LỜI NÓI ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Xác định công tác huy động vốn là mục tiêu ưu tiên và là mặt trận hàng đầu trong hoạt động kinh doanh, tăng trưởng nguồn vốn làm cơ sở cho tăng trưởng các hoạt[.]
LỜI NĨI ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Xác định công tác huy động vốn mục tiêu ưu tiên mặt trận hàng đầu hoạt động kinh doanh, tăng trưởng nguồn vốn làm sở cho tăng trưởng hoạt động khác chi nhánh, tập trung đẩy mạnh huy động vốn từ tổ chức tài chính, tổ chức kinh tế nguồn tiền lớn ổn định, tích cực huy động vốn dân cư Chi nhánh phát động phong trào thi đua công tác huy động vốn Nhiều cá nhân tập đạt thành tích cao cơng tác huy động vốn khen thưởng xứng đáng kịp thời Chi nhánh kiên trì thuyết phục khách hàng để đề nghị thực hoạt động trọn gói tiền gửi ngân hàng tiền gửi , dịch vụ để tăng cường huy động vốn đạt tiêu kế hoạch giao Linh hoạt điều hành lãi suất để thu hút khách hàng gửi tiền Cũng NHTM nào, cơng tác đầu tư, cho vay ln giữ vai trị chủ đạo hoạt động kinh doanh Chi nhánh, hoạt động đem lại phần thu nhập cho Chi nhánh Trong năm vừa qua, với bối cảnh mơi trường đầu tư khó khăn có cạnh tranh liệt NHTM khác địa bàn, Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà Nội đăt tâm phấn đấu nhằm mục tiêu: “Đưa dư nợ tăng trưởng cách lành mạnh vững chắc”, Chi nhánh triển khai đồng nhiều biện pháp tích cực, chủ động bám sát doanh nghiệp, phân tích kỹ khó khăn thuận lợi dự đốn vấn đề có nguy xảy làm tổn hại đến Chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất, đồng thời tạo thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận với đồng vốn Ngân hàng, đồng vốn đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh, cải tiến kỹ thuật, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng suất lao động… cho doanh nghiệp, phục vụ định hướng cho nghiệp CNH, HĐH đất nước mà Đảng Nhà nước đề Luôn quan tâm đến chất lượng tín dụng: u cầu khách hàng đối chiếu cơng nợ, định giá lại tài sản đảm bảo, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay 2.lý chọn đề tài Trong xu hướng tồn cầu hóa nay, tăng trưởng kinh tế nhiệm vụ hàng đầu quốc gia, đặc biệt nước phát triển Việt Nam Tuy nhiên để đạt mức tăng trưởng cao đòi hỏi tổ chức kinh tế nước cần phải có lượng vốn lớn đầu tư vào cơng nghệ, nâng cao trình độ quản lý tay nghề nhân viên đồng thời thực mở rộng quy mô doanh nghiệp Như phát triển lành mạnh ổn định hệ thống tài mà cụ thể hệ thống ngân hàng điều kiện góp phần cho tăng trưởng phát triển kinh tế Huy động vốn hoạt động có ý nghĩa to lớn ngân hàng thương mại, nguồn vốn để ngân hàng thực nghiệp vụ sinh lời chủ yếu đáp ứng nhu cầu kinh tế Thông qua nghiệp vụ này, quy mô vốn ngân hàng ngày tăng, nhờ ngân hàng có điều kiện việc đẩy mạnh hoạt động cho vay đầu tư, trang bị máy móc cơng nghệ hiên đại, tăng khả cạnh tranh ngân hàng Trong năm gần đây, ngân hàng thương mại Việt Nam gặp phải nhiều khó khăn vấn đề huy động vốn, mà nguồn vốn nhàn rỗi nhân dân bị phân tán qua nhiều kênh huy động khác có lợi nhuận hấp dẫn gửi tiền ngân hàng nước ngoài, đầu tư bất động sản, dự trữ vàng, mua ngoại tệ mạnh,… Ngân hàng BIDV Việt Nam nói chung Ngân hàng BIDV chi nhánh nam Hà Nội nói riêng gặp phải khó khăn Xuất phát từ tình hình đó, qua thời gian thực tập nghiên cứu Chi nhánh Ngân hàng, em lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao khả huy động vốn khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng BIDV chi nhánh Nam Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu 3.Pham vi đối tượng nghiên cứu Tìm hiểu yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn cá nhân BIDV chi nhánh nam Hà Nội Phân tích, đánh giá tình hình huy động vốn cá nhân BIDV chi nhánh nam Hà Nội Phân tích đánh giá cách thức huy động vốn cá nhân BIDV chi nhánh nam Hà Nội Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao khả huy động vốn cá nhân BIDV chi nhánh nam Hà Nội Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp thu thập giai đoạn 2011-2013 Phạm vi khơng gian: phía nam Hà Nội - Phương pháp thu thập số liệu -Thu thập số liệu thứ cấp - Nguồn thông tin nội : Phịng kế tốn - ngân quỹ 4.Kết cấu chun đề Nội dung đề tài gồm chương: Chương 1: lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng BIDV chi nhánh nam Hà Nội Chương 3:Một số giai pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng BIDV chi nhánh nam Hà Nội CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Hoat động huy động vốn ngân hàng 1.1.1 Các khái niệm “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn” Theo định nghĩa vai trị NHTM tổ chức trung gian tài với chức huy động khoản tiền tiết kiệm, nhàn rỗi dân cư cho vay kinh tế nhằm biến chúng thành khoản tiền đầu tư Ngồi chức NHTM cịn có chức năng: toán, bảo quản tài sản…Tất chức NHTM quan trọng Tuy nhiên thời kỳ khác nhau, hoàn cảnh khác kinh tế mà người ta trọng đến chức hệ thống NHTM Với mục tiêu ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát chức tạo tiền NHTM lưu tâm hàng đầu Với mục tiêu huy động vốn cho đầu tư phát triển chức nhận tiền gửi vay NHTM phát huy… Hoạt động NHTM gắn liền với công tác huy động vốn Vậy ta hiểu vốn? Trong kinh tế tập trung quan liêu bao cấp, việc tạo nguồn vốn đầu tư vốn công việc Nhà nước, nghĩa Nhà nước đóng vai trị vừa người cấp phát vốn đầu tư cho thàh phần kinh tế, vừa người tiêu thụ sản phẩm mà thành phần kinh tế sản xuất Vốn doanh nghiệp chủ yếu ngân sách Nhà nước cấp vay tín dụng ngân hàng với lãi suất thấp Thực tế cho thấy, nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn nguồn vốn ngân sách Nhà nước cấp có hạn cịn nguồn vốn nhàn rỗi dân cư không thu hút sách huy động vốn chưa hợp lý, thủ tục gửi tiền rút tiền rườm rà… Như chế bao cấp làm cho đồng khơng lưu thơng sử dụng có hiệu quả, khơng có nơi giao dịch mua bán thị trường Mặt khác chế huy động vốn sử dụng vốn thời kỳ chưa quan tâm mức Khi kinh tế chuyển sang chế thị trường với, sách phát triển kinh tế nhiều thành phần Nhà nước khuyến khích thành phần kinh tế tự bỏ vốn đầu tư Điều làm cho vốn trở thành yếu tố quan trọng hàng đầu điều kiện tiên trình đầu tư sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp Nhà nước khơng thể dưng mà có vốn không cấp vốn trước nữa, buộc họ phải tìm cách mua vốn thị trường tài Như người mua vốn phải trả lãi cho người có vốn thị trường quyền sử dụng vốn thời gian định trước Thông qua thị trường, vốn chuyển rộng rãi, từ thể đủ chất vai trị C.Mác khái qt hố phạm trù vốn là: “Tư bản” qua định nghĩa cô đọng: “tư giá trị mang lại thặng dư” Như vậy, vốn phải biểu hình thái giá trị tài sản tức vốn phải đại diện cho lượng giá trị thực tài sản định Mặt khác vốn không biểu thành tiền (tiền giấy, vàng, bạc, đá quý…) phản ánh giá trị tài sản hữu máy móc thiết bị, đất