Báo cáo tốt nghiệp nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà, bất động sản tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn – chi nhánh bình dương

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA NHÀ, BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Họ tên : Nguyễn Đăng Khoa MSSV : 1723402010058 Lớp : D17TC01 Khóa : 2017 - 2021 Ngành : Tài - Ngân hàng GVHD : TS Nguyễn Văn Chiến Bình Dương, tháng 12/2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA NHÀ, BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Họ tên : Nguyễn Đăng Khoa MSSV : 1723402010058 Lớp : D17TC01 Khóa : 2017 - 2021 Ngành : Tài - Ngân hàng GVHD : TS Nguyễn Văn Chiến Bình Dương, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan: Đề tài báo cáo tốt nghiệp “Nâng cao hiệu cho vay mua nhà, bất động sản Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn – Chi nhánh Bình Dương” tiến hành công khai, dựa cố gắng, nổ lực thân giúp đỡ nhiệt tình từ anh/chị làm việc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn – Chi nhánh Bình Dương Cùng với hướng dẩn nhiệt tình TS Nguyễn Văn Chiến Các số liệu kết nghiên cứu đề tài trung thực hồn tồn khơng chép sử dụng kết đề tài nghiên cứu tương tự Nếu phát có chép kết nghiên cứu đề tài khác, em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Bình Dương, ngày 12 tháng 11 năm 2020 Tác giả đề tài Nguyễn Đăng Khoa ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên em xin gửi lời cảm ơn đến thầy, trường Đại học Thủ Dầu Một nói chung, khoa Kinh tế nói riêng tận tình giảng dạy, truyền đạt cho em kiến thức, kinh nghiệm suốt năm tháng ngồi ghế nhà trường, giúp em vững tin bước chân vào đường nghiệp sau Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn chi nhánh Bình Dương tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện giúp đỡ cho em thực tập tiếp cận với hoạt động thực tế để em hoàn thành tốt đề tài Em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Văn Chiến giảng viên trực tiếp hướng dẫn em thời gian thực tập Những hướng dẫn thiết thực giúp em hồn thành tốt báo cáo tốt nghiệp Với tất hướng dẫn nhiệt tình giúp em hồn thành tốt báo cáo theo thời hạn quy định Qua thời gian thực tập Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn giúp em sâu vào thực tế vận dụng kiến thức học trường, cho em thấy tự tin Em xin chân thành cảm ơn kính chúc quý thầy Trường Đại Học Thủ Dầu Một tồn thể cán nhân viên Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn đặc biệt anh chị phòng Kinh Doanh dồi sức khỏe Một lần em xin chân thành cảm ơn! iii 05 KHOA KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Học viên thực đề tài: Nguyễn Đăng Khoa Ngày sinh: 25/11/1999 MSSV: 1723402010058 Lớp: D17TC01 Chuyên ngành: Tài ngân hàng Điện thoại: 0786622573 Email: ndkhoa830@gmail.com Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số 1493/QĐ-ĐHTDM ngày tháng 10 năm 2020 Cán hướng dẫn (CBHD): TS Nguyễn Văn Chiến Tên đề tài: Nâng cao hiệu cho vay mua nhà, bất động sản Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn – Chi nhánh Bình Dương Tuần thứ Kế hoạch thực Ngày Phổ biến nội dung, cách trình bày báo cáo Viết nội dung chương 12/11/2020 phần đầu chương 19/11/2020 Chỉnh sửa chương viết chương 26/11/2020 Chỉnh sửa chương viết chương Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Được tiếp tục:  Không tiếp tục:  iv Nhận xét CBHD (Ký tên) Tuần thứ Ngày 2/12/2020 Nhận xét CBHD (Ký tên) Kế hoạch thực Chỉnh sửa chương 3, thêm biểu mẩu hoàn thiện làm Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Được tiếp tục: …………………Khơng tiếp tục:  Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu thành 01 để nộp với Báo cáo tốt nghiệp kết thúc thời gian thực BCTN Bình Dương, ngày tháng 12 năm 2020 Ý kiến cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) v 07 - BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA: KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Nguyễn Đăng Khoa MSSV: 1723402010058 Lớp: D17TC01 Tên đề tài: Nâng cao hiệu cho vay mua nhà, bất động sản Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn – Chi nhánh Bình Dương Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Văn Chiến II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu Khả ứng dựng đề tài Hình thức, cấu trúc cách trình bày Đánh giá thái độ ý thức làm việc sinh viên  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hướng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vi 08- BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Nguyễn Đăng Khoa MSSV: 1723402010058 Lớp: D17TC01 Tên đề tài: Nâng cao hiệu cho vay mua nhà, bất động sản Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn – Chi nhánh Bình Dương Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Văn Chiến II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) vii 08- BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Nguyễn Đăng Khoa MSSV: 1723402010058 Lớp: D17TC01 Tên đề tài: Nâng cao hiệu cho vay mua nhà, bất động sản Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn – Chi nhánh Bình Dương Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Văn Chiến II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) viii MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa đề tài Bố cục đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA NHÀ, BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ, BĐS ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.1.3 Vai trị tín dụng 1.1.1.4 Đảm bảo tín dụng 1.1.1.5 Những rủi ro tín dụng 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2.3 Các phương thức cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Hoạt động cho vay mua nhà, bất động sản 11 1.1.3.1 Khái niệm 11 1.1.3.2 Các hình thức cho vay mua nhà, bất động sản 11 1.1.3.3 Vai trò cho vay mua nhà, bất động sản 12 1.1.4 Phân tích hiệu hoạt động cho vay mua nhà, bất động sản 13 1.1.4.1 Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số cho vay mua nhà, bất động sản 13 1.1.4.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay mua nhà, bất động sản 14 1.1.4.3 Chỉ tiêu phản ánh thu nợ cho vay mua nhà, bất động sản 15 1.1.4.4 Chỉ tiêu phản ánh nợ hạn nợ xấu cho vay mua nhà, bất động sản 16 1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 22 CHƯƠNG 2: MÔ TẢ VÀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ, BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 23 ix doanh số tăng ngân hàng chạy tiêu nới lỏng phê duyệt thẩm định tính dụng để cạnh tranh khách hàng dẩn tới nhiều rủi ro cho ngân hàng Về vấn đề tồn đọng nợ hạn nợ xấu Tuy năm vừa qua nợ hạn nợ xấu cho vay mua nhà, BĐS có xu hướng giảm tỷ lệ vẩn tồn đọng ảnh hưởng đến ngân hàng Những khoản không sinh lời, kèm theo khoản tài sản chấp cho khoản vay ngày xuống cấp, giá thị trường nghiêm trọng không xử lý kịp thời điều gây tổn thất cho ngân hàng Về vấn đề nới lỏng điều kiện phê duyệt tín dụng giám sát Cạnh tranh thu hút với khách hàng khác địa bàn mở rộng quy mô kinh doanh buộc ngân hàng phải nới lỏng điều kiện tín dụng: tỷ lệ cho vay, trị giá tài sản chấp, Tăng trưởng quy mơ ngân hàng nói lỏng điều kiện phê duyệt tín dụng để cạnh tranh thu hút khách hàng dẩn đến nhiều tỷ lệ nợ xấu nợ hạn không lườn trước Các cán tín dụng cịn hời hợt q trình giám sát khách hàng sử dụng vốn vay Điều dẩn đến số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích vay có khả vốn vay Ngồi ra, khơng giám sát kỹ càng, nhân viên tín dụng khơng phát nguy xấu tìm ẩn nguồn thu khách hàng Nó làm ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng hình thành nợ xấu cho ngân hàng Về vấn đề thời gian xử lý hồ sơ vay cho khách hàng Cho vay mua nhà, BĐS chuyện dể dàng, cần phải qua thời gian xử lý hồ sơ cho khách hàng lâu Điều gây tâm lý không tốt cho khách hàng có nhu cầu vay vốn Trong trường hợp khách hàng vay cần toán cho bên bán nên việc chờ đợi ảnh hưởng nhiều đến kết khách hàng Về đối tượng cho vay Ngân hàng hạn chế đối tượng cho vay, chưa mở rộng nhiều Thường ngân hàng cho vay khách hàng có uy tín khách hàng thường xuyên SCB, cán công nhân viên nhà nước họ người có thu nhập ổn định Cịn khách hàng khơng thường xun giao dịch đến vay phải có tài sản chấp trải qua nhiều thủ tục phương án thẩm định 40 Tài sản chấp bị hư hỏng trình cho vay Hư hỏng tài sản chấp trình vay rủi ro khó lường trước mà ngân hàng phải đối mặt Việc ảnh hưởng đến đến ngân hàng khách hàng khơng cịn khả trả nợ buộc ngân hàng phải lý tài sản để bù đắp vào vốn vay Nhưng tài sản chấp bị hư hỏng, xem ngân hàng nguồn thu không lý tài sản gây thiệc hại nhiều cho ngân hàng 2.3.3 Cơ hội Những năm vừa qua ngân hàng có nhiều biến động nhiều đến khoản tín dụng Các khoản vay từ hoạt động tín dụng ngày tăng tỷ lệ dư nợ, thu nợ ngày tăng Đặc biệt hoạt động cho vay mua nhà, BĐS điển hình Điều tạo nhiều hội cho ngân hàng việc mở rộng sản phẩm có nhiều tiềm vươn xa sản phẩm tương lai Đặc biệt từ phía bên ngồi ngân hàng, thị trường BĐS Bình Dương hoạt động mạnh mẽ Và hai yếu tố kết hợp lại tạo tiềm to lớn cho ngân hàng, hội để ngân hàng vươn xa tiến đến ngân hàng hàng đầu tiềm Đó yếu tố bên ngân hàng, điểm nhấn khiến cho ngân hàng ngày phát triển khoản mở rộng thị trường thu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Ngân hàng có bước phát triển quy mô cho vay mua nhà, BĐS Tạo xu hướng sở để khách hàng nhắm đến Việc tăng hội mở rộng thị trường cho vay mua nhà, BĐS địa bàn nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác Dư nợ cho vay mua nhà, BĐS ngân hàng ngày tăng dp tình hình thị trường bất động sản Bình Dương ngày phát triển mạnh mẽ Dư nợ tăng tình hình vay tăng nhiều điều phản ánh rõ tình hình hoạt động ngân hàng mạnh Mơi trường bên ngồi Ngân hàng, khu vực Bình Dương phát triển nhiều năm qua, dẫn đến nhu cầu vay mua nhà, BĐS để chiếm đa phần tỉnh Bình Dương Điều tạo hội cho hoạt động cho vay mua nhà, BĐS trở thành nguồn thu to lớn cho ngân hàng tăng khả luân chuyển vốn thị trường kinh tế Bình Dương Ngồi ra, tình hình thu nợ cho vay mua nhà, BĐS ngày tăng không phần quan trọng Vì tình hình thu nợ khoảng vay 41 phản ánh nguồn thu ngân hàng chất lượng quản lý nguồn vốn ngân hàng Thu nợ tăng qua năm làm tăng doanh thu cho ngân hàng, thu nợ hiệu làm giảm nguy phát sinh nợ xấu trình cho vay Thu nợ tăng dấu hiệu cho thấy thị trường ổn định hơn, khơng có nhiều biến động ảnh hưởng đến ngân hàng Hoặc sách nhà nước, pháp luật nhằm đảm bảo tuân thủ nợ vay khách hàng với NHTM Đây hội để phát triển mở rộng sử dụng nguồn vốn hiệu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Điều tạo hội cho ngân hàng hướng đến sản phẩm tích cực khả thẩm định khách hàng phát huy tối ưu Ngồi yếu tố bên ra, có yếu tố khơng phần quan trọng Đó thị trường bất động sản Bình Dương hoạt động mạnh trở lại năm gần Nền kinh tế Bình Dương phát triển mạnh với