Câu 1 Tại sao các ngân hàng thương mại Việt Nam phải gửi dự trữ bắt buộc? Bình luận quan điểm của các anhchị về ý kiến “Việc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam yêu cầu các Ngân hàng Thương mại phải dự trữ b.
Câu Tại ngân hàng thương mại Việt Nam phải gửi dự trữ bắt buộc? Bình luận quan điểm anh/chị ý kiến: “Việc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam yêu cầu Ngân hàng Thương mại phải dự trữ bắt buộc với trái phiếu không cần thiết, trái phiếu phải trả đáo hạn” Trong hệ thống ngân hàng, tiền dự trữ phân loại theo nhiều yếu tố. Căn vào yêu cầu dự trữ Dựa theo yêu cầu dự trữ, tiền dự trữ ngân hàng thương mại phân thành loại sau: ✔ Tiền dự trữ bắt buộc (hay dự trữ pháp định) Tiền dự trữ bắt buộc (tiếng Anh là reserve requirements) loại tiền dự trữ mà ngân hàng trung ương yêu cầu ngân hàng thương mại phải lưu giữ lại Hay nói cách khác tỷ lệ phần trăm tiền gửi mà ngân hàng thương mại buộc phải giữ làm dự trữ theo yêu cầu ngân hàng trung ương. Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, tiền dự trữ bắt buộc gồm VND ngoại tệ, cụ thể: ● Tiền gửi kho bạc Nhà nước ● Tiền gửi khách hàng nước: tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn thuộc loại phải dự trữ bắt buộc, tiền gửi vốn chuyên dùng, tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn ● Tiền thu từ việc phát hành giấy tờ có giá Tất loại tiền gửi theo dõi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng thương mại ngân hàng Nhà nước (tài khoản tiền gửi toán) Qua bảng ta thấy, tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao hay thấp phụ thuộc vào nguồn vốn ngắn hay dài hạn, loại hình tổ chức tín dụng loại đồng tiền. Tuy nhiên, theo Thơng tư số 30/2019/TT-NHNN sẽ có 03 trường hợp tổ chức tín dụng khơng cần dự trữ bắt buộc Cụ thể: ● Tổ chức tín dụng kiểm sốt đặc biệt: thời gian khơng thực dự trữ từ tháng tháng tổ chức tín dụng bị Ngân hàng Nhà nước định đặt vào tình trạng kiểm sốt đặc biệt, đến hết tháng chấm dứt kiểm soát đặc biệt; ● Tổ chức tín dụng chưa khai trương hoạt động khơng thực dự trữ bắt buộc hết tháng tổ chức tín dụng khai trương hoạt động; ● Tổ chức tín dụng chấp thuận giải thể có định mở thủ tục phá sản có định thu hồi Giấy phép quan có thẩm quyền: Thời gian không thực dự trữ từ tháng tháng tổ chức tín dụng chấp thuận giải thể định mở thủ tục phá sản, thu hồi Giấy phép có hiệu lực Có thể thấy, trì tiền dự trữ bắt buộc điều cần thiết nhằm bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền vào ngân hàng đồng thời bảo đảm cho NHNN điều chỉnh khả tạo tiền NHTM nhằm thực thi sách tiền tệ ✔ Tiền dự trữ vượt mức (hay gọi dự trữ thặng dư) Tiền dự trữ vượt mức loại tiền dự trữ vượt mức dự trữ bắt buộc theo quy định ngân hàng trung ương. Thông thường loại tiền dự trữ nhằm đảm bảo khả khoản ngân hàng thương mại, bảo đảm chi trả thường xuyên cho khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt ngân hàng thương mại Tiền dự trữ vượt mức ngân hàng thương mại bao gồm loại: ● Tiền mặt lưu giữ ngân hàng thương mại để giao