Mục tiêu chung của đề tài Tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thổ Tang, Vĩnh Phúc là đề xuất các giải pháp tăng cường hoạt động cho vay DNNVV tại Agribank chi nhánh Thổ Tang trong thời gian tới.
Trang 1
BQ GIAO DUC VA DAO TAO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
LÊ THỊ HUE
TANG CUONG CHO VAY DOANH NGHIEP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM CHI NHANH THO TANG, VINH PHUC
Trang 2LOI CAM DOAN
Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi
cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này này do tôi tự thực hiện và không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật
Tôi xin cam đoan rằng luận văn Thạc sĩ “Tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng 'Vông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Thổ Tang, Vĩnh Phúc” là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi dưới sự hướng dẫn tận tình của TS Hồng Việt Trung
Các thơng tin, số liệu và kết quả nghiên cứu của luận văn này là khách quan,
trung thực và không trùng lặp với các công trình nghiên cứu đã công bố Tôi cũng cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đều được trân trọng
cảm ơn
Hà Nội, ngày _ thắng _ năm 2020 Học viên
Trang 3LOI CAM ON
Để hoàn thành Luận văn này, lời cảm ơn đầu tiên đặc biệt và sâu sắc nhất, tôi
xin gửi đến TS Hoàng Việt Trung, người đã trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tôi tận
tình trong suốt quá trình nghiên cứu và hoàn thành Luận văn
Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới quí thầy cô giáo Viện Sau đại học - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã nhiệt tình giúp đỡ tôi về mọi mặt trong suốt
quá trình học tập và nghiên cứu
Tôi cũng xin bày tỏ sự biết ơn đến Ban Lãnh đạo, nhân viên các phòng, ban chuyên môn của Agribank Chỉ nhánh Thổ Tang, Vĩnh Phúc đã nhiệt tình cung cấp
số liệu, tư vần giúp đỡ tôi trong quá trình nghiên cứu, hoàn thành Luận văn
'Và Tôi xin cảm ơn gia đình, những người thân và bạn bè đã chia sẻ, động viên, giúp đỡ và tạo mọi điều kiện cho tơi hồn thành khóa học và thực hiện thành công Luận văn này
Luận văn là tổng hợp kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu và sự nỗ lực
cố gắng của bản thân tác giả Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện Luận văn không thể tránh khỏi những khiếm khuyết, tôi rất mong nhận được sự góp ý chân thành
của quí thầy (cô) và đồng nghiệp để Luận văn này được hoàn thiện hơn
Tôi xin trân trọng cảm ơn!
Hà Nội, ngày - tháng _ năm 2020 Tac giả luận văn
Trang 4MUC LUC
LOICAM DOAN LỜI CẢM ƠN
DANH MỤC CAC CHU VIET TAT
DANH MỤC BANG, SO DO, BIEU DO TOM TAT LUAN VAN MO DAU wel CHUONG 1: NHỮNG VAN DE CO BAN VE CHO VAY DOI VOI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
1.1.1 Những vấn đề cơ bản về doanh nghiệp nhỏ và vừa 6
1.1.2 Khái niệm, đặc điêm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa ll
1.1.4 Các hình thức cho vay của ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa l6
1.1.5 Vai trò cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừ: 18
1.2 Tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 21
1.2.1 Quan niệm về tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 21
1.2.2 Sự cần thiết tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hang
thương mai 2
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá tăng cường hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và
vừa của ngân hàng thương mại 2
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới tăng cường hoạt động cho vay doanh nghiệp
nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại 29
1.3.1 Nhân tố chủ quan 29 1.3.2 Nhân tố khách quan 33
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI
Trang 52.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chỉ
nhánh Thỗ Tang, Vĩnh Phúc 37
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 37
2.1.2 Cơ cấu tổ chức 39
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019 42 2.2 Thực trang hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thổ Tang, Vĩnh
Phúc 48
2.2.1 Số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa 48
2.2.2 Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 49
2.2.3 Dư nợ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 50
2.2.4 Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 55 2.2.5 Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 56 2.2.6 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 57 2.2.7 Thị phần cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa trên thị trường 38 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Thỗ Tang, Vĩnh Phúc 59
2.3.1 Kết quả đạt được 59
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 61
CHUONG 3: GIAI PHAP TANG CUONG CHO VAY DOANH NGHIEP NHO
VA VUA TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON
VIET NAM CHI NHANH THO TANG, VINH PHU 69
3.1
ịnh hướng và mục tiêu tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại
Trang 63.1.2 Mục tiêu cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Thổ Tang, Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-
2025 70
3.2 Giải pháp tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thổ Tang, Vĩnh Phúc 7I thống và mở rộng quan hệ cho 3.2.1 Duy trì quan hệ với các khách hàng truyề
vay với các doanh nghiệp nhỏ và vừa mới 71
3.2.2 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng 73
3.2.3 Thực hiện tốt quy chế, quy trình cho vay T5
3.2.4 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực 78
3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ 80
3.3 Kién ngl 82
3.3.1 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 82
3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa 84
KET LUAN
Trang 7DANH MUC CAC CHU VIET TAT
Chữ viết tắt Diễn giải
Agribank | Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
cic Trung tâm thông tin tín dụng
Trang 8BANG: Bang 1.1 Bang 1.2 Bang 2.1 Bang 2.2 Bang 2.3 Bang 2.4 Bang 2.5 Bang 2.6 Bang 2.7 Bang 2.8 Bang 2.9 Bang 2.10 Bang 2.11 Bang 2.12
DANH MUC BANG, SO BO, BIEU DO
Tigu chi phn loai DNNVV cita World Bank 6
Quy định doanh nghiệp vừa và nhỏ của Việt Nam 7 Tình hình lao động của ngân hàng qua 3 năm 2017 -2019 Al
Cơ cấu nguồn vốn huy động tại Agribank Chỉ nhánh Thỏ Tang giai đoạn
2017-2019 43
Co cấu dư nợ tín dụng của Agribank Chỉ nhánh Thổ Tang giai đoạn
2017 - 2019 46
Số lượng và tỷ trọng DNNVV được cho vay tại Agribank Chỉ nhánh Thổ
Tang giai đoạn 2017 -2019 48
Doanh số cho vay DNNVV tại Agribank Chỉ nhánh Thổ Tang giai đoạn
2017-2019 49
Dư nợ cho vay DNNVV tại Agribank Chỉ nhánh Thổ Tang giai đoạn
2017 - 2019 50
Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV phân theo loại tiền tại Agribank Chỉ nhánh
Thổ Tang giai đoạn 2017 -2019 SI
Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV phân theo ky han tại Agribank Chỉ nhánh
Thổ Tang giai đoạn 2017 -2019 52
Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề kinh doanh tại Agribank
Chỉ nhánh Thổ Tang giai đoạn 2017 -2019 5
Quy mô tài sản bảo đảm đối với dư nợ cho vay DNNVV tại Agribank Chỉ
nhánh Thổ Tang giai đoạn 2017 -2019 54
So sánh tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay DNNVV và tỷ lệ nợ quá hạn chung của Agribank Chỉ nhánh Thổ Tang giai đoạn 2017 -2019 55
Tình hình nợ xấu trong cho vay DNNVV tại Agribank Chi nhánh Thổ
Trang 9Bang 2.13 Téc d6 tăng trưởng lợi nhuận của hoạt động cho vay DNNVV tại Agribank
Chỉ nhánh Thổ Tang giai đoạn 2017 -2019 57
Bảng2.14 Thị phần cho vay DNNVV một số ngân hàng tại huyện Vĩnh Tường giai đoạn 2017 -2019 58 SO DO: Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tô chức của Agribank Chỉ nhánh Thổ Tang 40 BIEU DO: Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh Thổ Tang giai đoạn 2017 - 2019 43
Biểu đồ 2.2 Dư nợ của Agribank Chỉ nhánh Thổ Tang giai đoạn 2017 - 2019 45
Biểu đồ 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chỉ nhánh Thổ Tang giai
Trang 10
BQ GIAO DUC VA DAO TAO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
LÊ THỊ HUE
TANG CUONG CHO VAY DOANH NGHIEP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
Trang 11MỞ ĐẦU
Tính cấp thiết của đề tài
Ở hầu hết các quốc gia trên thế giới, dù là các quốc gia công nghiệp phát triển hay đang phát triển thì sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa
(DNNVV) luôn có một vị trí và vai trò rất quan trọng trong sự phát triển kinh tế của mỗi đất nước Và trong xu thế toàn cầu hóa, với việc hội nhập kinh tế quốc tế diễn ra sâu rộng như hiện nay thì sự lớn mạnh của DNNVV là một biểu hiện của một nền kinh tế năng động Tại Việt Nam, theo số liệu thống kê tính đến cuối năm 2019, các
DNNVV chiếm tới 97% trong tổng số các doanh nghiệp; đóng góp khoảng 40% GDP hàng năm và sử dụng 50% lực lượng lao động của nền kinh tế trong mọi ngành nghề
'Tuy nhiên trong những năm gần đây, do tác động của cuộc khủng hoảng kinh
tế tài chính, suy thoái kinh tế thế giới cùng với những yếu kém vốn có của nên kinh tế nước ta đã ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của nền kinh tế; đến hoạt động, sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và DNNVV nói riêng Điều này khiến cho các doanh nghiệp này luôn phải đối mặt với nhiều thách thức và rủi
ro Nhưng một trong những trở ngại lớn nhất của các DNNVV hiện nay là khả năng
tiếp cận và thu hút các nguồn vốn bên ngoài gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là với nguồn vốn vay từ các ngân hàng thương mại (NHTM)
Nhận thức được điều đó nên trong thời gian qua, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Thổ Tang, Vĩnh Phúc (Agribank Chỉ
nhánh Thổ Tang) đã chú trọng và quan tâm nhiều hơn đến loại hình doanh nghiệp
này Đặc biệt trong bối cảnh môi trường kinh doanh giữa các ngân hàng ngày càng
Trang 12hạn chế như: tỷ trọng dư nợ DNNVV thấp (dư ng cho vay DNNVV chi chiếm dưới
8% dư nợ cho vay hàng năm của Chỉ nhánh), lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV còn thấp (chiếm chưa đến 7% tổng lợi nhuận của chỉ nhánh), tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu của hoạt động cho vay DNNVV cao hơn so với tỷ lệ chung của Chỉ nhánh, Xuất phát từ thực tế này, tôi đã lựa chọn đề tài “Tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng 'Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam Chỉ nhánh Thổ Tang, Vĩnh Phúc” làm đề tài cho luận văn
Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài
* Mục tiêu nghiên cứu
Dé xuất các giải pháp tăng cường hoạt động cho vay DNNVV tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang trong thời gian tới
* Nhiệm vụ nghiên cứu
- Hệ thống cơ sở lý luận về hoạt động cho vay DNNVV tại NHTM;
- Phân tích và đánh giá thực trạng cho vay DNNVV tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang;
- Dé xuất các giải pháp tăng cường cho vay DNNVV tại Agribank chỉ nhánh Thỏ Tang đến năm 2025
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay DNNVV tại các NHTM
- Phạm vi nghiên cứu:
+ VỀ nội dung: Luận văn nghiên cứu, đánh giá hoạt động cho vay DNNVV của NHTM;
+ Về không gian: Luận văn nghiên cứu tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang;
+ Về thời gian: Luận văn xem xét, đánh giá thực trạng trong giai đoạn từ
năm 2017 - 2019; Đề xuất giải pháp tăng cường cho vay DNNVV tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang đến năm 2025
Cấu trúc luận văn:
Trang 13iii
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về cho vay đối với doanh nghiép nhé va
vừa tại ngân hàng thương mại
Trong chương này tác giả tập trung vào những vấn đề lý luận chung về cho
vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại, được thể hiện ở nội dung sau:
Thứ nhắt, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mạ: Thứ hai, tăng cường cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa;
Thứ ba, các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại;
Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Thổ Tang, Vĩnh Phúc
“Trong chương này tác giả đề cập đến:
Thứ nhất, khái quát về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam Chỉ nhánh Thổ Tang, Vĩnh Phúc gồm các nội dung sau: quá trình hình thành và phát triển; cơ cấu tô chức; khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Chỉ nhánh
trong những năm gan day
Thứ hai, thực trang hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Thổ Tang, Vĩnh Phúc, gồm các nội dung sau
- Số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa - Dư nợ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa - Ty 1é ng xấu trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa - Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa - Thị phần cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa trên thị trường
Thứ ba, đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Thổ Tang, Vĩnh Phúc
Trang 14iv
Thứ nhất, quy mô khách hàng DNNVV tại Chỉ nhánh được mở rộng Trong giai đoạn 2017 - 2019,
Chỉ nhánh không ngừng nâng cao, c
đa dạng nhiều lĩnh vực (từ 66 doanh nghiệp năm 2017 lên 93 doanh nghiệp năm
lượng DNNVV có quan hệ tín dụng đối với
tỉ trọng lớn trong tông số doanh nghiệp và
2018, chiếm tỷ trọng 90,3%) Mạng lưới khách hàng được mở rộng là một cơ sở
quan trong để Chỉ nhánh phát triển các sản phâm cho vay đối với DNNVV, tăng tỷ
trọng dư nợ của nhóm khách hàng này trên tổng dư nợ của Chỉ nhánh Thứ hai, dư nợ cho vay DNNVV và doanh số cho vay liên tục tăng
Trong giai đoạn 2017 - 2019, Agribank Chỉ nhánh Thổ Tang đã đáp tứng kịp thời nhu cầu vốn ngắn han cho các DNNVV, đáp ứng một phần vốn trung, dài hạn,
tạo điều kiện giúp các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn Điều này
phản ánh những nỗ lực của Chỉ nhánh trong việc tăng cường hoạt động cho vay đối với DNNVV như đa dạng hóa các lĩnh vực, ngành nghề DNNVV được cấp tín
dụng; giảm lãi suất cho vay về mức tối đa, cơ cấu lại nợ, miễn giảm lãi vốn vay cho
các DNNVV có tình hình sản xuất khó khăn Những biện pháp này đã giúp Chỉ nhanh giữ được quan hệ với các khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới
Thứ ba, cơ câu cho vay đối với DNNVV theo hướng tích cực
Về kỳ hạn, cơ cấu cho vay DNNVV theo kỳ hạn có sự hợp lý giữa kỳ hạn vốn huy động
Thứ tw, nợ quá hạn và nợ xấu của DNNVV giảm dần sẽ góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay chung của Chỉ nhánh
Nam 2017, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay DNNVV đều ở mức cao (tỷ lệ nợ quá hạn là 3,7%, tỷ lệ nợ xấu là 2,0%), trước tình hình đó, Chi nhánh đã có
nhiều biện pháp đề khắc phục tình trạng này như tăng cường công tác thâm định hồ sơ, tô chức quản lý hoạt động cho vay, việc kiểm tra, giám sát quá trình cho vay cũng được quan tâm hơn Đồng thời, đối với các DNNVV đang gặp khó khăn, Chỉ
nhánh cũng thực hiện các biện pháp giãn, hoãn, khoanh nợ, giảm lãi vay cũ, tạo
điều kiện cho vay mới với lãi suất hợp lý Nhiều doanh nghiệp nhờ đó mà đã vượt
Trang 15khoản nợ quá han cho ngân hàng Đến năm 2019, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn đã giảm xuống rõ rệt, giúp Chỉ nhánh tiếp tục thực hiện mục tiêu tăng cường cho vay
DNNVV của mình, tăng trưởng quy mô đi đôi với đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu qua
* Hạn chế, vướng mắc
Thứ nhất, tỷ trọng dư nợ DNNVV thấp so với các đói tượng khách hàng khác Mặc dù số lượng DNNVVcó quan hệ với Agribank Chi nhánh Thổ Tang cũng như doanh số và dư nợ cho vay đối với nhóm khách hàng này đều có sự tăng trưởng trong những năm qua nhưng xét về tỷ trọng trong kết quả cho vay chung của Chỉ nhánh thì vẫn còn rất thấp Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa chỉ chiếm dưới 8% dư nợ cho vay hàng năm của Chỉ nhánh Điều này cho thấy quy mô hoạt
động cho vay DNNVV còn nhỏ bé, chưa tương xứng với khả năng sẵn có của ngân hàng và số lượng khách hàng DNNVV đang hoạt động tại địa bàn Phần lớn dư nợ
cho vay là đối tượng khách hàng cá nhân, tiếp đến là khách hàng doanh nghiệp lớn
Chỉ nhánh vẫn dành sự ưu ái hơn cho dự án của các khách hàng lớn trong khi đó
chưa hăn là các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả Điều này làm hạn chế khả năng
cạnh tranh của Chỉ nhánh trong việc thu hút các khách hàng mới và việc tăng doanh thu từ hoạt động đối tượng khách hàng DNNVV
Thứ hai, quy mô khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng với Chỉ nhánh
chưa tương xứng với tiềm năng tại địa phương
Tai Hoi nghị tổng kết công tác thi đua khen thưởng năm 2019 và phát động phong trào thi đua, giao chỉ tiêu kinh tế - xã hội năm 2020 đã báo cáo tình hình kinh tế - xã hội năm 2019 Theo đó, năm 2019 trên địa bàn huyện Vĩnh Tường có trên
1.549 doanh nghiệp và trên 5.168 hộ sản xuất kinh doanh Từ đó cho thấy, với số lượng 93 DNNVV có quan hệ tín dụng với Chi nhánh (chiếm khoảng 6% số lượng doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn) là rất khiêm tốn so với tiềm năng phát triển tại địa phương Chỉ nhánh cần có chủ trương, chính sách hợp lý hơn nhằm thu hút, tận dụng tiềm năng này để phát triển và tạo lợi thế so với các ngân hàng khác trên địa bàn
Trang 16vi
Tỷ trọng lợi nhuận từ việc cho vay DNNVV chiếm chưa đến 7% tổng lợi
nhuận của chỉ nhánh Mặc dù, số lượng DNNVV đã có sự tăng trưởng nhưng dư nợ
của đối tượng khách hàng này còn thấp so với nhóm khách hàng cá nhân và khách
hàng doanh nghiệp lớn của chỉ nhánh Vì vậy, doanh thu từ lãi của hoạt động cho vay không cao Thêm vào đó, Chỉ nhánh chưa triển khai các hình thức cho vay mới
để tận dụng được mạng lưới khách hàng vốn có, phát triển các sản phẩm cho vay mới bên cạnh các sản phâm cho vay truyền thống Vì vậy, Chỉ nhánh đã bỏ lỡ nhiều
cơ hội gia tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV
Thứ tr, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu của hoạt động cho vay DNNVV cao hơn so với tỷ lệ chung của Chỉ nhánh
* Nguyên nhân của hạn chế
~ Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhắt, chưa có chính sách tín dụng phù hợp đối với DNNVV trên địa bàn Thứ hai, điều kiện tài sản bảo đảm chưa linh hoạt
Thứ ba, chất lượng công tác thâm định cho vay tại Chỉ nhánh thời gian qua vẫn còn nhiều hạn chế Thứ tư, công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay chưa được nghiêm túc thực hiện Thứ năm, công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay tới khách hàng chưa hiệu quả Thứ sáu, năng lực, trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng
Thứ bảy, các sản phẩm cho vay dành cho DNNVV chưa có đặc trưng riêng ~ Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay chưa đây đủ
Thứ hai, về cơ chế chính sách
Nhận thức được vai trò của các DNNVV đối với sự phát triển kinh tế của đất
nước, Đảng và Chính phủ đã có những chính sách ưu tiên hỗ trợ nhằm phát triển
Trang 17vii
của cả nước còn chưa đồng bộ, chưa đúng mức, nhiều chính sách chưa thực sự di vào cuộc sống, đem lại hiệu quả thiết thực cho hoạt động của các doanh nghiệp
Thứ ba, cạnh tranh có xu hướng ngày càng gia tăng Thứ tư, từ phía các DNNVV Chương 3: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Thỗ Tang, 'Vĩnh Phúc
pháp tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Dựa trên những phân tích ở Chương 2, trong chương 3 tác giả trình bày nội dung như sau:
Thứ nhất, định hướng và mục tiêu tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Thổ Tang, Vĩnh Phúc đến năm 2025;
Thứ hai, căn cứ vào những hạn chế rút ra ở chương 2, tác giả nêu một số giải
pháp tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thô Tang, Vĩnh Phúc, bao gồm:
- Duy tri quan hé với các khách hàng truyền thống và mở rộng quan hệ cho
vay với các doanh nghiệp nhỏ và vừa mới
- Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng
- Thực hiện tốt quy chế, quy trình cho vay
- Nâng cao trình độ nguồn nhân lực
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Thứ ba, kiến nghị
- Kiến nghị với Agribank Việt Nam
- Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa
KẾT LUẬN
Trong những năm qua, Đảng và Nhà nước đã ban hành nhiều chủ trương, chính sách hỗ trợ và phát triển DNNVV nhằm phát huy hiệu quả của loại hình doanh nghiệp nay Bam sat chủ trương, đường lối của Đảng, Nhà nước và xu hướng
Trang 18viii
có nhiều nỗ lực trong việc đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của các DNNVV trên địa bàn, thực hiện chính sách ưu đãi và ra sức tăng
cường khai thác bộ phận khách hàng này Điều đó được thể hiện qua sự mở rộng số
lượng khách hàng vay, tăng trưởng dư nợ cho vay đối với khách hàng DNNVV tại Chỉ nhánh Tuy nhiên, những tổn tại và hạn chế lại là nhân tố cản trở việc tăng cường hoạt động cho vay của Chỉ nhánh với các DNNVV
Luan van “Tang cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Thé Tang, Vinh
Phúc” phần nào đã giải quyết được hạn chế, khuyết điểm đó Đồng thời, luận văn đã đưa ra được một số giải pháp chủ yếu như: Duy trì quan hệ với các khách hàng truyền
thống và mở rộng quan hệ cho vay với các doanh nghiệp nhỏ và vừa mới, tăng cường
hoạt động marketing ngân hàng; thực hiện tốt quy chế, quy trình cho vay; nâng cao
trình độ nguồn nhân lực; tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Tuy nhiên trong quá trình nghiên cứu, do còn có hạn chế về trình độ hiểu biết
và thời gian thực hiện nên luận văn còn có những thiếu sót, rất mong nhận được sự
Trang 19
BQ GIAO DUC VA DAO TAO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
LÊ THỊ HUE
TANG CUONG CHO VAY DOANH NGHIEP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM CHI NHANH THO TANG, VINH PHUC
CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGAN HANG
MÃ NGÀNH: 60340201
LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HOÀNG VIỆT TRUNG
HA NOI, NAM 2020
Trang 20MỞ ĐẦU
1 Lý do chọn đề tài
Ở hầu hết các quốc gia trên thế giới, dù là các quốc gia công nghiệp phát triển hay đang phát triển thì sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa
(DNNVV) luôn có một vị trí và vai trò rất quan trọng trong sự phát triển kinh tế của mỗi đất nước Và trong xu thế toàn cầu hóa, với việc hội nhập kinh tế quốc tế diễn ra sâu rộng như hiện nay thì sự lớn mạnh của DNNVV là một biểu hiện của một nền kinh tế năng động Tại Việt Nam, theo số liệu thống kê tính đến cuối năm 2019, các
DNNVV chiếm tới 97% trong tổng số các doanh nghiệp; đóng góp khoảng 40% GDP hàng năm và sử dụng 50% lực lượng lao động của nền kinh tế trong mọi ngành nghề
'Tuy nhiên trong những năm gần đây, do tác động của cuộc khủng hoảng kinh
tế tài chính, suy thoái kinh tế thế giới cùng với những yếu kém vốn có của nền kinh tế nước ta đã ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của nền kinh tế; đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và DNNVV nói riêng Điều này khiến cho các doanh nghiệp này luôn phải đối mặt với nhiều thách thức và rủi
ro Nhưng một trong những trở ngại lớn nhất của các DNNVV hiện nay là khả năng
tiếp cận và thu hút các nguồn vốn bên ngoài gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là với
nguồn vốn vay từ các ngân hàng thương mại (NHTM)