nhiều khu công nghiệp mọc lên nhà đầu tư nhắm đến Bình Dương Hơn hết giáp với thành phố Hồ Chí Minh, Đồng Nai Điều khiến cho nhu cầu mua nhà, BĐS người dân ngày tăng mạnh mẽ Đây hội vàng cho ngân hàng việc mở rộng quy mô cho vay mua nhà, BĐS phát triển tối đa mặt tín dụng ngân hàng Góp phần đưa ngân hàng lên vươn xa tương lai 2.3.4 Thách thức Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ban đầu cam kết vay với ngân hàng Một số khách hàng vay vốn với mục đích mua nhà, BĐS lại sử dụng vốn vào mục đích khác Nguy hiểm người vay tham gia vào hoạt động kinh doanh mạo hiểm, chứa rủi ro cao, ngành nghề trái pháp luật, cờ bạc, ăn chơi, Điều dẩn đến vốn ngân hàng để lại nhiều nợ xấu Khách hàng khơng có thiện chí việc trả nợ vay cho ngân hàng để đến tiềm tàn phát sinh nợ xấu, nợ hạn Điều ảnh hưởng đến người vay chật vật khoản trả nợ, ứ đọng nhiều làm tồn nợ lớn Thực tế trường hợp khách hàng không nhiều, xảy nghiệp vụ lại nặng nề khó giải Ảnh hưởng xấu đến danh tiến ngân hàng người vay Tài sản chấp bị giá hư hỏng thời gian cho vay Và khách hàng khơng có khả trả nợ buộc ngân hàng phải lý khoản chấp để hồn lại tiền Nhưng khoản chấp giá 42 khó lý ảnh hưởng nhiều đến nguồn thu ngân hàng cịn có khả bị âm vốn Tình trạng bất động sản tăng giá Bình Dương góp phần khơng nhỏ đến biến động khoản tín dụng ngân hàng (Cho vay mua nhà, BĐS) Đây vừa hội thách thức lớn cho ngân hàng Cụ thể, tình hình tăng trưởng giá bất động sản ảnh hưởng trực tiếp đến mức vay khoản vay Thêm vào khâu định giá tài sản hình thành tương lai phải chuẩn xác nghiêm ngặc để xác định giá trị khoảng vay Ngân hàng phải có sách, kế hoạch theo dõi thị trường để phát huy tối đa lợi nhuận thu từ hoạt động Hơn hết, ngân hàng cần ý để tránh rủi ro khơng đáng có khoảng vay Kẻ xấu lợi dụng tình hình tăng trưởng bất động sản Bình Dương để hoạt động Đây thách thức lớn mà ngân hàng phải đối mặt Thời đại công nghệ tiên tiến nên việc làm giấy tờ giả, sổ giả vô dễ dàng Các thành phần xấu thường sử dụng thủ thuật để lừa người mua bất động sản ngân hàng Việc ảnh hưởng nhiều đến khoảng vay ngân hàng đặc biệt người vay ngân hàng Lạm phát nguyên nhân ảnh hưởng nhiều đến khoản cho vay ngân hàng khả trả nợ ngân hàng Lạm phát ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế , trị, văn hóa, có khả gây tình trạng suy thối kinh tế, tăng tỷ lệ thất nghiệp Có thể cho rằng, biến động yếu tố lạm phát có tác động lớn ảnh hưởng nhiều đến lợi nhuận ngân hàng Hơn hết ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua nhà, BĐS người vay ngân hàng 43 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương nêu tổng quát hình thành tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Qua phần phân tích tình hình hoạt động cho vay mua nhà, BĐS Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Bình Dương nhìn chung tình hình kinh doanh mặt tín dụng ngân hàng phát triển có xu hướng ngày tăng dần Các khoản nợ hạn, nợ xấu có xu hướng giảm, vẩn tồn đọng ngân hàng Đồng thời, chương nêu lên điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức Ngân hàng nhằm đưa giải pháp, kiến nghị chương 44 CHƯƠNG NHẬN XÉT – KIẾN NGHỊ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Nằm đường Quốc Lộ 13 trung tâm thành phố Thủ Dầu Một, SCB có vị trí kinh doanh vơ thuận lợi Vị trí có nhiều tiềm phát triển kinh doanh dễ dàng quảng bá thương hiệu ngân hàng Với mong muốn hoạt động ổn định, lâu dài bước phát triển, SCB mong muốn mang đến cho khách hàng sản phẩm chất lượng dịch vụ tốt nhất, giải nhu cầu thiết yếu khách hàng địa bàn tỉnh Bình Dương ngày phát triển SCB nhận thức phải