dịch hàng ngày với khách hàng ● Tiền gửi toán ngân hàng thương mại ngân hàng trung ương nhằm làm phương tiện toán khách hàng qua ngân hàng trung ương Đặc điểm bật loại tiền dự trữ vượt mức là: - Tiền dự trữ vượt mức ngân hàng thương mại tự định mà khơng có tính bắt buộc ngân hàng trung ương - Các ngân hàng thương mại phải trì tiền dự trữ vượt mức mức độ hợp lý để tránh tượng tiêu cực xảy ra: ● Nếu trì tiền dự trữ vượt mức gặp rủi ro khả khoản ● Nếu trì tiền dự trữ vượt mức q lớn làm giảm lợi nhuận ngân hàng giảm khoản cho vay đầu tư Câu 2.Tại ngân hàng thương mại Việt Nam phải gửi dự trữ bắt buộc? Các ngân hàng thương mại Việt Nam phải gửi dự trữ bắt buộc DTBB khơng có vai trò tác động to lớn đến hệ thống ngân hàng nói riêng mà cịn ảnh hưởng trực tiếp đến kinh tế vĩ mô đất nước Cụ thể: ✔ DTBB công cụ giúp NHTW khống chế khả tạo tiền, hạn chế mức tăng bội số tín dụng NHTM thông qua hệ số nhân tiền Đây vai trò quan trọng chủ đạo DTBB việc giúp NHTW điều tiết khối lượng tiền cung ứng cho kinh tế Theo đó, động tác cấp tín dụng cho khách hàng thơng qua việc chuyển khoản ngân hàng mở nguồn vốn cho ngân hàng kế tiếp, tiếp diễn trình q trình tạo tiền hệ thống ngân hàng Quá trình làm cho tổng nguồn vốn cho vay toàn hệ thống nhân lên gấp bội so với số tiền gửi ban đầu Để khống chế khả tạo tiền này, NHTW buộc NHTM phải trích phần tiền huy động theo tỷ lệ quy định gửi vào NHTW không hưởng lãi ✔ DTBB công cụ giúp ổn định điều tiết lạm phát +Để thực việc thắt chặt tiền tệ, hướng đến mục tiêu kiểm soát lạm phát, NHTW tiến hành nâng tỷ lệ DTBB lên Trong điều kiện yếu tố không đổi, NHTW tăng tỷ lệ DTBB dẫn đến vốn khả dụng NHTM giảm, kéo theo hệ số nhân tiền giảm, số tiền tệ không thay đổi, + Ngược lại, để mở rộng tiền tệ nhằm khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động NHTW hạ tỷ lệ DTBB NHTW giảm tỷ lệ DTBB dẫn đến vốn khả dụng NHTM tăng làm cho hệ số nhân tiền tệ tăng, sở tiền tệ không thay đổi làm cho lượng tiên cung ứng tăng ✔ Giúp NHTW kiểm sốt tăng tưởng tiền tệ Thơng qua DTBB, NHTW kiểm sốt khối lượng tiền gửi phát hành séc mà ngân hàng tạo theo mong muốn ✔ Bình ổn lãi suất qua đêm thị trường liên ngân hàng Mức dự trữ dự phòng cho phép ngân hàng điều hồ biến động vốn khả dụng Sự thiếu cân tức thời nhu cầu tiền mặt chi trả bù đắp kỳ phần lượng dự phòng, từ giúp giảm áp lực lãi suất thị trường Đó chế bình ổn lãi suất qua đêm thị trường tiền tệ ✔ Tăng tiềm tín dụng NHTM: Khi tỷ lệ DTBB thay đổi, trực tiếp tác động đến nguồn vốn khả dụng ngân hàng Với tổng số nguồn tiền gửi huy động được, tỷ lệ DTBB thấp phần vốn cịn lại (vốn khả dụng) cao, khả cho vay ngân hàng lớn ngược lại ✔ Đảm bảo khả khoản cho NHTM Trước đây, DTBB nhằm đảm bảo khả toán cho NHTM trước nhu cầu rút tiền mặt khách hàng hạn chế rủi ro khoản cho hệ thống Tuy nhiên, theo thời gian ý nghĩa giảm dần cho dù NHTM có trì mức DTBB lớn rủi ro khoản xảy ra, mức dự trữ giúp NHTM chống đỡ nguy phá sản Mặt khác, NHTM khơng thể trì mức DTBB q lớn đặc điểm DTBB không sinh lời, DTBB cao lợi nhuận NHTM giảm, điều ngược lại mục tiêu hoạt động lợi nhuận NHTM Dù vậy, mục tiêu đảm bảo khả khoản cho ngân hàng DTBB không bị ý nghĩa Câu Bình luận quan điểm anh/chị ý kiến: “Việc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam yêu cầu Ngân hàng Thương mại phải dự trữ bắt buộc với trái phiếu không cần thiết, trái phiếu phải trả đáo hạn” Theo em, quan điểm sai vì: + Bản chất cốt lõi việc NHTW yêu cầu NHTM phải dự trữ bắt buộc khống chế khả tạo tiền, hạn chế mức tăng bội số tín dụng NHTM nhằm điều hòa mức cung tiền cho kinh tế Mục đích việc làm để hạ bớt sốt lạm phát, khôi phục hoạt động kinh tế trường hợp kinh tế phát triển chưa ổn định; vể bản, hai vai trò quan trọng NHTW khống chế lạm phát tạo công ăn việc làm Vậy nên, hành động huy động vốn NHTM nhằm mục đích cho vay,cung tiền kinh tế tham gia vào trình tạo tiền + Mặt khác, NHTM phát hành trái phiếu nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Do đó, nguồn vốn huy động từ trái phiếu góp mặt vào trình tạo tiền phải chịu điều chỉnh NHTW thông qua DTBB điều vô cần thiết + Hơn nữa, ý kiến thiếu chặt chẽ chỗ cho “trái phiếu phải trả đáo hạn” Đúng đến ngày đáo hạn, NHTM phải trả khoản vay gốc, tức giá trị tờ trái phiếu cho chủ đầu tư Tuy nhiên khơng phải suốt q trình vay, NHTM phải trả khoản vay gốc vào ngày đáo hạn; mà trình này, NHTM phải trả khoản lãi định kỳ theo tháng, quý, năm tùy thuộc vào hợp đồng thỏa thuận bên “Trái phiếu phải trả đáo hạn” chi với TH trái phiếu zero coupon, tức người phát hành trái phiếu k phải khoản lãi định kỳ Trái chủ mua với giá thấp mệnh giá (mua chiết khấu) hoàn trả số tiền mệnh giá trái phiếu đáo hạn +Dường việc khẳng định “trái phiếu phải trả đáo hạn” lý thỏa đáng để giải thích cho quan điểm NHTW yêu cầu NHTM DTBB với trái phiếu khơng cần thiết + Tóm lại u cầu DTBB với trái phiếu vô cần thiết, vừa đảm bảo vai trò điều tiết lạm phát NHTW thông qua việc khống chế khả tạo tiền, vừa tăng cường kiểm soát của ngân hàng trung ương đối với q trình cung ứng tiền tệ Câu Anh/chị giải thích có tiền gửi cá nhân đồng Việt Nam tham gia bảo hiểm tiền gửi? ❖ BHTG quy định bảo hiểm cho tiền gửi VND cá nhân, không bảo hiểm tiền gửi ngoại tệ, kim loại quý (vàng,…) loại tiền gửi khác quy định luật Vì: - Điều hồn tồn phù hợp với thơng lệ quốc tế Các nước giới bảo vệ cho đồng tiền họ Hơn nữa, chủ trương Chính phủ muốn người dân sử dụng đồng nội tệ -Chủ trương Nhà nước VN không bảo hiểm đô la vàng Trong Pháp lệnh Ngoại hối quy định rõ: Nhà nước nghiêm cấm việc dùng đồng ngoại tệ để thực giao dịch toán kinh tế lãnh thổ Việt Nam, tức người Việt Nam dùng đồng Việt Nam đất nước Việt Nam Hiện nay, kinh tế bị la hóa vàng hóa Luật quy định bảo hiểm tiền VND đồng góp phần củng cố quan điểm chống dola hóa liệt phủ - Đồng thời, BHTG với đồng Việt Nam vừa góp phần bảo vệ đồng tiền quốc gia (Việt Nam đồng) vừa bảo vệ quyền lợi số đơng - Hiện có tới 90% lượng tiền gửi vào ngân hàng tiền Việt, nên có sụp đổ ngân hàng lượng tiền lớn dân Còn vàng ngoại tệ, mức tỷ lệ huy động không lớn, nên khả để chi trả cho trường hợp có cố xảy đơn giản ❖ Bên cạnh đó, tiền gửi cá nhân không bảo hiểm Nguyên nhân vì: -Các doanh nghiệp, tổ chức sử dụng ngân sách nhà nước tổ chức trị - xã hội có nguồn tiền lớn tổ chức không để nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi quỹ hay gửi vào NHTM mà phận quản trị DN quản lý xây dựng kế hoạch đầu tư, phân bổ phù hợp Do đó, tiền gửi tổ chức vào NHTM chiếm tỷ trọng không lớn khoản tiền tự thân tổ chức quản lý chặt chẽ Vậy nên việc bảo hiểm tiền gửi tiền gửi tổ chức không cần thiết Đây nguyên nhân pháp luật quy định BHTG cho đối tượng cá nhân - Mục tiêu lớn bảo hiểm tiền gửi bảo vệ số đơng người dân khơng có điều kiện tham gia sản xuất - kinh doanh, khơng có điều kiện tiếp cận thơng tin Câu Bình luận quan điểm anh/chị ý kiến: “Việc hình thành nên bảo hiểm tiền gửi khuyến khích ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực mạo hiểm, làm tăng mức rủi ro mà ngân hàng chấp nhận, từ gây vụ đổ vỡ ngân hàng” Theo em, quan điểm hồn tồn sai số ngun nhân sau: -Vai trị BHTG bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, củng cố niềm tin công chúng hệ thống TCTD, tránh cảnh hoảng loạn rút tiền khỏi ngân hàng sau nhiều khủng hoảng ngân hàng khứ Còn hệ thống NHTM, BHTG góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống ngân hàng phát triển lành mạnh, an toàn huy động tiền gửi cho đầu tư phát triển Từ khẳng định chất việc hình thành BHTG để tăng niềm tin công chúng vào hệ thống NH bệ đỡ hứng chịu rủi ro NHTM đầu tư vào lĩnh vực mạo hiểm - Hơn nữa, thực tế, quốc gia chưa hình thành hệ thống BHTG họ sử dụng công cụ “bảo hiểm ngầm” Tức không cam kết công khai trước công chúng việc bảo vệ tiền gửi họ, trường hợp ngân hàng phá sản Chính phủ phải đứng chi trả tiền gửi cho người gửi tiền Do khơng thể nói vụ đổ vỡ NH bắt nguồn từ việc hình thành BHTG - Hơn nữa, ý kiến cho NH đầu tư mạo hiểm từ gây đổ vỡ thiếu chặt chẽ mang tính chủ quan Ở VN, k dễ dàng để NH phép phá sản. Ngay số ngân hàng xảy việc khả toán việc phá sản không diễn NHNN VN thực biện pháp kiểm soát đặc biệt hỗ trợ tạm thời để ngân hàng tự vực dậy Nguyên nhân NH phá sản, người gửi tiền phải gánh chịu rủi ro khơng hồn trả lại chi trả phần số tiền gửi từ bảo hiểm tiền gửi Từ gây niềm tin công chúng vào hệ thống NH Người dân đồng loạt rút tiền Thay gửi ngân hàng, tiền cất giữ nhà, dẫn đến hệ thiếu nguồn vốn cho việc đầu tư trở lại kinh tế Khơng dừng lại đó, tình trạng tạo hiệu ứng “Đơminơ” với ngân hàng khác, gây khủng hoảng niềm tin toàn kinh tế Hệ thống ngân hàng sụp đổ lâm vào trạng thái khả toán, ảnh hưởng trầm trọng đến phát triển kinh tế quốc gia - Mặt khác, theo Quyết định 21/2017/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ hạn mức trả tiền bảo hiểm, số tiền bảo hiểm trả cho tất khoản tiền gửi bảo hiểm (gồm gốc lãi) cá nhân tổ chức tham gia BHTG tối đa 75.000.000 đồng Đây số tiền khiêm tốn so với số tiền gửi thực tế Vậy nên, NHTM nhận thức BHTG k có trách nhiệm tốn tồn số nợ Như vậy, khách hàng gửi nhiều khoản tiền khác tổ chức tham gia