'Nhận thức được điều đó nên trong thời gian qua, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Thổ Tang, Vĩnh Phúc (Agribank Chỉ
nhánh Thổ Tang) đã chú trọng và quan tâm nhiều hơn đến loại hình doanh nghiệp
này Đặc biệt trong bối cảnh môi trường kinh doanh giữa các ngân hàng ngày càng
trở nên gay gắt và khóc liệt thì quan điểm hướng tới đối tượng DNNVV được coi là một chiến lược phát triển tắt yếu và đầy tiềm năng của hầu hết các ngân hàng Hòa
chung với xu thế phát triển đó, cùng với việc nắm vững quan điểm và chủ trương
Trang 21hạn chế như: tỷ trọng dư nợ DNNVV thấp (dư ng cho vay DNNVV chi chiếm dưới
8% dư nợ cho vay hàng năm của Chỉ nhánh), lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV còn thấp (chiếm chưa đến 7% tổng lợi nhuận của chỉ nhánh), tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu của hoạt động cho vay DNNVV cao hơn so với tỷ lệ chung của Chỉ nhánh, Xuất phát từ thực tế này, tôi đã lựa chọn đề tài “Tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam Chỉ nhánh Thổ Tang, Vĩnh Phúc” làm đề tài cho luận văn
2 Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan
Hoạt động cho vay doanh nghiệp và cho vay đối với DNNVV của NHTM là
những nội dung được nhiều người quan tâm, nghiên cứu Một số công trình khoa
học liên quan đến đề tài đã được công bố như:
Đặng Trung Nghĩa (2015), Giải pháp tín dụng cho doanh nghiệp ở các NHTM Liệt Nam, Tạp chí ngân hàng số 7, tháng 4 Lê Văn Thành, cán bộ ngân hàng Nhà nước (2016), Đánh giá hoạt động tín dụng dành cho doanh nghiệp trên
hệ thống ngân hàng Nông nghiệp và Phát triền nông thôn Liệt Nam, Tạp chí ngân hàng số 4, tháng 2 Các nghiên cứu tuy đã có phần nào tiếp cận, đánh giá được tín
dụng dành cho doanh nghiệp nhưng cũng chỉ mới dừng lại ở tiêu chí mang tính chất phân tích, mô tả, chưa có một đánh giá sâu sắc về chất lượng tín dụng trên các khía cạnh theo quy mô doanh nghiệp, theo các loại hình cho vay, theo khu vực địa lý
Nguyễn Quang Vinh (2016), Phát triển cho vay đối với DNNVV tại NHTM cổ phân Bảo Việt, Luận văn thạc sỹ Tài chính - Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế
- Đại học Quốc gia Luận văn làm rõ cơ sở lý luận về cho vay nói chung va cho vay
DNNVV nói riêng Qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNNVV tại NHTM cô phần Bảo Việt, luận văn chỉ ra những tồn tại, hạn chế và những nguyên nhân dẫn đến tổn tại, hạn chế trong hoạt động cho vay DNNVV tại NHTM cô phần Bảo Việt
Trên cơ sở kết quả nghiên cứu nêu trên, luận văn đưa ra các giải pháp đồng bộ đối với với NHTM cô phần Bảo Việt và các kiến nghị đối với các cơ quan chức năng để phát triển nghiệp vụ cho vay DNNVV của NHTM cô phần Bảo Việt
Trang 22DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Vĩnh Phúc, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Với dé tai nay, tac gid Nguyễn Thị Ngọc Thu đã khái quát lý luận về cho vay đối với khách hàng DNNVV
tại NHTM và phát triển cho vay đối với khách hàng DNNVV Qua việc phân tích thực trạng công tác phát triển cho vay đối với khách hang DNNVV tại Ngân hang
TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Vĩnh Phúc, tác giả đánh giá những kết
quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân hạn chế trong hoạt động phát triển cho
vay đối với khách hàng DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam -
Chỉ nhánh Vĩnh Phúc; Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp phát triển cho vay đối
với khách hàng DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Vĩnh Phúc
Bùi Đình Đạo (2017), Phát triển cho vay DNNV tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Bảo Lộc, Luận văn thạc sỹ Tài chính ngân hàng, Học viện Tài chính Với đề tài này, tác giả Bùi Đình Đạo đã khái
quát lý luận về phát triển cho vay DNNVV tại NHTM, đã chỉ ra những nhân tố anh
hưởng và các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay DNNVV tại NHTM; Phân tích thực trạng phát triển cho vay DNNVV và đánh giá những kết quả đạt được, những
hạn chế và nguyên nhân hạn chế trong công tác phát triển cho vay DNNVV tại
BIDV - chỉ nhánh Bảo Lộc; từ đó để xuất giải pháp phát triển cho vay DNNVV tại Chỉ nhánh
Nguyễn Hữu Mạnh Cường (2018), Phân tich tình hình cho vay khách hàng
doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cô phân Ngoại thương Việt Nam- Chỉ
nhánh Đăk Lãk, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Đà Nẵng
Đề tải hệ thống hóa các lý luận về cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM trong nền kinh tế thị trường; Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp
tại Vietcombank Đăk Lăk đề chỉ ra những mặt đạt được và những hạn chế còn tồn
tại Trên cơ đó, luận văn đề xuất các giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh
nghiệp tại ngân hàng
Trang 23giải pháp cho vay đối với doanh nghiệp và cho vay đối với DNNVV của NHTM nhưng cho đến nay chưa có đề tài nào nghiên cứu về hoạt động cho vay đối với
DNNVV tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang Như vậy, đề tài “Tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng 'Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam Chỉ nhánh Thổ Tang, Vĩnh Phúc” của học viên không bị trùng lắp với
các đề tài trước đó
3 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của luận văn 3.1 Mục tiêu nghiên cứu
Dé xuất các giải pháp tăng cường hoạt động cho vay DNNVV tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang trong thời gian tới
3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu
- Hệ thống cơ sở lý luận về hoạt động cho vay DNNVV tại NHTM;
- Phân tích và đánh giá thực trang cho vay DNNVV tai Agribank chỉ nhánh Thổ Tang;
- Dé xuất các giải pháp tăng cường cho vay DNNVV tại Agribank chỉ nhánh Thỏ Tang đến năm 2025
4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay DNNVV tại các NHTM
- Phạm vi nghiên cứu:
+ Về nội dung: Luận văn nghiên cứu, đánh giá hoạt động cho vay DNNVV của NHTM;
+ Về không gian: Luận văn nghiên cứu tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang;
+ VỀ thời gian: Luận văn xem xét, đánh giá thực trạng trong giai đoạn từ
năm 2017 - 2019; Đề xuất giải pháp tăng cường cho vay DNNVV tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang đến năm 2025
5 Phương pháp nghiên cứu
Luận văn đã sử dụng một số phương pháp nghiên cứu sau
Trang 24Phuong pháp thu thập số liệu được tác giả sử dụng nhằm thu thập được dữ
liệu đánh giá thực trạng cho vay DNNVV tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang 'Tác giả thu thập số liệu qua những tài liệu tham khảo như:
+ Giáo trình, tạp chí, luận văn, thông tin trên internet về DNNVV;
+ Hệ thống các Báo cáo tài chính khi kết thúc năm tài chính của Agribank
chỉ nhánh Thổ Tang (từ năm 2017 đến năm 2019), các báo cáo, các dữ liệu khác liên quan đến Chỉ nhánh như lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tô chức, danh mục sản phẩm,
b Phương pháp phân tích thống kê mô tả
Phương pháp này được sử dụng trong lập bảng thống kê định lượng cho các
chỉ tiêu được đề cập trong đề tài nghiên cứu Mỗi bảng thống kê đều có đánh số và đề mục rõ ràng và ghi rõ nguồn Các bảng thống kê có thê là giá trị tuyệt đối hoặc giá trị tương đối, có thê là số liệu gốc hoặc số liệu đã qua xử lí Phương pháp này được sử
dụng trong quá trình phân tích tình hình cho vay đối với khách hàng DNNVV tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang, phân tích độ biến động, mô tả các chỉ tiêu thống kê từ các số liệu thu thập được qua đó có thê nhắn mạnh rõ hơn sự biến động của các đặc
trưng, các mặt của đối tượng nghiên cứu
e Phương pháp khác
Ngoài ra , trong quá trình hoàn thành luận văn tác giả còn sử dụng các
