107 NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA TRONG QUY ĐỊNH QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM VI MÔ TẠI VIỆT NAM TS Nguyễn Đức Hải 1 PGĐ Trung tâm Tài chính vi mô Học viện Ngân hàng Tóm tắt Bảo hiểm vi mô (BHVM) cho người nghèo[.]
NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA TRONG QUY ĐỊNH QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM VI MÔ TẠI VIỆT NAM TS Nguyễn Đức Hải1 PGĐ Trung tâm Tài vi mơ - Học viện Ngân hàng Tóm tắt Bảo hiểm vi mô (BHVM) cho người nghèo bắt đầu xuất Việt Nam từ năm 19802 phát triển đồng hành với tài vi mơ Sau 25 năm ph t triển, đến năm 2005, khuôn khổ ph p lý Chính phủ quy định việc thành lập, tổ chức hoạt động tổ chức BHVM Từ thời điểm nay, trải qua 12 năm chưa có tổ chức BHVM thành lập theo tinh thần Nghị định số 18/2005/NĐ-CP Chính phủ hoạt động BHVM Nhưng tr n thực tế, hoạt động BHVM triển khai thông qua việc cung cấp sản phẩm tài vi mơ, điều cho thấy tình trạng thiếu kiểm soát hàm chứa nhiều rủi ro hoạt động cung cấp dịch vụ BHVM Để thực Chiến lược phát triển ngành tài vi mơ Việt Nam đến năm 2020, theo đạo Chính phủ, Bộ, Ban, ngành tiến hành xây dựng khn khổ pháp lý hồn chỉnh cho hoạt động BHVM Trong nội dung viết này, tr n sở phân tích tình hình triển khai BHVM Việt Nam thời gian qua, đ nh gi bất cập quy định hành đưa số ý kiến đóng góp cho c c quan hữu quan việc ban hành sách BHVM phù hợp với thực tiễn phát triển Việt Nam Tình hình triển khai bảo hiểm vi mơ Việt Nam Bảo hiểm vi mô sản phẩm tài dành cho đối tượng có thu nhập thấp3 có nguồn gốc từ tài vi mơ nhằm giúp đỡ người nghèo giảm, tránh rủi ro gặp phải sản xuất đời sống Email tác giả: haind@hvnh.edu.vn Lê Thị Lân (2009), “Xây dựng ngành tài vi mơ Việt Nam phát triển theo hướng bền vững để thực mục ti u xóa đói giảm nghèo”, Trung tâm Hỗ trợ phát triển nguồn lực tài cộng đồng, Hà Nội http://www.microfinancegateway.org/p/site/m/template.rc/1.11.48248/1.26.9202/ 107 Người nghèo giống đối tượng khác xã hội, họ có nhu cầu tài để đáp ứng cho việc chi tiêu, đầu tư vào sản xuất sinh hoạt hàng ngày Ngoài nhu cầu sản phẩm tài thơng thường (tài vi mơ) người nghèo cịn có nhu cầu bảo hiểm liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, đời sống người Do đối tượng khơng có có tài sản nên gặp rủi ro đời sống, người nghèo dễ bị tổn thương Đặc biệt người nghèo sinh sống khu vực nông nghiệp, nơi mà điều kiện sản xuất kết sản xuất phụ thuộc nhiều vào điều kiện thời tiết khí hậu Đây khu vực thường xuyên phải đối mặt với rủi ro ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống người dân Tình trạng rủi ro nguyên nhân làm cho nhiều người nghèo khó khăn việc khỏi nghèo, vươn lên khấm Bằng việc cung cấp dịch vụ tài chính, cung cấp nguồn lực quan trọng nhằm tạo thu nhập, người nghèo cần cung cấp dịch vụ quản lý rủi ro hoạt động tín dụng, bảo hiểm cho người, phương tiện sản xuất Nhờ dịch vụ quản lý rủi ro mà nhiều người nghèo dần ổn định sống, thu nhập trở nên bền vững Trong thực tế, người