Facebook @Dethivaonganhang www facebook com/dethivaonganhang www ThiNganHang com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 1 CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠ[.]
Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động cho vay trung dài hạn: 1.1.1 Khái niệm : Cho vay (Tín dụng) hình thức quan hệ hai đối tượng: người vay người cho vay, người cho vay nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người vay dựa tín nhiệm theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi sau thời gian định Sự hồn trả khơng bảo tồn mặt giá trị , mà vốn tín dụng cịn tăng thêm hình thức lợi tức, q trình vận động mang tính chất hồn trả tín dụng biểu đặc trưng khác biệt tín dụng hình thức kinh tế khác Cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Để quản lí khoản cho vay nhà ngân hàng phân loại khoản cho vay theo nhiều tiêu thức khác như: mức độ tín nhiệm với khách hàng, đối tượng vay, mục đích sử dụng khoản vay, hình thái giá trị tín dụng… theo tiêu chí khơng thể thiếu thời gian khoản vay Cho vay trung dài hạn phận hoạt động cho vay ngân hàng phân theo thời gian Cho vay trung dài han cho vay có thời hạn năm thời gian cho vay không thời gian khấu hao tài sản hình thành từ vốn vay Tuỳ theo quốc gia mà thời hạn khoản vay trung dài hạn quy định khác nhau, Việt nam khoản vay có thời hạn từ đến năm coi trung hạn khoản vay có thời hạn năm trở lên coi dài hạn www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang 1.1.2 Đặc điểm cho vay trung dài hạn: 1.1.2.1.Rủi ro cao: Đặc điểm rủi ro lớn hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng biểu khía cạnh rủi ro lớn hậu rủi ro lớn Cho vay trung dài hạn có thời gian dài, khoảng thời gian dài xẩy nhiều biến động lớn giá cả, thuế, tâm lý người dân, quy chế sách pháp luật …Với khoảng thời gian dài ngân hàng khó dự đốn trước bất trắc xảy ra, khả xảy rủi ro cao Mặt khác cho vay trung dài hạn thường có quy mơ lớn nên xảy rủi ro hậu nghiêm trọng Bên cạnh rủi ro lớn, cho vay ngân hàng chấp nhận chi phí hội việc cho vay ngân hàng định cho vay tức bỏ hội cho vay vay khác 1.1.2.2 Lợi nhuận thu từ khoản cho vay trung dài hạn lớn: Luôn kèm với đặc điểm rủi ro cao khả đem lại lợi ích lớn Khơng nằm ngồi quy luật này, khoản cho vay trung dài hạn thường mang lại cho ngân hàng khoản thu nhập lớn mà biểu cụ thể lãi suất khoản cho vay trung dài hạn cao Sở dĩ ngân hàng phải đặt mức lãi xuất cao khoản cho vay trung dài hạn nhằm chi trả cho chi phí bù đắp rủi ro chi phí việc huy động nguồn vốn phục vụ cho hoạt động cho vay trung dài hạn 1.1.2.3 Tính khoản khoản vay thấp: Tính khoản chi tiêu phản ánh khả chuyển đổi thành tiền loại hàng hoá Chỉ tiêu đánh giá tính tốn thơng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang qua thời gian chi phí để chuyển hàng hố thành tiền Các khoản cho vay trung dài hạn có thời gian dài nên khả chuyển đổi thành tiền thấp phải chịu chi phí cao Đây lý quan trọng để ngân hàng đặt mức lãi suất cao cho khoản cho vay trung dài hạn 1.2.Chất lượng cho vay trung dài hạn 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay trung dài hạn: Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp muốn đứng vững phát triển hoạt động kinh doanh việc khơng ngừng nâng cao chất lượng điều tất yếu Chất lượng cho vay trung dài hạn hiểu theo nghĩa vốn cho vay trung dài hạn ngân hàng khách hàng đưa vào trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ… để tạo số tiền lớn vừa để hoàn trả ngân hàng gốc lãi vừa trang trải chi phí khác có lợi nhuận Chất lượng cho vay trung dài hạn xác định qua nhiều yếu tố như: Thu hút khách hàng, cung cấp kịp thời với thủ tục thuận tiện phải chặt chẽ chi phí tổng thể lãi suất, chi phí nghiệp vụ, độ an toàn cao ,ngân hàng phải thu hồi đủ vốn, đủ lãi thời hạn, tình trạng nợ q hạn, nợ khó địi Hiểu chất, chất lượng cho vay trung dài hạn, phân tích đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn xác định xác nguyên nhân tồn chất lượng cho vay trung dài hạn giúp cho ngân hàng tìm biện pháp quản lý thích hợp để đứng vững kinh tế thị trường có cạnh tranh gay gắt 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn: www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang 1.2.2.1 Nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn cần thiết để phát triển kinh tế Ngày với phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố, cho vay ngày phát triển nhằm cung cấp thêm phương tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch hàng ngày tăng xã hội Trong điều kiện đó, chất lượng cho vay ngày quan tâm, lẽ: Đảm bảo chất lượng cho vay điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trị trung tâm tốn: chất lượng cho vay đảm bảo tăng vong quay vốn cho vay, với lượng tiền cũ thực số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền lưu thông, củng cố sức mua đồng tiền Chất lượng cho vay góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Điều xuất phát từ chức tạo tiền ngân hàng thương mại, thông qua cho vay chuyển khoản, thực tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng thương mại mở rộng tiền ghi sổ gấp nhiều lần so với số tiền thực có, lí đó, chủ tài khoản có khả phát hành séc toán phương tiện khác cho khách vượt số tiền gửi thực có, hay ngân hàng xử lý nghiệp vụ toán cho khách hàng cung cấp cho doanh nghiệp khối lượng tốn cách ghi “có” trước ghi “nợ” sau Hoat động cho vay công cụ thực hiên chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế xã hội theo ngành, lĩnh vực Mặt khác thơng qua đánh giá phân tích khả phát triển đối tượng định đầu tư để có định đắn nhằm khai thác khả tiềm tàng tài nguyên, lao động, tiền vốn … để tăng cường lực sản xuất, www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang cung cấp ngày nhiều sản phẩm cho xã hội, giải công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động v.v 1.2.2.2 Nâng cao chất lượng cho vay định sư tồn phát triển ngân hàng thương mại Chất lượng cho vay trung dài hạn làm tăng khả cung cấp dịch vụ ngân hàng thương mại tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn cho vay thu hút nhiều khách hàng hình thức sản phẩm, dịch vụ tạo hình ảnh tốt đẹp biểu tương, uy tín ngân hàng va trung thành ngân hàng Chất lượng cho vay trung dài hạn làm tăng khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ ngân hàng giảm châm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, chi phí thiệt hại khơng thu hồi vốn cho vay Chất lượng cho vay trung dài hạn đảm bảo khả toán lợi nhuận ngân hàng, tạo mạnh cho ngân hàng cạnh tranh Chất lượng cho vay trung dài hạn tao thuận lơi cho sư tồn lâu dài ngân hàng chất lượng cho vay cho phép ngân hàng có khách hàng trung thành uy tín đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Chất lượng cho vay củng cố thêm mối quan hệ xã hội ngân hàng điều cần thiết ngân hàng thương mại Với ưu trên, việc củng cố tăng cường chất lượng cho vay trung dài hạn cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài ngân hàng thương mại Và vậy, chất lượng cho vay ln ln địi hỏi cải tiến www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang