Improvement in inspection organization and operation for committee for ethnic affairs (CEM) inspectorate of gia lai province

TÍNDỤNGTRONGHOẠTĐỘNGKINHDOANH

Kháiniệmvềtíndụng

Tíndụnglàmộtquanhệgiaodịchgiữahaichủthể.Trongđómộtbênchuyểngiaotiềnh oặc tàisảnchobênkiađƣợc sửdụngtrongmộtthờigiannhấtđịnh,đồngt h ờ i bênnhậntiềnhoặctàisảncamkếthoàntrảthe othờihạnđãthoảthuận.

Giaiđoạn1:Giaiđoạnphânphốitíndụngdướihìnhthứcchovay.Tronggiaiđ oạ nnà yvốntíndụngdướihìnhthứctiềntệhoặchànghoátừngườichovayđếnn gườiđivay.

Giaiđoạn2:Giaiđoạnsửdụngvốntíndụngtrongquátrìnhsảnxuất.Tronggiaiđoạnn àyngườiđivayđượcsửdụnggiátrịđóđểthoảmãnmụcđíchcủamình,t u y nhiênhọkhôngcóq uyềnsởhửumàchỉcóquyềnsửdụngmàthôi.

Giaiđoạn3:Giaiđoạnhoàntrảtíndụng.Đâylàgiaiđoạnkếtthúcmộtchukỳs ả n xuấth aymộtvòngtuầnhoànvốn.Ngườiđivay sẽhoàntrảtíndụngchonguờichovaysaukhihếtthờihạn.

 Thựcchấtcóthểthấytíndụnglàmộtmốiquanhệkinhtếgiữangườichov a y vàngư ờiđivay,giữahọcómốiquanhệvớinhauthôngquasựvậnđộngcủag iátrị.Vốntíndụngđ ượcbiểuhiện dướihìnhthứctiềntệvàhànghoátừngườichovay chuyểnsangngười đivayv àsau mộtthờigiannhấtđịnh quayvề vớ i ngườichovayvớilượnggiátrịlớnhơnbanđầu.Tí n dụngđượccấu thànhtừsựkế thợpcủa3yếutốchínhlà:lòngtin,thờihạncủaquanhệtíndụng,sựh ứahẹnhoàntrả.Đócũngchínhlà3đặctrưngchủyếucủatíndụng.

Cáchìnhthứctíndụng

- Tíndụngchosảnxuất,lưuthônghànghoá:Làkhoản chovayđốivớicácD o a n h nghiệp,chủthểcómụcđíchkinhdoanh,sảnxuấtnhƣmuasắmtàisảnc ố định,bấtđộn gsản,bùđắpvốnlaođộngthiếuhụt.

- Tíndụngngắnhạn:Cóthờihạndưới1năm.Thườngdùngđểbùđắpvốnlưuđ ộ n gcủad oanhnghiệphayđápứngnhucầuvayvốntiêudùngcánhân.

- Tíndụngtrunghạn:Cóthờihạntừ1đến5năm.Thườngđượccấpphátđểmuasắm tàisảncốđịnh,đổimớikỹthuật,đầutƣchiềusâu…

- Tíndụng dàihạn:Cóthờihạntrên5năm.Thườngđượccấpđểđápứngcácnhucầudàihạnnh ƣđầutƣxâydựngcơbản,cảitiến,mởrộngsảnxuất,cácd ự ánđầutƣ…

- Tíndụngvốncốđịnh:Làloạitíndụngđƣợccungcấpđểhìnhthànhvốncốđ ị n h của Doanhnghiệp,thườngđượcthựchiệndướihìnhthứcchovaytrungd à i hạn.

- Tíndụngvốnl ƣ u động:Đ ƣ ợ c cungc ấp đ ể h ì n h t h à n h vốnl ƣ u độngc ủ a D o a n h nghiệp,thườngđượcthựchiệndướihaihìnhthứclàchovaybổsungvốnlưuđộng tạmthờithiếuhụtvàchiếtkhấucácchứngtừcógiá.

- TíndụngNgânhàng:Làhìnhthứctíndụngđƣợcthểhiệngiữacáctổchứctíndụngv ớicácDoanhnghiệpvàCán h â n Trongmốiquanhệnà ythìtíndụngđóngvaitròt runggiannênNgânhàngvừalàngườiđivayvừalàngười chovay,đượcthựchiệndướihìnhthứctiềntệbaogồmtiềnvàbúttệ,trongđ ó búttệlà chủyếu.

- TíndụngNhànước:LàhìnhthứctíndụngthểhiệngiữaNhànước,Nhândânvàcáctổc hứckhácnhằmtăngnguồnthungânsáchthôngquaviệcpháthànhc ô n g trái.

RỦIROTÍNDỤNGTRONGHOẠTĐỘNGKINHDOANH

Kháiniệmvềrủirotíndụng

Trongbất kỳngành kinhdoanhnàocũngđềuchứađựngmộtsốrủiron h ấ t định,rủir ođócóthểbiểuhiệnrabênngoàimàaicũngbiếthoặctiênđoánđƣợc,n h ƣ n g cókhinótiề mẩnkhócóthểlườngtrướcđược.Rủirolànhữngbiếncố,manglạinhữngkếtquảxấu khitiếnhànhmộtcôngviệcnàođó,khirủiroxảyrathườn g dẫnđếnthiệthại chongười thựchiệnhoạtđộngkinhdoanhđó.Cácnhàk i n h tếhọcđãđƣarakháiniệmrủiroNgânh àngnhƣsau:“RủiroNgânhànglànhữngbiếncốkhôngmongđợi,lànhữngbấctrắcxả yragấymấtmát,thiệthạivềt à i sảnvàthunhậpcủaNgânhàng”.

Hoạtđộngtíndụnglàhoạtđộngchínhyếuđemlạilợinhuậncaonhấtnhƣngcũ ng làh oạtđộngchịu nhiềurủironhấttronghoạtđộngkinhdoanhcủaNgân hàngthươngmại.Ngườitagọinhữngrủirotronghoạtđộngtín dụnglàrủi rotíndụng, đích kinh doanh nhƣ: Đầu tƣ vào dây chuyền sản xuất, đầu tƣ mua nguyên vật rủirotíndụngxảyrakhikháchhàngkhôngthựchiệnhoặckhôngcókhảnăngthựchiệnnghĩav ụmìnhtheocamkết.

Rủirotíndụngđượchiểulàsựxuấthiệncácbiếncốkhôngbìnhthườngdoc h ủ quan haykháchquanlàmchongườiđivaykhônghoàntrảđượcnợvàlãivaychoNgânhàng.Hay cóthểnóingắngọnrủirotíndụnglàrủirokhôngthuđƣợc nợkh iđếnhạn,g â y ảnhhưởngđếnkhản ă n g thanhkhoảncủaNgânhàng,dẫnđếnn h ữ n g tổnthấtvềtàichính,trongtrườnghợpnghiêmtrọngcóthểdẫnNgânhàngđ ế n chổth ualỗ,phásản.

- Rủirokhôngthểthuhồiđƣợcnợ :Do kháchhànglàmănthualỗtrongkinhd o a n h h oặccốýlừađảo,chiếmđoạtvốnkhôngtrảnợNgânhàng.

- Rủirokhêđọng :Là rủiroxảyrakhimàNgânhàngvẫncònkhảnăngthuhồinợnhƣ ngvìkháchhàngđanglâmvàomộthoàncảnhnàođónhƣgặpkhók h ă n trongsảnxuất, thiêntai,dịchbệnh…nênchƣacókhảnăngtrảnợNgânhàng.

RủirotíndụngđƣợcchứađựngtrongnhiềunghiệpvụkinhdoanhcủaNgânhàng,bất kểdướihìnhthứcnào,chẳnghạnnhưcáchoạtđộngcủathịtrườngtiềntệ,hoạtđộngđầutưvàki nhdoanh,cáckhoảntàitrợthươngmại,cáckhoảnchovayvàcáccamkết,c á c hoạtđộngpháts inhphí.N g o ạ i tr ừ h a i h o ạ t độngđƣợcxemlàkhôngchứađựngrủirotíndụngđólàdịch vụu ỷthác,tiềngửicủakháchhàng.H i ệnnay,côngtácquảntrịrủirotíndụngcóvaitròc ựckỳquantrọngđốivớicácngânhàngnóiriêngvàcảhệthốngtàichínhnóichung.Việcđánh giá,thẩmđịnhvàq u ả n lýtốtcáckhoảnchovay,cáckhoảndựđịnhgiảingânsẽhạnchếnhữn grủirotíndụngmàngânhàngsẽgặpphải,vàtấtyếusẽgiảmbớtnợxấuchoNgânhàng.R ủi rotíndụngđượcnhìnnhậndưới2gócđộ:RủirokháchquanvàRủirochủquan.

- Rủirodonềnkinhtếkhôngổnđịnh:Khitiếnhànhquátrìnhsảnxuấtkinhdoanh,b a o giờdo anhnghiệpcũngtiếnhànhđánhgiátìnhhìnhthịtrườngcũngnhưđưaran h ữ n g dựbáopháttr iểnthịtrường,dựbáotăngtrưởngdoanhsố.Nếunềnkinhtếthếgiớicũngnhưnềnkinhtế quốcnộivậnhànhtheoquỹđạođãdựbáothìdoanhnghiệpsẽthựchiệntốtcáckếhoachđềra.

Tuynhiên,tabiếtrằng:Nềnkinhtếnướctahiệngiờđangphụthuộcnhiềuvàocácn g à n h sả nxuấtnôngnghiệpvàcácngànhcôngnghiệpphụcvụnôngnghiệp.Mànhữngngànhnày lạiphụthuộcnhiềuvàorủirothờitiết.

Khinềnkinhtếthếgiớibịkhủnghoảng,tấtyếusẽảnhhưởnglớnđốivớicácdoanhn g h i ệ p xu ấtkhẩu.NhữngmặthàngmàViệtNamcóthếmạnhnhƣdệtmay,xuấtk h ẩ u h à n g nôngsả n(xuấtkhẩucafé,hạtđiều,xuấtkhẩuc á b a s a , ) c ó nguyc ơ khôngbánđƣợckhin ề n kinh tếthếg i ớ i b ị khủnghoảng.Hoặcmộtsự t ha yđổit r o n g chínhsáchnhậpkhẩu(tăngthuế ,giảmhạnngạch,thayđổitiêuchuẩnnhậpk h ẩ u ) tạicácnướcsởtạiảnhhưởngđếnsảnlượn gxuấtkhẩu.

- Rủirodocácthủtụcpháplýởcácđịaphươngcònrườmrà:Sựchậmtrễ,rườmràt rongcácthủtụccấpgiấyphép,cácthủtụchảiquan… nhiềulúcảnhh ƣ ở n g lớnđếncơhộikinhdoanhcủacácdoanhnghiệp.Tabiếtrằng,c ơhộik i n h doanhcủadoanhnghiệpcótínhthờiđiểm,nhƣngnósẽkhôngthểthựchi ệnnhanhchóngnếukhôngđƣợc“cởitrói”bởicácthủtụcpháplý.Việcc h ậ m tr ễsẽdẫnđếnhệquảcủahàngloạtcáchợpđồngkinhtếbịđìnhtrệ,các dựánđầutƣ“buộclòng”phải“treo”trêngiấy.Điềunàygâytổnthấtlớnvềmặtkinhtếđ ốivớicácdoanhnghiệpvayvốn.

- VD:MộtdoanhnghiệpX t i ế n h à n h thủtụcxuấtkhẩumộtlôh à n g hóalàhàngnôn gsảnsangbênnướcYđểthựchiệnhợpđồngxuấtkhẩuđãkývớid o a n hnghiệpnướ cngoài.Theohợpđồngthìngày20-10-2009,lôhàng sẽphảiđượcchuyểntớitaydoanhnghiệpnướcngoài.Ngày18-10-2009,lô hànghóađƣợcvậnchuyểntớicảngbiển.Songdochậmtrễ từcácthủtụchảiquan,lôhàngbịđìnhlạiđểtiếnhànhkiểmtra.Sựchậmtrễnàykhiếnd oanhn g h i ệ p Xchậmtrễtrongviệcthựchiệnhợpđồng.Vàkhiđó,đốitáccủahọc ó thểt ừ chốiviệcthựchiệnhợpđồngv à tiếnh à n h phạtbồit h ƣ ờ n g h ợ p đồng.

Cácrủirocơbảntrênđãảnhhưởngtớitìnhhìnhsảnxuấtkinhdoanhcủacácd oa nhnghi ệp.Mộtkhicácđồngvốnmàdoanhnghiệpđivayđổvàosảnxuấtkinhdoanhmàkhôngthul ạiđƣợc,tấty ế u sẽđ ẩ y doanhnghiệptớiviệcmấtdầnkhản ă n g trảnợ.Ngânhàngcũngđ ứngtrướcnguycơkhóthuhồilạikhoảnchovaynày.

Ngânhàngthựchiệnchovayđốivớicácngànhnghềlàrấtđadạng,đaphầncác cánbộtíndụngNgânhàngkhôngthểcóđầyđủthôngtincũngnhƣhiểubiếtvềc á c ngànhng hềlĩnhvựcmàdoanhnghiệpđangđầutƣkinhdoanh.Hơnnữa,cáccánbộngânhàngcũn grất khóthẩmđịnhđƣợc sốliệutàichínhdoKháchhàngvaycungcấpcó“đúngđắn”vàchínhxáctu yệ t đốihaykh ông.Chínhvìrấtkhókhănt ro ng việcđánhgiátìnhhìnhtàichínhnênNgânhàngthườngcó xuhướngưutiênc á c hồsơvayvốncótàisảnthếchấp,đảmbảo.Tuynhiênkhirủiroxảyradẫ nđếnviệcxửlýthuhồinợcũngrấtkhókhăn.

Theocácvănbảnhướngdẫncưỡngchếthuhồinợđềughirõ:"TrongtrườnghợpKhác hHàngkhôngđảmbảokhảnăngthanhtoán,Ngânhàngcóquyềnxửlýt à i sảnnợvay".Tr ênthựctê,Ngânhànglàmộttổchứckinhtế,khôngphảilàmộtcơquanquyềnlựcNhànước,khôngcóchứcnăngcƣỡngchếbuộckháchhàngthựchiệnnghĩavụtrảnợ.Hơnnữacácthủtục pháplýkiệnratòaánđểthựchiệnxửlýt à i sảnthếchấpcũngrấtrườmrà,gâymấtchiphíđốiv ớiNgânhàng.

Trìnhđộcủacáccánbộtíndụngđôikhicònkháhạnchế.Ngoàiracòncónhiềucán bộtíndụngv ì những l ợ i íchv ậ t chất sẵnsàngtiếptaychocá c doanhn g h i ệ p làmgiảh ồsơgiấytờđểxinvayvốn.Chínhđiềunàyđãdẫnđếnnhữngrủirorấtlớnngaytừkhâugiảing ân.Hơnnữacácdoanhnghiệpnàyphầnnhiềucótìnhh ình tàichínhkhôngminhbạch,không đápứngđƣợcnhữngđiềukiệngiảingântừphíangânhàngđềra. b Đốivớidoanhnghiệp

Nhiềudoanhnghiệpkhôngđánhgiáhếtđƣợcnhữngrủirokhisửdụngđồngvốn,đánh giáchiphívốncũngnhƣkhảnăngsinhlợicủađồngvốn.Đaphầncácd o a n hnghiệpkhidù ngvốntrongquátrìnhsảnxuấtkinhdoanh thường đầutƣvàomởrộngquymôsảnxuất,đầutƣvàocơsởvậtchấtmàcáiquantrọngnhấtlàđầut ƣ pháttriểnkỹnăngcủalựclƣợngnhânlựccủacôngty.Khidoanhnghiệpmởrộngqu ymômàtƣduyquảnlýkhông thayđổi,trìnhđộ củađộingũquảnlýkhôngđƣợcđảmbảothìdoanhnghiệptấtyếuphảiđốimặtvớinhữngrủ irovềkhảnăngquảnlýsảnxuất,dẫnđếnnhiềusailầmtrongquátrìnhraquyếtđịnhquảnlýk inhdoanh.

Nhiềudoanhnghiệpsửdụngkhôngđúngmụcđíchđăngkýbanđầutrong hồs ơ xinvayvốn.Đồngvốnkhôngsửdụngđúngmụcđíchtấtyếusẽkhókhăntrongviệckiể msoátdòngvốncũngnhƣkiểmsoátrủirocủađồngvốn.

Vídụ:Mộtdoanhnghiệpsảnxuấtkinhdoanhkhivayvốnvềđãsửdụngmộtphầnvốnđivay đểđầutưvàothịtrườngchứngkhoán.Khithịtrườngchứngkhoántụtd ố c , tấtyếusẽlàm

“thualỗ”phầnvốnđãrótvào.Hệquảlàdoanhnghiệpsẽkhôngt h u đƣợclãitừsựđầutƣ,lãitừl ĩnhvựcsảnxuấtkhôngđủbù.

 Quađótathấyrủirotíndụngrấtđadạngvàphứctạp,muốnquảnlýđượcchúngt a phả ixem x é t c ụ thểt hì mớitìmr a đượcb iệ n phápphòng ngừahữuhiệu.

Mộtsốrủirocơbảnvànguyênnhân

Rủi ro chủ yếu trong hoạt động Ngân hàng

Rủirolàđiềukhôngthểtránhkhỏitronghoạtđộngkinhdoanh,đặcbiệtlàt r o n g kinhdoanhtiềnt ệ Hoạtđộngc ủ a N g â n hàngT h ƣ ơ n g mạirấtđa dạngv à phongphú,n ê n rủirocũngrấtp h ứ c t ạ p , đ a d ạ n g nhƣngchúngcũngcóthểc ó nh ữn g mốiliênhệvới nhauthôngquamộtsốnétchung, nếutakếthợplạithìcóthểp h â n loạithànhcácrủirocơbảntheosơđồdướiđây:

PhátsinhkhinhữngngườigửitiềnđồngthờicónhucầurúttiềngửiởNgânh à n g ng aylậptức,rủiroxảyrakhiNgânhàngthiếudựtrữđểthựchiệncáckhoảnc h i trả chokháchhàng,khixảyrarủirokhôngnhữngkhôngđápứngđƣợc nhucầurúttiềnmặtmàcònkhôngđápứngđƣợccảnhucầutíndụngcủakháchhàng.Đểđ á p ứngnhucầunàytấtcảcácNgânhàngđềuphảithựchiệndựtrữbắtbuộctheoq u y địnhba ogồmdựtrữsơcấpvàdựtrữthứcấp.Trongđó:

Dựtrữsơcấp:Lànhữngkhoảntiềnmặt,tiềngửi ởNgânhàng Nhànước,tiềngửiởcácNgânhàngkhácvàNgânhàngđạilý.

Dựtrữthứcấp:Làc á c c h ứ n g k h o á n c ó khản ă n g c h u y ể n hoát h à n h tiền,t h ƣ ờ n g làcáctráiphiếuvàtínphiếukhobạc,dựtrữnàydùngđểhỗtrợchodựtrữs ơ cấp,cho việcthanhtoánnhằmđápứngnhucầurúttiềncủakháchhàng.

13 đƣợclợinhuậncaonhƣnglạiđảmbảođƣợckhảnăngthanhkhoảnchoNgânhàng.Ngƣợclại nếuđểphầnsinhlờicaovàphầnkhôngsinhlờiítthìlợinhuậnNgânh à n g sẽcaonhƣngl ạidễmấtkhảnăngchitrả.

 NếuđểxảyrarủirothanhkhoảnthìrấtnguyhiểmchoNgânhàng,làmchoN g â n hàng mấtuytín,khóthuhútvốndẫnđếntìnhtrạngthiếuvốnhoạtđộng,phạmvichovayvốns ẽbịthuhẹp,dễdẫnđếnsựphásản.Vìvậyquảnlýrủirot h a n h khoảnrấtcầnthiết,nếus ựquảnlýkhôngtốtđểxảyrarủirothanhkhoảnthìhậuquảcủanókhócóthểlườngđược

Lànhữngrủiromàcácchủthểkinhtếgặpphảikhicósựbiếnđộngvềlãisuất.Tấtcảcác khoảnvaydùvớilãisuấtcốđịnhhaylãisuấtbiếnđộngđềucóthểgặprủirodokhôngbằngnh auvềthờihạnsửdụngvốn,cóthểminhhoạbằngvídụsa u:

TH1:Chovay3thángvớilãisuấtcốđịnh,đivay12thángvớilãisuấtcốđịnh.Trongtrườn ghợpnàyNgânhàngcóthểgặprủirovềlãisuất,bởivìsau3thángN g â n hàngphảitiếptụcc hovaytheocác điều kiệncủathịtrường,lãisuấtgiảmthìl ợ i nhuậnNgânhàngcũnggiảm. TH2:Chovay12thángvớilãisuấtcốđịnh,đivay3thángvớilãisuấtcốđịnh.Trongtrườn ghợpnàyNgânhàngcũnggặprủiro,bởisau3thánglãisuấttăngthìl ợ i nhuậnNgânhàngs ẽgiảm.

TH3:Chovaylãisuấtthayđổi,3thángxemxétlại1lần,đivayvớilãisuấtcốđ ị n h trong 1năm.Trong trườnghợpnày,mặcdùthờihạn chovayvàđivay cóthểb ằ n g nhau,Ngânhàngvẫncóthểgặprủirokhilãisuấthạvìnósẽgâynêntácđộngđếnn guồnthunhậptừsửdụngvốn.

 Dovậyđểtránhrủirolãisuất,Ngânhàngcầnphảiấnđịnhmột mứclãi suấtchovaycũngnhưđivaysaochophùhợpvớisựbiếnchuyểncủanềnkinhtếnh ằmđạtđượcmụctiêulợinhuậncủamình

VD:Đồngy ên Nhậtgiảm1,5%sov ới đồngnộitệtrongngày hômđó,mộtNgâ nhàngcó1khoảnkýthácbằngđồngyênlà100.000.000đồngthìsẽlỗmất1 , 5 t r đồng.

Dovậyđểtránhrủirohốiđoái,Ngânhàngcầnphảicânnhắc,dựđoánsựb i ế n độngc ủatỷgiátrênthịtrườngđểxemnêndựtrữđồngtiềnnào

Việcnhậnthứcđầyđủcácnhântốkháchquantácđộngđếnrủirotíndụngcóýnghĩaquan trọngtrongcôngtácdựbáobiếnđộngvàphòngngừarủirotíndụng.CácNgânhàngthƣ ơngmạithườngphảiđốimặtvớicácrủirokháchquanngoàitầmkiểmsoát,đadạng,phứctạ p,khódựđoán,thuộcnhiềulĩnhvựckhácnhau.

HoạtđộngkinhdoanhNgânhàngcũngnhƣcáchoạtđộngkhácđềuchịusựchiphốicủa môitrường,hoàncảnhkinhtế,xãhội,vàh à n g loạtcácbiếnsốkinhtếkhácnhưlạmphá t,thấtnghiệp… làmchosảnxuấtkinhdoanhcủaDoanhnghiệpbịđ ì n h trệdẫnđếnlàmănthualỗ,k h ô n g hiệ uquả,mấtkhản ă n g trảnợc ho Ngânhàng.

Thiêntai,dịchbệnh… lànhữngnguyênnhânbấtkhảkháng,cóảnhhưởnglớnvàtrựctiếpđếnhoạtđộngsảnxuấtki nhdoanh,gâyracácbiếnđộngngoàidựkiếnt r o n g quanhệtíndụnggiữakháchhàngvàN gânhàng,làmgiatăngnợquáhạnvàrủirotrongkinhdoanhtíndụng.

Trongtrườnghợpcósựthayđổivềchínhtrị,điềuchỉnhchínhsách,chếđộ,pháplu ậtcủaNhànướchoặcthayđổiđịagiớihànhchínhcácđịaphương,sựtáchrahaysátnhậpc ácbộ,ngànhkinhtế… thìhoạtđộngkinhdoanhnóichungtrongnề nkinhtếđềuchịuảnhhưởng.

Nhữngsựthayđổivàđiềuchỉnhvềchínhsáchlàcầnthiếttrongquátrìnhphátt r i ể n của đấtnước,nhưngtuỳnơi,tùylúcsẽcótácđộngđếnquanhệtíndụnggiữaN g â n hàngvàkhác hhàngcủamìnhởnhữngmứcđộkhácnhau.

Trongxuthếquốctếhóan ền kinhtế,hoạtđộngkinhdoanhcủaNgânhàngcũngphải cảitiếnvàhoànhập,thíchứng.KhicóhoạtđộngtíndụngliênquantớinướcngoàithìNgân hàngphảiquantâmđếnyếutốrủiroquốcgiađốivớitừngnướckhácnhau.Nếuởnướcđóc ósựbiếnđộngvềchínhtrị,suythoáikinhtế,cóNgânh à n g bịphás ả n , c ó s ự biếnđộngvề giác ả , lãis u ấ t , phươngt h ứ c thanht o án … t h ì sẽgâytrởngạichohoạtđộngkinhdoanhcủakháchhàngvàcủaNgânhàng,dođódẫn tớikhókhăntrongtrảnợvàNgânhàngphảichịuảnhhưởnggiántiếpcủacácbiếnđộngđó.

- Môitrườngpháplý Đâylànhântốrấtquantrọngảnhhưởngđếnhoạtđộngkinhdoanhnóichungt r o n g nề nkinhtế,ảnhhưởngđếnkhảnăngphátsinhnợquáquáhạn.

Hệthốngluậtphápquốcgiavớicácbộluậtvàvănbảndướiluậtnếukhôngđ ầ y đủ,đ ồngbộ,hợplýsẽkhôngđảmbảomôitrườnglànhmạnhchocáchoạtđộngk i n h tế,làn g u y ê n n h â n trựctiếpdẫnđếnrủirotrongh oạ t độngkinhdoanhnóic hu ngvàhoạtđộngtíndụng Ngânhàngnóiriêng.

Sựcungcấpthôngtinvềkháchhàngkhôngđầyđủ,chínhxáccủacáccơquanchứcnăng ,việckhôngthựchiệnđầyđủcácquyđịnhvềchếđộbáocáotàichính,b á o cáohoạtđộngki nhdoanhcủadoanhnghiệp,việckiểmtoán,cungcấpvàsửdụngthôngtinkhôngchínhx á c … c ũ n g làn h ữ n g n g u y ê n n h â n làmNgânhàngkhôngthểđánhgiáchínhxácnănglựcc ủakháchhàng,lựachọnsaikháchhàngcón h u cầuvayvốnvàkhảnăngtrảnợvốnvaythựcsự

BêncạnhđónhữngthôngtinthấtthiệtvềNgânhàngtrongtrườnghợpnghiêmt r ọ n g có thểdẫnđếnngườigửirúttiềnhàngloạtkhỏiNgânhànggâyrarủirothanh khoản,từđógiántiếpnảysinhrủirotíndụng(TrườnghợpNgânhàngACBlàmộtvídụđiểnhì nh).

Ngânhàngthiếumộtchínhsáchtín dụngrõràng,nhấtquán,phùhợpvớithựct r ạ n g kinht ế xãhội.Chínhs á c h tíndụnghiểuthe on g h ĩ a đầyđủbaogồmđịnhh ƣ ớ n g chungtrongviệcchovay,chếđộvay,quyđịnhvềbả ođảmtiềnvay,chínhs á c h kháchhàng… nếuchínhsáchkhôngđầyđủ,thốngnhất,địnhhướnglệchlạcvềhoạtđộngtíndụngsẽdẫnđến việccấptíndụngkhôngđúngđốitượng,chovaytrànlan,tạorakẽhởchongườisửdụngvốn, khôngđemlạihiệuquảkinhtế,dẫnđếnrủirotíndụng.

Trongkhâuthẩmđịnhhồsơkháchhàng,Ngânhàngđãkhôngđánhgiáchínhxáchiệu quảđầutƣdựánxinvaydẫnđếnquyếtđịnhsailầmtrongchovay,thiếuc h u ẩ n mựcsosánht rongquátrìnhthẩmđịnhđểrakếtluậnxácđáng.

Ngânhàngthiếumộtcơchếtheodõi,quảnlýrủiro,thiếuhạnmứctíndụngtốiđ a chotừn gkháchhàngthuộccácngànhnghề,sảnphẩmđịaphươngkhácnhauđểph ântánrủiro,chư ađủcáctiêuthứcđolườngđộrủirotốiđachophépđốivớit ừ n g nhómkháchhàng.

Côngtáckiểmtragiámsátkháchhàngmớichỉdừnglạiởviệcsửdụngvốn vaycủakháchhàng,khôngthườngxuyêntheodõiđánhgiálạicáctàisảnđảmbảotiềnv a y tr ongsuốtthờihạnhiệulựccủahợpđồngvayvốn.

CánbộNgânhàngchƣađƣợcđàotạođầyđủvềtrìnhđộchuyênmônnghiệpvụ,khô ngamhiểuvềkhíacạnhkinhtếkỹthuậtcủadựán,củangànhkinhdoanhmàNgânhàngđầut ƣ,khôngđủnănglựcthẩmđịnhmộtcáchđầyđủ,toàndiệnvàkhoa họcdẫnđếnxácđịnhsaihiệuquả,khảnăngtrảnợcủangườivay.

MộtbộphậncánbộNgânhàngyếukémvềnănglực,phẩmchất,lợidụngvịtrícôngtácđ ểtrụclợi,cốtìnhlàmtráinguyêntắcgâynênnợquáhạnvàthiệthạichoN g â n hàng.

 Nhìnchungnhữngtồntạitrênchínhlàmộtphầnnguyênnhânquantrọngg â y nênr ủirotíndụng,ảnhhưởngđếnhiệuquảkinhdoanh,sựtốntạivàphátt r i ể n củaNgânhà ng

Dolƣợngkháchhànglàcánhânchiếmsốlƣợnglớn,phântán,giátrịkhoảnv a y kh ôngđồngđều,nhucầuvayđadạngnênviệcnghiêncứunguyênnhântừphíakh ác h hànglàcá nhâncóýnghĩarấtquantrọng. Đốivớikháchhànglàcánhân,rủirotíndụngxảyrakhihoạtđộngsảnxuấtkinh doan hcủak há ch hàngkhôngthuậnlợi,t r ì n h độn ă n g lựcqu ản lýyếukém.Nguồntrảnợtừ tiềnlươngvàcácnguồntàichínhkháccủakháchhàngkhôngổnđịnh,giảmsútdobiếnđộn gnềnkinhtế,lạmphát, thấtnghiệp…làmảnhhưởngđếnviệctrảnợ.

Trongnhiềutrườnghợp,ngườivaycókhảnăngtàichínhnhưngkhôngtrảnợ,đ ó làhàn hđộngchủđịnhđượcxếpvàoloạinguyênnhânrủirovềtưcáchđạođứccủangườivay,trong nhữngtrườnghợpnày,Ngânhàngcầncósựcanthiệpcủaluậtpháp.

Ngoàiracòntồntạinhữngnguyênnhânbấtngờcóảnhhưởngtrựctiếphoặcgiántiếpt ớitìnhhìnhkinhdoanh,nănglựctàichínhcủakháchhàngnhưngườivayb ị chết,tainạn,gặpph ảicácbiếncốtronggiađìnhngườivaydẫnđếnmấtkhảnăngtrảnợ. ĐốivớikháchhànglàDoanhnghịêp

TíndụngNgânh à n g c ấ p c h o c á c Doanhn g h i ệ p c h i ế m mộttỷtrọngrấtl ớ n tron ghoạtđộngtíndụng.VìvậykhiDoanhnghiệpgặprủirosẽtácđộngtrựctiếpđ ến hoạtđộngc ủaNgânhàng,cácrủiroxảyrathườngbắtnguồntừcácnguyênn hâ nsau:

DoDoanhnghiệpsửdụngvốnsaimụcđích,cơcấuvốnkhônghợplý,mứcvốntựcó quánhỏ,nănglựctàichínhkhôngđảmbảo,khảnă ng thánhtoánkém,hoạtđộngchủyếud ựavàovốnvayNgânhàng.Trongkhicơchếthịtrườngthìcó sựtựdocạnhtranh,dođóDoanhnghiệpsẽdễthualỗ,mấtkhảnănghoàntrảvốnchoNgânhà ng.

Domấtnănglựcpháplýtrongthờigiankinhdoanhnhƣtrốnthuế,làmhànggiả… nênbịthuhồigiấyphépkinhdoanh,khôngsảnxuấtđƣợc,hànghoáứđọngd ẫ n đếnmấtkh ảnăngtrảnợ.

