Luận văn thạc sĩ giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại vietcombank an giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM VƯƠNG QUÍ HẢI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK AN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 123doc BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM VƯƠNG QUÍ HẢI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS LÊ THÀNH LÂN TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 123doc CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nghiên cứu tơi thực Các liệu tài liệu đƣợc lấy từ nguồn hợp pháp trích dẫn xác An Giang, ngày 25 tháng 02 năm 2013 Vƣơng Q Hải 123doc LỜI CÁM ƠN Tơi xin chân thành cám ơn thầy TS Lê Thành Lân tận tình hết lịng hướng dẫn, gợi ý cho tơi hướng nghiên cứu ban đầu giúp tơi hình thành ý tưởng hoàn thành viết Xin chân thành cám ơn thầy PGS TS Trần Hoàng Ngân tận tình góp ý giúp tơi hồn chỉnh đề cương Chân thành cám ơn quý thầy cô Viện Đào tạo Sau Đại học, Trường Đại Học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh tạo điều kiện giúp đỡ tơi xếp thời gian để hồn thành viết Tơi xin gửi lời cám ơn đến gia đình hỗ trợ, giúp đỡ động viên tơi suốt thời gian tơi học tập hồn thành viết Xin cám ơn đồng nghiệp, bạn bè giúp đỡ, hỗ trợ trình tìm kiếm tài liệu, tập hợp quy trình nghiệp vụ để hồn thành viết Xin chân thành cám ơn 123doc MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại tín dụng ngân hàng: 1.1.1 Khái niệm NHTM: 1.1.2 Khái niệm tín dụng NH: 1.2 Các hình thức cấp tín dụng ngân hàng chủ yếu nay: .1 1.2.1 Hình thức cấp tín dụng ngân hàng trực tiếp: 1.2.2 Hình thức cấp tín dụng gián tiếp: 1.3 Chất lượng tín dụng NHTM: 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng NHTM: 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM: 1.3.2.1 Tỷ trọng nợ hạn (non performing loan - NPL): 1.3.2.2 Tỷ lệ nợ xấu (Bad debt): 1.3.2.3 Tỷ lệ tổng dư nợ cho vay so với tổng nguồn vốn huy động: 1.3.2.4 Lợi nhuận tổng dư nợ cho vay: 1.3.2.5 Trích lập dự phịng rủi ro: .7 1.3.2.6 Hệ số rủi ro tín dụng: .8 1.3.2.7 Cơ cấu tín dụng: 1.3.2.8 Cơ cấu nợ hạn: .10 1.3.2.9 Vịng quay vốn tín dụng: .11 1.3.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NHTM: 13 1.3.3.1 Mơi trường bên ngồi: 13 1.3.3.2 Bản thân khách hàng vay vốn: 13 1.3.3.3 Bản thân NHTM: 14 1.4 Rủi ro tín dụng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NH: 15 1.4.1 Phân chia rủi ro tín dụng: 15 1.4.2 Các mơ hình đo lường rủi ro tín dụng ngân hàng: 16 123doc 1.4.2.1 Mơ hình chất lượng 6C: .16 1.4.2.2 Mơ hình xếp hạng Moody’s Standard & Poor’s: .17 1.4.2.3 Mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng: 19 1.4.3 Quản trị rủi ro tín dụng theo Basel II: 21 1.5 Mối quan hệ tăng trưởng tín dụng, chất lượng tín dụng hiệu tín dụng ngân hàng: 23 1.6 Bài học kinh nghiệm số nước: 24 1.6.1 Kinh nghiệm Trung Quốc: .24 1.6.2 Kinh nghiệm Nhật Bản: 25 1.6.3 Kinh nghiệm Mỹ Châu Âu – xử lý nợ xấu: .26 