LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên của khóa luận này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới các thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại, những người đã tận tình dạy bảo em trong suốt 4 năm học vừa qua và cung cấp[.]
i LỜI CẢM ƠN Lời khóa luận này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại, người tận tình dạy bảo em suốt năm học vừa qua cung cấp cho em tảng kiến thức vững kinh tế nhiều lĩnh vực có liên quan Em xin chân thành gửi lời cảm ơn thầy, khoa Tài Ngân hàng – trường Đại học Thương mại dạy dỗ đào tạo giúp đỡ em suốt trình học tập trường Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo - TS Vũ Xuân Dũng - Giảng viên mơn Tài doanh nghiệp – Khoa Tài ngân hàng - Trường Đại Học Thương Mại trực tiếp hướng dẫn, nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn anh, chị, nhân viên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ thương Việt Nam – Phòng giao dịch Cầu Giấy Em xin cảm ơn ý kiến, đóng góp, thơng tin, số liệu sát thực phòng cung cấp để em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn nhiệt tình giúp đỡ Luan van ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ v DANH MỤC VIẾT TẮT vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu .2 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Khái quát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.1.2 Phân loại cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.2 Hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm 1.2.2 Các hình thức cho vay .10 1.2.3 Quy trình cho vay trung – dài hạn khách hàng doanh nghiệp .11 1.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp 12 1.3.1 Khái niệm 12 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá 12 1.3.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay KHDN ngân hàng thương mại .15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY 19 Luan van iii 2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – phòng giao dịch Cầu Giấy 19 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .19 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Phòng giao dịch Cầu Giấy 20 2.1.3 Cơ cấu tổ chức hành 21 2.1.4 Khái quát kết hoạt động ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – PGD Cầu Giấy 22 2.2 Phương pháp thu thập xử lý liệu 24 2.2.1 Đối với liệu sơ cấp 24 2.2.2 Đối với kiệu thứ cấp 25 2.2.3 Phương pháp xử lý số liệu 25 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Kỹ thương – phòng giao dịch Cầu Giấy 25 2.3.1 Thực trạng sách cho vay khách hàng doanh nghiệp phòng giao dịch Cầu Giấy 25 2.3.2 Thực trạng kết cho vay phòng giao dịch Cầu Giấy .27 2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Kỹ thương – phịng giao dịch Cầu Giấy 32 2.4.1 Nhóm tiêu định tính 32 2.4.2 Nhóm tiêu định lượng 34 2.5 Đánh giá chung chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Kỹ thương – phòng giao dịch Cầu Giấy 37 2.5.1 Kết đạt .37 2.5.2 Hạn chế .38 2.5.3 Nguyên nhân .39 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY 42 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp phòng giao dịch Cầu Giấy 42 Luan van iv 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp phòng giao dịch Cầu Giấy 43 3.2.1 Tạo điều kiện thuận lợi cho DN có nhu cầu vay vốn TDH 43 3.2.2 Ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ xấu, nợ hạn 43 3.2.3 Thực sách khách hàng hợp lý 44 3.2.4 Nâng cao trình độ đội ngũ cán cho vay 45 3.2.5 Một số giải pháp khác .45 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp phòng giao dịch Cầu Giấy .46 3.3.1 Kiến nghị với phủ 46 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 47 3.3.3 Kiến nghị với Techcombank 48 KẾT LUẬN 49 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Luan van v DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh PGD Cầu Giấy năm 2014 - 2016 23 Bảng 2.2: Doanh số cho vay TDH qua năm PGD 28 Bảng 2.3 : Doanh số thu nợ TDH PGD Cầu Giấy .30 Bảng 2.4 : Tỷ trọng dư nợ TDH tổng dư nợ 31 Bảng 2.5 : Tổng kết điều tra khảo sát khách hàng doanh nghiệp vay vốn TDH Techcombank Cầu Giấy .32 Bảng 2.6: Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn 34 Bảng 2.7: Vòng quay vốn TDH PGD năm gần 35 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn trung – dài hạn .35 Bảng 2.9 : Tình hình nợ xấu cho vay trung, dài hạn 36 Bảng 2.10 : Tỷ lệ thu nhập từ cho vay trung – dài hạn 36 SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ Sơ đồ 1.1 :Quy trình cho vay trung – dài hạn khách hàng doanh nghiệp Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức TCB - Phòng giao dịch Cầu Giấy Hình 2.1: Doanh số cho vay TDH Phịng giao dịch Hình 2.2: Doanh số thu nợ TDH PGD Luan van vi DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phịng giao dịch CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa, đại hóa DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước KH Khách hàng TDH Trung, dài hạn TSĐB Tài sản đảm bảo CBTD Cán tín dụng TCB Techcombank Luan van LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết nghiên cứu đề tài Nước ta đường thực cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước với mục tiêu năm 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại Một nhân tố làm cho kinh tế nước ta ngày tăng trưởng phát triển bền vững phát triển bền vững DN Vốn tiền đề, sở để DN mở rộng sản xuất kinh doanh đổi công nghệ Các DN tạo vốn nhiều cách khác nhau: sử dụng vốn tự có DN, sử dụng vốn tích lũy từ hoạt động kinh doanh, vốn huy động, vốn chiếm dụng từ KH… Tuy nhiên kênh huy động có nhiều hạn chế địi hỏi đặt phải tìm đươc nguồn vốn thường xuyên đáp ứng nhu cầu DN Một công cụ đắc lực đáp ứng nhu cầu huy động vốn từ NH Hoạt động tín dụng NHTM đa dạng, bao gồm nhiều gói dịch vụ phong phú, hoạt động tín dụng trung, dài hạn hoạt động NHTM quan tâm ý Ngày nhận thấy quan trọng hoạt động tín dụng trung, dài hạn, NHTM triển khai thực nhiều biện pháp nhằm chuyển dịch cấu cho vay, tăng dần tỷ trọng cho vay TDH, giúp DN phát triển theo chiều sâu Điều tạo điều kiện nâng cao lực sản xuất kinh doanh quy mô hoạt động, phục vụ đắc lực cho cơng thực cơng nghiệp hóa, đại hóa mà cịn tạo sở phát triển cho NHTM Tuy vậy, thực tế, hoạt động tín dụng TDH cịn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt chất lượng cho vay TDH khách hàng doanh nghiệp Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn TDH cịn cao khiến ảnh hưởng khơng nhỏ đến phát triển NH kinh tế Do vậy, nâng cao chất lượng tín dụng TDH ln vấn đề nóng bỏng nhiều người quan tâm, giải Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Phịng giao dịch Cầu Giấy ln đơn vị đầu, hoàn thành tốt tiêu mà ban lãnh đạo ngân hàng đề Tuy nhiên so với nhu cầu tín dụng trung – dài hạn doanh nghiệp cho vay trung – dài hạn phòng giao dịch chưa thực tương xứng với tiềm Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng trung dài hạn cần xem xét đến với tăng trưởng quy mơ tín dụng Để đảm bảo phát triển an tồn hiệu phịng giao Luan van dịch , đồng thời, tạo niềm tin dân cư thu hút doanh nghiệp việc cần làm phải nhận thức rõ thực trạng chất lượng tín dụng trung – dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp phòng giao dịch để từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn phù hợp với thực tiễn Vì với kiến thức học tập nhà trường, với thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – phòng giao dịch Cầu Giấy, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Phòng giao dịch Cầu Giấy” để thực khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề cho vay trung dài hạn, tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay TDH nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay TDH khách hàng doanh nghiệp - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Phòng giao dịch Cầu Giấy - Đánh giá kết đạt được, hạn chế cịn tồn chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Phòng giao dịch Cầu Giấy - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay TDH khách hàng DN tín dụng TDH cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Phòng giao dịch Cầu Giấy Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Phòng giao dịch Cầu Giấy Phạm vi nghiên cứu: Về không gian : Nghiên cứu Techcombank – Phòng giao dịch Cầu Giấy Về thời gian: + Dữ liệu thu thập năm 2014 – 2016 Luan van + Để xuất định hướng giải pháp năm Về nội dung: Cho vay đánh giá chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vay vốn trung – dài hạn theo sản phẩm tín dụng trung – dài hạn mà NH đã, áp dụng Phương pháp nghiên cứu - Đề tài kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính định lượng - Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác- Lênin nghiên cứu khoa học xã hội - Sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp số liệu đánh giá số liệu số tuyệt đối số tương đối Từ đưa nhận xét hoạt động cho vay chất lượng cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp Techcombank – PGD Cầu Giấy Kết cấu khóa luận Ngồi lời nói đầu, mục lục, danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, tài liệu tham khảo, kết luận khóa luận chia làm chương: Chương Một số lí luận chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng chất lượng chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Phòng giao dịch Cầu Giấy Chương Một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Phòng giao dịch Cầu Giấy Luan van CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò cho vay khách hàng doanh nghiệp a Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp Hoạt động cho vay hoạt động tạo lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Theo khoản điều Quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng doanh nghiệp: “ Cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại hình thức cấp tín dụng ngân hàng doanh nghiệp, theo ngân hàng giao cho doanh nghiệp khoản tiền để sử dụng mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” b Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp Cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM có đặc điểm sau: - Đối tượng khách hàng đa dạng doanh nghiệp hoạt động nhiều lĩnh vực khác Do đó, nhu cầu vay vốn để đáp ứng đa dạng phong phú, từ việc cho vay lĩnh vực xây dựng doanh nghiệp xây lắp hay cho vay lĩnh vực đầu tư chăm sóc cơng nghiệp doanh nghiệp sản xuất cà phê, cao su … - Mục đích sử dụng vốn doanh nghiệp để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô sản xuất vay vốn để mua nguyên liệu phục vụ sản xuất, mua sắm tài sản cố định, xây dựng nhà xưởng, đổi thiết bị áp dụng tiến khoa học kỹ thuật trình sản xuất kinh doanh với khoản vay có giá trị lớn lớn - Thủ tục quy trình cho vay doanh nghiệp phức tạp tính pháp lý doanh nghiệp phức tạp nhiều so với cá nhân Bên cạnh giá trị khoản vay lớn tài sản đảm bảo thường phức tạp, khó định giá hầu hết tài sản doanh nghiệp thường chấp nhà máy, dụng cụ sản xuất Luan van ... dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng chất lượng chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần. .. động cho vay TDH khách hàng doanh nghiệp - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Phòng... đến chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay KHDN ngân hàng thương mại .15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG