(Luận văn thạc sĩ) phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG N N N C ỄN N N N N C Ệ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ N ƢƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI N N ẠC TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2016 Luan van BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG N N N C ỄN N N N N C N Ệ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ ƢƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 N N ẠC TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: Đà Nẵng - Năm 2016 Luan van C ŨN LỜ C Đ N Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khoa học khác Tác giả Ng Luan van ễ Nh i h MỤC LỤC Ở ĐẦ 1 T h ấ thiết ủ ề t i ề tài 2 Mục tiêu nghiên cứu củ Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Các câu hỏi nghiên cứu Phƣơ g há ghiê ứu Kết cấu luậ vă Tổng quan tài liệu C ƢƠN CƠ Ở LÝ LU N VỀ HOẠ ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆ À CỦ N N 11 T N N ÀN C N ƢƠN N C DOANH NGHIỆP ẠI N C O V Y DO N N ỆP TẠI NGÂN HÀNG T ƢƠN MẠI 1.1.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng 10 113 T hh h h v 12 P NTC TN D N h ghiệp củ Ngâ h g thƣơ g mại 15 C O V Y DO N N ỆP TẠI NGÂN ÀN T ƢƠN MẠI 32 1.2.1 Mụ h hâ t h 32 1.2.2 Nội u g v tiêu h Phƣơ g há ết uậ C ƢƠN hâ t h: 32 hâ t h 34 hƣơ g 35 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ ƢƠN ỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI 36 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ T ƢƠN V ỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 36 Luan van 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam36 2.1.2 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai: 38 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ T ƢƠN – CHI NHÁNH GIA LAI 42 2.2.1 Bối cảnh hoạt ộng cho vay doanh nghiệp VCB Gia Lai thời gian qua 42 2.2.2 Mô hình tổ chức quản lý hoạt ộng cho vay Doanh nghiệp 48 2.2.3 Phân tích hoạt ộ g N ã thực nhằm ạt mục tiêu hoạt ộng cho vay Doanh nghiệp 55 2.2.4 Phân tích kết hoạt ộng cho vay Doanh nghiệp VCB Gia Lai 58 ĐÁN Á C UN TN N C O V Y DO N N ỆP CỦA VCB GIA LAI 73 2.3.1 Những mặt m ƣợc 73 2.3.2 Một số hạn chế 76 2.3.3 Nguyên nhân: 78 ết uậ C ƢƠN hƣơ g 83 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠ ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ ƢƠN ỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 84 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 84 1 Đị h hƣớng hoạt ộng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam 84 Đị h hƣớng hoạt ộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 85 3.1.3 Kết phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Chi nhánh88 Luan van 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ T ƢƠN V ỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 88 Tă g ƣờng hoạt ộng phát triển khách hàng doanh nghiệp 88 2 Đổi ấu cho vay Doanh nghiệ the ị h hƣớ g ạng hóa phù hợp với thƣ tiễn thị trƣờng mục tiêu 90 3.2.3 Mở rộng hình thức cho vay 91 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất cạ h tr h ối với phân khúc khách hàng quan trọ g v ạng hóa hình thức bả ảm tiền vay tài sản 93 3.2.5 Nâng cao chất ƣợng dịch vụ: 95 3.2.6 Nâng cao chất ƣợng công tác thẩm ị h, tă g ƣờng kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn: 95 3.2.7 Tuân thủ chặt chẽ qu ịnh phân loại nợ v tă g ƣờng xử lý khoản nợ hạn 97 3.2.8 Các giải pháp bổ trợ 97 3.3 KIẾN NGHỊ 99 3.3.1 Với Chính phủ 99 3 Đối với Ngâ h g Nh ƣớc Bộ ngành 100 3.3.3 Với UBND Tỉnh Gia Lai 101 3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam (Hội sở chính) 102 ết uậ hƣơ g 103 KẾT LU N 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾ ĐỊN ĐỀ TÀI LU N Luan van N (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Vietcombank VCB Gia Lai Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai CN Chi nhánh NHTM Ngâ h g thƣơ g mại NHNN Ngâ h g Nh NH Ngân hàng DN Doanh nghiệp CT TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn CTCP Công ty cổ phần DNTN Doanh nghiệ tƣ hâ KH Khách hàng TSĐB Tài sả DPRR Dự phòng rủi ro ƣớc ảm bảo Luan van DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Tố ộ tă g trƣở g ƣ ợ cho vay doanh nghiệp 59 2.2 Tố ộ tă g trƣởng số ƣợng khách hàng 61 2.3 Về phát triển thị phần cho vay VCB i L i trê ịa bàn ảm cho vay 62 2.4 Xét hình thức bả 2.5 Xét loại tiền tệ cho vay 66 2.6 Xét ƣ ợ cho vay theo ngành nghề 67 2.7 Xét ƣ ợ cho vay theo kỳ hạn 69 2.8 Về tă g thu hập 70 2.9 Cơ ấu ƣ ợ theo nhóm nợ tỷ lệ trích lập dự phịng/tổ g ƣ ợ VCB Gia Lai Luan van 65 72 DANH MỤC Ơ ĐỒ Số hiệu Tên biể đồ biể đồ Trang 2.1 Tố ộ tă g trƣở g ƣ ợ cho vay doanh nghiệp 60 2.2 Tố ộ tă g trƣởng số ƣợng khách hàng 62 2.3 Về phát triển thị phần cho vay củ VCB i L i trê bàn ịa 63 2.4 Xét hình thức bả ảm cho vay 65 2.5 Xét hình thức bả ảm cho vay 66 2.6 Xét ƣ ợ cho vay theo ngành nghề 68 2.7 Xét ƣ ợ cho vay theo kỳ hạn 69 2.8 Về tă g thu hập 70 Luan van Ở ĐẦ h cấ Tại Việt hiế củ đề ài m, Nh ƣớ g triển khai thực chủ trƣơ g tái cấu lại hệ thố g gâ h g thƣơ g mại, ổn ịnh phát triển hoạt ộng tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Tín dụng hoạt ộ g gâ h g thƣơ g mại tạo lợi nhuận chủ yếu,luôn chiếm tỷ trọng từ 70%-80% tổngthu nhập h gâ h g tr g gi i ạn Khách hàng vay vốn NHTM bao gồm doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh h h g hâ , tr g ó h h g h ghiệp với khoản cho vay lớn, mang lại lợi nhuậ tƣơ g ối hƣ g ồng thời ũ g ó nhữ g gu xảy rủi ro, phát sinh nợ xấu, vố …gâ tổn thất lớn cho NHTM h Doanh nghiệp (bao gồm doanh nghiệ doanh nghiệ ầu tƣ trực tiế loại hình sản xuất ki h chất, ó g gó tỷ lệ ƣớ ƣớc, doanh nghiệ tƣ hâ , ƣớc ngồi, cơng ty cổ phầ …) ƣợ xá h bản, tảng quan trọng tạo cải vật tr g tă g trƣởng kinh tế Việt Nam Nhà ã ó hững chủ trƣơ g, h h sá h ấu lại ồng thời với việc khuyến khích phát triển doanh nghiệp ngành kinh tế Qu Nh ịnh ƣớc yêu cầu hệ thống NHTM cần có chiế ó, ƣợc, biện pháp ầu tƣ, hỗ trợ cho doanh nghiệp mở rộng kinh doanh quy mô phát triển bền vững dài hạn Do vậy, phân tích t h h h cho vay Doanh nghiệp nhằm nhận diện rủi ro tiềm ẩn, tháo gỡ nhữ g khó khă tìm kiếm giải pháp mở rộ g h v thú h ghiệ g ối mặt ẩy kinh tế phát triển òi hỏi có tính thiết ối với N TM, ặc biệt trong bối cảnh nay, yêu cầu q trình hội nhập kinh tế giới có nhiều vận hội song ũ g ầy thử thách Ngâ h g TMCP Ng ại Thƣơ g Việt Nam (VietcomBank) ƣợc xác Luan van 93 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất cạ h r h phân khúc khách hàng quan trọ g đ dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay tài sản - Xây dựng sách lãi suất phù hợp với khách hàng: lãi suất khoản vay nguồ thu ối với ngân hàng lại h h ối với khách hàng Từ thực tế cho thấy có trái gƣợc lợi ích mong muốn vấ ề lãi suất ngân hàng khách hàng Khách hàng mong muốn ƣợc vay mức lãi suất thấp làm giảm chi phí hoạt ộng sản xuất kinh doanh củ m h, tr g ó gâ h g ần mức lãi suất thoả g ể bù ắp chi phí huy ộng vốn mang lại lợi nhuậ h gâ h g D ó xây dựng sách lãi suất phù hợp, giải hài hồ lợi ích, mặt khác phù hợp với quy chế pháp luận cần thiết Để làm tốt cơng tác ịi hỏi khâu quan trọng hoạt ộng cho vay ịnh giá tiền vay, lãi suất ặt mức giá hợp lý phù hợp với thị trƣờng, thu hút ƣợ h h g v việ ảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng Chính ị h giá h h xá ể tìm lãi suất hợp lý cho NH cấp thiết - Ngân hàng xây dựng nhiều mức lãi suất khác cho khoản vay khối ƣợng, thời hạn tuỳ thuộ v ối tƣợng khách hàng cho phù hợp Ví dụ hƣ ƣu ãi ãi suất cho khách hàng truyền thống, có uy tín tốt với ngân hàng vấn ề trả nợ, khách hàng cần lôi ké … Với Viet mb k i L i ô g tá ã ƣợ qu tâm v ƣ v áp dụng sách lãi suất với tƣ g h h g the tiêu h xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Vietcombank, nhiên thự nhiều máy móc hƣ ƣợc linh hoạt Việc áp dụng lãi suất cho vay phân biệt khách hàng nhóm A+ trở lên nhóm khách hàng khác, áp dụng cho vay ngắn hạn tù trƣờng hợp áp dụ g ối với cho vay trung dài hạn theo gói hỗ trợ thật cần thiết - Ngồi hình thức cho vay sẵn có, Ngân hàng mở rộng thêm Luan van 94 sản phẩm â hƣ: Cho vay tín chấp (cho vay khơng có tài sả ảm bảo), h h thứ t ƣợ Ngâ h g thƣơ g mại quan tâm lo ngại rủi ro Tuy nhiên xét khía cạnh an tồn nhữ g hƣơ g sản xuất kinh doanh thật khả thi rủi ro D thể hỗ trợ doanh nghiệp nhằm ứng nhu cầu vố ó, Ngâ h g ó ƣu ộng tạm thời, ó hƣ uy tín củ Ngâ h g ũ g tă g the -Đ ạng hóa hình thức bả tƣợng khách hàng cụ thể Tài sả ảm tiền vay tài sản ối với ối ảm bảo ln vấ ề khó khă ặt cho doanh nghiệp muốn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, doanh nghiệ ó hƣơ g sản xuất kinh doanh tốt hƣ g khô g ứ g ƣợ iều kiện cần tài sản chấp hầu hết vố Đâ ũ g gâ h g ê khô g v ƣợc hạn chế tồn âu ăm tr g hệ thống ngân hàng Việt Nam.Để khuyến khích doanh nghiệp phát triển khắc phục vấ ề dễ, ó òi hỏi ội gũ ngân hàng cấp phải ó tƣ kinh tế mới, áp dụng linh hoạt thứ iều kiện cho vay mở rộng hình ảm bảo tiền vay Các ngân hàng nên theo sát kế hoạch sử dụng vốn vay củ h h g hƣơ g sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kết hợp với tài sả ảm bảo tài sản hình thành từ nguồn vố v ể giải nhu cầu vay vốn khách hàng Với cách áp dụ g iều kiện vay vố hƣ giúp cho doanh nghiệp nâng cao khả ă g tiếp cận với nguồn vốn vay từ ngân h g ồng thời gâ h g ó hội theo sát, giảm sát mụ h sử dụng vốn vay doanh nghiệp.Từ ó, mạnh dạn cấp tín dụ g khơ g ó ảm bảo tài sản, áp dụng biệ há ảm bảo bổ sung cho khoả v , ể doanh nghiệp có thêm nguồn vốn phát triển hoạt ộng sản xuất kinh doanh - Tă g tỷ trọng cho vay theo hạn mức - Tă g tỷ trọng cho vay trung – dài hạn - Khắc phục tình trạ g ƣ ợ tập trung vào số khách hàng lớn Luan van 95 3.2.5 Nâng cao chấ ƣợng dịch vụ: - Nhƣ ã hâ t h phần hạn chế hoạt ộng cho vay VCB gá Gia Lai, Vietcombank ũ g ó ƣu iểm hƣ g hƣợ ụng mơ hình Mơ hình iểm hồ sơ khách hàng luân chuyển qua nhiều phận làm cho thời gian giải hồ sơ âu hơ gâ r khơng hài ị g h h h g Đâ ê qu tr h hu g tồn hệ thống Vietcombank iều mà chi nhánh ă g, ghiệp vụ củ hâ viê m ể cải thiện tình hình nâng cao kỹ ể nâng cao chất ƣợng dịch vụ cho chi nhánh Nhân viên phận phải nâng cao nghiệp vụ mình, rút ngắn thời gian thao tác thân, rút ngắn thời gian tác nghiệp phận, thông tin hồ sơ v khách hàng phải ƣợc cập nhật tất phậ ể nhân viên phận chủ ộng cơng việc mình, nhằm giảm thiểu thời gian chờ ợi khách hàng, rút ngắn thời gian từ lúc Doanh nghiệp xin ến lúc giải ngân vay vố 3.2.6 Nâng cao chấ ƣợng công tác thẩm đị h, ă g cƣờng kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn: - Thẩm ịnh bƣớc quan trọng quy trình cho vay Nó khơng nhữ g ó ý ghĩ vay, giảm rủi r h ối với ngân hàng nhằm nâng cao chất ƣợng cho gâ h g m ó ò ó ý ghĩ lớ ối với khách hàng khơng khách hàng bị từ chối oan cán cho vay làm không tốt công tác thẩm ị h hƣơ g , ự án sản xuất - Trƣớc hết cần nâng cao chất ƣợng thẩm ịnh cấp tín dụng, trọ g sả iều kiện vay vố , tƣ h há ảm bả ý, t h hiệu củ ó ứng quy ịnh hiệ h h…Bê hƣơ g , t i h ó, tập trung cho vay doanh nghiệp hoạt ộng ngành nghề có tiềm ă g tr g tƣơ g lai hoạt ộng phát triển ổ gi i ịnh, chịu ả h hƣởng chu kỳ kình tế su th ái… - Phải ảm bảo nguyên tắc kiểm tra trƣớc, sau cho vay Luan van 96 cách chi tiết tình hình sử dụng vố v sai mụ h ẫ ể tránh tình trạng sử dụng vốn ến khả ă g th h t Cá biện pháp kiểm tra sử dụng vốn theo hình thứ thƣờ g xu ê , ột xuất sở kinh doanh khách hàng nhằm ảm bảo khách hàng không sử dụng vốn ngắn hạ trung dài hạn Bên cạ h ó, việc kiểm tr ảm bảo nợ v ể ầu tƣ h giá t i sản chấpm, vật tƣ ũ g khô g hần quan trọng Trong trình kiểm tra, tài sản chấp có sụt giảm giá trị, khơ g ủ iều kiệ vay phải thơ g bá ể khách hàng bổ sung tài sả ảm bảo nợ ảm bảo - Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào vấn ðề chủ yếu sau: + Khách hàng phải ó ầ ủ iều kiện vay vố the qu thể ối với khách hàng, loại h v ịnh cụ ể ảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi ú g hạn + Phƣơ g , ự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi + Hồ sơ thủ tục vay vốn phải ầ ủ theo chế ộ qu ịnh, có xảy tố tụng tranh chấp phải ảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng + Nă g ực pháp lý củ h h g hƣ qu ết ịnh thành lập hợp pháp, ă g ký ki h h, qu ết ịnh bổ nhiệm gƣời ại diện hợ há trƣớc pháp luật +Thẩm ịnh tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp - Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng, nhân viên thẩm ịnh phải ƣ r ƣợ h giá hu g thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vố , h giá khả ă g h hƣơ g v trả, tính khả thi vốn Ngồi q trình sử dụng vốn ngân hàng cầ tă g ƣờng kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ ó kịp thời ƣ r hững giải pháp hỗ trợ, tƣ vấn kịp thời doanh nghiệp gặ khó khă tr g q trình sử dụng vốn nhận diện rủi ro cho ngân hàng có Luan van 97 3.2.7 Tuân thủ chặt chẽ q định phân loại nợ ă g cƣờng xử lý khoản nợ hạn - Nhằm h giá, h ú g t h hất t h h h h h g ể có biện pháp xử lý kịp thời VCB Gia Lai phải tuân thủ xác quy ịnh phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Chủ ộng phân loại nợ theo tính chất khả ă g thu hồi khoả v , ó gu gâ r rủi ro tiềm ẩn cho Ngân hàng - Thành lập tổ công tác xử lý nợ hạn, cảnh báo nợ có khả ă g chuyển nợ hạn, nợ xấu ể có biện pháp công tác quản lý nợ hợp ý hơ tr g thời gian tới Trê sở ó á quản lý phải lập kế hoạch lộ trình xử lý nợ h g thá g, quý, ăm… - Cần chủ ộng việc xử lý nợ hạn, tránh tình trạ g ể khoản nợ hạn tiến hành xử lý Cần phải thông báo sớm cho khách hàng ối với khoản nợ hƣ ến hạ Đối với nhữ g trƣờng hợp nợ phát sinh, cần tìm hiểu ngun nhân, khó khă tạm thời cân nhắc xem xét biện pháp giãn nợ nhằm hỗ trợ h h h g tr g gi i khă ạn khó Đối với khoản nợ ã hạn phải theo dõi chặt chẽ nguồn thu h h g ồng thời kiên việc xử lý nợ ể thu hồi khoản nợ hạn 3.2.8 Các giải pháp bổ trợ ăn c ờng nguồn vốn huy độn để có nguồn lực để phát triển cho vay Doanh nghiệp: - Việ tă g ƣờ g hu ộ g tr g h v vố hu ộng vốn giúp cho Chi nhánh có nguồn vốn chủ ể ứng nhu cầu vốn cho khách hàng thƣờng nguồn ộng có chi phí vốn rẻ, ổ ị h ữa, việ tă g ƣờ g hu ộng vố giú tă g h h g ến quan hệ với ngân hàng , từ ó thu hút h hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng cần thiết - Nguồn vố hu ộng chi nhánh chủ yếu tiền gởi â Luan van ƣ v tiền 98 ó ấu gởi tổ chức kinh tế Một nguồn vốn có tính chất tốt nguồ hợp lý với chi phí thấp nhất, ứ g ƣợ vậy, giải há hƣơ g , ự án cho vay Vì ể mở rộng hoạt ộng cho vay xây dựng phát triển nguồn vốn bằ g h ạng hố hình thứ hu ộ g, ạng hố loại kỳ hạn, có giải pháp phù hợp, cụ thể: - Đẩy mạnh, phát triển tài khoản cá nhân toán qua ngân h g Đâ guồn vốn tiền gửi không kỳ hạn, với chi phí rẻ Giải pháp phát triển là: Tiếp cậ vị ể mở tài khoả tổ chức có nguồn tiền nhàn rỗi lớ ội, trƣờ g ại họ ,… ể hu hi ƣơ g qu thẻ ATM, tiếp cận hƣ bệnh việ , qu quâ ộng vốn - Sớm triển khai sản phẩm hu ộng Vietcombank triển khai thời kỳ - Phát triển, mở rộng việc nhận chi tiền gửi chỗ cho nhữ g gƣời gởi có số ƣ , gƣời già bệnh tật khô g ến ngân hàng lo ngại rủi ro i trê ƣờng hoặ khơ g ó iều kiện sức khỏe, thời gi ến ngân hàng ƣợc - Thƣờ g xu ê tạo chất ƣợng phục vụ giao dịch viên ể ảm bảo thời gian ngày rút ngắn, tạo thỏ mái h h g ến giao dịch - Có h h sá h khe thƣở g, ộng viê th h g h viên có nguồn tiề hu cơng ộng lớn b Hiện đại hóa cơng nghệ n ân h n , th ờn xuyên đ tạo nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên - Hiệ -Yếu tố ại hóa cơng nghệ Ngân hàng gƣời ịnh sống cịn VCB, mà muốn cho hoạt ộng kinh doanh củ Ngâ h g g g ƣợc mở rộng cần phải ó ội gũ có tâm huyết, nhiệt tình với cơng việc, có tinh thần trách nhiệm v ặt biệt phải vững kiến thứ Luan van hu ê mơ D ó, 99 VCB Gia Lai phải thƣờng xuyên tổ chức buổi tập huấn chuyên môn nghiệp vụ, kỹ ă g gi tiếp khách hàng tổ chức kiểm tra, thi sát hạch nghiệp vụ ũ g hƣ thƣờng xuyên kiểm tr ă g ực cán bộ, ể nâng cao trình ộ nhân không ngừng rèn luyệ phong, phong cách giao dịch hiệ ức nghề nghiệp Th ổi tác ại chuyên nghiệp Xây dự g