phương pháp khác như phương pháp đồ thị , biểu đồ, hình vẽ Từ các bảng số liệu „ lập ra biểu đồ để thông qua đó quan sát và rút ra những đánh giá tông quát về _ hoạt
động cho vay DNNVV tại Agribank chỉ nhánh Thổ Tang
6 Kết cấu luận văn Luận văn gồm 3 chương:
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và
vừa tại ngân hàng thương mại;
Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệ
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Thổ Tang, Vĩnh Phúc;
Trang 25
CHUONG 1
NHUNG VAN DE CO BAN VE CHO VAY DOI VOI DOANH
NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại nhỏ và vừa 1.1.1 Những vẫn đề cơ bản về doanh nghỉ; 1.1.1.1 Khái niệ
về doanh nghiệp nhỏ và vừa
Hiện nay, DNNVV là xương sống của nền kinh tế và đang được các quốc gia dành sự quan tâm đáng kể Tuy nhiên, vẫn tồn tại nhiều định nghĩa khác nhau về
DNNVV
Theo World Bank, DNNVV có thể phân theo quy mô như sau: Doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa Những tiêu chí mà World
Bank đưa ra đề phân loại chủ yếu dựa vào số lao động bình quân; tài sản của doanh
nghiệp; doanh thu hàng năm đạt được Ngoài ra, dựa vào nhu cầu vốn tín dụng, 'World Bank còn đưa thêm tiêu chí để phân loại DNNVV là quy mô vay trung bình
Bang 1.1 Tiêu chí phân loại DNNVV của World Bank
Quymôcôngty [Nhânviên [Tàisản Doanh thu hàng năm
Siêu nhỏ <l0người | =100.000 USD <100.000 USD
Nhỏ <50người [<3.000.000USD |<3.000.000USD
Vừa <300người | <15.000.000 USD |<15.000.000 USD, Quy mô vay trung bình Siêu nhỏ <10000 USD Nhỏ < 100.000 USD Vừa < 1.000.000 USD (< 2.000.000 USD Đối với các quốc gia tiên tiến)
Trang 26theo quy mô tông nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm
(tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau:
Bảng 1.2 Quy định doanh nghiệp vừa và nhỏ của Việt Nam
Chitiêu | Tổng nguồn vốn Số lao động Doanh thu Doanh nghiệp siêu nhỏ Dưới 3 tỷ Dưới I0người | Poanh thus 10ty đồng một năm Doanh nghiệp | 50tÿyđồngtrở | Số lượng lao động |_ Doanh thu < 100 tỷ
nhỏ xuống < 50 người đồng một năm
Doanh nghiệp | 100tÿ đồng trở | Số lượng lao động |_ Doanh thu <300 tỷ
vừa xuống < 100 người đồng một năm
Nguôn: Nghị định số 39/2018/NĐ-CP
Tùy thuộc vào hoàn cảnh kinh tế của mỗi quốc gia, định nghĩa và tiêu chí xác định DNNVV khác nhau Tuy nhiên, hầu hết các quốc gia khi xác định DNNVV đều dựa vào quy mô về: Vốn; lao động thường xuyên tham gia sản xuất - kinh doanh; doanh thu của doanh nghiệp hay đặc điểm ngành nghề kinh doanh DNNVV
nhu sau: “DNNI
doanh vi muc tiêu lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp trong những giới hạn nhắt
ƒ là những cơ sở sản xuất - kinh doanh có tư cách pháp nhân, kinh
định tính theo các tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, năng lực sản xuất, tổng tài
sản, giá trị gia tăng thu được trong từng thời kỳ theo quy định của từng quốc gia” 1.1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Xuất phát từ nguồn gốc hình thành, đặc điểm quy mô nguồn vồn và lao động,
DNNVV có những đặc điểm sau:
Thứ nhất, DNNVV có vốn đầu tư ban đầu ít, thu hồi vốn nhanh và hiệu quả
Với lượng vốn đầu tư giới hạn là 100 tỷ đồng và số lượng lao động tối đa là 300 người, DNNVV dễ thành lập, nhanh, phát triển trong nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nhau Với số lượng lao gia nhập thị trường, khả năng thu hồi vốn
động không nhiều, diện tích mặt bằng sản xuất kinh doanh hạn chế với các điều
Trang 27đầu tư vào công nghệ mới, tiên tiến, hiện đại tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả
Thứ hai, DNNVV tôn tại và phát triển ở hằu hết các lĩnh vực, các thành phân
kinh tế
Các DNNVV chủ yếu cung cấp các mặt hàng và dịch vụ thiết yếu cho xã hội,
trong đó thường là các sản phẩm tiêu dùng và truyền thông Vì dễ thành lập nên các
DNNVV hoạt động trên tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế: thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nông lâm ngư nghiệp và hoạt động dưới mọi hình thức như: Doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách
nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các cơ sở kinh tế cá thể
Có thể nói các DNNVV có khả năng thỏa mãn mọi nhu cầu về sản phẩm, dịch vụ dù
rất nhỏ của các tầng lớp trong xã hội
Thứ ba, DNNVV cé tinh năng động cao, dễ thích nghỉ với sự thay đổi của
thị trường
DNNVV có đặc điểm là gần gũi với khách hàng, luôn hướng đến thị trường hiểu và biết nhu cầu của khách hàng vì vậy có thê nói đây là lực lượng phản ánh tín hiệu thị trường tốt nhất Trước những thay đổi của thị trường, các DNNVV có khả năng chuyên hướng kinh doanh và chuyên hướng mặt hàng nhanh vì vốn đầu tư ít, quy mô nhỏ và thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đó là bộ máy quản lý gọn nhẹ, cơ chế tô chức đơn giản giúp việc chuyên đổi sản phẩm dich vụ nhanh chóng hơn so với các doanh nghiệp lớn DNNVV tổn tại ở mọi thành phần kinh tế nên chỉ cần không
thích ứng được với nhu cầu của thị trường, với loại hình kinh tế - xã hội này thì nó sẽ chuyển hướng sang loại hình khác cho phù hợp với thị trường
Thứ tư, DNNVV có năng lực kinh doanh còn hạn chế
Do quy mô vốn nhỏ nên các DNNVV không có điều kiện đầu tư quá nhiều vào nâng cấp, đổi mới máy móc, mua sắm công nghệ tiên tiến Vốn và tài sản ít, ty lệ vốn chủ sở hữu hạn chế nên các doanh nghiệp khó tiếp cận với nguồn vốn vay
Trang 28nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm, thâm nhập thị trường và phân phối sản pham do thiếu thông tin về thị trường, công tác marketing còn kém hiệu quả Điều đó làm
cho các mặt hàng của DNNVV khó tiêu thụ trên thị trường
Thêm vào đó, DNNVV cón có năng lực quản lý còn thấp: Đây là loại hình kinh tế còn non trẻ nên trình độ, kỹ năng của nhà lãnh đạo doanh nghiệp cũng như
của người lao động còn hạn chế Số lượng DNNVV có chủ doanh nghiệp, giám đốc giỏi, trình độ chuyên môn cao và năng lực quản lý tốt chưa nhiều Một bộ phận lớn chủ doanh nghiệp và giám đốc doanh nghiệp tư nhân chưa được đảo tạo về hoạt động kinh doanh và quản lý, còn thiếu kiến thức về mặt kinh tế - xã hội và kỹ năng, về quản trị kinh doanh
Thứ năm, bộ máy điều hành gọn nhẹ, có tính linh hoạt cao nhưng năng lực quản trị chưa cao
Với số lượng lao động không nhiều, cơ cấu tổ chức sản xuất cũng như bộ
máy quản lý trong các DNNVV tương đối gọn, không có quá nhiều khâu trung gian Điều này làm tăng hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp; các quyết định, các chỉ tiêu đến với người lao động một cách nhanh chóng, tiết kiệm chỉ phí quản lý
doanh nghiệp Mô hình quản lý trực tiếp được áp dụng trong các DNNVV nên các
quyết định thường được đưa ra nhanh chóng
Tuy nhiên, một bộ phận Ban lãnh đạo của DNNVV chưa được đào tạo cơ bản, đặc biệt là các kiến thức về kinh tế thị trường, luật pháp, quản trị kinh doanh do
vậy trình độ quản lý còn hạn chế Việc đưa ra các quyết định nhanh chóng khi chưa có sự nghiên cứu về thị trường thường dẫn đến rủi ro cho doanh nghiệp khi các quyết định đưa ra thiếu chính xác
1.1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa
“Thứ nhất DNNVV tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần giảm thất nghiệp
Do các DNNVV tham gia kinh doanh ở tắt cả các ngành nghề, lĩnh vực của
Trang 2910
kinh doanh không yêu cầu trình độ cao nên có thể sử dụng được cả lao động ở các
vùng sâu, vùng xa, vùng chưa kinh tế chưa phát triển Đặc biệt khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, trong khi các doanh nghiệp lớn thường phải sa thải nhân
công để cắt giảm chỉ phí thì các DNNVV, với tính chất linh hoạt và năng động của mình, có thê thích ứng nhanh với sự biến động của thị trường, có thê đứng vững mà
không phải cắt giảm nhân công, hoặc có thể nhanh chóng thu hút lại lực lượng lao
động khi nền kinh tế đi vào chu kỳ phục hồi
Thứ hai, DNNVV giữ vai trò quan trọng trong việc ôn định và thúc đây tăng, trưởng kinh tế
Ở hầu hết các nền kinh tế, các DNNVV là những nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ tại các thời điểm cho phép nền
kinh tế có được sự ôn định Vì vậy, DNNVV được xem như thanh giảm sốc cho nền
kinh tế trước những biến động lớn Với lợi thế về vốn đầu tư ít và nguồn lao động đồi dào, trong những năm qua, DNNVV phát triển ngày càng nhanh và chiếm tỉ trọng ngày càng lớn trong tổng số doanh nghiệp DNNVV cung cấp cho thị trường
nhiều mặt hàng phong phú, đa dạng ở tắt cả các lĩnh vực của nền kinh tế, tạo ra nhiều sự lựa chọn, đáp ứng được mọi nhu cầu của người tiêu dùng, từ đó thúc đây
sức tiêu thụ của nền kinh tế Vì thế mức độ đóng góp của các DNNVV vào tổng sản
lượng của nên kinh tế là rất lớn
Thứ ba, DNNVV khai thác và phát huy các nguồn lực địa phương, góp phần chuyên dịch cơ cấu kinh tế
Trong nên kinh tế bao giờ cũng có những vùng sâu, vùng xa, là những vùng
kém phát triển, có điều kiện tự nhiên không thuận lợi hoặc cơ sé ha tang chưa phát
triển Nếu nền kinh tế chỉ tồn tại các doanh nghiệp lớn có xu hướng tập trung ở các thành phố, thị xã, các khu công nghiệp mà thiếu đi các doanh nghiệp nhỏ thì sẽ xảy ra tình trạng phát triển mất cân đối giữa các vùng miền, không tận dụng hết nguồn tài nguyên quốc gia, làm giảm hiệu quả hoạt động của nền kinh tế Trong khi đó,
với quy mô vốn đầu tư nhỏ, bộ máy tô chức gọn nhẹ, dễ khởi sự, các DNNVV có
Trang 301H
tài nguyên và lao động của từng vùng, đặc biệt là các ngành nông - lâm - hải sản và
ngành công nghiệp chế biến DNNVV cũng chính là chủ thể tác động tích cực nhất vào việc duy trì và phát triển các ngành nghề truyền thống như mây tre đan, gốm sứ, dệt Vì vậy, có thể nói DNNVV đóng vai trò hết sức quan trọng trong công cuộc công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông thôn góp phần thu hẹp khoảng cách phát triển giữa thành thị và nông thôn, đồng thời thúc đây các ngành thương mại dịch vụ, tiểu thương phát triển góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế
Thứ tư, DNNVV thúc đây nền kinh tế năng động,
Một nền kinh tế đặt tỉ lệ quá lớn nguồn lực tài nguyên và lao động vào các doanh nghiệp lớn thì nền kinh tế sẽ chậm chạp do quy mô lớn dẫn tới bộ máy quản
lý cồng kềnh với các quyết định kinh doanh chậm chạp Ngược lại, với một tỉ lệ
thích hợp các doanh nghiệp có quy mô nhỏ, dễ điều chỉnh hoạt động, nền kinh tế sẽ
trở nên năng động, linh hoạt hơn, thích nghỉ được với những biến động thị trường
bắt kịp xu hướng của nền kinh tế thể giới
1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1.2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá Trải qua hàng trăm năm, đến nay hoạt động của các NHTM đã trở thành một yếu tố không thê thiếu gắn liền với nền kinh tế của mọi quốc gia trên thế giới Đề đưa ra được một định nghĩa về NHTM thường phải dựa
vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính, đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động Với mỗi quốc gia khác nhau, hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM
Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch (1930): “Những nhà băng thiết yếu bao
gôm những nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá trị địa Ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyến ngân, đứng ra bảo hiểm ”
Trang 3112
khác các số tiên mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dich vụ tai chính”
Theo Luật các Tổ chức tín dung Viét Nam (2010): “NHTM Id loại hình ngân hàng được thực hiện tắt cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận”
Từ nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính (ĐCTC) mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh tốn Ngồi ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dich vụ của xã hội NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt là vì hoạt động NHTM là hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao hơn nhiều so với các hình thức kinh doanh khác và
thường có ảnh hưởng sâu sắc tới cả nền kinh tế Trong hoạt động ngân hàng, đặc
biệt là hoạt động kinh doanh tiền tệ, các NHTM tiến hành huy động vốn rồi cho vay
theo nguyên tắc hoàn trả vốn và lãi trong một thời gian nhất định nên không tránh được rủi ro Rủi ro có thê đến từ phía ngân hàng, từ phía khách hàng vay tiền, rủi ro
khách quan Do đó, hoạt động ngân hàng thường phải đối mặt với độ rủi ro cao,
kéo theo là rủi ro đối với những người gửi tiền cũng như rủi ro đối với nền kinh tế Để tránh những rủi ro đáng tiếc xảy ra, nhằm kiểm soát, hạn chế những tôn hai do
ngân hàng phá sản gây ra, Chính phủ các quốc gia đặt ra những quy định riêng,
nhằm đảm bảo các hoạt động này được vận hành an toàn, hiệu quả trong nền kinh tế
thị trường
Nhu vay, theo quan điểm của tác giả, NHTM là một tổ chức tài chính, hoạt động kinh doanh chủ yếu trên lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, cung cấp một danh mục
sản phẩm, dịch vụ vô cùng đa dạng với tính chất chung là nhận tiền gửi để sử dụng
vào mục đích cho vay, đầu tư và các dịch vụ kinh doanh khác 1.1.2.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Theo Phan Thị Thu Hà (2013), hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh,
Trang 3213
Huy động vốn là hoạt động nhận tiền của tô chức, cá nhân dưới hình thức
tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận Các NHTM đã có nhiều hình thức huy động vốn đa dạng và phong phú, với nhiều tiện ích
như: Gửi một nơi rút nhiều nơi, lãi suất linh hoạt và hấp dẫn, chuyển khoản dễ dàng, thủ tục nhanh gọn, thuận tiện, thu hút ngày càng nhiều khách hàng và
người dân đến gửi tiền
b Hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng thương mại
Cáp tín dụng là việc thỏa thuận đề tô chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền
hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng
nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác Các NHTM, tổ chức tín dụng (TCTD)
ngày càng phát triển với nhiều hình thức tín dụng như: tín dụng kích cầu, tín dụng tiêu dùng, tín dụng phục vụ phát triển nông thôn; đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư với
nhiều hình thức đầu tư như: cho vay trực tiếp, tài trợ dự án, góp vốn, đầu tư các loại
giấy tờ có giá
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết
giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một
thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi
Bao thanh toán là hình thức cắp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp
đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó tô chức tín dụng cam
Trang 3314
Chiết khấu là việc mua có ky hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi các công cụ chuyên nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn
thanh toán
Tái chiết khấu là việc chiết khẩu các công cụ chuyên nhượng, giấy tờ có giá
khác đã được chiết khấu trước khi đến hạn thanh toán e Hoạt động trung gian thanh toán
Củng ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc cung ứng phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chỉ, ủy nhiệm chỉ, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh tốn khác cho khách hàng thơng qua tài khoản của khách hàng Việc ứng dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động thanh toán đã tạo ra khả năng thanh toán nhanh, chính xác, an toàn và bảo mật và thu hút nhiều tô chức kinh tế, khách hàng quan hệ giao dịch và thanh toán
với ngân hàng Tốc độ mở rộng và phát triển tài khoản cá nhân trên địa bàn ngày càng tăng, góp phần thúc đây hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng phát triển
