Đang tải... (xem toàn văn)
Facebook @Dethivaonganhang www facebook com/dethivaonganhang www ThiNganHang com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 1 LỜI NÓI ĐẦU Hoạt động của ngành ngân hàng gắn liền với cơ chế quản lý k[.]
Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang LỜI NÓI ĐẦU Hoạt động ngành ngân hàng gắn liền với chế quản lý kinh tế Việc chuyển từ chế tập chung quan liêu bao cấp sang chế thị trường có quản lý nhà nước, đòi hỏi hoạt động ngân hàng phải địn bẩy kinh tế, cơng cụ kiềm chế đẩy lùi lạm phát nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế Hệ thống ngân hàng cải tổ hoạt động có hiệu ,đóng vai trị nịng cốt thị trường tiền tệ Chiến lược kinh tế nhà nước rõ :”Tiếp tục đổi lành mạnh hoá hệ thống tài chính, tiền tệ nhằm thực tốt mục tiêu kinh tế xã hội “ Vấn đề bật hoạt động ngân hàng công tác huy động vốn sử dụng vốn Mục tiêu đặt cho công tác huy động vốn sử dụng vốn đạt hiệu cao Trong viết đề cập đến công tác huy động sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn quận Hai Bà Trưng Với mục tiêu đặt gắn liền lý luận khoa học với hoạt động thực tiễn, thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Hai Bà Trưng tơi thấy cịn nhiều vấn đề phải hoàn thiện Trong phạm vi chuyên đề, đề cập đến Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn quận Hai Bà Trưng Bài viết gồm chương : Chƣơng I : Những nội dung Ngân hàng Thương mại hoạt động cuả Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường Chƣơng II : Tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn quận Hai Bà Trưng Chƣơng III: Những giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn Sau toàn viết: www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang CHƢƠNG I : NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG I Những nội dung Ngân hàng Thƣơng mại : Lịch sử đời phát triển Ngân hàng Thƣơng mại : a/ Lịch sử đời : Nghề kinh doanh tiền tệ đời gắn liền với quan hệ thương mại Trong thời kỳ cổ đại xuất việc giao lưu thương mại lãnh địa với loại tiền khác nghề kinh doanh tiền tệ xuất để thực việc nghiệp vụ đổi tiền Lúc đầu nghề kinh doanh tiền tệ Nhà Thờ đứng tổ chức nơi tôn nghiêm dân chúng tin tưởng, nơi an toàn để ký gửi tài sản tiền bạc sau phát triển khu vực : Các nhà thờ, tư nhân, nhà nước với nhiệp vụ đổi tiền, nhận tiền gửi, bảo quản tiền, cho vay chuyển tiền Đến kỷ XV, xuất tổ chức kinh doanh tiền tệ có đặc trưng gần giống ngân hàng, gồm ngân hàng Amstexdam ( Hà lan năm 1660 ) Ham Bourg ( Đức năm 1619 ) Bank England ( Anh năm 1694 ) b/ Các giai đoạn phát triển : Từ kỷ XV đến nay, ngành ngân hàng trải qua bước tiến dài góp nhiều phát minh vĩ đại vào lịch sử phát triển lồi người chia giai đoạn phát triển làm giai đoạn : - Giai đoạn I : ( Từ kỷ XV - cuối XVIII ) Hoạt động giai đoạn có đặc trưng sau : + Các ngân hàng hoạt động độc lập chưa tạo hệ thống chịu ràng buộc phụ thuộc lẫn + Chức hoạt động ngân hàng giống nhau, gồm nhận ký thác khách hàng, chiết khấu cho vay, phát hành giấy bạc vào lưu thông, thực dịch vụ tiền tệ khác đổi tiền, chuyển tiền www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang - Giai đoạn II : ( Từ kỷ XVIII - XX ) Mọi ngân hàng phát hành giấy bạc ngân hàng làm cản trở trình phát triển kinh tế, từ đầu kỷ XVIII nghiệp vụ giao cho số ngân hàng lớn sau tập trung vào ngân hàng gọi Ngân hàng phát hành, ngân hàng lại chuyển thành Ngân hàng thương mại - Giai đoạn III : ( Từ đầu kỷ XX đến ) Ngân hàng phát