The participation of women in the public sector the case of lao cai province, vietnam

Kháiquátchungvềngànhbảohiểm

KháiniệmBảohiểm

TheoUỷbanthuậtngữbảohiểmcủaHiệphộibảohiểmvàrủiroHoaKỳthìBả ohiểmlàsựtậptrungcáctổnthấtbấtngờbằngviệcchuyểngiaon h ữngr ủir o g â y r a c h ú n g c h o n h ữngn g ư ờ ib ảoh i ểmk h i h ọc a m kếtbồithườngnhữngtổnt hấtnày,cu ng cấpcác q u y ềnlợibằngtiềnkhác khitổnthấtxảyrahoặccungcấpc ácdịchvụliênquanđếnrủiro.

TheoHiệphộicácnhàbảoh i ểmAnhthìBảohiểmlà sựthoảthuậnquađóm ộtbên(ngườibảohiểm)hứathanhtoánchobênkia(người đượcbảohiểmha yngườithamgiabảohiểm)mộtkhoảntiềnnếusựcốxảyragâytổnthấttài chínhchongườiđượcbảohiểm.Đểchấpnhậntráchnhiệmthanht o á n này,ngườib ảohiểmđòingườiđượcbảohiểmmộtkhoảntiền,đólàphíbảohiểm.

Dướigócđ ộ kinhdoanhb ảohiểm,c á c d o a n h n g h i ệp,c á c t ậpđoànthư ơngmạitrênthếgiớilạiđưarakháiniệm:Bảohiểmlàmộtcơchế,theoc ơchếnàymộ tngười,mộtdoanhnghiệphaymột tổchức,chuyểnnhượngrủir o choDNBH,doanhnghiệpđósẽbồithườngchongườ iđượcbảohiểmcáctổnthấtt h u ộcp h ạmv i b ảoh i ểmv à p h â n c h i a g i á trịthiệth ạig i ữat ấtc ảnhữngngườiđượcbảohiểm.

Cóthểnói,cáckháiniệmtrênđãlộttảđượcbảnchấtcủabảohiểmtrênc á c khíac ạnhvềrủiro.SựchuyểngiaorủirogiữaDNBHvàngườiđượcbảo hiểmthôngquaphíbảoh i ểmvàsốtiềnbồithườnghoặcchitrảkhingườiđượcbảohiể mgặprủirotổnthất.Vàmộtcáchđơngiản,bảohiểmchínhlàmộtcáchxửl ý rủiro,nh ờđ ó v iệ cc h u y ểngiao,p h â n tánrủirotro ng từngnhómngườiđượcthựchiệnquah oạtđộngkinhdoanhbảohiểm (KDBH)củac á c tổchứcbảohiểm.

VaitròcủangànhBảohiểmtrong nềnkinhtếquốcdân

 Bảohiểmđónggópvàotăngtrưởngkinhtế:Hoạtđộngkinhdoanhbảohiểmcàn gpháttriềnthìdoanhthuphítừbảohiểmphinhânthọ(BHPNT),bảohiểmnhânthọ(BHNT )vàhoạtđộngđầutưsẽđónggópvàoGDPcủacảnước,thúcđẩytăngtrưởngkinhtế.

Dosựđảongượccủachutrìnhkinh doanhsảnphẩmtrongKDBH(phíbảohiểmphảithutrước;bồithườnghoặctrảtiềnb ảohiểmchỉthựchiệnsaumộtthờigian)khiếnphầnlớnlượngtiềnmàDNBHtậptrung đượctừphíbảohiểmcóthờigiantạmthờinhànrỗi.CácDNBHvẫnsửdụngnguồnvố ntạmth ờinhànrỗiđóđểđầutưvàonhiềulĩnhvựcvàchủyếulàđầutưgiántiếpt r ê n thịtrườngtàichính,nhấtlàthịtrườngchứngkhoán.Hoạtđộngđầutưtíchcựccủac ácDNBHcòncótácdụngtăngquymôvàđộlinhhoạtcủathịt rườ n g tàichính,kích thíchcácluồngvốnvậnđộngtheonhucầupháttriểnk i n h tế- xãhội,tăngtínhkhảthicủanhữngdựánlớn,nângcaohiệuquảcủaviệcphânbốcácngu ồnlựctàichínhcóhạntrongnềnkinhtế.

Rủi ro có thể gây ra những thiệt hại tài chính nghiêm trọng cho cá nhân và tổ chức, như khi một căn nhà bị hỏa hoạn, một thành viên trong gia đình gặp tai nạn, hoặc một con tàu bị mất tích Những sự cố này thường dẫn đến những kết cục bất hạnh và khó khăn tài chính Trong bối cảnh đó, các cá nhân và tổ chức cần phải có nguồn tài chính kịp thời để bù đắp thiệt hại, nhằm khôi phục và ổn định tình hình tài chính Sự có mặt của các doanh nghiệp bảo hiểm đã đáp ứng nhu cầu này một cách nhanh chóng Hơn nữa, bảo hiểm không chỉ mang lại sự an toàn về tài chính mà còn giúp giảm bớt lo âu trước những rủi ro, bất trắc cho người được bảo hiểm Vai trò của bảo hiểm còn thể hiện qua việc giảm sức ép đối với hệ thống phúc lợi xã hội, hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh và thúc đẩy sự phát triển của thương mại.

NgànhbảohiểmđãthuhútmộtlựclượnglớnlaođộnglàmviệctạicácDNBH,d oanhnghiệpmôigiớibảohiểm,mạnglướiđạilýbảohiểmvàcácnghền g h i ệ p liên quannhưđánhgiárủiro,giámđịnhtổnthất,địnhgiátàisản,giámđịnhsứckhỏe… trongđiềukiệnthấtnghiệpđangámảnhnềnkinht ế toàncầuthìsựpháttriểnngàn hbảohiểmvẫnđượccoilàcònnhiềutiềmn ăngởcácquốcgia,gópphầngiảiquyếttìn htrạngthiếuviệclàmcũngnhưc á c vấnđềxãhộicóliênquan.

Nănglựccạnhtranhcủangànhbảohiểm

Kháiniệmnănglựccạnhtranh

TheoHộiđồngvền ă n g lựcc ạ n h t r a n h c ủ a HoaK ỳ :N ă n g l ự c c ạ n h tr anh lànănglựckinhtếvềhànghoávàdịchvụcủanềnsảnxuất,củamộtnướcc óthểvượtquathửtháchtrênthịtrườngthếgiớitrongkhisứcsốngcủadân chúngnước ấycóthểđượcnângcaomộtcáchvữngchắc,lâudài.Kháiniệmnàytuylộttảđược đượctínhcạnhtranhnhưnglạibịbóhẹpvềnănglựcc ạ n h tranhcấpquốcgia,chưanhấ nmạnhđếnnănglựccạnhtranhcủadoanhnghiệpvàcủangành.

10 khôngbịdoanhnghiệpkhác,ngànhkháchoặcnướckhácđánhbạivềnăngl ựckinhtế.Kháiniệmnàyđãbaoquátđượcnănglựccạnhtranhcủacáccấpđộnhưng d i ễ n tảcụmtừ“cạnhtranh”chưarõràng.

DiễnđàncaocấpvềcạnhtranhcôngnghiệpcủaTổchứcHợptácvàPháttri ể nkinht ế (TheO E C D HighLevelForumonIndustrialCompetitiveness)đãlựa chọnmộtkhaíniệmcốgắngkếthợpchocảdoanhn g h i ệ p ,ngànhvàquốcgianh ư sau:“Nănglựccạnhtranhlàkhảnăngcủacácdoanhnghiệp,ngành,quốcgia

Nhưvậy,mỗimộtkháiniệmđềucómặtưuđiểmvànhượcđiểmriêng,nhưngk háiniệmcủaOECDlàh o à n thiện n h ấ t k h i n ê u đượcc h ủ thểcạnhtranhvàcụm từcạnht r a n h N hưvậy,n ănglựccạnhtranhc ủ a n g à n h bảohiểmlàkhảnăngngà nhbảohiểmcủamộtquốcgiacókhảnănggiànhđượct h ị phầntrướccácđốithủcạnh tranhđểtạorathunhậpvàviệclàmcaohơntrongđiềukiệncạnhtranhquốctế.

Tiêuchíđánhgiánănglựccạnhtranhcủangànhbảohiểm

Tronglĩnhvựcbảohiểm,trênthếg iớ i hiệnnaychưacómộtphươngpháplu ậnchungđểđánhgiánănglựccạnhtranhcủaDNBHhaycủangànhbảohiểm.Do vậy,đểđánhgiánănglựccạnhtranhcủangànhbảohiểm,luậnvănlựachọnmộtsốtiê uchítheohệthốngCARAMELSnhưsau:

Tổngtàisảncủangànhlàtổngtàisảncócủacácdoanhnghiệptrongngành.Tiê uchínàyphảnánh“sứckhỏe”củacácdoanhnghiệpcũngnhưtoànngành.Tổngtàisảnn hưlàtấmđệmđểđảmbảochomỗingànhcókhảnăngchốngđỡtrướcnhữngrủirotron ghoạtđộngbảohiểmcũngnhưrủirotừmôitrườngkinhdoanhvàmôitrườngtựnhiên.T ổngtàisảncànglớnthìcácdoanhnghiệpcàngcókhảnăngchốngđỡcaohơnvớinhữngth ayđổicủamôitrường kinhdoanh.Điềunàyngàycàngtrởnênquantrọngtrongđiềukiệnmôitrườngkinhdoa nhtiềmẩnnhiềubiếnđộngkhônlường.Tổngtàisảncònảnhhưởngđ ế n mứcđầutưvà ocôngnghệ,nângcaochấtlượngnguồnnhânlực.Dovậy,tổngtàisảnnhỏsẽlàmộtbất lợilớntronglĩnhvựcbảohiểm.

Tronglĩnhvựcbảohiểm,côngnghệngàycàngđóngvaitròquantrọngnhưmột nguồnlựcgiúphoạtđộngcủacácd o a n h nghiệpvàtoànngànhtrởnênhiệuq uảhơn.Côngnghệkhôngchỉbaogồmnhữngcôngnghệmangtínht á c nghiệpnhưhệt h ố n g cấp đ ơ n bảohiểm,bánhàngquaI n t e r n e t …

Công nghệ trong lĩnh vực bảo hiểm hiện đại bao gồm hệ thống quản lý thông tin khách hàng và cảnh báo rủi ro từ các sự kiện có dấu hiệu trục lợi bảo hiểm Công nghệ thông tin kết nối trực tiếp đến hầu hết các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm, bao gồm bảo hiểm tự động, quản lý dữ liệu, phản ứng và giải quyết thảm họa; kiểm soát doanh nghiệp tự động; tích hợp và thay thế các hệ thống cũ; an ninh và bảo mật Trong môi trường cạnh tranh ngày nay, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trở thành một trong những đòi hỏi cấp bách nhằm hoàn thiện các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm, trong đó ứng dụng công nghệ thông tin là yếu tố quan trọng.

Nguồnnhânlựclànguồnlựckhôngthểthiếucủabấtkỳdoanhnghiệp.Đặc biệ t,đ ối vớingànhbảohiểm,n h â n sựluônlàt h e n chốtbởichínhconn g ư ờ i tạonê nsựkếtnốigiữakháchhàngvớicácsảnphẩmbảohiểm.B ê n c ạ n h đó,n h â n s ựcủamộtDNBHkếtnốicácnguồnlựcc ủ a DNBHvàđâygốccủamọicảitiếnhayđ ổimới.Tiêuchínàyđượcthểhiệnởnhữngyếutốn h ư : trìnhđộđàotạo,trìnhđộthàn hthạonghiệpvụ,độngcơphấnđấu,mứcđ ộ camkết gắnbóvớidoanhnghiệp.

HệthốngkênhphânphốilàmộtyếutốquantrọngtronghoạtđộngcủacácDN BH.HệthốngphânphốicủaDNBHthểhiệnởsốlượngcácchinhánhvàc á c đ ạ i lý.Vi ệct r i ể n k h a i c á c c ô n g nghệhiệnđ ạ i đanglàmrútngắnkhoảngcáchvềk h ô n g gianvàlàmgiảmt á c đ ộ n g củamộtmạngl ư ớ i chin h á n h rộngkhắpđốivớină nglựccạnhtranhcủamộtDNBH.Tuynhiên,vaitròcủamạnglướiđạilýrộngkhắpv ẫnrấtcóýnghĩa,đặcbiệtlàtrongđiềukiệnhìnhthứcphânphốitruyềnthốngvẫncòn pháttriển.Hiệuquảcủamạngl ư ớ i đạilýcũnglàmộtchỉtiêuquantrọng.

Mộtdoanhnghiệpcónhiềuloạihìnhdịchvụcungcấpphùhợpvớinhucầ ucủat hịtrườngvànănglựcquảnlýcủadoanhnghiệpsẽlàcólợithếcạnhtranh.Sựđadạ ng hóadịchvụmộtmặttạochodoanh nghiệppháttriểnổnđịnhhơn,mặtkhácchophé pdoanhnghiệppháthuyđượclợithếquymô.

Cácyếutốảnhhưởngđếnnănglựccạnhtranhngànhbảohiểm

Chiến lược,cơcấuvàcạnhtranhcủadoanhnghiệp

Trongbốicảnhhộinhậpkinhtếquốct ế , khikinhtếpháttriển,cạnhtran hs ẽdiễnratrênquymôrộnghơnvớimứcđộgaygắthơntrongmọilĩnhvực,đặcbiệtlàtro ngngànhdịchvụnhưbảohiểm.Doanhnghiệpsẽcónhữngđ ị n h hướngpháttriểnri êng,cáchthứcm à doanhnghiệpsẽtiếnhànhtronghoạtđộngkinhdoanhnhưthếnà otrongđiềukiệnnhưvậysẽtácđộngrấtlớntớisựcạnhtranhnộibộngànhvànănglự ccạnhtranhngành.Cáchthứccác doanhnghiệpcạnhtranhlàmảnhhưởngtớisựpháttriểnlànhmạnhcủamộtngành.N ếucósựcạnhtranhlànhmạnhvàhợptáchiệuquảgiữacácdoanhn g h i ệ p bảohiểm(DNBH)trongnướclànềntảngđểtạorasứcmạnhcủacảngành.D o vậy,c á c tiêuch íđểx e m xétviệcảnhhưởngđếnn ăn g lựccạnht r a n h củacảngànhlà:Chiếnlượcdài hạncủadoanhnghiệpvàđặcđiểmcạnhtranhcủangành.

Điềukiệncầuvềbảohiểm

Khách hàng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, và quyền lực của họ có thể tác động đến sự tồn vong của một ngành Do đó, việc duy trì và giữ chân khách hàng luôn là bài toán thường trực đối với các doanh nghiệp Với sự phát triển của bảo hiểm và sự đa dạng của hàng hóa dịch vụ, khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn, dẫn đến cuộc chiến giành khách hàng ngày càng gay gắt Để nâng cao năng lực cạnh tranh ngành bảo hiểm, cần chú trọng đến nhiều yếu tố Từ góc độ người tiêu dùng, việc hiểu biết về bảo hiểm là quan trọng nhất đối với tiềm năng phát triển của ngành Các tiêu chí để xem xét ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của ngành bảo hiểm bao gồm nhận thức của khách hàng về mức độ quan trọng của dịch vụ bảo hiểm và mức độ hiểu biết của họ về các doanh nghiệp bảo hiểm đang hoạt động trên thị trường Họ đã có nhiều kinh nghiệm sử dụng dịch vụ chưa? Và thực trạng khai thác cũng như tiềm năng khai thác bảo hiểm trong tương lai ra sao?

Cácnhântốđiềukiện

Bảohiểmlàmộtngànhdịchvụphứctạpdovậynóđòihỏinhữngđiềukiệnrấtc a o vềnguồnn h â n lực,h o ạ t đ ộ n g đàot ạ o b ả o hiểmv à n g u ồ n l ực c ô n g nghệt h ô n g tin.V à đ â y cũnglàn h ữ n g n h â n t ố quant r ọ n g trongmôi trườngquốcgiacóýnghĩaquyếtđịnhđốivớinănglựccạnhtranhcủacácDNBH vớicácchỉtiêu:

Yếutốvềnguồnlựctronglĩnhvựcbảohiểmthểhiệnquacácchỉtiêu:số lượng cácnh ân viênvàc á c nhàquảnlýbảohiểmgiàukinhnghiệm,c ó t r ì n h độcao;

Yếut ố vềthốngk ê vàc ô n g nghệt h ô n g tinc ủ a c ả ngành.Cụthểl à c ôn gtá cthốngkêđượcápdụngnhưthếnàotrongnộibộ?

Dữliệubáocáocủacácdoanhnghiệpcóđượctậphợpvàlưutrữhệthônghaykhông? ThôngtincácDNBHcóthôngbáokịpthờihaykhông? Đốivớicôngnghệthôngtinđượcphảnánhthôngquamứcđộtinhọchoátrongcácd oanhnghiệpcũngnhưcáccơquanquảnlý.Đâylànhữngđiềukiệnmangtínhc ơsởchoviệctriể n khaicácdịchvụbảohiểmtrongthờigiantới.

Cácngànhliênquanvàbổtrợ

Trongmộtnềnkinhtếcóthểnóikhôngcómộtngànhnàolạiđộclậpho àntoà nv ớ i n g à n h khác.Bảohiểmlàn g à n h liênquanđếnnhiềun g à n h t r o n g nềnkin htếquốcdân.Nhữngngànhcómốiquanhệhỗtrợvàliênquanmậtthiếtcóthểkểđếnlà hệthốngcáctổchứctíndụngvàchứngkhoánbởit rìnhđộpháttriểncủacácngành nàycótácđộngtrựctiếpđếnsựpháttriểncủabảohiểm.Thịtrườngchứngkhoán, h ệthốngcáctổchứctíndụngphátt r i ể n vừatạoáplựcbuộcbảohiểmpháttriển,m ặtkháclạitạoracơhộihợpt á c nghiêncứu,triểnkhainhữngứngdụngcôngnghệm ớitronglĩnhvựctàic h í n h tiềntệnóichung,nhờđócácbêncùngcólợivàcùngnha upháttriển.Đặcbiệt,đốivớingànhbảohiểm,thịtrườngchứngkhoánvừađóngvaitr òlàk ê n h huyđộngvốnvừađóngvaitròcungcấpcáccơhộiđầutư.

Nhậnthức,tưduycủacác cơquanquản lýnhànước

Vaitròchínhphủtrongmôhìnhkim cươngcủaPorterhoạtđộngnhưmộtchấtxúctácvàtháchthức,nókhuyếnkhíchhoặcthậm chíđẩycácdoanhnghiệpnângcaomụctiêucủahọvàchuyểnsangcấpđộcaohơnvềhiệus uấtcạnhtranh. Đặcbiệttronglĩnhvựcbảohiểm,vaitròcủachínhphủthôngquanhậnthức,tưd uycủacáccơquanquảnlýnhànướccóýnghĩarấtquantrọngđốivớisựpháttriểncủ abảohiểm.Yếutốnàythểhiệntráchnhiệmcủacáccơquanquảnlýtrongviệchỗtr ợpháttriểnkinhtếvàtháogỡcáckhókhănchocácdoanhnghiệpkhôngphảilàvấnđề củariêngngànhbảohiểm,màlàvấnđề củatoànnềnkinhtế.CácDNBHkhôngchỉ hoạtđộngvàchịusựquảnlýcủacáccơquanchuyêntráchtronglĩnhvựcbảohiểm, màcònchịusựquảnl ý củanhữngcơquanchứcnăngcóliênquankhác(vídụnhưyt ế,anninh,giaothông,hảiquan,xâydựng )khibảohiểmchocácrủirotrongcácl ĩnhvựckhácnhau,vàđặcbiệtkhitiếnhànhgiámđịnh tổnthấtđểbồithườngkhicó sựkiệnbảohiểmxảyra.

Cơhội

Cơhộilànhữngsựkiệnvượtrakhỏitầmkiểmsoátcủamộtquốcgiamàc ó tácđộn gđếnsựpháttriểnmộtngànhcủaquốcgiađó.Cơhộinàycóthểlàsự pháttriểnvàsuytho áicủanềnkinhtếthếgiới;nhữngdấuhiệuthayđổicủat ỷ giáhốiđoái;tìnhtrạngthiêntail ũlụttoàncầu;sựpháttriểnngànhnàyởcáckhuvựctrênthếgiớihoặccóthểlàcácquyếtđị nhcủachínhphủcácquốcgiakhác Đâylàmộtyếutốrấtquantrọngbởimỗicơhộisẽcó nhữngtácđộngt ớ i bốnyếutốchínhtrongmôhìnhKimcươngtừđógiántiếpảnhhưở ngđếnnănglựccạnhtranhvàsựpháttriểncủangành,đặcbiệt,trongđiềukiệnhộinhậpk inhtếquốctếsựtácđộngcủacáccơhộicàngtrởnênmạnhmẽhơn.

Các camkếtquốctế củaViệtNamtronglĩnhvực bảohiểm

QuátrìnhhộinhậpkinhtếquốctếcủangànhbảohiểmViệtNam

DNBH.TạimiềnBắc,ngày15/01/1965DNBHViệtNam(gọitắtlàBảoViệt)đượcthà nhlậpvàtrongnhữngnămđầu,BảoViệtchỉcungcấpcácsảnphẩmb ả o hiểmhàngho áxuấtnhậpkhẩu,bảohiểmvậntảibiển Saunăm1975,BảoViệtđãmởrộngphạ mvihoạtđộngvàomiềnNam,dầndầntrênphạmvito à n quốc,trởthànhDNBHlớnnh ấtViệtNam.

Chođếntháng12/1993,cộtmốcquantrọngđánhdấusựpháttriểnmớicủangàn hb ả o hiểmViệtNaml à s ự rađ ờ i củaNghịđịnh1 0 0 /

C P ngày18/12/1993quyđịnhvềhoạtđộngKDBH.Nghịđịnhnàyđãtạoramộtbư ớcngoặttrongviệcpháttriểnmộtthị trườngcạnhtranh,đadạnghoásởhữucácD N B H tạiViệtNamkhithểhiệnrõquanđi ểmcủachínhphủ trongviệcphátt r i ể n thịtrườngbảohiểmdựatrêncơsởcạnhtranhvàđadạnghoá sởhữu,chophépcácdoanhnghiệpthuộccácthànhphần kinhtếngoàinhànướcnhưdoanhnghiệpcổphần,doanhnghiệp100%vốnnướcngo ài,liêndoanhhoạtđ ộ n g

Vào tháng 12 năm 1995, Việt Nam đã ký hiệp định khung về dịch vụ (AFAS) cùng với các nước thành viên ASEAN, nhằm mục tiêu tự do hóa thương mại dịch vụ Hiệp định này cam kết mạnh mẽ trong việc giảm thiểu các hạn chế về tiếp cận thị trường, đồng thời tăng cường chiều sâu và phạm vi tự do hóa trong lĩnh vực bảo hiểm, phù hợp với các cam kết chung về thương mại dịch vụ (GATS) của Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO).

HoaKỳđốivớilĩnhvựcbảohiểmcóthểcoilàbướcđiđầutiênthểhiệnnhữngcamkếtvàr õràngnhấtcảvềlộtrình cũngnhưnộidunghộinhậpcủabảohiểmViệtNam.Sovớinhữngnướctrongkhuvực,n hữngcamkếtcủaViệtNamlàmộttrongnhữngnướccómứcđộmởcửathịtrườngbảohiể mthôngthoángnhất.Bêncạnhđó,ViệtNamđãkýthoảthuậnhợptáctronglĩnhvựcquả nlýnhànướcbảohiểm vớiHiệphộiquốcgiacácnhàquảnlýbảohiểmHoaKỳ(NAIC)vàotháng11/2003,vớip hươngthứchợptácchủyếulàchươngtrìnhđàotạochocánbộvàtraođổithôngtin.

Tháng10/2006,ViệtNamđãtrởthànhthànhviêncủaWTO.Trongđó,b ả o hiể mlàdịchvụmàcácthànhviênWTOquantâmvàyêucầucaovềmứcđ ộ mởcửath ị trư ờngchoc ác D N B H nuớcngoài.Tuynhiên,mứccamkếtcủaViệtNamđạtđượctr ongBiểucamkếttốthơnsovớimứccamkếtcủac á c nướcmớigianhậpWTOgần. Vềtổngthể,mứccamkếtnhưtrênlàtươngđ ư ơ n g v ớ i BTA.Điểmkhácd u y nhấtlà ViệtNamchophépmởt h ê m chin h á n h DNBHphinhânthọ.

10/2007,ViệtNamđãchínhthứctrởthànhthànhviêncủaHiệphộicácnhàquảnlýbả ohiểmquốctế(IAIS).Thamgiatổchứcnày,hệthốngpháplýbảohiểmcónhữngthay đổiđểphùhợpvớicácnguyêntắccủaIAIS.Theođánhgiátừngmứcđộphùhợpvới nguyêntắcIAIScủaCụcQuảnlýgiámsátbảohiểmvàHiệphộibảohiểmViệtNamth ìViệtNamhiệntuânthủh o à n toànvới13/28nguyêntắccủaIAIS– tuânthủtươngđốivới10nguyênt ắ c , vàtuânthủmộtphầnvới3nguyêntắc.

Việchộinhậpngàycàngsâuvàrộngvàonềnkinhtế,cạnhtranhtrênt h ị trườ ngbảohiểmtrongnướcthờigiantớisẽsôiđộnghơnvàsẽcótácdụngthúcđẩythịtrường bảohiểmpháttriển.

CamkếttheohiệpđịnhkhungASEANvềdịchvụ(AFAS)

Tháng12năm1995,cácnướcthànhviênASEANđãkýhiệpđịnhkhungvềdịchvụ(AFAS)vớimụctiêuchủyếulàtựdohóathươngmạidịchvụvớimứccamkếtrộnghơnsov ớicáccamkếtmàcácnướcASEANđãcótheohiệpđịnhchungvềthươngmạidịchvụ(GATS)củatổchứcthươngmạithếgiới(WTO).

- Đốivớihìnhthức“cungcấpdịchvụquabiêngiới”:khôngcamkết,trừdịch vụbảohiểmhànghóavậnchuyểnđườngbiển

- Đốivớihìnhthức“hiệndiệnthươngmại”:ViệtNamcamkếttới năm2 0 0 0 sẽc ấp giấyphéptốiđacho2doanhng hi ệp liêndoanhvà100%vốnnướ cngoàivàohoạtđộngtronglĩnhvựcphinhânthọ.CácDNBHphinhânt h ọ cóvốnđầ utưnướcngoàichỉđượcphépcungcấpdịchvụbảohiểmchokh uvựccóvốnđầutư nướcngoài.Sau5nămkểtừnămđầutiênbắtđầucólãi,DNBHphinhânthọ100%v ốnnướcngoàiphảibánlạiítnhất30%vốncổphầnchocácDNBHtrongnước.

- Đốivớihìnhthức“hiệndiệnthểnhân”:khôngcamkết. b Cácgiớihạnvềđốixửquốcgia:khôngcamkếtđốivớicả4hìnhthứccun gcấpdịchvụ.

CamkếttheohiệpđịnhkhunghiệpđịnhthươngmạisongphươngViệtNam– HoaKỳ(Vietnam-USABTA)

HoaKỳđãđượckýkếtvàbắtđầucóhiệulựctừngày10/12/2001.Tronglĩnhvựcb ả o h iểm,ViệtNamđãcónhữngcamkếtcụthểsau: a Cácgiớihạnvềtiếpcậnthịtrường

- Đốivớihìnhthức“cungcấpdịchvụquabiêngiới”:ViệtNamcamk ế t c hophéptiếpcậnthịtrườngvềviệccungcấpcácdịchvụbảohiểmchoc á c doanhn ghiệpcóvốnđầutưnướcngoàihoặcngườinướcngoàilàmviệct ạ i ViệtNam;cácdị chvụtáibảohiểm;cácdịchvụbảohiểmtrongvậntảiquốctế,cácdịchvụmôigiớib ảohiểmvàmôigiớitáibảohiểm;cácdịchvụt ư vấn,giảiquyếtkhiếunại,vàđánhgiárủ iro.

- Đốivớihìnhthức“hiệndiệnthươngmại”:sau3nămkểtừngàyhiệpđ ị n h có hiệulực,cácdoanhnghiệpHoaKỳcóthểthànhlậpliêndoanhvớic á c đ ối tácViệ tNamvớiđiềukiệnlàph ần vốnthamgiacủaphíaHoaKỳkhôngvượtquá50%vốn phápđịnhcủaliêndoanh.05nămsaukhihiệpđịnhc ó hiệulực,cáchạnchếđốivớivống ópcủaphíaHoaKỳsẽđượcloạibỏ.

Trongthờigian3 n ă m k ể t ừ n g à y hiệpđịnhc ó hiệulực,c á c d o a n h nghi ệpcóvốngópcủaHoaKỳkhôngđượccungcấpcácdịchvụbảohiểmbắtbuộcđối vớixecơ giới,t r o n g xâydựngvàc á c loạibảohiểmbắtbuộckhác.Sau3năm,cá cliêndoanhcóvốnthamgiacủaHoaKỳsẽđượcphépc u n g c ấ p c á c loạidịchv ụ b ả o hiểmnày,vàs a u 6 năm,c á c d o a n h n g h i ệ p 1 0 0 % vốnHoaKỳcũngsẽđượcph éplàmnhưvậy.

Trongvòng5nămkểtừngàyhiệpđịnhcóhiệulực,táibảohiểmphảiđượctiếnh ànhvớidoanhnghiệptáibảohiểmquốcgiaViệtNamvớitỷlệtốithiểu20%. b Cácgiớihạnvềđốixửquốcgia: Đốixửquốcgiakhôngđượcbảođảmđốivớiviệccungcấpcácdịchvụbảohiểmbắt buộcnhưbảohiểmxecơgiớitheohìnhthức“hiệndiệnthươngmại”.

Nhữngcamkếtcủa ViệtNamđốivớiWTOtronglĩnhvựcbảo hiểm

Việt Nam đã cam kết mở cửa thị trường cho các phân ngành dịch vụ bảo hiểm, bao gồm Bảo hiểm nhân thọ (trừ bảo hiểm y tế), Bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm, trung gian bảo hiểm (môi giới bảo hiểm, đại lý bảo hiểm) và các dịch vụ hỗ trợ bảo hiểm như tư vấn, dịch vụ tín dụng, đánh giá rủi ro và giải quyết bồi thường Việc mở cửa thị trường dịch vụ này cần được thực hiện theo mức độ và lộ trình đã cam kết, đồng thời tuân thủ các nghĩa vụ khác trong cam kết chung về dịch vụ và trong hiệp định thương mại dịch vụ (GATS) của WTO.

ViệtNamchưacam kếtthìViệtNamhoàntoàncóthểquyềnquyếtđịnhvềmứcmởcửathịtrườngvàthờihạn mởcửacủatuỳthuộctìnhhìnhvànhucầuthựctếcủaViệtNam.Vídụ,trongngànhbảohi ểm,ViệtNamchưacamkếtvềbảohiểmytế.Vìvậy,ViệtNamcótoànquyềnquyếtđịnh chophéphoặckhôngchophépnhàđầutưnướcngoàicungcấpdịchvụn à y ởViệtNam

(cảvềthờiđiểmmởcửa,mứcđộmởcửa,cácloạihạnchế ) DNBHnướcngoàicóthểthiếtlậphiệndiệnthươngmạitạiViệtNamdướicá chìnhthức:Vănphòngđạidiện(tuynhiêncácv ăn phòngđạidiệnkhôngđượcp hépkinhdoanhsinhlờitrựctiếp);LiêndoanhvớiđốitácViệtNam;Doanhnghiệp100

Vềtỷlệgópvốntốiđadướihìnhthứcmuacổphầncủacácnhàđầutưnướcngoài tạicácDNBHViệtNam,trongphầncamkếtchungvềdịchvụ(còngọilàcamkết nền),ViệtNamcamkếtsau1nămkểtừngàygianhập,tứclàtừ11/1/2008,mứccổ phầndocácnhàđầutưnướcngoàiđượcphépnắmgiữtạicácdoanhnghiệpViệtNam sẽphùhợpvớimứcmàhọđượcphépnắmgiữtrongtrườnghợpđầutưtrựctiếp.Tro ngkhiđó,ViệtNamđãcamk ế t chophépc á c nhàđ ầ u tưnướcn g o à i đượcphéplập

DNBH1 0 0 % vốnnướcngoàikểtừkhigianhập,dođótỷlệnắmgiữcổphầncủacácnhà đầutưnướcngoàitạicácDNBHViệtNamcũngsẽlà100%kểtừngày11/1/2008.

CácDNBHnướcngoàikhông cóhiệndiệnthươngmại(vănphòngđạidiện,chinhánh,liêndoanh,doanhnghiệpcon) tạiViệtNamđượcquyềncungc ấ p cácdịchvụbảohiểmsauchokháchhàngtạiViệtNa m:Dịchvụbảohiểmcungcấpchokháchhànglàcácdoanhnghiệpcóvốnđầutưnướcng oài,người

22 nướcngoàitạiViệtNam;Dịchvụtáibảohiểm;Dịchvụbảohiểmvậntảiquốct ế (vậntải biển,vậntảihàngkhôngquốctế;hànghóađangvậnchuyểnquácảnhquốctế);Dịchvụ môigiớibảohiểm,môigiớitáibảohiểm;Cácdịchvụmôigiới,tưvấn,tínhtoán,đánhgiá rủiro,giảiquyếtbồithường.Nhưvậy,trừtrườnghợp khidịchvụbảohiểmcungcấpchokháchhànglàcácdoanhnghiệpc ó vốnđầutưnướcn goàitạiViệtNamvàngườinướcngoàitạiViệtNam,tấtc ả cáctrườnghợpcònlạiđềuk hôngcóhạnchếvềđốitượngkháchhàngmuadịchvụbảohiểm(tứclàcảtổchức,cánh ânViệtNamvànướcngoàitrongnhữngtrườnghợpđãnêuđềucóthểmuacácdịchvụnà ytừcácDNBHnướcngoàikhôngcóhiệndiệnthươngmạitạiViệtNam.

ViệtNamcamkếtkhôngcóhạnchếgìđốivớiviệctiêudùngdịchvụởnướcngoà itronglĩnhvựcbảohiểm.Vìvậy,tổchức,doanhnghiệp,cánhânViệtNamranướcn goàihoạtđộng,họctập,laođộng,hoạtđộngkinhdoanhc óquyềnmuabảo hiểmcủacácDNBHnướcngoài.

Theocamkết,ViệtNamkhôngđượcđưarahạnchếnàođốivớihoạtđộngtáib ảoh i ểm(kểc ảt á i b ảohiểmranướcngoài)c ủac á c h i ệndiệnt h ư ơ n g mạicủanh àđầutưnướcngoàitronglĩnhvựcbảohiểmởViệtNam(chinhánh,liêndoanh,doan hnghiệpcon).Vìvậy,cácDNBHcóvốnđầutưnướcngoàihaychinhánhcủacácDN BHnướcngoàitạiViệtNamkhôngbắtbuộcphảitáibảohiểmvớibấtkỳmộtdoanhng hiệpcụthểnàocủaViệtNammàcóthểtrựctiếptáibảohiểmtoànbộvớicácDNBHnướ cngoài.

NgoàicáchạnchếliệtkêtrongBiểucamkết,ViệtNamhoàntoàncóq u y ềná pdụngcácđiềukiệnkỹthuậtkhácđểđảmbảonănglựccủanhàcungc ấpdịchvụvàchất lượngdịchvụ.Đặcbiệtđốivớicácdịchvụtàichínhthìc á c thànhviênWTOcònđượ cápdụngcácđiềukiện thậntrọngkhácđểđảmb ảosựổnđịnhcủathịtrườngtàichính.Vídụ,ViệtNamcóquy ềnquyđịnhrằngcácDNBHmuốnthiếtlậpdoanhnghiệpcon,liêndoanhhoặcchinhá nht ạiViệtNamthìdoanhnghiệpmẹphảicómộtsốvốnđiềulệnhấtđịnh.

Kinhnghiệmởmộtsốnước

KinhnghiệmởTrungQuốc

NgànhbảohiểmTrungQuốcđãđượcquốchữuhoátrongnhữngnăm1950 vàdườngnhưkhônghoạtđộngtrongthờigiandiễnracuộcCáchmạngV ă n hoá.Kh ingànhbảohiểmđượchoạtđộngtrởlạivàonăm1978,DNBHNhândânTrungQu ốc(PICC)độcquyềntoànngành.SựthốnglĩnhcủaPICCbắtđầubịrỡbỏvàonăm 19 88khihaiDNBHtrongnướclàDoanhnghiệpTNH HBảohiểmBìnhAnTrungQu ốc(PIAC)vàDNBHTháiBìnhDươngTrungQuốc(CPIC)đượccấpphéphoạtđộ ng.

TừkhivàoWTO,thịtrườngbảohiểmcủaTrungQuốcđãcónhữngthayđ ổ i qua ntrọng,đãpháttriểntừmộtthịtrườngkhépkínvàođầunhữngnăm1 9 9 0 trởthànhmộtt hịtrườngcóhơnmộtnửasốDNBHlàcácDNBH100%vốnnướcngoài.Thịtrườngphá ttriểnmạnhmẽvàđượckhuyếnkhíchbởicảicáchvềphápluật,táicơcấuhệthốngansin hxãhội,tiếtkiệmcaovàchitiêub ả o hiểmthấp.Hiệnnay,ngànhbảohiểmTrungQuốc đãtrởthànhmộttrongnhữngngànhpháttriểnnhanhnhất,kếtthúcnăm2010vớitốcđột ăngtrưởngkhoảng30%sovớinăm2009.NgànhbảohiểmTrungQuốcđượcdựtínhs ẽtăngtrưởngvớitốcđộcaotrên24%/nămtrongthờigian2011-2014.

Tổngdoanhthup hí(TỷUSD) 25,4 36,8 43,6 49 61,2 69,8 87,2 121,2 138,2 179,7 Tỷlệtăngtrưởng hàngnăm(%) 43 46 18 13 22 14 25 39 14 30

Nguồn:Tổnghợpcủatácgiả Đểđ ạ t đượct ố c đ ộ tăngtrư ởn g n à y kèmtheomụct i ê u đảmbảoổnđ ị n h t hịt r ư ờ n g v ớ i nòngc ố t làc á c DNBHt r o n g nước,T r u n g Q u ố c đ ã c ó những bướcđicụthểnhư:

- ThànhlậpcácliênminhgiữacácDNBHvàcácngânhàngthươngmạitrongn ước,bắtđầulàsựkiệnliênminhgiữaDNBHTháiBìnhDươngTrungQuốc(CPIC)và ngânhàngthươngmạilớnnhấtTrungQuốc(NgânhàngCôngthươngTrungQuốc).Vi ệckếthợpgiữatổchứcbảohiểmvàngânhàngnàyđãrấthiệuquảtrongviệccungcấpcá cliêndịchvụcủahọchocáckháchhàng;

- Tổchứcc á c khoáđ à o t ạ o nhằmn â n g caon ă n g lực,giúpc h o cácDNB HcủaTrungQuốccạnhtranhđượcvớicácđốitácnướcngoài;cungcấpthêmnguồnnh ânlựctrìnhđộcaochongànhbảohiểmvàthuêcácchuyêngiabảohiểmnuớcngoàiđó ngvaitròtưvấnchocácDNBHtrongnước;Tăngtỷp hầ nnắmgiữcủacácDNBHtron gcácquỹ đầutưcổphiếu…

- DướisựquảnlýcủaỦyban giámsátbảohiểmTrungQuốc(CIRC),việcthựcthicáckhungpháplýtronglĩnhvực bảohiểmđốivớicảc á c DNBHtrongnướcvànướcngoàiđượcxiếtchặthơnnhằmcủ ngcốmộtmôitrườngcạnhtranhbìnhđẳngvàminhbạchhơntrênthịtrườngbảohiểm c ủ a TrungQuốc.

KinhnghiệmởẤnĐộ

DựatrêncácsốliệucủaHộiđồngBHNT(LIC)ẤnĐộ,thịtrườngbảohiểmẤn Độtăngtrưởngdoanhthuphíthuhàngnămlà20,5%.Doanhthuphín ă m 2010đạt 8.06tỷUSD,tăngtrưởng28% sov ớ i năm2009.C á c doanhn g h i ệ p tưnhânđan gngàycàngđóngvaitròquantrọngkhithịphầncủacácdoanhnghiệpnàyngàyc àngtăng.TheonghiêncứucủaDeloitvềthịtrườngb ả o hiểmẤnĐộ,thìtỷtrọngcủaDNBHtưnhântừchỗkhônghiệndiệnởẤnĐộ năm2000đãtănglênchiếm41%thịphần vàonăm2009(Hình1.2).

- TăngcườngvaitròquảnlýthịtrườngcủaIRDA.Cácquyđịnhdocơquannà ybanhànhđãtrởthànhcôngcụđịnhhướngtiếntrìnhtươnglaingànhb ả o hiểm.IRDA đãbanhànhmộtvàiquyđịnhđểnângcaotínhminhbạch,lợinhuậnvàvốncũng nhưbảovệngườitiêudùng.Vídụ,CụcQuảnlývàpháttriểnbảohiểmẤnĐộ(IR DA) đangxâydựngquytrìnhchophéptruycậpvàoc á c hệt h ố n g khácn h a u c ủ a DNBHđ ể kiểmtrangẫunhiênbồithườngbảohiểm.Đâylàlầnđầutiênmộtcơ quanquảnlýđềxuấtkiểmtrac á c doanhnghiệpthuộcphạmviquảnlýcủamìnhthôn gquaviệctruycậptrựctiếpvàohệthốngcủadoanhnghiệp;

- IRDAđãvàđa ng thắtchặt giámsáthệt h ố n g khiếunại tạiDNBH.H i ệ n nay,tấtcảcácDNBHđềuphảitrìnhIRDAvềcáchxửlýkhiếunạitrướckhiđượcth ựcthi.D N B H cũngcầnthiếtl ậ p quytrìnhnhận,đ ă n g kývàtừchốicáckhiếunại ởcácchinhánh.TấtcảcácDNBHcũngphảichỉđịnhrõmộtcánbộphụtráchvềkhiế unạicấpcao,Tổnggiámđốchoặccánbộkiểmtraviệctuânthủ.CácDNBHphảiquy địnhkhoảngthờigianxửlý,giảiquyếtkhiếunạitheotừngloại.Cơquanquảnlýsẽphạt cácdoanhnghiệpnếuchậmtrễtrongviệcgiảiquyếtkhiếunại;

- IRDAluônchút r ọ n g n â n g c a o kỹn ă n g quảnl ý tàichínhcủacácdoan hnghiệp;

- IRDAcũngkhuyếnkhíchcác h ộ giađìnhchuyển từh ì n h thứct i ế t ki ệmtàisảnvậtchấtsangtàisảntàichínhđồngthờit r i ể n khaimạnglướip h â n phốit ớicácvùngnôngthônnơimàdựkiếnsẽcónhiềucánhânthamgiabảohiểm;

Mộtlà,quát r ì n h h ộ i nhậpthịtrườngdịch v ụ tàichínhtrongđób ả o hiểm phảiphùhợpvớiđiềukiệncụthểcủatừngnước.Mỗinước,dựatrêncơs ở cácthônglệq uốctếmàtìmralộtrìnhvàcáchthứchộinhậpcóhiệuquảđốivớilĩnhvựcbảohiểmvớ inguyêntắcvừađápứngđượccácyêucầuđòihỏicủahộinhập,đồngthờibảovệhợp phápcáclợiíchcủanềnkinhtế,nângcao nănglựcvàkhản ăn g cạnhtranhcủacả ng ành.Đốivớicácnướcđa ng pháttriển,quátrìnhmởcửavàhộinhậpcủabảohiểmthư ờngđượcdiễnrat ừ n g bướcvớimộtlộtrìnhphùhợp.

Hailà,cácchínhsáchvàcôngcụtàichínhmàmỗiquốcgiasửdụngtrongquá t r ì n h mởcửavàhộinhậpthịt r ư ờ n g b ả o hiểmquốct ế cũngrấtphongphúvàđ a d ạ n g , tuỳthuộcvàochínhsáchmởcửakinht ế c ủ a từng nước.T uyn h i ê n , n h ữ n g chínhsáchvàc ô n g cụphổb i ế n thườngđ u ợ c c á c quố cgiasửdụnglà:nhữngràngbuộcpháplývềvốnđiềulệ;nănglựcthanht o á n ; tỷlệtrí chlậpdự phòngbắtbuộc;cácquyđịnhvềđầutư… nhữngchínhsá c h vàcôngcụnàyngoàimụcđíchbảohộhợpphápcòntạođiềukiệnth uậnl ợ i đểcácDNBHtrongnướcthíchnghidầnvớimôitrườngcạnhtranhtrongqu átrìnhhộinhập.

Chương1đãkháiquátnhữngvấnđềlýluậnvềnănglựccạnhtranhvàcácyếut ốảnhhưởngđếnnănglựccạnhtranhngànhbảohiểmđặcbiệtđưaraphươngphápphâ ntíchcácyếutốảnhhưởngđếnnănglựccạnhtranhtrongn gànhbảohiểmdựatrê nmôhìnhKimcươngcủaMichealPortervềlợithếcạnhtranh.

Bêncạnhđó,chương1cũnggiớithiệukinhnghiệmcủaTrungQuốcvàẤn Độtr ongviệcđưaracácgiảiphápđểcảithiệnnănglựccạnhtranhngànhb ả o hiểmnướcmì nh.Trongđó,nhữnggiảiphápvềnhómyếutốtưduycủac á c cơquanquảnlýđóngva itròhếtsứcquantrọngbởiđólàmộtyếutốthểhiệntrách nhiệmcủac á c c ơ quanqu ảnl ýnhànướct r o n g việchỗtrợp h á t triển vàtháogỡcáckhókhănchocácdoanhng hiệptrongngành.

TổngquanngànhbảohiểmViệtNamtrongquátrìnhhộinhập

Tăngtrưởngdoanhthuphícủangành

Doanhthuphíb ả o hiểmtăngt r ư ở n g c a o vàổ n định.Từn ă m 2003-

Hình2.1chothấynăm2008đãchứngkiếnsựtăngtrưởngdoanhthuphí vượtbậcvớitốcđộtăngtrưởng82,5%sovớinăm2007.Bởiđâylàthờiđiểmkinhtếxãhộ icónhiềuchuyểnbiếntíchcựcsaukhigianhậpWTO.Đồngthời, năm2007,cùngviệctrởthànhthànhviênchínhthứccủaHiệphộiquốctếcácnhàquảnlý bảohiểm(IAIS)thìBộTàichínhđãsửađổi,banhànhmộtloạtcácvănb ả n mớihướngd ẫ n thihànhLuậtKinhdoanhb ả o hiểm( Thôngt ư 155/2007/TT-

Năm2005,doanhthungànhbảohiểmgiảmkhámạnhbởitrongnămnày,nguyênn hânchínhlàviệcgiảmdoanhthutrongthịtrườngBHNT.Tronghainăm2005-

2006,sựbùngnổcủathịtrườngchứngkhoánViệtNamvàtănglãisuất tiềngửingânhàngđãảnhhưởngkhôngnhỏtớikỳvọngcủangườithamgiabảohiểm.Cùn gthờigiannày,thịtrườngnhânthọđãđạtđếngiaiđoạnbãohoà.Thêmvàođó,cũngcómột sốlýdokhácnhư:kháchhàngvẫnchưathựcsựcoiBHNTlàsảnphẩmbảohiểmmangtính dàihạn;sựkỳvọngcủangườidânvàoBHNTđãbịgiảmđángkểsaukhinhậntiềnđáohạnv àlãi chiakhông tươngxứngvớibiếnđộngcủalãisuấttrênthịtrường.Tuynhiên,tổngdoanhthucủangành bảohiểmgiaiđoạn2003-2010tăngbìnhquân18,5%/ năm,caohơnnhiềusovớitốcđộtăngtrưởngGDP(7,3%)(Hình2.2).

2006,dothịtrườngtrongnướctrởnênbãohoànêndoanhthuphíbảohiểmsụtgiả mmạnhchỉđạttốcđộtăngtrưởngkhoảng9%/ năm,tuynhiên,t ố c đ ộ t ă n gtrưởng n à y v ẫ n cao h ơ n mứctrungbìnhthếg i ớ i (2 , 6%-4 ,1 %) Trongthờigiankhủnghoảngkinhtế,mặcdùhoạtđộngkinh doanhbảohiểmthếgiớigiảmsútmạnhlàmchotốcđộtăngtrưởngdoanhthunàyâ m,songnhờnhữngnỗlựctừphíacơquanquảnlýbảohiểm,DNBH,ngànhbảohiểmV iệtNamvẫnđạtđượctốcđộtăngtrưởngtốtlênđếntrên20%/năm.

Sốlượngdoanhnghiệpcủangành

Kểtừkhinhữngchínhsáchmởcửađượclầnlượtbanhành,sốlượngcácDNBH mớigianhậpngànhkhôngngừngtănglên.Đángchúýnhấtsựgiatăngsốlượngcácdoan hnghiệpcóvốnđầutưnướcngoài,đặcbiệtlàthờiđiểm1 9 9 9 vớisựthamgiacủa5doan hnghiệpcóvốnđầutưnướcngoài.Đếnnăm2010,sốlượngdoanhnghiệpcóvốnđầutư nướcngoàiđãtănglên11doanhnghiệpBHPNTvà10doanhnghiệpBHNTlàmchotỷl ệsốDNBH100%vốnnướcngoàitrongngànhb ả o hiểmchiếm53,7%

(tănggần1 0 % s o vớin ă m 2003).VaitròcủaDNBH100%vốnnướcngoàiđốivớinền kinhtếngàyquantrọngkhitỷlệđónggópvốnkinhdoanhcủacácDNBH100%vốnnướ cngoàiđãtăngtừ30,7%năm2003đến48,2%năm2010.Cùngvớiđó,tỷtrọngđầutưvố nquaytrởlạinềnkinhtếcủacácdoanhnghiệpnàychiếmđếnhơn50%năm2010.Việcổ nđịnhkinhtếxãhộicũngđánhdấumộtphầnquantrọngkhitỷlệtrảtiềnbồithườngvàtiề nbảohiểmcủakhốidoanhnghiệpnàyđãtănggần1 5 % tronggiaiđoạn2003-

2010(Bảng2.1).CácDNBH100%vốnnướcngoàiđóngvaitròkháquantrọng,đặcbiệt làtronglĩnhvựcBHNTkhisốlượngloạihìnhdoanhnghiệpnàytronglĩnhvựcbảohiểm chiếmđến90%.

Bảng2.1:ThốngkêđónggópcủacácDNBHcóvốnđầutưnướcngoàiv à o thịtr ƣờngbảohiểmViệtNamgiaiđoạn2003–2010 Đơnvị:%

Thịtrườngchưapháttriểncânxứng,mứcđộtậptrungthịtrườngcao31 2.1.4 VaitròcủangànhbảohiểmViệtNamtrongnềnkinhtế

Thịtrườngb ảohiểmV i ệtNam,tuyc ó sựphátt r i ểnvượtb ậctrongn h ữngnă mqua,nhưngđãthểhiệnrõsựpháttriểnbấtcânxứngvàmứcđột ậptrungthịtrườngc ao:

Tronglĩnhvựcnhânthọ,h i ệnn a y có1 0 d o a n h n g h i ệpc u n g cấpdịchvụ nhưngtới9doanhnghiệplàcóvốnđầutưnướcngoài.Vềmặtthịphần,thịtrườngc hủyếubịchiphốibởiBảoViệtNhânThọ(chiếmtrên30%)vàPrudential(gần40%),M anulife(chiếm hơn10%).Cònlại8doanhnghiệpc ò n lạichỉchiếm20%thịphần.

ThịtrườngBHPNTcũngcótìnhtrạngtươngtự.Mặcdùthịtrườngn à y khôn gbịmấtcânđốivềsốlượngcácdoanhnghiệpthuộccácthànhphầnk i n h tếkhácnhau, nhưnglạimấtcânđốilớnvềmặtthịphần.Từ2006-

Thịtrườngchưapháttriểncânxứng,mứcđộtậptrungcao.Điềunàyc ó thể d ẫ n đ ến sựt h ô n g đồngcủac á c DNBHlớn,ả n h hưởng đế nsự cạnhtranhlành mạnhcủat h ị trường.B ê n cạnhđó, việctồntạicác D N B H h o ạ t đ ộ n g chuyêns âutrongcácngànhdầukhí,bưuchínhviễnthông,xăngdầu… t r ê n thịtrườngcũngphầnnàohạnchếsựcạnhtranhvềbảohiểmtrongcácn gà nhnóitrên,vàởkhíacạnhnàođócácDNBHnàyvẫnđộcquyềnphụcvụcácdoanhng hiệphoạtđộngtronglĩnhvựccủamình.

MứcđónggópvàoGDPcủangànhbảohiểmngàycàngtăng.Nếunhưn ăm20 03,đónggópvàoGDPcủangànhbảohiểmchỉđạt1,86%thìđếnnăm2010,tỷlệnàyđã tănglên1,94%

(Hình2.3.).Trongđó,tốcđộtăngtrưởngđ ó n g gópcủađầutưlàcaonhấtvớitốcđột ăngbìnhquângiaiđoạn2003–2 01 0là0,36%.

Phi nhân thọ Nhân thọ Đầu tư

Bảohiểmnhưlàmộtkênhhuyđộngvốnđầutưmạnh.Năm2003,giátrịđầutư trởlạinềnkinhtếởmức14.602tỷđồng.Giátrịnàyđãtăngquat ừ n g nămvớitốcđộtă ngtrưởngnhanh,tốc độtrungbìnhhơn50%/nămtronggiaiđoạn2 0 0 3 - 2010,giát r ị đ ạ t 8 0 2 4 4 t ỷ đồng( H ì n h 2.4).Tốcđ ộ tăngt r ưở n g rấtnhanh nàycósựđónggópquantrọngcủacácD N B H 100%vốnnướcngoài,k h i tỷt r ọ n g đ ầ u t ư củanhómdoanhn g h i ệ p n à y c h i ế m 55,4%t ổngđầutưcủangànhnăm2

Vớichứcnăngổnđịnhkinhtế- xãhội,ngànhbảohiểmđãcónhữngbướctiếnấntượng.Từhình2.5chothấy,trịgiá bồithườngvàbổsungdựphòngnghiệpvụtăngrấtnhanh.Tronggiaiđoạnnày,khi mứcphíđóngchomỗiloạisảnphẩmbảohiểmcủakháchhàngthayđổikhôngđángkểth ìtrịgiábồit h ư ờ n g tăngđ ã t ă n g 302%t ư ơ n g đ ư ơ n g v ớ i 1 4 9 6 1 t ỷ đồng.Với mứct ă n g nàychothấycácchủthểtrongxãhộiđượcbảovệtốt hơntrướcrủiro.

Bồithườngvàtrảtiền bảohiểm Dự phòngnghiệpvụ Tổngcộng

Mứcbổsungdựphòngnghiệpvụcũngtăngđặcbiệtnhanhtrongthờigiantrênnhờ vàosựthamgiangànhcủacácDNBHmới,đặcbiệtlàcácDNBHnhânthọnướcngoài.Chỉ trongvòng8nămtừ2002đến2010,quỹdựphòngnghiệpvụtoànngànhtăng113%lên7.5 46tỷđồng.Consốnàycóýnghĩarấtquantrọngtrongviệcđảmbảosựpháttriểnổnđịnhvàl âudàicủathịtrườngbảohiểm.

Sốlượnglaođộngn g à n h bảohiểmđãtăngnhanh chóngtheosự g i a nhậpn g à n h củacá c D N B H mớivàmởrộ ng hoạtđộngkinhdoanhcủac ác

NănglựccạnhtranhcủangànhbảohiểmViệtNam

Tổngtàisảncủangành

Tổngtàis ả n củac á c D N B H k h ô n g n g ừ n g tănglênquac á c t h ờ i k ỳ N ăm2003,tổngtàisảnởmức17.829tỷđồng,đếnnăm2010giátrịnàyđạt9 1 8 9 1t ỷđồng.Tuynhiên,tốcđộtăngtàisảncủangànhkhôngđềuquacácnăm.Trongđó,gi aiđoạn2004-

2005,tốcđộcóphầngiảmsútdonhiềusảnphẩmcạnhtranhnhưtiếtkiệmngânhàng,tiếtkiệmbưuđiện vàmộtsốvụt ra nh chấpphátsinhgiữakháchhàngvàDNBHd ẫnđếnviệcnghingạimua bảohiểm;thịtrườngBHNTđãquathờikỳbùngnổ,nhấtlàtronggiaiđoạnm ớ i h ì n h thành(1996-

2003);cáccôngcụđầutưtrênthịtrườngngàycàngtrởn ê n đadạngvềhìnhthức,hấp dẫnvềquyềnlợivàtiệnlợitrongphânphối,vớisựxuấthiệncủanhiềuhìnhthứct iếtkiệmhưởnglãisuấtcao(tiếtkiệmđ ị n h kỳ,tiếtkiệmdựthưởng,sốtiềngửimỗi lầnđượcgiảmxuốngthấp,cábiệtnhưtiếtkiệmbưuđiệncóthểgửimỗilầnlà50.000đ ồng )đãcạnhtranhtrựctiếpvớicácsảnphẩmBHNT.Năm2007, tốcđộnàytăngmạnhdosựmởcửahộinhậpkinhtếquốctế,nhiềuDNBHnướcngoàir anhậpngành(vídụnh ư: Dai-ichi,Cathay,GreatEastern).N ă m 2 0 0 8-

Tốcđộtăngtrưởngtổngtàisảntoànngànhđạt25%.Trongđó,lĩnhvựcphinhânthọ vớitốcđộtăngtrưởng trungbìnhgiaiđoạn2000-

2010là37%nhanhhơnnhânthọvàtáibảohiểm(Bảng2.3).Tốcđộtăngtrưởngtàisảncaoc ủangànhbảohiểmsẽlàmộttrongnhữngyếutốlàmgiatăngvốnchủsởhữucủacácDNBHt ạochodoanhnghiệpcócơhộipháttriểnhơnnữanănglựckinhdoanhcủamình,quađódần nângcaonănglựccạnhtranhcủangànhbảohiểmViệtNam.

Tuynhiên,khiđặttrongsosánhvớicácquốcgiatrongkhuvưc,tổngtài s ả n c ủ a ngànhb ả o hiểmViệtNamc ũ n g khákhiêmtốn( H ì n h 2.8).Singapore duytrìvịtrídẫn đầuthịtrườngtrongkhuvựcvớimứctổngtàisảnđ ạ t 115.735triệuUSDchiếmxấpx ỉ42%tổngtoànsảntoànngànhtrongkhuvực,tiếpsaulàMalysia(21%)vàTháiLan( 16%).ViệtNamxếpởvịtríthứ6 , điềunày,g â y bất l ợ i rấtl ớ n ch oc á c D N B H tr ongnướckhimuốncạnhtranhtrênthịtrườngquốctế. Đơnvị:triệuUSD

NguyênnhânlàdoquymôvàkhảnăngbổsungtàichínhcủacácDNBHtrongnướ ccònhếtsứchạn chế,đặcbiệtlàcácdoanhnghiệpcổphần.TheoquyđịnhtạiNghịđịnh46/2007/NĐ- CPvàThôngtư156/2007/TT-

BTC,cácDNBHphảiđiềuchỉnhcơcấuvốnđiềulệtheoquyđịnhtrêntrướcngày30/4/20 10.Tuynhiên,hiệnnaymộtsốDNBHđãđủ300tỷđồngnhưngchưađáp ứngđượcyêucầucơcấuvốnđiềulệnhưcổđônglàtổchứcsởhữuvốngópvượtquá20%v ốnđiềulệhaycổđônglàcánhânsởhữucổphầnvượtquá10%vốnđiềulệ.Bêncạnhđó,cá cDNBHnhànướcmặcdùcóquymôtàichínhlớnhơnnhưngchỉtươngđươngmứctrung bìnhtrongkhuvực(Bảng2.4).

NănglựccôngnghệcủaDNBH

Hiện nay, các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) 100% vốn nước ngoài đã áp dụng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, cho phép đầu tư hàng triệu đô la vào phần mềm và nhận hỗ trợ kỹ thuật từ doanh nghiệp mẹ Một số DNBH trong nước đã thành công trong việc triển khai hệ thống quản lý hợp đồng bảo hiểm và phần mềm kế toán Tuy nhiên, hầu hết các doanh nghiệp vẫn sử dụng hệ thống công nghệ thông tin lạc hậu, gây tốn kém thời gian và chi phí, đồng thời khó kiểm soát hoạt động Việc đầu tư nâng cấp công nghệ thông tin gặp khó khăn do quy mô nhỏ của các doanh nghiệp trong nước, dẫn đến thiếu khả năng tài chính cho khoản đầu tư này Doanh nghiệp nhỏ khó có thể đạt được kinh tế quy mô, và chi phí cho hệ thống công nghệ thông tin có thể lên tới 1,5 triệu USD Do đó, các doanh nghiệp cần tìm cách để đầu tư vào công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình.

41 ĐiểmyếulớnvềnănglựccôngnghệcủacácDNBHlàviệckhaitháccó hiệuq uảhệthốngcôngnghệthôngtin.Nhữngbấtcậpvềnhânlựcđanglàmchoviệcứng dụngvàkhaitháccôngnghệngàycàngtrởnênkhókhăn.T h ê m vàođó,mộtphầnlà dothunhậpcủangườidântrongnướccònthấp,chưacóthóiquensửdụngcácdịch vụtàichínhhiệnđại,ứngdụngcôngnghệkhôngđồngđềugiữac á c n g à n h vàc á c d o a n h nghiệp…

Chínhv ì thế,giảiq u y ế t vấnđềnănglựccôngnghệkhôngphảichỉtậptrungvàoviệcđ ầutưvàocôngnghệhiệntạiđạimàphảikếthợpđồngbộvớinhữnggiảiphápvềnguồnn h â n lựcvàcácgiảiphápnângcaonhucầusử dịchvụhiệnđạithôngquacácchínhsáchmarketing…

Nguồnnhânlực

CácDNBHđãđổimớiphươngthứcquảnlýtheohướngchuyênnghiệphơn.Mộ t sốDNBHđãtriểnkhaiứngdụngthànhcôngcôngnghệthôngtintrongcôngtácquảnl ý.Trìnhđộđộingũcánbộcũngđượccảithiệnrõrệt,đặcbiệttrìnhđộcủacác cánbộquảntrịđiềuhành,chuyêngiaquảnlýrủiro,thẩmđịnhvàđịnhphíbảohiểm,tríchl ậpdựphòngnghiệpvụvàtínhbiênkhảnăngthanhtoán đãđápứngtiêuchuẩncủaphá pluật,gópphầntừngbướcchuẩnhoáchấtlượngcánbộcủacácdoanhnghiệpkinhdoan hbảohiểm.

B H trongnướcvẫnđangtồntại.Bêncạnhđó,vẫncòntồntạitìnhtrạngmộtsốdoa nhnghiệpbổnhiệmchứcdanhkhôngđápứngtiêuchuẩnquyđịnh(bổnhiệmgiámđốc c hi nhánhkhichưac ó bằngđạihọc;bổn h i ệ m trưởngphòngn g h i ệ p vụ,c h u y ê n giat í n h toándựphòngn g h i ệ p v ụ chưac ó bằngc ấ p / c h ứ n g chỉvàsốnămkinhnghiệmtronglĩnhvựcbảohiểm),hoặckhôngb ổ nhiệm mộtsốchứcdanhcơbản,khôngchấphànhquyđịnhvềthànhlậpđịađiểmkinhdoan h.

Sự hạn chế về trình độ, tri thức và tác phong của đội ngũ nhân lực trong ngành bảo hiểm đang làm giảm sút khả năng thu hút và giữ chân các nhân tài Điều này trở thành một trở lực lớn đối với quá trình hiện đại hóa và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngành Sự yếu kém về trình độ nhân lực không phản ánh cụ thể thông qua các chỉ tiêu định lượng, nhưng lại ảnh hưởng trực tiếp đến lợi thế cạnh tranh của các doanh nghiệp Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là nhiệm vụ quan trọng trong dài hạn của ngành bảo hiểm Việt Nam, giúp các doanh nghiệp tạo dựng lợi thế cạnh tranh cao cấp thông qua việc phát huy vai trò công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và phát triển sản phẩm mới.

Hệthốngkênhphânphốivàmứcđộđadạnghóacủadịchvụcungcấp.41 2.3 Cácyếutốảnhhưởngđếnnănglựccạnhtranhngànhbảohiểm ViệtNam

 Cáckênhphânphốisảnphẩmpháttriển,ngàycàngđadạnghóaKênhm ô i g i ớ i b ả o h i ể m phátt r i ể n theođ ú n g c á c giảiphápn ê u tại

Chiếnlược.Sốlượngcácdoanhnghiệpmôigiớibảohiểmtăngtừ2doanhn g h i ệ p năm2003lên11doanhnghiệpnăm2010.Cácdoanhnghiệpmôigiớibảohiểmđã giúpchocácDNBHvàkháchhàngtiếtkiệmđượcthờigian,chip h í chocácgiaodịc hbảohiểm.TỷlệphíBHPNTthuxếpquamôigiớităngt ừ 5% năm2003lên15,1% năm2010.

Kênhđ ạ i l ý b ả o h i ể m đượcphátt r i ể n đ á n g k ể vềs ố lượng,t ừ gần

110.1 đạilýnăm2003lêngần230.000đạilýnăm2010.VớiviệcTrungtâmng hiêncứuvàđàotạobảohiểmthuộcCụcquảnlý,giámsátbảohiểm( Q L G S B H) đ ư ợ c thànhlậpvàon ă m 2009,chấtl ư ợ n g đạil ý đãt ừ n g bướcđượcchuẩnhó a.Trên95%phíBHNTvàgần80%phíBHPNTđượcthuxếpquađạilý.

Cáck ê n h p h â n p h ố i k h á c (ngânhàng,bưuđ i ệ n … ) đangdầnkhẳngđị nhưuthếvàgópphầnthúcđẩybảohiểmpháttriểnvớikhoảng5%phíbảohiểmđượcth uxếpquacáckênhphânphốinày.

 Sốlượngsảnphẩmbảohiểmtrênthịtrườngbảohiểmpháttriểnn h a n h chóngtừ300sảnphẩmnăm2003lên800sảnphẩmnăm2010,đápứngtốthơnnhucầuc ủangườithamgiabảohiểm.CácDNBHtíchcựctriểnkhaicácsảnphẩmmới,đặcbiệtc ácsảnphẩmtíchhợpđượcđặctrưngcủas ả n p h ẩ m ngânhàngvàchứngkhoán,mởrộn gcơhộikinhdoanhchokháchhàngkhithamgiabảohiểm.NgoàicácsảnphẩmdoDNB Hchủđộngtriểnkhai,cònc ó cácchínhsáchtriểnkhaibảohiểmbắtbuộc(tráchnhiệmd ânsựchủxecơgiới,cháynổ)vàcácchínhsáchkhuyếnkhíchpháttriểnsảnphẩm(bảohi ểmnôngnghiệp,tíndụngxuấtkhẩu)donhànướcbanhành,gópphầnđảmbảoansinhxã hội,pháttriểnkinhtếvàtăngcơhộikinhdoanhchocácDNBH.

 Chấtl ư ợ n g s ả n p h ẩ m đ ư ợ c n â n g cao:q u y ề nl ợ i b ả o hiểmđược tăn gthêm,nhiềusảnphẩmbảohiểmtrọngóivớimứcphíbảohiểmhợplýđượctriể nkhai,đ á p ứngnhu cầucủak há ch hàng.Quytắcđi ều khoảnbảohiểmđượcqu yđịnhrõrànghơnvềtráchnhiệmvàquyềnlợicủaDNBHcũngn h ư củakháchhàng,tạ othuậnlợichocácbênkhithamgiathựchiện.

NBHnhânthọđãthànhlậpbộphậnphụcvụkháchhàngđộclập;xâyd ựn g websi teriêngđểquảngbásảnphẩm,hỗtrợcôngtácbồithườngcũngn h ư thunhậnvàxửl ýcácthôngtinphảnhồitừkháchhàng.

Kênh phân phối sản phẩm đang phát triển đa dạng, và dịch vụ cung cấp cũng ngày càng phong phú Năng lực cạnh tranh của ngành bảo hiểm Việt Nam hiện nay còn yếu, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh trong tương lai Sự yếu kém này thể hiện rõ trên nhiều mặt, bao gồm năng lực tài chính, nguồn nhân lực và công nghệ Đổi mới và nâng cao năng lực cạnh tranh trở thành vấn đề quan trọng để các doanh nghiệp bảo hiểm có thể hội nhập và thành công trên thị trường trong nước, cũng như mở rộng ra thị trường khu vực và quốc tế.

TrongkỳtrướckhigianhậpWTOvànhữngnămđầusaukhitrởthànhthànhviên WTO,sửdụngchiếnlượcthiếtlậpmạnglướitrảidàivàngàycàngmởrộnglàmộttrongnh ưngyếutốquantrọngtrongviệcpháttriểnthịtrườngbảo hiểmcủaẤnĐộ.Trongthờikỳnày,tạiTrungQuốccácdoanhnghiệptrongnướcđangkh ôngngừngápdụng trong nướcápdụngchiếnthuật “biểnngười”- tuyểnrấtnhiềuđạilývàthayđổiđạilýrấtnhanh.VàhiệnnayngànhbảohiểmViệtNamcũ ngđangtrảiquacácgiaiđoạnpháttriểntươngtựngànhbảohiểmcủahaiquốcgianày.Điề unàyđượcthểhiệnrấtrõtronglĩnhvựcBHNTkhicácDNBHcạnhtranhnhaubằngcácht uyểnnhiềuđạilý.

Trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ (BHNT), các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài thường đặt khách hàng lên hàng đầu, với tiêu chí sự hài lòng của khách hàng là một dấu hiệu quan trọng cho sự cạnh tranh trên thị trường Họ có chiến lược hoạt động rõ ràng và chú trọng vào việc nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng Các doanh nghiệp nước ngoài hiểu rõ cách thức để khách hàng tiếp cận thông tin, thanh toán phí bảo hiểm và thực hiện thủ tục yêu cầu bồi thường Mặc dù các doanh nghiệp trong nước cũng nhận thức được tầm quan trọng của điều này, nhưng họ chưa phát triển được chiến lược và quy trình thực hiện phù hợp, dẫn đến việc không thể cạnh tranh hiệu quả Đặc biệt, mặc dù doanh nghiệp nước ngoài đặt khách hàng làm trung tâm, nhưng với mức phí bảo hiểm bình quân dưới 2 triệu đồng/hợp đồng/năm, họ vẫn tập trung khai thác ở các thành phố lớn để phục vụ cho các tầng lớp dân cư có thu nhập cao.

Tronglĩnhvựcbảohiểm,đểphântánrủiro,cácdoanhnghiệpthườngduytrìho ạtđộngtáibảohiểmchonhau,vìvậycácsảnphẩmbảohiểmcótínhtươngđồngvàtínhqu ốctếrấtcao.Khimộtdoanhnghiệpmớivàothịtrườnghoặcmuốngiànhkháchhàngtừc ácdoanhnghiệpkhácđểtăngthịphần,thìbiệnphápcạnhtranhphổbiếnnhấtlàhạphí,tă ngtỷlệhoahồngtrongkhaitháchayápdụngcácbiệnphápcạnhtranhkhônglànhmạn hkhác.Tuynhiên,việcápdụngcácbiệnphápnàyvềlâudàivừagâyrarủirochochínhD NBHvừalàmthịtrườngbảohiểmViệtNampháttriểnkhônglànhmạnh.

Cạnhtranhthôngquahìnhthứchạphíbảohiểm:ThịtrườngbảohiểmViệtNa mđãxuấthiệntìnhtrạngcónhữngsảnphẩmbảohiểmmứcphíđãgiảmtừ40- 50%,thậmchícònthấphơnquyđịnhcủaBộTàichínhrấtnhiềulần.T ì n h t r ạ n g c ạ n h t r a n h k h ô n g lànhm ạ n h nóit r ê n b ắ t đ ầ u lant r ê n d i ệ n r ộ n g từkhic á c do anhnghiệpsửdụngn h ữ n g cánb ộ n h â n viênk h ô n g cónghi ệp vụbảohiểmhay thựchiệnchếđộkhoándoanhthuphíbảohiểmchoc á c chinhánh,phòngbảohiểmk huvựchayđạilý.Đểđạtchỉtiêuđượcgiaokhoán,cácbộphậnnàybuộcphảichạythe odoanhsố,khôngđánhgiá,khảos át rủiro,bánsảnphẩm.

Theo quy định của nhà nước, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm được phép chi hoa hồng từ 0,5% đến 20% cho đại lý bảo hiểm, hoặc tối đa không quá 15% cho doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Tuy nhiên, thực tế cho thấy các đơn vị thường phải chi nhiều hơn để thu hút dịch vụ Với tình trạng cạnh tranh hiện nay, hoa hồng cao và phí bảo hiểm thấp không đủ để bù đắp cho khoản bồi thường khách hàng Nếu xảy ra tổn thất, doanh nghiệp sẽ không có lãi Cạnh tranh trong bối cảnh kinh tế phát triển nhưng lợi nhuận kinh doanh bảo hiểm lại ngày càng thấp, tạo nên một nghịch lý trong thị trường bảo hiểm Việt Nam.

Mởrộn gquámứcq uy ền l ợ i bảohiểmkhôngtínhđếnhiệuquảkinhdoan h.Sảnphẩmbảohiểmthườngcótínhtươngđồngvàtínhquốctếrấtcao.V ì vậy,đểcóth ểthâmnhậpthịtrườngvànhanhchóngchiếmlĩnhthịphần,n g o à i cạnhtranhhạp híbảohiểm,tăngchiphíhoahồngkhaithác,cácDNBHc ò n ápdụngbiệnphápmởrộ ngquámứcq u y ề n l ợi bảohiểmđểc ó thểdễ dàngkýkếtđượchợpđồngmàkhôngtí nhđếnhiệuquảkinhdoanh.

Bêncạnhđó,cácdoanhnghiệpmôigiớibảohiểmtrongnướccóthểdothiếukiể mtrakiểmsoátcủanhànướcvàmuốnthuyếtphụckháchhàngnênmôigiớiđưaracá cđiềukhoảnmởrộngkhôngđúngvớitậpquánbảohiểmnhưbảohiểmhàngthiế utrongcontainercònnguyênkẹpchì,bảohiểmcácrủirobịloạitrừtrongquitắcb ảohiểmquốctế…

Ngoàic á c h ì n h t h ứ c cạnhtranh nóitrên,mộts ố doanhn g h i ệ p tronglĩn hvựcbảohiểmcònsửdụngcácbiệnpháphànhchínhđểgâysứcép,lôikéo,épbuộ cngườithamgiabảohiểmphảimuabảohiểmhoặcsửdụngdịchv ụ môigiớibảohiể m tạimộtdoanhnghiệp,tráivớiquyềntựdolựachọnvàgiaokếthợpđồng.

Tóm lại, các chiến lược và cơ cấu cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm hiện tại đang có những tác động tiêu cực đến ngành bảo hiểm Việt Nam Dường như các chiến lược của doanh nghiệp bảo hiểm vẫn chưa hiệu quả trong việc khai thác tiềm năng nhu cầu bảo hiểm của người dân Bên cạnh đó, những hành động phi cạnh tranh là một trong những nguyên nhân khiến ngành bảo hiểm Việt Nam không thể phát triển mạnh mẽ, gắn liền với sự vận động của các quy luật giá trị và quy luật cung-cầu trong nền kinh tế thị trường Nguyên nhân là do các doanh nghiệp bảo hiểm còn thiếu định hướng dài hạn cho hoạt động kinh doanh, cùng với việc xử lý các vi phạm về hành vi cạnh tranh không lành mạnh với mức tiền xử phạt còn thấp, thiếu các biện pháp mạnh cũng như cách hình thức xử phạt bổ sung và biện pháp khắc phục hậu quả Do đó, chưa đủ khả năng răn đe nên tình trạng vi phạm của các doanh nghiệp diễn ra khá phổ biến.

2.3.2 Điềukiệncầu Điềukiệncầuđượcđánhgiádựatrêncáctiêuthức:Nhậnthứccủakháchhàngvề mứcđộquantrọngcủadịchvụbảohiểm,vềcácDNBHhiệnđanghoạtđộngtrênthịtrườn g,kinhnghiệmsửdụngdịchvụcủangườitiêudùng,thựctrạngkhaithácbảohiểmvàtiềm năngkhaithácbảohiểmtrongtươnglai.

2.3.2.1 Hiểubiếtcủangườitiêudùng a) Hiểubiếtcủangườitiêudùngvềtầmquantrọngc ủa bảohiểmvàc ácloạihìnhbảohiểm

Quađiềutrabằngbảnghỏi“TheoAnh/ chị,Bảohiểmquantrọngnhưthếnào?”.Kếtquảđiềutrabằngbảnghỏichothấy,cóđếng ần40%cánhânđượchỏichorằngkhôngquantrọng.Trongkhiđó,cóđến90%cáccá nhânthấyrằngbảohiểmrấtquantrọngtrongviệcđảmbảocuộcsốngchomình vàngườithânkhigặprủiro(Hình2.9).Nhưvậy,cáccánhâncóxuhướngcoitrọngsự

41 đảmbảoantoànchocuộcsốngbảnthânvàgiađìnhhơnnhucầuđảmbảođốivớicáctàisả n.ĐâychínhlàlýdoquantrọnggiảithíchmứcđộBHNTcủacánhâncaohơnnhiềusovới BHPNTcủacánhân. Đảmbảocuộcsốngchomì nhvàngườithânkhigặprủ iro Đảmbảocuộcsốngchomì nhvàngườithânkhivềhư u Đảmbảosựantoànch otàisản

Rất quantrọng Quantrọng Khôngquantrọnglắm Hoàntoànkhôngquantrọng

Theokết quảđiềutracủatá c giả,k h i đượchỏiAnh/ chị chủyếubiếtđ ế n dịchvụbảohiểmcủaloạihìnhdoanhnghiệpnào?

Thìkếtquảchothấyđaphầncáccánhânthamgiađiềutrabiếtnhiềuđếndịchvụ củanhómcácD N B H trongnước(chiếm49%)vànhómcácDNBH100%vốnnướ cngoài(c h i ếm 35%)(Hình2.10)

(i)cóthờigianhoạtđộnglâudàigầnnhưđộcquyềntrênthịtrường(vídụ nhưDoanhnghi ệpBảoViệtNhânthọ,DNBHDầukhí),hoặcdo(ii)đầut ư nhiềuchocôngtácquảngbáhì nhả n h (DoanhnghiệpBHPrudential,Manulife, ) thìcácDNBHtrongnướcvàDN BH100%vốnnướcngoàiđượcbiếtđếnnhiềunhất.DNBHliêndoanhđượcbiếtđếnítnh ấtchủyếuvìtấtcảcácdoanhnghiệpliêndoanhđềuhoạtđộngtronglĩnhvựcBHPNT,tron gkhiđóvaitròcủaBHPNTlạichưathựcsựđượcngườitiêudùnghiểurõvàđánhgiácao,đ ồngthờicácnhàcungcấpBHPNTcũngchưatậptrungpháttriểndịchvụcủamìnhchocá ckháchhàngcánhân. c) Kinhnghiệmsửdụngdịchvụbảohiểmcủangườitiêudùng

ThịtrườngbảohiểmViệtNamđượccoilàbắtđầuhìnhthànhtừnăm1993,nh ưngBHNTtrênthựctếchỉbắtđầuđượccungcấptừnăm1996,vàchỉthựcsựbắtđầuphát triểntừnăm2000khicósựthamgiathịtrườngcủamộtsốnhàcungcấpnướcngoài.Đốiv ớiBHPNT,đasốcáccánhânchỉsửdụngsảnp h ẩmbảohiểmbắtbuộclàbảohiểmtrách nhiệmđốivớibênthứbacủachủxec ơ giới.Loạihìnhbảohiểmbắtbuộcnàyđượcphápl uậtquyđịnhchặtchẽvềbiểuphí,quyđịnhvềbồithường nênhầunhưkhôngcótranhch ấpxảyra.

Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đang trở thành một vấn đề quan trọng, với kênh phân phối chính là các đại lý Các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) đã thành công trong việc phát triển mạng lưới đại lý để tiếp cận khách hàng Tuy nhiên, điều này cũng tạo ra nhiều tranh chấp trong lĩnh vực bảo hiểm Các đại lý thường không giải thích rõ ràng các điều khoản như phạm vi miễn trách, quy trình đòi bồi thường và chất lượng hợp đồng trước thời hạn Bên cạnh đó, ngành bảo hiểm cũng gặp phải tình trạng thông tin bất cân xứng, khiến người tiêu dùng khó tiếp cận với nguồn thông tin đầy đủ, trong khi các DNBH lại sở hữu nhiều thông tin hơn.

Ngoài việc hiểu rõ các điều khoản quan trọng khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, người sử dụng dịch vụ cần nắm vững trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) đối với mình và những hậu quả nếu không gia hạn hợp đồng đúng hạn Thực tế cho thấy, nhiều khách hàng Việt Nam vẫn chưa có kiến thức đầy đủ về bảo hiểm, thường chỉ mua để tiết kiệm mà không xem xét kỹ các điều khoản Điều này dẫn đến tranh chấp giữa người mua bảo hiểm và DNBH khi có tổn thất xảy ra Bên cạnh đó, người mua cũng thường không chú ý đến các quy định về trách nhiệm của bản thân, dẫn đến việc không nhận được bồi thường do không thực hiện đúng nghĩa vụ trong hợp đồng, từ đó gây mất lòng tin vào dịch vụ bảo hiểm.

2.3.3.2.Kháchhànglàdoanhnghiệp a) Đasốcácd oa nh nghiệpđều nhậnthứcđư ợc tầ m quantrọng củab ảohiểmđốivớihoạtđộngsảnxuấtkinhdoanh

BộTàichính(năm2010),đasốcácdoanhnghiệpcónhậnthứcrõvềtầmquantrọngcủabả ohiểmtronghoạtđộngkinhdoanhcủadoanhnghiệptrêncả3tiêuthức:Ổnđịnhhiệuquả kinhdoanh,tạosựtintưởngchokháchhàng,tạosựtintưởngvớiđốitácvànhânviên.Chỉ có9,9%doanhnghiệpđượckhảosátchorằngbảohiểmkhôngquantrọnghoặckhôngcó ýkiến.

Rất quan trọng Khá quan trọng Không quan trọng lắm Không quan trọng Không biết

Việcnhậnthứctốtvaitròcủabảohiểmđốivớihoạtđộngsảnxuấtkinhd o a n h c ủ a doanhnghiệpn ê n n g à y c à n g nhiềudoanhn g h i ệ p t h a m g i a b ả o hiểm(kh ôngkểbảohiểmxãhộivàbảohiểmytế) ngaysaukhithànhlập. b) Hiểubiếtcủakháchhàngtổchứcvềcácnhómdoanhnghiệpbảohiểm

KháchhàngtổchứcquantâmchủyếuđếncácD NB H phin h â n thọ.Các

DNBHphinhânthọnhànướcvàcổphầnđượcbiếtđếnnhiềunhấttrongkhicácdoanh nghiệpđượckhảosátcórấtítthôngtinvềcácDNBHphinhânt h ọ c ó vốnđầut ư nước ngoài.T ư ơ n g ứ n g vớiđ ó , n h ì n chungc á c doanhnghiệpkhảosátđánhgiácá cDNBHphinhânthọtrongnướchơnsovớicácdoanhnghiệpcóvốnđầutưnướcn goàitrêncả3tiêuchí:uytín,mứcđộantoàntàichínhvàkhảnăngtiếpcậnkháchhàng

Cónhiềunguyênnhânđểlýgiảichothựctếnày,nhưngchủyếuvẫndocácDNBH phinhânthọcònbịhạnchếnhiềuvềlĩnhvựchoạtđộngcũngnhưđốitượngkháchhàng.X étvềlĩnhvựchoạtđộng,bảohiểmxecơgiới,bảohiểmcháynổlàloạihìnhbảohiểmbắtbu ộcnênsốlượngkháchhàngcủacácnghiệpvụbảohiểmnàylàtươngđốilớn.Trongkhiđó

,cácnghiệpvụbảohiểmnàychủyếudocácdoanhnghiệptrongnướccungcấp.Dođó,việ ccáckháchhàngchủyếuchỉbiếtđếncácdoanhnghiệptrongnướclàlẽđươngnhiên.Thê mvàođó,cácDNBH100%vốnnướcngoàihiệnchưađượcphépcungcấpdịchvụcho cácdoanhnghiệpnhànước,haycácdựáncósửdụngvốnngânsáchnhànước.Trênthựctế đâylàmảngthịtrườngrấtmàumỡ,vàhiệnlàđặcquyềncủacácdoanhnghiệptrongnước, đặcbiệtcácdoanhnghiệpnhànước.ViệccácDNBH100%vốnnướcngoàichưađượcđặ tchânvàomảngthịtrườngnàycũngl à nguyênnhânchínhchoviệctên tuổihọítđượcbiếtđến trênthịtrường,ngaycảđốivớicácdoanhnghiệpcóvốnnướcngoàiởViệtNam.

Tỷlệkhaithácbảohiểmtăngphầnnàocũnggópphầnlàmtăngphíbảohiểmtrênđ ầungười.Từnăm2002đếnnăm2004tỷlệnàyđãtănggấpđôi,từ

SaucơnbãopháttriểnBHNTtrongkhoảng2000đến2003,thịtrườngb ắ t đầ ubìnhổnvàcóphầnnàođixuống.SốhợpđồngBHNTkhaithácmớigiảmtừ1 0 2 4 8

0 2 n ă m 2 0 0 3 hợpđồngxuốngcòn8 0 8 5 1 4 hợpđồngnăm2 0 0 4 vàtỉt r ọ n g hợp đồngmớitrongt ổ n g hợpđ ồ n g giảmtừ6 0 , 6 3 % năm2 0 0 1 xuồngcòn44,85%nă m2004.SựxuấthiệnồạtcủacácDNBHnhânthọnướcngoàinhưPrudential,AIA,Ma nulifenăm1999đãtạoralànsóngphátt r i ể n chothịtrườngBHNTViệtNamnhữn gnăm2000-

2003.SựrađờicủaPrevoir,ACE,NewYorkLifetrongnửađầunăm2005cũngđãlạitạ oramộtlànsóngpháttriểnmớichoB H N T ViệtNamnhữngnăm gầnđâythểhiện quasốlượngtăngtừngnămcủasốhợpđồngBHNT(Bảng2.6).

2010Tuynhiên,mứcđộkhaithácbảohiểmcònthấp,đặcbiệtđốivớicácnghiệp vụnhưxâylắp,hànghoáxuấtkhẩu,nôngnghiệp.Sốliệuthốngkêvềtỉlệkhaithácnghiệpv ụbảohiểmxâylắpcủaCụcQLGSBHchothấyđasốcáccôngtrìnhxâylắpsửdụngvốntro ngnướckhôngđượcbảohiểm.Tớitrên90%vốnđầutưtrựctiếpnướcngoàiđượcbảohiể mtrongkhichỉcókhoảng7.17%vốnđầutưtrongnướcđượcbảohiểm.Đâylàmộtconsốđ ángbáođộngkhôngphảivìnóảnhhưởngtớihiệuquảhoạtđộngcủangànhbảohiểm,màch ủyếulàcácrủirolớncủaxãhộikhôngđượcràochắn.

PhầnlớnvốnđầutưtrongnướctrongxâylắplàvốnngânsáchhoặcvốnODAchocáccông trìnhxâydựnglớn,cơsởhạtầng.Việccáccôngtrìnhnàyhoặckhônghoặcđượcbảohiểmn hưngkhôngđầyđủlàmộtrủirolớnkhôngchỉđốivớiổnđịnhkinhtếmàcảổnđịnhxãhội.

Mức trung bình thế giới: 6.98

1.92 1.54% Đốivớihoạtđộngxuấtnhậpkhẩu,tỉlệkhaithácthấplạikhôngphảidohànghoáx uấtnhậpkhẩukhôngđượcbảohiểm,màdođốitác nước ngoàimuab ả o hiểmcủacácDNBH100%vốnnướcngoài.Thựctế,hầuhếtcáchợpđồn gxuấtnhậpkhẩucủadoanhnghiệpViệtNamđượckýtheophươngthức“MuaCIFBán FOB”dođótráchnhiệmbảohiểmhànghoátrênđườngvậnchuyểnchủyếuthuộc vềđốitácnướcngoài,đặcbiệttrongtrườnghợpxuấtkhẩuhàng.Thêmvàođó,ngànhbảo hiểmViệtNammớipháttriển,trướcđâycácDNBHtrongnướccònchưađủtiềmlựcnê nchủhàng,baogồmcảchủhàngViệtNamlẫncácchủhàngnướcngoàiđềuchưayêntâ mkýkếthợpđồngbảohiểmvớicácDNBHtrongnước.Dođó,mặcdùcòntiềmnăngph áttriển,việcgiatăngmứcđộkhaitháccácnghiệp vụcũngsẽgặprấtnhiềukhókhăn. c) Tiềmnăngkhaithácbảohiểmtrongtươnglai

Phíb ả o hiểmbìnhquânđầun g ư ờ i củaViệtNamlà3 4 7 0 0 0 đồng(tươn gđương17USD) thấph ơ n nhiềusovớimứctr un g bìnhtrênthếgiới(595USD)v àkhuvực(74USD)(Hình2.14).

Mức trung bình thế giới:

Không có điều kiện kinh tế; 21%

Chưa có sản phẩm phù hợp; 14%

Chưa chọn được nhà cung cấp; 4% Không biết là có; 8%

Mứcphíkhaithácbảohiểmthấp.Đểtìmhiểumộtsốnguyênnhântừphíakhá chhàngcánhân,kếtquảkhảosátvớicâuhỏi“Theobạn,lýdokhôngs ử dụngsảnphẩm bảohiểm?”,đasốcáccánhânchưasửdụngdịchvụbảohiểmlàdo:(i)chưathựcsự cầnthiết(chiếm41%)hoặc(ii)chưađủkhảnăngtàichínhtrongđólýdochưađủkhản ăngtàichínhphổbiếnnhấtđốivớiđốitượngcóthunhậptrungbình(chiếm21%) (Hình2.15).

Mặc dù mức phí khai thác bảo hiểm còn thấp, nhưng nhu cầu bảo hiểm của các doanh nghiệp đang gia tăng trong bối cảnh kinh tế phát triển Cơ cấu dân số trẻ và thu nhập, mức sống của người dân ngày càng được cải thiện, tạo ra tác động tích cực đến năng lực cạnh tranh của ngành bảo hiểm Sự ổn định về chính trị và kinh tế, cùng với chính sách mở cửa, đã biến Việt Nam thành thị trường hấp dẫn cho các doanh nghiệp nước ngoài, từ đó thu hút nhiều vốn đầu tư Sự phát triển kinh tế cũng đồng hành với sự lớn mạnh của các doanh nghiệp bảo hiểm, giúp họ nhận thức rõ hơn về tầm quan trọng của việc tham gia bảo hiểm.

Tuynhiên,mộtsốyếutốcủađiềukiệncầutrongthờigianquađangcóả n h hưởn gkhôngtốttớisựpháttriểncủangànhbảohiểmnhư:hiểubiếtvềb ả o hiểm,DNB Hvàkinhnghiệmsửdụngsảnphẩmcủakháchhàngcònhạnchế.Nguyênnhânlàdo v iệctu yê n truyền,phổbiến,giáodụcvềbả ohiểmt r o n g cộngđồngcủacáccơquanq uảnlý,Hiệphộibảohiểmvàphươngtiệnt h ôngtinđạichúngcònchưađượctiếnhànhđ ồngbộ.

Thị trường bảo hiểm tại Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ từ giai đoạn 1999-2000 khi bắt đầu cho phép các doanh nghiệp nước ngoài tham gia Tuy nhiên, đội ngũ cán bộ trong các doanh nghiệp bảo hiểm nội địa vẫn chưa được quan tâm đúng mức, dẫn đến chất lượng công việc chưa đáp ứng yêu cầu Gần đây, các doanh nghiệp bảo hiểm đã nhanh chóng triển khai các chương trình đào tạo nhằm nâng cao năng lực cho cán bộ, tập trung vào quản trị doanh nghiệp và quản lý tài chính Mặc dù vậy, các doanh nghiệp trong nước vẫn gặp khó khăn về cơ chế quản lý hành chính và chế độ tiền lương, làm giảm sức hấp dẫn so với các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.

Các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoài thường xây dựng bộ máy quản lý với tiêu chuẩn cao về trình độ và năng lực Các vị trí quản lý chủ chốt thường do chuyên gia nước ngoài hoặc Việt kiều đảm nhiệm Chế độ lương thưởng và hỗ trợ tại các doanh nghiệp này hấp dẫn hơn so với các doanh nghiệp trong nước, giúp thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao từ thị trường lao động trong nước Ngoài ra, các doanh nghiệp này còn có chiến lược phát triển nhân sự rõ ràng, tạo cơ hội cho cán bộ tham gia các khóa đào tạo ngắn và dài hạn về nghiệp vụ chuyên môn, kỹ năng quản lý, cũng như các chương trình đào tạo toàn cầu theo hệ thống của doanh nghiệp mẹ Như vậy, họ đã xây dựng được lực lượng nhân sự ổn định và phát huy tối đa năng lực của cán bộ.

Vấnđềc h u n g vền h â n sự màn g à n h bảohiểmViệtNamđãvàđangp hả i giảiquyếtlàsựthiếuhụtcủacácchuyêngiatrongcácchuyênngànhđặct h ù củabả oh iểmnhư tínhtoánbảohiểm(actuary).Tí n h toánbảohiểmcón h i ệ m vụtí nh toá nrủiro,t í n h toánd ự p h ò n g vàtáibảohiểmchoc á c sảnphẩmbảobiểm.Tínhtoá nbảohiểm cũngthamgiavàoquátrìnhxácđịnhvịthếvàx â y dựngchiến lượckinhdoanhchoD

N B H M ặ c dùc óv a i tròrấtqua n trọngnhưvậynhưngtoànngànhchỉcómộtsốít ngườiđượcđàotạocơbảnvềtínhtoánbảohiểmvàkhảnăngápdụngcònrấthạnchế vìhoạtđộng tínhtoáncầnsựhỗtrợcủamộtcơsởdữliệuthốngkêđầyđủvềbảohiểm.

Cũnggiốngnhưcácthị trườngbảohiểmmớipháttriểnkhác,việcdịchchuyểnvềnhânsựmộtcáchkhôngl ànhmạnhkhôngchỉtheohướngtừcácD N B H trongnướcsa ng cácDNBHcóv ốnđầutưnướcngoàimàcònxuấthiệngiữacácDNBHcóvốnnướcngoài.Đểhạnchết ìnhtrạngnày,đãcómộts ố ítdoanhnghiệpcamkếtkhôngsửdụngcácbiệnpháplôi kéonhânviênkhônglànhmạnh.T u y nhiên,đ i ề u đ ó d ư ờ n g n h ư làchưađ ủ d o toànthịt r ư ờ n g hiệntạicó53DNBH,táibảohiểmvàmôigiớibảohiểm.Ngoàira ,c á c doanhnghiệp m ớ i xuấthiệntạithịtrườngbảohiểmViệtNamchưabịràng buộcbởicamkếtnày.

Hiệnnay,tạimộtsốtrườngđạihọcvàhọcviệncóđàotạovềtàichínhnhưĐạih ọckinhtếquốcdân(HàNội),ĐạihọckinhtếquốcdânTPHCMvàHọcviệnTàichínhm ớicóhoạtđộngđàotạochínhquyvàchuyênsâuvềbảohiểmthươngmại.Sốlượngsinh viênđượcđàotạovàratrườnghàngnămchỉkhoảng3 0 0 -

400s i n h viên.T u y nhiên,n h ữ n g k i ế n thứcítliênquanhoặcmangtínhbổtrợc hoc h u y ê n n g à n h cònc h i ế m tới70-

75%k h ố i lượngđàot ạ o Đ ố i v ớ i c á c mônhọcchuyênn g à n h liênquantrựct i ế p đếnb ả o hiểmt h ư ơ n g mạithìcáckiếnthứcđượcgiảngdạychủyếudừnglạiởmứ ccơbản,ítđượccậpnhậtvàliênhệvớithựctế.

Dođó,theođánhgiácủacácnhàtuyểnd ụ n g trongn g à n h b ả o hiểm,s i n h viêntốtn ghiệpn g à n h b ả o hiểmc ó c h ấ t lượn gtrungbìnhvàthườngphảiđượcđàotạolại, bổsungkinhnghiệmthựct ế trướckhicóthểphùhợpvớiyêucầucôngviệcởcấpc ơsở.Đốivớicácchuy ên mônkhácphụcvụchosựpháttriểncủangànhbảohiểmnh ưtinhọc,k ế toán,quảntrịdoanhnghiệp chấtlượngnhânsựđượcđàotạocũngởmứct r u n g bìnhvàcóthểphụcvụtrongngànhbảohiểm.Nhìnchunghoạtđộngđàot ạ o t r o n g nướcc ó khản ă n g đ á p ứ n g n h u cầun h â n lựcc h o n g à n h bảo hiểmđốivớiđộingũcánbộtácnghiệpởmứctrungbình.

Từ tháng 10/2002, Việt Nam đã triển khai chương trình đào tạo tín toán bảo hiểm với quy mô 15-20 sinh viên mỗi năm, nhằm đáp ứng nhu cầu nhân lực cho ngành chuyên môn này Chương trình hợp tác giữa Trường Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh (Khoa Toán), Đại học Claude Bernard Lyon 1, Học viện Tài chính và Bảo hiểm (ISFA), cùng Hiệp hội phát triển quốc tế nghề chuyên viên tín toán rủi ro và bảo hiểm Pháp (D.I.A.F), đã tạo ra cơ hội học tập và thực hành cho sinh viên Sau hai năm đào tạo tại Việt Nam, sinh viên sẽ tiếp tục sang Pháp học trong 9 tháng tại ISFA và thực tập tại một doanh nghiệp bảo hiểm, nhằm trang bị đầy đủ kiến thức và kỹ năng làm việc trước khi tốt nghiệp.

Năm 2007, Dự án trung tâm đào tạo bảo hiểm Việt Nam được triển khai giai đoạn 1 với tổng kinh phí 2.260.000 EUR, trong đó ADB tài trợ 2.100.000 EUR nhằm phát triển bền vững thị trường bảo hiểm và nâng cao năng lực hệ thống Đến năm 2009, Bộ trưởng Bộ Tài chính quyết định thành lập Trung tâm nghiên cứu và đào tạo bảo hiểm thuộc Cục quản lý, giám sát bảo hiểm, nhằm quản lý chất lượng đại lý Trung tâm này được xây dựng với mục tiêu nâng cao năng lực thể chế và phát triển nguồn nhân lực cho ngành bảo hiểm Đến hết năm 2010, Trung tâm đã tổ chức 9.130 khóa đào tạo đại lý bảo hiểm với 198.219 học viên tham dự, trong đó có 187.857 học viên đỗ, cùng với 3 khóa đào tạo cơ bản cho cán bộ DNBH với 164 người tham dự.

Hiệntạicôngtácthốngkêtrongngànhbảohiểmmớichỉđạttớimứcđộtheodõivề hoạtđộngkinhdoanhtrongnộibộdoanhnghiệpvàđượctổnghợpthànhthôngtinhoạtđ ộngcủathịtrườngbảohiểmvềcácmặtdoanhthu,bồithường,thịphần… trongcácấnphẩmBảntinThịtrườngbảohiểmtoàncầuhàngthángcủaBộTàiChínhha yBảntinBảohiểmvàđờisốngcủaHiệpHộib ả o hiểmViệtNam.Tuynhiên,việcthống kêchitiếtvàtoàndiệnhơnvềthịtrườngbảohiểmnămngoàikhảnăngcủacáccơquannà y.Sựthiếuhụtcủacács ố liệu thốngkêvề rủiro,trụclợibảohiểm… khiếncácDNBHgặpnhữngkhókhănnhấtđịnhtrongquátrìnhhoạchđịnhchínhsáchv àraquyếtđịnh.

Nhằmmụcđ í c h khắcphụcn h ữ n g khókhănn ê u t r ê n , BộT à i chínhc ũ n g đãkếthợpvớiHiệpHộibảohiểmViệt

Namxâydựngcácbiểumẫubáoc á o thốngnhấtnhằmx â y d ự n g c ơ s ở d ữ liệuvềthị t r ư ờ n g b ả o hiểmViệtNam.Tuynhiênđểcóthểtriểnkhaivẫnđanggặpkhókhăn trongcôngtácthốngkêtừcácdoanhnghiệp,từcơquảnquảnlýbảohiểmdoyế u tốnhânlựcchưađápứngđược.Vàviệcthựchiệnhoạtđộngnàycầnsựhợptáccủa c á c DNBHvàhuyđộngđượcnguồnlựcnhấtđịnh. b) Côngnghệthôngtin

Bêncạnhviệcápdụngcôngnghệthôngtinđểquảngcáomìnhthôngquacácwe bsitegiớithiệuvềdoanhnghiệp,tạicácDNBH.Việcápdụngcôngnghệthôngtintrongc ácDNBHđãdầnđivàochiềusâunhưquảnlýnộibộ

61 trựctuyến,quảnlý hệthốngđạilý,quảnlý hồsơthôngquasaochéphìnhảnh,theodõikháchhàngvàviệcgiảiquyếtcác yêucầucủakháchhàng,kếtoánvàquảnlýtàichính,giảiphápphầnmềmtíchhợpdoanh nghiệp(ERP)

Nhằmnângcaohiệuquảtronghoạtđộngquảnlýdoanhnghiệpvàkhảnăngcạ nhtranh, c á c D N B H cũngrấtchút r ọ n g vàođầutưc h o côngn g h ệ thôngtin.Cá cphầnmềmứngdụngbắtđầuđượcápdụngtừcácnghiệpvụcókhảnă ng quychuẩnca onhưkếtoánvàquảnlýtàichínhvàdầnpháttriểnsangcáclĩnhvựckhácquảnlýhồsơ, quảnlýtrựctuyến,…

XuấtpháttừchínhyêucầucôngviệccủacácDNBHlớnvớisốlượngkhách à n g vàđạil ý đôngđảon h ư BảoViệt,Prudential,Manulife… thìhệt h ố n g quảnlýđượctinhọchóacủahọtươngđốicao.

Dođượcthừahưởnghệthốngtổchứcquảnlýtừcácdoanhnghiệpmẹởngoạiq uốc,cácDNBHcóvốnđầutưnướcngoàiápdụngcôngnghệthôngtinsớmvàsâuhơn cácdoanhnghiệpViệtNam.Manulifemộtvídụđiểnhìnhk h i đâylàdoanhnghiệpđ ầutiêukhaitrươngwebsiteđầutiêntạiViệtNamh a y Samsungđãcửngườisangx âydựnghệthốngphầnmềmtinhọcquảnlýkhithànhlậpliêndoanhvớiVinaretại ViệtNam.Việcápdụngcôngnghệt h ô n g tingiúpcácDNBH100%vốnnướcngoà icókhảnăngcậpnhậtvàtruyc ậ p thôngtinnhanhvàchínhxáchơncácdoanhnghiêpbả ohiểmtrongnước.

Tómlại,cácnhântốđiềukiệnđangtồntạinhiềuvấnđềlàmtácđộngkhôngtốt tớisựpháttriểncủangànhbảohiểmnhư:Nguồnnhânlựcmớichỉđ á p ứngnhucầu pháttriểncủangànhbảohiểmởmứctrungbình;Việcđàotạonghiệpvụbảohiểm tạicáctrườngđạihọcvẫnrơivàotìnhtrạngxavờithựctế.Nguyênnhânlàdocông tácđàotạotạicáctrườngđạihọcvẫnchưađượcchuẩnhóa.Sảnphẩmbảohiểmngà ycàngđadạngvàphongphú

60 nhưngviệcđàotạonhân lựcv ẫ n mangtínhchấtchung,chưađượcchuyênngh iệp hóa;Thêmvàođó,hệthốngkếtnốithôngtingiữacơquanquảnlývàdoanhn g h i ệ p c hưađượchiệuquảd ẫn đến,việct h u thập,lưutrữvàx ử lýsốli ệu t h ố n g kêchưađ ượchệthốnghoá.Điềunàyảnhhưởngkhôngnhỏtớinănglựccạnhtranhcủangà nhbởimộtkhisốliệukhôngđầyđủsẽảnhhưởnglớntới sựđảmbảoantoànvàpháttriể nbềnvữngcủathịtrường.

Đến năm 2010, hệ thống các tổ chức tín dụng tại Việt Nam bao gồm 5 ngân hàng thương mại nhà nước, 36 ngân hàng thương mại cổ phần, 46 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 5 ngân hàng liên doanh, 10 doanh nghiệp tài chính, 13 doanh nghiệp cho thuê tài chính và 43 văn phòng đại diện ngân hàng nước ngoài, cùng với 998 quỹ tín dụng nhân dân Với cấu trúc này, hệ thống ngân hàng được đánh giá là đang tiến gần tới hình thức tương tự như các thị trường mới nổi và các nước mới phát triển Đối với việc hiện đại hóa ngành ngân hàng, năm 2008, sau khi kết thúc Dự án hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán, kết quả đạt được là triển khai hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng IBPS Dự án “Hệ thống thông tin quản lý và hiện đại hóa ngân hàng” đã được phê duyệt và tiếp tục phát triển Ngoài ra, các ngân hàng thương mại cũng đã triển khai các dịch vụ hiện đại như ngân hàng điện tử và ATM.

1.100máyATM,6.000điểmchấpnhậnthẻ(POS)phụcvụchokhoảng1,5t r i ệ u ngườiViệtNamthamgiacácgiaodịchthanhtoáncósửdụngthẻ.Việcá p dụngcácc ôngnghệhiệnđạitrongngànhngânhàngđãmởratriểnvọnghợptácgiữangành ngânhàngvớicácngànhkhácnhưbưuchínhviễnthông,điệnlực,bảohiểm trongvi ệcthựchiệncáchoạtđộngthanhtoán.

62 đượcbánquahệthốngngânhàng.Loạibảohiểmnàyđãđượcngânhànglựachọnđểphâ nphối,đồngnghĩavớiviệckháchhàngđược“bảohiểmhailần”.Thờigianqua,ởViệtN amđãhìnhthànhmộtsốquanhệhợptácgiữangânhàngvớiDNBHdùởdạngsơkhaicủ aBancassurance,nhữnghợpđồngnàycóthểpháttriểnthànhquanhệhợptáctoàndiệntr ongphânphốisảnphẩmgiữangânhàngvớiDNBH:Chẳnghạnnhưhợpđồnghợptácgi ữaHSBCViệtNamvàBảoViệt,VietcombankvớiPrudential,BảoViệtnhânthọvớiN gânhàngNôngnghiệpViệtNamvàTechcombank,Prudentialvớicácngânhàngnhư ACB,Vietcombank,đểcácngânhàngđóbánbảohiểmchoPrudential,NgânhàngTh ươngmạiCổ phầnQuânđội (MB)v ớ i DoanhnghiệpC ổ phầnBảohiểmViễnĐông( VASS)…

Trongquanhệhợptácnày,ngânhàngcóthểphốihợpbáncácsảnphẩmnhânthọvàphinh ânthọcủacácDNBHkhikháchhàngvaytiềntạingânhàngđểmuatàisảnvàkháchhàn gphảimuabảohiểmchochínhtàisảnđó.Tuynhiên,đâymớichỉlàhìnhthứcsơkhaicủa kênhbánbảohiểmnàynhư:đ ặ t quầygiaodịchtạicácngânhàng,chophépkháchhàngt hanhtoánphíbảohiểmvàvấntinphíbảohiểmquahệthốngtàikhoảnngânhàng… Mộtsốítdoanhnghiệpđãtriểnkhaiđượccácsảnphẩmkếthợpgiữas ả n phẩmngânhà ngvàBHNT,nhưngdoanhthumanglạikhôngnhiềumàchỉmangýnghĩaquảngbávàm ởrộngthịphầnlàchính.nhiềungânhàng,đặcbiệtlàcácngânhàngquốcdoanhvớimạng lướichinhánhbaophủsẽbắtđầuthâmnhậpvàolĩnhvựckinhdoanhmớinày.Đâylàmột xuhướngtạ ođiềukiệnthuậnlợichosựpháttriểnthịtrườngbảohiểmởViệtNam.

Thị trường chứng khoán Việt Nam đã phát triển nhanh chóng cả về quy mô và chất lượng, trở thành kênh huy động vốn quan trọng cho nền kinh tế, đặc biệt là trái phiếu Chính phủ Đến cuối năm 2010, có hơn 400 doanh nghiệp niêm yết, với mức vốn hóa đạt tới 40% GDP Tổng vốn điều lệ của các doanh nghiệp chứng khoán lên tới 33.341 tỷ đồng, cùng với mạng lưới hoạt động ngày càng mở rộng với 133 chi nhánh và 80 phòng giao dịch tại nhiều tỉnh, thành phố lớn Số lượng tài khoản giao dịch đã vượt 1 triệu, cho thấy sự hoàn thiện của khung pháp lý và cơ sở vật chất đạt tiêu chuẩn quốc tế Công nghệ giao dịch cũng đã có nhiều tiến bộ, từ giao dịch một tuần 3 ngày, đến hàng ngày và hiện tại là giao dịch trực tuyến Thị trường chứng khoán không chỉ thúc đẩy chương trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước mà còn tăng cường tính minh bạch thông qua hoạt động kiểm toán và công bố thông tin Hơn nữa, kênh dẫn vốn dài hạn qua thị trường chứng khoán đã giảm bớt áp lực cho hệ thống ngân hàng thương mại.

Việt Nam, trong bối cảnh phát triển thị trường bảo hiểm, gặp nhiều thách thức về khả năng tài chính và sự minh bạch của các doanh nghiệp Đến năm 2010, chỉ có 8/53 doanh nghiệp bảo hiểm như Bảo Việt, Bảo Minh, và PVI niêm yết trên thị trường chứng khoán Việt Nam, cho thấy thị trường chưa thực sự phát huy vai trò huy động vốn Sự đa dạng sản phẩm đầu tư còn hạn chế, thông tin cập nhật yếu kém và sự minh bạch thấp đã khiến việc thu hút nhà đầu tư, đặc biệt là nhà đầu tư nước ngoài, gặp khó khăn Trong cơ cấu đầu tư của ngành bảo hiểm, tỷ trọng chi phí chính phủ và tiền gửi tại các tổ chức vẫn chiếm ưu thế lớn, trong khi đó, các khoản đầu tư vào cổ phiếu và bất động sản vẫn còn khá hạn chế.

60.000 Trái phiếu chính phủ, gửi tiền tại các tổ chức tín dụng

Cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp

Tỷ đồng Ủy thác đầu tư, Bất động sản, cho vay Khác

Năm vàủythácđầutư mớichỉchiếm khoảng12%.Mặcdùđâylàmộtcơcấuđầutưantoànvàcótínhthanhkhoảncaonhưngch ưaphảilàcóhiệuquảnhất.

Nguồn:TổnghợptừNiêngiámthịtrườngbảohiểmViệtNam2005–2010 Đếnnăm2010,tổngsốtiềncácDNBHđầutưtrởlạinềnkinhtếlàtỷđồng,nângtổ ng sốtiềnđầutưcủatoànngànhbảohiểmđến cuốinăm2010lên

75.115tỷđồngtăng15,39%sovới2009.Tỷtrọngđầutưtrongcáclĩnhvựcnhưsau:mu atráiphiếuchínhphủchiếm30%,gửitiềntạicáctổchứctíndụngchiếm29%,uỷthácđầu tưchiếm22%,muacổphiếu,tráiphiếudoanhnghiệpkhôngcóbảolãnhchiếm6%.Thôn gquaviệcđadạnghoáhoạtđộngđầutư,cácDNBHđãthuđượcnhiềukếtquảquantrọngt ừđầutưtàichính, giúphìnhthànhphầnlớnlợinhuậncủadoanhnghiệp,nhấtlàcácDNBHnhânthọ(Hình2 16).

Thịtrườngchứngkhoánchưathậtsựlàmộtcôngcụđầutưhấpdẫn.N h ư đ ãphântíchởtrên,hànghóatrênthịtrườngchứngkhoánchưaphongp húvàchưac ónhiềudoanhnghiệpthuộccácthànhphầnkinhtếtrọngđiểmthamgianiêmyếttrênt hịtrườngchứngkhoán.

DNBHchưathểchovay vốntrựctiếp.TheoquyđịnhtạiLuậtKDBH,c á c DNBHđ ư ợ c s ử d ụ n g vốnnhànr ỗ i c ủ a mìnhđ ể đ ầ u tưở ViệtNamtrongnhiềulĩnhvựctro ngđócóviệcchovaytheoquyđịnhcủaLuậtcáctổchứctíndụng.Trongkhiđó,the oLuậtcáctổchứctíndụng,doanhnghiệpmuốnthựchiệnhoạtđộngchovayphảilàt ổchứctíndụngvàphảiđượcNgân hàngNhànướccấpgiấyphéphoạtđộngchovay.Hiệntại

Mặcdùcùnghuyđộngnguồnvốntừtrongnướcnhưngsựphânbiệtvềtưcáchp hápnhângiữanhàđầutưtrongnướcvànhàđầutưnướcngoàikhiếnc á c DNBHcóvốn đầutưnướcngoàigặpnhiềukhókhăntronghoạtđộngđầut ư tạiViệtNam.

Trongnăm2010,khiBộTài chínhchỉđạocác D N B H phinhânthọtă ng vốnđiềulệcủahọđể300tỷđồng, cácDNBHlớndựđịnhsẽniêmyếtcổphiếutrênthịtrườngchứngkhoánđểtăngvốntừ cácnguồntrongnướcthayv ì tìmkiếmcácđốitácnướcngoài.Tuynhiên,khithịtrườn gchứngkhoánđãtrởnênmờnhạttronggiaiđoạnhiệnnàythìkếhoạchcủacácDNB Hdườngnhưthấtbại.Đ ặ c biệt,c á c D N B H cầnt ă n g vốnlàc á c doanhn g h i ệ p n h ỏ khôngđượcbiếtđếntrênthịtrườngthìviệchọđểgọivốntừnhàđầutưtrênt h ị tr ườngchứngkhoánlàthậtsựkhókhăn.

Tómlại,thịt r ư ờ n g chứngkhoánchưađónggópđ ư ợ c nhiềuc h o sựpháttriể ncủangànhbảohiểm:

Vềmặtkênhdẫnvốn:Chođếnnay,chỉcó4/53DNBHđượcniêmyếttrê nthịt r ư ờ n g c h ứ n g k h o á n , d o đ ó thịt r ư ờ n g c h ứ n g k h o á n ViệtNamchưat hựchiệnđượcvaitròhuyđộngvốnchocácDNBH.

Vềmặtđầutư:HoạtđộngđầutưcủacácDNBHchủyếutậptrungvàotrái phiếuchínhphủ,tiềngửiởcáctổchứctíndụng.Mặcdùđâylàcác hìnhthứcđầutưantoàn,nhưngmứcđộsinhlờithấp,làmgiảmhiệuquảhoạtđộng,cũng nhưhạnchếchứcnăngtàichínhtrunggiancủacácDNBH.

Các ngành liên quan và bổ trợ cho ngành bảo hiểm vẫn chưa phát huy hết tác dụng của mình trong việc hỗ trợ sự phát triển của ngành bảo hiểm Nguyên nhân chủ yếu là do các quy định pháp lý như chương trình đào tạo, chứng chỉ đại lý, hoa hồng bảo hiểm và quy định về chữ ký, hóa đơn điện tử chưa được hoàn thiện Đồng thời, các doanh nghiệp bảo hiểm vẫn chưa chú trọng đầu tư vào việc phát triển kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm Ngoài ra, một phần do cách hạn chế của quy định pháp luật và tình hình tài chính doanh nghiệp còn nhiều khó khăn, trong khi thị trường sản phẩm bảo hiểm còn chậm phát triển, việc công bố thông tin chưa kịp thời và chính xác khiến cho sản phẩm có độ rủi ro cao hơn Điều này đặc biệt ảnh hưởng đến các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn nước ngoài, tạo ra nhiều hạn chế trong việc hỗ trợ thị trường chứng khoán đối với bảo hiểm.

HoạtđộngquảnlýnhànướcvềKDBHđãđượccủngcốmộtbướcbằngviệcnâng cấpVụBảohiểmthànhCụcQuảnlý,giámsátbảohiểmtrựcthuộcBộTàichính.Đâylà bướcđicầnthiếtđểtăngcườnghiệulực,hiệuquảquảnl ý phùhợpvớiquymôpháttriể ncủathịt r ư ờ n g bảohiểmViệtNamvàxuh ư ớ n g chungcủacácthịtrườngbảohiểm quốctếvàtrongkhuvực.

Trongn h ữ n g n ă m qua,côngc u ộ c cảicáchphápl u ậ t , c ả i cáchhànhc h í n h ởViệtNamđãphầnnàocảithiệnđượcmôitrườngkinh doanhchocácdoanhnghiệp,cácquy địnhhướngdẫnLuậtKDBHnhưnghịđịnhcủaChínhphủvàthôngtư,quyếtđịnhcủ aBộTàichínhđãđượcsửađổibổsung,ban hànhmớimộtcáchkịpthờiđểtạorakhuônkhổpháplýđápứngyêucầupháttriểncủath ịtrường,phùhợpvớilộtrìnhhộinhập,camkếtquốctếvànhữngn g u y ê n tắcchuẩnm ựcquốctế.

- Ngày24/11/2010,QuốchộiđãbanhànhLuậtsửađổi,bổsungmộtsốđiềucủa LuậtKDBH,cóhiệulựcthihànhtừngày01/7/2011.ViệcbanhànhLuậtsửađổi,bổsu ngmộtsốđiềucủaLuậtKDBHcóvaitròrấtquantrọngđốivớithịtrườngbảohiểm,t hểhiệnởsự phùhợpcủacácquyđịnhphápluậtv ớ i tìnhhìnhthựctiễnnướcta,gópphầntừngbướ ctháogỡkhókhăn,vướngmắctrongquátrìnhápdụngphápluật,tạolậpmộthànhl angpháplýthốngnhất,đồngbộtronglĩnhvựcKDBH.

Trêncơsở Luậtsửađổi,b ổ sung,Chínhphủcóquyđịnhchitiếtvàhướngdẫn các điều,k h o ả n đượcgiaotrongLuậtn h ư cạnhtranh,đấuthầut r o n g hoạtđộng KDBH,giảmthiểuhiệntượngcạnhtranhkhônglànhmạnh,chiacắtthịtrườngbảo hiểmtrongthờigianqua,quyđịnhvềthanhtra,kiểmtra,giámsát,đặcbiệtlàthanhtra chuyênngànhhoạtđộngKDBH.Từđó,sẽg i ú p choviệcquảnlýthịtrườngbảohiể mđượctốthơn,tạođiềukiệnchothịtrườn gbảohiểmngàycàng v ậ n độngvàphát triểnổnđịnh,t ừ n g bướchộinhậpkhuvựcvàquốctế.

Nhìnchung, việcbanhành,sửađổi,b ổ sungcácq u y địnhphápluậtnhằmđá pứngsựpháttriểncủathịtrườngvày ê u cầuquảnlýđãmanglạin h ữ n g kếtquả nhấtđịnh,cụthểnhưsau:

Tạosựbìnhđẳnggiữacácthànhphầnkinhtế(nhànước,cổphần,nhàđầut ưnướcngoài)trongkinhdoanhthôngquaxoábỏcácràocản,phânbiệtđốixử;

Phátt r i ể n c ơ chếcạnht r a n h lànhmạnht r ê n thịt r ư ờ n g b ả o hiểm:q u y ề n vànghĩavụcủacácbênthamgiahợpđồngbảohiểm,cácnguyêntắckhaith ácbảohiểm,cáchànhviviphạmphápluậtvềKDBH;

Bảođảmsựpháttriểnantoànvàlànhm ạn hcủathịtrường thôngquacác quyđịnhtàichínhnhưvốn,tríchlậpdựphòngnghiệpvụ,đầutưphíb ả o hiểm,b i ê n k hản ă n g th an h toán, k i ể m toánđ ộc lập,k i ể m toánnộibộ,q u ả n trịdoanhnghiệ pvàcôngkhaihoáthôngtintàichínhdoanhnghiệp…

Pháttriểnvànângcaotínhchuyênnghiệpcủahoạtđộngtrunggianb ả o hi ểm:điềukiệnthànhlập,điềukiệnhoạtđộng,tráchnhiệmnghềnghiệpvàcácyêucầu vềchuyênmôn; Đơngiảnhoávàthuậntiệncácthủtụchànhchínhtrongquảnlýnhànướcvềh oạtđộngKDBH.

Vềphươngthứcquảnlýcũngcónhữngsựthayđổilớn,côngtácquảnl ý giáms átđượcthựchiệntheohướnghạnchếdầnsựcanthiệphànhchínhvàohoạtđộngcủa doanhnghiệp,tăngquyềntựchủvàtráchnhiệmcủadoanhn g hi ệ p trongviệcthựcthi phápluật. Đồngthời,việcgiámsátcủaNhànướcdựatrêncácchỉtiêutàichính,k i n h tế kháchquan,chútrọngbảođảmkhảnăngthanhtoáncủaDNBH,bảovệquyềnvàcácl ợiíchchínhđángcủangườithamgiabảohiểm.

Việcquảnl ý tậptrungđảmbảodoanhnghiệpt u â n thủphápluậtvềhoạtđộng KDBH,chútrọngđếnkhảnăngtàichính,bảođảmkhảnăngthanhtoán,xửlýnhữngbi ểuhiệntiêucực,cạnhtranhkhônglànhmạnhtronghoạtđ ộ n g KDBH,từngbướcá pdụngcácchuẩnmựcquốctếvềKDBHnhằmduytrìthịtrườngbảohiểmpháttriểnlàn hmạnhvàổnđịnh.

Phântíchtrênđâycho thấy,cơchếvàtưduycủa cáccơquanquảnlý đãt ạ o điềukiệnthuậnlợichosựnângcaonănglựccạnhtranhcủangành.Bởiyếu tốnàyđãtạoramộtkhungpháplýngàycàngđượcđiềuchỉnhphùhợphơnvớiyêucầuph áttriểncủathịtrườngvàtiếpcậndầnvớicáctiêuchuẩnquốctế.N ế u nhìntổngthểkhun gpháplýcủaViệtNamđãbaoquátgầnnhưtoànbộcáclĩnhvựccầnsựđiềutiếtcủapháp luậtvàcơquanquảnlýnhànướcvềbảohiểmbởiởtấtcảcácphầnnhưcấpphép,giámsá tvàquảnlý,đảmbảokhảnăngthanhtoán,đầutư,táibảohiểm,cạnhtranh,hợpđồng T uynhiên,dosựpháttriểnnhanhcủangànhcùngvớiviệchộinhậpkinhtếquốctế,cácquy địnhpháplývẫnchưacónhữngthayđổikịpthờilàmtạoranhữngảnhhưởngtiêucực,hạ nchếsựpháttriểnvànângcaonănglựccạnhtranhcủangành.

Ngànhbảohiểmđãđạtđượcnhữngthànhtựutolớnvàtrởthànhmộtngànhkinh tếquantrọng,đónggópnhiềuvàotăngtrưởngGDP;gópphầntolớnvàoổnđịnhtàichí nhchocáctổchức,cánhân;tăngcườnghuyđộngvốntiếtkiệmchođầutư,vừatăngcườn ghiệuquảsửdụngvốnđầutư.Sảnphẩmb ả o hiểmngàycàngđượcđadạnghóavà chấtlượngđượcnângcaonhằmphụcvụnhucầucủanềnkinhtếquốcdân.Việc thịtrườngxuấthiệncácnhàđầutưnướcngoàicóđủđiềukiệnvànănglựctốtđãđemlạin hữnglànsóngpháttriểnmớichothịtrường.Cóđượckếtquảnhưvậy,mộtphầnlànhờvà otácđộngrấttíchcựccủayếutốtưduycủacáccơquanquảnlýnhànướcthôngquađườn glốiđúngđắntrongviệccảithiệnkhungpháplýngàycàngđápứngđượcnhucầucủathịt rườngvàphùhợpvớicáctiêuchuẩnquốctế.Thêmvàođ ó , cùngvớisựpháttriểnkinht ế,ngườidâncũngngàycànghiểuđượctầmquantrọngvàgiatăngnhucầuthamgiabảo hiểmlàmộtđiềukiệnrấtthuậnlợichoviệcnângcaonănglựccạnhtranhcủangànhbảohi ểmViệtNam.

Tuynhiên,khinghiêncứu05nhómyếutốảnhhưởngtớinănglựccạnhtranhtheo môhìnhcủaMichealPorter,luậnvănđãpháthiệnmộtsốyếutốảnhhưởngkhôngtốttớin ănglựccạnhtranhcủangànhbảohiểmViệtNamnhưsau:

(1) Nhómyếutố1:CácDNBHtrongnướccònthiếuchiếnlượcpháttriểnd àihạncònyếuvềkinhnghiệmquảnlý,kỹthuậtchuyênngànhvàkhản ă n g ứ n g dụn gcôngnghệt h ô n g tin;Bộmáyquảnt r ị điềuh à n h kémh o ạ t đ ộ n g thualỗcảvềngh iệpvụvàđầutưtrongnhiềunămliềncủacácDNBHtrongnướclàmchocácd oa n hnghiệpn ày chưacótiềmlựctàichínhmạnhtrongmôitrườngcạnhtranhn g à y cànglớn;Mộtsốhiệntượngcạnhtranhkhônglànhmạnhtrênthịtrườngphổbiến như:dựatrênquanhệ,giảmphí,lôik é o nhânviêngiữacácdoanhn g h i ệ p ;

(2) Nhómyếutố2:Trongkhithịtrườngngàycàngpháttriểnthì kinhn g h i ệ m sửdụngbảohiểmcủang ườ i tiêudùngcánhâncònrấthạnchếđ ặc biệtđốivớidịchvụBHPNT.

(3) Nhómyếutố3:Việcđàotạonguồnnhânlựccònhạnchếnênmớichỉ đápứ ngnhucầupháttriểncủangànhbảohiểmởmứctrungbình;Việct h u thập,lưutr ữvàxửlýsốliệuthốngkêrấtchưađượchệthốnghoá,ởcảc ấ p độdoanhnghiệp,lẫnc ấpđộngành.

(5) Nhómyếutố5:Cơchếđểcáccơquanquảnlýnhànướccungcấpthôngtin chocácDNBHchưarõràng.Dovậy,việchỗtrợcácDNBHcònh ạ n chế;Các q u y địnhphápluậtliênquanđếnbảohiểmđãđượccảithiệnđ á n g kểtuynhiênvẫnthi ếuminhbạch, cònthiếu,chồngchéo, mâuthuẫn,chưatheokịpt ố c độpháttriểnc ủan g à n h bảohiểmvàg â y ranhiềukẽh ở tron gkinhdoanh;

Điềukiệncầu

Điềukiệncầuđượcđánhgiádựatrêncáctiêuthức:Nhậnthứccủakháchhàngvề mứcđộquantrọngcủadịchvụbảohiểm,vềcácDNBHhiệnđanghoạtđộngtrênthịtrườn g,kinhnghiệmsửdụngdịchvụcủangườitiêudùng,thựctrạngkhaithácbảohiểmvàtiềm năngkhaithácbảohiểmtrongtươnglai.