đem hết tâm huyết để phát triển tối đa sản phẩm ngân hàng năm nhu cầu trọng điểm khách hàng Vì vậy, tương lai, Ngân hàng hướng đến xây dựng lại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn hoạt động mạnh mẽ hiệu tốt năm vừa qua sở: Giải triệt để nợ xấu, nợ hạn tồn đọng ngân hàng, nâng cao lực tài chính, thúc đẩy phát triển kinh doanh ngân hàng bán lẽ Và quan trọng tìm kiếm khách hàng tốt tiềm để vươn đến chuổi sản phẩm dịch vụ tốt góp phần phát triển kinh tế SCB xây dựng hệ sinh thái chất lượng dịch vụ khách hàng xuất sắc, lấy quản trị trải nghiệm khách hàng làm tảng Từ hiểu rõ điểm “chạm” khách hàng, sau cung cấp dịch vụ sản phẩm tốt để nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng suốt trình trải nghiệm dịch vụ ngân hàng Ngồi ra, cịn khai thác khách hàng theo mơ hình kinh doanh rõ ràng cho phân khúc khách hàng Tăng cường bán thêm, bán chéo, chăm sóc khách hàng theo phân khúc cụ thể SCB không nhằm mục tiêu phát triển bền vững trọng vào chất lượng hoạt động kinh doanh, mà hướng đến xây dựng hình ảnh Ngân hàng sang mục tiêu, tầm nhìn chung phụng Điều đem lại lợi ích cao cho khách hàng, cán - nhân viên nói riêng cộng đồng nói chung Ðiều đồng nghĩa với việc SCB đã, thực sứ mệnh mình, hài hồ ba mục tiêu giá trị: Mục tiêu tư nhân, mục tiêu Nhà nước mục tiêu xã hội Ðồng thời thực nâng cấp thương hiệu với ý niệm “Nhân văn: Vì cộng đồng”, ln đặt khách hàng vị trí trung tâm chiến lược, kế hoạch, thiết kế sản phẩm… 45 SCB đầu tư mạnh vào ngân hàng số tương lai Vì điều vừa giúp SCB tiếp cận với lượng khách hàng lớn hơn, vừa phục vụ cộng đồng tốt Thời đại phát triển tiên tiến gần 100% người trưởng thành Việt Nam sử dụng điện thoại thông minh Đây lợi mà SCB cần phải chủ trọng để khai thác triệt để Trong khoản thời gian qua, hoạt động cho vay mua nhà, BĐS khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam nói chung SCB – Bình Dương nói riêng có nững bước phát triển vượt bật ngày đa dạng hóa hình thức sản phẩm Tuy nhiên, hoạt động cho vay mua nhà, BĐS vẩn tồn nhiều vấn đề, rủi ro cần giải quyết, hoàn thiện khắc phục để hướng đến sản phẩm cho vay hồn thiện tốt Vì vậy, hoạt động phân tích đánh giá tình hình cho vay mua nhà, BĐS SCB – Bình Dương mang tính cần thiết quan trọng 3.2 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA NHÀ, BĐS TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 3.2.1 Giải pháp 3.2.1.1 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Chi nhánh Bình Dương Để giải khó khăn, hạn chế trước mắt để phát triển lâu dài SCB – Bình Dương cần có giải pháp sau: Khắc phục trình trạng định giá sơ sài TSĐB thời gian xử lý hồ sơ vay cho khách hàng Ngân hàng cần quản lý chặc chẽ vấn đề thẩm định giá nhân viên thẩm định Không thẩm định sơ sài để tăng tiêu cho ngân hàng, thẩm định sơ sài có nguy tạo khối tài sản khó khơng thể lý khách hàng không trả nợ Hoặc khách hàng khai không TSĐB thuộc diện tranh chấp ảnh hưởng xấu đến hoạt động thu hồi nợ chất lượng sản phẩm ngân hàng Nâng cao vấn đề tiếp nhận TSĐB khác để nâng cao quy mô cho vay ngân hàng Nhân viên ngân hàng cần tăng khả xử lý hồ sơ nhánh chóng Và phận phê duyệt phải xem xét nhanh hồ sơ khía cạnh để trả kết sớm cho khách hàng Tạo độ tin tưởng cao cho khách hàng sử dụng sản phẩm Việc cịn tạo dựng hình ảnh chun nghiệp mắt khách hàng ngân hàng khác 46 Quản lý tốt tình hình dư nợ hoạt động cho vay mua nhà, BĐS Dư nợ cao phản ánh tốt tình hình hình cho vay hàng có hiệu sản phẩm ngày mở rộng Nhưng số cịn có mặt tiêu cực ảnh hưởng xấu đến ngân hàng lả phản ánh tình hình khoảng nợ khách hàng ngày tăng lý cịn trả nợ khơng