hành thuộc sở hữu tư nhân không cho nhà nước can thiệp thường xuyên vào hoạt động kinh tế thông qua tác động kinh tế, nước quốc hữu hoá hàng loạt Ngân hàng phát hành từ sau khủng khoảng kinh tế năm 1929 đến năm 1933 Khái niệm Ngân hàng trung ương thay cho Ngân hàng phát hành với chức rộng nghiệp vụ phát hành quản lý nhà nước tiền tệ, góp phần thúc đẩy q trình phát triển tăng trưởng kinh tế Khái niệm, chức năng, vai trị loại hình Ngân hàng thƣơng mại: a/ Khái niệm : Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán b/ Chức Ngân hàng thƣơng mại : * Trung gian tín dụng : Ngân hàng thương mại mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội, bao gồm tiền doanh nghiệp, hộ gia đình , cá nhân quan nhà nước Mặt khác, dùng số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội, chúng có nhu cầu bổ sung vốn Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại trung gian tài quan trọng để điều chuyển vốn từ người thừa sang người thiếu Thông qua điều khiển này, Ngân hàng thương mại có vai trị www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống dân cư, ổn định thu chi phủ Chính với chức này, Ngân hàng thương mại góp phần quan trọng vào việc điều hồ lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát * Trung gian toán: Nếu khoản chi trả xã hội thực bên ngồi ngân hàng chi phí để thực chúng lớn, bao gồm : chi phí in đúc, bảo quản vận chuyển tiền Với đời Ngân hàng thương mại, phần lớn khoản chi trả hàng hoá dịch vụ xã hội thực qua ngân hàng với hình thức tốn thích hợp, thủ tục đơn giản kỹ thuật ngày tiên tiến Nhờ tập trung cơng việc tốn xã hội vào ngân hàng, nên việc giao lưu hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng an tồn tiết kiệm Không vậy, thực chức trung gian tốn, Ngân hàng thương mại có điều kiện huy động tiền gửi xã hội trước hết doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng * Nguồn tạo tiền : Sự đời ngân hàng tạo bước phát triển chất kinh doanh tiền tệ Nếu trước tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi cho vay đồng tiền đó, ngân hàng cho vay tiền giấy mình, thay tiền bạc vàng khách hàng gửi vào ngân hàng Hơn nữa, hoạt động hệ thống ngân hàng,Ngân hàng thương mại có khả “ tạo tiền “ cách chuyển khoản hay bút tệ để thay cho tiền mặt Điều đưa Ngân hàng thương mại lên vị trí nguồn tạo tiền Quá trình tạo tiền hệ thống Ngân hàng thương mại dựa sở tiền gửi xã hội Xong số tiền gửi nhân lên gấp bội www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang ngân hàng cho vay thơng qua chế tốn chuyển khoản ngân hàng c/ Vai trò Ngân hàng thƣơng mại : Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế ngày quan trọng thể qua vai trị sau : Thứ : Ngân hàng thương mại nơi tập trung vốn tạm thời nhận xã hội để cung cấp cho nhu cầu kinh tế, qua chuyển tiền thành tư để đầu tư phát triển sản xuất tăng cường hiệu hoạt động tiền vốn Trong xã hội luôn tồn tình trạng thừa thiếu vốn cách tạm thời Những cá nhân, tổ chức có tiền nhàn rỗi tạm thời muốn bảo quản số tiền cách an tồn có hiệu Trong cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn muốn vay khoản vốn nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh Chính Ngân hàng thương mại trung gian tài tốt để thực chức cầu nối cung cầu vốn Ngân hàng điạ tốt mà người dư thừa vốn gửi tiền cách an tồn hiệu ngược lại nơi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân doanh nghiệp Thứ hai : Hoạt động Ngân hàng thương mại góp phần tăng cường hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp qua góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Ngân hàng thương mại với địa vị trung gian tài thực chức cầu nối cung cầu vốn thị trường tiền tệ góp phần đẩy nhanh hoạt động kinh tế, đem lại thuận lợi cho hoạt động cá nhân tổ chức Những cá nhân tổ chức giảm khoản chi phí việc tìm kiếm nguồn vốn đầu tư cho sản xuất kinh doanh, ngồi vân dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng để đẩy nhanh hoạt động Việc vay vốn từ ngân hàng doanh nghiệp thúc đẩy doanh nghiệp phải có phương án sản xuất tối ưu có hiệu kinh tế trả lãi trả vốn cho ngân hàng Việc lập phương án sản xuất tối ưu doanh nghiệp lập phải qua www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang kiểm tra, thẩm định kỹ lưỡng ngân hàng nhằm hạn chế tới mức thấp rủi ro sảy Ngược lại cá nhân tổ chức dư thừa vốn yên tâm đem gửi tiền vào ngân hàng ngân hàng địa bảo quản tiền vốn cách an tồn hiệu tốt Khách hàng yên tâm an toàn khả sinh lời đồng vốn rút tiền bất cức lúc muốn Có thể lãi suất mà ngân hàng trả cho khách thấp so với việc đầu tư tiền vốn vào lĩnh vực : mua cổ phiếu, đầu tư vào kinh doanh việc gửi tiền vào ngân hàng có hệ số an tồn cao Thêm vào dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng : chuyển tiền, toán hộ, dịch vụ tư vấn tạo thêm thuận tiện cho khách hàng hoạt động kinh doanh Tất hoạt động ngân hàng sở giúp cho việc tăng cường hiệu hoạt động doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Thứ ba : Ngân hàng thương mại thông qua hoạt động góp phần vào việc thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia : ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm cao, ổn định lãi xuất, ổn định thị trường tài chính, thị trường ngoại hối, ổn định tăng trưởng kinh tế Với công cụ mà Ngân hàng trung ương dùng để thực thi sách tiền tệ : Chính sách chiết khấu; tỷ lệ dự trù bắt buộc Ngân hàng trung ương Ngân hàng thương mại: lãi suất tín dụng nghiệp vụ thị trường tự Thì ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc thi hành sách tiền tệ quốc gia Các Ngân hàng thương mại thay đổi lượng tiền lưu thông việc thay đổi lãi suất tín dụng nghiệp vụ thị trường mở qua góp phần chống lạm phát ổn định sức mua đồng nội tệ Thứ tƣ : Ngân hàng thương mại hoạt động thức việc phân bổ vốn vùng qua tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế đồng vùng khác quốc gia Các www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang vùng kinh tế khác có phát triển khác Hiện tượng thừa vốn thiếu vốn cách tạm thời vùng diễn thường xuyên Do vấn đề đặt thực tốt hiệu huy động vốn hoạt động điều chuyển vốn nội ngân hàng thực tốt vấn đề Thứ năm : Ngân hàng thương mại cầu nối kinh tế nước giới, tạo điều kiện cho việc hoà nhập kinh tế nước với kinh tế khu vực kinh tế giới Với xu hướng tồn cầu hóa kinh tế khu vực kinh tế giới với sách mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế kinh tế xã hội quốc gia giới hoạt động Ngân hàng thương mại mở rộng thúc đẩy cho việc mở rộng hoạt động kinh tế doanh nghiệp nước Với hoạt động rộng khắp mình, ngân hàng có khả nguồn vốn từ cá nhân tổ chức nước ngồi góp phần bảo đảm nguồn vốn cho kinh tế nước, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nước mở rộng hoạt động họ nước cách rễ dàng hơn, hiệu nhờ hoạt động tốn quốc tế, bảo lãnh Chính từ mở rộng quan hệ quốc tế mà kinh tế nước có thâm nhập vào thị trường quốc tế tăng cường khả cạnh tranh với nước khác giới d / loại hình: Dựa nhiều hình thức khác mà người ta phân chia thành loại Ngân hàng Thương mại khác : - Dựa tiêu thức sở hữu , người ta phân biệt Ngân hàng Thương mại công Ngân hàng Thương mại tư Ngân hàng Thương mại công loại ngân hàng thương mại nhà nước cấp toàn vốn điều lệ máy lãnh đạo nhà nước bổ nhiệm Cịn Ngân hàng Thương mại tư loại hình ngân hàng thương mại tư nhân hùn vốn hình thức góp cổ phần www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang - Căn vào tiêu thức quốc tịch , người ta phân biệt Ngân hàng Thương mại xứ Ngân hàng Thương mại nước Ngân hàng Thương mai xứ ngân hàng thương mại nhà nước công dân nước sở sở hữu Ngân hàng Thương mại nước nhà nước tổ chức cơng dân nước ngồi sở hữu - Dựa tiêu thức quan cấp giấy phép hoạt động, người ta phân biệt ngân hàng thương mại tồn quốc ( hay cịn gọi ngân hàng thương mại liên bang nước theo thể chế liên bang) loại hình ngân hàng thương mại phủ quan quản lý trung ương ( thường ngân hàng trung ương) cấp giấy phép hoạt động Ngân hàng thương mại địa phương ( hay gọi Ngân hàng bang nước theo thể chế liên bang) loại hình ngân hàng thương mại quyền địa phương cấp giấy phép hoạt động - Căn vào tiêu thức số lượng chi nhánh người ta phân biệt Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại mạng lưới Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thương mại có hội sở hoạt động phạm vi toàn lãnh thổ quốc gia Trong ngân hàng thương mại mạng lưới loại hình ngân hàng có hội sở trung ương phân chi nhánh hoạt động phạm vi toàn lãnh thổ nhiều có nước ngồi Tóm lại : Ngồi cánh phân biệt thường dùng để xem xét loại hình ngân hàng thương mại, số nước giới cịn có cách phân biệt khác : vào tiêu thức doanh số hoạt động, vào tiêu thức chun mơn hố hoạt động tín dụng để đánh giá xem xét loại hình ngân hàng thương mại II Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại : Hoạt động huy động vốn : a/ Huy động vốn nhàn rỗi xã hội : www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Đây nguồn vốn quan trọng Ngân hàng Thương mại Nó huy động từ hình thức sau : a.1/ Các khoản tiền gửi khách hàng : * Tiền gửi tiết kiệm dân cư : Đây khoản tiền gửi lớn ngân hàng Thông thường người gửi tiết kiệm nhận sổ nhỏ nhân viên ngân hàng xác định tồn số tiền rút ,gửi thêm , số tiền lãi Khách hàng tất dân cư có khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng , gửi vào ngân hàng nhằm tìm kiếm khoản tiền lãi Việc phân chia khoản tiền gửi tiết kiệm dân cư theo nhiều tiêu thức khác Nhưng thường người ta phân chia khoản tiền gửi tiết kiệm dân cư theo tiêu thức thời gian, tức gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn * Tiền ký gửi : Đây khoản tiền mà khách hàng đem ký gửi vào ngân hàng Việc sử dụng khoản tiền ký gửi thực theo thoả thuận khách hàng ngân hàng Lịch sử phát triển ngân hàng cho thấy hình thức ban đầu hoạt động ngân hànglà việc khách hàng nhờ bảo quản đồng tiền vàng Người chủ phải bảo đảm trả lại đồng tiền mà họ chuyển giao bảo quản Trong trường hợp người chủ tiến hành nghiệp vụ cho vay đồng tiền nhận bảo quản khơng thể thu lợi nhuận để trả lợi tức cho người gửi tiền Cùng với phát triển xã hội tạo điều kiện cho người bảo quản sử dụng đồng tiền người gửi tiền khơng u cầu phải trả lại đồng tiền họ gửi mà yêu cầu trả lại tổng số tiền mà họ gửi Chỉ xuất khả sử dụng số tiền vay mượn để cấp tín dụng thu lợi tức trả lãi cho người gửi tiền Tuy nhiên việc cho vay tiền ký gửi phải vào điều kiện có liên quan đến khoản ký