HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA ĐỊNH HÌNH LẠI HỆ THỐNG TÀI CHÍNH TOÀN CẦU VÀ CHIẾN LƯỢC CỦA VIỆT NAM 915 1 Nguyễn Quốc Anh * Tăng Mỹ Sang ** Tóm tắt Thông qua việc thu thập các dữ liệu thứ cấp, bài viết th[.]
HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA ĐỊNH HÌNH LẠI HỆ THỐNG TÀI CHÍNH TỒN CẦU VÀ CHIẾN LƯỢC CỦA VIỆT NAM 61 Nguyễn Quốc Anh * Tăng Mỹ Sang ** Tóm tắt Thơng qua việc thu thập liệu thứ cấp, viết thực nghiên cứu vấn đề liên quan đến ngân hàng số, xu hướng ứng dụng công nghệ ngành ngân hàng giới, tìm hiểu thực trạng ứng dụng cơng nghệ ngân hàng Việt Nam Kết nghiên cứu cho thấy nhiều quốc gia giới đẩy mạnh ứng dụng đại vào hoạt động ngân hàng với tiêu chí lấy khách hàng làm trung tâm Ngành ngân hàng Việt Nam giai đoạn đầu q trình số hóa, ngân hàng bắt đầu ứng dụng công nghệ số vào hoạt động cung cấp cho khách hàng dịch vụ xác thực giọng nói, ngân hàng số sáng tạo, chi nhánh giao dịch tự động, số hóa kênh quầy, định danh điện tử (eKYC), ngân hàng hợp kênh, ngân hàng số từ ví điện tử Dựa vào số đánh giá mức độ ứng dụng cơng nghệ (ITC index), thấy mức độ ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng khác biệt, số ngân hàng sẵn sàng đầu tư có ngân hàng chưa đầu tư nhiều vào việc thay đổi cơng nghệ Từ đó, viết đưa giải pháp cho q trình số hóa ngân hàng Việt Nam Từ khóa: Cơng nghệ số, ngân hàng số, hội, thách thức, công nghệ 4.0, ngân hàng thương mại Giới thiệu Ngân hàng thương mại tổ chức có tầm quan trọng lớn hệ thống tài quốc gia Về chất, sản phẩm ngân hàng sản phẩm dịch vụ, không tồn hình thức vật chất, khơng có việc chuyển quyền sở hữu Các sản phẩm ngân hàng cung cấp cho khách hàng không cảm nhận qua giác * Trường Đại học Kinh tế TP HCM | Email liên hệ: quocanh@ueh.edu.vn ** Trường Đại học Kinh tế - Tài TP HCM 915 HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA ĐỊNH HÌNH LẠI HỆ THỐNG TÀI CHÍNH TỒN CẦU VÀ CHIẾN LƯỢC CỦA VIỆT NAM quan, việc cung ứng tiêu dùng diễn lúc, chất lượng sản phẩm phụ thuộc nhiều vào cách thức cung ứng, thời gian địa điểm cung ứng Từ thấy cách thức cung cấp sản phẩm yếu tố tạo nên thành công ngân hàng, giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh Để thúc đẩy việc cung cấp sản phẩm tốt hiệu hơn, ngân hàng tăng cường ứng dụng cơng nghệ thơng tin Một lợi ích trước mắt nhận thấy rõ tốc độ áp dụng công nghệ kỹ thuật số đẩy mạnh thu hút nhiều người sử dụng mức độ thu hút tăng lên rõ rệt thời gian gần đây, đặc biệt điều kiện nước phải đối mặt với dịch Covid_19, điều kiện giao dịch trực tiếp bị hạn chế Chính lý này, ngày nhiều ngân hàng thực quan tâm đến chuyển đổi công nghệ Hai mảng ngân hàng quan tâm, đặc biệt thời điểm mảng toán tư vấn Việc khiến ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh lớn từ trung gian khác, đặc biệt công ty công nghệ tài (Fintech) Năm 2020, dù nhiều ngành nghề lĩnh vực bị ảnh hưởng dịch COVID-19 ngân hàng hay cơng ty tài có kết kinh doanh khả quan, chí số ngành liên quan tới công nghệ thương mại điện tử hay ngân hàng kỹ thuật số cịn tìm hội phát triển mùa dịch Số liệu từ Vụ Thanh toán thuộc NHNN cho thấy, tháng đầu năm 2020, có 200 triệu giao dịch tốn qua Internet với giá trị khoảng 12,9 triệu tỷ đồng, tăng 36% so với kỳ năm 2019 (Hải Yên, 2021) Mặc dù vậy, việc ứng dụng kỹ thuật số vào hoạt động kinh doanh ngân hàng dừng lại mức sử dụng core banking việc ứng dụng công nghệ đại giai đoạn đầu Thống kê mức độ sẵn sàng ứng dụng công nghệ thông tin hệ thống ngân hàng Việt Nam cho thấy kết khơng khả quan Ngồi tiêu 100% ngân hàng triển khai hệ thống Core banking tiêu khác phản ánh khả ứng dụng CNTT quản lý rủi ro đạt 59,4%, hay 43,8% ngân hàng đạt chứng an tồn thơng tin, triển khai hệ thống CRM (Customer Relationship Management) đạt 53,1%, ERP (Enterprise Resources Planning) 50% Những dịch vụ internet banking gửi tiền tiết kiệm online, tốn hóa đơn, hay SMS banking nhiều ngân hàng Việt Nam chưa thực Điều cho thấy mức độ ứng dụng CNTT hệ thống ngân hàng Việt Nam cịn nhiều hạn chế (Lê Duy Khánh, 2019) Có thể thấy rằng, ngành ngân hàng Việt Nam giai đoạn đầu trình chuyển đổi số, việc số hóa dịch vụ cịn nhiều vấn đề cần quan tâm Bài viết thực nhằm tìm hiểu xu hướng ứng dụng công nghệ ngành ngân hàng giới, thực trạng ứng dụng công nghệ vào hoạt động từ đề xuất giải pháp cho chiến lược số hóa cho ngân hàng Việt Nam 916 HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA ĐỊNH HÌNH LẠI HỆ THỐNG TÀI CHÍNH TỒN CẦU VÀ CHIẾN LƯỢC CỦA VIỆT NAM Ngân hàng số Ngân hàng số xu hướng chung trình phát triển ngành ngân hàng Đây loại hình ngân hàng sử dụng công nghệ thông tin để cung cấp nhiều loại sản phẩm dịch vụ giá trị gia tăng cho khách hàng (Githuku, 2018) Ngân hàng số việc sử dụng phương tiện điện tử để cung cấp dịch vụ ngân hàng, chủ yếu thông qua Internet điện thoại di động (Okiro, 2013) Đây loại hình ngân hàng sử dụng internet, điện thoại di động phương tiện điện tử khác làm kênh phân phối dịch vụ ngân hàng truy vấn số dư, in kê, chuyển tiền đến tài khoản khác, tốn hóa đơn dịch vụ ngân hàng dạng xuất trình tốn hóa đơn điện tử mà không cần đến giao dịch trực tiếp (Singh, 2017) Ngân hàng số loại ngân hàng tận dụng công nghệ để cung cấp sản phẩm ngân hàng nhằm nâng cao khả tiếp cận khả chi trả khách hàng dịch vụ cung cấp Mơ hình ngân hàng đảm bảo tiện ích tối đa cho khách hàng tính sẵn có, tính hữu dụng chi phí, mơ hình cải thiện tất hoạt động cách tổ chức ngân hàng truyền thống (Stanley, 2017) Như vậy, ngân hàng số có nhiều cách hiểu khác nhau, nhìn chung việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin đại vào việc cung cấp sản phẩm cho khách hàng, giúp khách hàng thực giao dịch từ xa Bên cạnh đó, ngân hàng số cịn trọng nhiều vấn đề khác mơ hình tổ chức, quản trị, mục tiêu phục vụ khách hàng, phương pháp thiết kế lại sản phẩm dịch vụ, tính an toàn bảo mật nguồn nhân lực cho ngân hàng mơi trường số hố Theo Raskin (2016), phát triển với tốc độ nhanh chóng dịch vụ ngân hàng kỹ thuật số làm sống trở nên dễ dàng thuận tiện nhiều để thực giao dịch Hoạt động ngân hàng số có đặc điểm sau: - Tích hợp đồng kênh phân phối: ngân hàng số giúp đa dạng hóa kênh để khách hàng dễ tiếp cận dịch vụ ngân hàng Khách