Đang tải... (xem toàn văn)
CHÖÔNG 1 TOÅNG QUAN VEÀ CHAÁT LÖÔÏNG TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI LỜI CAM ĐOAN Bài luận văn này được hoàn thành là cả quá trình nghiêm cứu nghiêm túc của Tôi cùng với sự giúp đỡ nhiệt tình của PGS TS Lê Thị Ki[.]
i LỜI CAM ĐOAN Bài luận văn hoàn thành trình nghiêm cứu nghiêm túc Tơi với giúp đỡ nhiệt tình PGS TS Lê Thị Kim Nhung Tôi cam đoan số liệu kết trích dẫn luận văn có nguồn gốc trung thực rõ ràng NGƯỜI VIẾT Nông Văn Thực Luan van ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn tới PGS TS Lê Thị Kim Nhung người hướng dẫn tận tình cho tơi suốt thời gian thực nghiên cứu luận văn Xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô giáo Trường Đại Học Thương Mại dạy bảo cho kiến thức, kinh nghiệm quý báu trình học tập trường nhiệt tình giúp đỡ tơi hồn thành khóa học Tơi xin chân thành cảm ơn đến ban lãnh đạo, phịng ban Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh Huyện Sơn Động- Bắc Giang II cung cấp tài liệu tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành q trình thực nghiên cứu luận văn Cuối tơi xin gửi lời tri ân sâu sắc đến gia đình người bạn động viên, hỗ trợ nhiều suốt q trình học tập, làm việc hồn thành luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng nỗ lực thân trình độ cịn hạn chế, kiến thức thực tế chưa nhiều nên chắn luận văn không tránh khỏi thiếu xót Rất mong nhận lời góp ý chân thành từ thầy cô người quan tâm để luận văn hoàn chỉnh Xin chân thành cảm ơn ! Hà nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả Nông Văn Thực Luan van iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu Kết cấucủa luận"văn CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay NHTM 1.1.3 Phân loại cho vay 11 1.1.4 Quy trình cho vay 13 1.2 Hiệu cho vay Ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay Ngân hàng Thương mại 17 1.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay Ngân hàng Thương mại 19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay NHTM 22 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Các nhân tố khách quan 29 1.4 Kinh nghiệm số Ngân hàng thương mại địa bàn 32 1.4.1 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 32 1.4.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 33 Luan van iv 1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Sơn Động- Bắc Giang II 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM– CHI NHÁNH HUYỆN SƠN ĐỘNG- BẮC GIANG II .36 2.1 Giới thiệu Huyện Sơn Động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Sơn Động- Bắc Giang II 36 2.1.1 Giới thiệu Huyện Sơn Động 36 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Sơn Động 37 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Sơn Động 40 2.2 Thực trạng hiệu cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Sơn Động- Bắc Giang II .50 2.2.1 Các quy định cho vay áp dụng chi nhánh 50 2.2.2 Quy trình cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN huyện Sơn Động- Bắc Giang 51 2.2.3 Phân tích hiệu cho vay Chi nhánh .52 2.4 Đánh giá chung hiệu cho vay Agribank Chi nhánh Huyện Sơn Động- Bắc Giang II 65 2.4.1 Một số thành tựu đạt 65 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN SƠN ĐỘNG- BẮC GIANG II 72 3.1 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đến năm 2020 72 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đến năm 2020 .72 Luan van v 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Sơn Động – Bắc Giang II 73 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh Huyện Sơn Động- Bắc Giang II 74 3.2.1 Tiếp tục mở rộng hồn thiện sáchgtcho vay khách hàng 74 3.2.2 Chuyển dịch cấu dư nợ 76 3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 77 3.2.4 Nâng cao kỹ chuyên môn nghiệp vụ cho cán 80 3.3 Một số kiến nghị 