gửi khác Khi sử www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang dụng khoản tiền ký gửi ngân hàng phải có phân loại khoản tiền nhằm có cách sử dụng chúng hiệu a.2 Vốn vay tổ chức tài tín dụng : Các Ngân hàng thương mại thu hút vốn cách vay tổ chức tài tín dụng Đối với ngân hàng nước phát triển có quan hệ rộng khắp nguồn vốn nguồn vốn vay thường xuyên quan trọng Nguồn vốn vay mượn trở thành nguồn vốn quan trọng ngân hàng năm qua Trong hoạt động quan hệ quốc tế, việc vay mượn từ tổ chức tín dụng quốc tế cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn quan trọng Tuy nhiên quốc gia phát triển, ngân hàng thương mại thường có quan hệ quốc tế hạn hẹp, việc thu hút nguồn vốn cịn nhiều hạn chế thường huy động theo chương trình dự án quốc tế b Nguồn vốn vay từ ngân hàng trung ƣơng: Ngân hàng trung ương cấp tín dụng cho ngân hàng thương mại sưới nhiều hình thức cho vay, mua ván, chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá cuả ngân hàng thương mại Vốn hình thành từ nguồn đảm bảo cho khả toán ngân hàng thương mại c/ Nguồn vốn điều hoà hệ thống : Các ngân hàng thương mại có nhiều chi nhánh nằm địa bàn khác nên luôn xuất tình trạng thừa vốn thiếu vốn chi nhánh hệ thống Sở dĩ xuất tình trạng địa bàn có điều kiện kinh tế xã hội khác có tác động mạnh mẽ đến nguồn vốn khả sử dụng vốn chi nhánh để giải tình trạng ngân hàng thương mại sở tài thực việc điều hoà nguồn vốn hệ thống Chính nguồn vốn điều hồ hệ thống nguồn vốn quan trọng, giúp cho ngân hàng mở rộng hoạt động thị trường làm tăng lợi nhuận ngân hàng Sử dụng khai thác nguồn vốn : www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 10 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang a/ Hoạt động cho vay : Hướng sử dụng khai thác nguồn vốn Ngân hàng thương mại cho vay Hoạt động cho vay phân loại nhiều cách : Mục đích, thời hạn, hình thức đảm bảo, phương pháp hồn trả nguồn gốc khách hàng * Căn theo hình thức bảo đảm khoản mục tín dụng chia thành : + Cho vay có bảo đảm : hoạt động quan trọng ngân hàng Cho vay có bảo đảm biểu việc cho vay có cầm giữ vật chấp cụ thể Vật chấp bao gồm nhiều loại khác : Bất động sản, biên nhận ký gửi hàng hố, máy móc thiết bị, cổ phiếu Yêu cầu vật chấp bán Lý thực tế đòi hỏi khoản cho vay phải đảm bảo nhằm tạo điều kiện để ngân hàng giảm bớt rủi ro, mát trường hợp người vay không muốn trả nợ đến hẹn Sự bảo đảm yêu cầu phải có khoản vay lý yếu mặt tài người vay yếu biểu thông qua vài yếu tố bao gồm nợ nần chồng chất, quản lý yếu lợi nhuận thấp Người vay điều kiện tài tạo uy tín việc chấp tài sản Cho vay có bảo đảm tạo tâm lý yên tâm cho ngân hàng Khi người vay đem cầm cố tài sản mang quyền sở hữu người vay có ý thức hồn trả nợ Kỳ hạn khoản vay ảnh hưởng đến việc khoản vay có cần bảo đảm hay không Khi kỳ hạn cho vay dài, rủi ro việc khơng hồn trả tăng lên khoản cho vay cần có bảo đảm Khách hàng khơng có khả trả nợ khơng có người bảo đảm trả thay đến hạn tài sản cầm cố, chấp động sản bất động sản + Cho vay không bảo đảm : Khác với cho vay bảo đảm, cho vay khơng bảo đảm dựa tính liêm khiết tình hình tài người vay lợi tức tương lai tình hình trả nợ trước www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 11 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Trong hoạt động ngân hàng số khoản vay lớn thực dựa sở không bảo đảm Một số công ty ngân hàng xem người vay chủ yếu, nhiều trường hợp họ hưởng lãi suất ưu đãi không cần bảo đảm Những cơng ty có danh