hàng sử dụng kênh ưa thích để giao dịch với ngân hàng Giữa kênh phải có kết nối chuyển tiếp thông tin đầy đủ, đảm bảo trải nghiệm khách hàng ổn định Yêu cầu khách hàng kênh xử lý kết thúc kênh khác Khách hàng yêu cầu mở tài khoản website đến quầy cần ký hồ sơ xác thực, cung cấp lại thơng tin Có kết nối, liên thơng kênh quầy kênh số (ngân hàng điện tử) - Tự động hóa quy trình: kinh doanh kênh số địi hỏi việc xử lý phía sau phải nhanh tự động hóa Hướng đến tự động hóa nhiều lĩnh vực bao gồm tương tác với khách hàng, tác nghiệp, quản lý rủi ro, định 917 HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA ĐỊNH HÌNH LẠI HỆ THỐNG TÀI CHÍNH TỒN CẦU VÀ CHIẾN LƯỢC CỦA VIỆT NAM - Đổi sáng tạo: ngân hàng phải tạo sản phẩm có tính sáng tạo, thuận tiện cho khách hàng Các công nghệ thường ứng dụng như: Bigdata, trí tuệ nhân tạo, Block chain, Robotics, Internet vạn vật… - Phân tích liệu lớn phục vụ định nhằm khai thác liệu bên ngân hàng bên ngân hàng để phục vụ kinh doanh Các ngân hàng phân tích thơng tin mobile, mạng xã hội mạng viễn thơng người dùng để chấm điểm tín dụng, định cho vay Ngân hàng dùng phân tích hành vi khách hàng, tìm khách hàng phù hợp để gửi thông điệp khuyến mại phù hợp, tăng hội bán chéo dịch vụ Về bản, ngân hàng số phát triển từ mơ hình ngân hàng truyền thông hoạt động, ngân hàng số ngân hàng truyền thống có nhiều điểm khác biệt sau: Bảng Sự khác biệt ngân hàng số ngân hàng truyền thống Các điểm khác biệt Khung thời gian phục vụ khách hàng Tốc độ dịch vụ Tiếp cận dịch vụ Chi phí trì tài khoản Phạm vi dịch vụ Người thực quy trình nghiệp vụ Tiến trình tiếp nhận dịch vụ khuyến Đối tượng chi trả cung cấp dịch vụ Ngân hàng truyền thống Ngân hàng số Khung thời gian bị giới hạn Các dịch vụ cung cấp khoảng thời gian xác định Phụ thuộc vào chất lượng kinh nghiệm nhân viên ngân hàng Linh hoạt bị giới hạn, khách hàng tiếp cận dịch vụ thông qua vài kênh Cao, chi phí sử dụng để trì tài khoản cá nhân trì hoạt động chi nhánh ngân hàng Bị giới hạn số lượng chi nhánh số lượng nhân viên ngân hàng Dịch vụ thực nhân viên ngân hàng Khung thời gian không giới hạn Các dịch vụ cung cấp không bị giới hạn mặt thời gian Ngay Đòi hỏi thời gian chi phí Thực nhanh chóng, thơng qua tin nhắn điện thoại thư điện tử Nhân viên phận cung cấp dịch vụ Những đơn vị cung cấp phần mềm Linh hoạt, khách hàng chọn lựa kênh tiếp cận phù hợp Thấp, dịch vụ thường cung cấp miễn phí Khơng giới hạn mặt địa lý Dịch vụ thực khách hàng Nguồn: Pshenichnikov (2018) Để đánh giá mức độ ứng dụng công nghệ hoạt động ngân hàng, sử dụng số sẵn sàng cho phát triển ứng dụng công nghệ thông tin truyền thông Việt 918 HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA ĐỊNH HÌNH LẠI HỆ THỐNG TÀI CHÍNH TỒN CẦU VÀ CHIẾN LƯỢC CỦA VIỆT NAM Nam - Vietnam ICT index (Bộ Thông tin - Truyền thông, 2006) Phương pháp tính tốn theo hướng dẫn tổ chức Liên hợp quốc Về phương pháp tính, số ITC áp dụng phương pháp chuẩn hóa theo Z-Score tính số thành phần sử dụng chuyên gia đánh giá độc lập dịch vụ công trực tuyến, nhằm đồng với phương pháp tính Báo cáo Chính phủ điện tử Liên