nghèo gặp phải rủi ro, họ thường lựa chọn giải pháp bán tài sản, rút tiền tiết kiệm, vay mượn từ bạn bè, họ hàng Trường hợp giải pháp không thực được, người nghèo dường cịn biết phó mặc cho hồn cảnh đơi chấp nhận rủi ro, coi điều hiển nhiên khơng biết cách thóat Hiện nay, nhận thức người nghèo xã hội nói chung bảo hiểm BHVM cịn hạn chế Đối với công ty kinh doanh bảo hiểm có thị trường, họ chưa thực quan tâm cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho phân khúc thị trường thu nhập thấp Trong giới, dịch vụ bảo hiểm dành cho đối tượng phát triển4, lợi nhuận thu hiệu xã hội đem lại cho đối tượng nghèo lớn Craig Churchil, Michal Matul (2012), “Protecting the poor: A microinsurance compendium Volume II”, International Labour Organization, Switzerland 108 Ở nước ta BHVM nhiều tổ chức cung cấp: (i) Các công ty bảo hiểm thương mại (ii) Tổ chức trị, xã hội (iii) Tổ chức tài vi mơ (iv) Chương trình, dự án tài vi mơ,… Hiện có 48 cơng ty kinh doanh bảo hiểm lĩnh vực nhân thọ phi nhân thọ5, số lượng công ty tham gia vào kinh doanh bảo hiểm vi mơ có vài cơng ty, với dịch vụ hạn chế Nhưng công ty xem việc cung cấp bảo hiểm vi mô hoạt động từ thiện mang tính chất thử nghiệm6 bên cạnh hoạt động kinh doanh họ Những cơng ty nước ngồi cung cấp BHVM gồm Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Prudential, Công ty TNHH Manulife, Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi (sau thời gian thử nghiệm tạm dừng cung cấp) Manulife Prudential, Dai-ichi Life Việt Nam triển khai cung cấp bảo hiểm vi mô nước ta Các công ty kinh doanh bảo hiểm nước triển khai cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho đối tượng nghèo như: Công ty Bảo Việt, Bảo hiểm bưu điện,… sản phẩm mà họ cung cấp không khác cơng ty nước ngồi, cách tham gia chưa thực coi thị trường kinh doanh Theo Cục Quản lý, Giám sát bảo hiểm, tình hình triển khai BHVM qua cơng ty bảo hiểm khơng có số liệu đầy đủ thường báo cáo tổng hợp qua số liệu hợp đồng gồm khách hàng thu nhập thấp bảo hiểm thông thường Riêng Manulife cung cấp sản phẩm BHVM cho khách hàng có thu nhập thấp, khơng ổn định, tập trung vùng sâu, xa, khu vực nông thôn trường hợp xảy thương tật vĩnh viễn trường hợp phải nằm viện Mức phí khách hàng phải đóng góp 300.000 đồng/năm (tương ứng 25.000 đồng/tháng) dành cho khách hàng thành viên Hội Phụ nữ có độ tuổi từ 20-50 tuổi Bộ Tài cấp phép cho Manulife triển khai 22 tỉnh, thành nước Tính đến hết quý III/2016 Manulife triển khai 69.371 hợp đồng với tổng số phí bảo hiểm thu đạt 16,5 tỷ đồng Đối với tổ chức trị, xã hội, gồm Hội Liên hiệp phụ nữ Trung Số liệu Cục Quản lý, Giám sát bảo hiểm – Bộ Tài Đánh giá chuyên gia Ngân hàng phát triển châu Á khuôn khổ Dự án 8391-VIE “Tăng cường lực hoạt động giám sát ngành tài vi mơ” 109 tâm Hỗ trợ phát triển nguồn lực tài cộng đồng, đơn vị Chính phủ cho phép thử nghiệm triển khai BHVM đến hết 2016 Tình hình triển khai BHVM tổ chức giới hạn sản phẩm tương trợ vốn vay bảo hiểm nhân thọ Tổng số thành viên tham gia đạt 34.541 người (tính đến hết quý III/2016), doanh thu phí bảo hiểm đạt 3,65 tỷ đồng, tổng số quyền lợi chi trả đạt 608,5 triệu đồng Đối với tổ chức TCVM chương trình, dự án TCVM, tình hình triển khai BHVM khơng có số liệu báo cáo đầy đủ tổ chức thuộc Hội Liên hiệp phụ nữ, kết triển khai BHVM tổng hợp chung qua số liệu Hội Bên cạnh đó, thực tế tổ chức triển khai BHVM dạng cung cấp dịch vụ tiết kiệm cho khách hàng nên khó nắm bắt có tổ chức triển khai số lượng khách hàng tham gia bao nhiêu? Theo quy định Luật tổ chức tín dụng, tổ chức không phép trực tiếp cung cấp BHVM phép làm đại lý cung cấp nên tổ chức TCVM dừng cung cấp bảo hiểm tương trợ chuyển sang làm đại lý BHVM cho Bảo Việt Bảo hiểm bưu điện trường hợp tổ chức TCVM Tình thương, Thanh Hóa M7 - Ninh Thuận Quy định quản lý bảo hiểm vi mô tồn Luật Kinh doanh Bảo hiểm (2010) Thông tư hướng dẫn kinh doanh bảo hiểm cấp phép cho tổ chức tham gia thị trường bảo hiểm không cấm tổ chức, hãng kinh doanh tham gia cung cấp bảo hiểm vi mô, Nghị định 28/2005/NĐ-CP việc tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ Nghị định 165/2007/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số quy định Nghị định 28/2005/NĐ-CP, cho phép tổ chức TCVM làm đại lý hay đơn vị phân phối dịch vụ bảo hiểm cơng ty kinh doanh bảo hiểm thức Luật tổ chức tín dụng (2010) thức điều chỉnh hoạt động tổ chức TCVM, quy định hoạt động kinh doanh bảo hiểm tổ chức TCVM theo tinh thần Nghị định 28/2005/NĐ-CP ban hành trước Nghị định 18/2005/NĐ-CP Quy định việc thành lập, tổ chức hoạt động tổ chức bảo hiểm tương hỗ hoạt động lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Theo Nghị định này, tổ chức muốn thành lập Quỹ tương hỗ phải có số lượng vốn lên tới 10 tỷ, số vốn cao gấp lần vốn quy định thành lập tổ chức TCVM (5 tỷ) Đồng thời hoạt động Quỹ tương hỗ bị giới hạn lĩnh vực hoạt động nông nghiệp, ngư lâm nghiệp 110 kinh doanh số ngành cụ thể Theo nội dung Nghị định 18/2005/NĐ-CP, tổ chức kinh doanh không kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thay cho phép kinh doanh theo yêu cầu khách hàng thị trường thu nhập thấp, đặc biệt khơng gắn với đặc thù hoạt động TCVM Vì tổ chức TCVM triển khai hoạt động kinh doanh bảo hiểm dạng quỹ tương trợ phải chuyển đổi thành tổ chức bảo hiểm tương hỗ với quy định chặt chẽ khắt khe Những tổ chức cung cấp bảo hiểm vi mô khác tổ chức hoạt động dạng bán thức, chương trình, dự án hoạt động từ thiện, nhân đạo phải ngưng việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho người nghèo Thực tế trải qua 12 năm đời Nghị định 18/2005/NĐ-CP Quỹ tương hỗ, khơng có tổ chức bảo hiểm vi mô đời theo nội dung điều chỉnh Nghị định Những công ty kinh doanh bảo hiểm thức, có tiềm lực vốn, tài cơng nghệ đáp ứng quy định Chính phủ theo tinh thần Nghị định 18/2005/NĐ-CP lại không quan tâm đến thị trường bảo hiểm cho người nghèo Những tổ chức TCVM, CT-DA TCVM không đủ tiềm lực để thành lập Quỹ tương hỗ, thực tế nhu cầu bảo hiểm người nghèo khơng ngừng tăng lên Ngày 6/12/2011 Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định 2195/QĐ-TTg Phê duyệt đề án xây dựng phát triển hệ thống TCVM Việt Nam đến 2020 Trong chủ trương có đưa giải pháp phát triển TCVM thông qua việc ban hành quy định bảo hiểm vi mô chưa có văn đưa cụ thể KHUÔN KHỔ PHÁP LÝ LIÊN QUAN ĐẾN BẢO HIỂM VI MÔ VIỆT NAM Luật liên quan - Luật Dân - Luật DN - Luật Đầu tƣ Luật Tổ chức tín dụng Nghị định 28/2005 Quyết định 2195/2011 Nghị định 165/2007 Luật Bảo hiểm Luật Kinh doanh bảo hiểm Nghị định 18/2005 111 Dự thảo quy định triển khai BHVM lấy ý kiến rộng rãi, áp dụng cho tổ chức trị - xã hội, xã hội - nghề nghiệp triển khai BHVM, tổ chức thành lập đơn vị độc lập, trực thuộc để triển khai BHVM khơng mục tiêu lợi nhuận Các sản phẩm BHVM triển khai gồm: bảo hiểm tử vong, tai nạn thương tật; bảo hiểm sức khỏe; bảo hiểm tiết kiệm tuổi già bảo hiểm tài sản Theo quan điểm quan soạn thảo quy định trên, để thành lập đơn vị độc lập trực thuộc triển khai BHVM, tổ chức trị - xã hội, xã hội - nghề nghiệp cần khoảng 500 triệu đồng với cấu tổ chức máy, mạng lưới, quy chế hoạt động rõ ràng phải đăng ký hoạt động với Bộ Tài Trước có dự thảo đời, số tổ chức Chính phủ văn riêng biệt cho phép thử nghiệm triển khai BHVM đến hết 2016 Sau thời điểm này, tổ chức muốn tiếp tục triển khai BHVM cần phải đăng ký theo quy định mới, phải tiến hành chuyển giao sang doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ; tổ chức BHVM khác vịng 01 năm Nhìn chung Việt Nam chưa có hệ thống văn pháp lý đầy đủ từ cấp độ văn Luật đến luật lĩnh vực bảo hiểm vi mô mà văn chung bảo hiểm văn quy định cụ thể vài loại hình phép kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm vi mô Một số đề xuất, kiến nghị Trên sở phân tích việc triển khai hoạt động bảo hiểm vi mô Việt Nam thời gian qua bất cập việc ban hành sách pháp luật liên quan đến hoạt động bảo hiểm vi mô, đề xuất số kiến nghị sau: Thứ nhất, thời gian tới cần nhanh chóng ban hành quy định BHVM với hoàn thiện văn luật cách bản, mang tính thống Việc đưa bảo hiểm vi mô vào quy định Nhà nước cách thức thừa nhận mức độ cao loại hình kinh doanh mẻ này, bảo hộ quyền kinh doanh bảo vệ lợi ích cho khách hàng nghèo Thứ hai, trước mắt điều chỉnh văn hành để tạo điều kiện cho bảo hiểm vi mô tiếp tục phát triển: 112 - Cho phép tổ chức TCVM triển khai hoạt động BHVM sở kết hợp cung cấp dịch vụ TCVM, nhiên cần có chế giám sát chặt chẽ hoạt động nhằm đảm bảo ổn định bền vững tổ chức - Sửa đổi lại quy định vốn pháp định Nghị định 18/2005/NĐ-CP mức vốn cao so với vốn tổ chức TCVM Nhưng bổ sung Nghị định điều khoản riêng dành cho tổ chức TCVM thành lập Quỹ tương hỗ với mức vốn thấp so với cơng ty kinh doanh khác Bên cạnh đó, cần mở rộng lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, cho phép kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thay kinh doanh lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp theo quy định hành - Ban hành quy định pháp lý cho hoạt động tương trợ thành viên