1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CÔNG NGHỆ HẢI PHÒNG HẢI PHÒNG ISO 9001 2015 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên Đàm Hoài Nam Giảng viên hướng dẫn Th S Nguyễn Thị Tìn[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG HẢI PHỊNG - ISO 9001:2015 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Đàm Hồi Nam Giảng viên hướng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Tình HẢI PHỊNG – 2020 Khóa luận tốt nghiệp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CÔNG NGHỆ HẢI PHÒNG HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGD HẢI AN , NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN- CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Đàm Hoài Nam Giảng viên hướng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Tình HẢI PHỊNG – 2020 Khóa luận tốt nghiệp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Đàm Hoài Nam Mã SV: 1412404024 Lớp: QT1801T Ngành: Tài Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An – Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp (về lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính tốn vẽ) Chương 1: Lý luận chung hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Địa điểm thực tập tốt nghiệp NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI AN – HẢI PHỊNG Khóa luận tốt nghiệp CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Người hướng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Tình Học hàm, học vị: Tiến sĩ Cơ quan công tác: Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI AN – HẢI PHÒNG Đề tài tốt nghiệp giao ngày tháng năm 2020 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày tháng năm 2020 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Người hướng dẫn Hải Phòng, ngày tháng năm 2020 HIỆU TRƯỞNG Khóa luận tốt nghiệp CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc PHIẾU NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TỐT NGHIỆP Họ tên giảng viên: Đơn vị công tác: Họ tên sinh Chuyên ngành: viên: Đề tài tốt nghiệp: Nội dung hướng dẫn: Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp Đánh giá chất lượng đồ án/khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…) Ý kiến giảng viên hướng dẫn tốt nghiệp Được bảo vệ Không bảo vệ Điểm hướng dẫn Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2020 Giảng viên hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 10 CHƯƠNG 12 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI 12 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 12 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 12 1.1.2 Các hoạt động NHTM 12 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 12 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 13 1.1.2.3 Hoạt động trung gian 14 1.2 Những vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 17 1.2.2.1 Nguồn tiền gửi 17 1.2.2.2 Vốn vay 18 1.2.2.3 Các nguồn khác 19 1.3 Hiệu huy động vốn NHTM 20 1.3.1 Quan điểm hiệu huy động vốn 20 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn NHTM 20 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn NHTM 22 1.4.1 Nhân tố chủ quan 22 1.4.2 Nhân tố khách quan 24 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI AN HẢI PHÒNG 26 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Hải Phòng 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức nhiệm vụ phận 27 Khóa luận tốt nghiệp 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân Hàng TMCP Quốc Dân – Chi Nhánh Hải An – Hải Phòng 29 Bảng 2.1: Kết huy động vốn 29 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 29 Bảng 2.2: Bảng huy động vốn theo kỳ hạn 31 Bảng 2.3: Bảng dư nợ cho vay NCB – Chi nhánh Hải An 32 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh NCB – Chi nhánh Hải An 33 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Hải Phòng 34 2.2.1 Tổng quan biến động vốn huy động NCB – Hải An Hải Phòng 34 2.2.2 Phân tích hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư 32 2.2.3 Phân tích hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tổ chức kinh tế 33 2.2.4 Phân tích hoạt động huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá 33 2.2.5 Phân tích hoạt động huy động vốn từ nguồn khác 34 2.3 Phân tích tiêu phản ánh hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Hải An Hải Phòng 34 2.3.1 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 35 2.3.2 Chi phí huy động vốn 36 2.3.3 Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn 38 2.4 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Hải Phòng 41 2.4.1 Những kết đạt 41 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 43 2.4.2.1 Những hạn chế 43 2.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế 45 CHƯƠNG 48 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI 48 NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN - CHI NHÁNH HẢI AN 48 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An từ năm 2020 đến năm 2025 48 Khóa luận tốt nghiệp 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An 48 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An từ năm 2020 đến năm 2025 49 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An 51 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 52 3.2.2 Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng 53 3.2.3 Nâng cao trình độ kỹ cho cán công nhân viên ngân hàng 55 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 56 3.2.5 Đảm bảo phù hợp quy mô cấu nguồn vốn 57 3.2.6 Giải pháp chiến lược Marketing 57 3.3 Một số kiến nghị 58 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 59 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 60 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Quốc Dân 61 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta từ thực sách đổi mở cửa kinh tế chuyển kinh tế hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế theo chế thị trường có quản lý Nhà Nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa đạt nhiều thành tựu quan trọng có ý nghĩa dư luận nước đánh giá cao Việt Nam tiếp tục phát triển theo hướng đó, nhiều thành phần kinh tế, mục tiêu đến 2020 trở thành nước cơng nghiệp hố, đại hố Để thực CNH-HĐH, vốn nhân tố đặt lên hàng đầu Việt Nam đánh giá đất nước có nhiều tiềm phát triển, thu hút nhiều nhà đầu tư nước Lượng vốn đổ vào Việt Nam năm gần liên tục tăng lên sau Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới Câu hỏi cấp thiết đặt để có vốn đầu tư khai thác tiềm khai thác để đạt hiệu cao lâu dài Nền kinh tế đòi hỏi phải cần lượng vốn lớn vốn yếu tố quan trọng góp phần vào thành chung công xây dựng phát triển đất nước, dần đưa nước ta khỏi tình trạng nghèo nàn, tụt hậu, từ tiến nhanh, tiến ngang với nước khu vực giới Ngân hàng thương mại (NHTM) với vai trò trung gian tài việc huy động vốn để tái cấp vốn cho kinh tế quan trọng Tuy nhiên ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ bắt buộc phải hoạt động có hiệu để vừa đảm bảo mục tiêu an toàn hoạt động vừa đứng vững kinh tế thị trường qua thực có hiệu vai trò dẫn vốn cho kinh tế phát triển Ngân hàng Quốc Dân - Chi nhánh Hải An chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân Cũng Ngân hàng thương mại khác phòng giao dịch quan tâm đến hoạt động huy động vốn từ kinh tế để thực hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận làm nhiệm vụ trung gian tài dẫn vốn cho kinh tế phát triển, thực trình CNH-HĐH đất nước Thấy tầm quan trọng hoạt động huy động vốn hoạt động 10 Khóa luận tốt nghiệp ngân hàng, thời gian thực tập nghiên cứu Ngân hàng Quốc Dân – Chi nhánh Hải An em chọn đề tài: “Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An” Đề tài nêu lên lý luận chung hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Đưa đánh giá chung thực trạng, hiệu huy động vốn ngân hàng đề xuất số giải pháp, kiến nghị Ngồi phần lời nói đầu kết luận, chun đề gồm chương: Chương 1: Lý luận chung hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An 11 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại Tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, làm phương tiện tốn thực dịch vụ theo uỷ thác khách hàng 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn tạo nguồn vốn cho NHTM, có tầm quan trọng to lớn ảnh hưởng tới hiệu hoạt động ngân hàng NHTM thực hoạt động huy động vốn để sử dụng vào hoạt động kinh doanh Hiệu hoạt động huy động vốn ảnh hưởng lớn tới hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, Ngân hàng huy động từ nhiều nguồn khác Lựa chọn hình thức huy động, khả huy động tuỳ thuộc chiến lược, khả năng, đặc điểm địa bàn kinh doanh ngân hàng Ngân hàng huy động từ nguồn