hợp quốc Về hệ thống tiêu, ICT Index bao gồm nhóm tiêu hạ tầng kỹ thuật, hạ tầng nhân lực ứng dụng CNTT Lợi ích việc ứng dụng công nghệ hoạt động ngân hàng Ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng ngân hàng Ngân hàng số giúp khách hàng rút ngắn thời gian giao dịch, có thêm nhiều thơng tin, tăng mức độ tin cậy thông qua phương thức bảo mật liệu, khách hàng theo dõi thơng tin giao dịch Đối với ngân hàng, loại hình ngân hàng mang lại nhiều lợi ích, cụ thể sau - Công nghệ số giúp ngân hàng giảm việc ghi chép sổ sách, thực thao tác thủ công Đặc biệt, công nghệ số giúp ngân hàng giảm thiểu “thời gian chết” trình phục vụ khách hàng Việc đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số giúp ngân hàng tăng doanh thu, tăng hiệu kinh doanh với chi phí cung cấp dịch vụ thấp - Công nghệ số cho phép ngân hàng tạo sửa đổi quy trình kinh doanh Thực tế cho thấy, hầu hết ngân hàng tổ chức theo mơ hình nhiều phịng ban, phận Theo đó, dù phịng ban đảm nhận vai trò nhiệm vụ khác song để đảm bảo hiệu tối ưu cần có phối hợp bên Nhưng việc áp dụng cách thức phối hợp truyền thống bộc lộ hạn chế định, khiến hiệu công việc bị giảm sút Do đó, việc triển khai phần mềm cơng nghệ hay phần mềm quản lý ngân hàng giúp hoạt động phòng ban, phận diễn khoa học, nhanh chóng giúp nhà quản lý nắm bắt thơng tin tình hình hoạt động, hiệu công việc phát triển ngân hàng - Bên cạnh đó, việc ứng dụng cơng nghệ cịn giúp ngân hàng đồng hóa nguồn liệu cập nhật thơng tin theo thời gian thực nhanh chóng, xác báo cáo giúp ngân hàng kiểm sốt tình trạng ngân hàng đưa định nhanh chóng, tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng - Ngân hàng số cho phép ngân hàng thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao Ứng dụng công nghệ cải tiến hoạt động vận hành giúp ngân hàng trở thành nhà tuyển dụng động, sáng tạo, dần xóa bỏ quan niệm 919 HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA ĐỊNH HÌNH LẠI HỆ THỐNG TÀI CHÍNH TỒN CẦU VÀ CHIẾN LƯỢC CỦA VIỆT NAM nghề ngân hàng nghề gắn liền với công việc sổ sách, giấy tờ nhàm chán Các cơng nghệ đại giúp ngân hàng tự động hóa nhiều khâu từ khâu lập kế hoạch nhân sự, tạo đề xuất tuyển dụng, đăng tin website tuyển dụng, đến thu thập hồ sơ ứng tuyển tự động từ trang tin tuyển dụng, hẹn vấn thư mời nhận việc Ngoài ra, cơng nghệ cịn giúp ngân hàng lưu trữ thông tin người lao động cách rõ ràng, sàng lọc xếp khoa học, phù hợp đến chức danh, phạm vi công việc - Tăng cường sử dụng cơng nghệ q trình cung cấp sản phẩm cho khách hàng giúp thúc đẩy tham gia khách hàng trình cung cấp dịch vụ, giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ, giá trị cảm nhận, khả sử dụng cảm nhận nhiều khách hàng nhận thức rủi ro có liên quan từ gia tăng hài lòng khách hàng, đáp ứng yêu cầu thay đổi ngày cao khách hàng thị trường, từ giúp ngân hàng tăng trưởng sở khách hàng - Ngân hàng số giúp ngân hàng tiếp cận đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vùng sâu vùng xa cách thuận lợi với chi phí hợp lý Việc tốn nhiều chi phí để mở phịng giao dịch vùng sâu vùng xa dẫn đến việc mở rộng kinh doanh khơng khả thi ứng dụng đại ngân hàng số giúp ngân hàng giải vấn đề Rủi ro việc ứng dụng công nghệ hoạt động ngân hàng Bên cạnh lợi ích cơng nghệ đại đem lại cho ngân hàng, hoạt động ngân hàng đối mặt với rủi ro gia tăng, rủi ro quan trọng thay đổi mơ hình kinh doanh rủi ro an ninh mạng - Rủi ro thay đổi mơ hình kinh doanh, mơ hình quản trị Việc ứng dụng công nghệ không đồng ngân hàng dẫn đến chênh lệch hiệu quản trị hiệu kinh doanh Từ tác động đến tính cạnh tranh ngân hàng - Rủi ro an ninh bảo mật tội phạm công nghệ cao Sự phát triển ngày đại công nghệ số kéo theo gia tăng lỗ hổng bảo mật, tạo điều kiện cho tội phạm công nghệ cao công 920 HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA ĐỊNH HÌNH LẠI HỆ THỐNG TÀI CHÍNH TỒN CẦU VÀ CHIẾN LƯỢC CỦA VIỆT NAM Xu hướng phát triển ngân hàng số giới 4.1 Cuộc cách mạng công nghệ 4.0 Sự đời công nghệ đại mang lại nhiều tiện ích cho người tạo nên cách mạng lớn Tính đến thời điểm tại, giới trải qua cách mạng công nghệ Cuộc cách mạng công nghiệp sử dụng công suất nước nước để tự động hóa sản xuất Thứ 2, sử dụng công suất điện để sản xuất quy mô lớn Thứ 3, sử dụng điện tử đổi liệu để vi tính hóa Hiện cách mạng cơng nghiệp lần thứ mở rộng cách mạng cơng nghệ thứ 3, cách mạng máy tính diễn từ kỷ trước Cuộc cách mạng công nghệ lần thứ đánh giá kết hợp tiến làm mờ đường biên vòng tròn vật lý, máy tính sinh học (Schwab, 2016) Hình Q trình tiến triển cách mạng cơng nghiệp 1784 Động nước 1969 1870 Công nghệ thơng tin Điện Hiện Trí tuệ nhân tạo Cuộc Cuộc Cuộc Cuộc CMCN lần CMCN CMCN CMCN thứ lần thứ hai lần thứ ba lần thứ tư Nguồn: UBS (2018) Điểm bật cách mạng ứng dụng công nghệ bao gồm blockchain, robot tự động Big Data Những công nghệ đặc trưng đã, xu hướng ứng dụng hệ thống ngân hàng toàn cầu, gây tác động mạnh đến hoạt động tài - ngân hàng - tiền tệ quốc gia giới Cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 diễn với tốc độ nhanh, tác động đến mặt tồn cầu Mặc dù khơng nằm khu vực, lĩnh vực đánh giá chịu ảnh hưởng mạnh mẽ Cách mạng công nghiệp 4.0, sóng cơng nghệ tạo thay đổi rõ rệt lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt làm thay đổi kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống 4.2 Xu hướng phát triển ngân hàng số Khi người dùng ngân hàng ngày trẻ hóa, ngành ngân hàng phải tạo tảng kỹ thuật số để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Sự thành công ngân hàng giới ngày khơng cịn dựa tổng tài sản hay thương hiệu mà dựa 921 ... pháp cho chiến lược số hóa cho ngân hàng Việt Nam 916 HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA ĐỊNH HÌNH LẠI HỆ THỐNG TÀI CHÍNH TOÀN CẦU VÀ CHIẾN LƯỢC CỦA VIỆT NAM Ngân hàng số Ngân hàng số xu hướng chung trình... khách hàng, tìm khách hàng phù hợp để gửi thông điệp khuyến mại phù hợp, tăng hội bán chéo dịch vụ Về bản, ngân hàng số phát triển từ mơ hình ngân hàng truyền thông hoạt động, ngân hàng số ngân hàng. .. Lợi ích việc ứng dụng cơng nghệ hoạt động ngân hàng Ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng ngân hàng Ngân hàng số giúp khách hàng rút ngắn thời gian