Môi giới tiền tệ là việc làm trung gian có thu phí môi giới đề thu xếp thực
hiện các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác giữa các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính khác
Dịch vụ ngoại hối: Các ngân hàng thương mại được phép cung ứng các dịch
vụ ngoại hồi trên thị trường quốc tế: cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế; thực hiện
các giao dịch mua, bán ngoại hồi và vàng trên thị trường nước ngoài; tham gia các thị
trường tiền tệ, thị trường phái sinh ở nước ngoài; cung cấp các dịch vụ quản lý tài sản tài chính của khách hàng ở nước ngoài; cung cấp các dịch vụ ngân hàng đầu tư (tư
Trang 3415
1.1.2.3 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Theo Cao Thị Ý Nhi (2016), NHTM là tổ chức tín dụng có thể thực hiện các hoạt động như nhận tiền gửi, cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản và đầu tư tài chính Trong các hoạt động đó, cho vay là một trong những nghiệp vụ quan
trọng, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng
Theo Nguyễn Đăng Dờn (201 1), cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó
bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền đề sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi
Như vậy, khái niệm cho vay đối với DNNVV của NHTM có thể hiểu một
cách khái quát là hình thức cho vay, trong đó có sự chuyển giao hoặc cam kết chuyển giao một khoản tiền từ phía NHTM sang người sử dụng (người đi vay) là
các DNNVV để sử dụng vào mục đích và thời gian xác định theo thỏa thuận với
nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi
1.1.2.4 Đặc điểm của cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Theo Nguyễn Minh Kiều (2013), hoạt động cho vay đối với DNNVV cũng có những đặc điểm riêng, như:
Thứ nhất, dư nợ cho vay đối với mỗi khách hàng thường nhỏ
Đặc điểm này xuất phát từ quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNNVV thường nhỏ, nhu cầu vay vốn chủ yếu đề đáp ứng nhu cầu tài trợ vốn lưu động nên thường có giá trị thấp Vì vậy, quy mô vốn vay đối với mỗi DNNVV không
lớn và thuộc thị trường bán lẻ của ngân hàng Tuy nhiên, số lượng các khách hàng này
đông đảo, nếu ngân hàng biết tận dụng cơ hội khai thác thì khả năng tăng trưởng tín
dụng là rất lớn
Thứ hai, thời gian các khoản vay thường ngắn
Do các doanh nghiệp thường có nhu cầu vay vốn tạm thời cao, đáp ứng cho nhu cầu tài trợ vốn lưu động như mua nguyên vật liệu , có khả năng quay vòng
vốn nhanh Các khoản vay đài hạn của DNNVV thường phát sinh khi mở doanh
Trang 3516
Tuy nhiên, các khoản vay dài hạn khi doanh nghiệp mới thành lập chứa đựng nhiều
rủi ro, thường các DNNVV không đủ tài sản bảo đảm khi vay vốn mua thiết bị, may
móc Vì vậy doanh số cho vay ngắn hạn vẫn chiếm chủ yếu do thời gian luân chuyển vốn nhanh, ngân hàng có thể nhanh quay vòng vốn
Thứ ba, thiếu tài sản bảo đảm
Đặc điểm này xuất phát từ quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh của DNNVV
thường nhỏ nên tiềm lực tài chính của DNNVV còn hạn chế Do đó, các DNNVV:
thường không có, không đủ tài sản bảo đảm cho việc vay vốn, nếu có thì không đáp ứng đẩy đủ quy định về tài sản bảo đảm cho vay của ngân hàng,
'Thứ tư, mức độ rủi ro cho vay cao
Các DNNVV thường hoạt động với quy mô nhỏ, bộ máy tổ chức hoạt động kinh doanh giản đơn, thiếu chặt chẽ, vấn đề minh bạch hóa thông tin, chấp hành chế độ
kế toán tài chính còn nhiều bát cập Do đó, các ngân hàng thường gặp nhiều rủi ro khi
cho vay đối với DNNVV như: sử dụng vốn sai mục đích, không trả nợ đúng hạn hoặc
không thu hồi được nợ và dẫn tới mất vốn Tuy nhiên, quy mô một món vay nhỏ khi phát sinh nợ quá hạn hay nợ xấu thì chủ yếu tác động tới thu nhập của ngân hàng,
không tạo thành các rủi ro khác như: rủi ro thanh khoản, rủi ro phá sản
'Thứ năm, ngân hàng có nhiều cơ hội tăng thêm lợi nhuận từ hoạt động cho vay
đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
'Với nhóm khách hàng DNNVV, ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất cao hơn so với các doanh nghiệp lớn Mặt khác, giá trị của một khoản vay tuy không lớn nhưng với số lượng các DNNVV đông đảo nên việc gia tăng lợi nhuận từ nhóm khách
hàng này rất tiềm năng Bên cạnh các khoản lãi thu được từ hoạt động cho vay, nếu
ngân hàng khai thác tốt thì có thể thu thêm các khoản thu ngoài lãi từ các khoản phí
dịch vụ thanh toán, chuyển tiền Đối với doanh thu từ các hoạt động này, ngân hàng
không chịu áp lực từ phía khách hàng như các doanh nghiệp lớn
1.1.4 Các hình thức cho vay của ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1.4.1 Dựa vào thời hạn cho vay
Trang 3617
thức cho vay này thường được dùng đề bù đắp sự thiếu hụt nhu cầu vốn lưu động
của các doanh nghiệp và nhu cầu chỉ tiêu cá nhân Với hình thức cho vay này, ít có
rủi ro cho ngân hàng vì trong thời gian ngắn ít có biến động xảy ra và nếu có xảy ra thì ngân hàng có thể dự tính được
~ Cho vay trung hạn: hình thức cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm này được sử dụng để tài trợ cho các nhu cầu đôi mới trang thiết bị công nghệ, phát triển hoạt
động sản xuất kinh doanh, đầu tư xây dựng các dự án có quy mô nhỏ Hình thức cho
vay này có mức độ rủi ro không cao vì ngân hàng có khả năng dự đoán được những
biến động có thể xảy ra
~ Cho vay dài hạn: với thời hạn trên 5 năm, hình thức cho vay này được dùng
cho các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà cửa, đầu tư phương tiện vận tải quy mô
lớn, đầu tư mua sắm tài sản có định, xây dựng các nhà máy, xí nghiệp, các dự án
quy mô lớn, thời gian thu hồi vốn lâu Hình thức cho vay này có mức độ rủi ro rất
lớn vì trong thời gian dài thì có những biến động xảy ra không lường trước được
1.1.4.2 Dựa vào mức độ đảm bảo tiền vay
~ Cho vay đảm bảo bằng tài sản: là hình thức cho vay dựa trên cơ sở các đảm
bảo như thế chấp, cầm có hoặc bảo lãnh Ngân hàng nắm giữ tài sản của người vay
để xử lý thu hồi nợ khi người vay không thực hiện được các nghĩa vụ đã được cam
kết trong hợp đồng cho vay Hình thức này được áp dụng đối với những khách hàng
không có uy tín cao với ngân hàng Mặc dù là có tài sản đảm bảo nhưng hình thức cho vay này vẫn có độ rủi ro cao vì tài sản có thể bị mắt giá hay người bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ của mình
- Cho vay không đảm bảo bằng tài sản: là hình thức cho vay chỉ dựa vào uy
tín của khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải đánh giá hiệu quả sử dụng tiền vay
của người vay, khách hàng không được phép giao dịch với bất kỳ ngân hàng nào khác Mặc dù không có tài sản đảm bảo nhưng đây là một loại cho vay ít rủi ro cho
ngân hàng vì khách hàng có uy tín rất lớn và khả năng trả nợ rất cao thì mới được cấp tín dụng mà không cần đảm bảo
Trang 3718
- Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay nhiều lần cách biệt nhau đối với khách hàng không có nhu cầu thường xuyên và chỉ vay trong trường hợp cần thiết vốn để ngân hàng tham gia vào một giai đoạn nhất định của chu kỳ sản
xuất kinh doanh
~ Cho vay theo hạn mức: Đây là hình thức cho vay mà theo đó ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức cho vay duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Hạn mức cho vay này được xác định dựa trên kế hoạch sản xuất
kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng Hạn mức cho vay có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ
~ Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng
trả góp làm nhiều lần trong thời hạn cho vay đã thoả thuận Cho vay trả góp thường
được áp dụng đối với các khoản cho vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định
hoặc hàng tiêu dùng lâu bền Số tiền mỗi lần trả được tính toán sao cho phủ hợp với
khả năng trả nợ
1.1.5 ai trò cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Phát triển DNNVV là chiến lược lâu dài, nhất quán và xuyên suốt trong
chương trình hành động của Chính phủ, là nhiệm vụ trọng tâm trong chính sách
phát triển kinh tế của quốc gia Theo nghị quyết của Đảng và chỉ đạo của Chính phủ, trong thời gian qua ngành ngân hàng đã có những chuyên biến tích cực, nhận thức và hoạt động trong cơ chế chính sách cho vay đề tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế, nhất là DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng phục vụ cho
việc phát triển kinh doanh, nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường trong nước và
quốc tế Vai trò của vốn vay ngân hàng đối với các DNNVV là hết sức quan trọng:
1.1.5.1 Vốn vay ngân hàng là nguồn quan trọng hỗ trợ và thúc đây sự hình
thành và phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu
là chuyên tiền tiết thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế Một bên là tổ chức, cá nhân tạm thời thâm hụt chỉ tiêu, còn
một bên là cá nhân
Trang 38
19
và tổ chức này là hoàn toàn độc lập với nhau Điều tất yếu là tiền sẽ chuyên từ nơi
thặng dư sang nơi thâm hụt nếu cả hai cùng có lợi, cả hai đều có nhu cầu muốn
đồng vốn của mình sinh lời Nơi thừa vốn sẵn sàng cho vay để kiếm lãi, còn nơi thiếu vốn cần vay thêm đề mở rộng sản xuất cũng vì mục đích sinh lời
Vi vay, khi có một doanh nghiệp mới được hình thành thì sẽ phải đầu tư một
khoản vốn khá lớn từ việc thuê và xây dựng mặt bằng nhà xưởng, mua sắm máy
móc thiết bị, nguyên vật liệu, đào tạo công nhân Cùng một lúc phải đầu tư một
lượng vốn như vậy thì sự trợ giúp của ngân hàng là điều vô cùng cần thiết Sự sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng như vậy đã tạo điều kiện cho rất nhiều các
doanh nghiệp được ra đời Hơn thế nữa, trong quá trình sản xuất kinh doanh, doanh
nghiệp nhiều lúc cũng cần một khoản vốn lớn dé đầu tư vào dự án mới khi mà nguồn vốn lưu động của doanh nghiệp đang được dùng vào việc khác chưa thể sử dụng ngay được thì vốn vay ngân hàng là giải pháp kịp thời nhất
1.1.5.2 Vốn vay ngân hàng góp phần điều chỉnh cơ cấu ngành nghề, khuyến khích phát triển lợi thế về nguồn lực và kỹ thuật đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Với mục tiêu chuyển dịch cơ cấu ngành kinh tế theo hướng công nghiệp hóa
hiện đại hóa của Đảng và Nhà nước theo hướng nâng cao tỷ trọng của ngành công
nghiệp và dịch vụ thông qua việc điều chỉnh cơ cấu ngành nghề, mở rộng nghề truyền thống đề tận dụng và nâng cao lợi thế cạnh tranh Với việc tác động vào cơ cấu sản xuất kinh doanh của các DNNVV để phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần Với việc mở rộng hay thu hẹp ngành nghề sẽ tạo ra một cơ cấu kinh tế hợp lý cho sự phát triển kinh tế bền vững Có thể nói Nhà nước đã tận dụng các
công cụ quản lỹ vĩ mô mà trong đó vốn vay ngân hàng là một công cụ quan trọng đã được áp dụng hiệu quả Các ngân hang cé thé sử dụng những công cụ đó như chính
sách cho vay của mình để nhằm nới lỏng hay thắt chặt cho vay, sử dụng lãi suất như là một đòn bây khuyến khích các ngành nghề thiết yếu Bên cạnh đó, một mặt các ngân hàng cũng có thể sử dụng các chính sách khác như đặt ra yêu cầu cho khoản
Trang 3920
vốn vay ngân hàng đã phát huy được hết vai trò to lớn của mình Với một chính sách cho vay linh hoạt và hợp lý sẽ điều chỉnh mối quan hệ cho vay giữa doanh
nghiệp và ngân hàng
1.1.5.3 Vốn vay ngân hàng cung cấp vốn đầu tư cho doanh nghiệp nhỏ và
vừa cả về chiều rộng và chiều sâu, đảm bảo cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa
hoạt động có hiệu quả
Quy luật cạnh tranh trên thị trường đòi hỏi mỗi doanh nghiệp phải tim ra cho
mình một hướng đi riêng đề có thể tồn tại và phát triển Cạnh tranh của các doanh nghiệp cũng có sự thay đôi đáng kế từ cạnh tranh về giá đã chuyên sang cạnh tranh
về chất lượng, sản phẩm và mẫu mã Làm thế nào để tạo thị phần, tạo dựng hình anh và niềm tin cho khách hàng Một khó khăn mà các DNNVV phải đối mặt dễ nhận thấy nhất là sự thiếu hụt về vốn đề đầu tư Vốn là điều kiện để các doanh nghiệp đổi
mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng thu nhập cho người lao động Cũng có rất nhiều hình thức và phương pháp huy động vốn mới cho các doanh nghiệp như: vay vốn ngân hàng, thuê tài chính, liên doanh, liên kết, vay người thân bạn bè, cô phần hóa doanh nghiệp, sáp nhập doanh nghiệp
để khắc phục hạn chế của mình Nhưng thực tế một số hình thức còn rất hạn chế
Do vậy, vốn vay ngân hàng mới có thê đáp ứng những nhu cầu trên của doanh
nghiệp đặc biệt là DNNVV Sở dĩ như vậy là ngân hàng đóng vai trò là trung gian
tài chính, mục tiêu hoạt động tập trung huy động các nguồn vốn nhàn rỗi để cung cấp cho các thành phần kinh tế Hơn thế nữa, các NHTM còn có khả năng huy động,
được nguồn vốn rẻ với việc đa dạng hóa hình thức huy động, có các hình thức
khuyến mãi phong phú khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng Điểm nữa là với ưu thế về mạng lưới chỉ nhánh rộng khắp, tạo lập được nhiều kênh huy động vốn và cung cấp vốn cho các DNNVV Do vốn vay ngân hàng là nguồn hình thành vốn lưu động và vốn có định của doanh nghiệp Như vậy, vốn vay ngân hàng góp phần điều hòa vốn cho nền kinh tế, đầu tư cho quá trình sản xuất kinh doanh của
doanh nghiệp được liên tục và dần trở thành trợ thủ đắc lực không thê thiếu của các doanh nghiệp
Trang 4021
tăng thu nhập cho người lao động
Với việc tăng nguồn vốn cho DNNVV không chỉ tạo việc làm mà còn làm
cho năng suất lao động tăng lên từ đó tăng thu nhập cho người lao động Sở dĩ nói
như vậy là bởi vì khi nước ta bước đầu chuyên sang nền kinh tế thị trường thì phải đối mặt với những mặt trái của nền kinh tế như thất nghiệp, lạm phát và nghèo đói
Vốn vay ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng trong việc đầu tư vào các dự án
phát triển xã hội như tạo công ăn việc làm, xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế
Bên cạnh việc hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận nhưng các ngân hàng cũng dành một
lượng vốn lớn đề hỗ trợ các dự án mang tính xã hội như cho vay tạo công ăn việc làm,
chương trình kinh tê biêi chương trình mía đường Từ các dự án này mà rất nhiều người đã có việc làm, các gia đình nghèo đã cải thiện được cuộc sống của mình
Bên cạnh đó các DNNVV khi có thêm nguồn vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh thì sản phẩm tạo ra nhiều và chất lượng cũng nâng cao, đáp ứng được nhu
cầu thị trường từ đó doanh thu tăng lên và thu nhập người lao động tăng theo Do
vậy, vốn vay ngân hàng có ảnh hưởng quyết định đến quá trình tái sản xuất nói chung và DNNVV nói riêng, góp phần giải quyết các vấn đề bức thiết hiện nay
1.2 Tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.2.1 Quan niệm về tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
“Theo Nguyễn Minh Kiều (2013), “tăng cường” là thay đôi dẫn đến sự lớn lên về phạm vi, quy mô Vậy, tăng cường cho vay có nghĩa là sự thay đổi làm tăng lên
về số lượng khách hàng, đối tượng cho vay, dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ và hình thức cho vay Đồng thời, tăng cường cho vay phải đi đôi với khả năng
hoàn trả nợ vô điều kiện của khách hàng cả gốc và lãi cho ngân hàng Tuy nhiên tăng cường cho vay cần phải đi đôi với tăng chất lượng dịch vụ và hạn chế rủi ro tín dụng mang đến cho ngân hàng Nhất là trong những năm gần đây sự tăng trưởng nhanh của tín dụng, chạy đua lãi suất của các ngân hàng và sự suy thoái của kinh tế thể giới đã tác động không nhỏ đến việc gia tăng nợ xấu trong ngân hàng Việc tăng, cường cho vay là cần thiết cho sự phát triển hiện nay của các NHTM nhưng phải