Luận án nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ở việt nam

1 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ở quốc gia, thời kỳ, người coi lực lượng sản xuất chủ yếu Khi kinh tế phát triển, rủi ro sống gia tăng ngày đa dạng, phức tạp Theo quan tâm dành cho người ngày ý, đặc biệt nhu cầu việc bảo vệ toàn diện trước biến cố sống Mặc dù có nhiều biện pháp khác để đối phó với rủi ro nhiên nay, biện pháp hữu hiệu đặt lên hàng đầu bảo hiểm Các sản phẩm bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng biện pháp chia sẻ rủi ro phân tán tổn thất, thiệt hại người tham gia bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm đời sớm với mục đích ban đầu bảo hiểm cho kiện sống chết khách hàng Ngày nay, với đặc điểm tính tiết kiệm tính rủi ro dựa tảng sản phẩm truyền thống, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp ngày đa dạng phong phú nhằm đáp ứng mục đích khác người tham gia tiêu dùng, tiết kiệm rủi ro Đối tượng, mục tiêu phạm vi bảo hiểm sản phẩm ngày mở rộng hướng tới kế hoạch tài hiệu dành cho người tham gia kể từ đời nghỉ hưu Với lợi ích lớn đáp ứng nhiều mục đích khác bảo hiểm nhân thọ nhiên với tăng trưởng kinh tế thu nhập người tiêu dùng việc mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thị trường lại chưa phát triển mức độ tương xứng Theo số liệu báo cáo Swiss Re tỷ lệ tham gia bảo hiểm nhân thọ nước phát triển Anh, Mỹ, Nhật Bản khoảng 90%; nước khu vực Singapore 80%; Malaysia 50% tỷ lệ Việt Nam tính đến hết 2017 khoảng 10% Cũng theo báo cáo tổng hợp hiệp hội bảo hiểm tỷ lệ thâm nhập bảo hiểm nhân thọ tính dựa tổng phí bảo hiểm so với GDP cho thấy tỷ lệ thâm nhập bảo hiểm (doanh thu phí BH/GDP) ASEAN có xu hướng cải thiện dần năm gần đây, nhiên mức thấp (3%) Trong số đó, Việt Nam thị trường tăng trưởng tốt, tỷ lệ thâm nhập thị trường ngành bảo hiểm Việt Nam thấp so với nước khu vực, mức 2% GDP, tỷ lệ Thái Lan 5,5%, Singapore 14% Do vậy, việc nghiên cứu nhân tố tác động đến hành vi mua bảo hiểm nhân thọ hoàn toàn cần thiết Trên giới việc nghiên cứu bảo hiểm nhân thọ nói chung hành vi mua Bảo hiểm nhân thọ khảo sát nhu cầu bảo hiểm nhân thọ có nhiều Bảo hiểm nhân thọ cho phép cá nhân hộ gia đình chia sẻ với nhiều người khác hỗ trợ tổn thất tài từ rủi ro không mong muốn tử vong từ phần lương (Garman Forgue, 2006) Bảo hiểm nhân thọ cơng cụ tài quan trọng để phân bổ nguồn lực trước biến cố không chắn sống (Yaari, 1964; Yaari, 1965) thành tố quan trọng kế hoạch tài dài hạn (Carson Forster, 2000) Các nghiên cứu đồng thời có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến định mua bảo hiểm nhân thọ khách hàng: có nhân tố thuộc kinh tế; nhân tố thuộc tâm lý hay nhân tố thuộc văn hóa xã hội Ở Việt Nam có nhiều nghiên cứu vấn đề cấp độ khác Các nghiên cứu xem xét góc độ thị trường cá nhân Nghiên cứu góc độ thị trường phải kể đến luận án tiến sĩ (Hồ Thủy Tiên, 2007); Phí Trọng Thảo (2003) Việc nghiên cứu phát triển thị trường thỏa mãn nhu cầu khách hàng quan trọng giúp thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung để đạt điều cần dựa định quan trọng định có hay khơng việc khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhiên việc khai thác dừng lại việc nghiên cứu góc độ thị trường nghiên cứu Hồ Thủy Tiên (2007); Phí Trọng Thảo (2003) Việc nghiên cứu phát triển thị trường thỏa mãn nhu cầu khách hàng quan trọng giúp thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung để đạt điều cần dựa định quan trọng định có hay khơng việc khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Dưới góc độ cá nhân có số viết xem xét ảnh hưởng nhân tố đến ý định mua bảo hiểm Nguyễn Tiến Dũng cộng (2015) sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện cư dân thành phố Hồ Chí Minh; nghiên cứu Nguyễn Thị Thùy Nguyễn Văn Ngọc (2015) xem xét nhân tố ảnh hưởng đến định mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Prudential; nghiên cứu Lê Long Hậu cộng (2017) xem xét ảnh hưởng thái độ rủi ro hiểu biết tài đến định mua bảo hiểm nhân thọ cá nhân Tuy nhiên, cơng trình nghiên cứu khác giới, nghiên cứu dựa việc xem xét tác động tổng hợp nhân tố; nghiên cứu khác sử dụng nhân tố nhóm nhân tố khác Do vậy, kết cịn nhiều mâu thuẫn Bên cạnh đó, nghiên cứu dựa khung lý thuyết hành vi dừng lại “ý định” mua khách hàng thay nghiên cứu hành vi thực tế Xuất phát từ vấn đề nói nghiên cứu sinh định chọn đề tài “nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng tới định mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu cho luận án Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu tổng quát: Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, từ đề xuất giải pháp nhằm thúc đẩy định mua bảo hiểm nhân thọ khách hàng tương lai - Mục tiêu cụ thể: + Hệ thống hóa, làm rõ bổ sung vấn đề lý luận Bảo hiểm nhân thọ sở lý thuyết nghiên cứu định mua bảo hiểm nhân thọ + Xác định nhân tố ảnh hưởng đến định mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ + Phân tích thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, đồng thời phân tích ảnh hưởng nhân tố đến định mua bảo hiểm nhân thọ + Đề xuất giải pháp đưa kiến nghị nhằm gia tăng định mua bảo hiểm nhân thọ 2.2 Câu hỏi nghiên cứu Để thực mục tiêu trên, luận án phải trả lời câu hỏi nghiên cứu sau đây: - Nhân tố ảnh hưởng đến ý định mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ? - Ý định định mua bảo hiểm nhân thọ Việt Nam góc độ lý thuyết hành vi mua có thật có ý nghĩa? - Nhân tố ảnh hưởng đến mối quan hệ từ ý định đến hành vi mua bảo hiểm nhân thọ khách hàng? - Giải pháp thúc đẩy ảnh hưởng nhân tố tích cực hạn chế ảnh hưởng nhân tố tiêu cực đến định mua bảo hiểm nhân thọ? Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến định mua bảo hiểm nhân thọ đối tượng khách hàng cá nhân 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: Luận án nghiên cứu vấn đề lý luận bảo hiểm nhân thọ, sở lý thuyết định mua bảo hiểm nhân thọ nhân tố ảnh hưởng đến định mua bảo hiểm nhân thọ nhóm đối tượng khách hàng cá nhân - Phạm vi không gian: + Luận án nghiên cứu thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam + Nghiên cứu khảo sát tác động nhân tố với mẫu khảo sát lựa chọn địa bàn thành phố Hà Nội nơi tập trung đông dân cư với mức thu nhập khả thi để mua BHNT tỷ lệ mua lại không cao tỉnh thành khác Nghệ An theo số liệu doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cung cấp Nghiên cứu khảo sát thực phương pháp định tính định lượng Đối tượng khảo sát khách hàng cá nhân tại; tiềm nhóm chuyên gia bao gồm quản lý tư vấn viên doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ địa bàn thành phố Hà Nội - Phạm vi mặt thời gian Số liệu thứ cấp: thu thập giai đoạn 2013-2018 Số liệu sơ cấp: thu thập thông tin giai đoạn 2017 - 2018 Phương pháp nghiên cứu - Luận án sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu thống kê như: tổng hợp, phân tích, so sánh - Trong trình nghiên cứu, luận án kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính định lượng Trong đó: Nghiên cứu định tính: nhằm mục đích tiếp cận khách hàng tại, tiềm năng, nhóm quản lý nhân viên tư vấn Hình thức: Phỏng vấn trực tiếp Quy mô mẫu: 20 người Địa điểm vấn: Hà Nội Phương pháp chọn mẫu: phương pháp lấy mẫu thuận tiện phương pháp thích hợp cho nghiên cứu có thời gian nguồn lực giới hạn Thiết kế bảng câu hỏi định tính Nghiên cứu định lượng: Sau nghiên cứu định tính, tiến hành khảo sát sơ điều tra mở rộng nhằm thu thập số liệu định lượng yếu tố ảnh hưởng - Thiết kế bảng câu hỏi định lượng - Quy mô mẫu: 350 - Phương pháp thu thập liệu: nghiên cứu sinh thực khảo sát thông qua phiếu khảo sát điện tử tạo công cụ “Google docs forms” cho đối tượng khách hàng tiềm Sau thu thập xử lý số liệu nghiên cứu sinh thu 342 phiếu hợp lệ Thời gian khảo sát thực từ tháng 10/2017 đến 6/2018 Phương pháp phân tích liệu: nguồn liệu sau thu thập phân tích thơng qua bước thống kê mơ tả; phân tích thống kê mơ tả; phân tích hệ số Cronbach’s Alpha; phân tích nhân tố khám phá EFA; Kiếm tra tính tương quan; Mục đích chạy tương quan Pearson nhằm kiểm tra mối tương quan tuyến tính chặt chẽ biến phụ thuộc với biến độc lập hồi quy để đánh giá mối liên hệ chiều hướng tác động nhóm nhân tố đến định mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Phần mềm sử dụng: Phần mềm xử lý liệu SPSS 22 Đóng góp luận án Thơng qua sở lý thuyết gốc, luận án xác định nhân tố ảnh hưởng đến định mua bảo hiểm nhân thọ góc độ hành vi mua nói chung sau có tham khảo, điều chỉnh chi tiết nhân tố đặc thù lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ nói riêng dựa số nghiên cứu điển hình gần Theo đó, biến độc lập đưa vào mơ hình bao gồm: mức độ chấp nhận rủi ro tài chính; cảm nhận lợi ích sản phẩm; nhận thức rủi ro tương lai; thái độ hành vi mua bảo hiểm nhân thọ; nhân tố thuộc chuẩn mực chủ quan; nhân tố thuộc nhận thức kiểm soát hành vi bao gồm: khả hiểu biết sản phẩm khả tiếp cận sản phẩm Mơ hình bao gồm biến phụ thuộc thái độ, ý định định (hành vi) mua BHNT Đồng thời, nghiên cứu xác định nhân tố nhận thức kiểm soát hành vi đóng vai trị vừa biến độc lập vừa biến điều tiết ảnh hưởng đến trình thúc đẩy từ ý định đến định thực tế khách hàng Kết nghiên cứu cho thấy người có ý định mua bảo hiểm có khả mua bảo hiểm thực tế cao so với người khơng có ý định Theo kỳ vọng luận án đạt bao gồm: - Hệ thống hóa sở lý thuyết hành vi mua bảo hiểm nhân thọ - Phân tích so sánh khác mức độ tác động nhân tố đến ý định hành vi mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Kiểm định lại tác động nhân tố ảnh hưởng điều kiện bối cảnh kinh tế xã hội Việt Nam - Rút học kinh nghiệm cho doanh nghiệp bảo hiểm để tác động thúc đẩy định mua BHNT khách hàng cá nhân Điểm luận án ứng dụng mơ hình lý thuyết hành vi dự định mở rộng (Ajzen Fishbein, 2005; Ajzen, 2003) để nghiên cứu định mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ việc cụ thể hóa biến “thái độ” mơ hình TPB gốc biến độc lập “thái độ rủi ro”; “cảm nhận lợi ích sản phẩm”; “nhận thức rủi ro tương lai” Biến “nhận thức kiểm soát hành vi” bên cạnh việc biến độc lập cịn đóng vai trị biến điều tiết ảnh hưởng đến trình hình thành từ ý định đến định mua lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Luận án sử dụng phương pháp phân tích biến điều tiết để xem xét tác động biến kiểm sốt hành vi đến q trình thúc đẩy từ ý định mua bảo hiểm đến định mua BHNT thực tế thông qua sử dụng công cụ Process Macro Hayes (2013) Phương pháp giúp hạn chế tình trạng đa cộng tuyến biến so với việc sử dụng kỹ thuật biến nhân SPSS đơn Kết cấu luận án Luận án phần mở đầu, mục lục, danh mục bảng biểu sơ đồ, hình vẽ phụ lục khác kết cấu thành phần sau: Chương 1: Tổng quan nghiên cứu bảo hiểm nhân thọ định mua bảo hiểm nhân thọ Chương 2: Cơ sở lý luận bảo hiểm nhân thọ nhân tố ảnh hưởng đến định mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Chương 3: Mô hình phương pháp nghiên cứu Chương 4: Thực trạng thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ảnh hưởng nhân tố đến định mua bảo hiểm nhân thọ Chương 5: Giải pháp kiến nghị nhằm gia tăng định mua bảo hiểm nhân thọ CHƯƠNG TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ QUYẾT ĐỊNH MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Cho đến thời điểm có lượng lớn nghiên cứu phát triển liên quan đến bảo hiểm nhân thọ định mua bảo hiểm nhân thọ Các nghiên cứu chủ yếu chia thành hướng: - Các nghiên cứu dựa vào khung lý thuyết truyền thống sau nỗ lực giải thích hành vi mua dựa hành vi kỳ vọng người - Các nghiên cứu sử dụng nhân tố kinh tế, nhân học, tâm lý …để giải thích định mua bảo hiểm nhân thọ Theo đó, tổng quan tình hình nghiên cứu luận án vào trình bày kết nghiên cứu đạt để xác định vấn đề nghiên cứu phù hợp bối cảnh Việt Nam 1.1 Tổng quan công trình nghiên cứu ngồi nước 1.1.1 Các cơng trình nghiên cứu dựa khung lý thuyết truyền thống - Nhóm cơng trình nghiên cứu bảo hiểm nhân thọ theo lý thuyết tiện ích dự kiến (Expected Utility Theory) Trong năm 1940 1950 có nhiều mơ hình phát triển để nghiên cứu việc định điều kiện không chắn Lý thuyết tiện ích dự kiến (EUT) từ lâu tảng cho mơ hình nghiên cứu nhu cầu bảo hiểm dựa rủi ro đồng thời cung cấp sở so sánh chung cho mơ hình khác Những người tiên phong ngày đầu kinh tế bảo hiểm, Borch Mossin (1968), thường gọi EUT ác cảm rủi ro “Ngun lý Bernoulli” tơn kính đến luận thuyết tiếng Bernoulli (1738) Kết từ mơ hình EUT sử dụng để giải thích nhiều giao dịch thực tế, chẳng hạn thiết kế hợp đồng bảo hiểm, xác định tỷ lệ khấu trừ tỷ lệ chia sẻ rủi ro Theo lý thuyết tiện ích dự kiến (EUT), nhu cầu bảo hiểm xác định dựa việc tối đa hóa lợi ích kỳ vọng dựa vào số yếu tố tuổi thọ, kỳ vọng sống, thu nhập …trong mối liên hệ với ác cảm rủi ro Một dự đoán tiếng dựa lý thuyết lợi ích kỳ vọng (EUT) nhu cầu bảo hiểm gia tăng với tài sản Trong nghiên cứu việc phát triển thang đo việc lo ngại rủi ro (Arrow (1965); Pratt cộng (1964)) cho tài sản nhu cầu bảo hiểm có liên hệ tỷ lệ nghịch Mossin (1968) chứng minh phương pháp đo lường Arrow – Pratt với mức độ hoàn toàn lo ngại rủi ro tài sản gia tăng phí bảo hiểm khả thi điều kiện yếu tố tính tốn cân (giá trị tài sản hay phân bổ tổn thất) mức độ khấu trừ tăng chi phí người sẵn sàng trả để mua bảo hiểm giảm Theo Browne Kim (1993), lý thuyết mơ hình bảo hiểm nhân thọ xuất phát Yaari (1964); Yaari (1965) Fischer (1973), Campbell (1980) Bernheim (1991) Tất mơ hình lý thuyết tiêu dùng Yaari (1965) người tiêu dùng coi bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa phương tiện liên quan đến không chắn thu nhập hộ gia đình chết sớm người trụ cột Trong khung lý thuyết Yaari, người tiêu dùng mua bảo hiểm nhân thọ để gia tăng kỳ vọng họ lợi ích đời Lewis (1989) sử dụng khung lý thuyết bảo hiểm nhân thọ phát triển Yaari (1965) viết ông cách đưa vào mơ hình sở thích thành viên khác gia đình Trong đó, nghiên cứu trước dựa giả định bảo hiểm nhân thọ mua để tối đa hóa tiện ích trọn đời cá nhân mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ người có thu nhập trụ cột Lewis cho nên mua bảo hiểm nhân thọ để đáp ứng nhu cầu cho người sống sót Mơ hình ông không rõ ràng dựa vào thu nhập trụ cột động thúc đẩy Lewis (1989) xem xét nhu cầu bảo hiểm nhân thọ khác với nghiên cứu trước việc xác định định mục tiêu hộ gia đình tối đa hóa lợi ích dự kiến người thụ hưởng Theo tổng số tiêu dùng bảo hiểm nhân thọ gia tăng với khả tử vong người có thu nhập giá trị khoản tiêu dùng dành cho gia đình giả thiết người có thu nhập sống Việc tiêu dùng bảo hiểm nhân thọ gia tăng với gia đình có mức độ lo ngại rủi ro tỷ lệ nghịch sách phí thay đổi tài sản gia đình Những cá nhân mà né tránh rủi ro, giả định phổ biến lý thuyết kinh tế học tập trung vào lý thuyết Morgenstern Von Neumann (1953) Hành vi bảo hiểm thường trích dẫn cách hỗ trợ mẫu mực cho giả định né tránh rủi ro (Arrow, 1971; Deaton Muellbaure, 1980) Trong trường hợp cụ thể, người sẵn sàng mua bảo hiểm để trả phí cho rủi ro (một khoản tiền lớn giá trị kỳ vọng mà họ khiếu nại) để loại trừ xác suất tổn thất lớn tương lai Không phải ngạc nhiên mà mơ hình bảo hiểm dự đốn dựa lý thuyết lợi ích chuẩn mực cho thấy nhu cầu bảo hiểm lo sợ rủi ro có tương quan tích cực (Schlesinger, 2000; Briys Schlesinger, 1990) 10 Những dự đốn chuẩn mực khác từ mơ hình bảo hiểm dựa lý thuyết lợi ích cho nhu cầu nên gia tăng với quy mơ xác suất tổn thất có (Beenstock cộng sự, 1988) giảm giá gia tăng ((Beenstock Chan, 1988);(Ehrlich Becker, 1972) Thêm vào đó, người thích bảo hiểm với kiện tổn thất lớn xác suất rủi ro thấp loại hình bảo hiểm cho kiện tổn thất thấp mà xác suất rủi ro thấp với giá trị kỳ vọng tương tự (Ehrlich Becker, 1972) Điều có nghĩa người sẵn lịng mua bảo hiểm nhiều cho tổn thất lớn Như vậy, tổng hợp nghiên cứu dự đoán tiêu dùng bảo hiểm cho thấy định bảo hiểm thực cách riêng biệt với định tiêu dùng khác mơ hình lợi ích kỳ vọng (EUT), nhu cầu bảo hiểm nhân thọ bao gồm định tiết kiệm tiêu dùng khác khơng có dự báo đủ mạnh xuất phát từ lý thuyết Các nghiên cứu bảo hiểm nhân thọ dựa lý thuyết hành vi mua Cùng với thời gian lý thuyết tiện ích dự kiến EUT tiên đề sáng lập bị thách thức nặng nề dòng lý thuyết quan trọng khác xuất phát từ nghi ngờ khả giải thích tích cực EUT đời sau lý thuyết triển vọng hay lý thuyết khách hàng tiềm (Kahneman Tversky, 1979) Tuy nhiên lý thuyết chủ yếu dùng để giải thích cho hành vi mua bảo hiểm tài sản hay nông nghiệp không hay dùng để nghiên cứu hành vi mua bảo hiểm nhân thọ Các điều tra thực tế, câu trả lời khảo sát kết thử nghiệm thường khơng phù hợp với tiện ích dự kiến Nhiều phần mở rộng mơ hình EUT chuẩn đưa mức độ tự bổ sung có khả tiên đốn cao số cá nhân lý thuyết triển vọng (Kahneman Tversky, 1979) nhiên, mối quan hệ vướng mắc nhận thức sở thích thái độ rủi ro sản phẩm cịn Vì vậy, thí nghiệm kiểm sốt trở nên phổ biến kinh tế, nghi ngờ sức mạnh giải thích chung EUT nghiên cứu từ mơ hình hành vi hợp lý củng cố việc nghiên cứu định mua bảo hiểm nhân thọ góc độ hành vi phát triển (Starmer, 2000) Nghiên cứu bảo hiểm nhân thọ góc độ hành vi mua kiểm chứng vài nghiên cứu sớm để kiểm tra mức độ phù hợp mơ hình hành vi TRA lĩnh vực bảo hiểm (Hastings Fletcher, 1983; Karni Zilcha, 1986; Fletcher Hastings, 1984) Trong nghiên cứu Hastings Fletcher (1983) ứng dụng mơ hình Fishbein Ajzen (1980) với niềm tin Hành vi mua 178 CMCQ1 0,826 CMCQ3 0,761 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations Bảng 6: Phân tích nhân tố EFA cho thang đo YD Component Total Variance Explained Extraction Sums of Squared Initial Eigenvalues Loadings % of Cumulative % of Cumulative Total Variance % Total Variance % 2,157 71,897 71,897 2,157 71,897 71,897 0,498 16,596 88,493 0,345 11,507 100,000 0,696 KMO Component Matrixa Component YD3 0,882 YD2 0,841 YD1 0,820 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Bảng 7: phân tích nhân tố EFA cho thang đo biến độc lập mơ hình định mua Component Extraction Sums of Squared Initial Eigenvalues Loadings % of Cumulative % of Cumulative Total Variance % Total Variance % 4,728 47,281 47,281 1,033 47,281 76,118 1,851 18,507 65,789 18,507 1,033 10,329 76,118 10,329 0,840 KMO 179 Ma trận xoay nhân tố Component 0,876 0,875 0,717 0,706 0,915 0,904 0,888 HBTC2 HBTC1 HBTC4 HBTC3 TCSP3 TCSP1 TCSP2 YD3 0,854 YD2 0,775 YD1 0,754 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization Bảng 8: Phân tích nhân tố EFA cho thang đo QĐ Component Extraction Sums of Squared Initial Eigenvalues Loadings % of Cumulative % of Cumulative Total Variance % Total Variance % 2,484 62,101 62,101 2,484 62,101 62,101 0,661 16,520 78,620 16,520 0,572 14,299 92,919 14,299 0,283 7,081 100,0 7,081 0,673 KMO Extraction QD3 QD4 QD2 QD1 0,823 0,804 0,764 0,758 components extracted.a 180 PHỤ LỤC KẾT QUẢ HỒI QUY VỚI CÁC BIẾN ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH MUA Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients MUA BHN T Model 1 B (Constant) Std Error Beta Collinearity Statistics t Toleranc Sig e VIF 2.588 033 77.948 000 TDBH_AVER 054 048 060 1.134 258 576 1.735 CNLI_AVER 064 042 071 1.535 126 750 1.334 HBTC_AVER 259 048 333 5.457 000 426 2.346 TCSP_AVER 150 033 223 4.592 000 673 1.486 YD_AVER 201 066 209 3.065 002 342 2.924 TDRR_AVER -.086 033 -.120 -2.634 009 765 1.308 NTRR_AVER 022 039 025 578 564 819 1.221 (Constant) 2.483 058 TDBH_AVER -.081 084 -.094 -.969 336 566 1.766 CNLI_AVER -.022 070 -.026 -.312 756 765 1.307 HBTC_AVER 240 078 285 3.092 003 625 1.599 TCSP_AVER 150 052 261 2.890 005 653 1.532 YD_AVER 393 128 349 3.059 003 407 2.455 TDRR_AVER -.230 058 -.323 -3.949 000 794 1.260 NTRR_AVER -.040 075 -.045 -.539 591 747 1.338 43.046 000 181 PHỤ LỤC KẾT QUẢ THỐNG KÊ TẦN SUẤT CỦA CÁC BIẾN TRONG MƠ HÌNH Bảng : Kết khảo sát thang đo Thái độ rủi ro TDRR1 Thang đo Thái độ rủi ro Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Trung lập Đồng ý Hoàn toàn đồng ý TDRR2 TDRR3 Tần số Phần (Lần) trăm 28 8,2 131 38,3 Tần số Phần Tần số (lần) trăm (lần) 74 21,6 29 91 26,6 152 Phần trăm 8.5 44,4 56 16,4 47 13,7 61 17,8 44 12,9 67 19,6 51 14,9 83 24,3 63 18,4 49 14,3 Bảng 2: Kết phân tích thang đo thái độ sản phẩm CNLI1 Phần Tần số trăm Hồn tồn khơng đồng ý 36 10,5 Không đồng ý 185 54,1 Trung lập 80 23,4 Đồng ý 19 5,6 Hoàn toàn đồng ý 22 6,4 CNLI2 Phần Tần số trăm 98 28,4 100 29,2 79 23,1 51 14,9 14 4,1 Thang đo cảm nhận lợi ích CNLI3 Phần Tần số trăm 32 9,4 174 50,9 83 24,3 29 8,5 24 7,0 Bảng 3: Kết phân tích thang đo nhận thức rủi ro NTRR1 Thang đo NTRR NTRR2 NTRR3 NTRR4 Tần Phần Tần Phần Tần Phần Tần Phần số trăm số trăm số trăm số trăm Hồn tồn khơng đồng ý 69 20,2 90 26,3 59 17,3 47 13,7 Không đồng ý 142 41,5 110 32,2 164 48 Trung lập 71 20,8 62 18,1 66 19,3 79 23,1 Đồng ý 34 9,9 57 16,7 29 8,5 27 7,9 26 7,6 23 6,7 7,0 30 8,8 Hoàn toàn đồng ý 24 159 46,5 182 Bảng 4: Kết phân tích thang đo Thái độ Thang đo Thái độ bảo hiểm Tần Phần Tần Phần Tần Phần Tần Phần số trăm số trăm số trăm số trăm Hồn tồn khơng đồng ý 82 24,0 36 10,5 80 23,4 38 11,1 Không đồng ý 107 31,3 158 46,2 109 31,9 152 44,4 Trung lập 79 51 23 23,1 14,9 6,7 79 29 40 23,1 8,5 11,7 68 55 30 19,9 16,1 8,8 74 36 42 21,6 10,5 12,3 Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Bảng 5: Kết phân tích thang đo chuẩn mực chủ quan CMCQ1 Thang đo CMCQ CMCQ CMCQ Tần Phần Tần Phần Tần Phần số trăm số trăm số trăm Hồn tồn khơng đồng ý 40 11,7 58 17 85 24,9 Không đồng ý 139 40,6 110 32,2 106 31 Trung lập 74 21,6 80 23,4 55 16,1 Đồng ý 48 14 59 17,3 68 19,9 Hoàn toàn đồng ý 41 12 35 10,2 28 8,2 Bảng 6: Kết phân tích thang đo hiểu biết tài Thang đo HBTC Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Trung lập Đồng ý Hồn tồn đồng ý HBTC1 Tần Phần số trăm 69 20,2 144 42,1 68 19,9 43 12,6 18 5,3 HBTC2 Tần Phần số trăm 54 15,8 152 44,4 74 21,6 43 12,6 19 5,6 HBTC3 Tần Phần số trăm 63 18,4 144 42,1 77 22,5 34 9,9 24 7,0 HBTC4 Tần Phần số trăm 73 21,3 130 38 65 19 56 16,4 18 5,3 183 Bảng 7: Kết phân tích thang đo tiếp cận sản phẩm TCSP1 Tần Phần số trăm 47 13,7 131 38,3 59 17,3 27 7,9 78 22,8 Thang đo TCSP Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Trung lập Đồng ý Hoàn toàn đồng ý TCSP Tần Phần số trăm 41 12 138 40,4 62 18,1 21 6,1 80 23,4 TCSP Tần Phần số trăm 63 18,4 118 34,5 48 14 25 10,2 78 22,8 Bảng 8: Kết phân tích biến ý định mua bảo hiểm Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý YD1 Tần Phần số trăm 17 5,0 137 40,1 YD2 Tần Phần số trăm 30 8,8 101 29,5 YD3 Tần Phần số trăm 12 3,5 124 36,8 Trung lập 132 38,6 126 36,8 132 38,8 Đồng ý 47 13,7 74 21,6 58 17 Hoàn toàn đồng ý 2,6 11 3,2 16 4,7 Thang đo YD Bảng 9: Kết phân tích biến định mua bảo hiểm Thang đo QD Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Trung lập Đồng ý Hoàn toàn đồng ý QD1 Tần Phần số trăm 17 5,0 137 40,1 132 38,6 47 13,7 2,6 QD2 Tần Phần số trăm 30 8,8 101 29,5 126 36,8 74 21,6 11 3,2 QD3 Tần Phần số trăm 12 3,5 124 36,3 132 38,6 58 17 16 4,7 QD4 Tần Phần số trăm 1,8 149 43,6 123 36 56 16,4 2,3 184 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT NỘI DUNG KHẢO SÁT PHẦN I: THÔNG TIN CHUNG VỀ NGƯỜI ĐƯỢC PHỎNG VẤN Câu 1: Thông tin chung - Họ tên: -Giới tính: - Địa chỉ: Nam □ Nữ □ - Trình độ học vấn Anh (Chị):…… - Năm sinh: ………………………… - Xin vui lòng cho biết thu nhập hàng tháng Anh/Chị: Dưới triệu đồng □ Từ tr đồng – 15 tr đồng □ Từ 15 triệu đồng – 20 tr đồng □ □ Từ 20 triệu đồng trở lên Câu Anh chị mua BHNT Chưa mua BHNT □ Đã mua BHNT □ Câu Anh/Chị biết đến BHNT chưa? Chưa biết □ Đã biết □ Câu Nếu biết đến BHNT, Anh/Chị thấy quyền lợi mang lại mua BHNT nào? (Bỏ qua câu câu trả lời câu chưa biết) Quá □ Hợp lý □ 185 PHẦN II: NỘI DUNG KHẢO SÁT ẢNH HƯỞNG CÁC NHÂN TỐ Dưới phát biểu nhân tố ảnh hưởng đến định mua bảo hiểm nhân thọ địa bàn khảo sát Xin vui lòng cho biết mức độ đồng ý Anh/chị phát biểu cách khoanh trịn [O] vào thích hợp theo dẫnsau: Nếu Anh/Chị: Hồn tồn khơng đồng ý Anh/Chị khoanh trịnsố Tương đối khơng đồng ý Anh/Chị khoanh trịnsố Bình thường Anh/Chị khoanh trịn số Tương đối đồng ý Anh/Chị khoanh trịn số Hồn tồn đồng ý Anh/Chị khoanh trịn số Anh/chị lựa chọn năm mức độ: Thang đo Biến kiểm sốt Thái Tơi sẵn sàng chấp nhận rủi ro độ rủi tài ro Hồn Hồn tồn Khơng Bình Đồng tồn khơng đồng ý thường ý đồng đồng ý ý Tơi thích khoản đầu tư có lợi nhuận cao chúng có rủi ro Tơi khơng thích khoản đầu tư có rủi ro dù xác suất rủi 5 ro thấp C ảm BHNT hình thức tiết nhận kiệm cho tương lai lợi ích BHNT cung cấp hỗ trợ tài s ản cho kiện phẩm sống (lập gia đình, sinh 186 Thang đo Biến kiểm sốt Hồn Hồn tồn Khơng Bình Đồng tồn khơng đồng ý thường ý đồng đồng ý ý con, nghỉ hưu…) Bảo hiểm nhân thọ cung cấp bảo đảm cho người phụ thuộc Tôi nghe theo lời khuyên 5 Tương lai mơ hồ không chắn Tương lai xa xôi để lên kế hoạch Tôi nghĩ mua BHNT độ đối lựa chọn cần thiết vớ i Mua bảo hiểm nhân thọ giúp mua tơi lập kế hoạch tài BHNT tương lai 5 Nhận thức rủi ro người khác việc dự phòng cho tương lai Tơi thích suy nghĩ việc sống tương lai Thái Mua bảo hiểm nhân thọ giúp yên tâm làm việc tận hưởng sống Mua BHNT cách để tích lũy sống 187 Thang đo Biến kiểm soát Chuẩn mực chủ Tất người ảnh hưởng đến nghĩ nên mua bảo hiểm nhân thọ Hồn Hồn tồn Khơng Bình Đồng tồn khơng đồng ý thường ý đồng đồng ý ý 5 Bạn bè sở hữu bảo hiểm nhân thọ Tơi có đủ hiểu biết kiến biết tài thức để mua BHNT Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đơn giản dễ hiểu Tôi am hiểu chế hoạt động bảo hiểm nhân thọ Tôi tự tin khả Tôi biết sản phẩm bảo hiểm nhân thọ bán đâu Tơi biết có nhiều kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân 5 quan Mọi người môi trường nghĩ nên mua BHNT bảo hiểm nhân thọ Hiểu liên quan đến kế hoạch tài tương lai Tiếp c ận s ản phẩm thọ Khi cần tìm kiếm thơng tin dịch vụ tài bảo hiểm tơi biết xác nơi cần lấy 188 Thang đo Biến kiểm sốt Hồn Hồn tồn Khơng Bình Đồng tồn khơng đồng ý thường ý đồng đồng ý ý thơng tin lấy đâu Ý định Tôi mua BHNT tương lai Tôi dự định mua bảo hiểm nhân thọ tương lai gần Tôi không mua bảo hiểm nhân thọ tương lai Tôi mua bảo hiểm nhân thọ thông qua tư vấn viên bảo Tôi bị thuyết phục mua bảo hiểm nhân thọ mà khơng có ý định từ đầu Tơi chủ động tìm kiếm 5 (5 năm tới) Quyết định hiểm/môi giới/ngân hàng… mua bảo hiểm nhân thọ Tôi giới thiệu sản phẩm BHNT cho người thân bạn bè Nếu Anh (Chị) có ý kiến đóng góp thêm thơng tin bảng câu hỏi khảo sát, ghi vào khoảng trống đây: Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị dành thời gian trả lời bảng khảo sát ý kiến này.Kính chúc Anh/Chị gia đình dồi sức khỏe, hạnh phúc đạt nhiều thành công công việc sống./ ………., Ngày … tháng … năm 2018 189 BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN SÂU Xin chào Anh /Chị: …………… Nội dung buổi thảo luận nhằm tìm kiếm nhân tố ảnh hưởng đến khách hàng việc mua sản phẩm BHNT Các ý kiến Anh/ Chị đánh giá cao chúng giúp cho việc cải thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ quý anh chị trải nghiệm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tốt tương lai Bảng 1: BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN SÂU DÀNH CHO NGƯỜI CHƯA MUA BHNT Anh/chị cho biết tình trạng thu nhập thân? Anh/chị có biết BHNT không? Anh/chị đánh giá tầm quan trọng BHNT sống? Anh/chị đánh giá vai trò quan trọng sản phẩm BHNT việc mua BHNT nói riêng người dân nay? Trên thực tế nay,các sản phẩm, chương trìnhvề BHNT thếnào? Anh/chị thấy sản phẩm BHNT doanh nghiệp bảo hiểm nào? Có phù hợp với nhu cầu điều kiện thực tế anh/chị không? Tạisao? Anh/chị có biết tham gia hưởng lợi từ việc tham gia BHNT xung quanh chưa? Anh chị đánh giá mức độ hưởng lợi từ người tham gia mà anh chị biết? Tại anh/chị lại không mua BHNT ? Yếu tố quan trọng tác động đến việc không mua BHNT anh/chị? Ai gia đình định việc mua BHNT? Anh/chị đánh giá mức độ mua BHNT người dân địa bàn Hà Nội nào? Theo anh chị BHNTcó giúp gia đình giảm bớt nhiều khó khăn phải đối mặt với r ủi ro hay tuổi già khơng? Vì sao? 10 Theo anh/chị BHNT có cần thiết cho việc ổn định sống gặp rủi ro hay tuổi già không? 