Untitled 25 Soá 5 naêm 2019 Diễn đàn khoa học công nghệ Mở đầu Một nền kinh tế phát triển luôn có sự đóng góp rất lớn từ khu vực tài chính Vai trò đó của tài chính vẫn giữ nguyên trong kết cấu nền kin[.]
Diễn đàn khoa học - công nghệ FinTech hệ sinh thái khởi nghiệp: yếu tố định Và hàM ý cho Việt naM Lê Đạt Chí, Trần Hồi Nam khoa tài chính, trường đại học kinh tế tP hồ chí Minh Sự lên sóng phát kiến cơng nghệ tài (FinTech) gắn liền với nhu cầu đổi ngành dịch vụ tài chính, đặc biệt sau khủng hoảng tài 2008 Cụ thể, sóng đánh dấu tham vọng công ty khởi nghiệp FinTech nhằm đối đầu cạnh tranh với tổ chức tài - ngân hàng truyền thống Qua đó, tổ chức truyền thống bắt đầu nhận thức tìm phương cách khác để ứng phó với “sự phá bĩnh” Làn sóng thứ hai, diễn nay, hướng đến hệ sinh thái tích hợp tảng cạnh tranh hợp tác hệ thống tài cũ với cơng ty công nghệ Sự thành công hệ sinh thái khởi nghiệp FinTech kinh tế số phải gắn liền với lan tỏa tiếp nhận FinTech phương diện Bài viết đánh giá phân tích khía cạnh với hàm ý thiết thực cho Việt Nam kỷ nguyên cách mạng công nghiệp Mở đầu Một kinh tế phát triển có đóng góp lớn từ khu vực tài Vai trị tài giữ ngun kết cấu kinh tế số Khả ứng dụng đa dạng dường vô tận phát kiến công nghệ vào sản phẩm dịch vụ tài kéo theo xu hướng khởi nghiệp lĩnh vực (khởi nghiệp FinTech1) Khởi nghiệp lĩnh vực FinTech cấu phần quan trọng hệ sinh thái khởi FinTech (Financial Technology - Công nghệ tài chính) khái niệm liên quan đến việc ứng dụng công nghệ nhằm mang lại giải pháp/dịch vụ tài hữu hiệu Những ví dụ gần cơng nghệ tài việc ứng dụng thiết bị thông minh (như điện thoại thông minh) vào dịch vụ ngân hàng, dịch vụ tài đầu tư, hay đời tiềm ứng dụng tiền điện tử/tiền mã hóa Ngày nay, FinTech biết đến kết hợp dịch vụ tài cơng nghệ thơng tin nghiệp quốc gia - nên tiếp cận tiềm để quốc gia nổi, Việt Nam, nắm bắt hội tăng trưởng từ cách mạng công nghiệp nhằm bứt phá thu hẹp khoảng cách với quốc gia phát triển (vốn phát triển nữa) Yêu cầu nâng cao tinh thần khởi nghiệp FinTech phải gắn liền với khả lan tỏa tiếp nhận FinTech thành phần tham gia vào lĩnh vực tài số nói riêng kinh tế số nói chung Hiểu đơn giản, tiếp nhận FinTech việc người dùng nhà cung cấp đón nhận sản phẩm dịch vụ tài cải thiện (ví dụ trải nghiệm khách hàng tốt hơn) sáng tạo (phát kiến) dựa vào lực ứng dụng ngày nâng cao thành tựu cơng nghệ Lấy ví dụ đơn giản ngành ngân hàng bán lẻ toán trực tuyến thẻ tín dụng/thẻ ghi nợ ví tiền trực tuyến, toán quầy thẻ thông qua mã quét điện thoại di động Tất nhiên, FinTech đa dạng tuyệt vời nhiều Điều quan trọng tinh thần tiếp nhận FinTech phải lan tỏa theo chiều rộng (các khu vực khác ngành tài chính, bao gồm ngân hàng) chiều sâu (điển hình thâm nhập vào thị trường ngách) Để sau cùng, mức độ lan tỏa quy định quy mơ độ nhạy khía cạnh cung cầu thị trường phát kiến FinTech, điều kiện thiết yếu cho hình thành phát triển hệ sinh thái khởi nghiệp FinTech Việt Nam có nhiều điều kiện thuận lợi để thúc đẩy khởi nghiệp FinTech, bên cạnh thách thức không nhỏ Số năm 2019 25 Diễn đàn Khoa học - Công nghệ Lan tỏa tiếp nhận FinTech hệ sinh thái khởi nghiệp quốc gia Bởi tài Việt Nam dựa chủ yếu vào hệ thống ngân hàng, bắt đầu nhìn trạng tiếp nhận FinTech ngành ngân hàng, với câu chuyện hành vi toán trực tuyến toán qua di động Việt Nam Báo cáo gần World Bank thc hin bi Demirgỹỗ-Kunt v cng s (2018) cho thấy, tính đến năm 2017, số người Việt (trưởng thành) tham gia mua hàng trực tuyến chiếm khoảng 20% dân số 80% số người áp dụng phương thức trả tiền mặt nhận hàng hàng mà họ đặt mua trực tuyến Một thống kê khác họ cho thấy số lượng người Việt sở hữu tài khoản ngân hàng chiếm 31%, tương đối thấp so với mặt giới Trong số đó, 60% người Việt tốn hóa đơn tiện ích (điện, nước…) trực tiếp tiền mặt họ có sử dụng điện thoại di động tiếp cận internet So với mức bình quân giới, số thuộc hàng thấp nhất, nhóm nước phát triển Rõ ràng, mục tiêu gia tăng tiếp nhận FinTech (dưới góc độ sản phẩm dịch vụ ngân hàng) Việt Nam phải gắn liền với nỗ lực tăng lưu lượng tốn thơng qua trực tuyến/di động khu vực cụng v t2 Demirgỹỗ-Kunt v cng s (2018) ch rằng, nhóm người Việt chưa tiếp cận dịch vụ ngân hàng (69% dân số), gần 90% có sử dụng điện thoại di động nhóm có sử dụng di động phần lớn nhận lương (khu vực cơng tư) tiền mặt Đó thị trường tiềm lớn toán qua di động Việt Nam 26 Việt Nam có tỷ lệ cao người dân sở hữu thuê bao di động tiếp cận internet có tỷ lệ thấp người dân sở hữu tài khoản ngân hàng Trong phần lớn người dân ưa thích sử dụng tiền mặt (cho toán), hội lớn cho “phá bĩnh sáng tạo” đến từ hệ sinh thái khởi nghiệp FinTech hệ thống ngân hàng truyền thống cố giữ bảo thủ thích ứng cơng nghệ Tuy nhiên, hệ sinh thái khởi nghiệp FinTech Việt Nam bước sơ khai phần thụ động3, số ngân hàng có bước chiến lược Vấn đề kết hợp tài cơng nghệ dựa tảng tài khoản ngân hàng4 Thị trường người dân sở hữu thuê bao di động chưa tiếp cận dịch vụ ngân hàng (đa phần người nghèo vùng nông thôn vùng sâu vùng xa) mảnh đất màu mỡ Câu chuyện thành cơng Kenya phát triển tốn di động5 đáng cho Các công ty công nghệ Việt Nam có khuynh hướng gia cơng phát triển sản phẩm cơng nghệ Ngồi ra, mối liên kết nhóm tài cơng nghệ nhóm chun gia tài cịn yếu Thậm chí, số liệu gần cho thấy 30% số người có tài khoản ngân hàng thực tế sử dụng dịch vụ ngân hàng thông qua thiết bị di động (We Are Social, 2018) Sự đóng góp Kenya, trung tâm tài khu vực Đơng Phi, vào tranh FinTech toàn cầu bật với câu chuyện thành công ứng dụng M-Pesa, giải pháp tiền tệ di động (đầu tiên giới) giới thiệu vào năm 2007 Safaricom - công ty Vodafone, nhà khai thác mạng di động lớn Kenya M-Pesa tảng cung cấp dịch vụ tài bán lẻ (chuyển tiền tốn nợ vay tín dụng vi mơ) thơng qua điện thoại di động cho người dân Kenya, đặc biệt người dân vùng nông thôn chưa ngân hàng tiếp cận (nơi ngân hàng khơng sẵn lịng có lẽ chưa thể phục vụ Số năm 2019 cộng đồng khởi nghiệp FinTech Việt Nam học hỏi Ngay mối quan hệ hợp tác công ty FinTech ngân hàng truyền thống khuynh hướng chủ đạo, hướng tiềm to lớn cần khai thác6 Những đánh giá số