MỞ ĐẦU PAGE 2 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ĐÀO TIẾN BÌNH CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành Tài chính[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ĐÀO TIẾN BÌNH CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐẶNG NGỌC ĐỨC Hà Nội, năm 2015 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niêm đặc điểm cho vay tiêu dùng .5 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng .10 1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Quan điểm chất lượng cho vay tiêu dùng 13 1.2.2 Các tiêu chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay tiêu dùng .26 1.3.1 Nhân tố chủ quan 26 1.3.2 Nhân tố khách quan 31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH PHÚ THỌ .35 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.1.2 Mơ hình tổ chức điều hành ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ .36 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ 37 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ 44 2.2.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ .44 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ 54 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ 64 2.3.1 Kết đạt 64 2.3.2 Hạn chế 65 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 67 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH PHÚ THỌ 73 3.1 Mục tiêu, định hướng phát triển ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ 73 3.1.1 Bối cảnh chung tiềm thị trường Phú Thọ 73 3.1.2 Mục tiêu, định hướng phát triển ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ .74 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ 76 3.2.1 Hoàn thiện sách cho vay tiêu dùng phù hợp .77 3.2.2 Hồn thiện cơng tác thẩm định khách hàng 78 3.2.3 Hoàn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay cho vay tiêu dùng .81 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 83 3.2.5 Nâng cao khả thu nợ, xử lý tài sản đảm bảo 84 3.2.6 Từng bước hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng tiến tới kiểm sốt có hiệu rủi ro tín dụng .85 3.2.7 Các giải pháp khác .87 3.3 Một số kiến nghị .89 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .89 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành có liên quan .90 3.3.3 Kiến nghị với hội sở Ngân hàng TMCP Việt Nam Thinh Vượng 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2013- 2015 39 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2013- 2015 41 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2013- 2015 43 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ 48 Bảng 2.5: Cho vay tiêu dùng theo thời hạn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2013 - 2015 49 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2013 - 2014 .51 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thinh Vượng chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2013 – 2015 55 Bảng 2.8: Cơ cấu nợ q hạn tín dụng tiêu dùng theo nhóm nợ ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2013 - 2015 56 Bảng 2.9: Cơ cấu nợ hạn cho vay tiêu dùng theo sản phẩm NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2013 -2015 .58 Bảng 2.10: Cơ cấu khách hàng vay nợ tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2013- 2015 .60 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2013 – 2015 61 Bảng 2.12: Bảng trích lập dự phịng chung tín dụng tiêu dùng 62 Bảng 2.13: Bảng dự phòng chung dự phịng cụ thể tín dụng tiêu dùng NH TMCP Việt NamThịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2013 – 2015 63 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ .37 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay tiêu dùng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, ban đầu ngân hàng thương mại khơng tập trung vào vay này, doanh số cho vay nhỏ Tuy nhiên, cạnh tranh khốc liệt việc cạnh tranh thu hút tiền gửi cho vay buộc ngân hàng hướng tới người tiêu dùng đối tượng khách hàng tiềm Tín dụng tiêu dùng “một khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng” Cho vay tiêu dùng địn bẩy kích cầu tiêu dùng, kiến tạo hội mở rộng cho doanh nghiệp sản xuất, thúc đẩy tăng trưởng GDP, đảm bảo khả tiếp cận tín dụng , đặc biệt với tầng lớp có thu nhập trung bình thấp, phát triển thị trường tài sâu rộng, minh bạch hiệu Vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng “nâng cao mức sống, tăng khả đào tạo…giúp họ nhiều hội tìm kiếm cơng việc có thu nhập cao hơn” Tại Việt Nam, thị trường cho vay tiêu dùng giai đoạn phát triển với quy mô nhỏ có phát triển nhanh chóng Với định hướng trở thành ngân hàng hàng đầu lĩnh vực bán lẻ, giai đoạn kinh tế khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng có bước khả quan coi mạnh mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, dịch vụ cho vay cá nhân hộ gia đình lại hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, theo P.Rose “dịch vụ cho vay mà ngân hàng cung cấp cho người tiêu dùng dịch vụ mang chi phí cao với nhiều rủi ro với ngân hàng tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng cơng việc sức khoẻ họ” Do đó, để đảm bảo khoản thu nhập này, giảm thiểu rủi ro nâng cao tính cạnh tranh từ hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng cần phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Đây lý khiến tác giả chọn đề tài nghiên cứu: “Chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ” Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Đối với NHTM hoạt động tín dụng hoạt động đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng Đặc biệt giai đoạn kinh tế nước ta đà phục hồi tăng trưởng, nhu cầu mua sắm, chi tiêu cá nhân, hộ gia đình tăng lên Do vậy, tín dụng tiêu dùng ngày trọng có triển vọng phát triển thời gian tới Vấn đề nhiều tác giả nghiên cứu công bố như: Luận án tiến sỹ “ Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập” Nguyễn Thi Thu Đơng- Đại học Kinh tế quốc dân Luận án tiến sỹ “ Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Cơng thươmg Việt Nam” Nguyễn Đức Tú- Đại học kinh tế quốc dân Luận văn thac sỹ “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng cổ phần Ngoại Thương Hải Dương” Trịnh Văn Hoàn- Đại hoạc Thương mại; Luận văn thạc sỹ “ Nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vương” Bùi Thị Thanh Thuỷ- Đại học Kinh tế quốc dân, Luận văn Thạc sỹ “Chất lượng tín dụng Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Thái Nguyên” Ngô Thị Yến- Đại học Quốc gia Hà Nội Hiện nay, nhiều cao học viên lựa chon nghiên cứu vấn đề luận văn ngân hàng thương mại đặc biệt trọng vấn đề Tuy nhiên, ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh tỉnh Phú Thọ chất lượng hoạt động tín dụng nghiên cứu nhiên nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tiêu dùng chưa nghiên cứu Vì vậy, tơi chọn đề tài với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu - Tổng hợp hệ thống hoá vấn đề lý luận cho vay cho vay tiêu dùng NHTM - Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ thời gian 2012 2014 - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ, đưa kiến nghị với ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, kiến nghị với địa phương Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay tiêu dùng chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu đề tài: Đề tài tập trung chủ yếu nghiên cứu chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ từ đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Thời gian khảo sát thực tiễn: 2013 - 2015 Hoạt động cho vay tiêu dùng phát sinh nhiều nghiệp vụ như: Bảo lãnh, cầm cố… Tuy nhiên, đề tài tác giả chủ yếu nghiên cứu tín dụng tiêu dùng lĩnh vực cho vay tiêu dùng Phương pháp nghiên cứu Cơ sở xuyên suốt trình nghiên cứu đề tài là: Phương pháp vật biện chứng vạt lịch sử: Xem xét vật hay tượng trạng thái phát triển xem xét mối quan hệ với vật tượng khác Phương pháp phân tích, định lượng qua mơ hình định lượng chất lượng cho vay tiêu dùng Phương pháp thống kê, so sánh: Đề tài sử dụng số liệu qua báo cáo, thống kê ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ cho phép phân tích đưa nhận xét đề xuất đưa biện pháp phù hợp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Phương pháp phân tích, tổng hợp số liệu: Trên sở số liệu thống kê thu thập được, mô tả qua số tuyệt đối, số tương đối, xu hướng phát triển qua năm, kiểm định, luận văn tính toán dựa số liệu Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung luận văn gồm chương xếp có quan hệ mật thiết với từ sở lý luận đến sở thực tiễn giải pháp: Chương Cơ sở lý luận chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ Chương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niêm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng khái niệm mối quan hệ kinh tế Ngân hàng chuyển cho khách hàng sử dụng lượng giá trị định với điều kiện mà hai bên thỏa thuận nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hóa dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ có mức sống cao Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay ngân hàng cho cá nhân hộ gia đình Hiện nay, cho vay tiêu dùng hứa hẹn mảng thị trường đầy tiềm năng, mang lại khả sinh lợi cao cho tổ chức tín dụng ngân hàng Tiêu dùng nhu cầu tất yếu người Trước kia, sống nhiều khó khăn thiếu thốn, nhu cầu người nhu cầu thiết yếu ăn no, mặc ấm… ngày nhu cầu người không Cuộc sống ngày phát triển mức sống cải thiện, thu nhập tăng lên, người dân ngày có nhu cầu sửa sang, mua sắm nhà cửa, mua sắm đồ dùng “xa xỉ” đắt tiền hay cho du học, du lịch… chờ có đủ nguồn tài để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng bỏ lỡ hội khác họ phải chắt chiu dành dụm nhiều năm có đủ Vì vậy, cho vay tiêu dùng xuất “vị cứu tinh” cho người tiêu dùng muốn thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng mà chờ đợi lâu ... trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ 54 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ. .. lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu. .. lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Phú Thọ Chương Giải pháp nâng cao chất lượng