Mục tiêu của đề tài Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Sơn La là hệ thống hóa những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến nâng cao chất lượng CVTD của ngân hàng thương mại; phân tích thực trạng chất lượng CVTD tại Vietinbank Sơn La; đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTD tại Vietinbank Sơn La trong thời gian tới.
Trang 1
NGUYEN HOANG ANH
NANG CAO CHAT LUQNG CHO VAY TIEU DUNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG
VIET NAM - CN SON LA
Trang 2Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Sơn La” là công trình nghiên cứu
khoa học độc lập của tôi, chưa từng được sử dụng đề bảo vệ một học vị nào Các số
Trang 3LỜI CÁM ƠN
Tôi xin trân trọng cảm ơn các thầy cô trong Ban Giám hiệu trường Đại học
Kinh tế Quốc dân đã động viên và tạo mọi điều kiện đề tôi có thể yên tâm với công,
việc nghiên cứu
Hơn hết, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Vũ Duy Hào - người
đã hướng dẫn chỉ bảo tận tình, động viên tôi trong suốt quá trình nghiên cứu để hoàn thành Luận văn này
Tôi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo, nhân viên Ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam - CN Sơn La đã hỗ trợ cung cấp tài liệu để tôi có cơ sở thực tiễn bổ sung vào bài viết
Mặc dù đã có gắng hoàn thành nội dung nghiên cứu bằng tắt cả năng lực và
su nhic tình của bản thân, tuy nhiên luận văn này không thể tránh khỏi những thiếu
sót, tôi rất mong nhận được ý kiến đóng góp quý báu của các thầy, cô và đồng
nghiệp để tơi hồn thiện hơn nữa nhận thức của mình Tôi xin trân trọng cảm ơn!
Hà Nội, ngày thắng _ năm 2020 Tac giả luận văn
Trang 4MUC LUC
DANH MUC CAC CHU VIET TAT
DANH MỤC BANG, SO DO, BIEU DO
MO DAU
CHUONG 1 NHUNG VAN DE CO BAN VE CHAT LUQNG CHO VAY TIEU
DUNG TAINGAN HANG THUONG MAI
1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của cho vay tiêu dùng
1.1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng
1.1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng 9
1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 12
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 13
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng 14
1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mị 16 1.3.1 Yếu tố chủ quan 17 1.3.2 Yếu tố khách quan 20
1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng
Trang 5CHUONG 2 THỰC TRANG CHAT LUQNG CHO VAY TIEU DUNG TAI NGAN HANG TMCP CONG THUONG VIET NAM - CN SON LA 27
2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Son L: 27
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 27
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý 28
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 31
2.2 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam - CN Sơn La 34
2.2.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam - CN Sơn La 35
2.2.2 Phân tích thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam - CN Sơn La 46
2.3 Khảo sát sự hài lòng của khách hàng về chất lượng cho vay tiêu dùng tại
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Sơn La 51
2.4 Đánh giá chung về chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam - CN Sơn La 5
2.4.1 Kết quả đạt được 53
2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân 54
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM -CN SƠN LA
3.1 Định hướng và mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Sơn La 58
3.1.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam - CN Sơn La đến năm 2025 38
3.1.2 Mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng s9 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam - CN Sơn La 60
3.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay, xây dựng và tổ chức thực hiện thẩm định hồ
Trang 6
3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay tiêu dùng 64 3.2.5 Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo 66
3.2.6 Nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra các yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu
dùng dựa trên các kênh thông tin 67
3.3 Kiến ng 68
3.3.1 Kiến nghị đối với Vietinbank 68
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 69
KẾT LUẬN
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Trang 7DANH MUC CAC CHU VIET TAT
Chữ viết tắt Diễn giải
CBCNV Cán bộ công nhân viên
CBTD Cán bộ tín dụng
CVTD Cho vay tiêu dùng
Trang 8DANH MUC BANG, SO BO, BIEU DO
BANG:
Bang 2.1 Tình hình huy động vốn của Vietinbank Sơn La giai đoạn 2017 - 2019 31
Bang 2.2 Tinh hình dư nợ cho vay của Vietinbank Sơn La trong giai đoạn 2017 - 2019
33 Bảng 2.3 Lợi nhuận trước thuế của Vietinbank Sơn La giai đoạn 2017 - 2019 34 Bảng 2.4 Tỷ lệ dư nợ CVTD trên tổng dư nợ của Vietinbank Sơn La Al
'Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn 42
Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ CVTD theo hình thức vay 4
'Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ CVTD theo nguồn gốc khoản vay 44
Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn khoản vay 45
Bảng 29 Hệ số thu nợ CVTD giai đoạn 2017 -2019 41
Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ CVTD có tài sản đảm bảo 4T
Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu CVTD của Vietinbank Sơn La giai đoạn 2017 -
2019 48
Bảng 2.12 Tỷ lệ trích lập dự phòng RRTD CVTD tại Vietinbank Sơn La giai đoạn 2017
-2019 49
Bảng 2.13 Thu lãi từ CVTD tại Vietinbank Sơn La giai đoạn 2017 - 2019 50
'Bảng 2.14 Đánh giá của khách hàng về một số hoạt động CVTD 52 Bang 2.15 Mong muốn của khách hàng về hoạt động CVTD 52
SƠĐÒ:
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của Vietinbank Sơn La 28 BIÊU ĐÒ:
Biểu đồ 2.1 Thị phần huy động vốn của ngân hàng trên địa bàn tỉnh Sơn La 32 Biểu đồ 2.2 Thị phần cho vay của ngân hàng trên địa bản tỉnh Sơn La 33
Biểu đồ 2.3 Quy mô CVTD cita Vietinbank Sơn La giai đoạn 2017 -2019 40
Trang 9Ngan hàng cũng đang trở mình đề thích ứng với xu thế của thời đại Nghiên cứu về Ngân hàng và hoạt động Ngân hàng là rất cần thiết Theo thống kê năm 2019, thị trường tài chính tiêu dùng Việt Nam tiếp tục chứng kiến sự tăng trưởng mạnh trong những năm gần đây Hoạt động này đang chiếm khoảng 10,4% GDP và 6,8% tổng, dư nợ của nền kinh tế Mặt khác theo số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà nước
Việt Nam tốc độ tăng trưởng trung bình của hoạt động này vào khoảng 20%/năm
Qua đó cho thấy, tốc độ phát triên kinh tế mạnh như hiện nay và số dân gần 98 triệu
người đang mở ra thị trường cho vay tiêu dùng (CVTD) vô cùng rộng lớn và đầy
tiềm năng
Đứng trước thị trường có tiềm năng sinh lợi nhưng cũng đầy cạnh tranh đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) đã nhanh chóng tham gia và phát triển một số sản phẩm CVTD với lãi suất cho vay hấp dẫn,
kỳ hạn cho vay dài Và với vị trí là một chỉ nhánh trong hệ thống của Vietinbank, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Sơn La (Vietinbank Sơn La) cũng
đã rất chú trọng phát triển hoạt động cho vay này Trải qua một quá trình triển khai
và rút kinh nghiệm, Vietinbank Sơn La đã thu được những kết quả khả quan Tuy
nhiên, để nâng cao chất lượng của CVTD nhằm hướng tới mục tiêu trở thành một
trong những chỉ nhánh ngân hàng có uy tín trong việc cung ứng sản phẩm CVTD
còn nhiều hạn chế như: Hệ số thu hồi nợ còn thấp và có xu hướng giảm dần, tỷ lệ
nợ quá hạn, nợ xấu đang có xu hướng tăng dẫn trong 3 năm,
Vi vậy, việc tìm hiểu, nghiên cứu đề phân tích, đưa ra biện pháp nâng cao chất lượng CVTD trong giai đoạn hiện nay là hết sức cần thiết Trên cơ sở những
Trang 10Hệ thống hóa những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến nâng cao chất
lượng CVTD của ngân hàng thương mại (NHTM)
- Phân tích thực trạng chất lượng CVTD tại Vietinbank Sơn La
- Dé xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTD tại Vietinbank Sơn
La trong thời gian tới
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
ối tượng nghiên cứu:
Chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
- Phạm vi nghiên cứu:
+ Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Vietinbank Sơn La + Phạm vi thời gian: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Sơn La trong giai đoạn 3 năm: 2017 - 2019
4 Phương pháp nghiên cứu
Những phương pháp nghiên cứu được áp dụng trong luận văn bao gồm: 4.1 Phương pháp thu thập dữ liệu
* Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp:
Dữ liệu thu thập gồm kết quả hoạt động kinh doanh, dư nợ tín dụng, dư nợ
CVTD tại Vietinbank Sơn La Nguồn tài liệu được cung cấp bởi phòng kinh
doanh, phòng tín dụng, phòng khách hàng cá nhân tại Vietinbank Sơn La Thời gian dữ liệu 3 năm từ năm 2017 - 2019
* Phuong pháp thu thập dữ liệu sơ cấp:
Số liệu sơ cấp nhằm thu thập thông tin cho việc đánh giá chất lượng CVTD
tại Vietinbank Sơn La Thông tỉn thu thập được thông qua bảng câu hỏi trong phiếu
điều tra
- Phương pháp điều tra: Xây dựng bảng câu hỏi trong phiếu điều tra và tiến hành điều tra khách hàng vay vốn phục vụ cho mục đích tiêu dùng tại Ngân hàng
Trang 11- Phương pháp thống kê mô tả: Phương pháp này được sử dụng sau khi số
liệu thu thập được từ Vietinbank Sơn La về CVTD, được tổng hợp, phân tích Từ đó trình bày, mô tả thực trạng CVTD của Chỉ nhánh trong thời gian qua
- Phương pháp so sánh: dựa trên những dữ liệu đã thu thập được tiến hành so sánh tình hình CVTD tại Vietinbank Sơn La các năm từ 2017 đến 2019 để làm rõ
được kết quả đã đạt được và hạn chế trong hoạt động CVTD tại Vietinbank Sơn La
- Phuong pháp phân tỏ, tông hợp
Phương pháp này được sử dụng đề tổng hợp và hệ thống hóa số liệu điều tra
theo các tiêu thức phủ hợp với mục tiêu nghiên cứu
5 Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, các bảng biểu, danh mục tài liệu tham
khảo, luận văn được trình bày gồm 3 chương:
Chương 1 Cơ sở lý luận về chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hang
thương mại
Chương 2 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Sơn La
Trang 12TIEU DUNG TAI NGAN HANG THUONG MAI
1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
và đặc điểm của cho vay tiêu ding
ệm cho vay tiêu dùng
Theo Nguyễn Đăng Dờn (2014), CVTD là một hình thức cắp tín dụng, trong đó Ngân hàng thỏa thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một
khoản tiền vào mục đích tiêu dùng với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi sau một thời gian nhất định
Theo Nguyễn Thị Mùi (2012), CVTD cho phép cá nhân, hộ gia đình được sử dụng trước khả năng mua hàng hoá của mình trong tương lai, tức là tạo điều kiện thoả mãn nhu cầu tiêu dùng trước khi họ có khả năng chỉ trả Do đó ngoài việc nâng
cao mức sống về mặt vật chất, thì CVTD còn gián tiếp kích thích sản xuất, tăng cầu
chỉ tiêu và mua sắm tiện nghỉ sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư
Khách hàng vay thường là những người có thu nhập không quá cao nhưng ổn định
Tổng hợp các quan điểm được trình bày ở trên, CVTD có thể hiểu là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chỉ tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá
nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có
thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện, đồ dùng gia đình
'Bên cạnh đó, những chỉ tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch cũng có thê được
tài trợ bởi cho vay tiêu dùng
1.1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Theo Nguyễn Đăng Dờn (2014), CVTD có những đặc điểm sau:
- Đặc điểm về khách hàng vay: Khách hàng mục tiêu của NHTM đối với
CVTD là các cá nhân và hộ gia đình Đối tượng của CVTD rất đa dạng, bên cạnh đó
Trang 13thu nhập, việc vay vốn chỉ nhằm cân đối giữa thu nhập và chỉ tiêu (ii) Nhóm đối
tượng có thu nhập trung bình: Nhóm đối tượng này muốn vay đề tiêu dùng hơn là dùng chính tiền tích luỹ, dự phòng của mình đề chỉ tiêu Do đó nhóm đối tượng này có nhu cầu vay vốn tăng mạnh so với nhóm đối tượng có thu nhập thấp (ii) Nhóm đối tượng có thu nhập cao: Nhóm đối tượng này vay tiêu dùng nhằm tăng khả năng
thanh toán và coi đó như một khoản linh hoạt để chỉ tiêu khi mà tiền tích luỹ của họ
chưa cao hay lợi nhuận do đầu tư mang lại chưa thu được Đây là nhóm đối tượng
có những khoản tiêu dùng lớn và thường xuyên Vì vậy các NHTM cần dùng những
biện pháp thích hợp để tiếp cận và mở rộng nhóm đối tượng này
- Đặc điểm về mục đích vay: nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ
gia đình như: mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua sắm vật dụng gia đình, du học không phải mục đích kinh doanh
- Đặc điểm về quy mô khoản vay: Các khách hàng khi tìm đến ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn không lớn Đó là bởi khi xác định mua sắm bắt cứ vật dụng gì người tiêu dùng đã phải có một khoản tích luỹ từ trước và các nhu cầu chỉ tiêu cho tiêu dùng thường không quá đắt đỏ, kể cả khi
người tiêu dùng vay để mua nhà, xây nhà hoặc sửa chữa nhà để ở thì qui mô các
khoản đó cũng không quá lớn đối với một ngân hàng Tuy vậy, số lượng các khoản vay tiêu dùng lại khá phổ biến, đa dạng và chiếm tỷ trọng không nhỏ do đối tượng của CVTD là mọi tằng lớp dân cư trong xã hội và có nhu cầu vay vốn thường xuyên
nên mặc dù mỗi món vay tiêu dùng có quy mô nhỏ nhưng số lượng các khoản vay
lớn khiến cho tổng quy mô CVTD của các ngân hàng thường khá lớn
- Đặc điểm về thời hạn vay: Các khoản vay tiêu dùng thường có thời hạn dài
do nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập hàng tháng của người vay
- Đặc điểm về lãi suất cho vay: Không như hầu hết các khoản vay kinh
doanh hiện nay lãi suất có thê thay đổi theo điều kiện thị trường, các khoản vay tiêu
Trang 14ngay trong hợp đồng tín dụng khi ký kết và cũng chỉ được thay đồi định kỳ) Vì vậy khi đưa ra mức lãi suất cho vay có định này các ngân hàng sẽ phải dự tính đến các yếu tố: lãi suất huy động đầu vào có xu hướng thay đồi như thế nào; phần bù rủi ro
và chỉ phí Tuy qui mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn nên
tông chỉ phí lớn, bên cạnh đó CVTD còn được xem là tiềm ẩn nhiều rủi ro nên phần
bù rủi ro cũng khá cao Vì thế, lãi suất CVTD thường cao và có định
~ CVTD có tính nhạy cảm theo chu kỳ: Do số lượng các khoản CVTD phụ thuộc vào nhu cầu tiêu dùng của dân cư và khả năng thanh toán của họ nên nó có tính nhạy cảm theo chu kỳ Số lượng các khoản CVTD sẽ tăng lên trong thoi ky
kinh tế phát triển vì lúc này người dân có mức thu nhập tương đối cao và ôn định, tình hình kinh tế xã hội lạc quan Ngược lại, trong thời kỳ nền kinh tế suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình sẽ cảm thấy không tin tưởng vào tương lai, nhất là khi họ thấy thu nhập giảm xuống Vì vậy, mọi người có xu hướng tiết kiệm hơn là tiêu
dùng, do đó việc vay ngân hàng nói chung và vay tiêu dùng nói riêng sẽ hạn chế,
làm cho số lượng các khoản CVTD giảm xuống trầm trọng
- Đặc điểm về nguồn trả nợ: Hầu hết nguồn tài chính trả cho các khoản CVTD không phải từ kết quả của việc sử dụng những khoản tiền vay đó, nói cách khác việc sử dụng tiền của người vay không trực tiếp là nguồn trả nợ Nguồn trả nợ
của khoản vay từ thu nhập của người vay, đó có thể là lương, thu nhập từ hoạt động
kinh doanh, các nguồn thu nhập khác Khi các nhu cầu tiêu dùng được đáp ứng
bằng khoản tiền vay sẽ tạo tâm lý tiết kiệm, tăng động lực làm việc của khách hàng
Đây là ý nghĩa gián tiếp của vay tiêu dùng ảnh hưởng đến thu nhập (là nguồn trả
nợ) của người vay
- Đặc điểm về chỉ phí quản lý khoản vay tiêu dùng lớn: Các ngân hàng thường phải tốn nhiều thời gian và nhân lực đề điều tra, thu thập các thông tin về chủ thê vay vốn trước khi đưa ra các quyết định phê duyệt khoản vay, thêm vào đó,
Trang 15~ Rủi ro trong cho vay tiêu dùng thường cao do tình hình tài chính của cá nhân, hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng công việc hay sức
khoẻ của họ CVTD chịu tác động của các yếu tố khách quan như thiên tai, bệnh tật,
mắt mùa, thất nghiệp và chu kỳ kinh tế Thời kỳ nền kinh tế mở rộng và mọi người dân đều lạc quan tin tưởng vào tương lai thì nhu cầu tiêu dùng sẽ tăng lên nhưng khi nền kinh tế suy thoái, các cá nhân, hộ gia đình thường có tư tưởng phòng bị cho
tương lai, họ sẽ hạn chế tiêu dùng và tăng cường tích luỹ Đây là thời kỳ khó khăn
cho các nhà sản xuất và các ngân hàng trong phát triển các sản phẩm, dịch vụ Ngoài ra, CVTD còn chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố chủ quan từ phía người tiêu dùng khi họ muốn vay mượn đề chỉ tiêu nhưng không muốn trả Tuy nhiên, hầu hết
các khoản CVTD đều có tài sản bảo đảm (TSĐB) và mức cho vay thường thấp hơn một mức quy định so với giá trị TSĐB được ngân hàng định giá Do vậy, nếu rủi ro
xảy ra, ngân hàng vẫn có thể thu hồi được nợ, dù thời gian có thể kéo dài hơn và thủ
tục phức tạp hơn
Một loại rủi ro khác ngân hàng có thể phải đối mặt là rủi ro lãi suất khi chỉ phí huy động tăng lên do các khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất “cứng nhắc”
(đặc biệt là cho vay trả góp)
'Việc thâm định và quyết định cho vay đối với các khoản CVTD thường gặp khó khăn do vấn đề thông tin không đầy đủ Các thông tin của cá nhân thường
không rõ ràng và minh bạch như báo cáo tài chính của doanh nghiệp Trong khi doanh nghiệp có các báo cáo tài chính được kiểm toán thì khách hàng cá nhân và hộ
gia đình có thể đễ dàng giữ kín các thông tin về triển vọng công việc cũng như tình
hình sức khoẻ của mình
~ Lợi nhuận từ CVTD: Do rủi ro và chỉ phí CVTD lớn nên các ngân hàng
thường đặt mức lãi suất cao đối với các khoản CVTD Việc đặt ra mức lãi suất
Trang 16kém nhạy cảm với lãi suất mà thường quan tâm nhiều hơn tới khoản tiền họ phải trả hàng tháng (mặc dù rõ ràng là lãi suất ghi trên hợp đồng ảnh hưởng đến qui mô số
tiền phải trả) Việc đưa ra một lịch trả nợ phù hợp với thu nhập của người tiêu dùng
trong một kỳ hạn nhất định sẽ là yếu tố mang tính quyết định trong việc chấp thuận vay vốn Chính vì triển vọng về lợi nhuận do hoạt động CVTD mang lại mà dù phải đối mặt với khá nhiều thách thức nhưng các ngân hàng trên toàn thế giới hiện nay
đều hướng sự quan tâm vào hoạt động này, coi nó như một trong những lĩnh vực có vai trò chủ đạo trong dịch vụ cũng như trong quản lý ngân hàng
1.1.2 Cúc hình thức cho vay tiêu dùng
Theo Nguyễn Thị Mùi (2012), căn cứ vào mỗi tiêu chí CVTD có các hình
thức khác nhau, cụ thể:
- Căn cứ vào phương thức cho vay:
+ CVTD trả góp: là khoản cho vay mà người vay phải trả nợ vay (cả tiền gốc
và lãi) cho ngân hàng thành nhiều kỳ liên tiếp như đã thỏa thuận (thường là tháng
hay quý)
+ CVTD từng lần: là khoản cho vay mà người đi vay chỉ thanh toán một lần với ngân hàng (cả tiền gốc và lãi) vào lúc đáo hạn hợp đồng theo thỏa thuận của hai
bên Thông thường đây là những khoản vay có quy mô vốn nhỏ, đi kèm với thời
gian ngắn và sử dụng cho những mục đích chỉ trả cho những chuyến đi nghị, tiền
viện phí
+ CVTD tuần hoàn: Là hình thức CVTD trong đó ngân hàng cho phép khách
hàng vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng nhất định bằng cách sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc được phép thấu chỉ dựa trên
tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn được thỏa thuận trước, căn
cứ vào nhu cầu chỉ tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng
cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng
Trang 17
phải trả một số tiền theo quy định cho ngân hàng
+ CVTD gián tiếp: là việc ngân hàng thay người vay trả tiền cho nhà sản xuất hay nhà cung ứng bán hàng hóa Đây là hình thức phối hợp giữa ngân hàng và
các tổ chức bán lẻ hàng hóa Sau đó, định kỳ ngân hàng sẽ thực hiện thu nợ từ người vay
- Căn cứ vào hình thức đảm bảo:
+ CVTD có TSĐB (thế chấp): là phương thức cho vay mà khách hàng có tài
sản đề thế chấp hoặc cầm cố nhằm bảo đảm cho mức độ an toàn cho khoản vay của
họ TSĐB có thể là bất động sản, bất động sản hình thành từ vốn vay của ngân hàng
hoặc tài sản thuộc sở hữu của khách hàng trước khi vay vốn ngân hàng Tài sản bảo
đảm làm tăng tính an toàn cho khoản vay do ngân hàng có thể tạo áp lực để buộc khách hàng phải trả nợ hoặc trong tình huống xấu nhất khách hàng không trả được nợ thì việc phát mại tài sản bảo đảm cũng giúp giảm bớt tôn thất cho ngân hàng
+ CVTD không có TSĐB (tín chấp): là phương thức cho vay mà khách hàng
không có tài sản đề thế chấp hoặc cằm có dé đảm bảo cho mức độ an toàn cho
khoản vay của họ
1.1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng
- Phương diện đối với nền kinh tế
+ Tác động tích cực: CVTD giúp cho các chỉ tiêu về hàng hóa và dịch vụ
trong nước, góp phần đây mạnh kích cầu nội địa, tạo điều kiện phát triển sản xuất kinh doanh và thúc đây tăng trưởng kinh tế
'Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, các sản phẩm, dịch vụ tiêu
dùng ngày càng trở nên phong phú, đa dạng, phủ hợp với nhu cầu của người tiêu dùng Tuy nhiên, với mức thu nhập như hiện nay, phẩn lớn người tiêu dùng không
thể chỉ trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cùng lúc, đặc biệt là những vật dụng đắt
tiền Nếu người tiêu dùng có thể vay được tiền từ ngân hàng thì họ có thể thoả mãn
Trang 18
Có thể nói rằng hầu hết các chủ thê trong nền kinh tế, dù là trực tiếp hay gián tiếp cũng đều được hưởng những lợi ích do hoạt động của ngân hàng mang lại Việc
ngân hàng thực hiện CVTD không chỉ làm tăng sự tiêu dùng hàng hoá, làm thoả
mãn những nhu cầu thiết yếu, nâng cao chất lượng cuộc sống của người tiêu dùng,
mà còn thúc đây hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD), tạo ra nhiều công ăn việc
làm cho người lao động, tăng khả năng cạnh tranh của các hãng SXKD
“Thông qua hoạt động CVTD, các NHTM đã góp phần thực hiện tốt nhiệm vụ kích cầu cho nên kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng sức cạnh tranh của
hàng hóa trong nước từ đó hỗ trợ Nhà nước trong việc đạt được các mục tiêu xã hội như xoá đói, giảm nghèo, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã
hội, cải thiện và nâng cao mức sống cho người dân Đồng thời cũng tạo ra sự năng
động cho nền kinh tế, thúc đây sự phát triển kinh tế chung của toàn xã hội một cách
nhanh chóng
+ Tác động tiêu cực: vay tiêu dùng nếu không được sử dụng đúng mục đích kích thích tiêu dùng nội địa, khách hàng vay tiêu dùng chỉ để mua sắm hàng hóa ngoại nhập, đi du lịch nước ngoài, vừa không có tác dụng kích cầu trong nước,
còn làm giảm đi khả năng tiết kiệm - Phương diện đối với người vay
+ Tác động tích cực: Thông qua vay tiêu dùng, người tiêu dùng được hưởng
các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền, nhờ đó góp phần nâng cao mức sống, tạo niềm hưng phấn, tích cực lao động sản xuất Đặc biệt đáp ứng kịp thời nhu cầu chỉ tiêu có tính cấp bách như giáo dục và y tế Đồng thời khuyến khích việc tăng thu
nhập và tiết kiệm chỉ tiêu để trả nợ vay
Đối với người tiêu dùng: CVTD là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu
cầu chỉ tiêu của khách hàng Nhờ những khoản vay tiêu dùng từ ngân hàng, họ có
thé mua sắm những hàng hoá cần thiết, các hàng hoá xa xỉ, có giá trị cao, giúp thoả mãn nhu cầu tiêu dùng và cải thiện cuộc sống ngay cả khi khả năng tài chính hiện
tại của họ chưa cho phép thực hiện điều đó
Trang 19thêm của tài sản, do đó dù bằng cách nào hay cách khác thì họ đều mong muốn tiêu thụ được càng nhiều hàng hóa càng tốt Tuy nhiên, họ cũng phải đối mặt với một
thực é
là không phải lúc nào khách hàng cũng có tiền để thanh toán ngay mà có t trong vải tuần, vài tháng sau khi họ đã nhận được thu nhập hoặc sau khi đã tích luy- đủ Để đạt được mục tiêu tăng lợi nhuận, mở rộng SXKD, tăng khả năng cạnh tranh
với các đối thủ sản xuất cùng loại hàng hoá trên thị trường, các nhà sản xuất phải tìm đến ngân hàng dé được tài trợ vốn Thông qua hình thức CVTD gián tiếp này,
các ngân hàng đã tạo điều kiện cho người sản xuất có thể tiêu thụ được nhiều sản
phẩm, vòng quay vốn nhanh từ đó mở rộng được sản xuất và gia tăng thu nhập + Tác động tiêu cực: Nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng vượt quá mức cho phép, mà không có gắng làm việc và tiết kiệm đề trả nợ sẽ ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Đồng thời, ảnh hưởng đến độ tín nhiệm của chính người vay, làm
họ khó khăn hơn trong việc vay mượn lần sau
- Phương diện đối với ngân hàng cho vay
+ Tác động tích cực: Hoạt động chủ yếu của NHTM là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng tiền đó để cho vay Vì vậy, song song với nỗ lực huy động vốn, các NHTM còn cố gắng tối đa cấp tín dụng cho mọi cá nhân, tổ chức kinh tế trong, ngoài nước và đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn trong giá trị tổng tài sản của ngân hàng
Trong CVTD, ngân hàng thường tài trợ cho khách hàng các nhu cầu tiêu dùng như mua 6 tô, sắm sửa các phương tiện sinh hoạt, xây dựng và sửa chữa nhà ở hoặc tài trợ cho quá trình học tập
CVTD tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ đó góp phần
giúp các NHTM tăng khả năng cạnh tranh, nâng cao thu nhập và phân tán được rủi ro Trong điều kiện ngày nay, khi mà sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính - ngân
hàng ngày càng gay gắt, quyết liệt thì vai trò của CVTD thực sự quan trọng đối với các NHTM Mặc dù cấp tín dụng cho các đối tượng này ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro song ngày nay các ngân hàng đều tập trung khai thác vì hoạt động này
Trang 20
giữa các ngân hàng so với các định chế tai chính khác
Nếu xét về tổng quy mô thì mức độ rủi ro của CVTD lớn (do quy mô lớn),
nhưng thực tế do quy mô của mỗi khoản cho vay thường nhỏ và số lượng các khoản
vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng có thể phân tán được rủi ro tốt hơn Các khoản vay
tiêu dùng thường được cho vay với lãi suất khá cao nên CVTD vẫn được coi là khoản mục tín dụng có khả năng sinh lời cao nhất cho ngân hàng
CVTD giúp các NHTM mở rộng quan hệ với nhiều khách hàng Do tính lan
truyền trong dân cư là rất cao nên các ngân hàng có thể thông qua các khoản CVTD
mà quảng cáo về mình, từ đó thu hút các khách hàng đến với các dịch vụ khác của ngân hàng và ngân hàng có khả năng mở rộng được các hoạt động dịch vụ, tận dụng
được nguồn vốn huy động một cách hiệu quả Hơn nữa, dân cư là khách hàng tiềm
năng lớn của ngân hàng, để phát triển bền vững thì các ngân hàng cần phải dựa vào nhóm đối tượng này
+ Tác động tiêu cực: CVTD có rủi ro tín dụng (RRTD) cao nên cần có biện
pháp đề khắc phục
1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chất lượng CVTD là một khái niệm khá trừu tượng, tuỳ theo mục đích nghiên cứu và tuỳ theo những quan điểm khác nhau mà có những khái niệm khác
nhau về chất lượng CVTD
Theo Lam Chí Dũng (2011), chất lượng của các khoản CVTD của NHTM
thể hiện ở hiệu quả sử dụng vốn của người vay tiêu dùng Khách hàng sử dụng vốn
vay đúng mục đích, đạt được nhu cầu tiêu dùng thông qua sự tài trợ của ngân hàng
Chất lượng CVTD tốt giúp ngân hàng thu hồi được gốc và lãi, bù đắp chỉ phí và thu được lợi nhuận Điều này có nghĩa là ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kinh tế lại tao
được hiệu quả xã hội, tác động rất tích cực tới sự phát triển kinh tế
‘Theo Nguyễn Minh Kiều (2009), chất lượng CVTD là những lợi ích mà nó mang lại cho cả người cho vay và người đi vay Một khoản vay của ngân hàng có
Trang 21khách hàng và mang lại lợi ích cho khách hàng - đó là việc sử dụng vốn có hiệu quả và tạo ra lợi nhuận trong SXKD Chất lượng CVTD chính là việc đáp ứng mục đích
của các bên là người tiêu dùng có điều kiện mua sắm và ngân hàng thu được lời
trong việc cho vay
Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài, chất lượng CVTD tại NHTM được hiểu: Chất lượng CVTD là việc NHTM cung cấp kịp thời và đáp ứng nhu cầu vay vốn cần thiết để phục vụ các hoạt động tiêu dùng của khách hàng trước khi họ có khả năng thanh toán đồng thời khách hàng cũng phải hoàn trả gốc và lãi đầy đủ,
đúng hạn qua đó đem lại lợi nhuận cho ngân hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - Đối với nền kinh tế
Ngày nay, với sự phát triển của nền kinh tế thì CVTD ngày càng đóng vai trò quan trọng Vì vậy mà chất lượng của nó cũng được quan tâm hơn Chất lượng CVTD tốt nghĩa là ngân hàng đã đáp ứng tốt, tạo ra một khoản lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh đó, chất lượng CVTD còn góp một phần kiềm chế lạm phát
- Đối với NHTM
Đối tượng cuối cùng liên quan đến việc nâng cao chất lượng CVTD cũng chính là ngân hàng Chất lượng cho vay tăng lên đồng nghĩa với việc lợi nhuận cũng tăng lên Cho thấy ngân hàng có nhiều khách hàng hoạt động hiệu quả, việc này sẽ tăng uy tín của ngân hàng dẫn đến số lượng khách hàng tăng lên nhanh chóng Như vậy, tầm quan trọng của CVTD và chất lượng của nó không chỉ đối với ngân hàng, các cá nhân nói riêng mà cả nền kinh tế nói chung Vì thế, vấn đề đặt ra
là phải làm sao phân tích đánh giá một cách chính xác thực trạng công tác cho vay
cũng như chất lượng CVTD ở mỗi ngân hàng để có thể đưa ra những giải pháp
thích hợp nhằm hoàn thiện nó, làm cho nó tốt hơn
- Đối với khách hàng,
Trang 22tồn tại và phát triển trong tương lai Cho nên khi chất lượng cho vay được nâng cao nghĩa là nhu cầu của khách hàng được đáp ứng một cách đầy đủ và thuận tiện nhất
Tuy nhiên không chỉ có nhu cầu của khách hàng được đáp ứng mà khi đó khách hàng được ngân hàng quan tâm hơn Từ đó giúp khách hàng phát hiện và sửa chữa
những thiếu sót trong hoạt động tài chính của mình Mục đích cuối cùng là góp phần phát triển sản xuất, kinh doanh và lành mạnh tài chính của khách hang
1.2.3 Cúc chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng cña ngân hàng
~ Doanh số thu ng CVTD: Là tổng số tiền mà ngân hàng thu hồi từ các khoản
CVTD trong một thời kì nhất định
Tốc độtăngtrưởng _ _DSIN.-D§STN, - i007
doanh sé thu ng CVTD DSTN, °
Trong đó: _ DSTN:: là doanh số thu nợ CVTD năm sau DSTNG: là doanh số thu nợ CVTD năm trước
- Hệ số thu nợ CVTD
Doanh số thu ng CVTD
Hệ sốthunợgCVTD_ =———————————x100% Doanh sô CVTD
Hệ số này thể hiện mối quan hệ giữa doanh số CVTD và doanh số thu nợ của
hoạt động CVTD, qua đó biết được trên tổng số cho vay trong kỳ Ngân hàng thu
được bao nhiêu nợ, điều đó thể hiện chất lượng của hoạt động tín dụng
~ Ty lệ dư nợ cho vay tiêu dùng có TSĐB
TyiệdượCVTD _ DưnợCVTDGTSDB „
có TSĐB (%) Tổng dư nợ CVTD
Đây là chỉ tiêu phản ánh mức độ an toàn về vốn cho vay, trường hợp khách hàng vay không còn khả năng trả nợ thì ngân hàng sẽ xử lý tài sản thế chấp đề thu hồi nợ vay, nếu tài sản thế chấp cảng lớn thì việc xử lý nợ vay càng dễ Vì vậy,
ngân hàng luôn luôn mong muốn món vay phải được đảm bảo bằng tài sản thế ch:
nói cách khác là tỷ lệ cho vay có TSĐB càng cao thì mức độ an toàn vốn càng lớn Tuy nhiên, trong thực tế thì không phải món vay nào cũng có hoặc có đủ tài sản
Trang 23quỹ lương,
- Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không trả được khi đến hạn thỏa
thuận ghi trên hợp đồng tín dụng Đối với Ngân hàng, việc khách hàng không trả nợ đúng hạn có liên quan đến thanh toán và rủi ro thanh khoản, đồng thời cũng là sự cảnh báo cho Ngân hàng, việc thu nợ tiền vay gặp khó khăn, Ngân hàng cần có những biện pháp hữu hiệu đề giảm thiểu thiệt hại kịp thời Chất lượng tín dụng cũng được thê hiện một phần thông qua nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn cao chứng tỏ Ngân hang đang gặp RRTD và có khả năng mắt vốn Tỷ lệ này cho ta biết tại thời điểm
xác định cứ 100 đồng ngân hàng đã cho vay thì có bao nhiêu đồng ngân hàng không
thể thu hồi
Nợ quá hạn CVTD
Tỷ lệ nợ quáhạnCVTD_ = —— ————_—— x100% Dư nợCVTD
- Tỷ lệ nợ xáu CVTD
Nợ xấu gồm các khoản nợ dưới tiêu chuẩn, các khoản nợ nghỉ ngờ và các
khoản nợ có khả năng mắt vốn Phát triển CVTD phải đảm bảo đi đôi với tăng chất
lượng CVTD Chất lượng cho vay một phần được thể hiện ở mức độ an toàn vốn tín
dụng thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu - đánh giá khả năng thu hồi nợ
Nợ xấu CVTD
TỷlệngxấuCVTD _ = ————_—— x 100% Dư nợ CVTD
Tỷ lệ nợ xấu của một NHTM càng thấp càng tốt Thực tế, rủi ro trong kinh
doanh là không tránh khỏi, nên ngân hàng thường chấp nhận một tỷ lệ nhất định được coi là giới hạn an toàn Mức dưới 3% có thể coi là ngưỡng khá tốt trong hoạt động ngân hàng Tỷ lệ an toàn cho phép theo thông lệ quốc tế và Việt Nam là 3%
- Thu nhập từ CVTD
Khi Ngân hàng thực hiện CVTD, thu nhập mang lại cho ngân hàng không chỉ đơn thuần từ chênh lệch lãi suất mà còn là phí thu được từ các dịch vụ kèm theo như chuyển tiển, bảo lãnh, mở L/C, mua bán ngoại tệ Vì vậy, khi xét tới hiệu quả
Trang 24thu được từ khách hàng
Ty trong thu nhập từ = Thu nhập từ hoạt động CVTD x 100% 100% hoat déng CVTD ø thu nhập của các khoản cho vay
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của các khoản cho vay, bởi lợi nhuận thu được của ngân hàng là chênh lệch giữa chỉ phí đầu vào tức là lãi suất huy động và thu nhập từ lãi suất cho vay của khoản tín dụng Xét cho cùng thì khoản
cấp tín dụng dù không có NQH, nợ khó đòi thì cũng chỉ nhằm mục đích tăng lợi
nhuận cho ngân hàng
- Dự phòng rủi ro tín dụng
Dự phòng rủi ro cấp tín dụng là một khoản tiền trích từ thu nhập vào chỉ phí để hình thành một khoản dự trữ bù đắp cho khoản tổn thất trong cấp tín dụng có thể
phát sinh
Tỷ lệ trích lập dự “——————— ——xI0% Dự phòng rủi ro CVTD được trích lập phòng rủi ro CVTD Dư nợ bình quân CVTD
Tỷ lệ này khác nhau giữa các tổ chức tín dụng, tùy thuộc vào chính sách xóa nợ của tổ chức đó Thông thường, tỷ lệ xóa nợ nếu lớn hơn 2% có nghĩa là chất
lượng tín dụng có vấn đề
~ Mức độ hài lòng của khách hàng đối với hoạt động CVTD
Đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng thể hiện chất lượng CVTD của
ngân hàng Khi khách hàng cảng hài lòng về hoạt động CVTD thì chứng tỏ chất lượng của hoạt động này của ngân hàng là tốt Việc đánh giá mức độ hài lòng của
khách hàng sử dụng sản phẩm CVTD là một chủ đề quan trọng đối với ngân hàng -
nhà cung cấp dịch vụ tài chính, nhằm tạo nên sự trung thành của khách hàng khi sử
dụng sản phâm CVTD, đặc biệt quan trọng đối với sự cạnh tranh gay gắt giữa các
TCTD trên thị trường hiện nay
1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân
hàng thương mại
Theo Phan Thị Cúc (2008), chất lượng của các khoản CVTD chịu ảnh hưởng
Trang 25cao chất lượng CVTD ngân hàng phải xem xét tác động của các yếu tố đến hoạt động cho vay của ngân hàng, chỉ ra được những mặt tích cực và những hạn chế còn tổn tại
Từ đó, phát huy một cách hiệu quả những mặt tích cực và hạn chế những mặt tiêu cực
1.3.1 Yếu tố chủ quan
Thứ nhắt,, chính sách tín dụng
Các khoản vay là tài sản lớn nhất của một ngân hàng Sự lành mạnh của danh mục cho vay quyết định thu nhập của ngân hàng, cũng như tính hiệu quả của nó
Ngan hàng luôn tìm cách cung cấp tối đa các dịch vụ tín dụng nhưng phải tuân theo nguyên tắc thận trọng, an toàn và thanh khoản Chính sách tín dụng là nguyên tắc cơ
bản chỉ phối mở rộng hoạt động tín dụng Một chính sách tín dụng được hoạch định
tốt, phù hợp với các quy luật khách quan là điều kiện tiên quyết để nâng cao hiệu
quả tín dụng nói chung và hiệu quả CVTD nói riêng
Trong từng thời kỳ khác nhau các ngân hàng luôn đặt ra các chỉ tiêu hoạt
động khác nhau, phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế, phù hợp với mục
tiêu hoạt động của ngân hàng Căn cứ vào đó, ngân hàng tiến hành xây dựng các
biện pháp cụ thê để đạt mục tiêu cụ thể đề ra Việc có một chính sách tín dụng hợp
lý vừa giúp ngân hàng giảm thiểu các rủi ro, đồng thời tạo điều kiện thực hiện các
mục tiêu đề ra
Chính sách cho vay của ngân hàng: là hệ thống các chủ trương, định hướng
quy định chỉ phối hoạt động cho vay do Hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân Thông
thường chính sách cho vay có các khoản mục sau: hạn mức cho vay, các loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các
khoản cho vay, hướng giải quyết phần cho vay vượt quá hạn mức cho vay, cách
thức thanh toán nợ Chính sách cho vay giúp cho các cán bộ tín dụng (CBTD)
hướng đi và khung tham chiếu rõ ràng về những căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn Vì vậy, những yếu tố trong chính sách cho vay đều tác động một cách mạnh
mẽ tới việc mở rộng cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng
Trang 26hàng thì chắc chắn khách hàng chăng thể mong đợi vay được những khoản tiền từ ngân hàng để tài trợ cho như cầu chỉ tiêu của mình Chang hạn như một ngân hang
không thực hiện cho vay theo thẻ tín dụng thì khách hàng dù có đủ điều kiện cũng không được cấp tín dụng Mặt khác khi một ngân hàng đã sẵn có các hình thức
CVTD đa dạng với chất lượng tốt thì việc mở rộng cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm đơn giản Do tính chất cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt thì một chính sách cho vay đúng đắn hợp lý là yếu tố
thu hút khách hàng hiệu quả Ngân hàng càng đa dạng hóa các mức lãi suất phù hợp
với từng loại khách hàng, có chính sách sản phẩm hấp dẫn thì càng thu hút được
khách hàng, từ đó thực hiện thành công việc mở rộng CVTD Thứ hai, hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng
Quy trình cấp tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, các quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng, gồm các bước cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng Đây là một trong các nhân tố có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng CVTD Việc xây dung
một quy trình tín dụng hoàn thiện và hiệu quả có ý nghĩa rắt lớn trong công tác ngăn
ngừa và hạn chế rủi ro xảy ra giúp, đồng thời nó còn gây được cảm tình với khách
hàng, nhờ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn
Có thể nói, hoạt động chính của ngân hàng là đi vay và cho vay Trong đó, hoạt động cho vay phụ thuộc vào lòng tin của ngân hàng đối với khách hàng Do vậy, để hoạt động cho vay nói chung và CVTD nói riêng được mở rộng với chất
lượng cao, hiệu quả lớn thì ngân hàng phải nắm bắt được thông tin một cách kịp thời và chính xác về khách hàng vay vốn Gồm có:
+ Các thông tin tài chính của khách hàng: Khả năng về tài chính của khách hàng, thu nhập hiện tại, khả năng trả nợ và đảm bảo tín dụng
+ Các thông tin phi tài chính của khách hàng: Tư cách, uy tín, các mối quan hệ xã hội
+ Các thông tin gián tiếp: Tình hình kinh tế xã hội, thông tin về xu hướng,
Trang 27Do vậy, để hoạt động cho vay nói chung và CVTD nói riêng được mở rộng
với chất lượng cao, hiệu quả lớn thì ngân hàng phải nắm bắt được thông tin một cách kịp thời, chính xác và đầy đủ về khách hàng vay vốn Và cũng vì mọi thông tin
chỉ có giá trị trong một khoảng thời gian xác định cho nên nếu ngân hàng không
nắm bắt được thông tin kịp thời sẽ không đáp ứng được nhu cầu về vốn cho khách
hàng, hạn chế việc mở rộng CVTD
Đối với quá trình thâm định khách hàng thì cũng rất quan trọng, nó là hoạt động chính đối với việc ra quyết định có cho khách hàng vay hay không, nhưng chính nó cũng là rào cản việc khách hàng đến được với ngân hàng nếu nó quá phức
tạp và rườm rà Việc thẩm định rườm rà sẽ làm người đi vay nản lòng vì quá trình
này sẽ làm họ mắt nhiều thời gian và công sức Để hạn chế được điều này thì việc
thẩm định phải dựa trên cơ sở khoa học hợp lý và song song với nó thì việc thực
hiện phải nghiêm chỉnh, nó là yếu tố quyết định chất lượng thâm định và chất lượng
tín dụng
Thứ ba, chất lượng cán bộ
'Việc nâng cao chất lượng CVTD có thành công hay không phụ thuộc nhiều
vào trình độ cán bộ, nhân viên của ngân hàng
Chất lượng CBTD thể hiện qua trình độ nghiệp vụ chuyên môn, đạo đức
nghề nghiệp, cũng như khả năng giao tiếp của họ Nếu CBTD có trình độ chuyên
môn giỏi mà không có đạo đức nghề nghiệp thì lợi ích của ngân hàng sẽ bị tổn hại
nhiều hơn là ích lợi mà họ mang lại Nhưng bên cạnh đó, CBTD nhất thiết cần phải có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết sâu, như vậy thì việc thâm định khách hang
mới chính xác, từ đó đưa ra quyết định đúng đắn, giảm thiêu rủi ro cho ngân hàng Do khách hàng là người tiếp xúc trực tiếp với CBTD cho nên dưới con mắt họ thì
CBTD sẽ chính là hình ảnh của ngân hàng Sự thân thiện và cởi mở đúng mực cùng với sự an tâm về trình độ nghiệp vụ của các cán bộ và cảm giác an toàn khi giao
dịch với ngân hàng sẽ là điều kiện đề giữ chân khách hàng lại với ngân hàng Thứ tư, trang thiết bị, cơ sở vật chất của ngân hàng
Trang 28công tác hoạch định chính sách, công tác tổ chức quản lý thì NHTM còn phải chú ý
tới các trang thiết bị, cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động cho vay Đặc biệt trong
tình hình hiện nay khi công nghệ thông tin ngày càng phát triển mạnh mẽ, các ngân
hàng cạnh tranh nhau bằng các sản phẩm dịch vụ hiện đại, đem lại nhiều tiện ích cho người sử dụng thì việc hiện đại hoá trang thiết bị cơ sở vật chất tiên tiến là bước
đi tắt yếu đối với mỗi ngân hàng nếu muốn tồn tại và phát triển Việc trang bị đầy đủ các trang thiết bị tiên tiến phù hợp với khả năng tài chính, quy mô và phạm vi
hoạt động của ngân hàng sẽ giúp cho ngân hàng đáp ứng được yêu cầu và đòi hỏi
ngày càng cao của khách hàng với chỉ phí thấp nhất, nhanh nhất tạo điều kiện để nâng cao chất lượng cho vay
1.3.2 Yếu tố khách quan
- Nhu cau vốn và khả năng đáp ứng điều kiện vay của khách hàng
Nhu cau vốn của khách hàng chính là căn cứ để xây dựng và mở rộng chiến lược phát triển sản phẩm CVTD của Ngân hàng Khách hàng vay tiêu dùng của ngân hàng là các cá nhân và hộ gia đình với các nhu cầu vay vốn rất đa dạng, từ các nhu cầu phục vụ tiêu dùng tuỳ từng giai đoạn, thời điểm mà sẽ xuất hiện các nhu cầu cần vốn Ngoài ra, những khách hàng có nghề nghiệp khác nhau, tình trạng gia đình và
hôn nhân, độ tuổi khác nhau sẽ có nhu cầu được tài trợ khác nhau Ví dụ nhóm khách
hàng trẻ tuôi (20 - 30 tuổi) năng động ưa thích các sản phẩm thẻ dụng nhằm phục vu
nhu cầu mua sắm, đi chơi Xác định được nhu cầu vốn của khách hàng sẽ tạo điều
kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng CVTD
Tuy nhiên, ngoài xác định nhu cầu của khách hàng vay tiêu dùng, cần phải
làm rõ được khả năng thanh toán của khách hàng mới đem lại thu nhập cho ngân
hàng Các yếu tố như quy mô gia đình, công việc, thu nhập, các TSĐB chứng minh
cho năng lực trả nợ của khách hàng
- Sự phát triển của nền kinh tế - xã hội
Môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động CVTD Sự tác
Trang 29diễn biến của lạm phát ở mức vừa phải, chính sách kinh tế ôn định, tạo điều kiện
thuận lợi cho phát triển kinh tế thì nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng cá nhân cũng sẽ tăng Thu nhập của người dân ôn định, gia tăng tạo điều kiện đảm bảo tiếp cận vốn tín dụng và đảm bảo chất lượng tín dụng
- Đối thủ cạnh tranh
Đối thủ cạnh tranh luôn là nhân tố có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển hoạt
động kinh doanh của mọi ngân hàng Do đó, trong lĩnh vực ngân hàng thì sự cạnh
tranh về lãi suất, sản phẩm, chính sách tín dụng của các ngân hàng khác sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến thị phần CVTD và khiến cho ngân hàng cần phải tìm ra các chiến lược, các chính sách đặc trưng của ngân hàng nhằm thu hút được khách hàng
đến với ngân hàng, không chỉ giữ chân khách hàng cũ mà còn thu hút thêm khách
hàng mới Như vậy, với sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh sẽ khiến thị phần
CVTD của ngân hàng bị giảm sút, điều này sẽ gây ra sự khó khăn cho ngân hàng trong việc mở rộng qui mô CVTD, nhưng sẽ khuyến khích ngân hàng trong việc
tăng chất lượng cho vay đối với tiêu dùng Sự cạnh tranh giữa các NHTM là một cuộc đua trong đó yếu tố năng lực nội tại của bản thân mỗi ngân hàng là nền tảng, ngoài ra để khẳng định vị thế của mình thì trên nền tảng đó, mỗi ngân hàng cần tạo
ra được sự khác biệt Ngân hàng cần nghiên cứu về mục tiêu, chiến lược, các hoạt động của đối thủ cạnh tranh, điểm mạnh, điểm yếu, các chương trình liên quan đến
kinh doanh và marketing đề có chiến lược phù hợp, đưa ra những sản phẩm tốt nhật
để tạo ra lợi thế cạnh tranh
~ Môi trường pháp luật
Hoạt động kinh doanh của các NHTM đặc biệt là hoạt động tín dụng chịu sự
tác động chỉ phối của rất nhiều văn bản, quy phạm pháp luật có liên quan như Luật
các tô chức tín dụng, Luật dân sự, Luật đất đai, các quy định về đăng ký giao dịch
đảm bảo, đăng ký thế chấp, xử lý tranh chấp Trong môi trường pháp lý chặt chẽ, đồng bộ, bảo vệ được quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia, hoạt động cho vay
Trang 30cho vay Ngược lại, trong môi trường pháp lý không rõ ràng chặt chẽ, quyền lợi của người đi vay và đặc biệt là của người cho vay không được bảo vệ chính đáng, hoạt
động cho vay sẽ bị hạn chế và khó phát triển Khi hệ thống pháp luật không chặt chẽ, đồng bộ, việc thực thi pháp luật không nghiêm sẽ dễ dẫn đến những rủi ro trong hoạt động tín dụng như: khách hàng có hành vi lừa dao dé chiếm đoạt vốn
ngân hàng, cán bộ ngân hàng có hành vi trái đạo đức
Một hệ thống pháp lý ồn định, thống nhất tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM xây dựng đường lối phát triển đi vào quỹ đạo ôn định, ngăn chặn kịp thời những rủi
ro, những tiêu cực xảy ra, góp phần nâng cao được hiệu quả tín dụng, nâng cao
năng lực cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao cho dân cư, đảm bảo mối quan
hệ hợp tác giữa ngân hàng với khách hàng, đồng thời NHNN có thể kiểm soát và ổn
định tiền tệ quốc gia
1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của một số ngân
hàng thương mại và bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Sơn La
1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của một số
ngân hàng thương mại
Để có thể rút ra bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng CVTD cho
Vietinbank Sơn La, tác giả đã lựa chọn một số chỉ nhánh ngân hàng dẫn đầu của
trên địa bàn tỉnh Sơn La, các chỉ nhánh đó đã đạt được một số kết quả tốt trong hoạt
động CVTD để học hỏi kinh nghiệm: Một là, MB Sơn La và BIDV Sơn La 1.4.1.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Quân đội - Chỉ nhánh Sơn La
Trong những năm qua, CVTD tại MB Sơn La đã được chú trọng nhằm phát
triển và nâng cao chất lượng cho vay theo đúng định hướng phát triển các sản phẩm
ngân hàng bán lẻ chung của Ngân hàng MB Sơn La là một trong những chỉ nhánh
ngân hàng phát triển mạnh CVTD trong khối các NHTM cổ phần trên địa bàn tỉnh
Sơn La Báo cáo năm 2018 của MB Sơn La cho thấy chỉ nhánh đã đóng góp 216,32
tỷ đồng doanh thu và 71,5 tỷ đồng lợi nhuận vào kết quả kinh doanh của MB, trong
Trang 31tiếp tục đóng góp phan thu nhập quan trọng cho Chi nhánh MB Sơn La đã có những áp dụng linh hoạt nhiều biện pháp khác nhau để tạo lợi thế vượt trội trong việc cung cấp các dịch vụ CVTD đối với khách hàng:
.Một là, MB Sơn La đã linh động cho các tư vấn viên làm việc thị trường trực
tiếp chăm sóc khách hàng Bên cạnh đó tạo điều kiện hết sức khi cắt giảm các giấy tờ không cần thiết, giúp quá trình làm hồ sơ của khách hàng thuận lợi hơn rất nhiều
Bởi các thủ tục như: chứng minh nhân dân, số hộ khẩu, hợp đồng lao động, bang
lương, khách hàng đều dễ dàng chuẩn bị được Chiến lược vẻ lãi suất “khôn ngoan” khi MB tung ra lãi suất ưu đãi cho các đối tượng cụ thể có rủi ro nợ xấu thấp
như công chức, giáo viên, bác sĩ
Hai là, chỉ nhánh định hướng tiếp tục cải thiện sản phẩm và dịch vụ, nhằm
mang lại các giải pháp toàn diện đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời mở rộng và đa dạng hóa mạng lưới phân phối cung cấp các sản phẩm thông qua các
phương thức thuận tiện và linh hoạt nhất
Ba là, chỉ nhánh luôn nâng cao thái độ và nghiệp vụ của nhân viên tại quay, nhân viên bán hàng để cho khách hàng cảm nhận được những dịch vụ chuyên
nghiệp nhất có thê và nâng cao cảm nhận và đánh giá của khách hàng đối với chất
lượng dịch vụ của ngân hàng
Bồn là, chỉ nhánh luôn tích cực quảng bá hình ảnh, xây dựng thương hiệu của
ngân hàng là vấn đề quan trọng trong việc thu hút khách hàng Một thương hiệu tốt đồng nghĩa với uy tín của ngân hàng được nâng cao đối với khách hàng và đối tác
Nam là, tích cực đầu tư cho công nghệ là yếu tố dẫn đến sự thành công của chỉ nhánh bởi công nghệ gắn liền tới chất lượng dịch vụ của ngân hàng Vì vậy, Chỉ nhánh luôn chú trọng, đây mạnh đầu tư và áp dụng công nghệ hiện đại vào phát
triển dịch vụ theo một quá trình liên tục nhằm tăng hiệu quả hoạt động nâng cao sức
cạnh tranh phù hợp với xu thế hội nhập quốc tế
1.4.1.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Chỉ nhánh Sơn La
Trang 32quả tốt, thể hiện ở hiệu quả tài chính khả quan cũng như chất lượng cho vay được đánh giá cao Có thể thấy hoạt động cho vay tiêu dùng đã đóng góp rất tích cực vào
kết quả kinh doanh ấn tượng của BIDV Sơn La Cụ thể: dư nợ CVTD đạt 135,7% kế hoạch năm 2019 Tăng trưởng dư nợ CVTD 31,2% so với năm 2018 Thu nhập từ CVTD chiếm 42,4% thu nhập toàn Chỉ nhánh Dư nợ CVTD đóng góp 30% tổng
dư nợ cho vay của BIDV Sơn La Tỷ lệ nợ xấu CVTD giảm xuống còn 0,85% Kết quả CVTD tăng lên cả về quy mô lẫn chất lượng đã phản ánh nỗ lực
không ngừng của Chỉ nhánh trong công tác quản lý khách hàng và bán hàng Các
hoạt động trong CVTD như: phát triển sản phẩm, thúc đây bán hàng, dịch vụ khách
hàng, quản lý rủi ro hoạt động CVTD đến báo cáo quản trị đều được triển khai nhất
quán nhằm gia tăng thị phần mục tiêu
Sản phẩm được chuẩn hóa hơn với các chính sách nhất quán và hài hòa với
lợi ích của khách hàng Bán kèm, bán thêm, bán hàng trọn gói được đẩy mạnh với các mục tiêu cụ thể cho từng giai đoạn Ban hànhb phí CVTD dành cho khách hàng cá nhân mới
Các quy trình/chính sách CVTD được điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thị trường hiện tại và đáp ứng các yêu cầu của khách hàng BIDV Sơn La đã hoàn
thành việc điều chỉnh công tác quản lý mã sản phẩm, mã lãi suất và mã khách hàng
Đối với công tác nâng cao sự hải lòng của khách hàng, các quy trình thủ tục đã được sửa đổi theo hướng ngày cảng thân thiện, nhanh chóng và cạnh tranh với
chất lượng cho vay tiêu dùng tốt Điều này giúp nâng cao sự gắn bó và trung thành
của khách hàng với sản phẩm CVTD của BIDV Sơn La
BIDV Sơn La chú trọng thực hiện phân quyển cho các cá nhân, đơn vị trong
quá trình thực hiện cấp tín dụng CVTD Hoạt động CVTD được diễn ra thống nhất
trong toàn chỉ nhánh, đảm bảo các giới hạn chấp nhận rủi ro thông qua các tiêu
chuẩn cấp tín dụng, cũng như các biện pháp quản lý tín dụng CVTD Đồng thời, các cá nhân, đơn vị được quyền chủ động thực hiện thông qua việc phân cấp, trên cơ sở phù hợp với môi trường, chất lượng hoạt động, xép hạng tín dụng CVTD của từng,
Trang 33Bên cạnh đó, Chỉ nhánh đã có các chế độ thưởng phạt xứng đáng đối với cán bộ làm công tác CVTD, gắn lợi ích của cán bộ với hiệu quả, doanh số cho vay nhằm
nâng cao trách nhiệm và tỉnh thần hào hứng của cán bộ chuyên trách trong việc tìm
kiếm khách hàng mới, mở rộng CVTD cũng như nâng cao chất lượng hoạt động cho
vay Quy chế thưởng phạt tại Chỉ nhánh được xây dựng gắn liền với hiệu quả làm
việc của CBTD và xử lý nghiêm minh đối với cán bộ để xảy ra thất thoát vốn, hoặc
làm trái những quy tắc trong CVTD gây ảnh hưởng đến lòng tin của khách hàng đối
với Chỉ nhánh, làm mắt uy tín của Chỉ nhánh và tác động tiêu cực đến nâng cao chất
lượng CVTD
1.4.2 Kinh nghiệm thành công trong việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng
Đúc kết những bài học kinh nghiệm trên, đã mang lại bài học kinh nghiệm cho Vietinbank Sơn La trong việc nâng cao chất lượng CVTD dó là:
'Thứ nhất, quản lý quy trình cho vay tại chỉ nhánh phải đúng với quy định của Hội sở chính đã ban hành
Quy trình tín dụng là trình tự, giai đoạn, các bước, công việc cần làm theo
một trình tự thủ tục nhất định trong việc cho vay, bắt đầu từ việc xét đơn xin cho
vay của khách hàng đến khi thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn cho vay Nâng cao chất lượng CVTD phụ thuộc
logic khoa học và thực hiện, phối hợp nhịp nhàng giữa các bước, giữa các bộ phận lập ra và tuân thủ quy trình cho vay đảm bảo tính
trong ngân hàng nhằm thống nhất việc cấp tín dụng cho khách hàng về các dòng sản
phẩm, dịch vụ khác nhau, đồng thời cũng là hạn chế tối đa rủi ro tổn thất có thể xảy ra
Thứ hai, cần quan tâm đến khách hàng vay tiêu dùng, chủ yếu dựa trên cơ sở
khả năng trả nợ, dòng tiền thuần, thiện chí trả nợ, tài sản đảm bảo, trách nhiệm pháp
luật về thanh toán nợ vay của khách hàng cá nhân vay tiêu dùng
Thứ ba, tăng cường công tác quảng bá thương hiệu, tăng cường hoạt động
tiếp thị, chăm sóc khách hàng và hậu mãi nhằm tăng cường truyền tải thông tin với
công chúng giúp khách hàng cập nhật thông tin về năng lực, uy tín của ngân hàng,
hiểu biết cơ bản về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tạo mối liên hệ chặt chẽ giữa ngân
Trang 34
Thứ tư,
viên đảm trách công tác thâm định CVTD Có thể nói yếu tố con người là giải pháp
trí cán bộ nhân viên hợp lý và nâng cao chất lượng cán bộ nhân
phòng ngừa rủi ro Cán bộ có năng lực tốt sẽ tham mưu tốt cho lãnh đạo trong việc lựa chọn khách hàng đề cho vay, ngoài chuyên môn tốt, phẩm chất đạo đức cũng không kém phần quan trọng, có đạo đức nghề nghiệp, đánh giá khách hàng cá nhân
vay tiêu dùng, đánh giá hiệu quả của phương án với thái độ công tâm, không vì mục
Trang 35CHUONG 2
THUC TRANG CHAT LUQNG CHO VAY TIEU DUNG
TAI NGAN HANG TMCP CONG THUONG
VIET NAM - CN SON LA
2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Son La
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngan hang TMCP Công Thương Việt Nam - CN Sơn La được thành lập theo
Quyết định số 236/QĐ-NHCTI ngày 26/05/2008 của Chủ tịch hội đồng quản trị
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Trong những năm đầu hoạt động chỉ
nhánh đã gặp không ít khó khăn, trở ngại do cơ sở vật chất còn thiếu, số lượng cán bộ còn ít, khách hàng chưa có nhiều do người dân địa phương còn ít biết đến ngân
hàng Qua 12 năm hoạt động, với quyết tâm cao của toàn bộ cán bộ chỉ nhánh cùng
với sự cố gắng không ngừng vươn lên, với định hướng bám sát mục tiêu phát triển
kinh tế xã hội của tỉnh cùng với sự điều hành, hướng dẫn chỉ đạo của Hội sở
Vietinbank từ đó Vietinbank Sơn La đã đạt được những thành quả đáng kể Tổng dư
nợ hoạt động tín dụng đạt 4.322 tỷ đồng, số vốn huy động lên đến 2.998 tỷ đồng (số
dư ngày 31/12/2019) Từ khi thành lập đến nay, Chỉ nhánh đã không ngừng mở,
rộng phạm vi hoạt động và kết quả là trên địa bàn tỉnh có 4 điểm giao dịch để phục vụ khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ
'Vietinbank Sơn La thực hiện đầy đủ các chức năng của một chỉ nhánh ngân
hàng Ngân hàng trực tiếp kinh doanh tất cả các hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín
dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp của Vietinbank Vietinbank Sơn
La tô chức điều hành kinh doanh và kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo ủy quyền của
Tổng giám đốc Vietinbank và thực hiện các nhiệm vụ khác được giao và lệnh của
Tổng giám đốc Vietinbank trong từng thời kỳ
'Với phạm vi và chức năng hoạt động của mình, Vietinbank Sơn La có vai trò
Trang 36khối lượng lớn nhu cầu vốn tín dụng của nên kinh tế góp phần thúc đây nền kinh tế
phát triển, tăng thu ngân sách Nhà nước cho tỉnh Sơn La Vietinbank Sơn La đã góp phần to lớn vào công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa địa phương nói chung và công cuộc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nói riêng
Đến nay, Vietinbank Sơn La luôn vững vàng trong “top 3” ngân hàng lớn
nhất trên địa bàn về thị phần cho vay, huy động và thu dịch vụ Với phương châm hoạt động an toàn - hiệu quả và tăng trưởng bền vững, với sứ mệnh cam kết không ngừng phát triển nhằm cung ứng đến khách hàng những giải pháp tài chính trọn gói, đa tiện ích và giá cả hợp lý, với cam kết đồng hành cùng sự phát triển của địa phương, Vietinbank Sơn La đã luôn đột phá, sáng tạo đề tạo nên những khác biệt về sản phẩm, phương thức kinh doanh và mô hình quan lý và tạo dựng được lợi thế
cạnh tranh tại địa bàn
2.1.2 Cơ cầu tổ chức bộ máy quản lý
Bộ máy tô chức của Vietinbank Sơn La bao gồm: Ban Giám đốc, các phòng
chuyên môn nghiệp vụ, phòng giao dịch Ban Giám đốc + + + + + + ‡ Phòng hỗ| | Phòng || Phòng Phòng || Phòng || Phòng || Phòng trợ tín khách Khách Tổng hợp | | Tổ chức | | Kế toán tiền tệ dụng hàng | hàng bán hành _ || giao dịch | | kho quỹ doanh 5 chính nghiệp rt) PGD Chiéng Lé PGD Chiéng Sinh PGD Mai Son
So dé 2.1: Sơ đồ tổ chức của Vietinbank Sơn La
Trang 37+ Ban giám đốc
Điều hành hoạt động của Chỉ nhánh là Giám đốc, giúp việc cho Giám đốc có ba Phó Giám đốc, trong đó có 1 phó giám đốc thường trực
Giám đốc chỉ nhánh do Hội đồng quản trị bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen
thưởng, kỷ luật, sau khi có ý kiến chấp thuận của Hội đồng quản trị Phó Giám đốc thường trực do Giám đốc chỉ nhánh phân công Giám đốc chỉ nhánh là người trực tiếp điều hành và chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc, trước pháp luật về mọi
hoạt động của chỉ nhánh
Các phòng chuyên môn nghiệp vụ
+ Phòng Hỗ trợ tín dụng: Thực hiện các công việc liên quan đến tác nghiệp của hoạt động tín dụng, hỗ trợ các phòng/ban về hoạt động tín dụng như công chứng, tác nghiệp trên hệ thống, giải ngân, thực hiện lưu trữ hồ sơ tín dụng lệp: thực iện việc tìm kiếm, duy trì và phát + Phòng Khách hàng doanh ng
triển quan hệ khách hàng doanh nghiệp; thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh được giao
đối với lĩnh vực khách hàng doanh nghiệp, gồm: tín dụng, huy động vốn, dịch vụ tài
khoản, ngân hàng điện tử và các chỉ tiêu bán chéo khác; quản lý và thu hồi nợ xử lý rủi ro, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và
hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị,
giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp Là phòng
nghiệp vụ tô chức thực hiện nghiệp vụ về thanh toán xuất nhập khâu và kinh doanh
ngoại tệ tại chỉ nhánh theo quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam
+ Phòng khách hàng bán lẻ: Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tin dung, quản lý các sản phẩm phủ hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân
hàng Công thương Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các
sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng
+ Phòng Tổng hợp: Thực hiện nhiệm vụ tham mưu cho Ban giám đốc Chỉ
nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt
động kinh doanh, thực hiện báo cáo các hoạt động hàng năm của chỉ nhánh; Tham
Trang 38giám sát, thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín
dụng cho từng khách hàng Thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề xuất cấp
tín dụng Thực hiện chức năng đánh giá xử lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của Ngân hàng Công thương Việt Nam Chịu trách nhiệm
về quản lý và xử lý các khoản nợ có vấn đề (bao gồm các khoản nợ: cơ cấu lại thời
hạn nợ, nợ quá hạn, nợ xấu); quản lý, khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo
quy định của Nhà nước nhằm thu hồi các khoản nợ gốc và lãi tiền vay, quản lý, theo
doi va thu hồi các khoản nợ đã được xử lý rủi ro
+ Phòng Kế toán giao dịch: Thực hiện hạch toán kế toán, theo dõi, phản ánh
tình hình kinh doanh, tài chính, quản lý các loại vốn, tài sản tại Chỉ nhánh, báo cáo
các hoạt động kinh tế - tài chính theo quy định của Nhà nước, theo chế độ thông tin
báo cáo của Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản, lập thủ tục và chỉ trả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của các tô chức kinh tế, cá nhân, chỉ trả kiều hồi
Tổ thức thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong nước và nước
ngoài thông qua hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ngân hàng
Nha nước và các hệ thống khác khi cần thiết Thực hiện kiểm tra hồ sơ chuyên đề
kế toán, ngân quỹ trong phạm vi chỉ nhánh Tổ chức bảo quản hồ sơ thế chấp, cầm cố, bảo lãnh do phòng nghiệp vụ kinh doanh chuyên sang theo chế độ quy định
Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu kế toán, giữ bí mật các tài liệu, số liệu theo quy định
của Nhà nước
Lập và bảo vệ kế hoạch tải chính của Chỉ nhánh, tổ chức thực hiện theo chỉ
tiêu kế hoạch được giao Chấp hành đầy đủ, kịp thời nghĩa vụ tài chính đối với ngân sách Nhà nước và quy định về nghĩa vụ tài chính của hệ thống
+ Phòng Tiền tệ kho quỹ: Tổ chức thu chỉ tiền mặt, xuất nhập ấn chỉ có giá,
bảo quản an toàn tiền bạc, tài sản của ngân hàng và của khách hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Trang 39cán bộ, thi đua khen thưởng Lập kế hoạch đầu tư xây dựng cơ bản, mua sim trang thiết bị, công cụ lao động và tổ chức thực hiện kế hoạch được duyệt
- Các phòng giao dịch: Thực hiện chức năng huy động vốn và cho vay đối
với tô chức kinh tế và cá nhân, thực hiện cung cấp các sản phẩm dịch vụ của Chỉ
nhánh cho khách hàng
Với cơ cấu tô chức cùng đội ngũ cán bộ quản lý có chuyên môn, Vietinbank
Sơn La đã có những cơ sở vững chắc để duy trì và phát triển hoạt động của Chỉ
nhánh theo định hướng đề ra
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn của Chỉ nhánh
Huy động vốn là hoạt động quan trọng trong việc phát triển của Chỉ nhánh,
là tiền đề để thực hiện các hoạt động kinh doanh của Chỉ nhánh Chính vì vậy, tại
Vietinbank Sơn La bằng cách sử dụng nhiều hình thức huy động vốn với lãi suất
linh hoạt phù hợp với từng kỳ hạn huy động, đổi mới phong cách phục vụ khách
hàng, nên tình hình huy động vốn của Chỉ nhánh tăng trường và phát triển trong giai đoạn 2017 - 2019 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Vietinbank Sơn La giai đoạn 2017 - 2019
Chỉ tiêu ĐVT |Năm2017| Năm2018 | Năm2019 Tong von huy độn, Tỷ đồng | 2179 2.486 2.998
Tốc độ tăng vốn huy động % - 14,1 20,6
Nguén: BCTC Vietinbank Son La giai doan 2017 - 2019 Trong nhiing nam vita qua, hoat dong huy déng vén luén duge Vietinbank
Son La quan tâm chú trọng Hoạt động huy động vốn có tốc độ tăng trưởng cao là
lều kiện để Vietinbank Sơn La có nguồn dao dé day mạnh hoạt động cho
vay, chiếm lĩnh thị phần Trong năm 2017 tổng vốn huy động thực hiện được là 2.179 tỷ đồng, năm 2018 là 2.486 tỷ đồng, tăng 307 tỷ đồng so với năm 2017 Nam
2019, Vietinbank Sơn La vẫn duy trì được sự ôn định và tiếp tục phát triển đạt
2.998 tỷ đồng, tăng 512 tỷ đồng so với năm 2018
Trang 40với năm 2017 và năm 2019 tốc độ tăng trưởng đạt 20,6% so với năm 2018 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của Chỉ nhánh trong giai đoạn 2017 - 2019 tăng cao là do
Vietinbank Sơn La luôn coi huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, và đã luôn cố
gắng làm theo đúng chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên nhằm triển khai quyết liệt các giải pháp huy động vốn, bám sát diễn biến thị trường, áp dụng linh hoạt về lãi suất huy động, chính sách khách hàng, khuyến mại phù hợp, đa dạng các sản phẩm dịch
vụ, bảo đảm khả năng cạnh tranh; xây dựng cơ chế khuyến khích khen thưởng, đổi mới về cơ chế điều hành kế hoạch, thực hiện giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng,
¢
"BIDVSonLa = Abbank Son La = Agribank Son La
bộ phận, cá nhân
= Vieinbanik Sơn La « Các TCTD khác
Biểu đồ 2.1 Thị phần huy động vốn của ngân hàng trên địa bàn tỉnh Sơn La
Nguôn: BCTC Vietinbank Son La giai đoạn 2017 - 2019
Thị phần huy động vốn của Vietinbank Sơn La đứng vị trí thứ hai trong tổng
số các NHTM trên địa bàn, (đứng sau Agribank Sơn La) Điều đó cho thấy 'Vietinbank Sơn La đã có một vị thế nhất định trong lòng người dân tỉnh Sơn La
trong việc cung cấp các sản phẩm huy động vốn tiền gửi
2.1.3.2 Tình hình cho vay của Chỉ nhánh
Cho vay la hoạt động trọng tâm của Vietinbank Sơn La trong giai đoạn 2017