gợi mở cho cộng đồng khởi nghiệp FinTech vốn chưa tương xứng với tiềm phát triển ngành FinTech Việt Nam Hãy nhìn nhận thực tế thơng qua khía cạnh sở thích/quan tâm tìm kiếm trực tuyến người Việt Thực ra, bùng nổ tìm kiếm từ khóa “FinTech” (trên Google) Việt Nam xuất từ cuối năm 2006 Thậm chí xu hướng tìm kiếm từ năm 2015 (bám theo xu hướng chung giới) chưa đạt đến đỉnh điểm hồi cuối năm 2006 (hình 1) Phải Việt Nam bỏ lỡ hội phát triển sớm người nghèo) Trong đó, dịch vụ mà M-Pesa cung cấp chuyển tiền nhắn tin SMS Chỉ tính điện thoại di động, người dùng gửi rút tiền hỗ trợ mạng lưới đại lý hoạt động giống chức máy ATM Đến năm 2012, MPesa cho phép người dùng mở tài khoản tiết kiệm (được trả lãi) vay dài hạn Đến năm 2017, tảng Safaricom cho phép hộ nơng dân nhỏ lẻ sử dụng điện thoại di động để kết nối với nhà cung ứng nơng nghiệp (phân bón, hạt giống…), kỹ sư/chuyên gia nông nghiệp kênh phân phối nơng phẩm Ngày nay, trung bình người dân Kenya có tài khoản M-Pesa hoạt động hàng ngày giao dịch gửi/nhận tiền toán Hiện M-Pesa kiểm soát 85% giao dịch chuyển tiền cá nhân Kenya Việc tiếp nhận M-Pesa mơ hình kinh doanh thành cơng nhanh chóng tạo hiệu ứng mạnh mẽ hệ sinh thái khởi nghiệp Kenya Tín hiệu đáng mừng Việt Nam gần có tốc độ tăng trưởng người dân sử dụng điện thoại di động tiếp cận internet thuộc vào hàng đầu giới (We Are Social, 2018) Diễn đàn khoa học - công nghệ Nam đứng trước hội thách thức Những hội Hình Xu hướng tìm kiếm từ khóa “finTech” Google Việt Nam từ 2004nay (nguồn: tác giả chụp từ google trends) hay xu chưa thật lớn? Cũng vậy, quan tâm FinTech Việt Nam tập trung thành phố lớn Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng Những yếu tố ảnh hướng đến lan tỏa khởi nghiệp FinTech Sự lan tỏa tiếp nhận FinTech phụ thuộc nhiều yếu tố rõ ràng khác biệt nhóm kinh tế Bởi cấu thành đặc thù FinTech, khác biệt phải kể đến mức độ phát triển tài trình độ cơng nghệ Ở quốc gia phát triển, tỷ lệ sở hữu tài khoản ngân hàng/tài cao mức độ tiếp nhận FinTech cao Cũng vậy, hiệu ứng biên gia tăng tiếp nhận FinTech mạnh mẽ kinh tế phát triển Ngoài ra, mức độ phát triển tài gắn liền với khả hấp thụ công nghệ thu hút nhân lực Đây nhân tố then chốt cho việc phát triển hệ sinh thái khởi nghiệp FinTech, động lực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế số Đặc biệt, thể chế yếu tố đóng vai trị tạo khn khổ môi trường thúc đẩy hạn chế lan tỏa FinTech Trong đó, mơi trường pháp lý/luật định thuận lợi đẩy nhanh thẩm thấu công nghệ vào sản phẩm, dịch vụ tài chính, qua thúc đẩy phát kiến FinTech Nói cách khác, chất lượng thể chế giữ vai trò định cho mức độ mở rộng hệ sinh thái khởi nghiệp FinTech giới Sự lan tỏa FinTech giới tùy thuộc vào chất lượng thể chế địa phương mà có tốc độ mức độ lan tỏa khác Dù quốc gia phát triển hay kinh tế thường có chất lượng thể chế hạn chế, lại hội đột phá cho họ biết nắm bắt sóng phát triển FinTech Thật vậy, hoạt động khởi nghiệp FinTech phát triển (đặc biệt hai động lực gồm cơng nghệ giáo dục) kết hợp với nâng cao chất lượng quản trị/ thể chế quốc gia thời kỳ đầu phát triển kinh tế chứng minh đóng góp tích cực mạnh mẽ vào tăng trưởng kinh tế Đây sở cho lập luận thị trường quốc gia phát triển, mà Việt Nam số đó, trở thành động lực trung tâm phát triển FinTech tăng trưởng kinh tế số toàn cầu Hàm ý cho Việt Nam Với triển vọng hệ sinh thái khởi nghiệp FinTech phương diện kinh tế số, Việt Với tài dựa chủ yếu vào hệ thống ngân hàng, FinTech Việt Nam cần gắn liền trở thành phần tương tác với ngành ngân hàng Sự đời cạnh tranh nhóm cơng ty khởi nghiệp FinTech “những kẻ phá bĩnh sáng tạo” ngân hàng/tổ chức tài truyền thống dẫn tới xu hướng lâu dài hợp tác (hay quan hệ đối tác) đơi bên có lợi (winwin) mang lợi ích trải nghiệm tốt cho người dùng dịch vụ tài chính/ngân hàng Dựa vào tiềm lực tài lớn mạnh mình, ngân hàng có lẽ chưa có lý để lo ngại trước sóng khởi nghiệp FinTech vốn cịn quy mơ nhỏ Việt Nam Tuy vậy, ngân hàng dửng dưng thời đại đổi sáng tạo khơng ngừng sở khách hàng (với tỷ lệ ngày cao tương lai hệ thiên niên kỷ (thế hệ Y) hệ Z7 vốn ưa thích thiên hướng lựa chọn tiện ích tốt trải nghiệm công nghệ) chuyển dịch sang “những kẻ phá bĩnh sáng tạo” Việc ngân hàng phát triển trung tâm nghiên cứu/các phòng đổi sáng tạo FinTech bên nhằm tự nuôi Thế hệ thiên niên kỷ (thế hệ Y) sinh giai đoạn từ đầu thập niên 1980 đến thập niên 1990, hệ Z sinh giai đoạn từ thập niên 1990 đến thập niên 2000 Hai hệ đặc trưng mức độ khác quen thuộc tương tác với thông tin, truyền thông công nghệ kỹ thuật số Với độ tuổi trung vị Việt Nam 30,9 (We Are Social, 2018), hiểu nửa dân số Việt Nam hệ Y Z - “công dân kỹ thuật số” hăng hái Số năm 2019 27 Diễn đàn Khoa học - Công nghệ dưỡng đội ngũ phát triển dịch vụ công nghệ (một dạng vườm ươm công nghệ hay thi khởi nghiệp) khơng hồn tồn lựa chọn tốt nhất, sáng tạo khơng thể gị bó khơng gian riêng khép kín Chúng tơi khuyến nghị nhà làm sách cần lan tỏa tiếp nhận FinTech quy mô nước nhiều phương tiện, đặc biệt nhằm vào đối tượng hệ trẻ (thế hệ Y Z) Chẳng hạn, phương tiện truyền thơng truyền hình, báo chí, phương tiện truyền thơng xã hội tăng tần suất mật độ câu chuyện đề tài hệ sinh thái FinTech8 Mục đích nhằm lan tỏa tinh thần tiếp nhận FinTech tinh thần khởi nghiệp FinTech diện rộng thay tập trung thành phố lớn Hà Nội, TP Hồ Chí Minh Đà Nẵng Đây trở thành trung tâm FinTech hàng đầu quốc gia thiếu địa phương khác muốn phát triển hệ sinh thái FinTech hoàn chỉnh kinh tế số mà nhà làm sách kỳ vọng đạt đến Các ngân hàng tổ chức tài cần tích cực việc tổ chức chương trình tìm kiếm tài cơng nghệ vườn ươm khởi nghiệp9 Cũng cần thiết kết hợp nhân tài cơng nghệ (thậm chí nhân tài lĩnh vực khác) vùng miền để gia tăng thêm tính đa dạng văn hóa - điều quan trọng để Chương trình Shark Tank ví dụ nhỏ vấn đề Chẳng hạn, ngân hàng/công ty công nghệ (trong định hướng tài chính) tài trợ cho chương trình thi lập trình trường đại học lớn cơng nghệ, đặc biệt trường công nghệ hàng đầu ba miền Đại học Bách khoa Hà Nội, Đại học Bách khoa Đà Nẵng, Đại học Bách khoa TP Hồ Chí Minh 28 tạo sản phẩm