Luận văn thạc sĩ phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại agribank chi nhánh thành phố bắc ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI VŨ BÁ ĐẠI PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI VŨ BÁ ĐẠI PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẮC NINH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 834.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Vũ Xuân Dũng Hà Nội - 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu trung thực có nguồn gốc rõ ràng Học viên (Ký ghi rõ họ tên) Vũ Bá Đại ii LỜI CẢM ƠN Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới thầy giáo TS Vũ Xuân Dũng, người nhiệt tình, tận tâm hướng dẫn, giúp đỡ em suốt trình thực đề tài hồn thành luận văn Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban quản lý đào tạo sau Đại học, Đại học Thương mại toàn thể thầy, Cơ giáo tận tình giúp đỡ em hồn thành tốt nội dung, chương trình khố đào tạo Em xin trân trọng cảm ơn lãnh đạo Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh quan tâm, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để tơi nghiên cứu hoàn thành luận văn Em xin trân trọng cảm ơn Thầy, Cô Hội đồng khoa học đánh giá luận văn Học viên (Ký ghi rõ họ tên) Vũ Bá Đại iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan đề tài nghiên cứu 3 Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu .5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .6 Phương pháp nghiên cứu 6 Kết cấu đề tài CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM .9 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN NHTM .9 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 10 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 12 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 15 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân NHTM 18 1.2.1 Khái niệm mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân NHTM 18 1.2.2 Nội dung phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân NHTM 18 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển cho CVTDKHCN NHTM 20 1.3 Các yếu tố ảnh hướng tới phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân NHTM 26 1.3.1 Yếu tố khách quan 26 1.3.2 Yếu tố chủ quan 29 iv CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẮC NINH 33 2.1 Tổng quan Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agri bank chi nhánh thành phố Bắc Ninh 33 2.1.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh 34 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh 36 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh 38 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh 43 2.2.1 Thực trạng sách cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh 43 2.2.2 Thực trạng danh mục sản phẩm quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân 44 2.2.3 Thực trạng kết phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh 55 2.3 Đánh giá chung thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh 69 2.3.1 Kết 69 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 71 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẮC NINH 77 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN Agribank Thành phố Bắc Ninh 77 3.1.1 Định hướng chung 77 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 78 v 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh 79 3.2.1 Tập trung phát triển nhóm khách hàng tiềm 79 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing sản phẩm vay tiêu dùng 81 3.2.3 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ ngân hàng 85 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định, phân tích tín dụng 86 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh 87 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm sốt khoản vay 91 3.3 Kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh 93 3.3.1 Kiến nghị Agribank 93 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 94 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn hoạt động tín dụng chi nhánh giai đoạn (2018- 2020) 39 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh giai đoạn (2018 - 2020) 41 Bảng 2.3: Số lượng khách hàng cá nhân vay tiêu dùng Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh giai đoạn 2018- 2020 56 Bảng 2.4: Dư nợ CVTDKHCN Agribank TP Bắc Ninh 57 Bảng 2.5: Tỷ trọng CVTDKHCN tổng dư nợ cho vay Agribank Thành phố Bắc Ninh giai đoạn (2018 - 2020) 59 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ CVTDKHCN theo sản phẩm 60 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ CVTDKHCN theo kì hạn 61 Bảng 2.8: Cơ cấu CVTDKHCN theo tài sản bảo đảm CVTDKHCN Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh giai đoạn (2018- 2020) 62 Bảng 2.9: Thị phần CVTDKHCN Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh so với số ngân hàng khác địa bàn giai đoạn 2018- 2020 64 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn CVTDKHCN Agribank Thành phố Bắc Ninh giai đoạn (2018- 2020) 66 Bảng 2.11: Lãi thu từ CVTDKHCN Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh giai đoạn (2018- 2020) 68 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh giai đoạn (2018- 2020) 39 Biểu đồ 2.2: Tình hình nợ hạn CVTDKHCN Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh giai đoạn (2018- 2020) 66 vii SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp 14 Sơ đồ 1.2: Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp 15 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank Thành phố Bắc Ninh 36 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho CVTDKHCN Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh 49 viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CVTDKHCN Cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân CTTC Cơng ty tài NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước Vietinbank Ngân hàng Công thương Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Vietcombank Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam MHB Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Techcombank Ngân hàng kỹ thương VIB Ngân hàng quốc tế TSĐB Tài sản đảm bảo 85 Điện lực để tạo dịch vụ thu hộ tiền điện) Ngoài phân khúc khách hàng giao dịch khách hàng có nhu cầu sản phẩm, dịch vụ Agribank, khách hàng vãng lai, chưa có nhu cầu việc quảng bá nên thiết kế cho đơn giản đồng thời đạt hiệu cao Gợi ý em nhóm khách hàng đẩy mạng cơng tác quảng cáo chợ lớn, chợ đầu mối (Ví dụ thành phố Bắc Ninh Chợ Hạp Lĩnh, Chợ Ninh Xá, Chợ Kinh Bắc…) Mặc dù khu vực nào, phương pháp tốt để quảng bá thương hiệu cuối cải thiện chất lượng dịch vụ, đặc biệt giảm thời gian tác nghiệp quầy khách hàng giao dịch Quan niệm truyền thống người Việt Nam “Trăm nghe không thấy” nhiên, trước để khách hàng “thấy” nhận xét, đánh giá tích cực khách hàng giao dịch có ý nghĩa nhiều quảng cáo Ngân hàng phát Ngồi việc tun truyền, quảng bá hình ảnh cơng chúng, Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh cần phải thực tốt khâu tuyên truyền nội Ngân hàng, có tạo qn cơng tác quảng bá Từ đó, cơng tác quảng bá không nhiệm vụ phận chuyên trách mà phải nhiệm vụ toàn thể cán nhân viên công tác Agribank Một nhân viên ngân hàng tốt tạo thiện cảm cho ngân hàng, nhiều nhân viên tốt thu hút khách hàng, tất nhân viên tốt tạo thành công cho ngân hàng 3.2.3 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ ngân hàng Chi nhánh cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin CVTDKHCN việc tích cực cung cấp dịch vụ Internet Banking, Home Banking nhằm nâng cao khả thu thập thơng tin trì mối quan hệ với khách hàng 86 Ngoài ra, Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh cần nâng cao chất lượng sở hạ tầng công nghệ, trang bị đầy đủ đại máy tính, nâng cao chất lượng đường truyền thống tin nội kết kết nối với hệ thống khác 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định, phân tích tín dụng Rủi ro tín dụng bắt nguồn từ phân tích thẩm định tín dụng khơng cẩn trọng thiếu xác dẫn đến định cho vay sai lầm Đây bước quan trọng việc đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu cao nhất, giảm thiểu rủi ro tối đa cho ngân hàng Quá trình thẩm định cần đáp ứng yêu cầu chất lượng phân tích thời gian định để vừa thực yêu cầu ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng vừa đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng phụ thuộc vào ba nhân tố sau: Trình độ Cán thẩm định, nguồn thông tin công cụ sử dụng thẩm định Nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi phải nâng cao hoàn thiện ba nhân tố Khi phân tích đánh giá khách hàng cần phải đánh giá xác rủi ro tổng thể khách hàng, xác định mức rủi ro tối đa mà ngân hàng chấp nhận thơng qua xác định giới hạn tín dụng vịng năm Định kỳ tháng, ngân hàng đánh giá lại mức độ rủi ro khách hàng để định xem có điều chỉnh giới hạn tín dụng với khách hàng hay khơng Nguồn thơng tin phục vụ cơng tác thẩm định cần thu thập đầy đủ, xác cần đảm bảo nhân tố nhanh chóng để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Đặc trưng cho vay tiêu dùng nguồn trả nợ không thiết đến từ kết việc sử dụng khoản vay mà thường đến từ nguồn thu nhập từ lương có tính chất lương (thưởng, phụ cấp…) 87 Do đó, loại hình cho vay này, thơng tin phi tài trình độ học vấn, lực chun mơn, thời gian công tác, thời gian cư trú nơi tại, tình hình sức khỏe… quan trọng Việc thẩm định cần phải nhìn nhận tổng hợp dựa nhiều nhân tố Phân tích cần trọng tới phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro khách hàng qua đánh giá số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích mơi trường vĩ mơ, vi mơ, lịch sử quan hệ tín dụng với Ngân hàng) Khi cấp tín dụng cần ý đến tình trạng nợ vay khách hàng, khách hàng vay nhiều ngân hàng khác đổ vỡ khoản vay Ngân hàng gây rủi ro ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Do việc cấp tín dụng cần kèm theo điều kiện tín dụng khác, đặc biệt điều kiện tổng dư nợ vay cấu tài khách hàng, nhằm đảm bảo mức độ an toàn kinh doanh Cần phối hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia vào phương án vay, tài sản bảo đảm… để đảm bảo lợi ích thu phải tương xứng với mức độ rủi ro 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh Một chi nhánh coi có nguồn nhân lực chất lượng tốt trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán đánh giá tốt đồng thời lực lượng cán đáp ứng đầy đủ yêu cầu định hướng phát triển kinh doanh đơn vị Hiểu theo nghĩa đó, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực gồm có u cầu chính: Thứ nhất, thơng qua cơng tác tuyển dụng đảm bảo đầy đủ lực lượng cán thực thi hiệu sách, định hướng hoạt động kinh doanh chi nhánh 88 Việc tuyển dụng cán thực nghiệp vụ CVTDKHCN khác với phận khác Yêu cầu trình độ cán quản lý khách hàng cá nhân khơng địi hỏi am hiểu nhiều kiến thức tài mà yêu cầu cao hiểu biết xã hội, nhân văn nhạy bén cao giao tiếp thuyết phục khách hàng Không giống hoạt động bán bn, bán lẻ nói chung CVTDKHCN nói riêng cần số lượng cán quản lý khách hàng nhiều Lý giải cho vấn đề quy mô khoản vay tiêu dùng nhỏ, số lượng khách hàng cần quản lý lại nhiều Để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng Ngân hàng, cán quản lý khách hàng cần nắm bắt sát tình hình chung khách hàng Do đó, lượng khách hàng nhiều đặt yêu cầu số lượng cán quản lý khách hàng phải tăng tương ứng Ngồi ra, việc cạnh tranh tìm kiếm khách hàng ngày gắt gao, với yêu cầu tốc độ xử lý hồ sơ khách hàng đảm bảo chất lượng công tác thẩm định tín dụng nguyên nhân dẫn đến yêu cầu phải tăng lượng cán quản lý Tuy nhiên, việc tuyển dụng thêm cán quản lý khách hàng kéo theo chi phí lương tăng theo tương ứng Do đó, cần thiết phải có lộ trình tuyển dụng thích hợp, phù hợp định hướng hoạt động kinh doanh chi nhánh Hiện tại, sản phẩm bán lẻ, trung bình cán quản lý dư nợ khoảng 72 tỷ, số lượng khách hàng khoảng 110 người Xét tiêu nợ nhóm 2, nợ xấu, Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh trì mức tốt so với mặt chung hệ thống Điều cho thấy cán quản lý khách hàng làm tương đối tốt công tác quản lý Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng tín dụng mục tiêu ngày bắt kịp tốc độ thực tế đạt được, điều có đánh đổi quản lý tốt khách hàng tìm kiếm thêm khách hàng 89 Về chi phí, lợi nhuận bình qn cán Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh đạt mức trung bình 800 triệu đồng/người/năm có tăng nhẹ qua năm Đây mức trung bình hệ thống ngân hàng Agribank Hơn nữa, lợi nhuận từ CVTDKHCN cao, biên độ lợi nhuận cho vay bán lẻ cao bán bn Từ mặt trên, thấy việc tăng thêm số lượng cán bán lẻ Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh hợp lý lộ trình nên tăng dần qua năm Với mục tiêu đặt tăng trưởng 17% quy mơ dư nợ nói chung 23% quy mơ tín dụng bán lẻ nói riêng thị mức độ tăng trưởng lượng cán bán lẻ nên khoảng 15% (tương ứng với cán năm) Thêm nữa, thời điểm tại, tỷ lệ giao dịch toán quầy chiếm tỷ trọng lớn, Agribank thường xuyên cần bổ sung thêm cán tác nghiệp Tuy nhiên, sau này, thói quen khách hàng dần chuyển sang giao dịch online thơng qua tiện ích Agribank Online, Smart Banking, Buno chuyển phận cán tác nghiệp sang cán quản lý khách hàng Nhận định, cán tâm huyết với ngân hàng, am hiểu sản phẩm, cần đào tạo thích hợp chuyển đổi Thứ hai, đào tạo, bồi dưỡng nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Công tác đào tạo, nâng cao lực cán không cần thực với cán mà cần thiết với cán công tác Agribank để thường xun cập nhật, nâng cao trình độ chun mơn, lực nghiệp vụ Công tác đào tạo cần thực sau tuyển dụng cán Cán tuyển có kinh nghiệm làm việc mơi trường ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực tín dụng cơng tác đào tạo nên trọng vào đào tạo sản phẩm, quy trình hoạt động đặc biệt văn hóa Agribank Những cán có hiểu biết định sản phẩm hình dung chung quy trình hoạt động Ngân hàng, đó, vấn đề cấp thiết công tác đào tạo giúp họ nắm bắt vị rủi ro Ngân hàng với 90 văn hóa hoạt động doanh nghiệp Trên bình diện tổng quát mặt chung kinh nghiệm kiến thức (nhất kiến thức việc nhận xét, đánh giá khách hàng) đội ngũ nhân viên làm cơng tác tín dụng chưa thật đồng Thực trạng đội ngũ nhân viên thừa tính động, giàu kiến thức chuyên môn… thiếu kinh nghiệm nhận thức, phân tích, đánh giá phần ảnh hưởng đến lực thẩm định, quản lý, phục vụ khách hàng; khách hàng có tiêu phi tài địi hỏi phải có nhiều kinh nghiệm chiều sâu phân tích Để thực cơng tác đào tạo cán bộ, thơng qua đăng ký khóa đào tạo, huấn luyện trường đào tạo cán Agribank giao cán có kinh nghiệm trực tiếp kèm cặp, hướng dẫn Cán hướng dẫn phải đáp ứng điều kiện sau: có kinh nghiệm cơng tác tín dụng bán lẻ, ln hồn thành tốt nhiệt vụ có thái độ hướng dẫn nhiệt tình Chính sách đào tạo đào tạo lại cho cán công nhân viên cần thực cách thường xuyên vị trí chức vụ họ Quan trọng hơn, cần khuyến khích người lao động tự đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn Việc đào tạo phải dựa sở quy hoạch cán cụ thể có sách đào tạo kịp thời, gắn kết chặt chẽ với hoạt động kinh doanh, mạnh dạn trẻ hóa đội ngũ Bên cạnh đào tạo nâng cao lực chuyên môn, cần trọng việc trau dồi nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên, xây dựng phong cách, thái độ phục vụ chuyên nghiệp Sự chuyên nghiệp nhân viên ngân hàng công việc thể công việc giải nhanh mà đảm bảo xác an toàn, giao tiếp chuyên nghiệp, tự tin, khiêm nhường, trân trọng khách hàng Muốn vậy, trước tiên cần rà sốt lại hồn chỉnh nội quy, quy trình lao động Tăng cường cơng tác giáo dục, nâng cao tinh thần 91 trách nhiệm công việc tùng cán bộ, triệt tiêu tư tưởng thờ ơ, làm việc thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình Ngồi ra, cần có chế chi trả lương cơng cho cán nhân viên, mức lương đủ cao để thu hút chất xám đồng thời hạn chế tình trạng chảy máu chất xám Nhiệm vụ trước mắt cần phải rà soát, xếp lại lao động cần thiết, bố trí nhân người, việc, lực phát huy tối đa sở trường, phát huy mạnh cá nhân 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm sốt khoản vay Những rủi ro tín dụng xuất cho vay không thân nguồn trả nợ bị suy giảm, mà ngân hàng thiếu kiểm tra, kiểm soát để khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Để phịng ngừa rủi ro này, ngân hàng Agribank cần phải thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay Trong bước thực giải ngân: Cần phải thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế việc giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc thù Còn lại phải áp dụng phương thức tốn chuyển khoản để kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng Trong bước kiểm tra sau cho vay: Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động khách hàng mối quan hệ bên 92 Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có mức độ xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp tần suất kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra thường xuyên, tháng lần để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro Dưới số dấu hiệu liên quan đến khách hàng mà kiểm tra sau cho vay, cán tín dụng cần ý phân tích để sớm phát rủi ro bất thường kịp thời có biện pháp ứng phó Nhóm cịn gọi dấu hiệu cảnh báo sớm, bao gồm dấu hiệu sau: - Trì hỗn gây khó khăn, trở ngại ngân hàng trình kiểm tra theo định kỳ đột xuất tình hình sử dụng vốn vay mà khách hàng khơng giải thích cách thuyết phục - Đề nghị gia hạn điều chỉnh kỳ hạn nhiều lần mà khơng có lý đáng - Sự sụt giảm bất thường số dư tài khoản tiền gửi ngân hàng - Chậm toán khoản lãi đến hạn - Thanh toán nợ gốc không đầy đủ, hạn - Mức độ vay thường xuyên gia tăng, yêu cầu khoản nợ vay vượt nhu cầu dự kiến - Tài sản đảm bảo không đủ tiêu chuẩn - Chấp nhận sử dụng nguồn trài trợ giá cao với điều kiện 93 3.3 Kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh 3.3.1 Kiến nghị Agribank Thứ nhất, trước mắt, nên tạo điều kiện hỗ trợ để chi nhánh tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ CVTDKHCN Đồng thời, hội sở cần phối hợp với chi nhánh tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lượng cao, động sáng tạo chế mới, đối xử cơng với trình độ kiến thức tương ứng Thứ hai, Agribank cần xem xét lại mức phán CVTDKHCN cho chi nhánh để Ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển quy mô cho vay Khi nâng mức phán quyết, Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với Ngân hàng khác Thứ ba, Agribank điều kiện cho phép nên giúp đỡ chi nhánh tư liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách Marketing ngân hàng Thứ tư, Agribank tăng cường việc nâng cao chất lượng cán tín dụng tồn hệ thống, liên tục mở lớp đào tạo chuyên sâu, có sách Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán toàn hệ thống có điều kiện nắm bắt chủ trương hoạt động để chủ động hoạt động Thứ năm, xem xét chấp thuận để chi nhánh Agribank mở thêm phòng giao dịch sau tính tốn thị trường, khả cạnh tranh 94 hiệu hoạt động Việc mở thêm phòng giao dịch ảnh hưởng lớn đến khả chiếm lĩnh thị phần Ngân hàng tương lai Thứ sáu, cần hoàn thiện riêng hệ thống xếp hạng nội hình thức vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm Thứ bảy, tiếp tục đầu tư trọng điểm vào phát triển hạ tầng nguồn nhân lực lĩnh vực CNTT Đây coi nhân tố định sức cạnh tranh Ngân hàng kỷ nguyên 4.0 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần có chủ trương, văn cụ thể CVTDKHCN có kế hoạch phổ biến đến Ngân hàng cấp thực Ngân hàng Nhà nước tạo nên hành lang pháp lý ổn định, thông thoáng cho hoạt động CVTDKHCN NHTM việc ban hành văn hướng dẫn cách cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ hoạt động CVTDKHCN, văn hỗ trợ, khuyến khích hoạt động CVTDKHCN Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác tra kiểm sốt NHTM tổ chức tín dụng khác nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phịng ngừa tổn thất Đồng thời Ngân hàng Nhà nước có chế độ thưởng phạt rõ ràng Ngân hàng thực tốt Ngân hàng vi phạm luật Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước có vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động CVTDKHCN NHTM Ngân hàng Nhà nước tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM cung cấp dịch vụ CVTDKHCN, tạo mối quan hệ ràng buộc NHTM thúc đẩy hoạt động CVTDKHCN phát triển Ngân hàng Nhà nước cần quản 95 lý thông tin mạng lưới Ngân hàng chặt chẽ hơn, lập yêu cầu NHTM tham gia vào hệ thống thơng tin Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước cịn nâng cao trình độ cán Ngân hàng lĩnh vực CVTDKHCN chương trình đào tạo cụ thể, buổi hội thảo, trau dồi kinh nghiệm lĩnh vực NHTM với hay nhiều hình thức khác cử học tập nghiên cứu nước có hoạt động CVTDKHCN phát triển Thứ năm, để thuận lợi cho hoạt động chấm điểm cá nhân, Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu thực việc có số nhận diện cá nhân cho tất người để giao dịch cá nhân tổng hợp qua số nhận diện đó, bên cạnh đó, thúc đẩy khuyến khích người dân sử dụng tài khoản Ngân hàng Thứ sáu, Ngân hàng có đủ điều kiện, NHNN xem xét cho phép phát triển quy mô mạng lưới thông qua việc tăng số lượng Chi nhánh, Phòng giao dịch 96 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập kinh tế, với nhiều hội thách thức chờ đón doanh nghiệp ngành nghề, lĩnh vực khác ngành Ngân hàng không ngoại lệ Bên cạnh hội phát triển Ngân hàng phải đối đầu với thách thức lớn tham gia thị trường, buộc phải khơng ngừng hồn thiện đổi để phù hợp với phát triển Phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung CVTDKHCN nói riêng lĩnh vực tiềm mà NHTM khai thác triệt để Với mục tiêu đặt phát triển CVTDKHCN địa bàn tỉnh Bắc Ninh nói chung đặc biệt thành phố Bắc Ninh nói riêng, luận văn đạt kết sau Thứ nhất, nghiên cứu vấn đề lý luận CVTDKHCN, quy trình cho vay, nhân tố đánh giá mức độ CVTDKHCN NHTM Đồng thời nhân tố tác động đến hoạt động CVTDKHCN tạo tiền đề nêu giải pháp thích hợp Bên cạnh đó, luận văn cịn đưa kinh nghiệm CVTDKHCN CTTC Việt Nam số Ngân hàng giới Thứ hai, phân tích kết hoạt động kinh doanh, đánh giá thực trạng phát triển CVTDKHCN Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh từ năm 2018- 2020, từ nêu kết đạt tồn hạn chế đồng thời tìm ngun nhân để có hướng khắc phục Thứ ba, đề giải pháp có tính thực tiễn, bám sát vào tồn có Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh phát triển hoạt động CVTDKHCN, nhằm góp phần hồn thiện phát triển hoạt động thời gian tới Đề xuất số kiến nghị Chính phủ, NHNN Agribank nhằm góp phần phát triển CVTDKHCN cách an toàn, hiệu mục tiêu đề 97 Em xây dựng góc nhìn tổng quan, toàn diện thực trạng đánh giá mức độ CVTDKHCN Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh Từ đề xuất số giải pháp kiến nghị với hi vọng khắc phục phần tồn tại, góp phần hồn thiện thúc đẩy phát triển CVTDKHCN chi nhánh thời gian tới Em xin trân trọng cảm ơn giảng viên hướng dẫn thầy giáo TS Vũ Xuân Dũng tận tình bảo, giúp đỡ định hướng q trình hồn thành Luận văn Trong trình nghiên cứu, tác giả cố gắng thu thập số liệu, đánh giá, phân tích nêu đề xuất nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý Q thầy để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh (2018, 2019, 2020), Báo cáo thường niên Agribank (2015), Quy chế cấp tín dụng phục vụ nhu cầu tiêu dùng khách hàng cá nhân Agribank (2014), Quyết định ban hành sản phẩm cho vay chứng minh tài khách hàng cá nhân hệ thốngAgribank Agribank (2014), Quy định giao dịch đảm bảo cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hồng, Trầm Xn Hương (2000), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2005), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Trí Giang (2019), Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương mại Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân Vũ Thị Lan (2019), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Thành, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Thương mại 10 Chử Tùng Lâm (2018), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Trì, Luận văn Thạc sỹ Tài – ngân hàng, Đại học Thương mại 11 Nguyễn Thị Minh (2015), Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại, Tạp chí Tài chính, kỳ (07/2015) 12 Hồng Phê (2019), Từ điển Tiếng Việt, NXB Hồng Đức 13 Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12 tổ chức tín dụng 14 Trần Thị Thanh Tâm (2015), Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam, Tạp chí Tài chính, kỳ (02/2015) ... TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẮC NINH 2.1 Tổng quan Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank chi. .. tỉnh Bắc Ninh Luận văn tham khảo kết điều tra, phân tích phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân số luận văn thạc sĩ tác giả khác đề tài phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, ... trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh - Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh Đối tượng