LỜI CẢM ƠN LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận này, trước hết em xin được gửi lời cảm ơn tới toàn thể giảng viên trường đại học Thương Mại nói chung và các giảng viên khoa Tài chính – Ngân hàng nói riê[.]
LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, trước hết em xin gửi lời cảm ơn tới toàn thể giảng viên trường đại học Thương Mại nói chung giảng viên khoa Tài – Ngân hàng nói riêng, cảm ơn thầy giảng dạy trang bị cho em kiến thức quý báu chuyên ngành Em xin gửi lời cảm ơn tới ngân hàng TMCP Sài Gịn – Thương Tín, chi nhánh Đơng Đơ anh chị làm việc phịng Khách hàng cá nhân PGD Nguyễn Phong Sắc tạo điều kiện thuận lợi cho em nghiên cứu thực khóa luận Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới GV.ThS Phạm Tuấn Anh, người tận tình hướng dẫn giúp đỡ em thực khóa luận này! Người cảm ơn SV Lê Thùy Linh Luan van MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ XSKD 1.1 Một số khái niệm liên quan tới vấn đề nghiên cứu 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Khái niệm hộ sản xuất kinh doanh .1 1.1.3 Khái niệm cho vay hộ sản xuất kinh doanh 1.1.4 Lãi suất .2 1.1.5 Hợp đồng tín dụng 1.2 Nội dung lý thuyết liên quan vấn đề nghiên cứu 1.2.1 Nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất kinh doanh .3 1.2.1.1 Nguyên tắc, điều kiện quy trình cho vay sản xuất kinh doanh 1.2.1.2 Các phương thức cho vay hộ SXKD 1.2.2 Mơ hình đánh giá chất lượng dịch vụ ServPerf 1.2.3 Một số tiêu đo lường hiệu cho vay hộ SXKD .6 1.2.3.1 Nhóm tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng cho vay hộ SXKD 1.2.3.2 Nhóm tiêu phân tích chất lượng tín dụng 1.2.3.3 Nhóm tiêu phân tích hiệu tín dụng .8 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến vấn đề nghiên cứu 1.3.1 Nhóm nhân tố mơi trường bên ngồi 1.3.1.1 Nhân tố môi trường vĩ mô .8 1.3.1.2 Nhân tố môi trường ngành .9 1.3.2 Nhóm nhân tố mơi trường bên .10 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SXKD TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN – THƯƠNG TÍN, CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ .11 2.1 Giới thiệu khái quát Sacombank, chi nhánh Đông Đô .11 2.1.1 Khái quát Sacombank, chi nhánh Đông Đô .11 2.1.2 Tình hình huy động vốn cho vay chi nhánh Đông Đô 12 Luan van 2.1.3 Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh 13 2.2 Phương pháp thu thập liệu 14 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp 14 2.2.2 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp 15 2.3 Phân tích đánh giá thực trạng vấn đề nghiên cứu 16 2.3.1 Đánh giá tổng quan ảnh hưởng nhân tố môi trường đến hoạt động cho vay hộ SXKD Sacombank, chi nhánh Đông Đô 16 2.3.2 Phân tích kết phiếu điều tra 19 2.3.2.1 Kết xử lý điều tra, khảo sát khách hàng 19 2.3.2.2 Kết xử lý phiếu điều tra, khảo sát cán ngân hàng .23 2.3.3 Phân tích liệu thứ cấp hoạt động cho vay hộ SXKD Sacombank, chi nhánh Đông Đô .24 2.3.3.1 Hồ sơ quy trình cho vay hộ SXKD chi nhánh Đơng Đơ 24 2.3.3.2 Các nhóm tiêu phản ánh hoạt động cho vay hộ SXKD chi nhánh Đông Đô 25 CHƯƠNG III: CÁC PHÁT HIỆN NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT 30 3.1 Các kết luận phát qua nghiên cứu .30 3.1.1 Một số thành tựu cho vay hộ SXKD Sacombank Đông Đô 30 3.1.2 Những hạn chế nguyên nhân 31 3.1.2.1 Những hạn chế cho vay hộ SXKD Sacombank Đông Đô .31 3.1.2.2 Nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay hộ SXKD Sacombank Đông Đô 32 3.2 Các hướng giải vấn đề phát 33 3.2.1 Đề xuất giải pháp đơn vị thực tập vấn đề nghiên cứu 33 3.2.2 Một số kiếm nghị 38 3.2.2.1 Kiến nghị với quan hữu quan 38 3.2.2.2 Kiến nghị với hội sở NHTMCP Sacombank 39 KẾT LUẬN 41 PHỤ LỤC Luan van DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn cho vay 12 Sacombank, chi nhánh Đông Đô từ năm 2010 - 2012 12 Bảng 2: Kết kinh doanh rút gọn chi nhánh Đông Đô 13 Bảng 3: Nhận dạng yếu tố môi trường .16 theo mơ hình SWOT cho vay hộ sản xuất kinh doanh .16 Bảng 4: Tóm tắt ý kiến tiêu 20 đo lường chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng hộ SXKD 20 Bảng 5: Tóm tắt ý kiến tiêu quản trị cho vay hộ SXKD 22 Bảng 6: Tình hình cho vay hộ SXKD Sacombank Đông Đô (2010-2012) 25 Bảng 7: Các tiêu chất lượng tín dụng cho vay hộ SXKD 26 Bảng 8: Vòng quay vốn cho vay hộ SXKD chi nhánh (2010-2012) 28 Bảng 9: Thu nhập từ cho vay hộ SXKD Sacombank Đông Đô 28 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức Sacombank, chi nhánh Đông Đơ 11 Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn cho vay từ 2010 - 2012 12 Biểu đồ 2: Mức độ tăng trưởng cho vay hộ SXKD CN Đông Đô 25 Biểu đồ 3: Thu nhập từ cho vay hộ SXKD Sacombank Đông Đô .29 Luan van DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CV.KH : Chuyên viên khách hàng CV.QLN : Chuyên viên quản lý nợ CV.TĐ : Chuyên viên thẩm định GDVTD : Giao dịch viên tín dụng KHCN : Khách hàng cá nhân NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NVNH : Nhân viên ngân hàng PGD : Phòng giao dịch 10 Sacombank : Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Thương Tín 11 SBA : Công ty quản lý khai thác tài sản Sacombank 12 SXKD : Sản xuất kinh doanh 13 TMCP : Thương mại cổ phần 14 TSĐB : Tài sản đảm bảo Luan van PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trải qua 20 năm chuyển đổi chế kế hoạch hóa tập trung sang chế thị trường có điều tiết Nhà nước, kinh tế Việt Nam có nhiều bước tiến thành tựu to lớn Tuy nhiên để hồn thành cơng chuyển đổi chế kinh tế, nước ta cịn nhiều thách thức có việc đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển Và Ngân hàng luôn kênh dẫn vốn cho kinh tế nước Là Ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động vững chắc, ngân hàng Sài Gịn- Thương tín (Sacombank) thực chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu cho vay hộ SXKD phần quan trọng chiến lược phát triển ngân hàng Các chi nhánh Sacombank tiếp tục thực chiến lược phát triển chi nhánh Đông Đô Tại Sacombank, chi nhánh Đông Đô, mức dư nợ cho vay hộ SXKD năm 2012 Chi nhánh tăng lên so với năm 2011 chiếm khoảng 20% tỷ trọng dư nợ toàn Chi nhánh Số lượng khách hàng hộ SXKD chiếm tỷ trọng khoảng 25,5% số khách hàng vay chi nhánh, số cao Từ số liệu ta thấy quan tâm chi nhánh với hoạt động cho vay hộ SXKD Qua trình thực tập Sacombank- chi nhánh Đông Đô, thông qua khảo sát thực tế phiếu điều tra phần lớn khách hàng cán ngân hàng nhận thấy hiệu cho vay hộ SXKD chưa cao, quy trình cịn tồn vài vướng mắc làm ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay chi nhánh Tôi mạnh dạn lựa chọn đề tài cho Khóa luận tốt nghiệp là: "Cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – Thương Tín, chi nhánh Đông Đô" để cung cấp cho cán ngân hàng nhìn rõ nét thành tựu hạn chế cho vay hộ SXKD chi nhánh, từ để nhà quản trị đưa hướng giải hiệu Tôi nhận thấy, đề tài phù hợp với chuyên ngành Tài chính- Ngân hàng mà học, hợp lý với nhu cầu khóa luận tốt nghiệp, đồng thời phù hợp với khả Luan van Mục đích nghiên cứu Mục đích khóa luận sâu nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay hộ SXKD Sacombank, chi nhánh Đông Đô phương diện khác như: doanh số cho vay, thu nhập cho vay hộ SXKD, quy trình thủ tục cho vay, chất lượng dịch vụ quản trị cho vay Nhận dạng nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Đông Đô Đồng thời nhận dạng thành công, vấn đề tồn nguyên nhân nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Trên sở phân tích thực trạng cho vay hộ SXKD chi nhánh Đơng Đơ, kết hợp với phân tích yếu tố môi trường kinh doanh chi nhánh, đề xuất hướng giải vấn đề tồn cho vay hộ SXKD chi nhánh Đông Đô Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: + Thực trạng quy trình, kết hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Sacombank, chi nhánh Đông Đô + Các yếu tố môi trường kinh doanh xung quanh tác động tới sách cho vay hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Đông Đô + Các yếu tố tác động tới chất lượng dịch vụ cho vay hộ SXKD chi nhánh Đông Đô - Phạm vi nghiên cứu: + Về nghiệp vụ kinh doanh: cho vay hộ SXKD + Về mặt khơng gian: khóa luận nghiên cứu Sacombank, chi nhánh Đông Đô + Về mặt thời gian: năm từ 2010 đến 2012 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp suy diễn: phương pháp mà dựa mơ hình có sẵn để áp đặt vào liệu ngân hàng để đánh giá xem tình hình hoạt động ngân hàng có đạt tiêu chuẩn hay khơng nhận dạng Luan van vấn đề tồn cần