81 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 81 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 82 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luan van vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Hoạt động huy động vốn chi nhánh 41 Bảng 2.2 Hoạt động cho vay chi nhánh 43 Bảng 2.3 Doanh số cho vay, thu nợ chi nhánh 45 Bảng 2.4 Một số hoạt động khác chi nhánh .48 Bảng 2.5 Một số hoạt động khác chi nhánh .49 Bảng 2.6: Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh .53 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 53 Bảng 2.8 Tình hình nợ hạn chi nhánh 56 Bảng 2.9 Tình hình nợ xấu chi nhánh 59 Bảng 2.10 Tình hình nợ XLRR hoạt động cho vay KHCN .61 Bảng 2.11 Hiệu suất sử dụng vốn 62 Bảng 2.12 Bảng tỉ lệ thu dịch vụ tổng thu nhập .64 Biểu 2.1 Hoạt động huy động vốn chi nhánh .42 Biểu 2.2 Hoạt động cho vay chi nhánh .44 Biểu 2.3 Doanh số cho vay chi nhánh 46 Biểu 2.4 Doanh số thu nợ 47 Sơ đồ: 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh huyện Sơn Động 39 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Sơn Động .52 Luan van vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại TCTD : Tổ chức Tín dụng Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam TCKT : Tổ chức kinh tế Chi nhánh : Agribank Chi nhánh huyện Sơn Động- Bắc Giang II UTĐT : Uỷ thác Đầu tư NHCS : Ngân hàng Chính sách ATM : Máy rút tiền tự động TCKT : Tổ chức kinh tế NHNN : Ngân hàng Nhà nước VNĐ : Đơn vị đồng tiền Việt Nam USD : Đơn vị đồng tiền Hợp chủng Quốc Hoa Kỳ- Đô la mỹ KHCN :Khách hàng cá nhân Luan van LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng (NH) loại hình tổ chức trung gian tài quan trọng xã hội, có vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế quốc gia” Sự hoạt động hiệu hệ thống NH gắn liền với hưng thịnh kinh tế Trong năm gần ngành NH Việt Nam có thay đổi tích cực phù hợp với tình hình thực tiễn, đưa vốn vào lưu thông tạo nhiều cải vật chất cho xã hội thúc đẩy kinh tế phát triển Trong hoạt động tín dụng (TD) cầu nối trung gian” từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu"vốn,"đây hoạt động truyền thống chủ yếu ngân hàng thương mại (NHTM), đem lại lợi nhuận cho NH Chính việc nâng cao hoạt động cho vay"là"vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị, hoạt động"kinh doanh NHTM, là"trong giai đoạn Việc nâng cao hoạt động cho"vay vấn đề mà NHTM, quan quản lý nhà nước đặc biệt quan"tâm Hiện hoạt động cho vay của"Ngân hàng thương mại những"kênh chủ yếu thu hút điều hòa nguồn vốn cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội"của đất nước Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh đặc biệt, vay vay Vì"thế, hồn"trả gốc lãi khách hàng vay vốn có ý nghĩa định đến phát triển ngân hàng, đảm bảo cho trình luân chuyển vốn ngân hàng tuần hoàn, liên tục, sinh lời sở để đảm bảo khả năng"thanh tốn của"ngân hàng Chính vì"lẽ đó, việc nâng"cao hiệu hoạt động cho vay vấn đề cốt yếu hoạt động kinh doanh, hoạt động quản trị ngân hàng, trường hợp tín dụng tăng trưởng nhanh cao Vì thế, tăng trưởng nâng cao hiệu hoạt động cho vay"ln có mối"quan hệ chặt chẽ tác động qua lại với"nhau Qua trình nghiên cứu số liệu tình hình cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh Huyện Sơn Động- Bắc Giang II (Nay gọi tắt là: Chi nhánh Sơn Động) thấy việc tăng trưởng tín dụng đáp ứng"yêu cầu tăng trưởng kinh tế kinh tế địa"phương Luan van ”hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng"cũng hoạt động tín dụng bản, mang lại phần thu nhập cho Ngân hàng kết đạt chưa xứng đáng với quy mơ đạt tới, hoạt động ho vay khách hàng nhân chi nhánh gặp phải số khó khăn Do đó, để đảm bảo"cho hệ thống Agribank Chi"nhánh Huyện Sơn Động- Bắc Giang II"luôn phát triển"một cách bền vững hiệu quả"thì phải ln bám sát thực theo định hướng: Mở rộng, tăng trưởng hoạt động đi"đôi với hiệu hoạt động cho vay Từ định hướng đó, việc lựa chọn đề tài “Hiệu cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Sơn ĐộngBắc Giang II ” cần thiết thực Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại đề tài nhiều cơng trình nghiên cứu khoa học đề cập đến, có nhiều luận án tiến sỹ luận văn thạc sỹ nghiên cứu đề tài Các nghiên cứu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại - Luận án Tiến sỹ, đề tài: “Quản trị danh mục cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam” Nghiên cứu sinh Bùi Diệu Anh, bảo vệ năm 2012 Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Luận án đưa đề xuất xây dựng mơ hình đo lường rủi ro danh mục cho vay NHTMCP, thông qua mơ hình giúp ngân hàng định lượng xác rủi ro danh mục cho vay, sở tính tốn tổn thất để trích lập dự phịng rủi ro, trì vốn tự có sát với mức độ rủi ro riêng biệt ngân hàng; đề xuất áp dụng chứng khoán hoá cơng cụ phái sinh tín dụng với ý nghĩa hai công cụ sử dụng để điều chỉnh ngoại bảng danh mục cho vay ngân hàng, qua rủi ro danh mục cho vay ngân hàng giảm thiểu Tuy đối tượng nghiên cứu đề tài NHTMCP nhà nước, song nội dung mà đề tài đề cập có khả vận dụng NHTM khác, đối tượng ngân hàng mà tác giả nghiên cứu Luan van - Luận án Tiến sỹ, đề tài: “Quản trị rủi kinh doanh Ngân hàng Thương mại Việt Nam theo Hiệp ước Basel” nghiên cứu sinh Nguyễn Anh Tuấn, bảo vệ năm 2012 Trường Đại học Ngoại thương Đây luận án nghiên cứu chuyên sâu quản trị rủi ro kinh doanh NHTM Việt Nam theo Hiệp ước Basel, nội dung mà NHTM Việt Nam bước tiếp cận áp dụng quản trị hoạt động kinh doanh Luận án đề xuất giải pháp nhằm tăng cường chất lượng công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam dựa dẫn chuẩn mực theo Hiệp ước Basel - Luận án Tiến Sỹ, đề tài “Quản trị tín dụng Ngân hàng Thương Mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” Nghiên cứu sinh Trần Trung Tường, bảo vệ năm 2011 Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Luận án đưa kiến nghị nhằm hồn thiện sách quản lý"tín dụng phù hợp với"các chuẩn mực"và thông lệ quốc tếA, xây dựng quản lý số sách tín dụng đặc thù khu vực thành phố Hồ Chí Minh, sthiết lập sách phát triển hệ thống bán bn hoạt động tín"dụng; chính"sách quản lý điều hành tín dụng - Luận văn thạc sỹ, đề tài: “Quản lý hoạt động tín dụng BIDV Bắc Ninh: Thực trạng giải pháp” học viên Nguyễn Thị Thưởng, bảo vệ năm 2014 Trường Đại học Thái Nguyên - Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Nội dụng luận văn sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý hoạt động tín dụng, qua nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Bắc Ninh Các nghiên cứu hoạt động tín dụng Agribank - Luận án Tiến sỹ, đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” Nghiên cứu sinh Nguyễn Tuấn Anh, bảo vệ năm 2012 “Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội Đây cơng trình nghiên cứu tồn diện bao quát hoạt động quản trị rủi ro tín dụng hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, tác giả có nghiên cứu tổng kết thực tiễn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu Luan van ... quan quản lý nhà nước đặc biệt quan"tâm Hiện hoạt động cho vay của "Ngân hàng thương mại những"kênh chủ yếu thu hút điều hòa nguồn vốn cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội"của đất nước Hoạt động ngân. .. quản lý số sách tín dụng đặc thù khu vực thành phố Hồ Chí Minh, sthiết lập sách phát triển hệ thống bán bn hoạt động tín"dụng; chính "sách quản lý điều hành tín dụng - Luận văn thạc sỹ, đề tài: ? ?Quản. .. Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam TCKT : Tổ chức kinh tế Chi nhánh : Agribank Chi nhánh huyện Sơn Động- Bắc Giang II UTĐT : Uỷ thác Đầu tư NHCS : Ngân hàng Chính sách