BHTG khoản tiền gửi không bảo hiểm độc lập Hạn mức trả tiền bảo hiểm tối đa 75 triệu đồng (bao gồm gốc lãi) áp dụng cho tất khoản tiền gửi người tổ chức tham gia BHTG - Nguyên nhân phá sản NH trước k xuất phát từ BHTG dẫn đến NH đầu tư mạo hiểm Câu Quốc hội cho ý kiến dự thảo Luật Bảo hiểm tiền gửi số nội dung ý kiến khác dự thảo Luật Bảo hiểm tiền gửi như: đối tượng, loại tiền bảo hiểm, mức phí, mơ hình hoạt động bảo hiểm tiền gửi… Trong đa số ý kiến đồng ý với dự thảo Luật, bảo hiểm tiền gửi người gửi tiền cá nhân chính, có số ý kiến cho cần phải mở rộng đối tượng tham gia bảo hiểm tiền gửi Theo đại biểu Minh Thắm (đoàn Lâm Đồng), số tiền nằm tổ chức nhiều, vậy, cần mở rộng đối tượng nhằm thu hút vốn để đáp ứng nhu cầu ngày tăng cho phát triển kinh tế, xã hội Tuy nhiên, Báo cáo giải trình Ủy ban Thường vụ Quốc hội Chủ nhiệm Ủy ban Kinh tế Quốc hội Nguyễn Văn Giàu trình bày, với quan quản lý nhà nước, tổ chức trị xã hội, việc quản lý tài phải tuân theo quy định quan, tổ chức doanh nghiệp quản lý chặt chẽ theo quản trị doanh nghiệp, vậy, tổ chức không để nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi quỹ sử dụng vào việc khác không phù hợp với quy định pháp luật Liên quan đến loại tiền được bảo hiểm, cịn có các ý kiến khác việc bảo hiểm với tiền đồng Việt Nam dự thảo hay đề nghị xem xét bổ sung thêm việc bảo hiểm tiền gửi tiền gửi ngoại tệ kim loại quý Đại biểu Nguyễn Thanh Hải (đồn Hồ Bình) cho quy định bảo hiểm tiền gửi cho tiền đồng Việt Nam chưa hợp lý nhân dân tồn nhiều loại tiền gửi ngoại tệ vàng, lấy lý e sợ “đơ la hố” khơng thuyết phục Tuy nhiên, số ý kiến đồng tình với Dự thảo cho Nhà nước cho phép người dân gửi ngoại tệ vàng ngân hàng, đồng thời khuyến khích người dân bán lại ngoại tệ cho ngân hàng mà khơng tích trữ ngoại tệ, bảo hiểm tiền gửi ngoại tệ kim loại quý tạo cách hiểu khơng xác Nhà nước khuyến khích việc tích trữ ngoại tệ kim loại q Điều này khơng qn với sách ngoại hối tạo tâm lý thiếu tin tưởng vào ổn định giá trị đồng tiền, gây xáo trộn thị trường tiền tệ Đồng tình với lập luận trên, song đại biểu Nguyễn Anh Sơn (đoàn Nam Định) đưa giải pháp hài hồ hơn, Nhà nước cho phép người dân gửi vàng, ngoại tệ ngân hàng, ngân hàng quy đổi sang tiền Việt Nam thời điểm bảo hiểm tiền gửi để bảo đảm quyền lợi cho người dân Ngoài ra, số vấn đề về mơ hình tổ chức bảo hiểm tiền gửi, hạn mức tiền gửi, phí bảo hiểm tiền gửi nhiều ý kiến tranh luận Trong đó, phí bảo hiểm tiền gửi, đa số đại biểu trí khơng quy định số cứng nhắc mức phí bảo hiểm dự thảo Luật, mà giao cho Thủ tướng Chính phủ quy định khung phí bảo hiểm tiền gửi, sở Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định mức phí cụ thể cho tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi dựa đánh giá, phân loại tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, mơ hình tổ chức bảo hiểm tiền gửi nên giữ ngun mơ hình bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Thủ tướng Chính phủ thành lập giao Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quản lý nhà nước