Donănglựcquảnlýđiềuhànhyếukém,thiếusựthốngnhấttrongđiềuhành.M ở rộn gsảnxuấtkinhdoanhvƣợtquákhảnăngvềvốn,côngnghệhiệncó,việctínhtoántriểnkhai dựánđầutƣsảnxuấtkhôngthựchiệnkỹcàng,xácthực.Kỹthuậtlaođộngkhôngcao,đạ ođứcnghềnghiệpkhôngđảmbảo.

Doanhnghiệpcốtìnhviphạmtrongquanhệtíndụng,cốtìnhcungcấpthôngtinkhông đúng,trìhoãnviệctrảnợ,gâyranợquáhạnvàrủirotíndụngchoNgânhàng.

QuảnlýcủaNhàNướcvớicácDoanhnghiệpcònnhiềusơhở,nhiềuDoanhn g h i ệ p quốcd o a n h , n g o à i quốcd o a n h đƣợcc ấ p giấyphépt hà nh lậpvàđ ă n g kýk in h doa nhvớichứcnăng,nhiệmvụvƣợtquánănglựctàichính,trìnhđộquảnlýd ẫ n đếnlàmănthu alỗkhôngtrảđƣợcnợNgânhàng.

  TrênđâylànhữngnguyênnhâncơbảngâyrarủirotíndụngtrongNgânhàngthương mại.Mỗimộtloạirủirotíndụngcóthểdomộthoặcnhiềunguyênnhângâyra,việcxácđịn hrõcácnguyênnhânvàpháthiệnsớm cácdấuhiệurủiro đểcóbiệnphápứngphóhữuhiệusẽhạnchếđượcphầnnàonhữngrủir otíndụngtronghoạtđộngkinhdoanhcủaNgânhàngthươngmại.

Đolườngrủirotíndụng

Đểđolườngvàkiểmsoátrủirotíndụngthìviệctiếnhànhphântíchtíndụnglàcơsởqua ntrọngnhất.Nếuquyếtđịnhchovaydựatrêncơsởđánhgiáđầyđủvàchínhxácuytínvànăn glựctàichínhcủakháchhàngthìchấtlượngtíndụngcàngđượcnângcao.Cóhaiphươngphá pphântíchcơbản:

Phântíchtíndụngcổđiểnchủyếudựavàokinhnghiệmchuyênmôn,thâmniêncôngt áccủacácnhânviêntín dụngcấpcao.Họnắmvữngcácphạmviquyềnh ạ n củahọtrảiquanhiềunămcôngtáctheohệt hốngcấpbậc.Từđóhìnhthànhnênc á c h làmviệcmangtínhvănhoákinhdoanh,vănhoán àytạonênthóiquen,nhânviêncấpdướichờtínhiệunhânviêncấpcao.

CácNgânhàngsửdụngnhữngnhânviêntíndụngcấpcaocủamìnhtrongviệctậptrung giảiquyếtnhữngvấnđềquan trọngnhưdiễndịchxuhướngngành,đánhgiáđiềukiệnvàphươnghướngtàichínhcủan gườivayhaythiếtkếcấutrúctínd ụ n g …

Nhìnchungđểcóthểápdụngphươngphápphântíchtíndụngcổđiểnđòihỏicá cNgân Hàngphảicómộtquátrìnhđàotạovàtrảinghiệmlâudàiđốivớicáccánb ộ làmcôngtáctíndụ ng,vìphươngphápnàyphụthuộcrấtnhiềuvàoyếutốcảmtínhcủacácnhânviênvàcácảnhh ƣởngkhácvềtâmlý.

Phươngphápnàydựatrênnhữnggiátrịđolườngđơnbiếntheosốtươngđốivàtuyệtđ ối.Cầnkếthợpvàđiềuchỉnhnhữnggiátrịnàyđểtạoramộttiêuchuẩnđá nhgiágiúpphân biệtthậthữuhiệunhữngDoanhnghiệpnàycóbịphásảnhayk hông.

CáchđolườngnhưthếcóthểhiệnthựcvìnhữngDoanhnghiệpđangtrênđàsuythoái thìcáchệsốcùngxuhướngtàichínhrấtkhácbiệtsovớinhữngDoanhn g h i ệ p đangvữn gmạnhvềtàichính.NếuNgânhàngápdụngmôhìnhnàykháchh à n g điv a y phảit u â n th ủviệckiểmđịnhrấtc h ặ t c h ẽ , n ế u đ i ể m sốc ủ a doanhn g h i ệ p ởdướimứctiêuchuẩnsẽ bịtừchối. Đểcóđượcmộthệthốngcácbiếnsố,cầnthựchiệnnhữngbướcsau:

Gíatrịcủazcànglớnthìmứcđộrủirodựtínhcủangườivaycàngnhỏ.Bấtcứk h á c h hàng nàocóđiểmsốznhỏhơn1,81sẽbịxếpvàonhómcónguycơrủirotíndụngcao.Phươngpháp nàyđƣợcápdụngdựatrêncơsởtínhtoáncácsốliệuquab á o cáotàichínhcủaDoanhnghiệ p,dođóviệcthựchiệntươngđốidễdàng,tiệnlợi.

Bêncạnhđónócũngcómộtsốnhƣợcđiểmnhƣchỉchophépphânloạihainhómngƣ ờirủirovàkhôngcórủiro,cácbiếnsốX1khôngphảilàbấtbiến,nhấtlàt r o n g điềukiệnthịtrườ ngthườngxuyênphảithayđổi.

Phươngphápnàychỉápdụngtốtchonhữngđốitượngkháchhàngcókếtquảk i n h d oanhtốt,tìnhhìnhtàichínhthuậnlợi,cóbáocáotàichínhlànhmạnh,báoc á o tàichínhph ảiquakiểmtoánđộclậpcủađơnvịthứbađểđảmbảođộminhbạchtrongkếtquảkinhdoa nh,bởivìphươngphápnàyrấtphụthuộcvàotínhchínhxáccủabáocáotàichínhcũngnhưk hóápdụngchocácDoanhnghiệpvừathànhlậpvàcáckháchhàngtƣnhâncóquymôkinhdo anhnhỏhẹp.

Hậuquảrủirotíndụng

RủirotíndụngtácđộngtrựctiếptớilợinhuậnkinhdoanhcủaNgânhàng.Khirủiroxảyr a,Ngânhàngphảitríchmộtkhoảnvốnđểphòngngừavàxửlýrủirotrongkinhdoanh,là mchohiệuquảkinhdoanhbịsuygiảm,thualỗthậmchíuytínvàvịthếthịtrườnggiảmsútgâyh ậuquảnghiêmtrọngchoNgânhàng.

- Nếurủirotíndụngxảyraởmứcđộcaoh ơ n dẫnđếnNgânhàngsẽkhôngcònl ợ i n huận,t h ậ m chídẫnđếnt ì n h t r ạ n g thualỗtronghoạtđộngkinhd o a n h củamình.

- Nếurủirotíndụngxảyraởmứcđộtrầmtrọng,kéodài,gâythấtthoátvốnlớnkhông thểtựbùđắpđược.Ngânhàngsẽđứngtrướcnguycơrủirothanhkhoản,cóthểdẫnđến Ngânhàngbịphásản.

Trongđiềukiệnnềnkinhtếpháttriển,khimọihoạtđộngthanhtoán,giaodịchcủak h á c h hàngđềuquaNgânhàng,n h u cầu sửdụngn g u ồ n vốnv a y củakháchh à n g ngàymộtl ớn,nếuNgânhànggặprủiro,thìcôngtácthanhtoánsẽchậmtrễ,cảntrởquátrìnhchuchuy ểnvốn,vốnđầutƣbịthuhẹp,lợinhuậncủakháchhàngs ẽ giảmsút.

Rủirotíndụnggâyảnhhưởngtiêucựcđốivớitoànbộnềnkinhtế vàđờisốngxãhội.Rủirotíndụngcótínhchấtlantruyền,nócóthểlàmchomộtnềnkinhtếl âmvàotìnhtrạngkhủnghoảng,nhấtlàkhihoạtđộngcủacáctrunggiantàichínht r o n g hệt hốngtàichínhngàycàngràngbuộcv ới nhauchặtchẽhơn.Dosựràngbuộcnày,mộttru nggiantàichínhbịrủirosẽgâyhậuquảnghiêmtrọngđốivớicảhệthốngtàichính.

Rủirotíndụnglàmgiảmlòngtincủacôngchúngvàosựvữngchắccủahệ thốngtài chínhcũngnhưhiệulựccủacácchínhsáchtiềntệquốcgia.Ngàynayk i n h tếcácnước cónhữngmốiquanhệvớinhau,việckinhdoanhkhôngchỉcònt ro n g nộiđịamàmàđãvuơn gtớikhắpcácquốcgiatrênthếgiới,dovậynếuNgânh à n g bịphásảnthìsẽkhóthuhútđƣợc vốnđầutưnướcngoàivàocácNgânhàngkhácdomấtuytín.

TỔNGQUANVỀNGÂNHÀNGPHƯƠNGTÂY

QuátrìnhhìnhthànhvàpháttriểnNgânhàngPhươngTây

G P doT h ốngđốcNHNNcấpvàongày6tháng4năm1992vàGiấyphépthànhlậpNgânh à n g số124/NH- ĐKKDdoUỷBanNhânDântỉnhCầnThơcấpngày28tháng4n ă m 1992.

Tíndụngcủacảnước.NgânhàngTMCPPhươngT â y luônhoànthànhtốtnhiệmvụcủaĐả ngvàNhàNướcgiaophó,gópphầnvàos ự nghiệpkiếnthiếtxâydựngvàbảovệtổquốc.Tr ongquátrìnhpháttriển,Ngânh à n g cócácmốclịchsửvàthànhtựupháttriểnnhƣsau:

- Từnăm1992đến2004,saunhiềulầntăngvốn,đếncuốinăm2004sốvốnđ i ề ulệcủ aNgânhàngđãđạtlà22,9tỷđồng.

- Đƣợccamkếtnguồnvốndàihạn50tỷtrongnăm2006từquỹtíndụngnôngt h ô n II( RDFII)củaNgânhàngThếg i ớivàđƣợcxemxétthamgianguồnvốndàihạntừqu ỹtíndụngnôngthônIII(RDFIII).

- XếploạihạtầngnhânlựcCNTTđứngthứ3,hạtầngkỹthuậtCNTTđứngthứ4,xếph ạngchungcácNgânhàngThươngMạiđứngthứ9trongnhóm10Ngânhàng.

- Hoànt h à n h k ế hoạchn â n g cấpc ơsởvậtchấtkỹt h u ật,cơsởhạtầngv à ch uẩnbịn guồnnhânlựcchomởrộnghoạtđộngcủaNgânhàng,thựchiệnc á c chươngtrìnhđ àotạonghiệpvụvàdịchvụkháchhàngliêntụcchođộing ũnhânviênđãtừngbướ cnângcaoniềmtincủakháchhàngđốivớiNgânhàng.

- VƣợtmứccổtứctheonghịquyếtcủaĐạihộicổđôngnăm2006vàđƣợcNg ân hàn gNhànướcCầnThơđánhgiáđứngthứ2vềhoạtđộnghiệuquảtrongsốcácNgânhà ngvàchinhánhNgânhàngthươngmạicổphầntrênđịab à n CầnThơ.

- ĐƣợcchuyểnđổitừNgânhàngTMCPnôngthôn(NgânhàngTMCPNôngt h ô n CờĐỏ)sangmôhìnhhoạtđộngNgânhàngTMCPđôthị(NgânhàngTMCPMiền Tây)vàotháng6năm2007.

- Triểnkhaithànhcôngvàđƣavàohoạtđộnghệthốngbảomậtdùngvântay( l ầnđầuti ênsửdụngtronghệthốngNgânhàngViệtNam)chotoànbộnhânviênkhitruycậpvà ocơsơdữliệucủaNgânhàngvàápdụngchocảkháchhàng.

- Lầnlượtmởrộngmạnglướikhắpnước,khởiđầubằngnhữngsựkiệnkhaitr ươngđ ồngloạtcác chinhánhởHàNội,ĐàNẵng,TP.HCMvàotrungtuầntháng10năm2007.

- Ngân hàngtriểnkhaihệthốngcameraquansát chuyêndụngthông quamạnginternet(dùngIPcamera)kếthợpvớihệthốnghộinghịtruyềnhình(đãđƣa vàoứngdụngnăm2006),tạođiềukiệnthuậnlợivàhiệuquảchoviệcgiáms á t điều hànhcủaNgânhàngkhimởrộngmạnglưới.

- TậptrungpháttriểncáckênhphânphốimớinhƣATM,Web,POS,cácloạithẻt h a n h toánvàliênkếtv ớicácđốitácchiếnlƣợccótiềmlựctàichínhmạnh.

- Đứngthứ1trongtổngsố22NgânhàngthươngmạitạiViệtNamvềmứcđộsẵnsàngch opháttriểnvàứngdụngcôngnghệthôngtin– truyềnthông(Báoc áo ViệtNamICTIndex2007).

- LàNgânhàngnhậngiảithưởng“Cúpvàngthươnghiệuchứngkhoánuytín”và“Côn gtyCổphầnhàngđầu ViệtNam”do HiệphộiKinhdoanhchứngk hoán ViệtN am,TạpchíChứngkhoánViệtNam,TrungtâmThôngtintínd ụngNgânh à n g N hànướcvàn h i ềuCôngtykhácphốih ợptổchứchàngnăm.

- Sauhainăm tăngvốnvàchuyểnđổimôhìnhhoạtđộngthànhNgânhàngđôthị,NgânhàngTMCP MiềnTâyđãnhanhchóngthểhiệnnănglựccủamìnhlàmộttrongnhữngNgânhàngh oạtđộnghiệuquảliêntụcsuốt20năm.

- Từ4điểmgiaodịchnăm2004đến30/06/2009,NgânhàngTMCPMiềnTâyđ ã c ó 5 0 đ i ể mg i a o dịcht r ê n cảnước( T r o n g đ ó c ó 1 sởgiaodịch,5 chinhánhvà44phò nggiaodịchtrựcthuộc).

10năm2008,đâylàChinhánh- điểmgiaodịchthứ48tronghệthốngmạngl ƣ ớ i củaNgânhàngTMCPMiềnTây.

- Ngày2 8 / 4 / 2 0 1 0 , Thốngđ ố c Ngânh à n g NhànướcViệtNam( N H N N ) cóQ u y ế t địnhsố1048/QĐ-

- TạitỉnhLâmĐồng,chinhánhNgânhàngPhươngTâyđivàohoạtđộngvớin h i ệ m vụchủyếulàkinhdoanhtiềntệvàdịchvụNgânhàngđốivớicáctổchứcsảnxuất,ki nhdoanhthuộcmọithànhphầnkinhtế.Thựchiệnđầyđủc á c nghiệpvụcủaNgânhà ngthươngmạinhưhuyđộngvốnngắn,trungvàdàihạn.Chovayngắn,trungvàdà ihạnđốivớicácthànhphầnkinhtếvàcánhân,gópvốnliêndoanh,dịchvụthanhtoá n,dịchvụngânquỹvàdịchvụkiềuhối.K i n h doanhngoạitệvàt h a n h t o á n quốc t ế Pháth à n h thẻthanht o á n … t h ự c hiệnchứcnăngkinhdoanhđanăngvàtổnghợp.

=> NgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐ ồ n g đượcthành lậpvớitiêuchíthúcđẩ ypháttriển, hoànthiệnmạnglướithanhtoáncủahệthống,quađósẽđ ẩ y nhan hquát r ì n h chuc h u y ể n tiềnt ệ , l ư u thôngh à n g hóag i ữ a c á c địaphươngv àcáctỉnh thànhtrongtoànquốc.Giớithiệumộtcáchrộngrãicácdịchv ụ Ngânhàngđanăng,tạ orasựcạnhtranhgiữacácNgânhàngtrênđịabànđồngthờigiúpNhândânđịaph ươngcóđượcnhiềusựlựachọndịchvụNgânhàngvềchấtluợng,độantoàn,giácả…

CơcấutổchứccủaNgânhàngPhươngTây

NgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngcómộttrụsởchínhtạisố8CĐ ư ờ n g ắ-Phường3-TP.ĐàLạt-

TỉnhLâmĐồngvà02phònggiaodịchtrựct h u ộ c ngụtại66BĐườngPhanĐìnhPhùng -Phường2-TP.ĐàLạt-TỉnhLâmĐ ồ n g vàSố25LêĐạiHành-Phường3-TP.ĐàLạt- TỉnhLâmĐồng.Các địađiểmhoạtđộngđápứngđƣợcyêucầuvềmặtcơsởvậtchất chohoạtđộngcủamộtNg ân hàngvàcáctrangthiếtbịđềuđápứngphụcvụtốtchocôngtácchu yênmôn.

Giám s át/ P hó Gi ám Đ ốc ápdụngcáckiếnthứcchuyênmônvàoviệccungcấpcácsảnphẩm,dịchvụtốtchok h á c h hà ngthìNgânhàngcũngkhôngthểtồntạivàpháttriểnđƣợc.

Chính anh đã triển khai các biện pháp nhằm duy trì và nâng cao hiệu quả làm việc của nhân viên, đảm bảo 100% nhân viên được đào tạo lại về các kỹ năng nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học, kỹ năng quản lý, xây dựng cơ cấu tổ chức và lề lối làm việc Công ty cũng chú trọng đến việc thăng chức, thưởng phạt công minh, có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng và nâng cao trình độ cho từng nhân viên Đến cuối quý II năm 2012, tổng số cán bộ công nhân viên tại chính anh là 40 người, trong đó tỷ lệ có trình độ đại học và trên đại học chiếm 85% tổng số cán bộ, còn lại 15% là lái xe, bảo vệ

TổTiền Tệ-Kho Toán dụng CácCPhhứòcngGiaoD

Nguồn:QuyếtđịnhbanhànhquyđịnhchứcnăngnhiệmvụcủaChinhánhNg ânhàngTMCPPhươngTâysố0006/2007/QĐ-TGĐngày26/06/2007

HoạtđộngkinhdoanhcủaNgânhàngcóhiệuquảhaykhông,khôngchỉphụt h u ộ c và ophươngthứckinhdoanhcủaNgânhàngmàcònphụthuộcvàoviệcđiềuhành,tổchức,sắpx ếpnhiệmvụvàquyềnhạngcủatừngbộphậntrongNgânhàng,đ â y chínhlànhữngnhântốvô cùngquantrọnggópphần vàosựđilêncủatổchức.Baogồm:

*GiámĐốcchinhánh Đứngđầu,chịutráchnhiệmđiềuhànhchungvàtrựctiếpchỉđạogiámsátcácPhòn g tổ chứchànhchánh,Phòngtíndụng,Phòngkếtoántàichính,Phòng dịchvụK h á c h hàngcũngnhƣcáctổgiaodịch.

Chịutráchnhiệm điềuhànhbộphậntíndụng,cá cp hò ng giaodịchtoànchinhán h.

ChịutráchnhiệmvềmảngtíndụngtoànNgânhàng.Trựctiếpthựchiệncôngt á c thẩm định,táithẩmđịnhtheoquyđịnhcủaNhànướcvàcácquytrìnhnghiệpvục ó liênquan… thammưuchobanlãnhđạoquyếtđịnh,xửlýcác vấnđềvềtíndụng,đ ồ n g thờicũngkếthợpvớicáctrưởngphònggiaodịchđểkiểmtra,gi ámsáthoạtđ ộ n g tíndụngcủacácphònggiaodịch.

Thựchiệncôngtáchậukiểmđốivớitoànbộhoạtđộngtài chínhkếtoántheoquytrìnhluânchuyểnvàkiểmsoát,lưutrữ,bảoquản,bảomậtcácloạichứn gtừ,sổs á c h kếtoántheoquyđịnhcủaNhànước.Chịutráchnhiệmvềtínhchínhxác,kịpth ời,hợplý,trungthựccủasốliệukếtoán,báocáotàichính,đảmbảoantoàntàisản,tiềnvốn củaNgânhàng,Kháchhàng.

TrựctiếpthựchiệnnhiệmvụgiaodịchvớiKháchhàng.Trựctiếpthựchiện,xửlý,tácnghi ệpvàhạchtoánkếtoáncácgiaodịchvớiKháchhàng.Thựchiệnnhiệmv ụ thanhtoánquốctế.

Tổchứcquảnlýlaođộng,ngàycônglaođộng,thựchiệnnộiquycơquan,thựchiệncôngt áchànhchính(vănthư,inấn,lưutrữ…),thựchiệncôngtáchậucầnchocơ quannhư(quảnlýph ƣơngtiện,tàisản…).

Chịutráchnhiệmhoàntoànvềđảmbàoantoànkhoquỹtheoquyđịnh.Trựctiếpthựchiệ nc á c n g h i ệ p v ụ vềquảnl ý khot i ề n (thu,chi,nhập,xuất)vàquỹn g h i ệ p v ụ (tiềnmặ t,t à i sảnthếc h ấ p , c h ứ n g từcógiá,vàng,b ạ c , c á c t à i sảndokháchhànggửigiữhộ…)t heodõi,lậpvàgửicácbáocáotiềntệ.

Quảnlýmạng,quảntrịhệth ốn g phânquyềntruycập,kiểmsoáttheoquyết đ ị n h củagiámđốcvàquy địnhcủaNgânhàng.Quảnlýhệthốngmáymóc,thiếtbịtinhọccủachinhánh.

LươngthựchiệntheođúngquyđịnhhiệnhànhcủaNhànướcđềrađốivớit ừ n g bậc luơngtheophânhạng,chứcnăngcủatừngcánbộtrongchinhánhvàtheomứcđộhoànthành kếhoạchhoạtđộngkinhdoanh.

CácchếđộkhácBảohiểmytế,Bảohiểmxãhội,tiềnănca,cáckhoảntrợcấp… thựchiệntheođúngquyđịnhhiệnhànhđốivớiđơnvịkinhdoanh.

CáclĩnhvựchoạtđộngcủaNgânhàngPhươngTây

Ngàynay,trongbốicảnhcủanềnkinhtếthịtrường,thìhoạtđộngcủaNgânh à n g là vôcùngcầnthiếtvàkhôngthểthiếu.CácNgânhàngdùcóhìnhthứckinhd o a n h khácnha unhƣngluôncómụcđíchvàmộtsốđặcđiểmchunglàkinhdoanhtiềntệkếthợpvớikinhdo anhcácloạihìnhkhácnhằmcungcấpchocáctổchứckinhtế haycáctầnglớpdâncƣthiếuhụtvốn,đảmbảochohọnhucầuvềvốntrongs ả n xuấtkinhdoan hvàtiêudùng,cũngnhƣcácsảnphẩm,dịchvụđadạngnhằmthoảmãnnhucầucủakhác hhàng.SauđâylàcácloạihìnhdịchvụphụcvụKháchh à n g củaNgânhàngPhươngTâychi nhánhLâmĐồng.

- HuyđộngtiềngửibằngVNDvàngoạitệcủacáctổchứckinhtếvàdâncưdướicáchì nhthứctiềngửikhôngkỳhạnvàcókỳhạn,tiềntiếtkiệm(tiếtkiệmdựthưởng,tiếtkiệmbậcth ang…),nhậncácloạitiềnkýquỹ,bảolãnh…

- Huyđộngvốnngắn,trungvàdàihạnđốivớimọithànhphầnkinhtếvàdânc ƣ d ƣớ i nhiềuhìnhthức(pháthànhkỳphiếucómụcđích,pháthànhgiấytờcógiád à i hạn,chứ ngchỉtiềngửi…).

HOẠTĐỘNGTÍNDỤNGTẠINGÂNHÀNGPHƯƠNGTÂY

Côngtáchuyđộngvốn

NgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngđãtíchcựcvàkhôngngừngmởr ộ n g h uyđộngvốn,coicôngtáchuyđộngvốnlàmộttrongnhữngnhiệmvụquantrọnghàngđầu đểcóthểđứngvững,tồntạivàpháttriểnhoạtđộngkinhdoanh.

Bảng2.1.:KếtquảhuyđộngvốnquacácnămtạiNgânhàngPhươngTâychinhánhLâ mĐồng Đơnvịtính:triệuđồng

Chỉtiêu Năm2009 Năm2010 Năm2011 6tháng2012 Huyđộngvốncuốikỳ 61.869 159.032 238.437 276.582

TGKKHvàCKHđến12tháng 35.535 97.495 48.715 189.316 TGCKHtừ12thángtrởlên 26.334 61.537 189.722 87.266 Tổnghuyđộngvốntrênđịabàn( baogồm09CNNHTMNhànước

NHCSXH,và09CNNHT Mcổp hần)

Nguồn:Báocáoquảnlýđiềuhànhvàkếtquảkinhdoanhnăm2009,2010,2011, đếnhếttháng6năm2012củaNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồng.

Nguồn:Kết quảkhảosátnguồn vốnhuyđộngnăm2009,2010,2011,đếnhếttháng6năm2012củaNgânhàngPhươngTâyc hinhánhLâmĐồng

Xácđịnhcôngt á c nguồnvốnlànhiệmv ụ t r ọ n g tâm,từkhit h à n h lậpchin h á n h đ ãđềranhiềubiệnphápnhƣápdụngđadạngcáchìnhthứchuyđộnglinhhoạttronglãisuấ t,thựchiệncácchươngtrìnhkhuyếnmãichocácđốitượnggửitiềntiếtkiệm,tăngcườngc ôngtácthôngtinquảngcáo,cùngvớinỗlựcquyếttâmcủatậpthểcánbộcôngnhânviênchinh ánh. Đếnc u ố i 2 0 1 0 , n g u ồ n vốnh u y độngcuốikỳlà1 5 9 0 3 2 t r i ệ u đồng,tăng

2 7 9 ,8 % sovới2009,nguồnvốnhuyđộngcuốikỳnăm2011đạt238.437triệuđồng,t ă n g 49, 9%sovới2009,nguồnvốnhuyđộngtănggiúpchinhánhgiảmtỷlệvayvốnhộisởvàchủ độnghơntrongcôngtácsửdụngvốn.

Tiềngửicáctổchứckinhtếđếncuối2010là29.073triệuđồng,chiếm18,3%trongng uồnvốnhuyđộng,tăng579%,tươngứngtăng24.793triệuđồngsovới2 0 0 9 T i ề n g ử i c á c t ổ c h ứ c kinht ế đếncuối2 0 1 1 là3 2 1 2 6 t r i ệ u đ ồ n g , chiếm1 3 , 4 7 % tr ongnguồnvốnhuyđộng,tăng10,5%,tươngứngtăng3.053triệuđồngsov ớ i 2010.Huyđộn gtrongdâncƣlà206.311triệuđồng,chiếm86,53%trongnguồnvốnhuyđộng.

Trong6 t h á n g đầun ă m 2012trongt ì n h h ì n h kinht ế khókhănnóichungn h ƣ n g côngtácnguồnvốntạiChinhánhnhìnchungđạtkếtquảtốt,duytrìđƣợcsốd ƣ huyđộnghiệ nhữu,nguồn huyđộngcủaChinhánhlà276.582triệuđồngđạt6 9 , 1 4 %sokếhoạchnă m2012củaHộisởgiao(400tỷđồng–

Nguồn:Chỉtiêukếh o ạ c h kinhdoanhnăm2012củaNgânhàngPhươngTâychinhán hLâmĐồng).Nguồnvốnhuyđộngtươngđốiổnđịnh.

Bêncạnhđóviệcápdụngnhiềuhìnhthứchuyđộng,thuhútđƣợcnhiềukháchh à n g nê nvẫngiữđượcnềnvốn,mặcdùtrong6thángđầu2012lãisuấthuyđộngtheochiềuhướn ggiảmtheochỉđạocủaThốngđốcNgânhàngNhàNướcvàHộis ở , cũngnhưtheothỏath uậncủaHiệpHộiNgânHàng.

Vềcơcấu,nguồnhuyđộngtăngtrưởngkhôngđồngđều,tỷtrọngtiềngửicáct ổ chứcki nhtếchƣacaodocácDoanhNghiệptrênđịabàncóquymôhoạtđộngvừaphải, khôngcónguồntiềnrỗiđểgửiNgânhàng.

Thờigianquatạichinhánhtrongkhâuhuyđộngtiềngửidâncưcómứcđột ăn g trưở ngchậm,quaphântíchthìnguyênnhânchủyếulàdoyếutốcạnhtranhvềlãisuấthuyđộngtrên địabàn.Ngoàiradochỉsốgiátiêudùngtrongnămtăngcao,giávàng,giángoạitệảnhhưởngp hầnnàođếncôngtáchuyđộngvốn.

Cóthểthấy,bêncạnhnhữngkếtquảđạtđƣợc,côngtáchuyđộngvốncủaNgânhàngv ẫncònmộtsốtồntạinhấtđịnh,nhƣchƣakhaitháctốiđavốntrongcáctầnglớpdâncƣ,gặpphảisự cạnhtranhkhốcliệtcủacácNgânhàngthươngmạikháctrênđịabàn…

Côngtácsửdụngvốntronglĩnhvựctíndụng

HuyđộngvốnvàsửdụngvốnlàhaimặthoạtđộngchủyếutrongkinhdoanhcủacácNg ânhàngthươngmạinóichungvàNgânhàngP h ư ơ n g TâychinhánhL â m Đồngnóiriê ng,trongđócôngtácsửdụngvốnlàhoạtđộngtrọngyếu,cótácđộngquyếtđịnhđếnkếtquả hoạtđộngkinhdoanhcủaNgânhàng.

NgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngđãxácđịnhcáchướngchínht ro n g côngtácsửdụngvốntíndụnglà “Chủđộngtăngtrưởng,gắntăngtrưởngv ớ i kiểm soátchấtlượngvàđảm bảoantoàn”.Trong đó,Ngânhàngđã:

Tíchcựcmởrộngđầutƣtrongđiềukiệnchophép,bảođảmantoàn,hiệu quả,phụcvụtốtchonhucầupháttriểnkinhtếcủađịaphương,gắntíndụngvớiđầutưpháttriể nđangành,đalĩnhvực,đảmbảoantoànhiệuquả.

Thựchiệnkinhdoanhtíndụngtheoc ơ chếthịt r ƣ ờ n g vàquanhệcungcầuvốn.Tăngtr ƣởngtíndụngtrêncơsởcókhảnăngkiểmsoátrủirotíndụng,coichấtl ƣ ợ n g tíndụnglàthƣ ớcđonănglựckhôngchỉcủacánbộtín dụngmàcòncủacánb ộlãnhđạo.

Mởrộngtíndụngtheohướngtậptrungvàocácmụctiêuvàchươngtrìnhphátt r i ể n kin htếcủađịaphương,mởrộngđầutưđếncácDNNN,CôngtyCổPhần,

CôngTyTNHH,cácDoanhNghiệpvừavàn hỏ thuộccácthànhphầnkinhtếđểt ừ n g bước tăngdầntỷtrọngdƣnợđốivớikhuvựckinhtếnày.

Thựchiệnchiếnlƣợcchínhsáchkháchhàngvàthựchiệncóhiệuquảcơchếchovayt heolãisuấtthỏathuậnđểxâydựngđộingũkháchhàngtruyềnthống,thuh ú t thêmnhữngK háchhànglớn,kinhdoanhthựcsựcóhiệuquả.

Tăngcườngvốnđầutưtrungdàihạntừ nguồnvốnhuyđộngđƣợcnhằmkhaitháct ố t các thếmạnhcủaChinhánh cũngnh ƣ đ á p ứ n g nh ucầuđầutư c ủ a địaphươngtronggiaiđoạnhiệnnay.Vớin hữ ng nổlựctrên,hoạ tđộngtíndụngđ ã khôngngừngmởrộngvàpháttriển.TổngdƣnợtoànChinhánhđến31/12/20 11đạt

Bảng2 2 D ƣ nợt í n dụngq u a cácnămtạiNgânhàngP h ƣ ơ n g T â y chinhánh LâmĐồng Đơnvịtính:triệuđồng Chỉtiêu Năm2009 Năm2010 Năm2011 6tháng2012

Nguồn:Báocáoquảnlýđiềuhànhvàkếtquảkinhdoanhnăm2009,2010,2011,đến hếttháng6năm2012củaNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồng

Nguồn:Kếtquảkhảosátdưnợtíndụngnăm2009,2010,2011,đếnhếttháng6năm20 12củaNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồng

Dưnợtíndụngđến30.6.2012là2 4 2 0 0 0 triệu,tăngtrưởng 19,21%so v ớ i 2 0 1

1 vàđ ạ t 6 9 , 1 4 % s o v ớ i kếh o ạ c h n ă m 2012c ủ a Hộisở giao(350tỷđồng–

Nguồn:Chỉtiêukếhoạchkinhdoanhnăm2012củaNgânhàngPhươngTâychin hánhLâmĐồng).Tốcđộtăngtrưởngtíndụngtạichinhánhvừaphải,khôngtăngt r ư ở n g mộtcáchồạt,chinhánhđãchútrọngnhiềuđếnchấtlƣợngtíndụng,khôngc h ạ y theotăngtr ƣởngvàđãkhôngcócácviphạmtrong6thángđầu2012.

Xãhộicủangườidânbảnxứ(Chovaysảnxuấtnôngnghiệp,thumuaCàphê,bổsungvố nthumuanôngsản…)

Vềcơcấudưnợtíndụng,chinhánhtăngcườngchovaytronglĩnhvựcvốnlưuđộn gđến30.6.2012,cơcấutỷtrọngvốnlưuđộngchiếm55.9%vàtỷtrọngchov a y trungdàihạnch iếm44.09%.

TỷlệchovayCáthểlà67.35%,giảm20.7%sovới2011,riêngtỷtrọngchovaycót àisảnđảmbảođạt100%.

 Pháthuythếmạnhtronglĩnhvựcchovayđầutưkinhdoanh,cũngnhưchủđộngđ a dạng h o á lĩnhv ự c , N g â n hàngđ ã dànhphầnlớnv ố n đ ể đ ầ u t ư c á c chươngtrìnhphát triểnkinhtếcủađịaphươngnhưđầutưcâytrồngvậtnuôi,ổ n định vàpháttriểnxâydựngcơ sởhạtầng,đổimớithiếtbịcôngnghệ… Chínhv ì vậydưnợđãtừngbướcpháttriểnvàđilênmộtcáchổnđịnh.

HiệuquảhoạtđộngtíndụngtạiNgânhàngPhươngTây

Thựchiệnchủtrươngnângcaochấtlượngtíndụngbằngcácbiệnphápthựchiệnđún gkỹcươngtíndụng,kiểmsoátchặtchẽtíndụng,tăngtrưởngtíndụnggắnliềnvớiantoànhiệu quảvàđánhgiáđúngthựctrạngtíndụngđểxửlý,giảiquyếtc á c tồntại.Trongnăm2011,h oạtđộngtíndụngtạiChinhánhđƣợcthểhiệnnhƣs a u :

Bảng2.3.Biểuđồsốliệutíndụngnăm2011tạiNgânhàngPhươngTâychinhánhL âmĐồng Đơnvị:triệuđồng STT Chỉtiêu Thựchiện2010 Thựchiện2011 Tỷlệtăng/giảm/2010

Nguồn:Kếtquảkhảosát tíndụngnăm2010,2 01 1c ủa Ngânhàng PhươngTây chinhánhLâmĐồng

Tổngdƣnợđếncuối2011là203.000triệuđồngtăng76.48%sovới2010.Dƣnợ chovayngắnhạnđạt109.065triệuđồng,tăng31.3%sovới2010,dƣnợchovaytrungdà ihạnđạt93.935triệuđồngtăng193%sovới2010.

Chinhánhđãtậptrungxửlýnợtồnđọng,nợngoạibảngquaviệcthànhlậptổt h u nợdo GiámĐốcphụtráchchỉđạotrựctiếp,bằngcácbiệnphápkiênquyếtxửl ý từngmónnợtheo đúngnguyêntắc,chếđộđãgiúpchinhánhthuhồiđƣợcnhiềumónnợkhóđòi.Hạnchếtốiđa nhữngtổnthất,tănghiệusuấtsinhlờitronghoạtđ ộ n g tíndụnggópphầnkiểmsoáttiềm ẩnrủirovànâng caochấtlƣợnghoạtđộngtíndụngtheocơchếhiệnhành. Đểcóđƣợcnhững kếtquảtrên,chinhánhđãchủđộngsửdụngnhiềubiệnpháphỗ trợnhƣđônđốc,theosátkháchhàng đểthunợ,mặtkhácphốihợpvớicácc ơ quanchủquản,cácbanngànhcóthẩmquyềnđểxử lýcáckhoảnnợmộtcáchn h a n h chóng,dứtđiểmnhữngtrườnghợpnợnầndâydưa.Đồn gthờiđãchủđộngt ậ p trungtríchquỹDPRR.

Thựchiệnkếh o ạ c h chuyểnđổic ơ cấuk h á c h h à n g vềdƣnợtíndụng,Chin h á n h đãchủđộngthựchiện,tiếpcận,mởrộngquanhệtíndụngvớicácđốitƣợngkháchhànglàc ácdoanhnghiệpngoàiquốcdoanh,chútrọngđếnviệctăngtrưởngtíndụngthươngmạingắn hạn,cótàisảnđảmbảo.

Nhờvậycơcấutíndụngđãcóhướngchuyểndịchsanghướngtíchcực.Tỷt r ọ n g dƣnợtrungdàihạn/tổngdƣnợđạtbìnhquân50%.Tỷtrọngdƣnợcótàisảnđảmbảo/ tổngdƣnợlà100%.

Tiếptụcbámsátđểtriểnkhaichovaycácchươngtrìnhtrọngtâm,trọngđiểmn ằ m tro ngquyhoạchpháttriểnkinhtếxãhộicủatỉnhtrongcáclĩnhvựcchủyếun hƣ :Nôngnghiệ p,dulịch,thicông…

Vềchấtlƣợngtíndụng,mặcdùtỷlệnợquáhạntrêncânđốicủachinhánh khôngcao.Tuynhiêntiềmẩnrủirotronghoạtđộngtíndụngvẫncònlớndohoạt độngc ủ a mộts ố Doanhnghiệpt r ê n địab à n v ẫ n tiếptụcgặpkhókhăn,mộts ố D o a n h n ghiệpđãgiảithể.Nợxấutheophânloạinợcònlớn,nênviệcphảitríchquỹD P R R nhiều,phầ nnàoảnhhưởngđếnkếtquảlợinhuậncủaChinhánh.

QuytrìnhchovaytạiNgânhàngPhươngTây

- Chovaytíndụngtrungdàihạngiúpcácđơnvị,tổchức,cánhânthựchiệncácdựánđ ầutƣ,thicông,đổimớithiếtbị…

Bảng2 4 Quytrìnht í n dụngchovaytạiNgânhàngP h ƣ ơ n g T â y chinhánh LâmĐồng

Bước1 Buớc2 Buớc3 Buớc4 Buớc5 Buớc6

Xemhồsơ,th ămKH, ktrachéothô ngtinKHcu ngcấp.

- ThẩmđịnhP hươngán/dự áncủaKH.T àisảnđảmbả o

- Giámsáttình hìnhs ử dụn gvốnvay,sản xuấtkinhdoa nh,dịchvụvà

-Thunợ/ cơcấunợ. - Đềrabi ện p hápxửl ý nế ulànợxấu: bán tàisảnđảm bảo,k h ở i kiện… các biếnđộngK

CácD o a n h NghiệpN h à N ƣ ớ c , Côngtyc ổ p h ầ n , C ô n g tyT N H H , Doan hn g h i ệ p tƣnhân,cá thểvàhộsảnxuấtcón h u cầuvayvốnkinhdoanh(vốnluânchuyển ).

Vốnvayphảiđƣợchoàntrảđầyđủcảvốngốcvàlãivaytheođúngthờihạncamkết,phải đượcsửdụngđúngmụcđích,cóhiệuquảkinhtế,đượcđảmbảobằnggiátrịvậttưhànghoátươn gđương.

*Đốitƣợngchovay Đốitƣợngchovayngắnhạnlàvậttƣ,hànghoá,chiphícấuthànhgíavốnhoặcgi áthànhsảnphẩm.

3 Hồsơvềtìnhhìnhsảnxuấtkinhdoanh,khảnăngtàichínhcủakháchhàng:C á c bá ocáotàichínhtronghainămgầnnhấtđãcóbiênbảnkiểmtracủacụcqu ảnlývốnvàcơ quanthuếđínhkèm(đốivớidoanhnghiệpnhànước)hoặcb á o cáokếtoán(đốivớidoa nhnghiệpkhác).

Cánbộtíndụnghướngdẫnkháchhàngvềhồsơvayvốn,kiểmtratínhđầyđủ,hợplệvới nhữngnộidung:hồsơpháplý,hồsơkhoảnvay,hồsơbảođảmt i ề n vay,nếutấtcảhồsơ hợplệthìchuyểnsangbướckếtiếp.

- Phântích,đánhgiácác chỉtiêukinhtế,tàichính:vốntựcóthamgia phươngán,lưuchuyểntiềntệcủadoanhnghiệpkhảnăngsinhlợivàkhảnăngthanh toánnợ.

- Phươngánchovayvàthunợ,khảnăngchovay,kỳhạnnợ,mứcthunợcóphùhợpvớikhả năngtrảnợhaykhông.

- Xácđịnhđiềukhoảncơbảncủamónvay(sốtiềnvay,mụcđích,ngườitrảnợ,c á c phư ơngánđảmbảonợ…).

- Tổthẩmđịnhtiếnhànhkiểmtra,thẩm địnhlạicáctàisảncầmcố,thếchấp,đốichiếucácchứngtừ,xácđịnhtìnhtrạngthựctếcủa tàisản,cùngchủtàisảnlậpbiênbảnđánhgiátàisảnthếchấp,cầmcố,bảolãnh.

- Xemxét,cânđốikhản ă n g nguồn vốnđốivớin h ữ n g khoảnvaylớn theoquiđ ị n h c ủachinhánh.

- Nộidungduyệtchovaycủalãnhđạophảixácđịnhrõsốtiềnchovay,lãisuấtchovay,thờ ihạnchovay,cácđiềukiệnkhác…(nếucó).

- Thờigianchovayđƣợctínhtừngàynhậntiềnvayđếnngàyvốntíndụnghoànthànhchu kỳluânchuyểntrảhếtnợchoNgânhàng.Thờihạnchovayđƣợcxácđ ị n h phùhợpvớiđặ cđiểmluânchuyểnvốncủađốitƣợngvay,vớigiớihạntốiđ a là12tháng.

- Trongvòngmườingàylàmviệckểtừngàykháchhàngcungcấpđầyđủhồsơv a y vốnt heoquyđịnhcủamình,hồsơchuyểnsangphòngnàophảicóký,giaon h ậ n rõràng.

- Đốivớihoáđơn,chứngtừthanhtoán,trongtrườnghợpcụthể,Chinhánhcóthểy ê u cầuxu ấttrìnhcácbảngốchoặcchỉyêucầubênvayliệtkêdanhmụcđểđốichiếutrongquátrìnhki ểmtra,sửdụngvốnvaysaukhigiảingân.

- HợpđồngbảođảmtiềnvaytrongtrườnghợpB3chưahoànthànhthủtụcbảođảmtiền vay.Bảngkêrútvốnvay,uỷnhiệmchi.

- Kiểmtramụcđíchsửdụngvốnvay,vậttƣđảmbảonợvaynhƣkiểmtraquahồs ơ chứngtừ, kiểmtratạihiệntrường,lậpbiênbảngkiểmtra.

- Theodõi,phântíchkháchhàngvề:tìnhhìnhthựchiệnkếhoạchsảnxuấtkinhdoanh,th eodõiphântíchtìnhhìnhtàichính.

Cánbộtíndụngthườngxuyêntheodõithôngquahợpđồngtíndụng,chứngtừk ế toán,s ổsách vàphầnmềmđiệntoánđểcóthôngbáotrảnợgốc,lãi,phí(nếuc ó ) chokháchhàngtr ƣớc05ngày,làmviệctheonộidungsau:

- Theodõi,thựchiệnnhữngnghĩavụkháctronghợpđồngtíndụng(kýquỹ,hợpđ ồ n g lu ânchuyểntiềngửi,nghiệpvụkhác…).

- Khikháchhàngtrảhếtnợ,Cánbộtíndụngphốihợpvớibộphậnkếtoánđốichiếu,kiểm travềcáckhoảngốc, lãi,phí…đểtấttoánkhoảnvay.

- Khibênvaytrảnợxonggốcvàlãithìhợpđồngtíndụngđươngnhiênhếthiệulực.Đối v ớ i c á c hợpđồngtíndụngc h o v a y theoh ạ n mứct i ế n hànhthanhlýtrướckhikýk ếthợpđồngtíndụngchovaymới.

- Đốitƣợngchovaytrung,dàihạnlàcáccôngtrình,hạngmục,dựánđầutƣcóthểtínht oánhiệuquảkinhtếtrựctiếp,nhanhchóngpháthuytácdụngthuhồivốnnhanh.

B1.Hướngdẫnkháchhànglậphồsơvayvốn,kiểmtratínhđầyđủ,hợppháp,hợplệcủa hồsơ

- Thẩmđịnhhiệuquảvàkhảnăngtrảnợ,nănglựcpháplý,tìnhhìnhsảnxuấtk i n h doa nh,khảnăngđápứngnguồnvốn,lãisuất,thờihạnchovay,hiệuquảvàkhảnăngtrảnợc ủadựán, cácbiệnphápbảođảmtiềnvay.

- Lậptờtrình,tờtrìnhphảinêuvàđánhgiáđƣợccácnộidungthẩmđịnhchínhcủacánbột índụng,cánbộtíndụngphảinêurõýkiếncủamìnhcóđồngýchovayhaykhôngđồng ýchovay,lído…

3.Kiểmtra,g i á m s á t q u á trìnhv a y vốn,s ử dụngvốn,trảnợcủakháchhàng

- Kiểmtrasửdụng vốnvay,bảođảmtiềnvay:kiểmtrakhigiảingân,kiểmtraviệcsửdụngvốncủakhách hàng,sổhạchtoántheodõicủakháchhàng,tàis ả n bảođảmtiềnvay… sauđólậpbiênbản,báocáokiểmtra.

- Theodõihoạtđộngcủakháchhàng:tổchức,nhânsự,tìnhhìnhsảnxuấtkinhdoanh,tìn hhìnhpháthuyhiệuquảdựánđầutƣvàkhảnăngtrảnợ.

B5.Thunợ,thulãi,phívàxửlýphátsinh.B6.Kếtt húchợpđồngtíndụng

- Lưuhồsơ. Đikèmvớiquytrìnhchovayngắnhạn,trunghạnlàviệcđánhgiá,chấmđiểmx ếphạngtíndụngđốivớikháchhàngtheoquyđịnh(đƣợcthựchiệntheo quyđịnhchấmđiểmxếphạngtínhdụngnộibộcủaNgânhàngPhươngTâychinhá nhLâmĐồng).

- Chấmđiểmkháchhàng đƣợcxácđịnhtrêncơsởcácchỉ tiêuvềtàichínhvàp h i tàichính:Đặcđiểm,hoạtđộngkinhdoanh,tàichính,khảnăngtr ảnợ, .đ ã đƣợcCBKDhiệuchỉnhlạisaukhixácminhthựctế,khôngđƣợcdựahoànt o à n vàocácbáocáodokháchhàngcungcấp.

- Căncứvàokếtquảchấmđiểm,xếphạngtíndụngđểxácđịnhmứcđộrủirodựkiếncủ akhoảnvaytừđóquyếtđịnhchovayhoặckhôngchovay,điềukiệnc h o vay,ấn địnhlãis u ấ t c h o v a y v ớ i t ừ n g k h á c h h à n g cụthểt h e o n g u y ê n tắckho ảnvaynàocómứcđộrủirocaothìlãisuấtchovaycaovàngƣợclại,đồngthờilàm cơsởchoviệcphânloạinợvàtríchlậpdựphòngrủiro,cũngnhƣápdụngchínhsác hưuđãiđốivớikháchhàngvàđềracácbiệnphápphòngngừa.

Cùngvớisựquyếttâm,nỗlựccủatoànthểcánbộcôngnhânviênChinhánhN g â n h à n gPhươngTâychinhánh LâmĐồng,k ế t quảt h ự c hiệnhoạtđộngkinhdo an hnăm201 1đƣợcthểhiệnởcácmặtsau:

ChỉTiêu KH2011 TH2011 %TH/KH

Báoc á o k ế t quảh o ạ t độngk i n h doanhcủaNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngn ăm2011

STT Chỉtiêu TH2010 TH2011 Tỷlệtăngtrƣỏng

Báoc á o k ế t quảh o ạ t độngk i n h doanhcủaNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngn ăm2011.

Cơcấunguồnvốnvàsửdụngvốnđãcósựchuyểndịchtheochiềuhướngtăng.Trongnăm2011,cácchỉtiêukếhoạchmàHộisởgiaochinhánhđềucốgắnghoàn thànhtrên80%kếhoạch.HoạtđộngkinhdoanhcủaChinhánhđãđivàoổnđịnhvàđạthiệuqu ả.

Năm2011lànămnổlựcvƣợtbậcđểthựchiệnkếhoạchkinhdoanh,quathờigianthựch iện6thángđầunăm2012,NgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngđ ã đạtđựơcnhữngkế tquảnhƣsau:

Quatìnhh ì n h thựchiệnhọatđộngk i n h doanh6 t h á n g đầun ă m 2 0 1 2 nhìnc h u n g chinhánhđãnỗlựctriểnkhaicácmặthoạtđộngtheokếhoạchphânkhaivàđãhoànthànhđ ượcmộtsốmặtnhưtăngtrưởngtổngtàisản,tăngtrưởngtíndụng,n â n g caochấtlượngtín dụng,xửlýgiảmtỷlệnợxấu,nợquáhạnthấp,giảmtỷlệlãitreo,điềuhànhtốtcơcấutíndụng,th ựchiệntốtcôngtáchuyđộng.

Tuynhiênkếtquảđạtđƣợcvẫncònhạnchế,tìnhhìnhkinhtếkhókhănnóic h u n g d ẫnđếnviệctăngtrưởngkinhdoanhchậm,nguycơphátsinhnợquáhạn,nợxấu,thunợngọaibả ng,thudịchvụròng,chênhlệchthuchicònthấp,chƣatríchđủD P R R , thunhậpbìnhquânđầ ungườichưacao,đâylànhữngtồntạimàchinhánhs ẽ chủđộngbiếnthànhmụctiêuđểtiếp tụcnổlựcphấnđấuvàkhắcphụctrong6thángcuối2012.

2.3.1.1 Vềtổngsốnợxấu Đếnthờiđiểm30.6.2012,nợxấutạiChinhánhlà2,9tỷchiếmtỷlệlà1,19%t r ê n tổn gdƣnợ,trongđónợnhóm5chiếm5,3%,nợnhóm3chiếm94,7%tổngsốnợxấu.

Trongtổngsốnợx ấ u củaC h i nhánh c h ủ yế ubaogồm1đơnvịlà:CôngtyTh ủy T i n h Viglacerad ƣ n ợ 2 , 7 4 6 triệuđồng,nợnhóm3 ChinhánhchovayđãđƣợcHộisởchoc ơcấulạinợ,trong6thángđầu2012tỷlệnợxấucủaChinhánh giảmnhiềudoChinhánhđãtíchcựcvànổlựcthuhếtphầnnợxấucủacáchộkinhdoanh. 2.3.1.2 Vềthunợngoạibảng

1tỷđến30.6.2012Chinhánhthuđƣợc539t r iệ u đồngnợgốcbằng53,9%kếhoạchnămvà5 0triệunợlãi,hiệnChinhánhvẫnđangtậptrungtăngcườngviệcthuhồinợngọaibảngđểhoàn thànhkếhoạch2012.

Trong6thángđầunămChinhánhthựchiệnđúngcácquyđịnhtíndụng,chấtl ƣ ợ n g tí ndụngđƣợcđảmbảoantoànvàhiệuquả,tậptrungkiểmsoátcơcấutínd ụ n g trungdàihạ n,tăngc ư ờ n g c h o v a y D o a n h nghiệpvừavàn h ỏ ngoàiquốcdoanh,tăngcườngdưn ợcótàisảnđảmbảo,thựchiệnphânlọainợ,xửlýnợxấu,kiểmsóatrủiro.

4 %kếh ọ a c h 2012t r o n g đóchủy ế u l àkhâuthuphítừhoạtđôngt ha nh toánchiếm5 2%,riêngkhâuthuphíb ả o lãnhđ ạ t 22%,khâukinhdoanhngọait ệ v à thanhtoánquốctếch iếm26%.

Trongcôngtácdịchvụchinhánhđãkhaitháccáctiệníchcủachươngtrìnhhiệnđại hóađểphụcvụkháchhàngởmứctốiđakếthợpvớitháiđộphụcvụkháchh à n g nênđãđạtđƣợ ckếtquảtốt,bêncạnhđóchinhánhđãtriểnkhaihoạtđộngcács ả n phẩmmới,đẩymạnhviệcc hitrảkiềuhốiWesternUnion.Tuynhiênvềcôngt á c pháthànhthẻATMcònhạnchế,sốl ƣợngkháchhàngchƣacao6thángđạt580thẻbằng46%kếhoạchnăm.Cácsảnphẩmnhƣ Homebanking,BSMScũngđãđivàohọatđộngnhƣngchƣaphổbiến.

Trong6th án g đầunămChinhánh tríchdựphòngrủirocăncứtr ê n thựct ế p h â n loạ inợcủaChinhánh.Chinhánhtiếptụcthựchiệnviệckiểmsoáttíndụng,t ă n g trưởngant oànđồngthờităngcườngthudịchvụ,thulãivay,phấnđấuvừa

Chinhánhluônquantâmvàđặtnặngvấnđềkiểmtra,trong6thángđầunămTổKiể mtrađãtổchức3đợtkiểmtravềcáclĩnhvực:Tíndụng,CôngnghệThôngtin,kiểmkêtoànbột àisảnthếchấpvàtiềnmặt.Quakiểmtracácsaiphạmthiếus ó t đềuđƣợcbổsungvàkhắc phụckịpthời.ĐốivớibộphậnTàichínhKếtoánh à n g thángluônthựchiệncôngtáchậukiể mvàchấnchỉnhcácthiếusót.

Trong6thángđầu2012côngtácchỉđạođiềuhànhđãđƣợcnâng cao,bámsáttheok ế h ọ a c h kinhd o a n h , c á c mụctiêu,giảiphápt h ự c hiện,c á c trọngtâ mcủaNgâ nhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngvàcủađịaphươngluônđượctriể nk h a i thựchiệnkịpthời.Chinhánhđãthựchiệnviệcphânkhaikếhoạchhàngthángđ ể triển khaihoạtđộngbámsátcácchỉtiêuđềra.

Nềnkinhtếđịaphươngcósựtăngtrưởngtốt,hoạtđộngtronglĩnhvựcnôngn g h i ệ p pháttriển,ngànhcàphêđạtđƣợcthuhoạchcaonhờgiácảgiatăngvàsảnlƣợngđƣợcmù a,hoạtđộngkinhdoanhXNKbắtđầucóbướcchuyểnbiến,cơcởhạtầngtiếptụcđượcđầutư pháttriển,các chươngtrìnhtrọngtâmcủa tỉnhtiếp tụcđượchoànthiện,các chínhsáchcủa tỉnhthúcđẩyquátrìnhđổimớikinhtế,thuhútvốnđầutưtrongvàngoàinước.

53 cònthấp,thịtrườngcònnhỏbé,chỉsốgiácảtăngcaoảnhhưởngđếnsinhhọatcủan g ư ờ i dân. CácNgânhàngvẫntiếptụccạnhtranhgaygắttrênlĩnhvựctàichínhtiềntệ.

Từnăm2010trởvềtrước,NgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngchủyếuch ovaymộtsốcácDoanhnghiệplớn.Từ2011đếnnay,mộtsốcáckháchhàngnàykinhdoanhké mhiệuquả,mộtbộphậnkhôngnhỏbịgiảithể,phásản,sátnhậpv ớ i cácđơnvịkhác… tuynhiêncácđơnvịcònlạiđãđứngvữngtrongcơchếthịtrường,tìmđượchướngđiriêng, kinhdoanhhiệuquả.

Ngânhàngcóquanhệtíndụngvớihơn15Doanhnghiệpngoàiquốcdoanh,mộtsốí tDoanhnghiệpgặpkhókhăntronghoạtđộngkinhdoanhdokhảnăngtàichínhyếu,vốntực óthấp,sảnxuấtkinhdoanhkhôngổnđịnh,mộtsốđơnvịchỉhoạtđộngcầmchừngdẫnđế nnợquáhạn.Đếnn a y dƣnợngoàiquốcdoanhđãc h i ế m tới35,24%tổngdƣnợcủaNgânhà ng.

- Tƣnhân,cáthể,hộsảnxuất Đâylàlƣợngkháchhàngchiếmdƣnợlớn,sốlƣợngvaylạirấtnhiều.Làđốit ƣ ợ n g l ớngâynênnợquáhạnvàrủirochoNgânhàng.Nhìnchungcóbiểuhiệnkhókhăntrongkin hdoanh,vốntựcó t h ấ p , k i n h doanhcóc h i ề u hướngtựphát,thiếutàisảnđảmbảo,khản ăngrủirocao,làmănkhônghiệuquả.

 VớicơcấukháchhàngvàdưnợnhưtrêndễdàngnhậnthấyNgânhàngcólượngkhách hàngkháphứctạp,khóquảnlý,khảnăngrủirocao.Cùngvớisựt r ả i rộngvàphứctạp củađịabànhoạtđộng,hiệnnayđãxuấthiệnhiệntượngquátảicủacánbộtíndụng(bì nhquân1cánbộtíndụngphảiquảnlýtrên50tỷdưnợ).Nhữngvấnđềnêutrênthựcsựả nhhưởngtớichấtlượngtíndụngcũngnhưcôngtácquảntrịrủirovàhiệuquảkinhdoanh củaNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồng

Nợ hạch toán ngoại bảng

TạiNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồng,tronggiaiđoạnvừaqua,sốdưnợkh oanhcóchiềuhướnggiảmdầnquacácnăm,mộtphầndosốnợkhoanhđãhếthạnvàđượcchuy ểnvàotronghạn,cũngnhƣmộtphầnnợkhoanhđãthuđƣợc.

Bảng2.7.:Nợgốcquáhạn,Nợkhoanh,Nợhạchtoánngoạibảng Đơnvịtính:triệuđồng ChỉTiêu Năm2009 Năm2010 Năm2011 6tháng2012

Nguồn: Kếtquả khảosátNợgốcquáhạn,Nợkhoanh,Nợhạchtoánngoạibảngnăm2009,2010,2011,đế nhếttháng6năm2012củaNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồng

Nhìnvàobảngtathấy,dƣnợquáhạngiatăngởnăm2010,làdomộtsốdoanhn g h i ệ p tr ênđịabànđãbịphásản,giảithể,cũngnhƣviệcchinhánhthựchiệncơchếchuyểnnợquá hạntheocôngvăn1627củaNHNN(mónvaycómộtphầngốchoặclãibịquáhạnthìchuyển toànbộdƣnợcủakhoảnvayđósangnợquáhạn).

Năm2011,dưnợquáhạntăngsovớinămtrướctuynhiêndodưnợtíndụngđãt ă n g trưởn ggầngấpđôinăm2010nênthựctếtỷlệnợquáhạnkhôngtăngnhiều.N g u y ê n nhânchín hlàdochinhánhquántriệtviệcthẳngthắnnhìnnhận,đánhgiá,phântíchthựctrạngtíndụng đểcóhướngkhắcphụckịpthời.

Nợkhoanhquacácnămgiảmdần.Năm2010là1.377triệuđồng,chủyếulàsốnợk hoanhtheochínhsáchcủaNhànướcđốivớicáchộtrồng,chămsóc,kinhd o a n h càphê. Đếncuối2011,sốnợkhoanhgiảmxuốngcònlà600triệuđồngchủy ế u dohếtthờigian,n ợkhoanhđƣợcchuyểnvàotronghạnvàChinhánhđãtíchcựcthuhồinợ.

Nợhạchtoán ngoạibảngtăngmạnh,đặcbiệtkểtừnăm2011dothựchiệnchỉđạocủaHộisở,Chinhánhđã thựchiệnđánhgiáphânloạinợ,đồngthờikiếnnghịx ử lýngoạibảngcáckhoảnnợkhóthuhồ i,bêncạnhđóChinhánhđãđặcbiệttăngcườngcôngtácthuhồinợngoạibảngđểgiảmsốdưn ợnày.

NợquáhạnlàvấnđềtấtyếuxảyratrongquátrìnhđầutƣtíndụngcủaNgânhàng.N ợ q uáh ạ n thểhiệnviệcc h o vaycủaNgânhàngkhôngđạthiệuquảca o, đ ồ n g vốnkhôngđ ƣợckhaitháctốt,ngoàiracònthểhiệnviệcsửdụngvốnkhônghiệuquả,việctrìtrệtrongnghĩ avụtrảnợvàkhôngcóuytíncủakháchhàng. a Theothànhphầnkinhtế

Tạithờiđiểm31/12/2011,nợquáhạncủakinhtếhộgiađìnhchiếmtỷtrọngl ớ n nhấ t(67%trêntổngnợquáhạn),sauđólàDoanhnghiệp(28% trêntổngnợquáhạn),cònlạilàcácthànhphầnkinhtếkháccónợquáhạnkhôngđángkể.

DoanhnghiệpNhànướccónợquáhạnkhácaovàonăm2010,nguyênnhânlàdomộtsố đãcóquyếtđịnhgiảithểvàogiữanămdokinhdoanhthualỗđangchờ hộiđồnggiảithểcủatỉnhthanhlýtàisảnvàthanhtoáncôngnợchocácchủnợ.C h ủ yếuv ẫnlàcácDoanhnghiệpthicôngxâylắp,kinhdoanhtạmtrữcàphê…

Doanhnghiệpngoàiquốcdoanhvàhợptácxãcótỉlệnợquáhạncao,nguyênn h â n chủ yếulàdokinhdoanhthua,lỗ,giácảthấp.Tuynhiêntừnăm2010đếnnaytỉ lệnợquáhạnđãgiả mthấprấtnhiềudochinhánhtíchcựcthuhồi. b Theongànhkinhtế

Tỷlệnợquáhạncũngrấtkhácnhau,ngànhgặpnhiềukhókhăn trongsảnxuấtkinh doanh,cótỷlệnợquáhạncaonhấtlàngànhgiaothông,nôngnghiệpdo chịuảnhhưởngcủanhiềuyếutố,khôngtheokịpcơchếthịtrường,sailầmtrongchiếnlược ,nănglựcđiềuhành,quảnlýkinhdoanhyếukém,thờitiết,khíhậu,giácảthịt r ƣ ờ n g … c Phântheothờihạnvay

Tỷlệnợquáhạnđốivớidưnợngắnhạncóxuhướngngàycàngtăng,đốivớichovaytru ngvàdàihạn,tỷlệnợquáhạncóxuhướnggiảm.Điềunàychứngtỏchovayngắnhạntiềmầ nrủirocaohơnchovaytrung,dàihạn.Tạođiềukiệnthuậnl ợ i hơnchokháchhàngtrongviệcq uayvòngvốnvàtrảnợngânhàng. d Phântíchtheonguyênnhân

Nợquáhạndothiêntai,dịchhoạ,chiếmphầnnhỏtrongtổngnợquáhạn,lídoở đâylàhầu hếtcácDoanhnghiệpkinhdoanhthualỗ,bịgiảithể.

HoạtđộngtíndụngtạiNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngtậptrungchủyếu vàohuyđộngvốnvàchovaynênrủirotíndụngcũngtậptrungchủyếu,liênquanđếnhuyđộ ngvốnvàchovay.Trongnh ữn g nămgầnđây,côngtáctínd ụ n g củaNgânhàngđangphả iđốimặtvớikhánhiềutrởngại:

- Biếnđộngvềtì nh h ì n h kinhtế,chínhtrị,xãhộilàmchokháchhàngkinhd o a n h t hualỗ.

- Nguyênnhânkháchquandocácyế utốt hi ên tai,h ạ n hán,liêntiếpxảyra,d ẫ n đế ngiácảcácmặthàngnôngsảnbiếnđộngtheochiềuhướngkhôngcó lợichosảnxuấtnôngnghiệp,cácthànhphầnkinhtếtrênđịabàngặpnhiềukhókhă nvềsảnxuấtkinhdoanhvàtàichính,làmchorủirovàtiềmẩnrủirot r o n g hoạtđộngtí ndụngtăngcao.

- Cơchếchovaychƣachặtchẽ,vấnđềkiểmsoát,quảnlý,bảođảmantoàntrongk inhdoanhtíndụngchƣathựcsựđƣợccoitrọngnênchấtlƣợngtínd ụ n gchƣacao, tiềmẩnnguycơrủirolớn.

- RủirotíndụngtạiChinhánhchủyếulànợquáhạn,nợkhóđòimànguyênn h â n chủ yếulàtừphíakháchhànggâynênnhƣkhôngtrảđƣợclãivànợgốcđ ú n g hạn,từđóphát sinhnợquáhạn,nợkhóđòihoặcnợcóthểmấttrắng.

- Hầuhếtcáckhoảnnợtồnđọnglàcáckhoảnnợcủa tƣnhân,cáthể,nhữnghộvayvốnđanggặpnhiềukhókhăntronghoạtđộngkinhdoan hvàđờisốnggiađình.Dovậyviệcthunợngaymộtlúctoànbộnợtồnđọngrấtkhóthực hiệnmàchỉcóthểđônđốc,thunợdầnvớisốtiềnkhôngnhiều.

- Việcphátmãitàisảnđểthuhồinợphứctạp,quánhiềukhâu,liênquantớinhiềucơqu ancôngquyền.Nhiềutrườnghợpkháchhàngcốtìnhchâyỳ,phảiquaxétxửvàcưỡng chếcủatoàánmớigiảiquyếtđược,thườngkéodàirấtlâu.Mộtsốtrườnghợpdokh áchhànglàhộnghèochỉcóduynhất1quyềnsửdụngđấtvàquyềnsởhữunhàđemth ếchấpNgânhàngđểvayvốnnênrấtkhóphátmãihoặcnếucóthìrấtítngườimua.Dẫn đếnviệcthuhồivốncủaN g â n hàngrấtkhókhăn.Khôngítkháchhànglợidụngsơhở củaNgânhàngvàsựthiếuđồngbộ,chặtchẽtrongvănbảnphápluậtđểlừađảo.

- Mặtkhácnợnhóm3làloạinợchiếmtỷtrọngtươngđốilớntrongtổngsốnợtồnđọngtại Chinhánh,đâychủyếulàsốnợchovaychămsóccâytrồngvàd ƣnợđầutƣxâydựngc ơbảncủacácDoanhnghiệp.

- Cơchếđầutƣxâydựngcơbảnvàb ốtrívốnngânsáchcònnhiềubấtcập,đầutƣma ngtínhdàntrải,nguồnvốnkhôngrõràngvàchƣakịpthời.Vốn ngânsácht r o n g đầut ƣ c ơ bảncònnợđọngkhôngnhỏđ ã làmgiảmc h ấ t lƣợ ng tín dụngtrongthờigianqua.

- Cơchế,chínhsáchcónhiềuthayđổi,mộtsốdoanhnghiệpkhichuẩnbịcổp h ầ n hoá đãbịgiảithể,phásảnthậmchícácdoanhnghiệpsaukhicổphầnhoávẫncònbộclộnh iềuyếutốtiềmẩnrủiro.

- Việctriểnkhaimộtloạtcácchínhsáchnhƣ:miễngiảmlãivayNgânhàngđốiv ớ i c á c hộnghèo,đồngb à o dânt ộ c thiểus ố v a y vốns ả n xuấtn ô n g n g h i ệ p , x ử l ý nợk h o a n h đốivớ i cáchộnôngd â n … đ ã c ó ảnhhưởngn h ấ t đ ịn h đếnchấtlượnghoạtđộngtíndụngnóiriêngvàtìnhhình hoạtđộngkinhd o a n h nóichungc ủ a Ngânh à n g P h ƣ ơ n g T â y chinhánhL â m Đồngtrongnhữngnămquavàcảnhữngnămtiếptheo.

Trongb ố i c ả n h t r ê n , hoạtđộngtíndụngcủaNgânh à n g PhươngTâychinhánhLâ mĐồngchịunhiềuảnhhưởng,cảvềtốcđộtăngtrưởngvàchấtlượngtíndụng

Cũngcốmạnglưới,thựchiệntốtchínhsáchkháchhàng,tiếptụchoànthiệnphongcá chphụcvụ,xâydựngcácsảnphẩmhuyđộngtrêncơsởpháthuycáctiệníchc ủ a hệthống,á p dụngchínhsáchlãisuấtlinhhọatđảmb ả o khản ă n g cạnhtranh,thựchiệntốtcôngtáctuyênt ruyềnquảngcáo,giaokếhọachkinh doanh đếnc á c phòngban.

DohoạtđộngNgânhànglàmộtlĩnhvựchếtsứcphứctạp,mangtínhhệthốngrấtcao.Vì vậy,đểnângcaochấtlƣợngtíndụng,hạnchếnợquáhạnxuốngmứcthấpnhấtNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngđãtậptrungvàomộtsốgiảipháp:

- Ngănngừanợquáhạnlàmộttrongnhữnggiảiphápphảiđượcthựchiệnthườngxuyên,liê ntục.Mộttrongnhữngthànhcôngtrongviệcnângcaochấtlƣợngtínd ụ n g chínhlàthự chiệnbiệnphápngănngừanợquáhạnngaytừlúcphátsinhmónvaymớichođếnkhith uhồihếtnợgốcvàlãi.Thôngquaviệcthựchiệnn gh iêmtúcquytrìnhtíndụngđiđôivới việctăngcườngvànângcaochất lƣợngđộingũcánbộtíndụng,nângcaochấtlƣợngthẩmđịnhđầutƣ,thẩmđịnhkháchh à n g vayvốntrêncácphươngdiệnpháplý,nănglựctàichính,môitrường,hiệuquảkinhdoan hvàkhảnăngtrảnợ,thẩmđịnhtínhkhảthicủadựán,sảnxuấtkinhdoanh,nângcaoch ấtlƣợngcôngtácthôngtintíndụng,

- Tổchứcphântíchnợquáhạntheođịnhkỳ,việcphântíchcáckhoảnnợquáhạnc ó ýnghĩa quantrọng,giúpNgânhàngnắmđƣợcthựctrạngnợquáhạnchungcủađơnvịvàthựctrạ ngtừngloạichovay,từngnhómkháchhàngvàtừngkháchh à n g cụthể.

- Thôngquaphântíchnợ,phảiđềrađượchướnggiảiquyếtvàbiệnphápxửlýthíchhợp đốivớitừngnhómkháchhàngvàtừngmónvaycụthể.Đâylàbiệnphápxửlýđƣợcápd ụngnhằmgiúpkháchhàngcónợquáhạnkhắcphụckhók h ă n vềtàichính,khôiphục, duytrìsảnxuấtkinhdoanh.Ngânhàngđangápd ụ n g mộtsốbiệnpháptheoquyđịnhhi ệnnaylàgiahạn,điềuchỉnhkỳhạnnợ,miễngiảmtiềnlãivay…

- Thànhlập,duytrìhoạtđộngcủabanthuhồinợ.Việcxửlý,thuhồinợquáhạnlàcôngviệcr ấtphứctạp,liênquanđếnnhiềulĩnhvực,nhiềucấp,ngành.Dođó,việcthànhlậpvàtổchứ cbanthunợphảibảođảmcóđủkhảnăng,thẩmquyềngiảiquyết,xửlýcácmónnợ.

- TàisảnđảmbảonợvaylànguồnthunợthứhaicủaNgânhàng,khiphươngánsảnxuấtki nhdoanhcủakháchhàngbịphásảnhoặckémhiệuquảvàkhôngcókhản ă n g trảnợ.Vìv ậy,s a u khithựch i ệ n c á c biệnphápđônđ ố c , xửl ý nợ,k h á c h hàngvẫnkhôngtrảđƣ ợcnợ,Ngânhàngphảitiếnhànhxửlýtàisảnđảm

V Quáhạntrên360ngày 100% bảođểthuhồinợ.Đâyđƣợccoilàmộtbiệnphápquantrọngtrongviệcxửlýnợquáhạncủa Ngânhàng.

NHNNngày2 2 / 0 4 / 2 0 0 5 củaThốngĐốcNHNNVNvềviệc“Banhànhquychếvềph ânloạinợ,tríchlậpvàsửdụngdựphòngđểxử lýrủirotíndụngcủaTổchứctíndụng”.Qu yế tđịnhnàyquyđịnhđốitƣợngtríchrủiro, dựatrênviệcphânloạitàisảnc ó , trừdƣnợuỷthácđầutƣ.Ngânhàngtiếnhànhtríchrủir ohàngquýtrong5n gà yđầutháng.Cuốiquý,sốtríchrủirođƣợchạchtoánvàochiphí. Phươngphápphânloạitàisản cóbaogồm4nhómchủyếucăncứvàotìnhhìnhnợquáhạn.

 Hạnchếvàxửlýnợquáhạnkhôngphảilàvấnđềmới,nhưngluônlàvấnđềmangtínht hờisựtronghoạtđộngkinhdoanhcủaNgânhàng.Tìmgiảipháphạnchếnợqu áhạnluônmangtínhcấpthiết đốivớiNgânhàng,tuynhiênđểgiảiquyếtmộtc áchcóhiệuquảvấnđềnợquáhạn,đòihỏikhôngchỉcósựnỗlựccủabảnthânNgâ nhàngmàcầncósựgiúpđỡcủachínhquyềnđịaphươngvàcácsở,ban,ngànhhữu quan.Cónhưvậy,việchạnchế,ngănngừavàxửlýnợquáhạnmớicóhiệuquả,phục vụtốtcholợiíchđịaphươngvàlợiíchchungcủacảnềnkinh tế

Trongnhữngnămqua,hoạtđộngtíndụngcủaNgânhà ng P h ƣ ơ n g T â y chinhánh LâmĐồngđãđạtđƣợcnhữngkếtquảđángmừngđólà:

- MặcdùcónhiềuNgânhàngcạnhtranhgaygắt,NgânhàngPhươngTâychin h á n h LâmĐồngvẫnnổlựcphấnđấuvềhuyđộngvốnlẫnsửdụngvốn.Đặcbiệttrênlĩnhvựcđ ầutƣsảnxuấtnôngnghiệp,Ngânhàngluôngiữvaitròc h ủ đạo,đónggópvàothàn htựupháttriểnkinhtếcủatỉnhnhà.

- Cónhữngbướcchuyểnđổivềcơcấuđầutư,trongđóchovaykinhtếngoàiquốcdoan hđƣợcđẩymạnh,tỷtrọngcho vayngắnhạnvàtrungdàihạnđƣợcđiềuchỉnhhợplý,t ạ o đ iề ukiệnkhaitháct ố t tiề mnăng,thếmạnhcủađịap h ƣ ơ n g

- Xâydựngvàthựchiệntốtchínhsáchkháchhàng,chínhsáchđầutư,từngbướcđa dạnghoácácphươngthứcđầutư,hoànthiệnquytrình,thủtụcđầutư,từđónângcao hiệuquảkinhdoanhvàkhảnăngcạnhtranh.Từngbướckiểmsoátvàquảnlýhoạtđộ ngtíndụng,nângcaochấtlƣợngtíndụng,hạnchếphátsinhnợquáhạn,nợxấu.

- Coitrọngvàtăngcườngcôngtácquảnlý,điềuhànhđốivớiNgânhàngcơsở.Hàng nămChinhánhtiếnhànhtổngkếthoạtđộng tíndụng,rútranhữngv ấ n đềcầnchấnchỉnhvàx â y dựngmụctiêu,giảiphápc h o thờ igiantiếptheo.Địnhkỳtổchứcphântíchdƣnợtíndụngvàrủirotíndụngđểđềrabi ệnphápgiảiquyếtcụthể.

- Tranhthủsựủnghộ,giúpđỡcủachínhquyềncáccấp,cáccơquanphápluậtvàcáccơq uanhữuquankháctrongquátrìnhđầutƣ,xửlý,thuhồnợđếnhạn,quáhạn,thugiữvàx ửlýtàisảnđảmbảođặcbiệtlàđốivớicácDoanhn g h i ệ pphásản,giảithể.

- Rủirotíndụngđangcóchiềuhướnggiatăngcảvềsốtuyệtđốilẫnsốtươngđối.Đặcbiệt việcxửlý,thuhồilãi,thuhồinợxấucònrấtkhókhăn.Nguycơphátsinhnợquáhạn,nợx ấunhìnchungđãđƣợckiểmsoátnhƣngviệcxửlýt ậ n gốctrongthờigiantớisẽcònnhi ềukhókhăn.

- Cơcấutíndụngđãđƣợccảithịênnhƣngchƣađángkể,chƣađadạnghóacáclĩnhvựcđầ utư,việcchuyểnđổicơcấutíndụngcònchậmvàcóchiềuhướnggiatăngtỷlệchovaytr ungdàihạn.

Córấtnhiềunguyênnhânkháchquanvàchủquandẫnđếntìnhtrạngnợxấu,d ẫ n đếnt iềmẩnruirotíndụngcũngnhƣcáctồntại,yếukémkháctronghoạtđộngtíndụng.ĐốivớiNg ânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồng,cácnguyênnhânchủyếu, trựctiếplà:

- NềnkinhtếLâmĐồngtuypháttriển tươngđốinhanhnhưngcònnhiềukhókhăn,chưacóquyhoạchrõràng,pháttriển cònmangtínhchấttựphátvàcảmtínhnhấtlàkinhtếngoàiquốcdoanhvàkinhtếhộsả nxuất.

- Việctriểnkhaithựchiệncácquyhoạch,chươngtrìnhkinhtế,xétduyệtdựá n củ acáccơquanchứcnăngcònchậm,chƣakịpthờitrongviệcphốihợpgiữacácbanng ành.

- Thiêntaitrongnhữngnămquacóảnhhưởngnghiêmtrọng,nhấtlàđốivớis ả n xuấ tnôngn g h i ệ p Giác ả c á c mặth à n g nôngsảnk h ô n g ổnđịnh,gâynhiềutổnhạiđ ốivớingườisảnxuất.

- Nănglựcsảnxuấtkinhdoanh,tàichínhvàquảnlýcủamộtbộphậnkháchhàng c ònyếukémnhấtlàcácDoanhnghiệpngoàiquốcdoanh,hộnôngdân.Mộtb ộ phậnk h á c h h à n g s ử dụngvốnsaim ụ c đích,ngoàiracònmộts ố kháchhàngcóbiểuhiện châyỳ.

- SựcanhtranhgaygắtcủahệthốngNgânHàngtrênđịabàndẫnđến thịphầnk i n h doanhcủacácNgânHàngngàycàngbịchianhỏ,áplựcchạychỉtiê u,doanhsốkinhdoanhkhiến cácNgânHàng gặpphảinhữngkhókhănnhất đị nh.

- ChínhsáchđầutƣcủaNgânhàngchƣahoàntoànchủđộng,chỉlàđápứngc á c nhuc ầucủanềnkinhtế,củakháchhàng.

- Khâuthẩmđịnhchƣathựcsựlàmộtkênhtƣvấnđộclậpchobanlãnhđạo,chƣađán hgiáhếttínhkhảthivàhiệuquảcủadựán.Bêncạnhđómộtsốcánb ộ tíndụngcoitàisản thếchấplàyếutốquantrọngnhấtđểbảođảman toàntíndụng,khiphươngánkinhdoanhbịphásản,tàisảngiảmgiá,thấtthoátkhóph átmãidẫnđếnrủiro.

- Hệthốngthôngtintíndụngcònyếu,chƣakiểmsoát,nắmbắtđƣợcđầyđủt h ô n g t invềcácDoanhnghiệpquốcdoanh,ngoàiquốcdoanh,hộsảnxuất,chƣatiếpcận đƣợcvới cáckênhthôngtinchiếnlượcmangtínhđịnhhướngpháttriểnkinhtếcủađịaphương, củavùngcũngnhƣtrêntoànquốc.

- Tuytỷlệnợquáhạntrêntổngdƣnợcủachinhánhởmứcchấpnhậnđƣợcn h ƣ n g lƣ ợnghồsơđƣợccơcấuvàđiềuchỉnhkỳhạntrảnợlàkhánhiều.Đây lànhữngrủirotiềmẩncóthểlàmchotỷlệnợquáhạntăngvọttrongtươnglai.

- Tronghoạtđộng kinh doanhnóichung,hoạtđộngtín dụng nóiriêngcònbộclộnhiềutồntạibấtcậpcầntậptrunggiảiquyết,đặcbiệtlànợquáhạn vànợx ấ u trongkinhdoanhtíndụngđếnn a y vẫnchƣađ ƣợ cgiảiquyếttriệtđ ể , ng uycơphátsinhcònkhálớn.Đãc ó nhiềugiảiphápđƣợcđƣaranhƣngchƣađầy đủ,đồngbộ,quátrìnhthựchiệncònnhiềuvướngmắc.Vìvậy,việcn g h i ê n cứu,hoà nthiệncácgiảipháphạnchếnợquáhạn,nợxấulàmộttrongn h ữ n g vấnđềhếtsứcqua ntrọngđốivớiNgânhàngPhươngTâychinhánhLâm Đồnghiệnnay.

Vớinhữngkếtquảđạtđƣợctronggiaiđoạnvừaquacũngnhƣnhữngbàihọck i n h n g h i ệ m t r o n g hoạtđộngtíndụng.N g â n h à n g PhươngT â y chin h á n h LâmĐ ồ n g luô nnỗlựcphấnđấuvươnlên,xâydựngchomìnhhướngđiphùhợptrongt h ờ i giantới,vớiph ươngchâm“Tăngtrưởngtíndụnggắnvớiantoànvàhiệuquả”.

XácđịnhsẽlàNgânhàngđitiênphongtrênmộtsốlĩnhvựcmớiphùhợpvớin ă n g lựch oạtđộng.Bêncạnhđóthămdòvàcẩntrọngtrongnhữnglĩnhvựcmớinhằmđónđầuvàđa dạnghóalĩnhvựckinhdoanh.

Nângtỷtrọngchovaycótàisảnđảmbảotrêntổngdƣnợđồngthờiápdụngcáchìnhth ứcđảmbảođadạng,linhhoạtcũngnhưtăngcườngviệctrưngcầuthẩmđ ị n h giátrịtàisảnđả mbảonhưngkhôngbỏquatínhhiệuquảcủaphươngánkinhdoanh.

Vớiphươngchâm“Phươngphápquảntrịrủirohiệuquảnhấtlàquảntrịrủirong aytừkhirủirochƣaxuấthiện”.TrêncơsởđóChinhánhhoạchđịnhc á c chiếnlƣợcquả ntrịrủirocụthể,phântíchrủirovàdựbáorủirotheongành,dựbáo rủirotheokỳhạnvaycũng nhƣtheochukỳsảnxuấtkinhdoanh.Địnhkỳtổchứckhảosátđánhgiárủirothựctếởtừngb ộphậntíndụng,từngPhònggiaodịchtrựcthuộctừđ ó lậpb á o c á o đ ị n h h ƣ ớ n g phòngng ừarủiroc h u n g chotoànchinhánh.Xâydựngbộphậnthẩmđịnhvàquảnlýtíndụngthựcsựcó khảnăngtƣvấnvàcungcấpthôngtinnhậnđịnhrủirovàn g u y cơrủirochobanlãnhđạo Ngânhàng.

Cănc ứ vàot h ự c t r ạ n g nợquáh ạ n v à lãiđọngđ ể t i ế n h à n h phânloạitừngkh oả n nợquáhạntheothờigian,theokhảnăngthuhồi.

- Phânt í c h n g u y ê n n h â n dẫnđếnnợquáhạn:căncứ vàov i ệ c k i ể m tra,kiểm soáttrênhồsơvàđiềutratìnhhìnhthựctếtoànbộquátrìnhsảnxuất,k i n h doanhc ủakháchhàng,gắnliềnvớiquátrìnhsửdụngvốnvayvàthôngtinkháccóliênquanđể xácđịnhnguyênnhângâyranợquáhạn,doyếutốk h á c h quanhaychủquan?

- Xácđịnhnguồnthuhồinợquáhạn:nguồncóthểthuhồikhôngchỉlàn g u ồ n từm ónvaymàtừtấtcảcácnguồnkhácmàngườivaycóthểdùngtrảnợNgânhàng,cácngu ồnthuđóphảiđƣợcxácđịnhcócăncứthựctếvàcóc ơ sởpháplý.

*Vềxửlýnợxấu Đâylàvấnđềcầnđặcbiệtchúýhơnnữatrongcôngtácxửlýnợ,đòihỏirấtnhiềuthời gian,côngsức,kinhnghiệmcủamộttậpthểtrongmộtthờigiandài.

- Trướchếtcầntranhthủsựquantâm,giúpđỡcủachínhquyềnđịaphương,c á c ba nngànhđoànthểtrêncơsởthươnglượng,hoàgiải.

- Tăngc ư ờ n g x ử l ý bằngphươngphápgiao,khoán,bán,c h o thuêdoanhn g h i ệ p vìvớicácphươngthứcnàycóthểxửlýkhátốtviệcthuhồivốn.

- Thôngquatrungtâmmuabánnợcũnglàhướngxửlýnợrấttốtvì cáctrungtâmcóvịtríđộclập,cóchuyênmôn,kinhnghiệmtrongcôngtácxửlýthu hồinợ.

Tínphiếukhobạc,vàng,sốdƣtrêntàikhoảntiềngửi,sổtiết kiệmbằngngoạitệtạitổchứctíndụng.

Cóthờihạncònlạitừ1nămtrởxuống.Cóth ờihạncònlạitừ1nămđến5năm.Cóthờihạn cònlạitrên5năm.

Thôngquaviệcn ghi ên cứumộtsốgiải pháphạnchếrủiro,n âng caochất lượngtr ongkinhdoanhtíndụngcủaNgânhàngPhươngTâychinhánhLâm Đồngcóthểthấyđiềuquantrọng,thậtsựcầnthiếtlàNgânhàngcầnphảixâydựng choriêngmìnhmộthệthốngcácgiảipháphữuhiệunhằmgiảiquyết,hạnchếrủiro,nân gcaochấtlượngtíndụng

Ngânhàngcầncómộtchínhsáchđầutƣrõràng,nhấtquán,phùhợpvớithựct r ạ n g kin htếxãhội.Chínhsáchđầutƣphảiđầyđủ,trongđócầnxemxétcácvấnđ ề :

- Phântíchkhảnăngmởrộnghaythuhẹptíndụngtrongtừngthờikỳtíndụngvàcáchoạ tđộngkinhtếkhác.Điềunàycóýnghĩarấtthiếtthực,đặcbiệttr o n g việchạthấpc ácrủirocóthểx ả y ranhấtlàrủirodoth ay đổichínhsách.

- Nghiêncứunhucầuthịtrường,từđócócáinhìntổngquátvềnhucầucủathịt r ư ờ n g đ ốiv ớ i sảnphẩmcủatừngn g à n h t r o n g thờiđi ểm hiệntạivàbiếnđộngcủanótron gtươnglai.Khôngtiếptụcđầutưvàolĩnhvựcmàsảnphẩmđ ã códấuhiệubãohoà.

 Trêncơsởnhữngnghiêncứutrên,Ngânhàngnắmđượckhảnăngmởrộnghaythuhẹp củatừngngànhkinhtế,từđóraquyếtđịnhmởrộnghaythuhẹptíndụngđốivớitừngngà nhnày,tránhđượcrủirotíndụngdosựbiếnđộngcủamôitrườngkinhdoanh

TíndụngNgânhàngcónhiềunétđặcthùriêngsovớicácngànhkinhdoanhkhác,m ứcđộrủirocũngcaohơnhẳn,đặcbiệtlàtrongnềnkinhtếthịtrường.Đểnângcaochấtlượn gtíndụng,giảmbớtrủiro,việcphântíchtíndụngcóýnghĩa rấtq uantrọng.

- ĐốivớiNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngnóiriêngvàcácNgânhàngth ƣơngmạinóichung:PhântíchtíndụnggiúpNgânhàngnhìnnhậnmộtcáchlogictìnhhìn hhoạtđộngkinhdoanhcủadoanhnghịêptrongquákhứvà hiệntại,dựkiếnxuhướngpháttriểntrongtươnglai,trêncởsởđóđánhgíachínhxácđốitượ ngđƣợcđầutƣđểcónhữngchínhsáchthíchhợp,nhằmnângcaohiệuquảvốnđầutƣ.

- Đốiv ớ i d o a n h nghiệp:Việcphânt í c h tíndụngc ủ a Ngânh à n g g i ú p Doanhngh iệpt h ấ y đ ƣ ợ c thựct r ạ n g sảnxuấtkinhd o a n h , t ì n h h ì n h tàichính,v ị tríc ủa d o a n h nghiệptrênthịtrường,trênlĩnhvựcđãvàđanghoạtđộng.

Khicấptíndụngchobấtcứkháchhàngnào,Ngânhàngcầnphảinắmđƣợcnhữn gthôngtincầnthiếtvềkháchhàngđó.Trênthựctếkhôngphảikháchhàngnàocũng sửdụngvốnđúngmụcđíchvàcóhiệuquảnguồnvốnvay,thậmchícón h ữ n g kháchhà ngg iả mạoh ồ sơ , c h i ế m dụngvốnbất hợpph áp , g â y rủirochoN g â n hàng.

Vìvậy,đểhoạtđộngtíndụngantoàn,cóhiệuquảcao,cầnphảicóhệthốngthôngtinhữu hiệuphụcvụchocôngtácnày

ThẩmđịnhlàkhâuquantrọngnhấtđểgiúpNgânhàngthươngmạiđưaracácquyếtđịnhđầut ƣmộtcáchchuẩnxác,nângcaochấtlƣợngkhoảnvay,hạnchếnợquáh ạ n phátsinh.

*Phântích,đánhgiákháchhàngtrướckhichovayđể đảmbảochấtlƣợngcủak h o ả n tíndụngcấpchokháchhàng.Trướckhichovay,Ngânhàngphảitìmhiểurõ,n ắmđượctìn hhìnhhiệntạivàkhảnăngthanhtoán,hoàntrảtrongtươnglaicủak h á c h hàng.Trêncơs ở đóđƣaraquyếtđịnhcónênchovay haykhông,đâylàbiệnphápđầutiênvàcóvaitròquantrọng,n h ằ m phòngngừavàhạnch ếnợquáhạnphátsinh.Việcphântích,đánhgiákháchhàngphảiđƣợcthựchiệntoàndiện,tậ pt r u n g vàocácnộidungchủyếusau:

- Xemxéttƣcáchpháplýcủakháchhàng:Nhằmđảmbảokháchhàngcóđủnă nglựcphápluậtdânsự,nănglựchànhvidânsựvàchịutráchnhiệmd â n sựtheoquy địnhcủaphápluậthaykhông.Khikháchhàngcóđủtƣcách pháplý,quyềnl ợ i củaNgânh à n g sẽđượcđảmbảokhixả yratranhchấptrước phápluật.

+Doanhthu:P h ảnảnhchấtlƣợngcủaquátrìnhtiêuthụ,doanhthucànglớn,Doa nhnghiệpcàngcóđiềukiệntăngthunhậpvàtrảnợ,tuynhiêncầnp h â n tíchrõngu yênnhânlàmtăngdoanhthu.

+Kếtquảkinhdoanh:Làchỉtiêuchấtlƣợngtổnghợp,đánhgiátoànbộhoạtđộ ngsảnxuấtkinhdoanhcủaDoanhnghiệp,đƣợctínhbằngchênhlệchgiữagiáthànhvàgiáb ánsảnphẩm,kếtquảkinhdoanhcàngcao,thểhiệnDoanhnghiệphoạtđộngcóhiệuquả, khảnăngtrảnợcao.

- Phântíchtìnhhìnhtàichínhcủakháchhàng:Rấtquantrọng,liênquanđ ế n khả năngthuhồi vốnvềsau,đòihỏiNgânhàngphảinắmđƣợckhảnăngtàichínhcủa khách hàngtrướckhivayvàvàothờiđiểm xinvay,để cóchínhs á c h chovayphùhợp.

- Đánhgiávềnănglực, phẩmchấtcủangườilãnhđạo,điềuhành:Kếtquảhoạtđộngkinhdoanhc ủ a khác hh à n g phụt h u ộ c rấtnhiềuvàot ư c h ấ t vànănglựcđiềuhànhcủangườilãnhđạo.

- Phânt í c h tínhp h á p l ý củaphươngá n : Ngânh à n g phảilựachọnc á c p h ư ơ n g áncóđầyđủtínhpháplýnhằmđảmbảochophươngánvayđósẽđượcthựchiệ nhợppháp.

Thếchấp,cầmcốtàisản:Làhìnhthứcđƣợcápdụngphổbiếnđốivớichovayn g ắ n và trunghạn,đặcbiệtlàđốivớikháchhàngchƣađủđộtínnhiệmvớiNgânh à n g đƣợcthựchi ệndướicáchìnhthức:

- Đảm bảobằngtàisảnhìnhthànhtừvốnvay:Chỉápdụngđốivớichovayt r u n g dàihạn,t àisảncóđăngkýquyềnsởhữu,cókhảnăngquảnlýđƣợc,c á c dựáncótínhkhảthi cao,kháchhàngcótínnhiệm.

- Bảolãnhbằngtínchấp:Chỉápdụngchocácmónvaynhỏđốivớithànhviênc ủ a c á c t ổ ch ức n h ƣ doanhn g h i ệ p , đ o à n t h ể , … đ ã c ó quanhệt ố t vớiNg ân hàng.

- Chovaykhôngcóđảmbảobằngtàisản:Ngoàiđốitƣợngchovaytheochỉđ ị n h của chínhphủ,Ngânhàngcầnphảilựachọnkỹcácdựáncóhiệuquảvàchấtlƣợngkháchhà ngđểđảmbảokhảnăngtrảnợ.

 Việcthựchiệnđầyđủcácquyđịnh vềđảmbảotiềnvayvừađảmbảoan toàn,vừa tạođiềukiệnthuậnlợichohoạtđộngtíndụng

3.2.1.5 Tăngcườngcôngtáckiểm tra,kiểmsoátnộibộhoạtđộngtíndụng Đâylàmộtcôngviệcquantrọng,Ngânhàngcầnthườngxuyêntiếnhành:

- Kiểmtraviệcchấphànhkếhoạchdƣnợngắn,trungvàdàihạn:Cầnx e m xét đểxemcơcấunguồnvốn,nhữngbiệnphápkhơităng,cânđốivốnnhằmđápứngnhu cầusảnxuấtkinhdoanhđãphùhợphaychƣa.

+Mứctíndụngđƣợccấp:phảixemxéttrêncơsởnhucầuvay,khảnăngcủaNgâ nhàng,giátrịtàisảnđảmbảo.

+Kiểmtra,bảoquảntàisảnthếchấp,cầmcố:Cầnxemxétvềgiátrịtàis ả n đảmb ảovớisốtiềnvay,việcquyếttoánhợpđồngtíndụng,thanhlýtàis ả n đảmbảo.

+Kiểmsoátvềantoànvốnvay:Tậptrunglàmrõcácvấnđềvềđiềukiệnbả ođảma ntoàntiềnvay,thựchiệncơchếantoànvốn,cácbiệnphápbảođảmtíndụngvàhạn chếtíndụng,phânloạicáckhoảnnợđểcóbiệnphápq u ả n lý,xửlýphùhợp.

Côngtáckiểmtra,kiểmsoátnộibộhoạtđộngtíndụnggiúpNgânhàngngănchặn,pháth iệnvàx ửl ýc ác th iế u sót,saiphạm, y ế u kém tronghoạtđộngtíndụngdođótừngN gânhàngthươngmạicầncócácnộidungvàbiệnphápkiểmsoátphùhợp,tậptrungvà onhữngvấnđềcónhiềusaisótđểcóbiệnpháppháthiệnvàchấnchỉnhkịpthờinhằmhạ nchếbớtnhữngrủirotíndụngxảyra

3.2.1.6.Chọnlọc,cũngcốđộingũcánbộtíndụng Đểnângcaochấtlƣ ợn g thẩmđịnh,k i ể m tragiámsátc ác khoảnvay,phòngngừa,h ạnchếrủiro.Ngânhàngcầnphảicómộtđộingũcánbộtíndụnggiỏi,đƣợcđàotạocóhệthống, nắmvữngnghiệpvụchuyênmôn. Độingũcánbộtíndụnglànhữngngườiluônphảiđốimặtvớimọivấnđềphứct ạp ,rủirot rongcấppháttíndụng,tạorathunhậpchínhchoNgânhàng,dođóđòihỏiNgânhàngcầnphải thườngxuyênsànglọcđộingũcánbộtíndụnghiệncó,đểcókếhoạchđàotạo,bồidưỡng mộtcáchtoàndiện,đảmbảođƣợcđạođứcnghền g h i ệ p , tinhthầntráchnhiệm,tínhtr ungthựccủamỗicánbộđển gà y càngnângc a o chấtlƣợnghoạtđộng,hạnchếnhữngrủir otrongkinhdoanhcủaNgânhàng.

SửdụngvốnngânsáchmualạitoànbộhoặcmộtphầnnợkhóđòicủaNgânhà ngthươn gmạiđểxửlýtrongmộtsốnăm,nhằmgiúpcácNgânhàngthươngmạikhôngbịsalầyvàonợk hóđòi, tiếptụctậptrungvàohoạtđộngkinhdoanh. Đánhgiálạichấtlƣợngtíndụngvàxóacáckhoảnnợkhóđòibằngnguồnlợinh uậ nc ủabảnthânNgânhàngvàcácquỹdựphòng.Biệnphápnàytuylàmgiảmt h u quốcgianhu ngđượckhánhiềunướctrênthếgiớiápdụng.

CácNgânhàngthươngmạicầnphânloạichấtlu ợn g cáckhoảnvayđểđềrabiệnphá pxửlý,thuhồinợvàlãiphùhợp. Đốivớicáckhoảnvaycódấuhiệutốt, chỉcầnchúýđônđốcviệctrảnợkhigầnđ ế n thờiđiểmđáohạn. Đốivớicáckhoảnvaycódấuhiệukhôngtốt,khôngtrảđƣợcnợđúnghạndokhókhăn kháchquan,cầncóbiệnphápđiềuchỉnhtìnhhuốngkịpthờiđểbảođảmkhảnăngthuhồiđƣ ợcnợ,tránhnợquáhạnphátsinh.Nhữngkhoảnnợkhóđòicầnc ó chínhsáchkhuyếnkhíchk háchhàngtrảgốctrước,lãisau,đônđốcthuhồikếthợpvớicácbiệnphápgiahạnnợ,điềuch ỉnhkỳhạnnợ… Đốivớikháchhàngviphạmnghiêmtrọnghợpđồngtíndụng,cónguycơthualỗ,phásả n…

Việcx ử lý,t h u hồinợquáh ạ n làmộtc ô n g việcrấtphứct ạ p , liênquanđếnnhiềulĩnhv ực,nhiềucấp,nhiềungànhdođóviệcthànhlậpbanthunợlàrấtcầnthiết,banthunợsẽtrựct iếpthamgiaphântíchnợquáhạnvàthựchiệncácbiệnphápxử lýcácmón nợquáhạnlớn,phứctạpcókhảnăngxảyratổnthấtcao.

*Thựchiệnviệcmuabánnợ Đâylàviệccác Ngânhàngthươngmạibáncác khoảnnợkhóđòicủamìnhchocácNgânhànghoặccáctổchứctàichínhkhácnhằmlàmlànhm ạnhdƣnợtíndụng,giảiphóngnguồnvốn,cóđiềukiệntậptrungvàohoạtđộngkinhdoanh.Giá củacáck h o ả n nợthườngđượccácbênthoảthuậntrongkhitiếnhànhmuabánnợ.

CầnxácđịnhrõmốiquanhệvaytiềngiữakháchhàngvớiNgânhànglàquanhệhợpđồngki nhtế.Điềunàyliênquantrựctiếpkhixảyranợquáhạnhoặckhóđòi,N g â n hàngcóđầyđủt hẩmquyềnxửlýtàisảnbảođảmhoặckhởikiệnratòaánkinhtếkịpthời(theohợpđồngki nhtế)chứkhôngphảitoàándânsự.

Cầnquyđịnhnhiềuhìnhthứcxử lýtàisảnthếchấp,cầmcốvàquyđịnhchitiếtt r ì n h tự,thủtục,cácbướctiếnhànhxửlýtài sảnthếchấp,cầmcố,bảođảmviệcc h u y ể n quyềnsửdụng,quyềnsởhữutàisảnchongười muamộtcáchthuậnlợi.

Trênthựctế,việcxửlýtàisảnđảmbảothườnggặpmộtsốkhókhăn,đểthựchiệntốtviệ cxửlý,khaitháctàisảnđảmb ả o , N g â n h à n g cầnáp d ụ n g c á c biệnpháp:

3 Thựchiệnbiệnphápxửlýthíchhợpvớitừngloạitàisản.Trườnghợptiềnb á n tàis ảnkhôngđủ,phảiquytráchnhiệmbồihoàn(nếudochủquan)hoặcbùđắpbằn gquỹrủiro(nếudokháchquan).

Trêncơsởcácquyđịnhliênquan,cácNgânhàngthươngmạicầnthựchiệntốtviệctríchlậ pquỹdự phòngrủirotíndụngvàsửdụngquỹnàyđểbùđắpcáckhoảnnợquáhạnkhôngcókhảnăngthu hồi.Việcxửlýbằngquỹdựphòngbùđắprủirophả i phùhợpvớikhảnăngtàichínhcủatừngN gânhàngthươngmại.

Ngân hàng Phương Tây chi nhánh Lâm Đồng cần xem xét một số giải pháp cụ thể để xử lý nợ Đối với các đơn vị doanh nghiệp nhà nước đã có quyết định sát nhập nhưng chưa trả hết nợ, cần yêu cầu đơn vị mới nhận nợ và có kế hoạch trả nợ bằng các biện pháp thu hồi công nợ cũ hoặc xử lý tài sản, tiền vốn dư thừa Nếu khách hàng không trả nợ, cần tác động thông qua cơ quan chủ quản hoặc khởi kiện ra tòa án kinh tế để giải quyết Đối với các doanh nghiệp bị giải thể hoặc phá sản, cần đề nghị hội đồng giải thể và các cơ quan chức năng khẩn trương xử lý tài sản, công nợ còn lại của đơn vị Đối với khách hàng tư nhân, hộ sản xuất, cần khai thác các nguồn thu nợ khác từ người thừa kế, người bảo lãnh Cuối cùng, đối với các khoản nợ tồn đọng, cần rà soát kỹ, phân loại và xử lý theo quy định.

3.3 MỘTSỐKIẾNNGHỊNHẰMN ÂN G CAOCHẤTLƢỢNGVÀHIỆUQ UẢ,H Ạ N C H Ế R Ủ I ROTRONGH O Ạ T Đ Ộ N G T Í N DỤNGT Ạ I NGÂNH À

Xửlývàhạnchế,ngănngừa,giảmthiểurủiro,nângcaohiệuquảhoạtđộngt ro n g kin hdoanhtíndụngcủaNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồnghiệnna yđangđượcc oilànhiệmvụtrọngtâm,cóvaitròrấtquantrọngtronghoạtđộngtíndụngcủaNgânhàng.T uynhiênđâylàmộtvấnđềhếtsứckhókhăn,đòihỏip h ả i cósựhợptácđồngbộtronghệthố ngNgânhàng,chínhquyền,cácngànhcáccấpliênquan.Trongbốicảnhthựctếhiệnnay,xin đềxuấtmộtsốkiếnnghịsau:

UỷbannhândântỉnhLâmĐồngcầnhoànthiệnvàổnđịnhcácchínhsáchpháttriển kinhtế,xãhội,môitrườngpháplý.Trêncơsởđótạomôitrườngthuậnl ợ i chocáchoạtđộn gkinhdoanhnóichungvàhoạtđộngcủahệthốngNgânhàngthươngmạinóiriêng.

77 Đẩynhanhtiếntrình sắpxếp,đổim ớ i lạiDoanhnghiệp theocácn g h ị định, q u y ế t địnhhiệnhànhcủachínhphủ. ĐốivớiDoanhnghiệpNhànước:cầntăngcườngnănglựctàichính,đổimớicơ chếq uảnlý,côngnghệ…

BêncạnhđótiếnhànhgiảithểcácDNNNliêntụclàmănthualỗ,sápnhậphoặccổphầnhoácá cDNNNcókhảnăngkinhdoanh. Đốiv ớ i Doanhnghiệpn g o à i quốcd o a n h : cầnràs o á t , chấnchỉnhhoạtđộngk i n h doanhtheođúngLuậtDoanhnghiệp.

Tăngcườngphốihợpgiữacácbộ,ngànhcóliênquantrongviệcxửlýtàisảnthếchấp. Chỉđạocụthểvàrõràngtronglĩnhvựcthanhtoánvốnđầutƣxâydựngcơbản,tậptrun gthanhtoántoànbộsốnợtồnđọngtronglĩnhvựcnày.

Cho phépNgânhàngđƣợcxửlýcác tàisảncònlạicủa các DoanhnghiệpNhànướcbịgiảithểhoặcsátnhậpvàođơnvịkhácđểthuhồinợvay.

Tăngcườnghoạtđộngthanhtragiámsát:HoạtđộngthanhtragiámsátcủaN g â n h àngNhànướcđóngvaitròthiếtyếutrongviệcpháthiện,ngănchặnvàxửlýrủiro tíndụngcủahệthốngNgânhàng.Dođóđểđảmbảoantoàntronghoạtđộngtíndụng,Ngânhà ngNhànướccầntiếp tụcđổimớivàhoànthiệncôngtácthanhtrac ả vềnghiệpvụ,độingũcánbộnhằmtạosựchuy ểnbiếnvềchấttronghoạtđộngthanhtra.

NgânhàngNhànướccầnthiếtlậphệthốngcảnhbáosớm,tăngcườngthiếtchếanto ànkếthợpvớinângcaonănglựcđiềuhành,chỉđạohệthốngNgânhàngt h ƣ ơ n g mạitron gviệcthựchiệncácchínhsáchtiềntệ,địnhhướngđầutưtrongt ừ n g thờikỳ,cảnhbáon gaynhữngNgânhàngcóbiểuhiệnrủiro,thiếuantoàn,t h ô n g quađónângcaotínhm inhbạch,côngkhaicũngcốlòngtincủangườidânv ớ i hệthốngNgânhàng.

Cóbiệnpháptíchcựcnhằmnângcaochấtlƣợngthôngtintíndụng(CIC),cảithiệntình trạngthiếuthôngtinhoặcthôngtinkhôngchínhxác,giúpcácNgânhàngt h ƣ ơ n g mạinâng caochấtlƣợngtíndụng,hạnchếrủiro. ĐểlànhmạnhhoátìnhhìnhtàichínhcủacácNgânhàngthươngmạicầnhoànthiệnsớm địnhchếmuabánnợxấucủaNhànướcnhằmxửlýdứtđiểmcáckhoản nợxấuvàtiếntớixửlýtheotậpquánquốctếnhƣ:liêndoanhxửlýnợxấu,chứngk h o á n hóa nợxấu,chuyểnđổinợthànhvốngóp…

Hoànthiệnquytrìnhquảnlý,xửlýrủirođểcóthểphốihợpkịpthờivớicácc h i nhánhtr ongxử lýrủiro,tạocơchếchocácchinhánhchủđộngtrongviệcxửlýnợ.

Tổchứcnghiêncứu,xâydựngchiếnlƣợckinhdoanhtíndụngdàihạnchotoànngành,bá msátđịnhhướngpháttriểnkinhtế,xãhộicủaChínhPhủ,giúpcácchin h á n h cóđịnhhướ ngđầutƣđúngđắn,nângcaochấtlƣợngtíndụng,hạnchếrủiro. Khôngngừnghoànthiệncácquyđịnhvềchovayđốivớikháchhàng,hướngt ớ i mụ ctiêuhiệuquảkinhdoanhcủakháchhànglàmụctiêuhoạtđộngcủaNgânhàng.

TrìnhChínhPhủvàNgânhàngNhànướcưutiênxửlýcáckhoảnnợtồnđọng,khóđòi,nợ khoanhdo nguyênnhânbấtkhảkháng.

Ngânhàngphảihoạchđịnhmộtchiếnlƣợchuyđộngvốnkhảthivàphùhợpv ớ i nhuc ầuđầutưcủakinhtếđịaphương.Trongđóđặcbiệtchútrọngđếnnguồnvốntrung,dàihạn,bằ ngcácgiảipháptíchcựcvàkhẩntrương,huyđộngkểcảđốiv ớ i cáctổchứctíndụng,khách hàngkhácngoàiđịabàn.Nhằmnângcaokhảnăngc ạ n h tranh,mởrộngđầutƣcóhiệuquả.

Tiếnhànhphânloạihộvayvốn,xâydựngquảnlýhồsơkháchhàng,xácđịnhmứcđộtín nhiệmcủaNgânhàngđốivớitừngkháchhàngtheocáctiêuchícụthểđ ể cóchínhsáchtínd ụngphùhợpvớitừngđốitƣợngkháchhàng.Trêncơsởđógópphầngiảmáplựcquátảiđốiv ớicánbộtíndụng,đồngthờirútngắnđƣợcthờigianthẩm định,q u y ế t địnhchovay,mởr ộ n g tíndụngđiliềnv ới n â n g ca o chấtl ƣ ợ n g tíndụng.

Ngânhàngnêntiếptụcđadạnghóasảnphẩmhuyđộng,nângcaohơnnữatínhtiệníchthô ngquachấtlƣợngvàtínhđadạngcủasảnphẩm.Vềlâu dài,Ngânhàng cầnđạtđƣợcmụctiêubấtkỳcánhân,tổchứcnàocónguồntiềnchƣasửdụng,đềuc ó thểtìmki ếmởNgânhàngmộtloạihìnhnàođóphùhợpvớimongmuốncủahọ.

Chútrọngquảnlý,đàotạonghiệpvụvàđạođứcchocánbộ.Phốihợpchặtchẽgiữacácp hòngbanvớicácchinhánhtronghệthống,đẩymạnhhoạtđộngtrongc ô n g tácquảnlý nợvàkhaitháctàisản.

Phốihợpvớicácngành,cáccấpchínhquyền,cộngtácvớihọtrongviệcthẩmđịnhvà chovayđúngđốitƣợng,đảmbảoantoànvốn.Bêncạnhđó,theodõichặtchẽcáckhoảnnợđ ãđƣợckhoanh,xoáhoặcbùđắpbằngquỹdựphòngrủiro.Tíchcựctìmbiệnphápnhằmtậnth ucáckhoảnnợnày,đẩynhanhtốcđộxửlý,thuhồinợtồnđọng.

Ngânhàngkhôngnênđểđếnlúcnợquáhạnphátsinhrồimớitìmbiệnphápphòngn gừa,xửlýmàcầnphảicónhữngbiệnphápphòngngừatrướckhichưathựchiệnnghiệpv ụ tín dụng.C ó thểt h ấ y việcquảnlý vàc hu yể n nợquáh ạ n làmộtn g h i ệ p vụkhôngthểtáchrờ itronghoạtđộngtíndụng.Nếunghiệpvụnàyđƣợccoit rọ ng (songsongvớicácnghiệpvụ xảyratrướcnhưthẩmđịnh,kiểmtra,

Hoạt động tín dụng tại địa bàn luôn yêu cầu sự phối hợp chặt chẽ giữa Ngân hàng và các cơ quan chức năng như UBND tỉnh, xã, phường, cùng các tổ chức đoàn thể chính trị xã hội Thực tế cho thấy, ở những địa bàn mà cán bộ tín dụng thiết lập mối quan hệ tốt với cấp ủy và chính quyền địa phương, hoạt động tín dụng thường tăng trưởng nhanh chóng và chất lượng tín dụng được đảm bảo UBND các cấp không chỉ hỗ trợ cán bộ tín dụng trong việc thẩm định cho vay mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu lãi, thu nợ, và xử lý nợ quá hạn hay nợ có vấn đề.

Nhìnlạimộtchặngđườngtừngàyđầuthànhlậpvàchínhthứcđivàoh o ạ t đ ộ n g đến nay,cóthểthấyNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngđãđónggópmộtphầnvàovi ệcpháttriểnkinhtếcủaThànhphốĐàLạtnóiriêngvàtoàntỉnhLâmĐồngnóichung.

Vớicácloạihìnhhoạtđộngđadạng,linhhoạtvàphongphú,cùngvớinhữngnổlựcph ấnđấukhôngngừngcủatoànthểcánbộtrongChinhánh,đồngvốncủaNgânhàngđãđến tậntaycuảcácthànhphầnkinhtế.Từchovaytiêudùngcánhângiúpngườidânmởrộngsản xuấtđếnviệcgiúpvốnchocácDoanhnghiệptronghoạtđộngkinh doanhnhằmnângcaokhảnăngcạnhtranh.Việctham giavàocông tácchovayđãgópphầntạoranhiềusảnphẩmhơn,giúplàmtăngthunhập,cảithiệnđờisốn gvậtchấtcủangườidân.

Tuynhiên,trongnềnkinhtếthịtrườngđãkinhdoanhthìtấtyếuphảiđốimặtvớ inhữn grủiro,đ ó làđ i ề u k h ô n g thểt r á n h k h ỏ i trongh o ạ t độngtrênthươngtrường,đặcbi ệtlàtronglĩnhvựckinhdoanhtiềntệcủaNgânhàng.Áplựccạnht ra n h gaygắtgiữacácN gânhànghoạtđộngtrênđịabànvànhữngrủiroluôntiềmẩ n tronghoạtđộngtíndụngluôn xuấtphátbởinhiềulýdovàdẫnđếnnhiềuhậuquảkhácnhaunhƣlàsựtổnthấtvềvốn,uytín

… vàởmứcđộtrầmtrọngcóthểđƣaNg â n hàngđếnbênbờvựcphásảnvàmộtkhirủirotíndụn gxảyrathìkhôngchỉgâythiệthạichoNgânhàngmàcònảnhhưởngkhôngnhỏđếnsựổnđị nhcủanềnk i n h tế.QuađócóthểthấyTíndụngNgânhàngluônlàmộtloạihìnhhoạtđộn gk i n h doanhliênquanđếntấtcảcácthànhphầnkinhtếtrongxãhội.

Dovậy,hạnchếrủirotíndụngluônlàvấnđềcầnđặcbiệtquantâmcủaNgânhà ngPhươ ngTâychinhánhLâmĐồng,đòihỏi

Ngânhàngphảicósựđầutƣthoảđángvàtìmran h ữ n g g iả i phápn g ă n ng ừa , xửl ý vàh ạ n chếđếnmứcthấpn h ấ t n h ữ n g rủirocóthểxảyra.Việchạnchếrủirotíndụngluônmang tínhcấpthiếtvàc ó ýnghĩaquantrọngkhôngchỉđốivớibảnthânNgânhàngmàcònchoc ản ề n k i n h tế,nógópphầnnângcaochấtlƣợngtíndụng,giúpchohoạtđộngtíndụngn g àycànghoànthiệnhơn,thúcđẩyNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngp h ấ n đấ uđạtđượcmụctiêumởrộngthịtrườngkinhdoanhnhưngluônđảmbảoant o à n hiệuquả,nhằ mgópphầnthúcđẩypháttriểnkinhtế,xãhộiđịaphươngtrongc ô n g cuộcxâydựngcuộcsốn gmớichoNhândân.

1 NguyễnĐăngDờn(1998),TíndụngvàNghiệpvụNgânhàng,NxbTàich ính, Th àn h phốHồChíMinh,Tr.5-20.

2 NguyễnĐăngDờn(2005),TiềnTệNgânHàng,NxbThốngKê,ThànhphốHồC h í Mi nh.

13 http://www.sbv.gov.vn

14 http://www.vnba.org.vn

15.http://www dalat.gov.vn

Phụlục1:DanhsáchcácNHTMNhànước,NHCSXH,NHTMcổphầntrênđịab à n tỉnhL âmĐồng

PHỤLỤC1:DANHSÁCHCÁCNHTMNHÀNƯỚC,NHCSXH,NHTMCỔPHẦN TRÊNĐịABÀNTỈNHLÂM ĐỒNG

STT MỨCXẾPHẠNG ÝNGHĨA Tổc hức

1 AAA AAA Đâylàmứcxếphạngkháchhàngcaonhất.Kh ản ă n g hoànt r ả k h o ả n v a y c ủ a khách hàngđƣợcxếphạngnàylàđặcbiệttốt.

2 AA AA Kháchh à n g đƣợcxếph ạ n g n à y cón ă n g l ựctrảnợkhôngkémnhiềusovớikháchh à n g đƣợcxếph ạ n g caonhất.Khản ă n g hoàn trảk h o ả n n ợ c ủ a k h á c h h à n g đƣợcxếphạ ngnàylàrấttốt.

3 A A Kháchhàngđƣợcxếphạngnàycóthểcónhiề ukhảnăngchịutácđộngtiêucựccủacácyếut ốbênngoàivàcácđiềukiệnkinhtếhơncáckhá chhàngđƣợcxếphạngcaohơn.Tuynhiênkh ảnăngtrảnợvẫnđƣợcđánhgiálàtốt.

4 BBB BBB Kháchh à n g xếph ạ n g n à y c ó c á c chỉs ố c hot h ấ y k h á c h h à n g hoàntoànc ó khản ăngh o à n trảđầyđủcác khoảnnợ.T u y nhiên ,cácđiềukiệnkinhtếbấtlợivàsựthayđổic ácyếutốbênngoàicónhiềukhảnăngh ơ n t r o n g v i ệ c làmsuygiảmkhảnăngtrảnợcủa kháchhàng.

5 BB BB Kháchh à n g n à y đangphảiđốimặtv ớ i nhi ềurủirotiềmẩnhoặccácảnhhưởngt ừcá cđiềukiệnkinhdoanh,tàichínhvàkinhtếb ấtlợi,cácảnhhưởngnàycókhảnăngdẫnđế nsựsuygiảmkhảnăngtrảnợcủakháchhàng.

6 B B Kháchh à n g c ó nhiềun g u y c ơ mấtkhản ăngtrảnợ.T u y nhiên,hiệnthờikhách hàn gvẫncókhảnănghoàntrảkhoảnvay.C ácđiề ukiệnkinhd o a n h , tàichínhvàkinhtếnhiề ukhảnăngảnhhưởngđếnkhản ăn ghoặcthiện chítrảnợcủakháchhàng.

7 CCC CCC Kháchhàngxếphạngnàyhiệnthờiđangbịs uygiảmkhảnăngtrảnợ,khảnăngtrảnợcủak háchhàngphụthuộcvàođộthuậnlợicủacác điềukiệnkinhdoanh,tàichínhvàkinhtế.Tro ngtrườnghợpcócácyếutốb ấ t l ợ i x ả y ra,k h á c h h à n g nhiềukhảnăngkhôngtrảđƣợcnợ

9 C C Kháchh à n g xếph ạ n g n à y trongt r ƣ ờ n g hợpđãthựchiệncácthủtụcx i n phásảnhoặ ccócácđộngtháitươngtựnhưngviệctrảnợcủa kháchhàngvẫnđangđƣợcduytrì.

Dtrongtrườnghợpđãmấtkhản ă n g trảnợ,c á c tổnthấtđ ã thựcs ự x ả y ra;khôngxếph ạ n g D c h o kháchhàngmàviệcmấtkhản ăn g trảnợ

Thựctrạngchung

2.3.1.1 Vềtổngsốnợxấu Đếnthờiđiểm30.6.2012,nợxấutạiChinhánhlà2,9tỷchiếmtỷlệlà1,19%t r ê n tổn gdƣnợ,trongđónợnhóm5chiếm5,3%,nợnhóm3chiếm94,7%tổngsốnợxấu.

Trongtổngsốnợx ấ u củaC h i nhánh c h ủ yế ubaogồm1đơnvịlà:CôngtyTh ủy T i n h Viglacerad ƣ n ợ 2 , 7 4 6 triệuđồng,nợnhóm3 ChinhánhchovayđãđƣợcHộisởchoc ơcấulạinợ,trong6thángđầu2012tỷlệnợxấucủaChinhánh giảmnhiềudoChinhánhđãtíchcựcvànổlựcthuhếtphầnnợxấucủacáchộkinhdoanh. 2.3.1.2 Vềthunợngoạibảng

1tỷđến30.6.2012Chinhánhthuđƣợc539t r iệ u đồngnợgốcbằng53,9%kếhoạchnămvà5 0triệunợlãi,hiệnChinhánhvẫnđangtậptrungtăngcườngviệcthuhồinợngọaibảngđểhoàn thànhkếhoạch2012.

Trong6thángđầunămChinhánhthựchiệnđúngcácquyđịnhtíndụng,chấtl ƣ ợ n g tí ndụngđƣợcđảmbảoantoànvàhiệuquả,tậptrungkiểmsoátcơcấutínd ụ n g trungdàihạ n,tăngc ư ờ n g c h o v a y D o a n h nghiệpvừavàn h ỏ ngoàiquốcdoanh,tăngcườngdưn ợcótàisảnđảmbảo,thựchiệnphânlọainợ,xửlýnợxấu,kiểmsóatrủiro.

4 %kếh ọ a c h 2012t r o n g đóchủy ế u l àkhâuthuphítừhoạtđôngt ha nh toánchiếm5 2%,riêngkhâuthuphíb ả o lãnhđ ạ t 22%,khâukinhdoanhngọait ệ v à thanhtoánquốctếch iếm26%.

Trongcôngtácdịchvụchinhánhđãkhaitháccáctiệníchcủachươngtrìnhhiệnđại hóađểphụcvụkháchhàngởmứctốiđakếthợpvớitháiđộphụcvụkháchh à n g nênđãđạtđƣợ ckếtquảtốt,bêncạnhđóchinhánhđãtriểnkhaihoạtđộngcács ả n phẩmmới,đẩymạnhviệcc hitrảkiềuhốiWesternUnion.Tuynhiênvềcôngt á c pháthànhthẻATMcònhạnchế,sốl ƣợngkháchhàngchƣacao6thángđạt580thẻbằng46%kếhoạchnăm.Cácsảnphẩmnhƣ Homebanking,BSMScũngđãđivàohọatđộngnhƣngchƣaphổbiến.

Trong6th án g đầunămChinhánh tríchdựphòngrủirocăncứtr ê n thựct ế p h â n loạ inợcủaChinhánh.Chinhánhtiếptụcthựchiệnviệckiểmsoáttíndụng,t ă n g trưởngant oànđồngthờităngcườngthudịchvụ,thulãivay,phấnđấuvừa

Chinhánhluônquantâmvàđặtnặngvấnđềkiểmtra,trong6thángđầunămTổKiể mtrađãtổchức3đợtkiểmtravềcáclĩnhvực:Tíndụng,CôngnghệThôngtin,kiểmkêtoànbột àisảnthếchấpvàtiềnmặt.Quakiểmtracácsaiphạmthiếus ó t đềuđƣợcbổsungvàkhắc phụckịpthời.ĐốivớibộphậnTàichínhKếtoánh à n g thángluônthựchiệncôngtáchậukiể mvàchấnchỉnhcácthiếusót.

Trong6thángđầu2012côngtácchỉđạođiềuhànhđãđƣợcnâng cao,bámsáttheok ế h ọ a c h kinhd o a n h , c á c mụctiêu,giảiphápt h ự c hiện,c á c trọngtâ mcủaNgâ nhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngvàcủađịaphươngluônđượctriể nk h a i thựchiệnkịpthời.Chinhánhđãthựchiệnviệcphânkhaikếhoạchhàngthángđ ể triển khaihoạtđộngbámsátcácchỉtiêuđềra.

Nềnkinhtếđịaphươngcósựtăngtrưởngtốt,hoạtđộngtronglĩnhvựcnôngn g h i ệ p pháttriển,ngànhcàphêđạtđƣợcthuhoạchcaonhờgiácảgiatăngvàsảnlƣợngđƣợcmù a,hoạtđộngkinhdoanhXNKbắtđầucóbướcchuyểnbiến,cơcởhạtầngtiếptụcđượcđầutư pháttriển,các chươngtrìnhtrọngtâmcủa tỉnhtiếp tụcđượchoànthiện,các chínhsáchcủa tỉnhthúcđẩyquátrìnhđổimớikinhtế,thuhútvốnđầutưtrongvàngoàinước.

53 cònthấp,thịtrườngcònnhỏbé,chỉsốgiácảtăngcaoảnhhưởngđếnsinhhọatcủan g ư ờ i dân.CácNgânhàngvẫntiếptụccạnhtranhgaygắttrênlĩnhvựctàichínhtiềntệ.

ThựctrạngKháchhàng

Từnăm2010trởvềtrước,NgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngchủyếuch ovaymộtsốcácDoanhnghiệplớn.Từ2011đếnnay,mộtsốcáckháchhàngnàykinhdoanhké mhiệuquả,mộtbộphậnkhôngnhỏbịgiảithể,phásản,sátnhậpv ớ i cácđơnvịkhác… tuynhiêncácđơnvịcònlạiđãđứngvữngtrongcơchếthịtrường,tìmđượchướngđiriêng, kinhdoanhhiệuquả.

Ngânhàngcóquanhệtíndụngvớihơn15Doanhnghiệpngoàiquốcdoanh,mộtsốí tDoanhnghiệpgặpkhókhăntronghoạtđộngkinhdoanhdokhảnăngtàichínhyếu,vốntực óthấp,sảnxuấtkinhdoanhkhôngổnđịnh,mộtsốđơnvịchỉhoạtđộngcầmchừngdẫnđế nnợquáhạn.Đếnn a y dƣnợngoàiquốcdoanhđãc h i ế m tới35,24%tổngdƣnợcủaNgânhà ng.

- Tƣnhân,cáthể,hộsảnxuất Đâylàlƣợngkháchhàngchiếmdƣnợlớn,sốlƣợngvaylạirấtnhiều.Làđốit ƣ ợ n g l ớngâynênnợquáhạnvàrủirochoNgânhàng.Nhìnchungcóbiểuhiệnkhókhăntrongkin hdoanh,vốntựcó t h ấ p , k i n h doanhcóc h i ề u hướngtựphát,thiếutàisảnđảmbảo,khản ăngrủirocao,làmănkhônghiệuquả.

 VớicơcấukháchhàngvàdưnợnhưtrêndễdàngnhậnthấyNgânhàngcólượngkhách hàngkháphứctạp,khóquảnlý,khảnăngrủirocao.Cùngvớisựt r ả i rộngvàphứctạp củađịabànhoạtđộng,hiệnnayđãxuấthiệnhiệntượngquátảicủacánbộtíndụng(bì nhquân1cánbộtíndụngphảiquảnlýtrên50tỷdưnợ).Nhữngvấnđềnêutrênthựcsựả nhhưởngtớichấtlượngtíndụngcũngnhưcôngtácquảntrịrủirovàhiệuquảkinhdoanh củaNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồng.

Thựctrạngnợgốcquáhạn,nợkhoanh,nợhạchtoánngoạibảng66 2.3.4 ThựctrạngxửlýrủirotíndụngtạiNgânhàng

Nợ hạch toán ngoại bảng

TạiNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồng,tronggiaiđoạnvừaqua,sốdưnợkh oanhcóchiềuhướnggiảmdầnquacácnăm,mộtphầndosốnợkhoanhđãhếthạnvàđượcchuy ểnvàotronghạn,cũngnhƣmộtphầnnợkhoanhđãthuđƣợc.

Bảng2.7.:Nợgốcquáhạn,Nợkhoanh,Nợhạchtoánngoạibảng Đơnvịtính:triệuđồng ChỉTiêu Năm2009 Năm2010 Năm2011 6tháng2012

Nguồn: Kếtquả khảosátNợgốcquáhạn,Nợkhoanh,Nợhạchtoánngoạibảngnăm2009,2010,2011,đế nhếttháng6năm2012củaNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồng

Nhìnvàobảngtathấy,dƣnợquáhạngiatăngởnăm2010,làdomộtsốdoanhn g h i ệ p tr ênđịabànđãbịphásản,giảithể,cũngnhƣviệcchinhánhthựchiệncơchếchuyểnnợquá hạntheocôngvăn1627củaNHNN(mónvaycómộtphầngốchoặclãibịquáhạnthìchuyển toànbộdƣnợcủakhoảnvayđósangnợquáhạn).

Năm2011,dưnợquáhạntăngsovớinămtrướctuynhiêndodưnợtíndụngđãt ă n g trưởn ggầngấpđôinăm2010nênthựctếtỷlệnợquáhạnkhôngtăngnhiều.N g u y ê n nhânchín hlàdochinhánhquántriệtviệcthẳngthắnnhìnnhận,đánhgiá,phântíchthựctrạngtíndụng đểcóhướngkhắcphụckịpthời.

Nợkhoanhquacácnămgiảmdần.Năm2010là1.377triệuđồng,chủyếulàsốnợk hoanhtheochínhsáchcủaNhànướcđốivớicáchộtrồng,chămsóc,kinhd o a n h càphê. Đếncuối2011,sốnợkhoanhgiảmxuốngcònlà600triệuđồngchủy ế u dohếtthờigian,n ợkhoanhđƣợcchuyểnvàotronghạnvàChinhánhđãtíchcựcthuhồinợ.

Nợhạchtoán ngoạibảngtăngmạnh,đặcbiệtkểtừnăm2011dothựchiệnchỉđạocủaHộisở,Chinhánhđã thựchiệnđánhgiáphânloạinợ,đồngthờikiếnnghịx ử lýngoạibảngcáckhoảnnợkhóthuhồ i,bêncạnhđóChinhánhđãđặcbiệttăngcườngcôngtácthuhồinợngoạibảngđểgiảmsốdưn ợnày.

NợquáhạnlàvấnđềtấtyếuxảyratrongquátrìnhđầutƣtíndụngcủaNgânhàng.N ợ q uáh ạ n thểhiệnviệcc h o vaycủaNgânhàngkhôngđạthiệuquảca o, đ ồ n g vốnkhôngđ ƣợckhaitháctốt,ngoàiracònthểhiệnviệcsửdụngvốnkhônghiệuquả,việctrìtrệtrongnghĩ avụtrảnợvàkhôngcóuytíncủakháchhàng. a Theothànhphầnkinhtế

Tạithờiđiểm31/12/2011,nợquáhạncủakinhtếhộgiađìnhchiếmtỷtrọngl ớ n nhấ t(67%trêntổngnợquáhạn),sauđólàDoanhnghiệp(28% trêntổngnợquáhạn),cònlạilàcácthànhphầnkinhtếkháccónợquáhạnkhôngđángkể.

DoanhnghiệpNhànướccónợquáhạnkhácaovàonăm2010,nguyênnhânlàdomộtsố đãcóquyếtđịnhgiảithểvàogiữanămdokinhdoanhthualỗđangchờ hộiđồnggiảithểcủatỉnhthanhlýtàisảnvàthanhtoáncôngnợchocácchủnợ.C h ủ yếuv ẫnlàcácDoanhnghiệpthicôngxâylắp,kinhdoanhtạmtrữcàphê…

Doanhnghiệpngoàiquốcdoanhvàhợptácxãcótỉlệnợquáhạncao,nguyênn h â n chủ yếulàdokinhdoanhthua,lỗ,giácảthấp.Tuynhiêntừnăm2010đếnnaytỉ lệnợquáhạnđãgiả mthấprấtnhiềudochinhánhtíchcựcthuhồi. b Theongànhkinhtế

Tỷlệnợquáhạncũngrấtkhácnhau,ngànhgặpnhiềukhókhăn trongsảnxuấtkinh doanh,cótỷlệnợquáhạncaonhấtlàngànhgiaothông,nôngnghiệpdo chịuảnhhưởngcủanhiềuyếutố,khôngtheokịpcơchếthịtrường,sailầmtrongchiếnlược ,nănglựcđiềuhành,quảnlýkinhdoanhyếukém,thờitiết,khíhậu,giácảthịt r ƣ ờ n g … c Phântheothờihạnvay

Tỷlệnợquáhạnđốivớidưnợngắnhạncóxuhướngngàycàngtăng,đốivớichovaytru ngvàdàihạn,tỷlệnợquáhạncóxuhướnggiảm.Điềunàychứngtỏchovayngắnhạntiềmầ nrủirocaohơnchovaytrung,dàihạn.Tạođiềukiệnthuậnl ợ i hơnchokháchhàngtrongviệcq uayvòngvốnvàtrảnợngânhàng. d Phântíchtheonguyênnhân

Nợquáhạndothiêntai,dịchhoạ,chiếmphầnnhỏtrongtổngnợquáhạn,lídoở đâylàhầu hếtcácDoanhnghiệpkinhdoanhthualỗ,bịgiảithể.

HoạtđộngtíndụngtạiNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngtậptrungchủyếu vàohuyđộngvốnvàchovaynênrủirotíndụngcũngtậptrungchủyếu,liênquanđếnhuyđộ ngvốnvàchovay.Trongnh ữn g nămgầnđây,côngtáctínd ụ n g củaNgânhàngđangphả iđốimặtvớikhánhiềutrởngại:

- Biếnđộngvềtì nh h ì n h kinhtế,chínhtrị,xãhộilàmchokháchhàngkinhd o a n h t hualỗ.

- Nguyênnhânkháchquandocácyế utốt hi ên tai,h ạ n hán,liêntiếpxảyra,d ẫ n đế ngiácảcácmặthàngnôngsảnbiếnđộngtheochiềuhướngkhôngcó lợichosảnxuấtnôngnghiệp,cácthànhphầnkinhtếtrênđịabàngặpnhiềukhókhă nvềsảnxuấtkinhdoanhvàtàichính,làmchorủirovàtiềmẩnrủirot r o n g hoạtđộngtí ndụngtăngcao.

- Cơchếchovaychƣachặtchẽ,vấnđềkiểmsoát,quảnlý,bảođảmantoàntrongk inhdoanhtíndụngchƣathựcsựđƣợccoitrọngnênchấtlƣợngtínd ụ n gchƣacao, tiềmẩnnguycơrủirolớn.

- RủirotíndụngtạiChinhánhchủyếulànợquáhạn,nợkhóđòimànguyênn h â n chủ yếulàtừphíakháchhànggâynênnhƣkhôngtrảđƣợclãivànợgốcđ ú n g hạn,từđóphát sinhnợquáhạn,nợkhóđòihoặcnợcóthểmấttrắng.

- Hầuhếtcáckhoảnnợtồnđọnglàcáckhoảnnợcủa tƣnhân,cáthể,nhữnghộvayvốnđanggặpnhiềukhókhăntronghoạtđộngkinhdoan hvàđờisốnggiađình.Dovậyviệcthunợngaymộtlúctoànbộnợtồnđọngrấtkhóthực hiệnmàchỉcóthểđônđốc,thunợdầnvớisốtiềnkhôngnhiều.

- Việcphátmãitàisảnđểthuhồinợphứctạp,quánhiềukhâu,liênquantớinhiềucơqu ancôngquyền.Nhiềutrườnghợpkháchhàngcốtìnhchâyỳ,phảiquaxétxửvàcưỡng chếcủatoàánmớigiảiquyếtđược,thườngkéodàirấtlâu.Mộtsốtrườnghợpdokh áchhànglàhộnghèochỉcóduynhất1quyềnsửdụngđấtvàquyềnsởhữunhàđemth ếchấpNgânhàngđểvayvốnnênrấtkhóphátmãihoặcnếucóthìrấtítngườimua.Dẫn đếnviệcthuhồivốncủaN g â n hàngrấtkhókhăn.Khôngítkháchhànglợidụngsơhở củaNgânhàngvàsựthiếuđồngbộ,chặtchẽtrongvănbảnphápluậtđểlừađảo.

- Mặtkhácnợnhóm3làloạinợchiếmtỷtrọngtươngđốilớntrongtổngsốnợtồnđọngtại Chinhánh,đâychủyếulàsốnợchovaychămsóccâytrồngvàd ƣnợđầutƣxâydựngc ơbảncủacácDoanhnghiệp.

- Cơchếđầutƣxâydựngcơbảnvàb ốtrívốnngânsáchcònnhiềubấtcập,đầutƣma ngtínhdàntrải,nguồnvốnkhôngrõràngvàchƣakịpthời.Vốn ngânsácht r o n g đầut ƣ c ơ bảncònnợđọngkhôngnhỏđ ã làmgiảmc h ấ t lƣợ ng tín dụngtrongthờigianqua.

- Cơchế,chínhsáchcónhiềuthayđổi,mộtsốdoanhnghiệpkhichuẩnbịcổp h ầ n hoá đãbịgiảithể,phásảnthậmchícácdoanhnghiệpsaukhicổphầnhoávẫncònbộclộnh iềuyếutốtiềmẩnrủiro.

- Việctriểnkhaimộtloạtcácchínhsáchnhƣ:miễngiảmlãivayNgânhàngđốiv ớ i c á c hộnghèo,đồngb à o dânt ộ c thiểus ố v a y vốns ả n xuấtn ô n g n g h i ệ p , x ử l ý nợk h o a n h đốivớ i cáchộnôngd â n … đ ã c ó ảnhhưởngn h ấ t đ ịn h đếnchấtlượnghoạtđộngtíndụngnóiriêngvàtìnhhình hoạtđộngkinhd o a n h nóichungc ủ a Ngânh à n g P h ƣ ơ n g T â y chinhánhL â m Đồngtrongnhữngnămquavàcảnhữngnămtiếptheo.

Trongb ố i c ả n h t r ê n , hoạtđộngtíndụngcủaNgânh à n g PhươngTâychinhánhLâ mĐồngchịunhiềuảnhhưởng,cảvềtốcđộtăngtrưởngvàchấtlượngtíndụng

Cũngcốmạnglưới,thựchiệntốtchínhsáchkháchhàng,tiếptụchoànthiệnphongcá chphụcvụ,xâydựngcácsảnphẩmhuyđộngtrêncơsởpháthuycáctiệníchc ủ a hệthống,á p dụngchínhsáchlãisuấtlinhhọatđảmb ả o khản ă n g cạnhtranh,thựchiệntốtcôngtáctuyênt ruyềnquảngcáo,giaokếhọachkinh doanh đếnc á c phòngban.

DohoạtđộngNgânhànglàmộtlĩnhvựchếtsứcphứctạp,mangtínhhệthốngrấtcao.Vì vậy,đểnângcaochấtlƣợngtíndụng,hạnchếnợquáhạnxuốngmứcthấpnhấtNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngđãtậptrungvàomộtsốgiảipháp:

- Ngănngừanợquáhạnlàmộttrongnhữnggiảiphápphảiđượcthựchiệnthườngxuyên,liê ntục.Mộttrongnhữngthànhcôngtrongviệcnângcaochấtlƣợngtínd ụ n g chínhlàthự chiệnbiệnphápngănngừanợquáhạnngaytừlúcphátsinhmónvaymớichođếnkhith uhồihếtnợgốcvàlãi.Thôngquaviệcthựchiệnn gh iêmtúcquytrìnhtíndụngđiđôivới việctăngcườngvànângcaochất lƣợngđộingũcánbộtíndụng,nângcaochấtlƣợngthẩmđịnhđầutƣ,thẩmđịnhkháchh à n g vayvốntrêncácphươngdiệnpháplý,nănglựctàichính,môitrường,hiệuquảkinhdoan hvàkhảnăngtrảnợ,thẩmđịnhtínhkhảthicủadựán,sảnxuấtkinhdoanh,nângcaoch ấtlƣợngcôngtácthôngtintíndụng,

- Tổchứcphântíchnợquáhạntheođịnhkỳ,việcphântíchcáckhoảnnợquáhạnc ó ýnghĩa quantrọng,giúpNgânhàngnắmđƣợcthựctrạngnợquáhạnchungcủađơnvịvàthựctrạ ngtừngloạichovay,từngnhómkháchhàngvàtừngkháchh à n g cụthể.

- Thôngquaphântíchnợ,phảiđềrađượchướnggiảiquyếtvàbiệnphápxửlýthíchhợp đốivớitừngnhómkháchhàngvàtừngmónvaycụthể.Đâylàbiệnphápxửlýđƣợcápd ụngnhằmgiúpkháchhàngcónợquáhạnkhắcphụckhók h ă n vềtàichính,khôiphục, duytrìsảnxuấtkinhdoanh.Ngânhàngđangápd ụ n g mộtsốbiệnpháptheoquyđịnhhi ệnnaylàgiahạn,điềuchỉnhkỳhạnnợ,miễngiảmtiềnlãivay…

- Thànhlập,duytrìhoạtđộngcủabanthuhồinợ.Việcxửlý,thuhồinợquáhạnlàcôngviệcr ấtphứctạp,liênquanđếnnhiềulĩnhvực,nhiềucấp,ngành.Dođó,việcthànhlậpvàtổchứ cbanthunợphảibảođảmcóđủkhảnăng,thẩmquyềngiảiquyết,xửlýcácmónnợ.

- TàisảnđảmbảonợvaylànguồnthunợthứhaicủaNgânhàng,khiphươngánsảnxuấtki nhdoanhcủakháchhàngbịphásảnhoặckémhiệuquảvàkhôngcókhản ă n g trảnợ.Vìv ậy,s a u khithựch i ệ n c á c biệnphápđônđ ố c , xửl ý nợ,k h á c h hàngvẫnkhôngtrảđƣ ợcnợ,Ngânhàngphảitiếnhànhxửlýtàisảnđảm

V Quáhạntrên360ngày 100% bảođểthuhồinợ.Đâyđƣợccoilàmộtbiệnphápquantrọngtrongviệcxửlýnợquáhạncủa Ngânhàng.

NHNNngày2 2 / 0 4 / 2 0 0 5 củaThốngĐốcNHNNVNvềviệc“Banhànhquychếvềph ânloạinợ,tríchlậpvàsửdụngdựphòngđểxử lýrủirotíndụngcủaTổchứctíndụng”.Qu yế tđịnhnàyquyđịnhđốitƣợngtríchrủiro, dựatrênviệcphânloạitàisảnc ó , trừdƣnợuỷthácđầutƣ.Ngânhàngtiếnhànhtríchrủir ohàngquýtrong5n gà yđầutháng.Cuốiquý,sốtríchrủirođƣợchạchtoánvàochiphí. Phươngphápphânloạitàisản cóbaogồm4nhómchủyếucăncứvàotìnhhìnhnợquáhạn.

 Hạnchếvàxửlýnợquáhạnkhôngphảilàvấnđềmới,nhưngluônlàvấnđềmangtínht hờisựtronghoạtđộngkinhdoanhcủaNgânhàng.Tìmgiảipháphạnchếnợqu áhạnluônmangtínhcấpthiết đốivớiNgânhàng,tuynhiênđểgiảiquyếtmộtc áchcóhiệuquảvấnđềnợquáhạn,đòihỏikhôngchỉcósựnỗlựccủabảnthânNgâ nhàngmàcầncósựgiúpđỡcủachínhquyềnđịaphươngvàcácsở,ban,ngànhhữu quan.Cónhưvậy,việchạnchế,ngănngừavàxửlýnợquáhạnmớicóhiệuquả,phục vụtốtcholợiíchđịaphươngvàlợiíchchungcủacảnềnkinh tế

Trongnhữngnămqua,hoạtđộngtíndụngcủaNgânhà ng P h ƣ ơ n g T â y chinhánh LâmĐồngđãđạtđƣợcnhữngkếtquảđángmừngđólà:

- MặcdùcónhiềuNgânhàngcạnhtranhgaygắt,NgânhàngPhươngTâychin h á n h LâmĐồngvẫnnổlựcphấnđấuvềhuyđộngvốnlẫnsửdụngvốn.Đặcbiệttrênlĩnhvựcđ ầutƣsảnxuấtnôngnghiệp,Ngânhàngluôngiữvaitròc h ủ đạo,đónggópvàothàn htựupháttriểnkinhtếcủatỉnhnhà.

- Cónhữngbướcchuyểnđổivềcơcấuđầutư,trongđóchovaykinhtếngoàiquốcdoan hđƣợcđẩymạnh,tỷtrọngcho vayngắnhạnvàtrungdàihạnđƣợcđiềuchỉnhhợplý,t ạ o đ iề ukiệnkhaitháct ố t tiề mnăng,thếmạnhcủađịap h ƣ ơ n g

- Xâydựngvàthựchiệntốtchínhsáchkháchhàng,chínhsáchđầutư,từngbướcđa dạnghoácácphươngthứcđầutư,hoànthiệnquytrình,thủtụcđầutư,từđónângcao hiệuquảkinhdoanhvàkhảnăngcạnhtranh.Từngbướckiểmsoátvàquảnlýhoạtđộ ngtíndụng,nângcaochấtlƣợngtíndụng,hạnchếphátsinhnợquáhạn,nợxấu.

- Coitrọngvàtăngcườngcôngtácquảnlý,điềuhànhđốivớiNgânhàngcơsở.Hàng nămChinhánhtiếnhànhtổngkếthoạtđộng tíndụng,rútranhữngv ấ n đềcầnchấnchỉnhvàx â y dựngmụctiêu,giảiphápc h o thờ igiantiếptheo.Địnhkỳtổchứcphântíchdƣnợtíndụngvàrủirotíndụngđểđềrabi ệnphápgiảiquyếtcụthể.

- Tranhthủsựủnghộ,giúpđỡcủachínhquyềncáccấp,cáccơquanphápluậtvàcáccơq uanhữuquankháctrongquátrìnhđầutƣ,xửlý,thuhồnợđếnhạn,quáhạn,thugiữvàx ửlýtàisảnđảmbảođặcbiệtlàđốivớicácDoanhn g h i ệ pphásản,giảithể.

- Rủirotíndụngđangcóchiềuhướnggiatăngcảvềsốtuyệtđốilẫnsốtươngđối.Đặcbiệt việcxửlý,thuhồilãi,thuhồinợxấucònrấtkhókhăn.Nguycơphátsinhnợquáhạn,nợx ấunhìnchungđãđƣợckiểmsoátnhƣngviệcxửlýt ậ n gốctrongthờigiantớisẽcònnhi ềukhókhăn.

- Cơcấutíndụngđãđƣợccảithịênnhƣngchƣađángkể,chƣađadạnghóacáclĩnhvựcđầ utư,việcchuyểnđổicơcấutíndụngcònchậmvàcóchiềuhướnggiatăngtỷlệchovaytr ungdàihạn.

Córấtnhiềunguyênnhânkháchquanvàchủquandẫnđếntìnhtrạngnợxấu,d ẫ n đếnt iềmẩnruirotíndụngcũngnhƣcáctồntại,yếukémkháctronghoạtđộngtíndụng.ĐốivớiNg ânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồng,cácnguyênnhânchủyếu, trựctiếplà:

- NềnkinhtếLâmĐồngtuypháttriển tươngđốinhanhnhưngcònnhiềukhókhăn,chưacóquyhoạchrõràng,pháttriển cònmangtínhchấttựphátvàcảmtínhnhấtlàkinhtếngoàiquốcdoanhvàkinhtếhộsả nxuất.

- Việctriểnkhaithựchiệncácquyhoạch,chươngtrìnhkinhtế,xétduyệtdựá n củ acáccơquanchứcnăngcònchậm,chƣakịpthờitrongviệcphốihợpgiữacácbanng ành.

- Thiêntaitrongnhữngnămquacóảnhhưởngnghiêmtrọng,nhấtlàđốivớis ả n xuấ tnôngn g h i ệ p Giác ả c á c mặth à n g nôngsảnk h ô n g ổnđịnh,gâynhiềutổnhạiđ ốivớingườisảnxuất.

- Nănglựcsảnxuấtkinhdoanh,tàichínhvàquảnlýcủamộtbộphậnkháchhàng c ònyếukémnhấtlàcácDoanhnghiệpngoàiquốcdoanh,hộnôngdân.Mộtb ộ phậnk h á c h h à n g s ử dụngvốnsaim ụ c đích,ngoàiracònmộts ố kháchhàngcóbiểuhiện châyỳ.

- SựcanhtranhgaygắtcủahệthốngNgânHàngtrênđịabàndẫnđến thịphầnk i n h doanhcủacácNgânHàngngàycàngbịchianhỏ,áplựcchạychỉtiê u,doanhsốkinhdoanhkhiến cácNgânHàng gặpphảinhữngkhókhănnhất đị nh.

- ChínhsáchđầutƣcủaNgânhàngchƣahoàntoànchủđộng,chỉlàđápứngc á c nhuc ầucủanềnkinhtế,củakháchhàng.

- Khâuthẩmđịnhchƣathựcsựlàmộtkênhtƣvấnđộclậpchobanlãnhđạo,chƣađán hgiáhếttínhkhảthivàhiệuquảcủadựán.Bêncạnhđómộtsốcánb ộ tíndụngcoitàisản thếchấplàyếutốquantrọngnhấtđểbảođảman toàntíndụng,khiphươngánkinhdoanhbịphásản,tàisảngiảmgiá,thấtthoátkhóph átmãidẫnđếnrủiro.

- Hệthốngthôngtintíndụngcònyếu,chƣakiểmsoát,nắmbắtđƣợcđầyđủt h ô n g t invềcácDoanhnghiệpquốcdoanh,ngoàiquốcdoanh,hộsảnxuất,chƣatiếpcận đƣợcvới cáckênhthôngtinchiếnlượcmangtínhđịnhhướngpháttriểnkinhtếcủađịaphương, củavùngcũngnhƣtrêntoànquốc.

- Tuytỷlệnợquáhạntrêntổngdƣnợcủachinhánhởmứcchấpnhậnđƣợcn h ƣ n g lƣ ợnghồsơđƣợccơcấuvàđiềuchỉnhkỳhạntrảnợlàkhánhiều.Đây lànhữngrủirotiềmẩncóthểlàmchotỷlệnợquáhạntăngvọttrongtươnglai.

- Tronghoạtđộng kinh doanhnóichung,hoạtđộngtín dụng nóiriêngcònbộclộnhiềutồntạibấtcậpcầntậptrunggiảiquyết,đặcbiệtlànợquáhạn vànợx ấ u trongkinhdoanhtíndụngđếnn a y vẫnchƣađ ƣợ cgiảiquyếttriệtđ ể , ng uycơphátsinhcònkhálớn.Đãc ó nhiềugiảiphápđƣợcđƣaranhƣngchƣađầy đủ,đồngbộ,quátrìnhthựchiệncònnhiềuvướngmắc.Vìvậy,việcn g h i ê n cứu,hoà nthiệncácgiảipháphạnchếnợquáhạn,nợxấulàmộttrongn h ữ n g vấnđềhếtsứcqua ntrọngđốivớiNgânhàngPhươngTâychinhánhLâm Đồnghiệnnay.

Vớinhữngkếtquảđạtđƣợctronggiaiđoạnvừaquacũngnhƣnhữngbàihọck i n h n g h i ệ m t r o n g hoạtđộngtíndụng.N g â n h à n g PhươngT â y chin h á n h LâmĐ ồ n g luô nnỗlựcphấnđấuvươnlên,xâydựngchomìnhhướngđiphùhợptrongt h ờ i giantới,vớiph ươngchâm“Tăngtrưởngtíndụnggắnvớiantoànvàhiệuquả”.

XácđịnhsẽlàNgânhàngđitiênphongtrênmộtsốlĩnhvựcmớiphùhợpvớin ă n g lựch oạtđộng.Bêncạnhđóthămdòvàcẩntrọngtrongnhữnglĩnhvựcmớinhằmđónđầuvàđa dạnghóalĩnhvựckinhdoanh.

Nângtỷtrọngchovaycótàisảnđảmbảotrêntổngdƣnợđồngthờiápdụngcáchìnhth ứcđảmbảođadạng,linhhoạtcũngnhưtăngcườngviệctrưngcầuthẩmđ ị n h giátrịtàisảnđả mbảonhưngkhôngbỏquatínhhiệuquảcủaphươngánkinhdoanh.

Vớiphươngchâm“Phươngphápquảntrịrủirohiệuquảnhấtlàquảntrịrủirong aytừkhirủirochƣaxuấthiện”.TrêncơsởđóChinhánhhoạchđịnhc á c chiếnlƣợcquả ntrịrủirocụthể,phântíchrủirovàdựbáorủirotheongành,dựbáo rủirotheokỳhạnvaycũng nhƣtheochukỳsảnxuấtkinhdoanh.Địnhkỳtổchứckhảosátđánhgiárủirothựctếởtừngb ộphậntíndụng,từngPhònggiaodịchtrựcthuộctừđ ó lậpb á o c á o đ ị n h h ƣ ớ n g phòngng ừarủiroc h u n g chotoànchinhánh.Xâydựngbộphậnthẩmđịnhvàquảnlýtíndụngthựcsựcó khảnăngtƣvấnvàcungcấpthôngtinnhậnđịnhrủirovàn g u y cơrủirochobanlãnhđạo Ngânhàng.

Cănc ứ vàot h ự c t r ạ n g nợquáh ạ n v à lãiđọngđ ể t i ế n h à n h phânloạitừngkh oả n nợquáhạntheothờigian,theokhảnăngthuhồi.

- Phânt í c h n g u y ê n n h â n dẫnđếnnợquáhạn:căncứ vàov i ệ c k i ể m tra,kiểm soáttrênhồsơvàđiềutratìnhhìnhthựctếtoànbộquátrìnhsảnxuất,k i n h doanhc ủakháchhàng,gắnliềnvớiquátrìnhsửdụngvốnvayvàthôngtinkháccóliênquanđể xácđịnhnguyênnhângâyranợquáhạn,doyếutốk h á c h quanhaychủquan?

- Xácđịnhnguồnthuhồinợquáhạn:nguồncóthểthuhồikhôngchỉlàn g u ồ n từm ónvaymàtừtấtcảcácnguồnkhácmàngườivaycóthểdùngtrảnợNgânhàng,cácngu ồnthuđóphảiđƣợcxácđịnhcócăncứthựctếvàcóc ơ sởpháplý.

*Vềxửlýnợxấu Đâylàvấnđềcầnđặcbiệtchúýhơnnữatrongcôngtácxửlýnợ,đòihỏirấtnhiềuthời gian,côngsức,kinhnghiệmcủamộttậpthểtrongmộtthờigiandài.

- Trướchếtcầntranhthủsựquantâm,giúpđỡcủachínhquyềnđịaphương,c á c ba nngànhđoànthểtrêncơsởthươnglượng,hoàgiải.

- Tăngc ư ờ n g x ử l ý bằngphươngphápgiao,khoán,bán,c h o thuêdoanhn g h i ệ p vìvớicácphươngthứcnàycóthểxửlýkhátốtviệcthuhồivốn.

- Thôngquatrungtâmmuabánnợcũnglàhướngxửlýnợrấttốtvì cáctrungtâmcóvịtríđộclập,cóchuyênmôn,kinhnghiệmtrongcôngtácxửlýthu hồinợ.

Tínphiếukhobạc,vàng,sốdƣtrêntàikhoảntiềngửi,sổtiết kiệmbằngngoạitệtạitổchứctíndụng.

Cóthờihạncònlạitừ1nămtrởxuống.Cóth ờihạncònlạitừ1nămđến5năm.Cóthờihạn cònlạitrên5năm.

Thôngquaviệcn ghi ên cứumộtsốgiải pháphạnchếrủiro,n âng caochất lượngtr ongkinhdoanhtíndụngcủaNgânhàngPhươngTâychinhánhLâm Đồngcóthểthấyđiềuquantrọng,thậtsựcầnthiếtlàNgânhàngcầnphảixâydựng choriêngmìnhmộthệthốngcácgiảipháphữuhiệunhằmgiảiquyết,hạnchếrủiro,nân gcaochấtlượngtíndụng

Ngânhàngcầncómộtchínhsáchđầutƣrõràng,nhấtquán,phùhợpvớithựct r ạ n g kin htếxãhội.Chínhsáchđầutƣphảiđầyđủ,trongđócầnxemxétcácvấnđ ề :

- Phântíchkhảnăngmởrộnghaythuhẹptíndụngtrongtừngthờikỳtíndụngvàcáchoạ tđộngkinhtếkhác.Điềunàycóýnghĩarấtthiếtthực,đặcbiệttr o n g việchạthấpc ácrủirocóthểx ả y ranhấtlàrủirodoth ay đổichínhsách.

- Nghiêncứunhucầuthịtrường,từđócócáinhìntổngquátvềnhucầucủathịt r ư ờ n g đ ốiv ớ i sảnphẩmcủatừngn g à n h t r o n g thờiđi ểm hiệntạivàbiếnđộngcủanótron gtươnglai.Khôngtiếptụcđầutưvàolĩnhvựcmàsảnphẩmđ ã códấuhiệubãohoà.

 Trêncơsởnhữngnghiêncứutrên,Ngânhàngnắmđượckhảnăngmởrộnghaythuhẹp củatừngngànhkinhtế,từđóraquyếtđịnhmởrộnghaythuhẹptíndụngđốivớitừngngà nhnày,tránhđượcrủirotíndụngdosựbiếnđộngcủamôitrườngkinhdoanh

TíndụngNgânhàngcónhiềunétđặcthùriêngsovớicácngànhkinhdoanhkhác,m ứcđộrủirocũngcaohơnhẳn,đặcbiệtlàtrongnềnkinhtếthịtrường.Đểnângcaochấtlượn gtíndụng,giảmbớtrủiro,việcphântíchtíndụngcóýnghĩa rấtq uantrọng.

- ĐốivớiNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngnóiriêngvàcácNgânhàngth ƣơngmạinóichung:PhântíchtíndụnggiúpNgânhàngnhìnnhậnmộtcáchlogictìnhhìn hhoạtđộngkinhdoanhcủadoanhnghịêptrongquákhứvà hiệntại,dựkiếnxuhướngpháttriểntrongtươnglai,trêncởsởđóđánhgíachínhxácđốitượ ngđƣợcđầutƣđểcónhữngchínhsáchthíchhợp,nhằmnângcaohiệuquảvốnđầutƣ.

- Đốiv ớ i d o a n h nghiệp:Việcphânt í c h tíndụngc ủ a Ngânh à n g g i ú p Doanhngh iệpt h ấ y đ ƣ ợ c thựct r ạ n g sảnxuấtkinhd o a n h , t ì n h h ì n h tàichính,v ị tríc ủa d o a n h nghiệptrênthịtrường,trênlĩnhvựcđãvàđanghoạtđộng.

Khicấptíndụngchobấtcứkháchhàngnào,Ngânhàngcầnphảinắmđƣợcnhữn gthôngtincầnthiếtvềkháchhàngđó.Trênthựctếkhôngphảikháchhàngnàocũng sửdụngvốnđúngmụcđíchvàcóhiệuquảnguồnvốnvay,thậmchícón h ữ n g kháchhà ngg iả mạoh ồ sơ , c h i ế m dụngvốnbất hợpph áp , g â y rủirochoN g â n hàng.

Vìvậy,đểhoạtđộngtíndụngantoàn,cóhiệuquảcao,cầnphảicóhệthốngthôngtinhữu hiệuphụcvụchocôngtácnày

ThẩmđịnhlàkhâuquantrọngnhấtđểgiúpNgânhàngthươngmạiđưaracácquyếtđịnhđầut ƣmộtcáchchuẩnxác,nângcaochấtlƣợngkhoảnvay,hạnchếnợquáh ạ n phátsinh.

*Phântích,đánhgiákháchhàngtrướckhichovayđể đảmbảochấtlƣợngcủak h o ả n tíndụngcấpchokháchhàng.Trướckhichovay,Ngânhàngphảitìmhiểurõ,n ắmđượctìn hhìnhhiệntạivàkhảnăngthanhtoán,hoàntrảtrongtươnglaicủak h á c h hàng.Trêncơs ở đóđƣaraquyếtđịnhcónênchovay haykhông,đâylàbiệnphápđầutiênvàcóvaitròquantrọng,n h ằ m phòngngừavàhạnch ếnợquáhạnphátsinh.Việcphântích,đánhgiákháchhàngphảiđƣợcthựchiệntoàndiện,tậ pt r u n g vàocácnộidungchủyếusau:

- Xemxéttƣcáchpháplýcủakháchhàng:Nhằmđảmbảokháchhàngcóđủnă nglựcphápluậtdânsự,nănglựchànhvidânsựvàchịutráchnhiệmd â n sựtheoquy địnhcủaphápluậthaykhông.Khikháchhàngcóđủtƣcách pháplý,quyềnl ợ i củaNgânh à n g sẽđượcđảmbảokhixả yratranhchấptrước phápluật.

+Doanhthu:P h ảnảnhchấtlƣợngcủaquátrìnhtiêuthụ,doanhthucànglớn,Doa nhnghiệpcàngcóđiềukiệntăngthunhậpvàtrảnợ,tuynhiêncầnp h â n tíchrõngu yênnhânlàmtăngdoanhthu.

+Kếtquảkinhdoanh:Làchỉtiêuchấtlƣợngtổnghợp,đánhgiátoànbộhoạtđộ ngsảnxuấtkinhdoanhcủaDoanhnghiệp,đƣợctínhbằngchênhlệchgiữagiáthànhvàgiáb ánsảnphẩm,kếtquảkinhdoanhcàngcao,thểhiệnDoanhnghiệphoạtđộngcóhiệuquả, khảnăngtrảnợcao.

- Phântíchtìnhhìnhtàichínhcủakháchhàng:Rấtquantrọng,liênquanđ ế n khả năngthuhồi vốnvềsau,đòihỏiNgânhàngphảinắmđƣợckhảnăngtàichínhcủa khách hàngtrướckhivayvàvàothờiđiểm xinvay,để cóchínhs á c h chovayphùhợp.

- Đánhgiávềnănglực, phẩmchấtcủangườilãnhđạo,điềuhành:Kếtquảhoạtđộngkinhdoanhc ủ a khác hh à n g phụt h u ộ c rấtnhiềuvàot ư c h ấ t vànănglựcđiềuhànhcủangườilãnhđạo.

- Phânt í c h tínhp h á p l ý củaphươngá n : Ngânh à n g phảilựachọnc á c p h ư ơ n g áncóđầyđủtínhpháplýnhằmđảmbảochophươngánvayđósẽđượcthựchiệ nhợppháp.

Thếchấp,cầmcốtàisản:Làhìnhthứcđƣợcápdụngphổbiếnđốivớichovayn g ắ n và trunghạn,đặcbiệtlàđốivớikháchhàngchƣađủđộtínnhiệmvớiNgânh à n g đƣợcthựchi ệndướicáchìnhthức:

- Đảm bảobằngtàisảnhìnhthànhtừvốnvay:Chỉápdụngđốivớichovayt r u n g dàihạn,t àisảncóđăngkýquyềnsởhữu,cókhảnăngquảnlýđƣợc,c á c dựáncótínhkhảthi cao,kháchhàngcótínnhiệm.

- Bảolãnhbằngtínchấp:Chỉápdụngchocácmónvaynhỏđốivớithànhviênc ủ a c á c t ổ ch ức n h ƣ doanhn g h i ệ p , đ o à n t h ể , … đ ã c ó quanhệt ố t vớiNg ân hàng.

- Chovaykhôngcóđảmbảobằngtàisản:Ngoàiđốitƣợngchovaytheochỉđ ị n h của chínhphủ,Ngânhàngcầnphảilựachọnkỹcácdựáncóhiệuquảvàchấtlƣợngkháchhà ngđểđảmbảokhảnăngtrảnợ.

 Việcthựchiệnđầyđủcácquyđịnh vềđảmbảotiềnvayvừađảmbảoan toàn,vừa tạođiềukiệnthuậnlợichohoạtđộngtíndụng

3.2.1.5 Tăngcườngcôngtáckiểm tra,kiểmsoátnộibộhoạtđộngtíndụng Đâylàmộtcôngviệcquantrọng,Ngânhàngcầnthườngxuyêntiếnhành:

- Kiểmtraviệcchấphànhkếhoạchdƣnợngắn,trungvàdàihạn:Cầnx e m xét đểxemcơcấunguồnvốn,nhữngbiệnphápkhơităng,cânđốivốnnhằmđápứngnhu cầusảnxuấtkinhdoanhđãphùhợphaychƣa.

+Mứctíndụngđƣợccấp:phảixemxéttrêncơsởnhucầuvay,khảnăngcủaNgâ nhàng,giátrịtàisảnđảmbảo.

+Kiểmtra,bảoquảntàisảnthếchấp,cầmcố:Cầnxemxétvềgiátrịtàis ả n đảmb ảovớisốtiềnvay,việcquyếttoánhợpđồngtíndụng,thanhlýtàis ả n đảmbảo.

+Kiểmsoátvềantoànvốnvay:Tậptrunglàmrõcácvấnđềvềđiềukiệnbả ođảma ntoàntiềnvay,thựchiệncơchếantoànvốn,cácbiệnphápbảođảmtíndụngvàhạn chếtíndụng,phânloạicáckhoảnnợđểcóbiệnphápq u ả n lý,xửlýphùhợp.

Côngtáckiểmtra,kiểmsoátnộibộhoạtđộngtíndụnggiúpNgânhàngngănchặn,pháth iệnvàx ửl ýc ác th iế u sót,saiphạm, y ế u kém tronghoạtđộngtíndụngdođótừngN gânhàngthươngmạicầncócácnộidungvàbiệnphápkiểmsoátphùhợp,tậptrungvà onhữngvấnđềcónhiềusaisótđểcóbiệnpháppháthiệnvàchấnchỉnhkịpthờinhằmhạ nchếbớtnhữngrủirotíndụngxảyra

3.2.1.6.Chọnlọc,cũngcốđộingũcánbộtíndụng Đểnângcaochấtlƣ ợn g thẩmđịnh,k i ể m tragiámsátc ác khoảnvay,phòngngừa,h ạnchếrủiro.Ngânhàngcầnphảicómộtđộingũcánbộtíndụnggiỏi,đƣợcđàotạocóhệthống, nắmvữngnghiệpvụchuyênmôn. Độingũcánbộtíndụnglànhữngngườiluônphảiđốimặtvớimọivấnđềphứct ạp ,rủirot rongcấppháttíndụng,tạorathunhậpchínhchoNgânhàng,dođóđòihỏiNgânhàngcầnphải thườngxuyênsànglọcđộingũcánbộtíndụnghiệncó,đểcókếhoạchđàotạo,bồidưỡng mộtcáchtoàndiện,đảmbảođƣợcđạođứcnghền g h i ệ p , tinhthầntráchnhiệm,tínhtr ungthựccủamỗicánbộđển gà y càngnângc a o chấtlƣợnghoạtđộng,hạnchếnhữngrủir otrongkinhdoanhcủaNgânhàng.

SửdụngvốnngânsáchmualạitoànbộhoặcmộtphầnnợkhóđòicủaNgânhà ngthươn gmạiđểxửlýtrongmộtsốnăm,nhằmgiúpcácNgânhàngthươngmạikhôngbịsalầyvàonợk hóđòi, tiếptụctậptrungvàohoạtđộngkinhdoanh. Đánhgiálạichấtlƣợngtíndụngvàxóacáckhoảnnợkhóđòibằngnguồnlợinh uậ nc ủabảnthânNgânhàngvàcácquỹdựphòng.Biệnphápnàytuylàmgiảmt h u quốcgianhu ngđượckhánhiềunướctrênthếgiớiápdụng.

CácNgânhàngthươngmạicầnphânloạichấtlu ợn g cáckhoảnvayđểđềrabiệnphá pxửlý,thuhồinợvàlãiphùhợp. Đốivớicáckhoảnvaycódấuhiệutốt, chỉcầnchúýđônđốcviệctrảnợkhigầnđ ế n thờiđiểmđáohạn. Đốivớicáckhoảnvaycódấuhiệukhôngtốt,khôngtrảđƣợcnợđúnghạndokhókhăn kháchquan,cầncóbiệnphápđiềuchỉnhtìnhhuốngkịpthờiđểbảođảmkhảnăngthuhồiđƣ ợcnợ,tránhnợquáhạnphátsinh.Nhữngkhoảnnợkhóđòicầnc ó chínhsáchkhuyếnkhíchk háchhàngtrảgốctrước,lãisau,đônđốcthuhồikếthợpvớicácbiệnphápgiahạnnợ,điềuch ỉnhkỳhạnnợ… Đốivớikháchhàngviphạmnghiêmtrọnghợpđồngtíndụng,cónguycơthualỗ,phásả n…

Việcx ử lý,t h u hồinợquáh ạ n làmộtc ô n g việcrấtphứct ạ p , liênquanđếnnhiềulĩnhv ực,nhiềucấp,nhiềungànhdođóviệcthànhlậpbanthunợlàrấtcầnthiết,banthunợsẽtrựct iếpthamgiaphântíchnợquáhạnvàthựchiệncácbiệnphápxử lýcácmón nợquáhạnlớn,phứctạpcókhảnăngxảyratổnthấtcao.

*Thựchiệnviệcmuabánnợ Đâylàviệccác Ngânhàngthươngmạibáncác khoảnnợkhóđòicủamìnhchocácNgânhànghoặccáctổchứctàichínhkhácnhằmlàmlànhm ạnhdƣnợtíndụng,giảiphóngnguồnvốn,cóđiềukiệntậptrungvàohoạtđộngkinhdoanh.Giá củacáck h o ả n nợthườngđượccácbênthoảthuậntrongkhitiếnhànhmuabánnợ.

CầnxácđịnhrõmốiquanhệvaytiềngiữakháchhàngvớiNgânhànglàquanhệhợpđồngki nhtế.Điềunàyliênquantrựctiếpkhixảyranợquáhạnhoặckhóđòi,N g â n hàngcóđầyđủt hẩmquyềnxửlýtàisảnbảođảmhoặckhởikiệnratòaánkinhtếkịpthời(theohợpđồngki nhtế)chứkhôngphảitoàándânsự.

Cầnquyđịnhnhiềuhìnhthứcxử lýtàisảnthếchấp,cầmcốvàquyđịnhchitiếtt r ì n h tự,thủtục,cácbướctiếnhànhxửlýtài sảnthếchấp,cầmcố,bảođảmviệcc h u y ể n quyềnsửdụng,quyềnsởhữutàisảnchongười muamộtcáchthuậnlợi.

Trênthựctế,việcxửlýtàisảnđảmbảothườnggặpmộtsốkhókhăn,đểthựchiệntốtviệ cxửlý,khaitháctàisảnđảmb ả o , N g â n h à n g cầnáp d ụ n g c á c biệnpháp:

3 Thựchiệnbiệnphápxửlýthíchhợpvớitừngloạitàisản.Trườnghợptiềnb á n tàis ảnkhôngđủ,phảiquytráchnhiệmbồihoàn(nếudochủquan)hoặcbùđắpbằn gquỹrủiro(nếudokháchquan).

Trêncơsởcácquyđịnhliênquan,cácNgânhàngthươngmạicầnthựchiệntốtviệctríchlậ pquỹdự phòngrủirotíndụngvàsửdụngquỹnàyđểbùđắpcáckhoảnnợquáhạnkhôngcókhảnăngthu hồi.Việcxửlýbằngquỹdựphòngbùđắprủirophả i phùhợpvớikhảnăngtàichínhcủatừngN gânhàngthươngmại.

Ngân hàng Phương Tây chi nhánh Lâm Đồng cần xem xét một số giải pháp cụ thể để xử lý nợ Đối với các đơn vị Doanh nghiệp Nhà nước đã có quyết định sát nhập nhưng chưa trả hết nợ, cần yêu cầu đơn vị mới nhận nợ và có kế hoạch trả nợ bằng các biện pháp thu hồi công nợ cũ hoặc xử lý tài sản, tiền vốn dự kiến Nếu khách hàng không trả nợ, cần tác động thông qua cơ quan chủ quản hoặc cơ quan quản lý đơn vị để giải quyết Đối với các Doanh nghiệp bị giải thể hoặc phá sản, cần đề nghị hội đồng giải thể và các cơ quan chức năng khẩn trương xử lý tài sản, công nợ còn lại Đối với khách hàng tư nhân và hộ sản xuất, cần khai thác các nguồn thu nợ khác từ người thừa kế, người bảo lãnh Cuối cùng, đối với các khoản nợ tồn đọng, cần rà soát kỹ, phân loại và xử lý theo quy định.

3.3 MỘTSỐKIẾNNGHỊNHẰMN ÂN G CAOCHẤTLƢỢNGVÀHIỆUQ UẢ,H Ạ N C H Ế R Ủ I ROTRONGH O Ạ T Đ Ộ N G T Í N DỤNGT Ạ I NGÂNH À

Xửlývàhạnchế,ngănngừa,giảmthiểurủiro,nângcaohiệuquảhoạtđộngt ro n g kin hdoanhtíndụngcủaNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồnghiệnna yđangđượcc oilànhiệmvụtrọngtâm,cóvaitròrấtquantrọngtronghoạtđộngtíndụngcủaNgânhàng.T uynhiênđâylàmộtvấnđềhếtsứckhókhăn,đòihỏip h ả i cósựhợptácđồngbộtronghệthố ngNgânhàng,chínhquyền,cácngànhcáccấpliênquan.Trongbốicảnhthựctếhiệnnay,xin đềxuấtmộtsốkiếnnghịsau:

UỷbannhândântỉnhLâmĐồngcầnhoànthiệnvàổnđịnhcácchínhsáchpháttriển kinhtế,xãhội,môitrườngpháplý.Trêncơsởđótạomôitrườngthuậnl ợ i chocáchoạtđộn gkinhdoanhnóichungvàhoạtđộngcủahệthốngNgânhàngthươngmạinóiriêng.

77 Đẩynhanhtiếntrình sắpxếp,đổim ớ i lạiDoanhnghiệp theocácn g h ị định, q u y ế t địnhhiệnhànhcủachínhphủ. ĐốivớiDoanhnghiệpNhànước:cầntăngcườngnănglựctàichính,đổimớicơ chếq uảnlý,côngnghệ…

BêncạnhđótiếnhànhgiảithểcácDNNNliêntụclàmănthualỗ,sápnhậphoặccổphầnhoácá cDNNNcókhảnăngkinhdoanh. Đốiv ớ i Doanhnghiệpn g o à i quốcd o a n h : cầnràs o á t , chấnchỉnhhoạtđộngk i n h doanhtheođúngLuậtDoanhnghiệp.

Tăngcườngphốihợpgiữacácbộ,ngànhcóliênquantrongviệcxửlýtàisảnthếchấp. Chỉđạocụthểvàrõràngtronglĩnhvựcthanhtoánvốnđầutƣxâydựngcơbản,tậptrun gthanhtoántoànbộsốnợtồnđọngtronglĩnhvựcnày.

Cho phépNgânhàngđƣợcxửlýcác tàisảncònlạicủa các DoanhnghiệpNhànướcbịgiảithểhoặcsátnhậpvàođơnvịkhácđểthuhồinợvay.

Tăngcườnghoạtđộngthanhtragiámsát:HoạtđộngthanhtragiámsátcủaN g â n h àngNhànướcđóngvaitròthiếtyếutrongviệcpháthiện,ngănchặnvàxửlýrủiro tíndụngcủahệthốngNgânhàng.Dođóđểđảmbảoantoàntronghoạtđộngtíndụng,Ngânhà ngNhànướccầntiếp tụcđổimớivàhoànthiệncôngtácthanhtrac ả vềnghiệpvụ,độingũcánbộnhằmtạosựchuy ểnbiếnvềchấttronghoạtđộngthanhtra.

NgânhàngNhànướccầnthiếtlậphệthốngcảnhbáosớm,tăngcườngthiếtchếanto ànkếthợpvớinângcaonănglựcđiềuhành,chỉđạohệthốngNgânhàngt h ƣ ơ n g mạitron gviệcthựchiệncácchínhsáchtiềntệ,địnhhướngđầutưtrongt ừ n g thờikỳ,cảnhbáon gaynhữngNgânhàngcóbiểuhiệnrủiro,thiếuantoàn,t h ô n g quađónângcaotínhm inhbạch,côngkhaicũngcốlòngtincủangườidânv ớ i hệthốngNgânhàng.

Cóbiệnpháptíchcựcnhằmnângcaochấtlƣợngthôngtintíndụng(CIC),cảithiệntình trạngthiếuthôngtinhoặcthôngtinkhôngchínhxác,giúpcácNgânhàngt h ƣ ơ n g mạinâng caochấtlƣợngtíndụng,hạnchếrủiro. ĐểlànhmạnhhoátìnhhìnhtàichínhcủacácNgânhàngthươngmạicầnhoànthiệnsớm địnhchếmuabánnợxấucủaNhànướcnhằmxửlýdứtđiểmcáckhoản nợxấuvàtiếntớixửlýtheotậpquánquốctếnhƣ:liêndoanhxửlýnợxấu,chứngk h o á n hóa nợxấu,chuyểnđổinợthànhvốngóp…

Hoànthiệnquytrìnhquảnlý,xửlýrủirođểcóthểphốihợpkịpthờivớicácc h i nhánhtr ongxử lýrủiro,tạocơchếchocácchinhánhchủđộngtrongviệcxửlýnợ.

Tổchứcnghiêncứu,xâydựngchiếnlƣợckinhdoanhtíndụngdàihạnchotoànngành,bá msátđịnhhướngpháttriểnkinhtế,xãhộicủaChínhPhủ,giúpcácchin h á n h cóđịnhhướ ngđầutƣđúngđắn,nângcaochấtlƣợngtíndụng,hạnchếrủiro. Khôngngừnghoànthiệncácquyđịnhvềchovayđốivớikháchhàng,hướngt ớ i mụ ctiêuhiệuquảkinhdoanhcủakháchhànglàmụctiêuhoạtđộngcủaNgânhàng.

TrìnhChínhPhủvàNgânhàngNhànướcưutiênxửlýcáckhoảnnợtồnđọng,khóđòi,nợ khoanhdo nguyênnhânbấtkhảkháng.

Ngânhàngphảihoạchđịnhmộtchiếnlƣợchuyđộngvốnkhảthivàphùhợpv ớ i nhuc ầuđầutưcủakinhtếđịaphương.Trongđóđặcbiệtchútrọngđếnnguồnvốntrung,dàihạn,bằ ngcácgiảipháptíchcựcvàkhẩntrương,huyđộngkểcảđốiv ớ i cáctổchứctíndụng,khách hàngkhácngoàiđịabàn.Nhằmnângcaokhảnăngc ạ n h tranh,mởrộngđầutƣcóhiệuquả.

Tiếnhànhphânloạihộvayvốn,xâydựngquảnlýhồsơkháchhàng,xácđịnhmứcđộtín nhiệmcủaNgânhàngđốivớitừngkháchhàngtheocáctiêuchícụthểđ ể cóchínhsáchtínd ụngphùhợpvớitừngđốitƣợngkháchhàng.Trêncơsởđógópphầngiảmáplựcquátảiđốiv ớicánbộtíndụng,đồngthờirútngắnđƣợcthờigianthẩm định,q u y ế t địnhchovay,mởr ộ n g tíndụngđiliềnv ới n â n g ca o chấtl ƣ ợ n g tíndụng.

Ngânhàngnêntiếptụcđadạnghóasảnphẩmhuyđộng,nângcaohơnnữatínhtiệníchthô ngquachấtlƣợngvàtínhđadạngcủasảnphẩm.Vềlâu dài,Ngânhàng cầnđạtđƣợcmụctiêubấtkỳcánhân,tổchứcnàocónguồntiềnchƣasửdụng,đềuc ó thểtìmki ếmởNgânhàngmộtloạihìnhnàođóphùhợpvớimongmuốncủahọ.

Chútrọngquảnlý,đàotạonghiệpvụvàđạođứcchocánbộ.Phốihợpchặtchẽgiữacácp hòngbanvớicácchinhánhtronghệthống,đẩymạnhhoạtđộngtrongc ô n g tácquảnlý nợvàkhaitháctàisản.

Phốihợpvớicácngành,cáccấpchínhquyền,cộngtácvớihọtrongviệcthẩmđịnhvà chovayđúngđốitƣợng,đảmbảoantoànvốn.Bêncạnhđó,theodõichặtchẽcáckhoảnnợđ ãđƣợckhoanh,xoáhoặcbùđắpbằngquỹdựphòngrủiro.Tíchcựctìmbiệnphápnhằmtậnth ucáckhoảnnợnày,đẩynhanhtốcđộxửlý,thuhồinợtồnđọng.

Ngânhàngkhôngnênđểđếnlúcnợquáhạnphátsinhrồimớitìmbiệnphápphòngn gừa,xửlýmàcầnphảicónhữngbiệnphápphòngngừatrướckhichưathựchiệnnghiệpv ụ tín dụng.C ó thểt h ấ y việcquảnlý vàc hu yể n nợquáh ạ n làmộtn g h i ệ p vụkhôngthểtáchrờ itronghoạtđộngtíndụng.Nếunghiệpvụnàyđƣợccoit rọ ng (songsongvớicácnghiệpvụ xảyratrướcnhưthẩmđịnh,kiểmtra,

Hoạt động tín dụng trên địa bàn yêu cầu sự hợp tác chặt chẽ giữa ngân hàng và các cơ quan chính quyền địa phương như UBND tỉnh, xã, phường cùng các tổ chức đoàn thể Thực tế cho thấy, tại những địa bàn mà cán bộ tín dụng thiết lập mối quan hệ tốt với cấp ủy và chính quyền địa phương, hoạt động tín dụng thường tăng trưởng nhanh chóng và chất lượng tín dụng được đảm bảo UBND các cấp không chỉ hỗ trợ cán bộ tín dụng trong việc thẩm định hồ sơ vay mà còn tích cực trong việc kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu lãi, thu nợ, và xử lý nợ quá hạn, nợ có vấn đề.

Nhìnlạimộtchặngđườngtừngàyđầuthànhlậpvàchínhthứcđivàoh o ạ t đ ộ n g đến nay,cóthểthấyNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngđãđónggópmộtphầnvàovi ệcpháttriểnkinhtếcủaThànhphốĐàLạtnóiriêngvàtoàntỉnhLâmĐồngnóichung.

Vớicácloạihìnhhoạtđộngđadạng,linhhoạtvàphongphú,cùngvớinhữngnổlựcph ấnđấukhôngngừngcủatoànthểcánbộtrongChinhánh,đồngvốncủaNgânhàngđãđến tậntaycuảcácthànhphầnkinhtế.Từchovaytiêudùngcánhângiúpngườidânmởrộngsản xuấtđếnviệcgiúpvốnchocácDoanhnghiệptronghoạtđộngkinh doanhnhằmnângcaokhảnăngcạnhtranh.Việctham giavàocông tácchovayđãgópphầntạoranhiềusảnphẩmhơn,giúplàmtăngthunhập,cảithiệnđờisốn gvậtchấtcủangườidân.

Tuynhiên,trongnềnkinhtếthịtrườngđãkinhdoanhthìtấtyếuphảiđốimặtvớ inhữn grủiro,đ ó làđ i ề u k h ô n g thểt r á n h k h ỏ i trongh o ạ t độngtrênthươngtrường,đặcbi ệtlàtronglĩnhvựckinhdoanhtiềntệcủaNgânhàng.Áplựccạnht ra n h gaygắtgiữacácN gânhànghoạtđộngtrênđịabànvànhữngrủiroluôntiềmẩ n tronghoạtđộngtíndụngluôn xuấtphátbởinhiềulýdovàdẫnđếnnhiềuhậuquảkhácnhaunhƣlàsựtổnthấtvềvốn,uytín

… vàởmứcđộtrầmtrọngcóthểđƣaNg â n hàngđếnbênbờvựcphásảnvàmộtkhirủirotíndụn gxảyrathìkhôngchỉgâythiệthạichoNgânhàngmàcònảnhhưởngkhôngnhỏđếnsựổnđị nhcủanềnk i n h tế.QuađócóthểthấyTíndụngNgânhàngluônlàmộtloạihìnhhoạtđộn gk i n h doanhliênquanđếntấtcảcácthànhphầnkinhtếtrongxãhội.

Dovậy,hạnchếrủirotíndụngluônlàvấnđềcầnđặcbiệtquantâmcủaNgânhà ngPhươ ngTâychinhánhLâmĐồng,đòihỏi

Ngânhàngphảicósựđầutƣthoảđángvàtìmran h ữ n g g iả i phápn g ă n ng ừa , xửl ý vàh ạ n chếđếnmứcthấpn h ấ t n h ữ n g rủirocóthểxảyra.Việchạnchếrủirotíndụngluônmang tínhcấpthiếtvàc ó ýnghĩaquantrọngkhôngchỉđốivớibảnthânNgânhàngmàcònchoc ản ề n k i n h tế,nógópphầnnângcaochấtlƣợngtíndụng,giúpchohoạtđộngtíndụngn g àycànghoànthiệnhơn,thúcđẩyNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngp h ấ n đấ uđạtđượcmụctiêumởrộngthịtrườngkinhdoanhnhưngluônđảmbảoant o à n hiệuquả,nhằ mgópphầnthúcđẩypháttriểnkinhtế,xãhộiđịaphươngtrongc ô n g cuộcxâydựngcuộcsốn gmớichoNhândân.

1 NguyễnĐăngDờn(1998),TíndụngvàNghiệpvụNgânhàng,NxbTàich ính, Th àn h phốHồChíMinh,Tr.5-20.

2 NguyễnĐăngDờn(2005),TiềnTệNgânHàng,NxbThốngKê,ThànhphốHồC h í Mi nh.

13 http://www.sbv.gov.vn

14 http://www.vnba.org.vn

15.http://www dalat.gov.vn

Phụlục1:DanhsáchcácNHTMNhànước,NHCSXH,NHTMcổphầntrênđịab à n tỉnhL âmĐồng

PHỤLỤC1:DANHSÁCHCÁCNHTMNHÀNƯỚC,NHCSXH,NHTMCỔPHẦN TRÊNĐịABÀNTỈNHLÂM ĐỒNG

STT MỨCXẾPHẠNG ÝNGHĨA Tổc hức

1 AAA AAA Đâylàmứcxếphạngkháchhàngcaonhất.Kh ản ă n g hoànt r ả k h o ả n v a y c ủ a khách hàngđƣợcxếphạngnàylàđặcbiệttốt.

2 AA AA Kháchh à n g đƣợcxếph ạ n g n à y cón ă n g l ựctrảnợkhôngkémnhiềusovớikháchh à n g đƣợcxếph ạ n g caonhất.Khản ă n g hoàn trảk h o ả n n ợ c ủ a k h á c h h à n g đƣợcxếphạ ngnàylàrấttốt.

3 A A Kháchhàngđƣợcxếphạngnàycóthểcónhiề ukhảnăngchịutácđộngtiêucựccủacácyếut ốbênngoàivàcácđiềukiệnkinhtếhơncáckhá chhàngđƣợcxếphạngcaohơn.Tuynhiênkh ảnăngtrảnợvẫnđƣợcđánhgiálàtốt.

4 BBB BBB Kháchh à n g xếph ạ n g n à y c ó c á c chỉs ố c hot h ấ y k h á c h h à n g hoàntoànc ó khản ăngh o à n trảđầyđủcác khoảnnợ.T u y nhiên ,cácđiềukiệnkinhtếbấtlợivàsựthayđổic ácyếutốbênngoàicónhiềukhảnăngh ơ n t r o n g v i ệ c làmsuygiảmkhảnăngtrảnợcủa kháchhàng.

5 BB BB Kháchh à n g n à y đangphảiđốimặtv ớ i nhi ềurủirotiềmẩnhoặccácảnhhưởngt ừcá cđiềukiệnkinhdoanh,tàichínhvàkinhtếb ấtlợi,cácảnhhưởngnàycókhảnăngdẫnđế nsựsuygiảmkhảnăngtrảnợcủakháchhàng.

6 B B Kháchh à n g c ó nhiềun g u y c ơ mấtkhản ăngtrảnợ.T u y nhiên,hiệnthờikhách hàn gvẫncókhảnănghoàntrảkhoảnvay.C ácđiề ukiệnkinhd o a n h , tàichínhvàkinhtếnhiề ukhảnăngảnhhưởngđếnkhản ăn ghoặcthiện chítrảnợcủakháchhàng.

7 CCC CCC Kháchhàngxếphạngnàyhiệnthờiđangbịs uygiảmkhảnăngtrảnợ,khảnăngtrảnợcủak háchhàngphụthuộcvàođộthuậnlợicủacác điềukiệnkinhdoanh,tàichínhvàkinhtế.Tro ngtrườnghợpcócácyếutốb ấ t l ợ i x ả y ra,k h á c h h à n g nhiềukhảnăngkhôngtrảđƣợcnợ

9 C C Kháchh à n g xếph ạ n g n à y trongt r ƣ ờ n g hợpđãthựchiệncácthủtụcx i n phásảnhoặ ccócácđộngtháitươngtựnhưngviệctrảnợcủa kháchhàngvẫnđangđƣợcduytrì.

Dtrongtrườnghợpđãmấtkhản ă n g trảnợ,c á c tổnthấtđ ã thựcs ự x ả y ra;khôngxếph ạ n g D c h o kháchhàngmàviệcmấtkhản ăn g trảnợ

ĐÁNHGIÁCHUNGHOẠTĐỘNGQUẢNLÝRỦIROTÍNDỤNGCỦANGÂNHÀNG PHƯƠNGTÂYCHINHÁNHLÂMĐỒNG

ĐỊNHHƯỚNGC H I Ế NL Ư ỢCK I N H D O A N H TẠIN G Â N H À N G P H Ư Ơ N

Địnhhướngpháttriểnkinhdoanhtíndụng

Vớinhữngkếtquảđạtđƣợctronggiaiđoạnvừaquacũngnhƣnhữngbàihọck i n h n g h i ệ m t r o n g hoạtđộngtíndụng.N g â n h à n g PhươngT â y chin h á n h LâmĐ ồ n g luô nnỗlựcphấnđấuvươnlên,xâydựngchomìnhhướngđiphùhợptrongt h ờ i giantới,vớiph ươngchâm“Tăngtrưởngtíndụnggắnvớiantoànvàhiệuquả”.

XácđịnhsẽlàNgânhàngđitiênphongtrênmộtsốlĩnhvựcmớiphùhợpvớin ă n g lựch oạtđộng.Bêncạnhđóthămdòvàcẩntrọngtrongnhữnglĩnhvựcmớinhằmđónđầuvàđa dạnghóalĩnhvựckinhdoanh.

Nângtỷtrọngchovaycótàisảnđảmbảotrêntổngdƣnợđồngthờiápdụngcáchìnhth ứcđảmbảođadạng,linhhoạtcũngnhưtăngcườngviệctrưngcầuthẩmđ ị n h giátrịtàisảnđả mbảonhưngkhôngbỏquatínhhiệuquảcủaphươngánkinhdoanh.

Địnhhướngvềquảnlýrủirotíndụng

Vớiphươngchâm“Phươngphápquảntrịrủirohiệuquảnhấtlàquảntrịrủirong aytừkhirủirochƣaxuấthiện”.TrêncơsởđóChinhánhhoạchđịnhc á c chiếnlƣợcquả ntrịrủirocụthể,phântíchrủirovàdựbáorủirotheongành,dựbáo rủirotheokỳhạnvaycũng nhƣtheochukỳsảnxuấtkinhdoanh.Địnhkỳtổchứckhảosátđánhgiárủirothựctếởtừngb ộphậntíndụng,từngPhònggiaodịchtrựcthuộctừđ ó lậpb á o c á o đ ị n h h ƣ ớ n g phòngng ừarủiroc h u n g chotoànchinhánh.Xâydựngbộphậnthẩmđịnhvàquảnlýtíndụngthựcsựcó khảnăngtƣvấnvàcungcấpthôngtinnhậnđịnhrủirovàn g u y cơrủirochobanlãnhđạo Ngânhàng.

Cănc ứ vàot h ự c t r ạ n g nợquáh ạ n v à lãiđọngđ ể t i ế n h à n h phânloạitừngkh oả n nợquáhạntheothờigian,theokhảnăngthuhồi.

- Phânt í c h n g u y ê n n h â n dẫnđếnnợquáhạn:căncứ vàov i ệ c k i ể m tra,kiểm soáttrênhồsơvàđiềutratìnhhìnhthựctếtoànbộquátrìnhsảnxuất,k i n h doanhc ủakháchhàng,gắnliềnvớiquátrìnhsửdụngvốnvayvàthôngtinkháccóliênquanđể xácđịnhnguyênnhângâyranợquáhạn,doyếutốk h á c h quanhaychủquan?

- Xácđịnhnguồnthuhồinợquáhạn:nguồncóthểthuhồikhôngchỉlàn g u ồ n từm ónvaymàtừtấtcảcácnguồnkhácmàngườivaycóthểdùngtrảnợNgânhàng,cácngu ồnthuđóphảiđƣợcxácđịnhcócăncứthựctếvàcóc ơ sởpháplý.

*Vềxửlýnợxấu Đâylàvấnđềcầnđặcbiệtchúýhơnnữatrongcôngtácxửlýnợ,đòihỏirấtnhiềuthời gian,côngsức,kinhnghiệmcủamộttậpthểtrongmộtthờigiandài.

- Trướchếtcầntranhthủsựquantâm,giúpđỡcủachínhquyềnđịaphương,c á c ba nngànhđoànthểtrêncơsởthươnglượng,hoàgiải.

- Tăngc ư ờ n g x ử l ý bằngphươngphápgiao,khoán,bán,c h o thuêdoanhn g h i ệ p vìvớicácphươngthứcnàycóthểxửlýkhátốtviệcthuhồivốn.

- Thôngquatrungtâmmuabánnợcũnglàhướngxửlýnợrấttốtvì cáctrungtâmcóvịtríđộclập,cóchuyênmôn,kinhnghiệmtrongcôngtácxửlýthu hồinợ.

Phânloạinợ,tríchlậpvàsửdụng

Tínphiếukhobạc,vàng,sốdƣtrêntàikhoảntiềngửi,sổtiết kiệmbằngngoạitệtạitổchứctíndụng.

Cóthờihạncònlạitừ1nămtrởxuống.Cóth ờihạncònlạitừ1nămđến5năm.Cóthờihạn cònlạitrên5năm.

Thôngquaviệcn ghi ên cứumộtsốgiải pháphạnchếrủiro,n âng caochất lượngtr ongkinhdoanhtíndụngcủaNgânhàngPhươngTâychinhánhLâm Đồngcóthểthấyđiềuquantrọng,thậtsựcầnthiếtlàNgânhàngcầnphảixâydựng choriêngmìnhmộthệthốngcácgiảipháphữuhiệunhằmgiảiquyết,hạnchếrủiro,nân gcaochấtlượngtíndụng

Ngânhàngcầncómộtchínhsáchđầutƣrõràng,nhấtquán,phùhợpvớithựct r ạ n g kin htếxãhội.Chínhsáchđầutƣphảiđầyđủ,trongđócầnxemxétcácvấnđ ề :

- Phântíchkhảnăngmởrộnghaythuhẹptíndụngtrongtừngthờikỳtíndụngvàcáchoạ tđộngkinhtếkhác.Điềunàycóýnghĩarấtthiếtthực,đặcbiệttr o n g việchạthấpc ácrủirocóthểx ả y ranhấtlàrủirodoth ay đổichínhsách.

- Nghiêncứunhucầuthịtrường,từđócócáinhìntổngquátvềnhucầucủathịt r ư ờ n g đ ốiv ớ i sảnphẩmcủatừngn g à n h t r o n g thờiđi ểm hiệntạivàbiếnđộngcủanótron gtươnglai.Khôngtiếptụcđầutưvàolĩnhvựcmàsảnphẩmđ ã códấuhiệubãohoà.

 Trêncơsởnhữngnghiêncứutrên,Ngânhàngnắmđượckhảnăngmởrộnghaythuhẹp củatừngngànhkinhtế,từđóraquyếtđịnhmởrộnghaythuhẹptíndụngđốivớitừngngà nhnày,tránhđượcrủirotíndụngdosựbiếnđộngcủamôitrườngkinhdoanh

TíndụngNgânhàngcónhiềunétđặcthùriêngsovớicácngànhkinhdoanhkhác,m ứcđộrủirocũngcaohơnhẳn,đặcbiệtlàtrongnềnkinhtếthịtrường.Đểnângcaochấtlượn gtíndụng,giảmbớtrủiro,việcphântíchtíndụngcóýnghĩa rấtq uantrọng.

- ĐốivớiNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngnóiriêngvàcácNgânhàngth ƣơngmạinóichung:PhântíchtíndụnggiúpNgânhàngnhìnnhậnmộtcáchlogictìnhhìn hhoạtđộngkinhdoanhcủadoanhnghịêptrongquákhứvà hiệntại,dựkiếnxuhướngpháttriểntrongtươnglai,trêncởsởđóđánhgíachínhxácđốitượ ngđƣợcđầutƣđểcónhữngchínhsáchthíchhợp,nhằmnângcaohiệuquảvốnđầutƣ.

- Đốiv ớ i d o a n h nghiệp:Việcphânt í c h tíndụngc ủ a Ngânh à n g g i ú p Doanhngh iệpt h ấ y đ ƣ ợ c thựct r ạ n g sảnxuấtkinhd o a n h , t ì n h h ì n h tàichính,v ị tríc ủa d o a n h nghiệptrênthịtrường,trênlĩnhvựcđãvàđanghoạtđộng.

Khicấptíndụngchobấtcứkháchhàngnào,Ngânhàngcầnphảinắmđƣợcnhữn gthôngtincầnthiếtvềkháchhàngđó.Trênthựctếkhôngphảikháchhàngnàocũng sửdụngvốnđúngmụcđíchvàcóhiệuquảnguồnvốnvay,thậmchícón h ữ n g kháchhà ngg iả mạoh ồ sơ , c h i ế m dụngvốnbất hợpph áp , g â y rủirochoN g â n hàng.

Vìvậy,đểhoạtđộngtíndụngantoàn,cóhiệuquảcao,cầnphảicóhệthốngthôngtinhữu hiệuphụcvụchocôngtácnày

ThẩmđịnhlàkhâuquantrọngnhấtđểgiúpNgânhàngthươngmạiđưaracácquyếtđịnhđầut ƣmộtcáchchuẩnxác,nângcaochấtlƣợngkhoảnvay,hạnchếnợquáh ạ n phátsinh.

*Phântích,đánhgiákháchhàngtrướckhichovayđể đảmbảochấtlƣợngcủak h o ả n tíndụngcấpchokháchhàng.Trướckhichovay,Ngânhàngphảitìmhiểurõ,n ắmđượctìn hhìnhhiệntạivàkhảnăngthanhtoán,hoàntrảtrongtươnglaicủak h á c h hàng.Trêncơs ở đóđƣaraquyếtđịnhcónênchovay haykhông,đâylàbiệnphápđầutiênvàcóvaitròquantrọng,n h ằ m phòngngừavàhạnch ếnợquáhạnphátsinh.Việcphântích,đánhgiákháchhàngphảiđƣợcthựchiệntoàndiện,tậ pt r u n g vàocácnộidungchủyếusau:

- Xemxéttƣcáchpháplýcủakháchhàng:Nhằmđảmbảokháchhàngcóđủnă nglựcphápluậtdânsự,nănglựchànhvidânsựvàchịutráchnhiệmd â n sựtheoquy địnhcủaphápluậthaykhông.Khikháchhàngcóđủtƣcách pháplý,quyềnl ợ i củaNgânh à n g sẽđượcđảmbảokhixả yratranhchấptrước phápluật.

+Doanhthu:P h ảnảnhchấtlƣợngcủaquátrìnhtiêuthụ,doanhthucànglớn,Doa nhnghiệpcàngcóđiềukiệntăngthunhậpvàtrảnợ,tuynhiêncầnp h â n tíchrõngu yênnhânlàmtăngdoanhthu.

+Kếtquảkinhdoanh:Làchỉtiêuchấtlƣợngtổnghợp,đánhgiátoànbộhoạtđộ ngsảnxuấtkinhdoanhcủaDoanhnghiệp,đƣợctínhbằngchênhlệchgiữagiáthànhvàgiáb ánsảnphẩm,kếtquảkinhdoanhcàngcao,thểhiệnDoanhnghiệphoạtđộngcóhiệuquả, khảnăngtrảnợcao.

- Phântíchtìnhhìnhtàichínhcủakháchhàng:Rấtquantrọng,liênquanđ ế n khả năngthuhồi vốnvềsau,đòihỏiNgânhàngphảinắmđƣợckhảnăngtàichínhcủa khách hàngtrướckhivayvàvàothờiđiểm xinvay,để cóchínhs á c h chovayphùhợp.

- Đánhgiávềnănglực, phẩmchấtcủangườilãnhđạo,điềuhành:Kếtquảhoạtđộngkinhdoanhc ủ a khác hh à n g phụt h u ộ c rấtnhiềuvàot ư c h ấ t vànănglựcđiềuhànhcủangườilãnhđạo.

- Phânt í c h tínhp h á p l ý củaphươngá n : Ngânh à n g phảilựachọnc á c p h ư ơ n g áncóđầyđủtínhpháplýnhằmđảmbảochophươngánvayđósẽđượcthựchiệ nhợppháp.

Thếchấp,cầmcốtàisản:Làhìnhthứcđƣợcápdụngphổbiếnđốivớichovayn g ắ n và trunghạn,đặcbiệtlàđốivớikháchhàngchƣađủđộtínnhiệmvớiNgânh à n g đƣợcthựchi ệndướicáchìnhthức:

- Đảm bảobằngtàisảnhìnhthànhtừvốnvay:Chỉápdụngđốivớichovayt r u n g dàihạn,t àisảncóđăngkýquyềnsởhữu,cókhảnăngquảnlýđƣợc,c á c dựáncótínhkhảthi cao,kháchhàngcótínnhiệm.

- Bảolãnhbằngtínchấp:Chỉápdụngchocácmónvaynhỏđốivớithànhviênc ủ a c á c t ổ ch ức n h ƣ doanhn g h i ệ p , đ o à n t h ể , … đ ã c ó quanhệt ố t vớiNg ân hàng.

- Chovaykhôngcóđảmbảobằngtàisản:Ngoàiđốitƣợngchovaytheochỉđ ị n h của chínhphủ,Ngânhàngcầnphảilựachọnkỹcácdựáncóhiệuquảvàchấtlƣợngkháchhà ngđểđảmbảokhảnăngtrảnợ.

 Việcthựchiệnđầyđủcácquyđịnh vềđảmbảotiềnvayvừađảmbảoan toàn,vừa tạođiềukiệnthuậnlợichohoạtđộngtíndụng

3.2.1.5 Tăngcườngcôngtáckiểm tra,kiểmsoátnộibộhoạtđộngtíndụng Đâylàmộtcôngviệcquantrọng,Ngânhàngcầnthườngxuyêntiếnhành:

- Kiểmtraviệcchấphànhkếhoạchdƣnợngắn,trungvàdàihạn:Cầnx e m xét đểxemcơcấunguồnvốn,nhữngbiệnphápkhơităng,cânđốivốnnhằmđápứngnhu cầusảnxuấtkinhdoanhđãphùhợphaychƣa.

+Mứctíndụngđƣợccấp:phảixemxéttrêncơsởnhucầuvay,khảnăngcủaNgâ nhàng,giátrịtàisảnđảmbảo.

+Kiểmtra,bảoquảntàisảnthếchấp,cầmcố:Cầnxemxétvềgiátrịtàis ả n đảmb ảovớisốtiềnvay,việcquyếttoánhợpđồngtíndụng,thanhlýtàis ả n đảmbảo.

+Kiểmsoátvềantoànvốnvay:Tậptrunglàmrõcácvấnđềvềđiềukiệnbả ođảma ntoàntiềnvay,thựchiệncơchếantoànvốn,cácbiệnphápbảođảmtíndụngvàhạn chếtíndụng,phânloạicáckhoảnnợđểcóbiệnphápq u ả n lý,xửlýphùhợp.

Côngtáckiểmtra,kiểmsoátnộibộhoạtđộngtíndụnggiúpNgânhàngngănchặn,pháth iệnvàx ửl ýc ác th iế u sót,saiphạm, y ế u kém tronghoạtđộngtíndụngdođótừngN gânhàngthươngmạicầncócácnộidungvàbiệnphápkiểmsoátphùhợp,tậptrungvà onhữngvấnđềcónhiềusaisótđểcóbiệnpháppháthiệnvàchấnchỉnhkịpthờinhằmhạ nchếbớtnhữngrủirotíndụngxảyra

3.2.1.6.Chọnlọc,cũngcốđộingũcánbộtíndụng Đểnângcaochấtlƣ ợn g thẩmđịnh,k i ể m tragiámsátc ác khoảnvay,phòngngừa,h ạnchếrủiro.Ngânhàngcầnphảicómộtđộingũcánbộtíndụnggiỏi,đƣợcđàotạocóhệthống, nắmvữngnghiệpvụchuyênmôn. Độingũcánbộtíndụnglànhữngngườiluônphảiđốimặtvớimọivấnđềphứct ạp ,rủirot rongcấppháttíndụng,tạorathunhậpchínhchoNgânhàng,dođóđòihỏiNgânhàngcầnphải thườngxuyênsànglọcđộingũcánbộtíndụnghiệncó,đểcókếhoạchđàotạo,bồidưỡng mộtcáchtoàndiện,đảmbảođƣợcđạođứcnghền g h i ệ p , tinhthầntráchnhiệm,tínhtr ungthựccủamỗicánbộđển gà y càngnângc a o chấtlƣợnghoạtđộng,hạnchếnhữngrủir otrongkinhdoanhcủaNgânhàng.

Khắcphụcvàxửlýrủiro

SửdụngvốnngânsáchmualạitoànbộhoặcmộtphầnnợkhóđòicủaNgânhà ngthươn gmạiđểxửlýtrongmộtsốnăm,nhằmgiúpcácNgânhàngthươngmạikhôngbịsalầyvàonợk hóđòi, tiếptụctậptrungvàohoạtđộngkinhdoanh. Đánhgiálạichấtlƣợngtíndụngvàxóacáckhoảnnợkhóđòibằngnguồnlợinh uậ nc ủabảnthânNgânhàngvàcácquỹdựphòng.Biệnphápnàytuylàmgiảmt h u quốcgianhu ngđượckhánhiềunướctrênthếgiớiápdụng.

CácNgânhàngthươngmạicầnphânloạichấtlu ợn g cáckhoảnvayđểđềrabiệnphá pxửlý,thuhồinợvàlãiphùhợp. Đốivớicáckhoảnvaycódấuhiệutốt, chỉcầnchúýđônđốcviệctrảnợkhigầnđ ế n thờiđiểmđáohạn. Đốivớicáckhoảnvaycódấuhiệukhôngtốt,khôngtrảđƣợcnợđúnghạndokhókhăn kháchquan,cầncóbiệnphápđiềuchỉnhtìnhhuốngkịpthờiđểbảođảmkhảnăngthuhồiđƣ ợcnợ,tránhnợquáhạnphátsinh.Nhữngkhoảnnợkhóđòicầnc ó chínhsáchkhuyếnkhíchk háchhàngtrảgốctrước,lãisau,đônđốcthuhồikếthợpvớicácbiệnphápgiahạnnợ,điềuch ỉnhkỳhạnnợ… Đốivớikháchhàngviphạmnghiêmtrọnghợpđồngtíndụng,cónguycơthualỗ,phásả n…

Việcx ử lý,t h u hồinợquáh ạ n làmộtc ô n g việcrấtphứct ạ p , liênquanđếnnhiềulĩnhv ực,nhiềucấp,nhiềungànhdođóviệcthànhlậpbanthunợlàrấtcầnthiết,banthunợsẽtrựct iếpthamgiaphântíchnợquáhạnvàthựchiệncácbiệnphápxử lýcácmón nợquáhạnlớn,phứctạpcókhảnăngxảyratổnthấtcao.

*Thựchiệnviệcmuabánnợ Đâylàviệccác Ngânhàngthươngmạibáncác khoảnnợkhóđòicủamìnhchocácNgânhànghoặccáctổchứctàichínhkhácnhằmlàmlànhm ạnhdƣnợtíndụng,giảiphóngnguồnvốn,cóđiềukiệntậptrungvàohoạtđộngkinhdoanh.Giá củacáck h o ả n nợthườngđượccácbênthoảthuậntrongkhitiếnhànhmuabánnợ.

CầnxácđịnhrõmốiquanhệvaytiềngiữakháchhàngvớiNgânhànglàquanhệhợpđồngki nhtế.Điềunàyliênquantrựctiếpkhixảyranợquáhạnhoặckhóđòi,N g â n hàngcóđầyđủt hẩmquyềnxửlýtàisảnbảođảmhoặckhởikiệnratòaánkinhtếkịpthời(theohợpđồngki nhtế)chứkhôngphảitoàándânsự.

Cầnquyđịnhnhiềuhìnhthứcxử lýtàisảnthếchấp,cầmcốvàquyđịnhchitiếtt r ì n h tự,thủtục,cácbướctiếnhànhxửlýtài sảnthếchấp,cầmcố,bảođảmviệcc h u y ể n quyềnsửdụng,quyềnsởhữutàisảnchongười muamộtcáchthuậnlợi.

Trênthựctế,việcxửlýtàisảnđảmbảothườnggặpmộtsốkhókhăn,đểthựchiệntốtviệ cxửlý,khaitháctàisảnđảmb ả o , N g â n h à n g cầnáp d ụ n g c á c biệnpháp:

3 Thựchiệnbiệnphápxửlýthíchhợpvớitừngloạitàisản.Trườnghợptiềnb á n tàis ảnkhôngđủ,phảiquytráchnhiệmbồihoàn(nếudochủquan)hoặcbùđắpbằn gquỹrủiro(nếudokháchquan).

Trêncơsởcácquyđịnhliênquan,cácNgânhàngthươngmạicầnthựchiệntốtviệctríchlậ pquỹdự phòngrủirotíndụngvàsửdụngquỹnàyđểbùđắpcáckhoảnnợquáhạnkhôngcókhảnăngthu hồi.Việcxửlýbằngquỹdựphòngbùđắprủirophả i phùhợpvớikhảnăngtàichínhcủatừngN gânhàngthươngmại.

Ngân hàng Phương Tây chi nhánh Lâm Đồng cần xem xét một số giải pháp cụ thể để xử lý các khoản nợ Đối với các đơn vị Doanh nghiệp Nhà nước đã có quyết định sát nhập nhưng chưa trả hết nợ, cần yêu cầu đơn vị mới nhận nợ và lập kế hoạch trả nợ bằng các biện pháp thu hồi công nợ cũ hoặc xử lý tài sản, tiền vốn Nếu khách hàng không trả nợ, cần tác động qua cơ quan chủ quản hoặc cơ quan quản lý đơn vị để giải quyết Đối với các Doanh nghiệp bị giải thể hoặc phá sản, cần đề nghị hội đồng giải thể và các cơ quan chức năng khẩn trương xử lý tài sản, công nợ còn lại Đối với khách hàng tư nhân và hộ sản xuất, cần khai thác các nguồn thu nợ khác từ người thừa kế, người bảo lãnh Cuối cùng, đối với các khoản nợ tồn đọng, cần rà soát kỹ, phân loại và xử lý theo quy định.

MỘTSỐKIẾNNGHỊNHẰMNÂNG CAOCHẤTLƢỢNGVÀ HIỆUQUẢ,HẠNCHẾR Ủ I ROTRONGHOẠTĐỘNGTÍNDỤNGTẠI

Kiếnnghịđốivớiđịaphương

UỷbannhândântỉnhLâmĐồngcầnhoànthiệnvàổnđịnhcácchínhsáchpháttriển kinhtế,xãhội,môitrườngpháplý.Trêncơsởđótạomôitrườngthuậnl ợ i chocáchoạtđộn gkinhdoanhnóichungvàhoạtđộngcủahệthốngNgânhàngthươngmạinóiriêng.

77 Đẩynhanhtiếntrình sắpxếp,đổim ớ i lạiDoanhnghiệp theocácn g h ị định, q u y ế t địnhhiệnhànhcủachínhphủ. ĐốivớiDoanhnghiệpNhànước:cầntăngcườngnănglựctàichính,đổimớicơ chếq uảnlý,côngnghệ…

BêncạnhđótiếnhànhgiảithểcácDNNNliêntụclàmănthualỗ,sápnhậphoặccổphầnhoácá cDNNNcókhảnăngkinhdoanh. Đốiv ớ i Doanhnghiệpn g o à i quốcd o a n h : cầnràs o á t , chấnchỉnhhoạtđộngk i n h doanhtheođúngLuậtDoanhnghiệp.

Tăngcườngphốihợpgiữacácbộ,ngànhcóliênquantrongviệcxửlýtàisảnthếchấp. Chỉđạocụthểvàrõràngtronglĩnhvựcthanhtoánvốnđầutƣxâydựngcơbản,tậptrun gthanhtoántoànbộsốnợtồnđọngtronglĩnhvựcnày.

Cho phépNgânhàngđƣợcxửlýcác tàisảncònlạicủa cácDoanhnghiệpNhànướcbịgiảithểhoặcsátnhậpvàođơnvịkhácđểthuhồinợvay.

KiếnnghịđốivớiNgânHàngNhàNước

Tăngcườnghoạtđộngthanhtragiámsát:HoạtđộngthanhtragiámsátcủaN g â n h àngNhànướcđóngvaitròthiếtyếutrongviệcpháthiện,ngănchặnvàxửlýrủiro tíndụngcủahệthốngNgânhàng.Dođóđểđảmbảoantoàntronghoạtđộngtíndụng,Ngânhà ngNhànướccầntiếp tụcđổimớivàhoànthiệncôngtácthanhtrac ả vềnghiệpvụ,độingũcánbộnhằmtạosựchuy ểnbiếnvềchấttronghoạtđộngthanhtra.

NgânhàngNhànướccầnthiếtlậphệthốngcảnhbáosớm,tăngcườngthiếtchếanto ànkếthợpvớinângcaonănglựcđiềuhành,chỉđạohệthốngNgânhàngt h ƣ ơ n g mạitron gviệcthựchiệncácchínhsáchtiềntệ,địnhhướngđầutưtrongt ừ n g thờikỳ,cảnhbáon gaynhữngNgânhàngcóbiểuhiệnrủiro,thiếuantoàn,t h ô n g quađónângcaotínhm inhbạch,côngkhaicũngcốlòngtincủangườidânv ớ i hệthốngNgânhàng.

Cóbiệnpháptíchcựcnhằmnângcaochấtlƣợngthôngtintíndụng(CIC),cảithiệntình trạngthiếuthôngtinhoặcthôngtinkhôngchínhxác,giúpcácNgânhàngt h ƣ ơ n g mạinâng caochấtlƣợngtíndụng,hạnchếrủiro. ĐểlànhmạnhhoátìnhhìnhtàichínhcủacácNgânhàngthươngmạicầnhoànthiệnsớm địnhchếmuabánnợxấucủaNhànướcnhằmxửlýdứtđiểmcáckhoản nợxấuvàtiếntớixửlýtheotậpquánquốctếnhƣ:liêndoanhxửlýnợxấu,chứngk h o á n hóa nợxấu,chuyểnđổinợthànhvốngóp…

KiếnnghịđốivớihộisởNgânHàngPhươngTây

Hoànthiệnquytrìnhquảnlý,xửlýrủirođểcóthểphốihợpkịpthờivớicácc h i nhánhtr ongxử lýrủiro,tạocơchếchocácchinhánhchủđộngtrongviệcxửlýnợ.

Tổchứcnghiêncứu,xâydựngchiếnlƣợckinhdoanhtíndụngdàihạnchotoànngành,bá msátđịnhhướngpháttriểnkinhtế,xãhộicủaChínhPhủ,giúpcácchin h á n h cóđịnhhướ ngđầutƣđúngđắn,nângcaochấtlƣợngtíndụng,hạnchếrủiro. Khôngngừnghoànthiệncácquyđịnhvềchovayđốivớikháchhàng,hướngt ớ i mụ ctiêuhiệuquảkinhdoanhcủakháchhànglàmụctiêuhoạtđộngcủaNgânhàng.

TrìnhChínhPhủvàNgânhàngNhànướcưutiênxửlýcáckhoảnnợtồnđọng,khóđòi,nợ khoanhdo nguyênnhânbấtkhảkháng.

KiếnnghịđốivớiNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồng

Ngânhàngphảihoạchđịnhmộtchiếnlƣợchuyđộngvốnkhảthivàphùhợpv ớ i nhuc ầuđầutưcủakinhtếđịaphương.Trongđóđặcbiệtchútrọngđếnnguồnvốntrung,dàihạn,bằ ngcácgiảipháptíchcựcvàkhẩntrương,huyđộngkểcảđốiv ớ i cáctổchứctíndụng,khách hàngkhácngoàiđịabàn.Nhằmnângcaokhảnăngc ạ n h tranh,mởrộngđầutƣcóhiệuquả.

Tiếnhànhphânloạihộvayvốn,xâydựngquảnlýhồsơkháchhàng,xácđịnhmứcđộtín nhiệmcủaNgânhàngđốivớitừngkháchhàngtheocáctiêuchícụthểđ ể cóchínhsáchtínd ụngphùhợpvớitừngđốitƣợngkháchhàng.Trêncơsởđógópphầngiảmáplựcquátảiđốiv ớicánbộtíndụng,đồngthờirútngắnđƣợcthờigianthẩm định,q u y ế t địnhchovay,mởr ộ n g tíndụngđiliềnv ới n â n g ca o chấtl ƣ ợ n g tíndụng.

Ngânhàngnêntiếptụcđadạnghóasảnphẩmhuyđộng,nângcaohơnnữatínhtiệníchthô ngquachấtlƣợngvàtínhđadạngcủasảnphẩm.Vềlâu dài,Ngânhàng cầnđạtđƣợcmụctiêubấtkỳcánhân,tổchứcnàocónguồntiềnchƣasửdụng,đềuc ó thểtìmki ếmởNgânhàngmộtloạihìnhnàođóphùhợpvớimongmuốncủahọ.

Chútrọngquảnlý,đàotạonghiệpvụvàđạođứcchocánbộ.Phốihợpchặtchẽgiữacácp hòngbanvớicácchinhánhtronghệthống,đẩymạnhhoạtđộngtrongc ô n g tácquảnlý nợvàkhaitháctàisản.

Phốihợpvớicácngành,cáccấpchínhquyền,cộngtácvớihọtrongviệcthẩmđịnhvà chovayđúngđốitƣợng,đảmbảoantoànvốn.Bêncạnhđó,theodõichặtchẽcáckhoảnnợđ ãđƣợckhoanh,xoáhoặcbùđắpbằngquỹdựphòngrủiro.Tíchcựctìmbiệnphápnhằmtậnth ucáckhoảnnợnày,đẩynhanhtốcđộxửlý,thuhồinợtồnđọng.

Ngânhàngkhôngnênđểđếnlúcnợquáhạnphátsinhrồimớitìmbiệnphápphòngn gừa,xửlýmàcầnphảicónhữngbiệnphápphòngngừatrướckhichưathựchiệnnghiệpv ụ tín dụng.C ó thểt h ấ y việcquảnlý vàc hu yể n nợquáh ạ n làmộtn g h i ệ p vụkhôngthểtáchrờ itronghoạtđộngtíndụng.Nếunghiệpvụnàyđƣợccoit rọ ng (songsongvớicácnghiệpvụ xảyratrướcnhưthẩmđịnh,kiểmtra,

Hoạt động tín dụng tại địa bàn luôn yêu cầu sự gắn kết chặt chẽ giữa ngân hàng và các cơ quan chính quyền địa phương như UBND tỉnh, xã, phường cùng các tổ chức đoàn thể Thực tế cho thấy, ở những địa bàn mà cán bộ tín dụng thiết lập mối quan hệ tốt với cấp ủy và chính quyền địa phương, hoạt động tín dụng thường tăng trưởng nhanh chóng và chất lượng tín dụng được đảm bảo UBND các cấp không chỉ hỗ trợ cán bộ tín dụng trong việc thẩm định cho vay mà còn rất tích cực trong việc kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu lãi, thu nợ, xử lý nợ quá hạn và nợ có vấn đề.

Nhìnlạimộtchặngđườngtừngàyđầuthànhlậpvàchínhthứcđivàoh o ạ t đ ộ n g đến nay,cóthểthấyNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngđãđónggópmộtphầnvàovi ệcpháttriểnkinhtếcủaThànhphốĐàLạtnóiriêngvàtoàntỉnhLâmĐồngnóichung.

Vớicácloạihìnhhoạtđộngđadạng,linhhoạtvàphongphú,cùngvớinhữngnổlựcph ấnđấukhôngngừngcủatoànthểcánbộtrongChinhánh,đồngvốncủaNgânhàngđãđến tậntaycuảcácthànhphầnkinhtế.Từchovaytiêudùngcánhângiúpngườidânmởrộngsản xuấtđếnviệcgiúpvốnchocácDoanhnghiệptronghoạtđộngkinh doanhnhằmnângcaokhảnăngcạnhtranh.Việctham giavàocông tácchovayđãgópphầntạoranhiềusảnphẩmhơn,giúplàmtăngthunhập,cảithiệnđờisốn gvậtchấtcủangườidân.

Tuynhiên,trongnềnkinhtếthịtrườngđãkinhdoanhthìtấtyếuphảiđốimặtvớ inhữn grủiro,đ ó làđ i ề u k h ô n g thểt r á n h k h ỏ i trongh o ạ t độngtrênthươngtrường,đặcbi ệtlàtronglĩnhvựckinhdoanhtiềntệcủaNgânhàng.Áplựccạnht ra n h gaygắtgiữacácN gânhànghoạtđộngtrênđịabànvànhữngrủiroluôntiềmẩ n tronghoạtđộngtíndụngluôn xuấtphátbởinhiềulýdovàdẫnđếnnhiềuhậuquảkhácnhaunhƣlàsựtổnthấtvềvốn,uytín

… vàởmứcđộtrầmtrọngcóthểđƣaNg â n hàngđếnbênbờvựcphásảnvàmộtkhirủirotíndụn gxảyrathìkhôngchỉgâythiệthạichoNgânhàngmàcònảnhhưởngkhôngnhỏđếnsựổnđị nhcủanềnk i n h tế.QuađócóthểthấyTíndụngNgânhàngluônlàmộtloạihìnhhoạtđộn gk i n h doanhliênquanđếntấtcảcácthànhphầnkinhtếtrongxãhội.

Dovậy,hạnchếrủirotíndụngluônlàvấnđềcầnđặcbiệtquantâmcủaNgânhà ngPhươ ngTâychinhánhLâmĐồng,đòihỏi

Ngânhàngphảicósựđầutƣthoảđángvàtìmran h ữ n g g iả i phápn g ă n ng ừa , xửl ý vàh ạ n chếđếnmứcthấpn h ấ t n h ữ n g rủirocóthểxảyra.Việchạnchếrủirotíndụngluônmang tínhcấpthiếtvàc ó ýnghĩaquantrọngkhôngchỉđốivớibảnthânNgânhàngmàcònchoc ản ề n k i n h tế,nógópphầnnângcaochấtlƣợngtíndụng,giúpchohoạtđộngtíndụngn g àycànghoànthiệnhơn,thúcđẩyNgânhàngPhươngTâychinhánhLâmĐồngp h ấ n đấ uđạtđượcmụctiêumởrộngthịtrườngkinhdoanhnhưngluônđảmbảoant o à n hiệuquả,nhằ mgópphầnthúcđẩypháttriểnkinhtế,xãhộiđịaphươngtrongc ô n g cuộcxâydựngcuộcsốn gmớichoNhândân.

1 NguyễnĐăngDờn(1998),TíndụngvàNghiệpvụNgânhàng,NxbTàich ính, Th àn h phốHồChíMinh,Tr.5-20.

2 NguyễnĐăngDờn(2005),TiềnTệNgânHàng,NxbThốngKê,ThànhphốHồC h í Mi nh.

13 http://www.sbv.gov.vn

14 http://www.vnba.org.vn

15.http://www dalat.gov.vn

Phụlục1:DanhsáchcácNHTMNhànước,NHCSXH,NHTMcổphầntrênđịab à n tỉnhL âmĐồng

PHỤLỤC1:DANHSÁCHCÁCNHTMNHÀNƯỚC,NHCSXH,NHTMCỔPHẦN TRÊNĐịABÀNTỈNHLÂM ĐỒNG

STT MỨCXẾPHẠNG ÝNGHĨA Tổc hức

1 AAA AAA Đâylàmứcxếphạngkháchhàngcaonhất.Kh ản ă n g hoànt r ả k h o ả n v a y c ủ a khách hàngđƣợcxếphạngnàylàđặcbiệttốt.

2 AA AA Kháchh à n g đƣợcxếph ạ n g n à y cón ă n g l ựctrảnợkhôngkémnhiềusovớikháchh à n g đƣợcxếph ạ n g caonhất.Khản ă n g hoàn trảk h o ả n n ợ c ủ a k h á c h h à n g đƣợcxếphạ ngnàylàrấttốt.

3 A A Kháchhàngđƣợcxếphạngnàycóthểcónhiề ukhảnăngchịutácđộngtiêucựccủacácyếut ốbênngoàivàcácđiềukiệnkinhtếhơncáckhá chhàngđƣợcxếphạngcaohơn.Tuynhiênkh ảnăngtrảnợvẫnđƣợcđánhgiálàtốt.

4 BBB BBB Kháchh à n g xếph ạ n g n à y c ó c á c chỉs ố c hot h ấ y k h á c h h à n g hoàntoànc ó khản ăngh o à n trảđầyđủcác khoảnnợ.T u y nhiên ,cácđiềukiệnkinhtếbấtlợivàsựthayđổic ácyếutốbênngoàicónhiềukhảnăngh ơ n t r o n g v i ệ c làmsuygiảmkhảnăngtrảnợcủa kháchhàng.

5 BB BB Kháchh à n g n à y đangphảiđốimặtv ớ i nhi ềurủirotiềmẩnhoặccácảnhhưởngt ừcá cđiềukiệnkinhdoanh,tàichínhvàkinhtếb ấtlợi,cácảnhhưởngnàycókhảnăngdẫnđế nsựsuygiảmkhảnăngtrảnợcủakháchhàng.

6 B B Kháchh à n g c ó nhiềun g u y c ơ mấtkhản ăngtrảnợ.T u y nhiên,hiệnthờikhách hàn gvẫncókhảnănghoàntrảkhoảnvay.C ácđiề ukiệnkinhd o a n h , tàichínhvàkinhtếnhiề ukhảnăngảnhhưởngđếnkhản ăn ghoặcthiện chítrảnợcủakháchhàng.

7 CCC CCC Kháchhàngxếphạngnàyhiệnthờiđangbịs uygiảmkhảnăngtrảnợ,khảnăngtrảnợcủak háchhàngphụthuộcvàođộthuậnlợicủacác điềukiệnkinhdoanh,tàichínhvàkinhtế.Tro ngtrườnghợpcócácyếutốb ấ t l ợ i x ả y ra,k h á c h h à n g nhiềukhảnăngkhôngtrảđƣợcnợ

9 C C Kháchh à n g xếph ạ n g n à y trongt r ƣ ờ n g hợpđãthựchiệncácthủtụcx i n phásảnhoặ ccócácđộngtháitươngtựnhưngviệctrảnợcủa kháchhàngvẫnđangđƣợcduytrì.

Dtrongtrườnghợpđãmấtkhản ă n g trảnợ,c á c tổnthấtđ ã thựcs ự x ả y ra;khôngxếph ạ n g D c h o kháchhàngmàviệcmấtkhản ăn g trảnợ