ét vă h doanh nghiệp riêng biệt VCB - Hoàn thiệ hế khe thƣởng nhằm tạ hoàn thành trách nhiệm công việ ộng lực phấ ấu làm việc ƣợc giao phó tồn thể cán cơng nhân viê … 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Với Chính phủ - Chính phủ ã ó hƣơ g tr h trợ giúp doanh nghiệp nhiều ĩ h vực, nhiên cần có sách cụ thể thiết thự hơ ữa, sách tín dụng cụ thể: Có sách hỗ trợ thích hợp vốn, lãi suất, iều kiện vay vố ,… - Cần cụ thể hóa sách hỗ trợ tài chính, NH, thuế, lao ộ g… i kèm với ồng bộ, cụ thể, kịp thời củ - Xác lập hoàn thiệ môi trƣờ g há Triển khai thực tốt thủ tụ ă g ký gi vă bả hƣớng dẫn ý ầ ủ cho hoạt ộng NH ị h ảm bảo, cập nhật ầ ủ, kịp thời cung cấp thông tin giao dị h ảm bảo cách thuận tiện Chỉ qu ă g tạ iều kiệ giú hoàn thiện thủ tục chấp tài sản, vay vố N ỡ NH việc ũ g hƣ xử lý tài sản chấp khách hàng không trả ƣợc nợ NH - Với sách rõ ràng cụ thể nhằm bảo vệ cho quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm ngân hàng, hạn chế hình hóa vụ việc tranh chấp dân ngân hàng khách hàng - Chính phủ cầ b h h qu ịnh xử lý tài sản cầm cố, tạo cho ngân hàng có nhiều quyền hạ hơ tr g vấ Luan van ề 100 - Chính phủ cần nghiên cứu khả ă g th h ập qu / ô g t quản lý nợ ộc lập (cả nợ phủ DNNN) nhằm nâng cao hiệu quản lý nợ - Từ g bƣớc phát triển hoàn thiện thị trƣờng bất ộng sản nhằm tạo kiện thuận lợi hơ ối với việc vay tín dụng từ ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh nhằm hạn chế rủi r góp phầ thú ầu tƣ, hát si h ợ xấu… ẩy thị trƣờng tín dụng, thị trƣờng chứng khoán phát triển lành mạnh 3.3.2 Đối với Ngâ hà g Nhà ƣớc Bộ ngành - Ngâ h g Nh hƣớng dẫ qu kiện thực hiệ ƣớc Bộ ngành cần kịp thời có nhữ g vă ịnh tín dụng Chính phủ ể á qu gâ h g ó iều ịnh h h h hó g, ú g ắn, phát huy hiệu cao - Ngâ h g Nh h h h hó g v ƣớc cần phát triển hệ thống thơng tin tín dụng h g hú hơ hƣ: + Cung cấp thông tin xác, kịp thời v ầ ủ + Đá h giá, xếp loại doanh nghiệp dựa theo tiêu thức: quy mô, khả ă g th h t , qu hệ tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh ộng kinh tế, tín dụng tiền tệ, … hằm hỗ trợ + Dự báo biế Tổ chức tín dụng phịng ngừa rủi ro + Thu nhập thêm thông tin qua tổ chức quốc tế ể phục vụ cho hoạt ộng khác + Tạo lập mạ g thô g ti trê quan thuế, qu sở diện rộng, phối hợp giữ kiểm t v UBND, ặc biệt ối với qu số nộp thuế doanh nghiệ thuế, lập mã ể ngân hàng dễ dàng truy cập thơng tin - Đâ nguồn thông tin quan trọ g ể ngân hàng tìm hiểu thêm doanh nghiệp Luan van 101 3.3.3 Với UBND Tỉnh Gia Lai - Tạ môi trƣờ g ki h tr g v g i ƣớ h thô g th át hơ ể thu hút doanh nghiệp ầu tƣ, ó nhữ g h h sá h ƣu ãi, khu ế kh h ể doanh nghiệp gắn bó lâu dài với tỉnh nhà - Cịn với doanh nghiệp tỉnh cần có sách cụ thể ể doanh nghiệp thuận lợi phát triể hƣ: h h sá h thuế, sách bảo lãnh vay vốn ngân hàng, hổ trợ thêm thông tin thị trýờ g… v ầu nối doanh nghiệp ngân hàng - Tă g ƣờng hoạt ộ g ể tạo mối liên kết, hợp tác chặt chẽ kinh h ồng thời chia sẻ thông tin tạ iều kiệ ể gia nhập, tiếp cận thị trƣờng hiệu - Đối với Hội Doanh nghiệp tỉ h i L i tă g ƣờ g ề xuất, kiến nghị nhằm bảo vệ, hỗ trợ doanh nghiệ , tr g ó ó hiều doanh nghiệp non trẻ cầ ƣợ giú ỡ, hỗ trợ mặt ầu tƣ vốn, công nghệ, ă g ực quản lý - Hội Khoa học- Công nghệ tỉnh: giúp doanh nghiệp xây dựng nhữ g ề tài, dự án ể thêm sản phẩm - UBND Tỉ h thƣờng xuyên cung cấp thơng tin ngành ểdoanh nghiệp hịa nhập sâu rộng thị trƣờng kinh doanh nội ịa toàn cầu Đặc biệt nhữ g thô g ti , iều kiện, thỏa thuận, dự bá … tạ kiệ ể doanh nghiệp tổ chức sản xuất ki h - Tiếp tụ iều h ạt hiệu ẩy mạnh trình cải h h h h h ể hỗ trợ, tạo thuận lợi cao cho doanh nghiệp Tạ iều kiện khuyến khích thành lập doanh nghiệp thuộc hệ thống kinh doanh bền vững mang lại giá trị cao - Nhữ g gi i ạn doanh nghiệ khó khă tỉnh quan tâm nghiên cứu hỗ trợ giảm thiểu loại thuế cho doanh nghiệp - Cô g tá tạo nguồn nhân lực, tỉ h qu Luan van tâm ầu tƣ mở lớp 102 tạo cán ngành nghề chuyên môn; h h th h ội gũ hu ê gi tƣ vấn g h; tă g ƣờ g ội gũ ý ó tr h ộ chuyên cao Phấ ấu tiêu chuẩn, chất ƣợng tốt kinh doanh trở thành tiế g, ó thƣơ g hiệu vững mạnh thị trƣờng - Chủ ộng tiếp cận doanh nghiệp sản xuất v thƣơ g mại có nguồn ầu vào sản phẩm tài nguyên sẵ ó trê ịa bàn ể tìm hiểu nhu cầu ể chủ ộng cung ứ g Trƣờng hợp có yêu cầu khác biệt tiêu chuẩn, chất ƣợng sản phẩm, doanh nghiệp chủ ộng ký hợ sản xuất the ó ể chủ ộng nguồ ồng, nghiên cứu ầu tƣ ầu lâu dài Bên cạnh thị trƣờng rộng lớn với sản phẩm tiêu chuẩn chung thị trƣờ g “sản phẩm há h, gá h” chủ ộng doanh nghiệp bỏ cơng tìm kiếm ể ứ g, ũ g cách thức tạo nên khác biệt ể có lợi nhuậ hơ 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Hội sở chính) - Tổ chức nhiều hơ ữ khó tạo nhằm â g tr h ộ chuyên môn cán nhân viên hệ thống - Hoàn thiện hệ thố g vă bả hƣớng dẫn thủ tục vay vốn chặt chẽ, chi tiết hơ , ặc biệt ƣu ý ến quy chế xử lý nợ hạn, xử lý tài sản ảm bảo - Cải thiện hệ thống thủ tục vay vố the hƣớ g giản, gọn nhẹ, ứng nhanh nhu cầu doanh nghiệp - Tă g ƣờng kiểm tra, giám sát hoạt ộng chi nhánh, nghiệp vụ cụ thể phải thực hiệ hế kiểm tra, giảm sát, kịp thời ƣ r báo cáo sai phạm, phòng ngừa từ tiềm ẩn nhằm em ại kết qua cao cho ngân hàng Luan van 103 ế chƣơ g Với thực trạng tồn tr g hƣơ g 2, hƣơ g 3, tá giả ƣ r giải há ể giải vấ ề tồn tại, từ ó h thiệ hơ ữa hoạt ộng cho vay doanh nghiệp hi há h Đồng thời ƣ r số kiến nghị với Ch h h, Ngâ h g h ƣớc Việt Nam vàcác Bộ ngành liên quan,UBND tỉnh Gia Lai,Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam (Hội sở chính) nhằm hổ trợ tối h h ạt ộng cho vay doanh nghiệp VCB Gia Lai Luan van 104 KẾT LU N Qua trình nghiên cứu, luậ vă ãh mục tiêu nghiên cứu ề Cụ thể, luậ vă th h hiệm vụ mà ã giải ƣợc nhiệm vụ nghiên cứu sau: - Tr h b sở lý luận cho vay doanh nghiệp NHTM - Đá h giá, hâ t h thực trạng cho vay doanh nghiệp tạiVCB Gia Lai - Luậ vă ã tiế h h h giá, hâ t h thực trạng triển khai biện pháp cho vay doanh nghiệp hi há h Qu thành tựu hạn chế tr g ô g tá nhánh thời gi h v ó tổng kết ối với doanh nghiệp chi qu , ồng thời phân tích nguyên nhân hạn chế nói - Trê sở lý thuyết thực tiễ ó, uậ vă ã ề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tă g trƣởng cho vay doanh nghiệp chi há h Đồng thời, ể tạ luậ vă iều kiện thuận lợi cho việc triển khai giải pháp, ũ g ã ề xuất kiến nghị với Chính phủ, UBND Tỉnh Gia Lai, với Ngâ h g h ƣớc Việt Nam, Bộ ngành với VCB tru g ƣơ g