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 27 TẠI VIETCOMBANK AN GIANG 27 2.1 Giới thiệu tổng quan Vietcombank Vietcombank An Giang: 27 2.1.1 Giới thiệu tổng quan Vietcombank: 27 2.1.2 Giới thiệu Vietcombank An Giang: 29 2.2 Kết kinh doanh Vietcombank An Giang năm 2007–2011: .29 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng Vietcombank An Giang: .32 2.3.1 Dư nợ cho vay: 32 2.3.2 Phân loại dư nợ theo thành phần kinh tế: .33 2.3.3 Phân loại dư nợ theo ngành kinh tế: .35 2.3.4 Phân loại dư nợ theo hình thức đảm bảo nợ vay: 36 2.3.5 Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế: 37 2.3.6 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng Vietcombank: .37 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng Vietcombank An Giang: 41 2.4.1 Tỷ lệ tổng dư nợ cho vay so với tổng vốn huy động: 41 2.4.2 Lợi nhuận tổng dư nợ cho vay: 43 2.4.3 Tỷ trọng nợ hạn tổng dư nợ cho vay: .45 2.4.4 Tài sản đảm bảo tổng dư nợ: 48 123doc 2.4.5 Vịng quay vốn tín dụng: 49 2.4.6 Kết khảo sát chất lượng tín dụng: (Phụ lục 7) 51 2.4.7 Những thành tựu đạt tồn tại: 56 2.4.7.1 Những thành tựu đạt được: 56 2.4.7.2 Một số tồn chất lượng tín dụng: 56 2.4.7.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng: 57 KẾT LUẬN CHƢƠNG 61 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 62 TẠI VIETCOMBANK AN GIANG 62 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng NH: 62 3.1.1 Định hướng chung cho nước: 62 3.1.2 Định hướng cho Tỉnh An Giang: 62 3.1.3 Định hướng Vietcombank Hội sở 63 3.1.4 Định hướng Vietcombank An Giang: 64 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Vietcombank An Giang 65 3.2.1 Nhóm giải pháp nội chủ lực: 66 3.2.1.1 Đối với Vietcombank Hội sở chính: 66 3.2.1.1.1 Giải pháp chiến lược kinh doanh khách hàng: 66 3.2.1.1.2 Giải pháp hồn thiện quy trình tín dụng: .66 3.2.1.1.3 Giải pháp phân quyền: 68 3.2.1.1.4 Giải pháp kiểm sốt thẩm quyền phê duyệt tín dụng: 68 3.2.1.1.5 Giải pháp nâng cao chất lượng cán tín dụng: 69 3.2.1.1.6 Xây dựng qui định đảm bảo an tồn tín dụng: 70 3.2.1.1.7 Giải pháp chế độ đãi ngộ: 71 3.2.1.2 Đối với Vietcombank An Giang: 71 3.2.1.2.1 Phân tích đánh giá khách hàng: .71 3.2.1.2.2 Kiểm sốt tình hình sử dụng vốn khách hàng: .72 3.2.1.2.3 Đa dạng hóa đối tượng cho vay để phân tán rủi ro: .73 3.2.1.2.4 Chính sách khách hàng: .73 123doc 3.2.1.2.5 Qui định trách nhiệm cho vay: .74 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ: 74 3.2.2.1 Đối với Chính phủ: .74 3.2.2.2 Đối với NHNN: 75 3.2.2.2.1 Giải pháp cải tiến cách trích lập dự phịng rủi ro: 75 3.2.2.2.2 Giải pháp trao đổi thông tin khách hàng: 75 3.2.2.3 Đối với Vietcombank Hội sở chính: 76 3.2.2.3.1 Giải pháp nâng cao khả dự báo: 76 3.2.2.3.2 Giải pháp bảo đảm tiền vay: .76 3.2.2.3.3 Giải pháp đại hóa Vietcombank: 78 3.2.2.4 Đối với Vietcombank An Giang 78 3.2.2.4.1 Giải pháp tăng cường kiểm tra giám sát tuân thủ: 78 3.2.2.4.2 Giải pháp chế độ bảo hiểm tín dụng: 79 3.3 Kiến nghị: 80 3.3.1 Đối với Chính phủ: 80 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: 80 3.3.3 Đối với Vietcombank HSC: 80 3.3.4 Đối với Vietcombank An Giang: 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG 81 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 123doc DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chi nhánh: Vietcombank An Giang DN: Doanh nghiệp HĐQT: Hội đồng quản trị HĐTD: Hội đồng tín dụng HSC: Hội Sở NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng Nhà Nước NHTM: Ngân hàng thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng TW: Trung ương RRTD: rủi ro tín dụng Vietcombank An Giang: Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh An Giang 123doc DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 1.1: Mơ hình xếp hạng Moody’s Standard & Poor’s 18 Bảng 1.2 Các hạng mục xác định chất lượng tín dụng .19 Bảng 1.3 Khung sách tín dụng theo mơ hình điểm 21 Bảng 2.1: Dư nợ theo chất lượng vay từ năm 2007-2011 28 Bảng 2.2 Cơ cấu vốn huy động Vietcombank An Giang từ năm 2007-2011 .31 Bảng 2.3 Tình hình kinh doanh Vietcombank An Giang từ năm 2007 - 2011 31 Bảng 2.4 Dư nợ phân theo thành phần kinh tế từ năm 2007- 2011 33 Bảng 2.5: Dư nợ theo ngành kinh tế từ năm 2007 – 2011 35 Bảng 2.6 Phân loại tài sản chấp cầm cố từ năm 2007-2011 .36 Bảng 2.7: Nợ xấu phân theo thành phần kinh tế từ năm 2007-2011 37 Bảng 2.8: Phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng .40 Bảng 2.9 Tỷ lệ tổng dư nợ cho vay so với tổng vốn huy động Vietcombank An Giang 41 Bảng 2.10 Cơ cấu vốn vay Hội Sở từ năm 2007 đến năm 2011 .42 Bảng 2.11 Thu nhập từ hoạt động cho vay Vietcombank An Giang từ năm 2007-2011 .43 Bảng 2.12 Phân loại theo nhóm nợ Vietcombank An Giang từ năm 2007-2011 .45 Bảng 2.13 Vịng quay vốn tín dụng Vietcombank An Giang từ năm 2007 – 2011 49 Bảng 3.1 Các tiêu hoạt động .63 Bảng 3.2 Các tiêu hoạt động Vietcombank An Giang từ năm 2012-2015 .65 123doc - Hội đồng miễn giảm lãi: HĐQT thành lập chịu trách nhiệm xem xét định việc giảm phần miễn toàn lãi phát sinh theo quy định Hợp đồng tín dụng mà Vietcombank ký kết với khách hàng - Tổng Giám đốc: người chịu trách nhiệm trước HĐQT việc tổ chức triển khai kịp thời có hiệu sách, định hướng, nghị liên quan đến quản lý rủi ro HĐQT ban hành Có nhiệm vụ ban hành văn hướng dẫn thực hiện, quy trình nghiệp vụ ý kiến đạo kịp thời nhằm đảm bảo hoạt động quản lý rủi ro toàn hệ thống Ngân hàng đạt mục tiêu mà Đại hội đồng cổ đông HĐQT đề ra, đảm bảo loại rủi ro kiểm sốt mức độ thích hợp báo cáo HĐQT kịp thời dấu hiệu biến cố gây tác động bất lợi đến hoạt động kinh doanh bình thường NH Tổng Giám đốc quyền định có liên quan phạm vi HĐQT phân cấp/uỷ quyền - Hội đồng Tín dụng Trung ƣơng (HĐTD TW) Hội đồng Tín dụng Định chế tài (HĐTD FI): + HĐTD TW Tổng Giám đốc định thành lập chịu trách nhiệm xem xét phê duyệt giới hạn tín dụng/cấp tín dụng khách hàng định chế tài theo thẩm quyền phân cấp Tổng Giám đốc HĐTD TW cịn có nhiệm vụ xem xét đề xuất lên HĐQT phê duyệt khoản vay/tổng khoản vay khách hàng vượt 10% vốn tự có NH + HĐTD FI Tổng Giám đốc định thành lập chịu trách nhiệm xem xét phê duyệt giới hạn tín dụng/cấp tín dụng khách hàng định chế tài theo thẩm quyền phân cấp Tổng Giám đốc - Uỷ ban Quản lý Tài sản Nợ Có (ALCO): phận Tổng Giám đốc định thành lập Chủ tịch ALCO Tổng Giám đốc Các thành viên ALCO cán chủ chốt thực nhiệm vụ quản lý rủi ro NH ALCO có nhiệm vụ giám sát quản lý tổng thể hạng mục tài sản có tài sản nợ bảng cân đối kế toán hợp riêng biệt NH nhằm tối đa hoá lợi nhuận tối thiểu hoá tổn thất phát sinh biến động bất lợi từ thị trường; Quản lý 123doc rủi ro khoản; Điều hành lãi suất tỷ giá phù hợp Trong phạm vi phân cấp, ALCO quyền định liên quan đến quản lý rủi ro - Các phòng ban quản lý rủi ro Hội sở chính: Tuỳ tình hình thực tế thời kỳ, HĐQT định thành lập số phòng ban thuộc máy tổ chức Hội sở với nhiệm vụ (hoặc có liên quan đến nhiệm vụ) quản lý rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro thị trường quản lý rủi ro hoạt động Tất phòng ban thuộc Khối quản lý rủi ro chịu điều hành trực tiếp Phó Tổng Giám đốc Ngân hàng + Các phịng ban có nhiệm vụ quản lý rủi ro Hội sở chịu trách nhiệm tham mưu cho Tổng Giám đốc việc điều hành hoạt động liên quan đến quản lý rủi ro, bao gồm việc soạn thảo văn hướng dẫn, quy trình nghiệp vụ sách đạo cụ thể phù hợp với tình thị trường; giám sát đánh giá hoạt động quản lý rủi ro nói chung tồn NH nói riêng Chi nhánh, đơn vị sở trực thuộc; đề xuất biện pháp thực thi nhằm cải thiện tình hình… + Trong phạm vi Tổng Giám đốc phân cấp, Phó Tổng Giám đốc phụ trách Khối quản lý rủi ro Trưởng phòng ban Hội sở quyền định có liên quan 123doc PHỤ LỤC 6: THẨM QUYỀN PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG (Ban hành theo Quyết định số 245/QĐ-NHNT.CSTD ngày 22/07/2008 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam) ĐVT: Tỷ đồng Thẩm quyền cho vay khách hàng thể nhân (cá nhân, hộ gia đình) Thẩm quyền phê duyệt khách hàng tổ chức STT (1) Các nhóm Chi nhánh (2) Thẩm quyền phê duyệt GHTD/01lần/tổng cấp tín dụng vốn lƣu động Thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng 01 dự án đầu tƣ Giám đốc Hội đồng tín dụng sở Hội đồng tín dụng sở Giám đốc Chi nhánh Hội đồng tín dụng sở Giám đốc Chi nhánh (3) (4) (5) (6) (7) (8) Nhóm 150 70 50 35 10 50 Nhóm 120 60 45 30 10 40 Nhóm 100 50 40 25 30 Nhóm 80 40 35 20 30 Nhóm 60 30 30 15 30 Nhóm 50 25 25 10 30 Nhóm 40 20 20 30 Nhóm 30 15 15 20 Nhóm 20 10 10 3 20 10 Nhóm 10 10 5 2 10 123doc PHỤ LỤC 7: LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI VIETCOMBANK AN GIANG TỪ NĂM 2007-2011 5.1 Lãi suất huy động vốn Tháng 10 11 12 Năm 2007 Huy Huy động động dƣới 12 12 tháng tháng trở lên 7,70% 10,80% 7,70% 10,80% 7,70% 10,80% 7,70% 10,80% 7,70% 10,80% 7,63% 10,80% 7,63% 10,80% 7,15% 10,80% 7,15% 10,80% 7,15% 10,80% 7,15% 10,80% 7,15% 10,80% Năm 2008 Huy động Huy động dƣới 12 12 tháng tháng trở lên 7,15% 10,80% 8,08% 