tiếng thị trường, có cách quản lý hiệu quả, có sản phẩm dịch vụ thị trường chấp nhận, có lợi nhuận ổn định với tình hình tài vững mạnh Họ sẵn sàng cung cấp cho ngân hàng báo cáo tài để ngân hàng nắm rõ tình hình tài tiến họ để ngân hàng cung cấp khoản cho vay không đảm bảo Các doanh nghiệp đơn vị vay không cần bảo đảm, nhiều tác nhân hưởng đặc quyền Những người có nhà riêng, có công ăn việc làm ổn định, hoạt động công sở * Căn theo phương pháp hồn trả khoản mục tín dụng phân chia thành : + Các khoản cho vay hoàn trả lần : Những khoản cho vay hoàn trả lần thường khoản cho vay thẳng, nghĩa hợp đồng yêu cầu trả vốn lần vào thời gian đáo hạn cuối Những khoản lãi trả vào thời điểm khác trả đáo hạn Đối với khoản cho vay hoàn trả lần, việc hoàn trả đáo hạn trở thành gánh nặng khách hàng Những khoản cho vay hoàn trả lần thường khoản cho vay ngắn hạn +Các khoản cho vay hoàn trả nhiều lần: Cho vay hồn trả nhiều lần địi hỏi việc hồn trả theo thời điểm định Cho vay hoàn trả nhiều lần thực theo nguyên tắc trả dần suốt kỳ hạn thực hợp đồng Nhờ việc hồn trả khơng trở thành gánh nặng lớn người vay trường hợp toàn khoản vay trả lần Đối với nhiều người có khoản cho vay hồn trả nhiều lần ví dụ khoản trả góp đóng vai trị phương tiện tích luỹ Nó làm tăng hiệu sử dụng vốn www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 12 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang * Căn theo kỳ hạn khoản mục tín dụng phân chia thành : + Cho vay ngắn hạn : Các khoản cho vay ngắn hạn có kỳ hạn năm , cho vay ngắn hạn thực thời gian định năm sở theo yêu cầu Cho vay theo yêu cầu khoản vay khơng có kỳ hạn định phải trả khách hàng có yêu cầu vào lúc Cho vay theo yêu cầu người vay vào vị linh hoạt trả nợ thời gian ngắn Những khoản cho vay ngắn hạn thường sử dụng rộng rãi việc tài trợ mang tính thời vụ vốn chuyển tài trợ tạm thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh +Cho vay trung dài hạn : Việc quy định thời gian cho khoản vay trung dài hạn theo quy định riêng quốc gia Theo quy định nước ta , khoản vốn cho vay từ năm đến năm coi trung hạn, khoản vốn cho vay từ năm trở lên coi dài hạn Những khoản cho vay thường có giá trị lớn người vay thưịng dùng để đầu tư, mở rộng sản xuất,nâng cấp tài sản cố định Khách hàng thường ưa chuộng khoản tín dụng trung dài hạn số lý : Thứ : Đối với khoản vay trung dài hạn khách hàng yên tâm thời gian sử dụngđồng vốn sản xuất kinh doan Thứ hai : Các khoản vay trung dài hạn thường thuận tiện khoản vay ngắn hạn Thứ ba : Các khoản vay trung dài hạn dễ ràng thực so với hình thức tài trợ khác : phát hành trái phiếu, cổ phiếu Vốn trung hạn dài hạn nhu cầu cấp thiết việc đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế quốc gia phát triển b/ Hoạt động đầu tƣ : www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 13 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Hoạt động đầu tư hay cịn gọi hoạt động chứng khốn giúp Ngân hàng Thương mại sử dụng khai thác tối đa nguồn vốn huy động Đồng thời, mang lại nguồn thu nhập quan trọng cho Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại đầu tư vốn mua chứng khốn ngắn hạn phủ Những chứng khoán vừa mang lại thu nhập cho Ngân hàng Thương mại , vừa góp phần vào việc cân bẳng thu chi ngân sách thường xuyên ; đồng thời góp phần điều hồ lưu thơng tiền tệ kinh tế quốc dân Ngân hàng Thương mại phép đầu tư vốn để mua cổ phiếu trái phiếu doanh nghiệp , qua Ngân hàng thương mại lớn tham gia vào việc