khách hàng tổ chức TCVM, cho phép hoạt động tương trợ hoạt động thức để hộ nghèo có điều kiện trợ giúp lẫn sản xuất, sinh hoạt,… Thứ ba, cần có chế khuyến khích cơng ty kinh doanh bảo hiểm tham gia vào thị trường thu nhập thấp sách ưu đãi thuế, lãi suất,… chí số nước giới, Chính phủ cịn u cầu công ty kinh doanh bảo hiểm tài nói chung phải dành tham gia định cho thị trường thu nhập thấp Thứ tư, nâng cao nhận thức bảo hiểm vi mô, cần làm rõ khác biệt bảo hiểm vi mô bảo hiểm thông thường, đặc biệt nhà làm sách quan, ban ngành liên quan Tăng cường hoạt động thông tin, tuyên truyền rộng rãi xã hội để đối tượng xã hội có liên quan nắm bắt vai trò ý nghĩa bảo hiểm vi mô người nghèo xã hội Thứ năm, đào tạo đội ngũ nhân lực cho lĩnh vực bảo hiểm vi mô, đào tạo nhân lực lĩnh vực quản lý tổ chức tham gia cung cấp dịch vụ Xây dựng tài liệu đào tạo tổ chức học hỏi kinh nghiệm phát triển bảo hiểm vi mô nước nhằm rút học thực tế triển khai Việt Nam Bên cạnh xây dựng chuẩn mực đánh giá hoạt động quản lý bảo hiểm vi mô Việt Nam phát triển bền vững, phục vụ lợi ích cho người nghèo xã hội 113 Tài liệu tham khảo Bộ Tài (2/2017), Dự thảo Nghị định hướng dẫn triển khai bảo hiểm vi mô Nghị định 18/2005/NĐ-CP Quỹ tương hỗ Quyết định 2195/QĐ-TTg Phê duyệt đề án xây dựng phát triển hệ thống TCVM Việt Nam đến 2020 Cục Quản lý giám sát bảo hiểm – Bộ Tài (2/2017), “Báo cáo tình hình triển khai thí điểm bảo hiểm vi mơ” TS.J.B.Alip (2008), “Bảo hiểm vi mô Việt Nam”, Tổ chức Rimansi khu vực Châu Á - Thái Bình Dương, Philippin Nhóm hỗ trợ người nghèo Ngân hàng giới (2013), “What is microinsurance?” đăng thông tin trang web tổ chức địa chỉ: http://www.microfinancegateway.org/p/site/m/template.rc/1.11.48248/1.26.9202/ Lê Thị Lân (2009), “Xây dựng ngành tài vi mơ Việt Nam phát triển theo hướng bền vững để thực mục ti u xóa đói giảm nghèo”, Trung tâm Hỗ trợ phát triển nguồn lực tài cộng đồng, Hà Nội Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (2016), “Tổng quan thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2012” Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng phát triển Châu Á (9/2013), “Tọa đàm lấy ý kiến dự thảo khung pháp lý bảo hiểm vi mô Việt Nam”, Hà Nội 10 Craig Churchil, Michal Matul (2012), “Protecting the poor: A microinsurance compendium Volume II”, International Labour Organization, Switzerland 114 ... bảo hiểm vi mô mà văn chung bảo hiểm văn quy định cụ thể vài loại hình phép kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm vi mô Một số đề xuất, kiến nghị Trên sở phân tích vi? ??c triển khai hoạt động bảo hiểm vi. .. hội bảo hiểm Vi? ??t Nam (2016), “Tổng quan thị trường bảo hiểm Vi? ??t Nam năm 2012” Ngân hàng Nhà nước Vi? ??t Nam Ngân hàng phát triển Châu Á (9/2013), “Tọa đàm lấy ý kiến dự thảo khung pháp lý bảo hiểm. .. TCVM, quy định hoạt động kinh doanh bảo hiểm tổ chức TCVM theo tinh thần Nghị định 28/2005/NĐ-CP ban hành trước Nghị định 18/2005/NĐ-CP Quy định vi? ??c thành lập, tổ chức hoạt động tổ chức bảo hiểm