trả nợ cho ngân hàng hình thành nợ hạn, nợ xấu cho ngân hàng Để giải tình trạng này, ngân hàng cần phải có biện pháp thu hồi nợ hạn hiệu Tăng cường quản lý cán tín dụng thúc giục, theo dõi khách hàng để họ trả nợ hạn cho ngân hàng Khắc phục tình trạng nợ xấu nợ hạn cịn tồn đọng Đây khoản khó thu ngân hàng có khả vốn Vì vậy, khắc phục tình trạng cần cẩn thận thẩm định khách hàng từ bước đầu Nhân viên thẩm định phải điều tra kỷ nguồn thu nhập khách hàng, tài sản chấp, pháp lý có liên quan phải trực vấn để phê duyệt Khơng tăng doanh số mà thẩm định sơ sài dể gây tình hình nợ xấu, nợ hạn sau ảnh hưởng đến doanh thu uy tín ngân hàng Ngoài ra, khâu kiểm tra, thẩm định hồ sơ khách hàng vay tiền phải tiến hành cách cẩn thận xác nhằm tránh hành vi lừa đảo, sử dụng khơng mục đích để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Trước, sau quy trình cho vay ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát tài sản đảm bảo nợ vay Sau đó, chuyên viên ngân hàng phải đánh giá mức độ hao mịn để có biện pháp xử lí kịp thời tài sản giá hạn chế rủi ro Siết chặc điều kiện phê duyệt tín dụng giám sát khách hàng Tuyệt đối không nới lỏng điều kiện phê duyệt tín dụng trình giám sát khách hàng để tăng trưởng doanh số ngân hàng Khi nới lỏng xảy nhiều rủi ro hoạt động cho vay mà ngân hàng khó lường trước Chẵng hạn như: Tài sản đảm bảo không đủ chất lượng ban đầu mà khách hàng khai, tài sản đảm bảo có tranh chấp, giả giấy tờ hồ sơ, tài sản đảm bảo thuộc diện khó lý tác động vĩ mơ,… mang nguy tiềm ẩn nhiều nợ xấu cho ngân hàng Do đó, chun viên tín dụng thẩm định phải tuân thủ đầy đủ quy định ngân hàng, làm xác thủ tục bước thẩm định để tránh rủi ro khơng đáng có mang lợi nhuận cho ngân hàng 47 Giám sát khách hàng vấn đề quan trọng mà ngân hàng cần phải ý Vì khơng giám sát khách hàng sử dụng vốn vay, rủi ro cao khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích lớn Khi khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích tạo nhiều nguy khách hàng vốn không trả nợ ngân hàng Hình thành nợ xấu nợ hạn ảnh hưởng đến nguồn thu ngân hàng uy tín ngân hàng Vì thế, ngân hàng sau tất toán khoản vay cho khách hàng xong cần phải giám sát kỹ nguồn vốn mà khách hàng sử dụng để phịng có biện pháp cần thiết tránh rủi ro Mở rộng đối tượng cho vay Tuy nằm vị trí thuận lợi cho việc kinh doanh ngân hàng chua phát huy tối đa mặt đa dạng hóa đối tượng cho vay Đối tượng cho vay ngân hàng hạn chế Vì ngân hàng cần mở rộng giao dịch sản phẩm để tăng cường quy mô cho ngân hàng Mở rộng mạng lưới kinh doanh, tranh thu phát triển dịch vụ ngân hàng khu vực có tiềm năng, tập trung nhiều dân cư để thu hút khách hàng gửi tiền cho vay Mở rộng mặt bằng, nâng cấp sở hạ tầng nhằm tạo niềm tin cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn, kết hợp với thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng làm cho khách hàng có ấn tượng tốt ngân hàng Tăng cường mở rộng biện pháp tuyên truyền quảng cáo báo đài gần gũi với địa phương, tổ chức hội nghị đối thoại trực tiếp với khách hàng để giới thiệu quy chế cho vay sản phẩm dịch vụ Khắc phục tình trạng tài sản chấp bị hư hỏng trình cho vay Tài sản đảm bảo phần lý để thu hồi nợ khách hàng khơng cịn khả trả nợ cho ngân hàng Vì thế, ngồi giám sát khách hàng sử dụng vốn ra, ngân hàng phải xem giám sát tài sản đảm bảo khách hàng để tránh rủi ro khơng đáng có ảnh hưởng đến khoản tài sản đảm bảo Vậy nên, ngân hàng phải có sách quản lý phần tài sản đảm bảo để tránh rủi ro xảy cho ngân hàng 3.2.1.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Bất động sản Bình Dương hoạt động mạnh kèm theo kẻ xấu 48 Bất động sản Bình dương hoạt động mạnh trở lại vào năm gần Nhu cuầ vay nhiều nguồn thu lớn ngân hàng từ hoạt động tín dụng bất động sản Nhưng thêm vào kẻ xấu hoạt động mạnh không làm giả giấy tờ, địa điểm, sổ sách giả để đánh lừa khách hàng ngân hàng thời đại tiên tiến Cách khắc phục chuyên viên phải đến phường, xã khu đất xác thực thơng tin khách hàng Nắm bắt khách hàng đối tác khách hàng thật kỹ Nếu ổn xác, thể tiến hàng thủ tục cho vay Lạm phát Lạm phát vấn đề vĩ mô mà ngân hàng khó lường trước Nó ảnh hưởng mặt ngân hàng khách hàng vay, gửi Tác động xấu làm giảm nguồn thu ngân hàng xảy chênh lệch giá Và lý tài sản đảm bào khơng cịn ban đầu Vì vậy, ngân hàng cần phải có sách điều tiết ngân hàng cho phù hợp với thị trường để hạn chế rủi ro từ lạm phát Nâng cấp hệ thống thông tin Ngân hàng Nhà nước (CIC) Việc nợ xấu nợ hạn hay khoản vay ảnh hưởng xấu đển ngân hàng tình trạng CIC khơng đáp úng đủ thơng tin cho NHTM Và từ tạo nhũng rủi ro tiềm ẩn cho NHTM họ cho vay khoản vay khơng đạt chuẩn hay khoản vay có nợ xấu với tổ chức tín dụng khác mà xét CIC bị sót Việc ảnh hưởng xấu đến kinh tế ảnh có ảnh hưởng lớn cho NHTM 3.2.2 Kiến nghị 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Chi nhánh Bình Dương Nâng cao quy trình cho vay mua nhà, BĐS để tăng hiệu Định giá sơ sài tài sản đảm bảo khách hàng bắt nguồn từ việc quy trình cho vay cơng tác thẩm định không kỹ chặc chẽ Thời gian xử lý hồ sơ vậy, phải trải qua nhiều lần trình duyệt thời giản từ khách hàng Để khắc phục tình trạng ngân hàng cần phải ngân cao quy trình cho vay mua nhà, BĐS Việc khiến khâu định giá tài sản đảm bảo rõ ràng thời gian xử lý hồ sơ, khâu trình duyệt nhanh Nâng cao phần quy trình nâng cao chất lượng sản phẩm Đồng thời tạo tin tưởng thỏa mãn sản phẩm ngân 49 hàng Ngồi ra, việc nâng cao quy trình khiến khách hàng tiềm từ phía bên ngồi ý có khả tiếp cận sản phẩm ngân hàng Nâng cao khả quản lý nguồn nợ ngân hàng Quản lý nguồn dư nợ mức ổn định an toàn cho ngân hàng điều cấp bách cần thiết Ngân hàng cần phải đề biện pháp quản trị cách giám sát khách hàng Để thực điều này, ngân hàng cần phải đào tạo kỹ cán tín dụng khâu giám sát quản lý khách hàng cho vay Và từ đây, cán tín dụng nâng cao khả giám sát, theo dõi chặc chẽ nguồn vay từ khách hàng để mắt đến cách sử dụng vốn khách hàng có hợp pháp với kê khai lúc đầu khơng Từ đó, cán tín dụng có biện pháp phù hợp khách hàng Nâng cao khả quản lý khắc phục hạn chế tối đa loại nợ xấu nợ hạn phát sinh từ khách hàng Nâng cao điều kiện phê duyệt tín dụng Cán tín dụng cần phải có nhìn sâu đặc điểm khách hàng Xem xét kỹ lưỡng khách hàng dự tính khả trả nợ tương lai thiện chí trả nợ khách hàng Quan sát kỹ lưỡng đối chiếu giấy tờ khách hàng từ đưa đánh giá cho khách hàng Khơng xem xét yếu tố lổi nhỏ khách hàng mắc phải mà bỏ qua hội tìm kiếm khách hàng tiềm Nếu đúng, đầy đủ điều kiện có sót lổi nhỏ khơng ảnh hưởng đến duyệt khách hàng Đây sở để khách hàng tìm tìm kiếm kiếm ngan hàng nhiều Mở rộng quy mô sản phẩm đối tượng cho vay Ngân hàng cần xem xét đề phương án loại sản phẩm cho phù hợp với đặc điểm kinh doanh Theo dõi tình hình thị trường xu hướng thị trường để đưa loại sản phẩm phù hợp cho khách hàng Điều tạo nhiều sở cho khách hàng tiềm nhắm đến ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần phải nâng cáo sở hạ tầng, thiết bị, công nghệ - kỹ thuật để tạo hấp dẫn cho khách hàng thu hút nhiều khách hàng Đây điều kiện để ngân hàng ngày phát triển 3.2.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam NHNN cần có văn hướng dẩn cụ thể cách đồng việc thực pháp luật, định NHNN phải liên kết chặc chẽ với NHTM để theo dõi thị trường tình trạng lạm phát thị trường Từ có 50 biện pháp chấn chỉnh kịp thời, kiểm soát làm phát gây tác động tiêu cực đến kinh tế để tránh tình trạng đáng tiếc xảy cho hệ thống NHNN cần tạo điều kiện việc liên kết ngân hàng với nhau, làm cầu nối cho NHTM với tổ chức ngồi nước nhằm hồn thiện cơng nghệ ngân hàng Nâng cấp cung cấp thông tin đầy đủ hệ thống CIC để hổ trợ cung cấp thông tin cho NHTM Liên kết mặt để phát triển, đưa sản phẩm tốt đến tay người sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, NHNN cần thận trọng việc đưa sách tiền tệ, kiểm sốt cung tiền phù hợp với tình hình GDP tương lai Việc để tránh xảy tình trạng lạm phát ảnh hưởng lớn đến NHTM tài sản khoản cho vay họ 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương nêu lên định hướng phát triển Ngân hàng tương lai hoạt động tái cấu với mục đích nâng cao tiềm lực, cấu tổ chức, vật chất – kỹ thuật, nhân viên để mở rộng quy mô mang lại nhiều lợi nhuận Tại chương nêu số giải pháp, kiến nghị từ yếu điểm mà Ngân hàng mắc phải phân tích chương Từ giúp Ngân hàng khác phục yếu điểm, phát triển tối đa sản phẩm vay sản phẩm khác Ngân hàng 52 KẾT LUẬN Tóm lại, hoạt động cho vay hoạt động thiếu ngân hàng đặc biệt hoạt động cho vay mua nhà, BĐS Qua q trình tìm hiểu phân tích tiêu hoạt động cho vay mua nhà, BĐS Đây hoạt động cần thiết cá nhân có nhu cầu sở hữu nhà, BĐS địa bàn Bình Dương có tiềm lực kinh tế mạnh phát triển Trong năm (2017-2019) ngân hàng SCB – Bình Dương đạt nhiều thành tựu đáng ý: Doanh số cho vay, dư nợ, thu nợ, lãi từ hoạt động cho vay có tăng trưởng ổn định Và tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu mức cho phép ngân hàng không gây ảnh hưởng lớn đến ngân hàng Những thành tựu góp phần nhiều hoạt động tăng mức doanh thu ngân hàng lên sản phẩm cho vay ngày phổ biến địa bàn Ngân hàng cố gắng phát huy thành tựu năm qua Ngân hàng không ngừng đổi nhiệm vụ chức hệ thống Ngân hàng nâng cao hiệu kinh doanh uy tín thị trường Kinh doanh đa lấy hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng làm mục tiêu, không ngừng tăng trưởng doanh lợi ngân hàng qua sản phẩm hoạt động cho vay Từ ta thấy việc cho vay quan ngân hàng Ngân hàng phải có sách bước xác, đắn để hiểu khách hàng, tâm lý khách hàng từ tạo mơi trường cho vay thoải mái cho khách hàng thu nguồn lợi cho ngân hàng Đồng thời, việc thu hút khách hàng đến vay nhiều để thương hiệu ngân hàng không bị giảm sút 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tề (2013), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao Động Lê Thị Hồng Điều (2008) Quản lí rủi ro tín dụng ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế, trường Đại học Kinh Tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình thảm định tín dụng, Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Tiến Đức (2017), Quản lý nợ xấu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Học viện Hành Quốc Gia Ngô Thị Trang Nhung (2014), Thực trạng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á - Chi nhánh Hà Nội, Luận văn vốt nghiệp, Trường đại học Thăng Long Ngơ hồng Quang Anh (2018) Phân tích hoạt động cho vay bất động sản cho đối tượng khách hàng cá nhân ngân hàng Quân Đội – chi nhánh đơng Sài Gịn, Luận văn tốt nghiệp, Trường Đại học cơng nghiệp Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Ánh Hồng (2014) Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội, Luận văn tốt nghiệp, Trường Đại học Thăng Long 10 SCB (2017), Giới thiệu SCB, SCB (Nguồn: https://www.scb.com.vn/vie/gioi-thieu) 54