Kinh doanh ngân hàng kinh doanh rủi ro rủi r uô is gh h với hoạt ộng tín dụ g, iều quan trọng ngân hàng cầncó giải pháp, có chiến ƣợc nhằm hoàn thiệ v tă g trƣởng hoạt ộng cho vay Hy vọng qua nghiên cứu L i â g , ề tài ó ó g gó phần nhỏ vào việc giúp VCB Gia hơ ữa công tác cho vay doanh nghiệp, kiểm s át ƣợc doanh nghiệp vay vốn, từ ó trá h ƣợc khoản nợ có vấ ề, nhận diệ ƣợc sớm rủi ro cho vay ể từ ó ó biện pháp xử lý hiệu quả, bƣớ â g ă g ực cạnh tranh củ m h ể tiếp tục phát triển bền vững Luan van DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nh xuất bả quố gi , [2] h h trị Nội Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nh xuất bả thố g kê, Nội [3] Ngu ễ Mi h iều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nh xuất bả thố g kê [4] Fredric S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất bả kh [5] Ph Thị Thu họ kỹ thuật, Nội & T S Ngu ễ Thị Thu Thả (2002), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, Nh xuất bả thố g kê, Nội [6] Ngân hàng TMCP Ng ại thƣơ g Việt N m (2010-2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, năm 2013-2015 [7] Ngâ h g TMCP Đầu tƣ v Phát triể Việt N m (2010-2013), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCPNgoại thươngViệt Nam năm 20132015 [8] Ngân hàng TMCP Ng ại thƣơ g Việt N m (2008), Quy chế sử dụng dự phịng để xử l rủi ro tín dụng [9] Ngân hàng TMCP Ng ại thƣơ g Việt N m (2007), Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam [10] Ngâ h g TMCP Ng ại thƣơ g Việt N m - Chi nhánh Gia Lai (20132015), Báo cáo hoạt động kinh doanh cácnăm 2013-2015 [11] Niên giám Thố g kê tỉ h i L i ăm 2015 [12] Peter S R se (2001), Quả trị gâ h g thƣơ g mại, Nh xuất bả t i [13] NHNN Việt Nam: Quyết ịnh số 1627/2001/QĐ-NHNN: Về việc ban hành qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Luan van [14] NHNN Việt Nam: Quyết ịnh số 127/2005/QĐ - NHNN: Về việc sửa đổi bổ sung qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, [15] NHNN Việt Nam: Quyết ịnh số 493/2005/QĐ - NHNN: Về việc phân loại tài sản có trích lập dự phịng rủi ro hoạt động tín dụng Tổ chức tín dụng, 2005 [16] NHNN Việt Nam: Hệ thố g vă pháp lý-Tài liệu ƣu h h ội bộ, xuất bả h g thá g, ăm 2010 - 2015 [17] Thủ tƣớng Chính phủ: Nghị ịnh số 178/1999/NĐ - CP: Về bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng ngày 29/12/1999 [18] Từ iển kinh tế thị trƣờng – NXB KHKT, 1999 [19] Peter S.Rose, Commercial bank management, Irwim, 1999 [20] Joesph F.Sinket.JR, Commercial Bank Financial Management, Pentice Hall, 1998 Luan van Luan van ... chung Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam3 6 2.1.2 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai: 38 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG... DO N NGHIỆP VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG T ƢƠN MẠI C ƢƠN 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ T ƢƠN V ỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI C... ạt ộng cho vay doanh nghiệp VCB Gia Lai hƣơ g Luan van 36 C ƢƠN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI ƢƠN NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ ỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