11 Từ thực trạng, khó kh ă n anh chị nêu vài mong muốn mà theo BHNT ngày trở thành nên gần gũi với nhà hơn? 12 Thời gian năm tới anh/chị có dự định mua BHNT khơng? Vì sao? Bảng 2: BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN SÂU DÀNH CHO NGƯỜI ĐÃ TỪNG MUA BHNT Số người mua BHNT gia đình? Ai người gia đình mua bảo hiểm nhân thọ? Theo quan niệm anh chị gọi sống ổn định? Theo anh/chị điều đáng lo ngại sống hay khơng? Anh/chị cho biết tình trạng thu nhập thân?Anh chị có khoản thu nhập tích lũy khơng? Anh/chị có biết BHNT khơng? Anh/chị đánh giá tầm quan trọng BHNT cuộcsống? Lần anh/chị nghe BHNT từ nguồn thông tin nào? Từ ai? Nếu thông qua truyền thông đại chúng, vui lịng nêu rõ loại hình nào? Theo anh/chị muốn biết thơng tin bảo hiểm nhân thọ anh/chị đến đâu? Anh/chị nhận xét hoạt động xúc tiến bán truyền thông BHNT doanh nghiệp nay? Ai người trực tiếp tác động để anh/chị mua BHNT? Anh/chị thấy yếu tố ổn định sống rủi ro hay tuổi già đóng vai trị đến việc tiếp cận mua BHNT thân? Vì sao? 10 Anh/chị mua BHNT rồi? Từ mua BHNT anh/chị có thuyết phục mua BHNT giống thân khơng? Nếu có: thuyết phục đối tượng nào? 11 Anh/chị có biết hưởng lợi từ việc tham gia BHNT xung quanh khơng? Hình thức mức độ hưởng lợi từ BHNT ? Việc có tác động đến việc tham gia BHNTcủa thân anh/chị không? 12 Ai người gia đình định việc mua BHNT? 13 Theo anh/chị người xung quanh anh chị chưa mua BHNT? 14 Anh/chị hiểu nội dung BHNT như: đối tượng bảo hiểm; đối tượng tham gia; đối tượng thụ hưởng; phạm vi bảo hiểm; quyền lợi bảo hiểm… 15 Mức phí đóng cho người mua BHNT ……… đồng/người/năm, theo anh/chị mức phí có phù hợp với điều kiện kinh tế gia đình hay tốn so với điều kiện kinh tế gia đình Nếu TỐN KÉM giải thích anh/chị lại mua BHNT? Nếu cho mức phí “tốn kém” hay “rất tốn kém”, anh chị đề nghị mức phí cho phù hợp với điều kiện kinh tế gia đình? 16 Anh/chị cho biết anh chị mua BHNT nào? 17 Anh chị có tư vấn từ đối tượng loại hình BHNT mà tham gia khơng? Nếu tư vấn anh chị cho biết đối tượng tư vấn? 18 Anh chị có thấy hài lòng với đối tượng tư vấn chăm sóc khách hàng sau mua BHNT khơng? 19 Anh/chị có muốn hướng dẫn cụ thể nội dung BHNT cách thức,tác dụng hay thơng tin khác liên quan đến BHNT khơng? Nếu có,anh/chị muốn tìm hiểu thêm nội dung BHNT? 20 Thủ tục mua BHNT có khó khăn hay dễ dàng? Bảng 3: BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN SÂU DÀNH CHO CHUYÊN GIA LÀM TRONG NGÀNH BHNT Anh chị đánh giá mức độ mua BHNT người dân địa bàn Hà Nội nào? Trong thời gian qua, anh/chị thấy việc tiếp cận mua BHNT người dân địa bàn có c ải thiện thời gian trước không? Theo anh chị, người dân có nhận thức đầy đủ sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hay không? Đánh giá mức độ hiệu trình truyền thông BHNT khách hàng nào? Ở Việt Nam nay, TP Hà Nội quận mua BHNT nhiều nhất? anh ch ị nêu lý địa phương lại có số lượng người tham gia nhiều nhất? Anh chị thấy sản phẩm BHNT doanh nghiệp nào? Có phù hợp với nhu cầu điều kiện thực tế người dân không? sao? Theo anh chị yếu tố tác động đến việc tiếp cận mua BHNT khách hàng nay? Trong yếu tố yếu tố yếu tố quan trọng nhất? Nhận xét việc tiếp cận sử dụng BHNT người dân nào? Anh ch ị thấy yếu tố an sinh xã hội ảnh hưởng đến ý định tham gia BHNT khách hàng? Vì sao? Theo anh chị yếu tố tâm lý có quan trọng việc tác động người dân tham gia BHNT không? Chẳng hạn, họ thấy người mua BHNT có hiệu việc giảm bớt gánh n ặ ng tài họ g ặ p r ủ i ro Anh/chị có thấy nhiều trường hợp khách hàng khơng? Có thể dẫn chứng minh họa Anh ch ị thấy việc tiếp cận mua BHNT thường tập trung vào đối tượng chủ yếu ? Tại sao? 10 Theo anh chị người bắt đầu mua BHNT họ quan tâm đến nội dung BHNT (như chi phí, thời hạn, quyền l ợ i đượ c th ụ h ưở ng, ….), họ quan tâm đến nội dung nhất? Vì sao? 11 Theo anh chị nhận thức người dân BHNT sao? 12 Theo anh chị đa số đối tượng chưa tiếp cận mua BHNT? ... nhân thọ sở lý thuyết nghiên cứu định mua bảo hiểm nhân thọ + Xác định nhân tố ảnh hưởng đến định mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ + Phân tích thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, ... hỏi nghiên cứu sau đây: - Nhân tố ảnh hưởng đến ý định mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ? - Ý định định mua bảo hiểm nhân thọ Việt Nam góc độ lý thuyết hành vi mua có thật có ý nghĩa? - Nhân tố ảnh. .. lý luận bảo hiểm nhân thọ, sở lý thuyết định mua bảo hiểm nhân thọ nhân tố ảnh hưởng đến định mua bảo hiểm nhân thọ nhóm đối tượng khách hàng cá nhân - Phạm vi không gian: + Luận án nghiên cứu