Luận văn thạc sĩ UEH phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh tây ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC HÂN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC HÂN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY NINH Chuyên ngành :Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trần Huy Hoàng TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh” cơng trình nghiên cứu tơi thực i n hức đ học c c h ng a iệc m hi i iệ ham h o ao đ i ới đối ng nghi n đ ho n h nh Lu n h ới c gi n nh nghi n i o i n hướng ẫn hoa học n ng c c hực i n n c c n c a m nh n n y chưa ao đư c nộ đ nh n cấp t i ường đ i học sở đ o o khác TP.HCM, ngày tháng n m 2013 Tác gi Nguy n Ngọc Hân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii LỜI CẢM ƠN Xin chân thành c m ơn Ban ường Đ i học Kinh t HCM đ i m hiệu Viện Đ o o Sa Đ i học – o điều kiện thu n l i cho i đư c học t p nghiên cứu thời gian qua in ch n h nh c m ơn Ban m ic hần C ng hương m đư c h lu n h nh ng h ng in nh đ o i chọn kh o s đội ngũ c n ộ ng n h ng hương đ số iệ cần hi o điều kiện gi m sở gi đỡ cho i i ho n thành nn y Xin chân thành c m ơn P S-TS Trần H y Ho ng đ n nh hướng dẫn suốt thời gian thực đề tài, c m ơn nh ng đóng gó ý c a Thầy suốt thời gian qua n ọng c m ơn c gi Nguy n Ngọc Hân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii MỤC LỤC Trang ph bìa Lời cam đoan Lời c m ơn M cl c Danh m c ch vi t tắt Danh m c b ng bi u Lời mở đầu CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIỆT NAM 1 Kh i niệm đặc m ò c a DNNVV 1.1.1 Khái niệm DNNVV 1 Đặc m vai trò c a DNNVV .3 1 Đặc m c a DNNVV 1 2 Ư c m 1 Vai ò c a DNNVV Cơ sở ý n ề ín ng ín ng ng n h ng .7 1.2.1 Khái niệm tín d ng 1.2.2 B n chất c a tín d ng 1.2.3 Chức n ng c a tín d ng .9 1231 1232 i ng h n hối i ốn cho inh iệm hối ng iền mặ 3 Ph n nh h ng ong inh i m so c c ho động ong inh .10 10 1.2.4 Vai trị c a tín d ng 11 h c đẩy h i n s n x ấ 11 Ổn định iền ệ gi c 11 h c đẩy hị ường i h 4 Ổn định đời sống i n 12 o iệc m n định ự x hội 12 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv 1.2.5 Tín d ng ngân hàng 12 Kh i niệm .12 Đặc m c a ín ng ng n h ng 13 1.2.6 Phân lo i tín d ng ngân hàng 13 C n o hời h n cho ay 13 C n o m c đích sử C n o đối ng ay 14 C n o is nđ m C n o đối ng ho n 6 C n o ch ín ng ốn 14 o 14 h ham gia 14 an hệ ín ng 14 ng ng n h ng đối ới DNNVV 15 1.3.1 Các s n phẩm tín d ng ng n h ng DNNVV .15 1.3.1.1 Cho vay 15 1.3.1.2 Cho thuê tài 15 3 Chi hấ giấy có gi .15 B o nh ng n h ng 16 1.3.1.5 Bao toán .16 1316 i x ấ nh hẩ 16 Đặc m tín d ng ng n h ng DNNVV 16 1.3.3 R i ro tín d ng ng n h ng DNNVV .17 1.3.3.1 R i ro khách quan 18 3 R i o ch an 18 1.3.4 Vai trị c a tín d ng ng n h ng DNNVV 20 Ý nghĩa c a iệc h i n ín ng ng n h ng đối ới DNNVV 21 1.4.1 Phát tri n tín d ng ngân hàng 21 Ý nghĩa c a việc phát tri n tín d ng ng n h ng DNNVV 21 1.4.2.1 Đối ới oanh nghiệ nhỏ ừa 21 2 Đối ới ng n hàng 22 Đối ới inh 23 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v C c i đ nh gi nh n ố c động đ n h i n ín ng ng n h ng đối ới DNNVV 23 1.5.1 Các i đ nh gi phát tri n tín d ng ng n h ng DNNVV 23 1.5.2 Các nhân tố c động đ n phát tri n tín d ng ng n h ng đối DNNVV 26 Nh n ố h ch 2 Nhóm nh n ố ch an .26 an 27 Về hía c c DNNVV .28 Kinh nghiệm c a c c NH M mộ số nước ề i ín ng cho c c DNNVV 29 1.6.1 Nh t B n 29 1.6.2 Trung Quốc 30 Đ i Loan 32 1.6.4 Hàn Quốc 34 1.6.5 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY NINH 37 21 ng an ề Ng n h ng MCP C ng hương Việ Nam 37 22 ng an ề ng n h ng MCP C ng hương Việ Nam- Chi nhánh Tây Ninh 39 2.2.1 Giới thiệ đ i né ề tỉnh Tây Ninh .39 2.2.2 Quá trình hình thành phát tri n c a Vietinbank Tây Ninh 41 2.2.3 Ho động kinh doanh c a Vie in an 2.2.3.1 Tình h nh h y động ốn 2232K hực y Ninh giai đo n 2009-2012 43 cho ay giai đo n 2009-2012 43 inh oanh 46 ng ho động ín ng đối ới DNNVV i Ng n h ng MCP C ng hương – Chi nhánh Tây Ninh 47 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vi 231Q ym n cho vay DNNVV .47 Cơ cấ n cho ay DNNVV 49 2.3.2.1 Cơ cấ heo ỳ h n 49 2 Cơ cấ theo ng nh nghề 51 2.3.3 Chấ ng tín d ng 52 3 Cơ cấ nhóm n 2332 ỷ ện 3 Dư n heo hệ hống x h ng ín ng nội ộ .52 h n 55 ay có i s n đ m o 56 2.3.4 Kh o sát ý ki n đ nh gi c a DNNVV quan hệ tín d ng với Vietinbank Tây Ninh 59 Nh ng h n ch ng y n nh n h n ch DNNVV i Vie in an h n ng h i n ín ng đối ới y Ninh 65 2.4.1 Nh ng h n ch xuất phát từ phía ngân hàng 65 2.4.2 Nh ng h n ch xuất phát từ phía DNNVV .68 2.4.3 H n ch nguyên nhân từ c c an n ý Nh nước 72 2.4.3.1 Ngân hàng Nhà nước .72 H n ch ng y n nh n c c an an ng nh h c .74 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY NINH .76 Q an m c a Đ ng Nh nước ề h C c gi i h h 3.2.1 Các gi i h i n ín i n c c DNNVV 76 ng đối ới DNNVV 77 ngân hàng .77 3.2.1.1 Xây ựng s ch h ch h ng i ng đối ới DNNVV .77 2 Đa ng hóa c c s n hẩm ín 3223 i i h 3224 ng ng ưởng ng ồn ốn đ nh cho DNNVV .82 h y ựng đội ngũ c n ộ ch y n nghiệ i n ín ng .83 ong ho động ín ng 86 2 hực c c y định đ m o an o n ho động ín ng .88 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vii 3226 ng cường c ng c i hị ng s n hẩm hương hiệ ch m sóc h ch h ng 90 2 h nh h c ộ h n h h xử ý h ng in ộ h n ch y n DNNVV .92 2 Ph i n m ng ưới .92 3.2.3 Nhóm gi i h doanh nghiệp nhỏ vừa 92 3 hay đ i quan m ong iệc i c n c c ng ồn ốn 92 3 Ch ng ồn nh n ực có chun mơn ọng c ng c đ o o h h cao 93 3 Ch y n nghiệ ho đ o ính minh 3234 minh ch chức ho động ộ m y o n-tài ng hực ong báo cáo 94 ng cường giao ịch hanh o n a ng n h ng nhằm ng ính ch ong ho động i c a DNNVV 94 3 Khai h c iệ đ i ích c a c c nh h ng in đặc iệ In e ne 95 3 ích cực ham gia c c hiệ hội chức i n oanh i n gi a c c oanh nghiệ .95 ng cường i n 3.2.3.7 c c oanh nghiệ đ 3.2.3.8 i 3 Ch động 3 10 c n h n sử c heo chiề ọc ẫn chiề ngang gi a ng c c ng ồn ực c a nha .96 ng c c ịch ọng đ i i đ i .96 đ i ho c ng nghệ đ ng n ng s ấ ao chấ ng s n hẩm 96 n h h 3 C c i n nghị đối ới c c y định c a Nh nước 97 an n ý Nh nước 97 3.3.1 Ki n nghị Ng n h ng Nh nước 97 3.3.2 Ki n nghị c c an an ng nh chức đo n h khác 98 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com viii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín d ng DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR Dự phòng r i ro MMTB Máy móc thi t bị NHNN Ng n h ng Nh nước NHTM Ng n h ng hương m i NHTMCP Ng n h ng hương m i c phần NQH N h n QHKH Quan