10,32% 10,90% 11,04% 10,86% 11,40% 11,62% 12,00% 15,07% 17,00% 16,44% 17,00% 17,08% 17,50% 17,08% 17,50% 16,54% 16,75% 12,10% 13,50% 9,80% 11,00% Năm 2009 Huy Huy động động dƣới 12 12 tháng tháng trở lên 7,52% 7,80% 6,85% 7,60% 7,14% 7,70% 7,14% 7,70% 7,14% 7,70% 7,26% 7,95% 7,52% 8,20% 8,07% 8,50% 8,20% 8,70% 8,50% 9,00% 9,77% 9,60% 9,86% 10,40% 123doc Năm 2010 Huy động Huy động dƣới 12 12 tháng tháng trở lên 9,86% 10,40% 10,42% 10,40% 10,49% 10,45% 11,12% 11,30% 11,50% 11,30% 11,50% 11,30% 11,12% 11,20% 11,12% 11,20% 11,12% 11,20% 10,92% 11,00% 12,00% 12,00% 14,00% 12,00% Năm 2011 Huy động Huy động dƣới 12 12 tháng tháng trở lên 14% 12% 14% 13% 14% 13% 14% 14% 14% 14% 14% 14% 14% 14% 14% 14% 14% 14% 14% 14% 14% 14% 14% 14% 5.2 Lãi suất cho vay Năm 2007 Tháng Ngắn hạn Trung, dài hạn Năm 2008 Ngắn hạn Năm 2009 Trung, dài hạn Ngắn hạn Trung, dài hạn Năm 2010 Ngắn hạn Năm 2011 Trung, dài hạn Ngắn hạn Trung, dài hạn 11,28% 12,60% 11,28% 12,60% 12,96% 14,64% 12% 12% 16,2% 16,5% 11,28% 12,60% 14,32% 15,20% 9,96% 10,50% 12% 12% 16,2% 16,5% 11,28% 12,60% 16,20% 16,80% 9,96% 10,50% 12% 12% 16,5% 17,6% 11,28% 12,60% 16,20% 16,80% 10,50% 10,50% 14% 14,50% 17,5% 18,5% 11,28% 12,60% 17,40% 18,00% 10,50% 10,50% 14% 14,50% 17,5% 18,7% 11,28% 12,60% 21,00% 21,00% 10,50% 10,50% 14% 14,50% 18,0% 19,0% 11,28% 12,60% 21,00% 21,00% 10,50% 10,50% 13,8% 14,40% 18,0% 19,0% 11,28% 12,60% 21,00% 21,00% 10,50% 10,50% 13,8% 14,40% 18,0% 20,0% 11,28% 12,60% 20,52% 21,00% 10,50% 10,50% 13,50% 14,30% 18,0% 19,0% 10 11,28% 12,60% 19,00% 19,96% 10,50% 10,50% 13,20% 14,30% 17,5% 19,0% 11 11,28% 12,60% 14,76% 16,80% 10,50% 10,50% 15,20% 15,60% 16,0% 18,5% 12 11,28% 12,60% 12,96% 14,64% 12,00% 12,00% 16% 16,50% 17,0% 18,5% 123doc PHỤ LỤC 8: BẢNG KHẢO SÁT VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA VIETCOMBANK AN GIANG Kính thưa Q Ơng, Bà Tơi tên: Vương Q Hải - Học viên cao học khóa 19, ngành Ngân Hàng, Trường Đại Học Kinh tế Tp.HCM Tơi xin gửi đến Q Ơng, Bà Bảng khảo sát nhằm tìm hiểu ý kiến Q Ơng, Bà chất lượng phục vụ lợi Vietcombank An Giang hoạt động tín dụng Với mong muốn đưa giải pháp giúp ngân hàng cải thiện hình ảnh, nâng cao chất lượng phục vụ, phát huy lợi Vietcombank An Giang hoạt động tín dụng Chúng tơi mong Q Ơng, Bà dành thời gian biết ý kiến vấn đề cách khách quan Tôi cam đoan, kết khảo sát nhằm mục đích nghiên cứu, học tập Chắc chắn ý kiến Quý Ông, Bà mang lại ý nghĩa to lớn cho Vietcombank An Giang thân chúng tơi Xin Chân thành cảm ơn Q Ơng, Bà hợp tác giúp đỡ 123doc Một số thông tin thân: Giới tính:  Nam  Nữ Tuổi:  Dưới 30  30-40  40-50  Độc thân  Đã lập gia đình Tình trạng nhân: Trình độ:  Dưới Đại học Nghề nghiệp vị trí công tác: Thu nhập (đồng/tháng):  Trên 50  Đại học  Trên đại học  Nhân viên  Nhà quản lý  Doanh nhân  Đã nghĩ hưu  5triệu  Trên 5-10triệu  Trên 10-20triệu  Trên 20triệu Câu 1: Lý Quý Ông, Bà chọn giao dịch với Vietcombank An Giang :  VCB ngân hàng lớn uy tín  Tác phong nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình  Địa điểm giao dịch thuận tiện  Thời gian xử lý công việc nhanh  Tất lý  Lý khác ………………………………………………………………………………………………… Câu 2: Lý Quý Ông, Bà chọn Vietcombank An Giang để vay vốn?  