đai, nhà cửa… mà biểu giá trị tài sản vơ uy tín, trình độ, phát minh, sáng chế, thơng tin, cơng nghệ…chính biểu hình thức phong phú đa dạng mà vốn cần phải khai thác, sử dụng có hiệu đem lại lợi nhuận cao Và qua giúp ta phân biệt với tiền lương dễ dàng hơn: có lượng tiền in khơng phát hành sở giá trị thực hàng hoá để đưa vào đầu tư vốn giả tạo vốn đầu tư, thực chất đồng tiền phát hành sở đảm bảo giá trị thực hàng hoá gọi vốn Như ta biết trình vận động, khác với loại hàng hố điể m xuất phát điểm kết thúc vốn tiền Sau chu kỳ vận động vốn lớn lên đem lại hiệu cao, thể hiện: Trong doanh nghiệp sản xuất: T-H SX H-T’ T’= T+t >T Trong NHTM: T=H-T’ Còn tổ chức tài trung gian: T=T-T’ Tóm lại từ nét đặc thù ta đưa khái niệm sau: Vốn tài sản xã hội đưa vào đầu tư nhằm mang lại hiệu tương lai Vì kinh tế thị trường dù hoạt động lĩnh vực vốn yếu tố quan trọng định hiệu Hoạt động ngân hàng vậy, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu mang lại hiệu cao cơng tác huy động cần phải quan tâm mức 1.1.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM Trong việc doanh nghiệp phải cần đến nguồn vốn, vốn định khả năng, quy mô hoạt động doanh nghiệp, cho phép việc doanh nghiệp đa dạng hố hoạt động kinh doanh hay không Với ngân hàng thương mại vốn giúp ngân hàng cung ứng, mở rộng nhiểu dịch vụ, kinh doanh đa thoát khỏi hình thức kinh doanh đơn điệu truyền thống trước Hơn nữa, nguồn vốn dự trữ ngân hàng dồi đảm bảo khả tốn , giảm thiểu rủi ro Vốn cịn nhân tố định thắng lợi ngân hàng việc canh tranh tạo lập chổ đững vững chắc, uy tín thị trường Ngân hàng có khả vốn dồi điều chỉnh phí bình qn đầu vào lợi cạnh tranh Vốn ngân hàng thương mại chủ yếu gồm: - Vốn tự có - Vốn huy động - Nguồn vốn khác Vốn có ý nghĩa to lớn với ngân hàng thương mại ngân hàng thương mại muốn có nguồn vốn ổn định để trì hoạt động phải nâng cao hiệu huy động vốn phải trọng đến nguồn vốn trung dài hạn 1.2 Hiệu huy độngn vốn tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm: Hiệu huy động vốn gì? Để nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn địi hỏi cơng tác huy động vốn phải đáp ứng yêu cầu sau: Thứnhất: Nguồn vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh ngân hàng để đảm bảo có khả đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn ngân hàng Tức vốn huy động phải có tăng trưởng ổn định số lượng, thoả mãn nhu cầu tín dụng, tốn hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Thứ hai: Nguồn vốn huy động phải đảm bảo cấu hợp lý, tính cân đối theo nhu cầu vốn ngắn hạn vốn trung dài hạn huy động dân cư, huy động tổ chức và…Một cấu vốn hợp lý phải cấu vốn đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng khơng có tình trạng bất họp lý, dư thừa hay thiếu vốn Thứ ba: Nguồn vốn huy động phải đảm bảo tối thiểu hố chi phí Đây yếu tố quan trọng nhất, có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng Chi phí số tiền mà ngân hàng phải trả cho lượng vốn huy động được, chi phí hoạt động cao hay thấp phụ thuộc vào mức lãi xuất mà ngân hàng đưa ra, tất nhiên lãi xuất huy động cao hấp dẫn khách hàng Nhưng lãi xuất huy động lãi xuất cho vay công cụ cạnh tranh ngân hàng hai loại lại có quan hệ phụ thuộc chặt chẽ với có đối ngược nhau, ngân hàng nâng lãi xuât huy động để tăng cường huy động vốn buộc phải nâng lãi xuất cho vay để đảm bảo bù đắp chi phí huy động kinh doanh có lãi Như vậy, nâng lãi