De cuong chi tiet 271010 1 MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA LUẬN VĂN Ngân hàng thương mại là một loại hình định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bật nhất trong nền kinh tế thị trường NHTM cung[.]
1 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA LUẬN VĂN Ngân hàng thương mại loại hình định chế tài trung gian quan trọng vào loại bật kinh tế thị trường NHTM cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại, góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hoạt động kinh doanh khác Có thể nói tiền gửi tảng cho thịnh vượng phát triển ngân hàng, không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng tiền gửi nguồn gốc sâu xa lợi nhuận phát triển ngân hàng tiền gửi sở khoản cho vay ngân hàng kinh tế Thông qua hoạt động huy động vốn, ngân hàng thương mại đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng, từ NHTM có biện pháp khơng ngừng hoàn thiện nâng cao chất lượng phục vụ để giữ vững mở rộng nguồn vốn huy động Mặt khác hoạt động huy động vốn NHTM có ý nghĩa quan trọng khách hàng cung cấp cho họ kênh tiết kiệm đầu tư an toàn, sinh lợi tạo hội cho công chúng tiếp cận, sử dụng nhiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng địa bàn tỉnh Đak Lak - thủ phủ vùng Tây nguyên, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak hệ ngân hàng vùng Đến với phát triển mạnh mẽ đời sống kinh tế xã hội địa phương đời hàng loạt chi nhánh NHTM nước Luan van Từ mức độ cạnh tranh hoạt động kinh doanh TCTD địa bàn ngày liệt Từ ngày thành lập, Agribank Đak Lak chưa hoàn toàn tự chủ nguồn vốn huy động chổ để cấp tín dụng, tỷ lệ số dư nguồn vốn huy động chổ chiếm 50% số dư nợ tín dụng, đa phần chi nhánh sử dụng nguồn vốn vay từ trụ sở Trong bối cảnh hàng loạt NHTM toàn quốc mở chi nhánh hoạt động địa bàn tỉnh Đak Lak (đến 31/12/2011 có 39 chi nhánh NHTM, TCTD) làm gia tăng áp lực cạnh tranh Để giữ vững mở rộng nguồn vốn huy động yêu cầu cấp thiết Agribank Đak Lak nhằm mục tiêu chiếm lĩnh thị phần nguồn vốn huy động góp phần tăng cường hiệu hoạt động kinh doanh Tại Agribank Đak Lak tổ chức tín dụng khác địa bàn, đến chưa có đề tài nghiên cứu chuyên sâu giải pháp mở rộng huy động vốn, đặc biệt huy động vốn dân cư địa bàn Xuất phát từ lý trên, chọn đề tài “GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ĐĂK LĂK” làm luận văn thạc sĩ chuyên ngành tài ngân hàng, niên khoá 2009-2011 Đại học Đà Nẵng MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN - Hệ thống hóa mặt lý luận hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM - Trên sở lý luận đó, tập trung nghiên cứu đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak - Đề xuất giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak Luan van 3 CÁCH TIẾP CẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trên sở lý luận kinh tế học; lý thuyết tài chính, tiền tệ ngân hàng Luận văn sâu nghiên cứu hoạt động ngân hàng thương mại, trọng hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM, nhằm tìm giải pháp thích hợp nhằm mở rộng huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak Luận văn lấy chủ nghĩa vật biện chứng làm sở phương pháp luận Các phương pháp nghiên cứu cụ thể: phương pháp suy luận logic: phân tích tổng hợp; diễn dịch quy nạp; hệ thống hóa; khái quát hóa; so sánh chiều ngang, chiều dọc PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak Luận văn nghiên cứu giới hạn nội dung huy động vốn dân cư thị trường NHTM hình thức: huy động tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền dân cư theo thỏa thuận từ thực tế công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak thời gian từ năm 2009-2011 Giới hạn phạm vi không gian: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn địa bàn tỉnh Đak Lak Giới hạn thời gian nghiên cứu: Dữ liệu sử dụng nghiên cứu làm luận văn thời gian năm từ năm 2009 đến 2011 Các giải pháp đề xuất thực thời gian năm tiếp theo, áp dụng cho chi nhánh NHTM tỉnh Đak Lak Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI Về học thuật: Luận văn thực hệ thống hóa lý luận hoạt động huy động vốn dân cư NHTM Luan van Về thực tiễn: Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Đak Lak để tìm thuận lợi, khó khăn, thành tích đạt được, tồn hạn chế Trên sở đề xuất giải pháp nhằm tận dụng thuận lợi, phát huy thành đạt được, hạn chế tác động khó khăn, khắc phục tồn hạn chế để mở rộng nguồn vốn huy động từ dân cư Những giải pháp đề xuất áp dụng cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đắk Lắk số chi nhánh ngân hàng có điều kiện tương tự BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN Phần mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak Chương 3: Giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak Phần kết luận Tài liệu tham khảo Luan van CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài nhận tiền gửi cho vay tiền Thuật ngữ ngân hàng bao gồm hãng ngân hàng thương mại, công ty tiết kiệm cho vay, ngân hàng tiết kiệm tương trợ liên hiệp tín dụng [4] Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn- thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế [78] Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán (Luật Tổ chức tín dụng 1997) Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Trong đó, hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản [8] Chức vai trò ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Chức ngân hàng thương mại [2] Luan van a Chức trung gian tín dụng Trung gian tín dụng chức quan trọng NHTM Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn Thông qua việc huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế hình thành quỹ cho vay để cấp tín dụng cho kinh tế nhu cầu tiêu dùng xã hội Thực chức này, NHTM người vay vay Thực chức trung gian tín dụng, NHTM huy động tập trung nguồn vốn lớn từ nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chưa tham gia hoạt động xã hội thành vốn hoạt động cung ứng khối lượng tín dụng lớn cho kinh tế, đảm bảo vốn cho trình tái sản xuất thực liên tục với quy mơ ngày mở rộng Từ kích thích q trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển b Chức trung gian toán NHTM làm trung gian thực khoản giao dịch toán khách hàng, người mua, người bán,… để hoàn tất quan hệ kinh tế thương mại họ với sở bên tham gia tốn có tài khoản tiền gửi giao dịch ngân hàng NTHM cung ứng cho khách hàng nhiều phương tiện toán thuận tiện séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ rút tiền, thẻ tín dụng,… c Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Luan van Thông qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội (Wikipedia Tiếng Việt) 1.1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại [7] Trên thực tế ngân hàng phải thực nhiều vai trị để trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xã hội Các ngân hàng ngày có vai trò sau: - Vai trò trung gian: Chuyển khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình hình thành khoản tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị tài sản khác - Vai trị tốn: Thay mặt khác hàng thực toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ (như cách phát hành bù trừ séc, cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quĩ phân phối tiền giấy tiền đúc) - Vai trò người bảo lãnh: Cam kế trả nợ cho khách hàng khách hàng khả tốn (chẳn hạn phát hành thư tín dụng) - Vai trò đại lý: Thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ, phát hành chuộc lại chứng khốn (thường thực phịng uỷ thác) - Vai trị thực sách: Thực sách kinh tế Chính phủ, góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế đeo đuổi mục tiêu xã hội Luan van Các hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại [8] Tiếp cận góc độ nghiệp vụ mà NHTM thực hay hoạt động mà NHTM phải tiến hành để trì tồn phát triển thân để cung ứng sản phẩm dịch vụ cho thị trường, hoạt động NHTM bao gồm: - Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước nước ngồi - Cấp tín dụng: Cho vay; Chiết khấu, tái chiết khấu cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác; Bảo lãnh ngân hàng; Phát hành thẻ tín dụng; Bao toán nước; bao toán quốc tế ngân hàng phép thực tốn quốc tế; Các hình thức cấp tín dụng khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận - Vay vốn Ngân hàng Nhà nước - Vay vốn tổ chức tín dụng, tổ chức tài - Mở tài khoản - Tổ chức tham gia hệ thống tốn - Góp vốn, mua cổ phần - Tham gia thị trường tiền tệ - Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối sản phẩm phái sinh - Nghiệp vụ ủy thác đại lý - Các hoạt động kinh doanh khác ngân hàng thương mại 1.1.1.4 Các dịch vụ ngân hàng [7] a Các dịch vụ truyền thống ngân hàng - Thực trao đổi ngoại tệ Luan van - Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm kiếm cách để huy động nguồn vốn cho vay Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi tiết kiệm khách hàngmột quỹ sinh lợi gửi ngân hàng torng khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, hưởng lãi suất tương đối cao - Bảo quản vật có giá - Tài trợ hoạt động Chính phủ - Cung cấp tài khoản giao dịch (demand deposit) Một tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiền viết séc tốn cho việc mua hàng hóa dịch vụ - Cung cấp dịch vụ ủy thác (trust services) b Những dịch vụ ngân hàng phát triển gần đây: - Cho vay tiêu dùng - Tư vấn tài - Quản lý tiền mặt - Dịch vụ cho thuê mua thiết bị - Cho vay tài trợ dự án - Bán dịch vụ bảo hiểm - Cung cấp kế hoạch hưu trí - Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn - cung cấp dịch vụ tương hỗ trợ cấp - Các dịch vụ ngân hàng đầu tư ngân hàng bán bn - Nhiều loại hình tín dụng tài khoản tiền gửi phát triển, loại giao dịch giao dịch qua internet thẻ thông minh mở rộng dịch vụ (như bảo hiểm kinh doanh chứng khoán) tung hàng năm 1.2 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Luan van 10 Vốn chủ sở hữu 1.2.1.1 Khái niệm Vốn chủ sở hữu vốn riêng ngân hàng chủ sở hữu đóng góp tạo trình kinh doanh dạng lợi nhuận giữ lại [1] Về mặt kế toán, vốn chủ sở hữu bao gồm khoản mục chủ yếu sau: - Vốn điều lệ - Lợi nhuận chưa chia - Các quỹ - Chênh lệch đánh giá lại tài sản - 1.2.1.2 Vai trò vốn chủ sở hữu [7] Vốn chủ sở hữu ngân hàng thương mại đóng vai trị sống cịn việc trì hoạt động thường nhật bảo đảm cho ngân hàng khả phát triển lâu dài Thứ 1: Vốn đóng vai trò đệm chống lại rủi ro phá sản vốn giúp trang trải thua lỗ tài nghiệp vụ ban quản lý tập trung giải vấn đề đưa ngân hàng trở lại trạng thái hoạt động sinh lời Thứ 2: Vốn điều kiện bắt buộc để ngân hàng có giấy phép tổ chức hoạt động trước huy động khoản tiền gửi Một ngân hàng cần vốn ban đầu để mua đất, xây dựng sở hạ tầng, trang bị điều kiện làm việc, thuê nhân viên chí trước ngày hoạt động thức Thứ 3: Vốn tạo niềm tin cho công chúng bảo đảm chủ nợ (gồm người gửi tiền) sức mạnh tài ngân hàng Ngân hàng cần phải đủ mạnh để đảm bảo với người vay ngân hàng Luan van ... huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak Chương 3: Giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh. .. cứu chuyên sâu giải pháp mở rộng huy động vốn, đặc biệt huy động vốn dân cư địa bàn Xuất phát từ lý trên, chọn đề tài “GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP... luận văn hoạt động huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak Luận văn nghiên cứu giới hạn nội dung huy động vốn dân cư thị trường NHTM hình thức: huy