thành lập quản lý doanh nghiệp Tuy nhiên, Ngân hàng Thương mại đầu tư chứng khoán giới hạn định , không để hoạt động lấn át hoạt động cho vay e/ Hoạt động ngân quỹ : Là hoạt động phục vụ cho việc chi trả khách hàng Nó bao gồm nghiệp vụ quỹ tiền mặt, tiền gửi ngân hàng khác Ngân hàng Thương mại , tiền q trình thu nhận , bao gồm nghiệp vụ chứng khoán ngắn hạn + Quỹ tiền mặt bao gồm tiền giấy tiền đúc sử dụng để chi trả cho khách hàng Quỹ tiền mặt lớn hay nhỏ phụ thuộc chủ yếu vào quy mô ngân hàng, mối quan hệ tốn tiền mặt tốn chuyển khoản, tính thời vụ khoản chi tiền mặt + Tiền gửi Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Trung ương bao gồm tiền gửi dự trữ bắt buộc tiền gửi toán ( dư thừa) + Tiền gửi ngân hàng khác phục vụ cho việc chi trả theo yêu cầu khách hàng, Ngân hàng Thương mại qua Ngân hàng Thương mại khác Mối quan hệ huy động sử dụng vốn Ngân hàng Thƣơng mại : www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 14 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc vay vay hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn có mối quan hệ biện chứng với Để có vốn vay, ngân hàng phải thực công tác huy động Nếu số lượng vốn huy động nhiều ngân hàng tăng cường hoạt động sử dụng vốn, ngân hàng mở rộng khoản cho vay, khoản đầu tư Trong trường hợp ngân hàng áp dụng đầy đủ biện pháp thay đổi lãi xuất, mở rộng dịch vụ tăng khối lượng vốn huy động dẫn đến việc phải thực sách tín dụng có lựa chọn, không đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng Tuy nhiên số lượng vốn huy động cấu, loại hình, thời gian huy động lại phụ thuộc vào phương hướng kinh doanh tức vào chiến lược tín dụng ngân hàng Khi ngân hàng muốn mở rộng doanh số cho vay nhằm chiếm lĩnh thị trường lớn hơn, lúc ngân hàng cần phải tăng cường hoạt động huy động vốn nhằm huy động số vốn cần thiết Trong trường hợp doanh số cho vay ngân hàng không tăng để tăng lợi nhuận , giảm bớt loại vốn huy động có lãi suất cao , tăng cường vốn huy động có lãi suất thấp,giảm bớt chi phí việc huy động Cịn ngân hàng muốn thu hẹp hoạt động tín dụng bắt buộc phải có thay đổi tương ứng hoạt động huy động nhằm giảm bớt cách tương ứng lượng tiền không cần thiết Nhờ tránh đựơc chi phí mà ngân hàng phải gánh chịu khơng có đồng huy động sử dụng Tóm lại, cơng tác huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ biện chứng tác động qua lại lẫn Để thực tốt công tác phải thực tốt công tác ngược lại Trong công tác quản lý hoạt động ngân hàng phải kết hợp đựơc cách tối ưu hoạt động công tác huy động vốn công tác sử dụng nhằm đem lại hiệu kinh doanh cao 4/ Quản lý hoạt động Ngân hàng thƣơng mại : * Đảm bảo khả toán thường xuyên khách hàng yêu cầu cao nhất, đạo việc quản lý hoạt động Ngân www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 15 ... www.facebook.com/dethivaonganhang Ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc vay vay hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn có mối quan hệ biện chứng với Để có vốn vay, ngân hàng phải thực công tác huy động Nếu số lượng vốn huy. .. tức vào chiến lược tín dụng ngân hàng Khi ngân hàng muốn mở rộng doanh số cho vay nhằm chiếm lĩnh thị trường lớn hơn, lúc ngân hàng cần phải tăng cường hoạt động huy động vốn nhằm huy động số vốn. .. Hiện tượng thừa vốn thiếu vốn cách tạm thời vùng diễn thường xuyên Do vấn đề đặt thực tốt hiệu huy động vốn hoạt động điều chuyển vốn nội ngân hàng thực tốt vấn đề Thứ năm : Ngân hàng thương mại