hệ khách hàng TCTD T chức tín d ng TNHH MTV Trách nhiệm h u h n thành viên TNHH TMDV Trách nhiệm h u h n hương m i dịch v SĐB Tài s n đ m b o Vietinbank Ng n h ng C ng hương Việt Nam Vietinbank Tây Ninh Ng n h ng C ng hương Việt Nam- Chi nhánh Tây Ninh XHTDNB X p h ng tín d ng nội LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 95 3.2.3.5 Khai thác triệt để lợi ích kênh thơng tin đặc biệt Internet DNNVV cần nắm bắ đầy đ kịp thời nh ng thông tin s n phẩm, công nghệ, thị ường … giúp doanh nghiệ đưa a nh ng quy định kinh doanh đ ng đắn, h n ch r i ro, nâng cao hiệu qu ho động c a doanh nghiệp Vì v y, DNNVV cần thi t ph i đầ đa l i ích c a cho c ng nghệ thông tin, khai thác tối nh h ng in In e ne nơi c ng cấp nhiều thơng tin h u ích, nhanh chóng quan trọng công nghệ s n xuất, s n phẩm, thị ường nước cho doanh nghiệp Tuy nhiên, việc hai h c n y cần ph i có chọn lọc nh ng địa cung cấp nguồn h ng in đ ng in c y c ng thông tin điện tử c a c c quan ban ngành c a Nh nước, hay trang tin từ hiệp hội ngành nghề, 3.2.3.6 Tích cực tham gia hiệp hội, tổ chức, liên doanh liên kết doanh nghiệp Đặc ưng c a DNNVV ho động kinh doanh với quy mô nhỏ lẻ rời r c nên kh n ng c nh tranh y u Vì v y, việc liên doanh liên k t với giúp ao đ i kinh nghiệm lẫn nha chia sẻ với doanh nghiệp học hỏi nh ng đơn hàng lớn mà hay số doanh nghiệp không th cung ứng đư c từ mở rộng thị ường tiêu th , nâng cao kh n ng c nh tranh thị ường Hiện nay, hiệp hội, ngành nghề hỗ tr nhiều cho DNNVV, cầu nối cho doanh nghiệp liên k t với nhau, b o vệ quyền l i ích h p pháp c a doanh nghiệ đồng thời c c c a Đ ng cầu nối gi a doanh nghiệp với c c chức quốc t giúp DNNVV d ti p c n với ch an nh nước ương đường lối Nh nước ong định hướng phát tri n kinh t xã hội từ x y ựng chi n c kinh doanh phù h p Bên c nh h ng có th qu ng a c c hiệp hội, t chức liên doanh, liên k t, DNNVV hương hiệu, s n phẩm, nâng cao hình nh, vị th c a mình, từ n ng cao uy tín kh n ng c nh tranh c a doanh nghiệp thị ường nước quốc t LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 96 3.2.3.7 Tăng cường liên kết, hợp tác theo chiều dọc lẫn chiều ngang doanh nghiệp để tận dụng nguồn lực Hiện nay, việc h p tác gi a doanh nghiệp lớn với doanh nghiệp nhỏ chưa đư c doanh nghiệp quan tâm, doanh nghiệp lớn chưa có s ch ín ng (tín d ng hương m i) h p lý hỗ tr cho doanh nghiệp nhỏ ngành Chính v y DNNVV cần ch động h p tác với doanh nghiệp lớn ng ồn vốn, quan hệ c c đối c ong ngo i nước, kinh nghiệm qu n ý điề h nh… ng đư c hương hiệu, uy tín c a doanh nghiệp thị ường 3.2.3.8 Tiếp cận sử dụng dịch vụ tài đại Ngày với nh ng dịch v tài đ i mà TCTD cung cấ như: vấn tài chính, l hương n ự án kinh doanh, x p danh m c đầ n lý tài s n … có h giúp doanh nghiệp khắc ph c đư c hó h n ong iệc xây dựng hương án, dự n đầ n lý vốn … i p c n sử d ng dịch v tài DNNVV thu n l i ong iệc thuy t ph c ngân hàng hỗ tr vốn 3.2.3.9 Chú trọng đổi đại hố cơng nghệ để tăng suất lao động chất lượng sản phẩm Hiện c c DNNVV sử d ng cơng nghệ l c h u, v y chi phí s n xuấ ng m cho gi h nh s n phẩm ng mấ giá c , mặc khác công nghệ l c h h c nh tranh m cho n ng s ất s n xuất thấp, s n phẩm chưa đ m b o chấ ng Tuy nhiên việc đ i đ i hoá công nghệ đ i không ph i d ng DNNVV xuất phát từ hai nguyên nhân: thứ nhấ c c DNNVV h ng đ vốn đ đầ đ nh gi đư c tính hiệu qu c a đầ ư hai DNNVV chưa h o họ khơng dám m o hi m Mặc dù v y c c DNNVV h i có nh ng chi n c đ i công nghệ đ i đ t o s n phẩm dịch v có chấ ng tố đ cao đa gi m gi ứng nhu cầu ngày ng c a người tiêu dùng Từ DNNVV gi m đư c chi phí s n xuất, h nh ng n ng s ấ ao động nâng cao hiệu qu ho xuất kinh doanh, v y giúp doanh nghiệp thu n l i động s n ong iệc ti p c n nguồn vốn ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 97 3.2.3.10 Tuân thủ pháp luật quy định Nhà nước Rất nhiều DNNVV không am hi u pháp lu t nh ng nước, ho động s n xuấ y định c a Nhà inh oanh heo hướng riêng vi ph m c c Nhà nước n n đ gặp nhiề hó h n y định c a i o đ x y kiện t ng lẫn doanh nghiệp thi u hi u bi t pháp lu n đơn ị chịu thiệt h i nhiề Ngồi ra, cịn ph n khơng nhỏ DNNVV cố tình vi ph m quy định đ tr c l i nh k toán đ trốn thu ng l p chứng từ giao dịch gi , gian l n l p s sách có x hướng gia ng ong hi Nh nước chưa có c c biện pháp m nh đ xử lý khắc ph c điều không vi ph m pháp lu t mà đ nh lòng tin c a ngân hàng thẩm định cho vay Chính v y, DNNVV cần tn th pháp lu t nh ng y định c a Nhà nước, thực đ ng ch độ s sách, chứng từ k tốn, thực đầy đ nghĩa đóng h cho Nh nước, nâng cao uy tín c a doanh nghiệ ng n h ng đối tác kinh doanh Bên c nh ốn vay ngân hàng ph i đư c đầ đ ng m c đích đ ng đối ng Phối h p tốt với ngân hàng tuân th nghiêm ngặt y định tín d ng ước, sau vay vốn 3.3 Các kiến nghị quan quản lý Nhà nước 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN n n định kỳ công bố thông tin n cho vay c a c c NH M DNNVV bu i n c c hương iện h ng in đ i ch ng m đầu mối t chức o c o ch y n đề, hội th o ch y n ng nh ng n h ng đ NHTM gặp gỡ ao đ i kinh nghiệm h p tác lẫn nha o điều kiện đ doanh nghiệ đư c ham gia đ ti p c n hi u thêm s n phẩm tín d ng nói riêng dịch v ngân hàng đ i NHTM cung cấ s ch khách hàng mà NHTM áp d ng cho DNNVV đ doanh nghiệp thấy đư c mối quan tâm c a ng nh Ng n h ng doanh nghiệ m nh d ng ti p c n nguồn vốn tín d ng ng n h ng điều giúp DNNVV n a có nhiều lựa chọn ong iệc vay vốn ngân hàng với chi phí thấp, th t c đơn gi n, thời gian xử lý hồ sơ nhanh … LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 98 NHNN cần nâng cao hiệu qu ho động c a trung tâm thơng tin tín d ng (CIC), c p nh t kịp thời nh h nh n quan hệ tín d ng t i TCTD c a DNNVV, cung cấp thêm phân tích, nh n định q trình quan hệ tín d ng ho động kinh doanh c a DNNVV, c a ngành nghề kinh t giai đo n đ TCTD có th hai h c m iệu tham kh o Đồng thời, NHNN cần có đề xuất với Chính ph việc an h nh ch khuy n khích TCTD mở rộng cho ay DNNVV, cần thi t ph i có quy định c th c c C D i n sử d ng vốn cho ay DNNVV với tỷ lệ nhấ định tùy theo tình hình ho động c a TCTD, làm trung gian gắn k t TCTD với doanh nghiệ đ kịp thời chia sẻ hó h n oanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị quan, ban ngành, tổ chức đoàn thể khác Đối với Đảng Nhà nước Cần ti p t c có đ o c th đ phát tri n DNNVV, t o m i ường pháp lý đầy đ cho doanh nghiệp ho động thu n l i Khuy n khích Hiệp hội DNNVV t o liên k t chặt chẽ s n xuất kinh doanh c a c c DNNVV đ phát tri n bền v ng Uỷ Ban Nhân Dân tỉnh cần làm tốt công tác quy ho ch, k ho ch phát tri n kinh t , t o m i ường phát tri n s n xuất kinh doanh n định, c nh tranh lành m nh cho DNNVV Do h n ch nhân n ng ực DNNVV gặp nhiề hó h n ong việc tìm ki m thơng tin thị ường, v y Nh nước cần xây dựng hệ thống thông tin thị ường đặc biệt thị ường xuất Thông qua ho động ngo i giao i ng h m h u nghị c c nước giao gặp gỡ doanh nghiệ nước ngoài, c c đ i sứ n đặt t i c c nước từ h h p thơng tin thị ường c c nước như: nhu cầ h ng hóa đặc m c a thị ường, từ c ng ố rộng i đ doanh nghiệp d ti p c n có nh ng điều chỉnh kịp thời s n xuất kinh doanh cho phù h p nhằm cung cấ h ng hóa đ t chấ ng đ ứng yêu cầ c c nước nâng cao kim ng ch xuất khẩ cho đấ nước LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 99 Bên c nh Nh nước cần có đ o thành l p trung tâm thu th p, t ng h p phân tích thơng tin ho thị ường ong động c a doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, ngo i nước đ cung cấp nguồn thơng tin chấ ng, h u ích cho TCTD doanh nghiệp, tùy theo mức độ quan trọng hay số ng thông tin cung cấp mà thu mức phí nhấ định đ gia ng ng ồn h ng n s ch nh nước Bên c nh cần khuy n khích khối nh n ham gia ĩnh ực n y đ đ m b o tính c nh tranh, nâng cao chấ ng thơng tin cung cấp với chi phí thấp Đối với Quỹ B o lãnh tín d ng Nh nước cần có nh ng hướng dẫn c th nhằm nâng cao hiệu qu ho động c a Quỹ này: Quỹ B o lãnh tín d ng đư c thành l p nhằm cấp b o lãnh tín d ng cho doanh nghiệp vay vốn t i ng n h ng n thực t việc doanh nghiệp ti p c n với Quỹ B o lãnh tín d ng cịn gặp nhiều hó h n điều kiện đ doanh nghiệ đư c cấp b o lãnh tín d ng khơng khác điều kiện vay vốn trực ti p t i ng n h ng như: oanh nghiệp ph i có tài s n đ m b o tối thi u 30% kho n ay hương n minh n ng lực pháp lý kh n ng ự án kinh doanh kh thi, có tài liệu chứng n … Do đ giúp DNNVV ti p c n với Quỹ b o lãnh tín d ng cần thi t ph i có nh ng h ng ho ng y định điều kiện b o lãnh hù h p với thực t ho động c a doanh nghiệp Đối với Bộ, Ngành Cần nghiên cứu ban hành b s ng c c ch s ch đồng cho phát tri n DNNVV s ch ề thu , sách đấ đai s ch o hi m, sách phát tri n nguồn nhân lực … đ t o điều kiện thu n l i cho doanh nghiệp s n xuất kinh doanh - C th cần hồn thiện sách k toán, ki m o n như: x y ựng chuẩn mực k toán doanh nghiệp Việt Nam theo chuẩn mực quốc t ; b sung, sửa đ i đ hoàn thiện ch độ k o n DNNVV - Xem xét sách thu t i, mở rộng diện đ i doanh nghiệp thành l p; thực sách thu đ i ong x ất khẩu; ti p t c c i cách hành thu heo hướng đơn gi n, rõ ràng, t o thu n l i cho DNNVV LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 100 - Đẩy m nh ho sách c a Đ ng động tuyên truyền an m ch Nh nước DNNVV, nâng cao ý thức chấp hành lu t pháp, trách nhiệm với cộng đồng, xây dựng đ o đức - ương đường lối, n hóa oanh nghiệp h c nha đ m b o tính Xây dựng biện pháp ch tài với mức ph n đe doanh nghiệp cố tình vi ph m pháp lu đặc biệt doanh nghiệp gian l n kinh doanh, trốn thu làm thấ ho ng n s ch nh nước Định kỳ ki m tra công tác l p báo cáo tài chính, khai thu c a doanh nghiệp n u doanh nghiệp vi ph m hường xuyên bị ki m sốt cơng bố rộng rãi c c hương iện h ng in đồng thời có ch khuy n hích DNNVV thực ki m tốn báo cáo tài Đối với hiệp hội Các hiệp hội cần giúp DNNVV hi c c y định, cách thức giao dịch với NH M hường xuyên t chức hội ch , tri n lãm, hội th o đ bên nắm v ng x hướng phát tri n c a đấ nước, nh ng bi n động hó h n c a thị ường đ thích ứng kịp thời đồng thời hường xuyên t chức tọa đ m heo c c ch đề riêng, thực tuyên truyền thông a c c hương iện h ng in đ i chúng, t chức c c đo n h o sát thị ường t o điều kiện cho DNNVV tham gia, mời t chức, hiệp hội có kinh nghiệm c a nước ngo i đ n giao nghiệm h c đầ ao đ i kinh ới doanh nghiệp, hiệp hội, ngành nghề nước L m đầu mối thu th p, t ng h p ý ki n đóng gó c a doanh nghiệp việc ban hành lu ch , sách, cách thức qu n ý điều hành c a nước, nh ng hó h n hi ng c c an nh y định vào thực ti n đ nh nước xem xét có nh ng điều chỉnh kịp thời phù h p với thực t kinh doanh c a DNNVV LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 101 Kết luận chương Nội dung chương đưa nhóm giải pháp gồm nhóm giải pháp từ phía Vietinbank Tây Ninh, nhóm giải pháp dành cho DNNVV nhóm giải pháp từ phía tổ chức, quan, đồn thể như: NHNN, Chính phủ, ngành, hiệp hội ngành nghề,… tập trung vào nhóm giải pháp dành cho ngân hàng nhằm phát triển tín dụng DNNVV, khai thác tối đa lợi ích mà nhóm khách hàng tiềm mang lại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 102 KẾT LUẬN Phát tri n DNNVV ấn đề đư c Đ ng Nh nước coi trọng đư c xem nh ng nhiệm v trọng tâm chi n c phát tri n kinh t - xã hội c a Việt Nam DNNVV đóng gó đ ng trị quan trọng q trình s n xuấ vệ tinh gắn k t, hỗ tr vào kinh t quốc dân có vai h ng h ng hóa c ng ứng dịch v , h c đẩy phát tri n c a doanh nghiệp lớn Đặc biệt Việ Nam ước vào hội nh p từ kinh t chưa h tri n DNNVV góp phần đa vào i n, việc phát ng hóa thành phần kinh t , góp phần đ ng ng ưởng GDP c a đấ nước đẩy nhanh tốc độ phát tri n c a kinh t , t o nhiều s n phẩm hàng hóa, dịch v cho kinh t DNNVV cịn góp phần gi i quy c ng n iệc làm n định đời sống xã hội cho hàng triệ Một thực tr ng ao động đa hần DNNVV có quy mơ s n xuất kinh doanh nhỏ ln tình tr ng thi u vốn cho việc mở rộng s n xuất kinh doanh, đầ ưc i ti n máy móc, trang thi t bị Tuy nhiên việc ti p c n vốn c a DNNVV gặp nhiề hó h n o ốn đ i h ngo i nước h n ch i n DNNVV từ nguồn tài tr ong hi n ng ực c a đa hần DNNVV chưa đ ứng điều kiện đ có th h y động từ thị ường chứng khốn Chính v y đ mở rộng s n xuất phát tri n ho động kinh doanh, DNNVV ch y u ti p c n nguồn vốn tín d ng Ng n h ng iệc ti p c n nguồn vốn n y số h n ch hó h n nhấ định Trên sở lý lu n chung DNNVV, tín d ng ngân hàng, vai trị c a DNNVV kinh t với nh ng phân tích tr ng ho động cho vay DNNVV c a Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam– Chi nhánh Tây Ninh, từ đ y a đư c nh ng h n ch nh ng hó h n m c c DNNVV tỉnh Tây Ninh gặp ph i Tác gi đưa a số gi i h n địa bàn đ giúp DNNVV nâng cao kh n ng i p c n nguồn vốn tín d ng c a ngân hàng, giúp DNNVV c c NH M ho động có hiệu qu phát tri n m nh mẽ đóng góp nhiều LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 103 o nh h i n kinh t tỉnh Tây Ninh nói riêng c nước nói chung q trình hội nh p kinh t quốc t Quá trình nghiên nên lu n n hó o điều kiện cịn h n ch mặt thời gian n ng ực, nh hỏi nh ng thi u sót h n ch nhấ định Do ất mong nh n đư c đóng gó c a Q thầy cơ, anh chị b n đ lu n n ng y c ng đư c hoàn thiện i xin ch n h nh đ y ỏ bi ơn PGS-TS Trần Huy Hoàng n nh hướng dẫn tơi hồn thành lu n v n n y LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Dương V n B n, 2008 Nâng cao khả cạnh tranh cho DNNVV Việt Nam tiến trình hội nhập vào WTO Lu n n Th c sĩ Đ i học Kinh t Thành phố Hồ Chí Minh Đ o D y H n, 2012 Phát tri n DNNVV Việt Nam phù h p với tái cấu trúc hội nh p kinh t quốc t Tạp chí phát triển hội nhập, số 4/2012, trang 811 Đặng Thị Như Ngọc, 2009 Giải pháp tài trợ tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn từ đến năm 2015 NHTMCP Á Châu Lu n n Th c sĩ Đ i học Kinh t Thành phố Hồ Chí Minh Lê Xuân Bá cộng sự, 2006 Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Hà Nội: Nhà xuất b n Chính trị quốc gia Lu t t chức tín d ng số 07/1997/QHX Lu t số 20/2004/QH11 c a Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội ch nghĩa Việt Nam sửa đ i, b sung số điều c a t chức tín d ng Ng n h ng MCP C ng hương Việt Nam Chi nhánh Tây Ninh, Báo cáo tài năm 2009, 2010, 2011 2012 Ng n h ng MCP C ng hương Việt Nam Chi nhánh Tây Ninh, Báo cáo thường niên năm 2009, 2010, 2011 2012 Nguy n Đ ng Dờn cộng sự, 2005 Tín dụng Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất b n Thống kê Nguy n Đinh Hương 2010 Giải pháp phát triển DNNVV Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất b n Chính trị Quốc gia 10 Nguy n Quốc Nghị, 2011 Kh n ng i p c n nguồn tín d ng hỗ tr c a doanh nghiệp nhỏ vừa Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số 19 (340), trang 21 – 25 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 11 Nguy n Th Bính, 2013 Kinh nghiệm quốc t sách hỗ tr phát tri n doanh nghiệp nhỏ vừa học cho Việt Nam Tạp chí phát triển hội nhập, số 19 (22), trang 21 – 27 12 h ướng Chính h 2009 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP: Trợ giúp phát triển DNNVV H Nội h ng 06 n m 2009 13 h ướng Chính h 2009 Nghị 22/NQ-CP: Triển khai thực Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển DNNVV H Nội h ng 06 n m 2009 14 h ướng Chính h 2011 Quyết định số 1231/QĐ-TTg: Kế hoạch phát triển DN nhỏ vừa giai đoạn 2011 – 2015 H Nội h ng 07 n m 2011 15 Trần Huy Hoàng, 2011 Quản trị ngân hàng thương mại h nh hố Hồ Chí Minh: Nh x ấ 16 n Lao Động ương Q ang h ng, 2010 Tài trợ tín dụng ngần hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa h nh hố Hồ Chí Minh: Nh x ấ n Đ i học Q ốc gia LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHỤ LỤC PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG đ Nhằm ph c v ứng ngày tố c c nh cầu c a Quý khách hàng, Ng n h ng MCP C ng hương Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh ti n h nh đ t vấn h m ò ý i n c a Quý khách hàng Quý khách vui lòng cho bi t ý ki n c a qua nh ng câu hỏi ưới đ y: Câu 1: Doanh nghiệ Ông/B cho bi t nhu cầu vốn ay nh n ong n m 2012 c a DN?: (Triệ đồng) Câu 2: Theo Doanh nghiệ Ông/Bà kh n ng đ ứng c a Ngân hàng đư c so với nhu cầu vốn vay? (%) Câu 3: Doanh nghiệ Ông/B ay đư c ốn ng n h ng có gặ hó h n ắm khơng? a) Kh ng hó h n )Í c) Khó h n ) Rấ hó h n hó h n Câu 4: Doanh nghiệ Ơng/B gặ nh ng hó h n n o hi ay ốn ng n hàng? a) Kh ng có i s n h chấ )L hương n c) Kh ng hi e) h inh oanh c cy ) Nh n i n ín cầm cố cầ c a ng n h ng ng g y hó h n c ay ốn Ý i n h c: Câu 5: Hình hức đ m a) Cầm cố h chấ ) B o nh c a c c o hi oanh nghiệ Ông/B ay ốn ng n h ng is n chức h c c) B o nh c a c nh n gia đ nh Khác: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Câu 6: ong n m 2012, t ng giá trị tài s n c a DN đ ùng đ th chấp vay vốn bao nhiêu?: (Triệ đồng) ong đó: - Nh xưởng: …………………………… - Máy móc, thi t bị: ……………………… - Đấ đai: ………………………………… - Nhà ở: ………………………………… - Lo i h c (ghi ): ……………………… (Có th ghi số liệu c th đ nh số theo thứ tự i n) Câu 7: Ông/Bà cho bi t nguồn vốn ch sở h u c a DN (Vốn tự có) bao nhiêu?: (Triệ đồng) Câu 8: L i nhu n đ đư c ong n m 2012 bao nhiêu?: (Triệu đồng) Câu 9: Doanh h ong n m 2012 bao nhiêu?: (Triệ đồng) Câu 10: Theo Doanh nghiệ Ông/Bà, hồ sơ h t c vay vốn t i Ngân hàng đư c đ nh gi h nào? a) Rườm rà Câu 11: N ) Kh ng ườm rà ườm rà, xin Doanh nghiệ Ơng/Bà vui lịng cho bi t: - Ngun nhân: ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… - Đề nghị c i ti n: ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Câu 12: Theo Doanh nghiệ Ông/Bà, thời gian xử lý hồ sơ i Phịng cơng chứng h nào? a) Ch m b) Nhanh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Câu 13: N u ch m, xin Ơng/Bà vui lịng cho bi t: - Ngun nhân: ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… - Đề nghị c i ti n: ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Câu 14: Ông/B đ nh gi h phong cách, thái độ ph c v c a nhân viên Ngân hàng ? a) Chưa ốt b) Tốt Câu 15: N chưa ốt, xin Ơng/Bà vui lịng cho bi t: - Nguyên nhân: ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… - Đề nghị c i ti n: ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Câu 16: Ơng/Bà có nh n đư c Chính sách hỗ tr vốn c a ngân hàng n m gần đ y h ng a) Chưa có Câu 17: N b) Có chưa có xin Ơng/B i ịng cho i đề nghị c a mình: ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Câu 18: heo Ơng/B đ nh gi m i ường kinh doanh h nào? a) Chưa h n tiện b) Thu n tiện LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Câu 19: N chưa h n tiện, xin Ơng/Bà vui lịng cho bi t: - Nguyên nhân: ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… - Đề nghị c i ti n: ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Câu 20: heo Ông/B đ cho c c DN có điều kiện mở rộng nguồn vốn vay từ ngân hàng, Chính ph Ngân hàng cần ph i gi i quy t vấn đề gì? Theo thứ tự i n: (1).……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… (2)……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… (3)……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… (4)……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… (5)……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách! LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC HÂN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY... Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY NINH 37 21 ng an... ng doanh nghiệp nhỏ vừa t i Ng n h ng MCP C ng hương Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh Chương 3: Gi i pháp phát tri n tín d ng doanh nghiệp nhỏ vừa t i Ngân h ng MCP C ng hương Việt Nam – Chi nhánh