phải giải - Sử dụng mơ hình SWOT: xác định điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất kinh doanh Sacombank, chi nhánh Đông Đô - Thu thập số liệu: sử dụng phương pháp điều tra, khảo sát dựa bảng điều tra Thu thập thông tin từ ngân hàng tham khảo thông tin từ tài liệu khác có liên quan - Phương pháp xử lý thơng tin: phân tích, với phương pháp suy diễn sử dụng SWOT, phương pháp xử lý thơng tin sử dụng để: + Tính tốn tiêu, số, tỷ lệ tăng, tỷ lệ giảm tiêu phân tích qua thời kỳ + Phân tích tỷ trọng để nghiên cứu biến động tiêu + Dùng biểu đồ, bảng biểu để phân tích, so sánh… Kết cấu khóa luận Ngoài phần lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ hình vẽ, danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung khóa luận kết cấu chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý thuyết cho vay hộ sản xuất kinh doanh Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng Sài Gòn- Thương tín, chi nhánh Đơng Đơ Chương 3: Các phát nghiên cứu hướng giải Luan van CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 1.1 Một số khái niệm liên quan tới vấn đề nghiên cứu 1.1.1 Khái niệm cho vay Khái niệm 1: Cho vay giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) Trong bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán (Nguồn: Tín dụng ngân hàng, nhà xuất giao thơng vận tải) Khái niệm 2: Cho vay quan hệ vay (mượn) dựa sở tin tưởng tín nhiệm bên vay bên cho vay Theo bên cho vay chuyển giao lượng vốn tiền tệ (tài sản) để bên vay sử dụng có thời hạn Khi đến hạn bên vay có nghĩa vụ hồn trả vốn (tài sản) ban đầu lãi suất (Nguồn: giáo trình luật ngân hàng, đại học quốc gia Hà Nội, nhà xuất đại học quốc gia Hà Nội) Khái niệm 3: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi (Trích: định 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) Qua khái niệm ta thấy cho vay(tín dụng) diễn đạt nhiều cách khác Nhưng khái niệm khái niệm ưu tiên cho khóa luận “khái niệm 3” khái niệm có tính chuẩn hóa thống NHNN đưa 1.1.2 Khái niệm hộ sản xuất kinh doanh Hộ sản xuất kinh doanh xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh doanh kinh tế chung quan hệ sử Luan van dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ đề quan hệ Những hộ gia đình mà đất giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất 1.1.3 Khái niệm cho vay hộ sản xuất kinh doanh Theo các diễn đàn kinh tế định nghĩa cho vay hộ SXKD sau: Khái niệm 1: “Cho vay hộ SXKD quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho hộ SXKD quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thoả thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng vay.” Khái niệm 2: Theo định nghĩa từ giáo trình Nghiệp vụ tín dụng Sacombank: “Cho vay SXKD hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để thực dự án đầu tư, phương án SXKD, dịch vụ thời gian định theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” Khóa luận ưu tiên sử dụng “Khái niệm 2” đầy đủ đối tượng vay điều kiện sử dụng tiền vay khái niệm giống khái niệm có nêu phương thức trả nợ 1.1.4 Lãi suất Khái niệm 1: Khi sử dụng khoản tín dụng nào, người vay phải trả thêm phần giá trị phần vốn gốc vay ban đầu Tỷ lệ phần trăm phần tăng thêm so với phần vốn vay ban đầu gọi lãi suất Lãi suất người vay phải trả để sử dụng tiền không thuộc sở hữu họ lợi tức người cho vay có việc trì hỗn chi tiêu Khái niệm 2: Lãi suất tỷ lệ phải trả trả tiền cho việc sử dụng tiền Nó tính cách chia số tiền lãi cho số tiền gốc Lãi suất thường xuyên thay đổi kết lạm phát NHNN dự trữ sách (Theo InvestorWords.com) Luan van ... cho vay chi nhánh Tôi mạnh dạn lựa chọn đề tài cho Khóa luận tốt nghiệp là: "Cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – Thương Tín, chi nhánh Đơng Đơ" để cung cấp cho. .. hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Sacombank, chi nhánh Đông Đô + Các yếu tố môi trường kinh doanh xung quanh tác động tới sách cho vay hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Đông Đô + Các yếu... kinh doanh chi nhánh Đông Đô Đồng thời nhận dạng thành công, vấn đề tồn nguyên nhân nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Trên sở phân tích thực trạng cho vay hộ SXKD chi nhánh Đông