xuất huy động cao lại đãn tới giảm khả cạnh tranh cho vay đầu tư Yêu cầu đặt cho ngân hàng phải đưa mức lãi xuất hợp lý, vừa đảm bảo cạnh tranh huy động cạnh tranh cho vay đồng thời đảm bảo có lãi Có thể thấy rằng, việc tối thiểu hố chi phí huy động theo tưng loại hình huy động khó đặc điểm riêng loại hình vừa nêu Cơ sở để ngân hàng hàng tối thiều hố chi phí huy động hợp lý cấu vốn cân đối nguồn vốn sử dụng vốn 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 1.4.2.1 Các tiêu định lượng Để việc đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng xác đầy đủ, người ta thường sử dụng số tiêu sau: * Chỉ tiêu xác định chi phí huy động - Thơng thương người ta thường sử dụng phương pháp tính chi phí trung bình theo ngun giá Phương pháp có ưu điểm đánh giá tình hình nguồn vốn q khứ Chi phí trả lãi Cơng thức: Chi phí trả lãi = bình qn gia quyền Chi phí đặt = Tổng khoản tiền gửi vay Chi phí trả lãi Tài sản có sinh lời Để bù đắp khoản chi phi trả lãi Chi phí đặt = Chi phí trả lãi + Các khoả n CF khác Tài sản có sinh lời Để hồ vốn - Ngồi ra, người ta cịn sử dụng số phương pháp khác như: Phương pháp tính phí huy động vốn biên, phương pháp tính phí dự kiến bình quân gia quyền * Chỉ tiêu đánh giá quy mô chất lượng hoạt động huy động vốn - Tỷ lệ vốn huy động vốn tự có: Chỉ tiêu đánh giá khả huy động vốn tính đồng vốn tự có Tỷ lệ vốn huy động vốn tự có Vốn huy động x 100% = Vốn tự có - Tỷ lệ vốn huy động tổng dư nợ: Chỉ tiêu cho phép so sánh khả cho vay với khă huy động vốn, cho biết khẳ đáp ững nhu cầu vốn, từ đánh giá hiệu sử dụng vốn ngân hàng Tỷ lệ huy động vốn Vốn huy động = Trên dự nợ Tổng dư nợ x 100% Tỷ trọng loại hình huy Số dư loại tiền gửi = Tổng nguồn vốn huy động x 100% Chỉ tiêu dùng để xác định kết cấu nguồn vốn huy động ngân hàng theo thời kỳ, từ phát ưu nhược điểm ngân hàng công tác huy động vốn Tỷ trọng loại - Lãi suất động bình quân Chỉ tiêu xác định lãi xuất huy động bình quân ngân hàng thời kỳ định Qua đó, so sánh khả hấp dẫn khách hàng ngân hàng lãi xuất đông thời cho phép so sánh chi phí huy động ngân hàng Lãi suất đầu vào bình qn Chi phí lãi tiền gửi = Số vốn huy động x 100% 1.4.2.2 Các tiêu định tính 1.4.2.2.1 Mức thuận lợi lợi ích khách hàng g ửi tiền Đây nhân tố quan trọng mối quan hệ ngân hàng khách hàng Mặc dù ngân hàng ngày cạnh tranh với chủ yếu chất lượng sản phẩm dịch vụ giá ngân hàng vốn nhân tố hấp dẫn khách hàng Nghĩa ngân hàng phải trả cho khách hàng thoả đáng khơng muốn nói tốt ngân hàng khác Một khách hàng không muốm mang vốn nhàn rỗi đầu tư váo sản xuất kinh doanh, họ mang đến ngân hàng để gửi tiền để thu lãi tiền gửi Ngân hàng đem lại cho khách hàng mức lợi nhuận tối đa lợi ích tốt ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi từ khách hàng Khi đánh giá chất lượng 10 ... tiện không đơn nơi cất trữ tiền tệ kiếm lời từ lãi suất 13 Do đó, Ngân hàng nhận thấy cần có chiến lược khách hàng đắn hoạt động nói chung huy động vốn nói riêng Trước tiên, Ngân hàng cần hiểu... tiền gửi vay Chi phí trả lãi Tài sản có sinh lời Để bù đắp khoản chi phi trả lãi Chi phí đặt = Chi phí trả lãi + Các khoả n CF khác Tài sản có sinh lời Để hồ vốn - Ngồi ra, người ta cịn sử dụng... hưởng đến việc huy động vốn NHTM 1.3.1 Mơi trường kinh doanh Hoạt động kinh doanh nói chung huy động vốn Ngân hàng nói riêng ln gắn với môi trường kinh doanh, đặc biệt môi trường kinh tế pháp lý