Lãi suất thấp  Thủ tục đơn giản  Sản phẩm đa dạng  Điều kiện vay đơn giản  Giải ngân nhanh chóng  Khả tư vấn hỗ trợ khách hàng tốt  Lý khác………………………………………………………………………………………………… 123doc Câu 3: Quý Ông, Bà có hài lịng hoạt động cho vay Vietcombank An Giang Hài lịng Khơng hài lịng Bình thƣờng Khả Tư vấn    Thái độ phục vụ    Điều kiện vay vốn    Sản phẩm tín dụng    Lãi suất    Thủ tục vay vốn    Thời gian giải ngân    Luôn thỏa mãn nhu cầu    Ln lấy lợi ích khách hàng đặt lên hàng đầu    Câu 4: Những lý làm Q Ơng, Bà khơng hài lòng vay vốn Vietcombank An Giang?  Lãi suất cao  Thủ tục nhiêu khê  Điều kiện vay cao  Sản phẩm nghèo nàn  Thời gian giải hồ sơ kéo dài  Thời gian giải ngân kéo dài  Thái độ nhân viên cộc cằn, thô lỗ  Không thỏa mãn nhu cầu  Lý khác………………………………………………………………………………………………… Câu 5: Quý Ông, Bà vay vốn ngân hàng nào?  Ngân hàng Công thương (Vietinbank)  Ngân hàng Đầu tư Phát triển (BIDV)  Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank) 123doc  Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)  Ngân hàng TMCP Kỹ Thương (Techcombank)  Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank)  Ngân hàng TMCP Xuất nhập (Eximbank)  Ngân hàng khác………………………………………………………………………………………… Câu 6: Theo Quý Ông, Bà lợi hoạt động cho vay ngân hàng khác so với Vietcombank An Giang ?  Lãi suất thấp  Điều kiện vay vốn dễ dàng  Sản phẩm đa dạng  Thủ tục đơn giản  Thời gian giải hồ sơ vay nhanh chóng  Thời gian giải ngân nhanh chóng  Thái độ phục vụ nhân viên tận tình, chu đáo  Ln thỏa mãn nhu cầu khách hàng  Lý khác………………………………………………………………………………………………… Câu 7: Quý Ông, Bà có muốn thay đổi ngân hàng có nhu cầu vay vốn tương lai?  có  khơng Câu 8: Quý Ông, Bà ưu tiên chọn ngân hàng có nhu cầu vay vốn tương lai?  Ngân hàng Công thương (Vietinbank)  Ngân hàng Đầu tư Phát triển (BIDV)  Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (Agribank)  Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)  Ngân hàng TMCP Kỹ Thương (Techcombank)  Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank)  Ngân hàng TMCP Xuất nhập (Eximbank)  Ngân hàng khác………………………………………………………………………………………… 123doc Câu 9: Theo Q Ơng, Bà có nhu cầu vay vốn tiêu chí ưu tiên lựa chọn? Rất quan trọng Quan trọng Không quan trọng Lãi suất thấp    Điều kiện vay vốn dễ dàng    Thủ tục đơn giản    Thái độ phục vụ nhân viên    Địa điểm giao dịch thuận lợi    Thời gian giải cho vay nhanh    Thời gian giải ngân nhanh chóng    Sản phẩm đa dạng    Thỏa mãn nhu cầu    Câu 10: Nhận xét Quý Ông, Bà cán tín dụng Vietcombank An Giang? Đồng ý Khơng đồng ý Bình thƣờng Cần cải thiện Ăn nói lịch sự, nhã nhặn     Khả tư vấn hỗ trợ tốt     Hướng dẫn tận tình     Giải cho vay nhanh chóng     Xử lý công việc linh hoạt     Giải thắc mắc nhanh chóng     Ăn mặc đẹp     123doc Câu 11: Những góp ý mà theo Quý Ông, Bà Vietcombank An Giang cần thực  Thái độ phục vụ thân thiện, cởi mở  Thủ tục vay đơn giản  Giải cho vay nhanh  Tư vấn hỗ trợ cho khách hàng chu đáo  Đẩy mạnh quảng bá sản phẩm tín dụng  Trang bị phương tiện làm việc đại  Trang bị, bố trí lại trụ sở làm việc  Nhân viên cần ăn mặc đẹp phù hợp  Ý kiến đóng góp khác.……………………… ……….………………………………………… Câu 12: Theo Q Ơng, Bà Vietcombank An Giang cần giải pháp để phục vụ tốt hơn?  Cần có hệ thống nhắc nợ tự động  Cần có hệ thống thơng báo lãi suất tự động  Cần có hệ thống thơng báo sản phẩm tín dụng  Cần có hệ thống cảnh báo rủi ro ngành hàng  Cần có sách chăm sóc riêng khách hàng tiền vay  Cần giới thiệu sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng  Ý kiến đóng góp khác…….…………………… ……….…………………………………… Một lần nữa, xin cảm ơn hợp tác chúc Quý Ông, Bà sức khỏe thành đạt! 123doc PHỤ LỤC So sánh hài lòng khơng hài lịng khách hàng hoạt động cho vay Vietcombank An Giang NHTM khác địa bàn Khơng hài lịng đối Hài lịng NHTM khác Vietcombank An Giang địa bàn - Lãi suất cao 3% 12% - Lãi suất thấp - Thủ tục nhiêu khê 19% 15% - Thủ tục đơn giản - Điều kiện vay cao 16% 23% - Điều kiện vay vốn dễ dàng - Sản phẩm nghèo nàn 9% - Thời gian giải hồ sơ kéo dài 16% - Sản phẩm đa dạng - Thời gian giải hồ sơ vay nhanh chóng 17% 12% - Thời gian giải ngân kéo dài 7% 6% - Thời gian giải ngân nhanh chóng - Thái độ nhân viên cộc cằn, thô lỗ 6% 8% - Thái độ phục vụ nhân viên tận tình, chu đáo - Khơng thỏa mãn nhu cầu 19% 4% - Luôn thỏa mãn nhu cầu khách hàng - Lý khác: Bình Thường 6% 4% - Lý khác: Bình thường 100% 100% 123doc PHỤ LỤC QUY ĐỊNH ĐIỀU TẠI QUYẾT ĐỊNH 493/2005/QĐ-NHNN CỦA THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC NGÀY 22/4/2005 BAN HÀNH QUY ĐỊNH VỀ PHÂN LOẠI NỢ, TRÍCH LẬP VÀ SỬ DỤNG DỰ PHÒNG ĐỂ XỬ LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Điều Tổ chức tín dụng có đủ khả điều kiện thực phân loại nợ theo phương pháp định tính xây dựng sách phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro sau: 1- Căn Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, tổ chức tín dụng trình Ngân hàng Nhà nước sách dự phịng rủi ro thực sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn 2- Điều kiện để Ngân hàng Nhà nước chấp thuận sách dự phịng rủi ro: a) Hệ thống xếp hạng tín dụng áp dụng thử nghiệm tối thiểu (01) năm; b) Kết xếp hạng tín dụng Hội đồng quản trị phê duyệt; c) Hệ thống xếp hạng tín dụng nội phù hợp với hoạt động kinh doanh, đối tượng khách hàng, tính chất rủi ro khoản nợ tổ chức tín dụng; d) Chính sách quản lý rủi ro tín dụng, mơ hình giám sát rủi ro tín dụng, phương pháp xác định đo lường rủi ro tín dụng có hiệu quả, bao gồm cách thức đánh giá khả trả nợ khách hàng, hợp đồng tín dụng, tài sản bảo đảm, khả thu hồi nợ quản lý nợ tổ chức tín dụng; đ) Phân định rõ ràng trách nhiệm, quyền hạn Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc việc phê duyệt, thực kiểm tra thực Hệ thống xếp hạng tín dụng sách dự phịng tổ chức tín dụng tính độc lập phận quản lý rủi ro; e) Hệ thống thơng tin có hiệu để đưa định, điều hành quản lý hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng thích hợp với Hệ thống xếp hạng tín dụng phân loại nợ 123doc 3- Hồ sơ tổ chức tín dụng đề nghị Ngân hàng Nhà nước (Vụ Các Ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng) chấp thuận sách dự phịng rủi ro gồm: a) Văn Chủ tịch Hội đồng quản trị đề nghị Ngân hàng Nhà nước chấp thuận sách dự phịng rủi ro, phải giải trình Hệ thống xếp hạng tín dụng sách dự phịng tổ chức tín dụng đáp ứng đủ điều kiện quy định Khoản Điều b) Bản Hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách dự phịng rủi ro dự thảo văn hướng dẫn thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tổ chức tín dụng 4- Trong thời gian ba mươi (30) ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ theo quy định Khoản Điều này, Ngân hàng Nhà nước có văn chấp thuận sách dự phịng rủi ro tổ chức tín dụng Trường hợp khơng chấp thuận, Ngân hàng Nhà nước có văn yêu cầu tổ chức tín dụng chỉnh sửa theo quy định 5- Hàng năm, tổ chức tín dụng phải đánh giá lại Hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách dự phịng rủi ro cho phù hợp với tình hình thực tế quy định pháp luật Việc thay đổi, điều chỉnh sách dự phịng rủi ro tổ chức tín dụng phải Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn 6- Tổ chức tín dụng có sách dự phịng rủi ro Ngân hàng Nhà nước chấp thuận quy định Khoản 1, Điều thực phân loại nợ trích lập dự phịng cụ thể sau: 6.1- Phân loại nợ : a) Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi hạn b) Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả trả nợ c) Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá khơng có khả thu hồi nợ gốc lãi đến hạn Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá có khả tổn thất phần nợ gốc lãi 123doc d) Nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá khả tổn thất cao đ) Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá khơng cịn khả thu hồi, vốn 6.2- Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể nhóm nợ quy định Khoản 6.1 Điều sau: a) Nhóm 1: 0% b) Nhóm 2: 5% c) Nhóm 3: 20% d) Nhóm 4: 50% đ) Nhóm 5: 100% 123doc ... nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Vietcombank An Giang Đối tƣợng nghiên cứu: - Tổng quan tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng - Các biện pháp hạn chế rủi ro nhằm nâng cao chất lượng tín. .. đề tài ? ?Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Vietcombank An Giang? ??, nhằm trình bày tổng qt hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng thực để nâng cao chất lượng tín dụng nơi cơng tác Tính cấp... ánh chất lượng tín dụng NHTM? - Thực trạng chất lượng tín dụng Vietcombank An Giang sao? - Giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Vietcombank An Giang? Kết cấu nghiên cứu: Kết cấu nghiên cứu