lý kỹ thuật bảo hiểm th-ơng mại, khái niệm Hợp đồng bảo hiểm, nh- chất gắn liền với kiện rủi ro xảy gây tổn thất, thiệt hại đến quyền lợi, khả tài Bên mua bảo hiểm, nhằm tìm kiếm cam kết hỗ trợ tài từ phía Doanh nghiệp bảo hiểm để nhằm bù đắp quyền lợi bị thiệt hại Bên mua bảo hiểm mà Hợp đồng bảo hiểm đ-ợc thiết lập Theo đó, Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận chuyển giao rủi ro Bên mua bảo hiểm cho bên bảo hiểm, việc Bên mua bảo hiểm trả cho bên bảo hiểm số tiền gọi phí bảo hiểm, coi nh- giá rủi ro, để đổi lấy cam kết đảm bảo tài có điều kiện, gắn với tình định tr-ờng hợp Bên mua bảo hiểm phải gánh chịu tỉn thÊt vỊ tµi chÝnh sù kiƯn rđi ro đ-ợc bảo hiểm gây Nh- vậy, "Sự kiện bảo hiểm" theo qui định pháp luật Việt nam đ-ợc hiểu bao hàm hai nội dung: Thứ nhất, xảy rủi ro đ-ợc bảo hiểm Đó rủi ro xảy khách quan; mang tính ngẫu nhiên bất ngờ; không V-ơng Việt Đức - Khoá 1999-2002 Luận văn Thạc sĩ khoa học Luật biết tr-ớc đ-ợc khả xảy ra, thời gian x¶y rđi ro, cịng nh- hËu qu¶ xảy rủi ro Rủi ro phải có tính chất hợp pháp, phù hợp trật tự công cộng đạo đức xà hội [22; tr7,8] Thứ hai, rủi ro đ-ợc bảo hiểm phải gây thiệt hại cho Bên mua bảo hiểm, hay nói cách khác Bên mua bảo hiểm phải gánh chịu tổn thất tài phát sinh/hay gia tăng trách nhiệm nguyên nhân tổn thất/thiệt hại rủi ro đ-ợc bảo hiểm gây ra, phát sinh trách nhiệm trả tiền/bồi th-ờng bảo hiểm bên bảo hiểm[18; Điều 23; tr3] Mặc dù đề cập đến khái niệm Hợp đồng bảo hiểm, pháp luật Việt nam trọng qui định việc xảy kiện bảo hiểm (đ-ợc hiểu việc xảy kiện rủi ro khách quan) gây thiệt hại cho Bên mua bảo hiểm, mà đà không đề cập đến nội dung quan trọng đặc tr-ng kinh doanh bảo hiểm, rủi ro xảy tác động trực tiếp lên đối t-ợng nào? hay "đối t-ợng" thực tình trạng chịu đe doạ bị tổn thất trực tiếp rủi ro đ-ợc bảo hiểm bảo hiểm gây ra, mà hậu tổn thất ảnh h-ởng, gây thiệt hại trực tiếp đến quyền lợi Bên mua bảo hiểm? Vì vậy, vấn đề cần phải đ-ợc nhận thức xem xét đến khái niệm Hợp đồng bảo hiểm Về nguyên lý bảo hiểm, nh- qui định pháp luật "đối t-ợng bảo hiểm" đối t-ợng có khả bị tổn thất vật chất, chịu đe doạ trực tiếp rủi ro xảy ( rủi ro thiên tai bất khả kháng, cháy nổ, ốm đau, bệnh tật ) Đối t-ợng bảo hiểm bao gồm nhiều loại, ng-ời, tài sản, trách nhiệm dân đối t-ợng khác theo qui định pháp luật (Điều 573 BLDS) Vì mục đích cung cấp đảm bảo tài cho quyền lợi Bên mua bảo hiểm bị thiệt hại đối t-ợng bảo hiểm bị tổn thất ( phát sinh chi phí khắc phục thiệt hại, chi phí nhằm khôi phục, tái tạo lại đối t-ợng bảo hiểm để ổn định sống hoạt động sản xuất kinh doanh) mà Hợp đồng bảo hiểm đ-ợc ký kết Từ phân tích cho phép khái quát đặc tr-ng Hợp đồng bảo hiểm, cam kết thoả thuận bên hợp đồng gắn với kiện ngẫu nhiên mang tính may rủi (không chắn) nh-ng hình thức đánh bạc hay cá c-ợc Việc thực Hợp đồng bảo hiểm giải hậu rủi ro, hợp đồng mang tính may rủi xác V-ơng Việt Đức - Kho¸ 1999-2002