sáng tạo (khi dung hòa hợp lý) Các nhà làm sách cần hoạch định chiến lược phát triển trung tâm (khởi nghiệp) FinTech theo tiếp cận đơn lẻ tiếp cận phối hợp từ kinh nghiệm trung tâm FinTech lớn giới London, Hong Kong, Singapore Hiệu ứng hội tụ kinh tế hữu ích trường hợp FinTech Việc Việt Nam sau đồng nghĩa có hội học hỏi kinh nghiệm đáng giá từ quốc gia trước, qua bỏ qua lối vốn chứng minh dẫn đến thất bại Tuy vậy, hết, sứ mệnh phát triển hệ sinh thái khởi nghiệp FinTech kinh tế số Việt Nam phải đặt đôi vai hệ người Việt, dựa vào tiềm lực (đặc biệt vốn tài chính, vốn nhân lực) văn hóa đất nước nhằm phát triển hệ sinh thái khởi nghiệp FinTech nắm bắt thấu hiểu giá trị xã hội người Việt Những thách thức Một thách thức lớn Việt Nam khả nắm bắt theo kịp tốc độ đổi toàn cầu Xu hướng bên thiết lập kinh tế tích hợp sẻ chia - ví dụ, hệ thống kết nối tổ chức dịch vụ tài hành với công ty FinTech thông qua Giao diện lập trình ứng dụng (API) Ngồi ra, xu hướng dịng chảy thơng tin khơng biên giới có dịng chảy mới: dịng chảy nguồn nhân lực (trong khuynh hướng di dân) Rõ ràng, bối cảnh đặt toán đau đầu cho nhà hoạch định tượng “chảy máu chất xám”, giữ chân nguồn nhân lực chất lượng cao, Soá năm 2019 đặc biệt tài cơng nghệ Bởi nhân tài/tài thật dễ bị thu hút nơi có điều kiện, môi trường phát huy lực - mà nơi gần trung tâm FinTech khu vực Đông Nam Á Singapore, chí trung tâm FinTech châu Á Hong Kong gần, tạo sức hút hội tụ nguồn nhân lực công nghệ khu vực Trong thời đại internet toàn cầu, việc phát triển/triển khai dịch vụ khơng cịn nằm vấn đề rào cản địa lý, nhân tài người Việt giới để giúp mang lại trải nghiệm tốt cho người Việt Tuy nhiên, việc không tận dụng nguồn nhân lực gây tổn thất thật cho kinh tế quốc dân Do đó, việc giải tốn nằm sẵn lịng Chính phủ việc đón nhận tạo điều kiện cho sóng khởi nghiệp cơng nghệ sách khuyến khích, đãi ngộ nhân tài Mà trước hết, giảm thiểu rào cản gây trở ngại mơi trường pháp lý, luật định có lẽ điều Chính phủ cần đặc biệt quan tâm, cách mà phủ châu Âu làm cuối năm 2009 chủ trương cởi mở khuyến khích phủ khu vực châu Á - Thái Bình Dương Hong Kong, Singapore Malaysia ? TÀI LIỆU THAM KHẢO A Demirguc-Kunt, L Klapper, D Singer, S Ansar, J Hess (2018), The Global Findex Database 2017: Measuring Financial Inclusion and the Fintech Revolution, The World Bank We Are Social (2018), Global Digital Report 2018: https:// wearesocial.com/blog/2018/01/globaldigital-report-2018 ... hội lớn cho “phá bĩnh sáng tạo” đến từ hệ sinh thái khởi nghiệp FinTech hệ thống ngân hàng truyền thống cố giữ bảo thủ thích ứng cơng nghệ Tuy nhiên, hệ sinh thái khởi nghiệp FinTech Việt Nam...Diễn đàn Khoa học - Công nghệ Lan tỏa tiếp nhận FinTech hệ sinh thái khởi nghiệp quốc gia Bởi tài Việt Nam dựa chủ yếu vào hệ thống ngân hàng, bắt đầu nhìn trạng tiếp nhận FinTech ngành ngân hàng,... FinTech Nói cách khác, chất lượng thể chế giữ vai trò định cho mức độ mở rộng hệ sinh thái khởi nghiệp FinTech giới Sự lan tỏa FinTech giới tùy thuộc vào chất lượng thể chế địa phương mà có tốc