như: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay nguồn khác Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu hình thành từ nhiều nguồn khác tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường mà ngân hàng có cấu khối lượng vốn khác Ngân hàng tăng vốn chủ q trình hoạt động thơng qua việc chuyển phần lợi nhuận sau thuế thành vốn đầu tư thơng qua việc phát hành thêm cổ phần góp thêm Hoạt động huy động tiền gửi 12 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, thực dịch vụ tài khác theo yêu cầu khách hàng Bằng cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Để gia tăng lượng tiền gửi có nguồn tiền có chất lượng cao, ổn định môi trường cạnh tranh, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác Các cá nhân, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng thông qua việc mở tài khoản để ngân hàng cung ứng dịch vụ toán, đầu tư cách nhanh chóng an tồn Hoạt động vay Ngân hàng huy động vốn đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế cách vay tổ chức tín dụng, vay NHNN vay thị trường vốn Ngân hàng vay vốn thị trường vốn thông qua việc phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, cổ phiếu trái phiếu) đáp ứng khả chi trả khoản vay trung dài hạn Các tổ chức tín dụng thị trường vay mượn lẫn thông qua thị trường liên ngân hàng, khoản vay khơng cần tài sản bảo đảm bảo đảm chứng khoán kho bạc Hoạt động huy động vốn khác Ngân hàng huy động từ nguồn khác như: nguồn uỷ thác, nguồn toán, nguồn khác NHTM thực dịch vụ uỷ thác như: uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân… Nguồn toán thành lập từ hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng (séc trình chi trả, tiền ký gửi để mở L/C…) Nguồn khác: Các khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả… 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động tín dụng 13 Khóa luận tốt nghiệp Nguồn thu nhập lớn ngân hàng từ hoạt động tín dụng, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất, mang lại rủi ro cao Tín dụng hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng Ngân hàng thực chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá sở tín nhiệm Nghiệp vụ chiết khấu coi đơn giản Độ an toàn thương phiếu tương đối cao có bảo đảm nhiều người (trừ trường hợp ngân hàng miễn ký miễn truy đòi khách hàng) Ngân hàng tái chiết khấu thương phiếu đáp ứng nhu cầu khoản với chi phí thấp Cho th tài thường hình thức tín dụng trung dài hạn Nó gần giống với cho vay chỗ ngân hàng phải xuất tiền với kỳ vọng thu gốc lẫn lãi sau thời hạn định Cho th khơng có tài sản đảm bảo nên rủi ro cao, ngân hàng phải lập dự phòng rủi ro Bảo lãnh việc ngân hàng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Bảo lãnh ngân hàng tạo mối liên kết trách nhiệm tài san sẻ rủi ro Ngân hàng thu phí bảo lãnh nhằm bù đắp chi phí Ngồi ra, ngân hàng cịn thu khoản ký quĩ nguồn tiền gửi với lãi suất thấp thực nghiệp vụ bảo lãnh Hoạt động đầu tư Sau cho vay, đầu tư loại tài sản chiếm tỷ trọng cao thứ hai tổng tài sản Ngân hàng đầu tư vào việc mua bán chứng khốn, góp vốn vào doanh nghiệp đầu tư vào trang thiết bị tài sản cố định phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đi đôi với phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Để đa dạng hoá nghiệp vụ kinh doanh tăng thu lợi nhuận ngân hàng cần trọng vào loại hình đầu tư, đáp ứng nhu cầu kinh tế đà phát triển 1.1.2.3 Hoạt động trung gian Mở tài khoản giao dịch và thực toán Thơng qua việc mở tài khoản ngân hàng ngồi việc bảo quản tiền cho khách hàng thực hoạt động toán theo nhu cầu khách hàng Thanh tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền khơng cần phải đến 14 Khóa luận tốt nghiệp ngân hàng để lấy tiền trả cho khách hàng mà cần viết lệnh chi trả cho khách (còn gọi séc), khách hàng mang giấy lệnh đến ngân hàng nhận tiền Bảo quản vật có giá Cũng nhu cầu bảo đảm tài sản khách hàng ngân hàng thực việc lưu giữ vật có giá (vàng, vật q có giá trị khác…) khơng có tiền mặt Ngân hàng giao cho khách hàng giấy chứng nhận, yêu cầu chi trả lúc Khách hàng phải trả phí bảo quản Trên giới hình thức bảo quản vật có giá phát triển, có ngân hàng chuyên trách bảo quản vật có giá Các nghiệp vụ trung gian khác Ngồi hoạt động dịch vụ nêu trên, ngân hàng cung cấp dịch vụ: uỷ thác, bảo quản hộ chứng từ có giá cho khách hàng thuê két sắt, dịch vụ đại lý… Ngân hàng thực hoạt động tài - ngân hàng nhu cầu chủ thể kinh tế Các hoạt động ngân hàng có mối quan hệ thường xuyên chặt chẽ với Hoạt động huy động vốn ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới qui mô, cấu nguồn vốn huy động 1.2 Những vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại Nguồn vốn NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập huy động để thực nghiệp vụ cho vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh nhằm mục tiêu sinh lời Nguồn vốn ngân hàng có tự có, đóng góp huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Trên bảng tổng kết tài sản nguồn vốn NHTM nguồn vốn chia thành: vốn chủ sở hữu, nguồn tiền gửi, vốn vay nguồn vốn khác Vốn góp ban đầu 15 Khóa luận tốt nghiệp Theo qui định, ngân hàng thành lập phải có số vốn ban đầu định cổ đông – chủ sở hữu đóng góp Tuỳ tính chất sở hữu ngân hàng mà tính chất hình thức tạo vốn ngân hàng khác * Đối với NHNN, chủ sở hữu ngân hàng Nhà nước vốn góp ban đầu ngân sách nhà nước đầu tư toàn phần vốn điều lệ ban đầu * Đối với ngân hàng cổ phần vốn cổ đơng đóng góp Vốn ghi vào điều lệ hoạt động ngân hàng * Đối với ngân hàng liên doanh vốn ban đầu bên liên doanh đóng góp * Đối với ngân hàng tư nhân, vốn ban đầu vốn thuộc sở hữu tư nhân Tỷ lệ quy mơ vốn góp bên phụ thuộc quy định pháp luật thời kỳ, cấu vốn góp Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Nguồn vốn từ lợi nhuận không chia: Vốn chủ sở hữu tăng theo q trình phát triển lấy từ lợi nhuận khơng chia Tỷ lệ lợi nhuận không chia (được giữ lại tái đầu tư, sản xuất kinh doanh) phụ thuộc vào cân nhắc chủ ngân hàng tích luỹ tiêu dùng trình hoạt động Vốn chủ sở hữu bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần (ngân hàng cổ phần), góp thêm (ngân hàng liên doanh) cấp thêm từ ngân sách nhà nước (ngân hàng quốc doanh) Nhằm mục đích đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả, mở rộng quy mô hoạt động, đổi trang thiết bị, công nghệ để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu Nhà nước quy định… Các quỹ Trong trình hoạt động, ngân hàng giữ lại phần lợi nhuận để tạo lập quỹ (Quỹ dự phòng tổn thất, trích lập hàng năm tích luỹ lại nhằm bù đắp tổn thất xảy ra; Quỹ bảo tồn vốn để bù đắp hao mịn vốn tác động lạm phát,…) tái đầu tư 16 Khóa luận tốt nghiệp 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 1.2.2.1 Nguồn tiền gửi Qui mô nguồn tiền gửi lớn so với nguồn vốn khác, thông thường chiếm 90% tổng nguồn vốn Trong tổng vốn huy động tiền gửi chiếm tỷ trọng cao Huy động vốn từ tiền gửi: lượng vốn nhàn rỗi từ chủ thể kinh tế gửi vào ngân hàng với mục đích an tồn sinh lời, khách hàng hưởng dịch vụ số vốn đó, tùy thuộc vào mức độ đa dạng, qui mô ngân hàng Tiền gửi, đặc biệt tiền gửi tiết kiệm, thường nhạy cảm với biến động lãi suất, thu nhập, chu kỳ chi tiêu nhiều nhân tố khác Lãi suất cao nhân tố kích thích doanh nghiệp, dân cư gửi tiền Muốn huy động nguồn tiền gửi ngân hàng cần phải ý mở rộng mạng lưới chi nhánh, đưa hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn, dịch vụ đa dạng… Tiền gửi toán Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch) tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích khơng phải hưởng lãi mà nhằm sử dụng tiện ích ngân hàng cung cấp cất giữ, toán hộ, chi trả hộ, thu hộ Để huy động nguồn tiền gửi toán ngân hàng cần phải nâng cấp tiện ích dịch vụ ngân hàng cung cấp kèm theo như: dịch vụ thẻ, dịch vụ toán… Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi toán với tài khoản cho vay (thấu chi - chi vượt số dư có tài khoản tiền gửi tốn) Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức ngân hàng thời gian định qui định trước, khoảng thời gian ngân hàng có quyền chủ động sử dụng số tiền khách hàng muốn rút tiền trước thời hạn cần phải báo trước phải chấp thuận ngân 17 Khóa luận tốt nghiệp hàng, không giới hạn số lần rút trước hạn Số tiền rút trước hạn thường áp dụng lãi suất không kỳ hạn Ngân hàng thường phải trả lãi cao cho số dư tài khoản tiền gửi có kỳ hạn (tùy thuộc độ dài kỳ hạn), phí huy động thường cao bù lại tính ổn định nguồn vốn lại cao ngân hàng yên tâm sử dụng mà không sợ bị rủi ro khả chi trả Tiền gửi tiết kiệm dân cư Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền tạm thời chưa sử dụng gửi vào ngân hàng với mục đích bảo toàn sinh lợi, đặc biệt mục tiêu bảo tồn Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền gửi có tỷ trọng cao tính ổn định cao tổng số tiền gửi ngân hàng Lãi suất tiền gửi tiết kiệm cao nhất, hay nói cách khác chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm lớn Lượng tiền gửi phụ thuộc vào thu nhập dân cư, xu hướng tiêu dùng, tiết kiệm, đặc tính văn hóa, xã hội Để huy động nguồn tiền gửi, ngân hàng cần phải nghiên cứu đặc điểm nguồn tiền để có biện pháp quản lý sử dụng thích ứng 1.2.2.2 Vốn vay Để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng trường hợp khẩn cấp, ngân hàng vay Nguồn vốn vay ngân hàng có nguồn vay NHNN, vay từ tổ chức tín dụng khác vay thị trường vốn Vay từ Ngân hàng Nhà nước Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu chi trả tức thời NHTM, nâng cao khả toán, khả khoản NHTM thường vay Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ tốn) Các hình thức vay chủ yếu chiết khấu, tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn), thông qua nghiệp vụ thị trường mở Các khoản vay thường thời gian ngắn NHNN đóng vai trị người cho vay cuối Vay từ tổ chức tín dụng khác 18 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng vay vốn từ ngân hàng khác tổ chức tín dụng khác thông qua thị trường tiền tệ liên ngân hàng Đặc điểm nguồn dự trữ bắt buộc, đảm bảo chứng khoán kho bạc đồng thời ngân hàng chủ động thời gian hoàn lại, kỳ hạn khoản vay ngắn (qua đêm) Lãi suất nguồn vay thường cao nguồn huy động khác phụ thuộc vào quy mô khoản vay, thị trường kỳ hạn Vay thị trường vốn Ngân hàng vay thơng qua phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu thị trường vốn Hình thức huy động giúp tạo gia tăng nguồn trung dài hạn ổn định cao cho ngân hàng cần thiết - Kỳ phiếu: có thời gian ngắn với mục đích huy động vốn ngắn hạn - Trái phiếu: mục đích huy động vốn trung dài hạn - Chứng tiền gửi: công cụ lưỡng tính thời gian, có mệnh giá lớn khả chuyển nhượng cao 1.2.2.3 Các nguồn khác Nguồn ủy thác Đây nguồn hình thành tổ chức, cá nhân, ủy thác tiền, tài sản nhờ ngân hàng cho vay (ủy thác cho vay), đầu tư (ủy thác đầu tư), giải ngân (ủy thác giải ngân) thu hộ Vốn toán Các hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hình thành nguồn vốn tốn (séc q trình chi trả, tiền ký quỹ để mở LC…) Những ngân hàng ngân hàng đầu mối đồng tài trợ kết số dư từ tiền ngân hàng thành viên chuyển để thực cho vay Ngồi cịn có nguồn khác, khoản nợ thuế chưa nộp, lương chưa trả… 19 Khóa luận tốt nghiệp 1.3 Hiệu huy động vốn NHTM 1.3.1 Quan điểm hiệu huy động vốn Nói đến hiệu huy động vốn nói đến kết công tác huy động vốn Khi nghiên cứu hiệu huy động vốn, phải đề cập đến vấn đề sau: - Qui mô nguồn vốn huy động có đủ lớn để tài trợ cho hoạt động cho vay đầu tư Ngân hàng hay không? - Cơ cấu nguồn vốn huy động có phù hợp với cấu sử dụng vốn hay khơng? - Nguồn vốn huy động có tăng trưởng ổn định khơng? - Chi phí huy động có hợp lý khơng? Có thể hiểu: Hiệu huy động vốn việc thỏa mãn lượng vốn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng số lượng, chi phí thấp nhất, ổn định hạn chế đến mức tối đa rủi ro xảy 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn NHTM 1.3.2.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thể khả mở rộng quy mô vốn huy động ngân hàng qua năm, cho thấy nguồn vốn biến đổi theo xu hướng khả kiểm soát ngân hàng đến nguồn vốn huy động Điều ảnh hưởng tới khả tăng cường mở rộng thị trường hoạt động Về mặt lượng, tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thường đánh giá thông qua: Tốc độ tăng trưởng VHĐ= (Tổng VHĐ kỳ này-Tổng VHĐ kỳ trước)/(Tổng VHĐ kỳ trước)*100 Chỉ tiêu phản ánh thay đổi quy mô nguồn vốn huy động qua thời kỳ Nếu tỉ lệ > 100% quy mô nguồn vốn huy động ngân hàng mở rộng 1.3.2.2 Tỷ lệ % hoàn thành kế hoạch vốn huy động 20 ... Dân – Chi nhánh Hải An Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Địa điểm thực tập tốt nghiệp NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI AN – HẢI... hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An 11 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG LÝ LUẬN... Ngân hàng Quốc Dân – Chi nhánh Hải An em chọn đề tài: ? ?Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An? ?? Đề tài nêu lên lý luận chung hiệu huy động vốn ngân hàng thương