Mục tiêu của đề tài Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Diễn Châu Nghệ An là hệ thống hóa cơ sở lý luận về mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN của ngân hàng thương mại; phản ánh và đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Agribank Diễn Châu; đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Agribank Diễn Châu.
Trang 1
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN se,
LE XUAN DANH
MO RONG CHO VAY DOANH NGHIEP
VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN
Trang 2LỜI CAM ĐOAN
Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi
cam kết bằng danh dự cá nhân rằng luận án này do tôi tự thực hiện và không vi
phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật
Hà Nội, ngày - tháng năm 2020 Tác giá
Trang 3LỜI CẢM ƠN
Tôi xin chân thành cám ơn sự hỗ trợ của các thầy cô giáo trường Đại học
Kinh tế quốc dân, các thầy cô giáo Viện Ngân hàng Tài chính Đặc biệt, tôi xin bảy
tỏ lòng biết ơn sâu sắc nh:
hướng dan khoa học và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình nghiên cứu luận văn
Trang 4LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIET TAT DANH MỤC BẢNG, BIÊU ĐỎ, HÌNH TOM TAT LUẬN VĂN THẠ: MO DAU
CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUAN VE CHO VAY DOANH NGHIEP VU'A VA NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 8
1.1.2 Hoat động cho vay của ngân hàng thương mại 10 1.1.3 Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại —- - 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhé của ngân hàng thương mại 13
1.2.1 Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ 13
1.2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 16 1.3 Mỡ rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhé cia ngân hàng thương mại I8 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng
thương mại 18
1.3.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 18 1.3.3.Các chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
của ngân hàng thương mại 20
1.4 Nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
cia ngân hàng thương mại 23
1.4.1 Nhân tố chủ quan 23
Trang 5CHUONG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA
VA NHO TAI CHI NHANH NGAN HANG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIÊN NÔNG THÔN HUYỆN DIỄN CHÂU 27 2.1 Khái quát về CÌ
thánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
huyện Diễn Chau 27
2.1.1 Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
thôn huyện Diễn Châu ải sản ¬ 2.1.2 Kết quả hoạt động của Chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Diễn Châu 32
2.1.3 Hoạt động khác Hung ".-
2.2 Thựctrạngcho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chỉ nhánh Ngân hàng
Nông nghiệp va Phát triển nông thôn huyện Diễn Châu 40
2.2.1 Khái quát về khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Chỉ nhánh Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Diễn Châu 40 2.2.2 Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank Diễn Châu 41 2.2.3 Chính sách cho vay đối với DNVVN tại Agribank Diễn Châu 4 2.2.4 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Agribank
Dién Chiu ¬ ¬ vẽ ¬ 46 2.2.5 Ý kiến đánh giá của DNVVN về hoạt động cho vay DNVVN tại Agribank Diễn Châu "_——- sec 6đ,
2-3 Đánh
nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Diễn Châu
Trang 6CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA
VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIÊN NÔNG THÔN HUYỆN DIỄN CHÂU 71
3.1 Định hướng cho vay đoanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chỉ nhánh Ngân hàng 71
3.1.1 Định hướng và mục tiêu phát triển cho vay của Agribank Diễn Châu 71
3.2 Giải pháp mỡ rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chỉ nhánh Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Diễn Châu T3 Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Diễn Chat
3.2.1 Giải pháp mở rộng về quy mô cho vay 73 3.3.2 Giải pháp gia tăng số lượng khách hàng vay vốn của chỉ nhánh 75
3.2.3 Nhóm giải pháp đa dạng hình thức cho vay 82
3.2.4 Giải pháp về phát triển mạng lưới 85 3.2.5 Nhóm giải pháp bố trợ khác ose 86
90
3.3.1 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam 90
Trang 7DANH MỤC TỪ VIẾT TAT Noi dung day đủ CBTD Cán bộ tín dụng, DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa HĐTD Hop đồng tín dụng HTX Hợp tác xã KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước
NHNo&PTNT | Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Trang 8DANH MUC BANG, BIEU ĐỎ, HÌNH
Bang:
Bang 1.1 Phan loai DNVVN tai Vigt Nam 14
Bang 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Diễn Châu 32 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn của Agribank Diễn Châu 34
Bảng 2.3 Hoạt động cho vay của Agribank Diễn Châu 37
Bảng 2.4 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ của Agribank Diễn Châu 39
Bảng 2.5 Doanh số cho vay đối với DNVVN tại Agribank Diễn Châu 47
Bảng 2.6 Doanh số thu nợ đối với DNVVN tại Agribank Diễn Châu 51
Bang 2.7 Tổng dư nợ đối với DNVVN tại Agribank Diễn Châu — —" Bảng 2.8 Số lượng doanh nghiệp vay vốn tại Agribank Diễn Châu 59 Bảng 29 Bảng tổng hợp ý kiến đánh giá của DNVVN vẻ hoạt động cho vay tại
Agribank Diễn Châu 64
Biểu đ
Biểu đỗ 2.1 Doanh số cho vay đối với DNVVN tại Agribank Diễn Châu 48 Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay theo kỳ hạn đối với DNVVN tai Agribank Diễn Châu.48
Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế đối với DNVVN 49
tại Agribank Diễn Châu - _ oo)
Biểu d6 2.4 Doanh sé thu ng theo ky han d6i voi DNVVN tai Agribank Dign Chau 52 Biểu đồ 2.5 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế đối với DNVVN 5
tại Agribank Diễn Chau 3
Biểu đỗ 2.6 Dư nợ theo kỳ hạn đối với DNVVN tại Agribank‹ Diễn Châu 56
Biểu đồ 2.7 Dư nợ theo ngành kinh tế với DNVVN tại Agribank Diễn Châu S8
Trang 9Hình
Hinh 1.1 Quy trình cho vay đối với DNVVN 19
Hình 2.1 Cơ cấu tô chức Agribank Diễn Châu — 31
Hình 2.1 Lưu đồ quy trình thẩm định, phê duyệt khoản vay tại Agribank Dién Chau 42
Hình 2.2 Lưu đồ quy trình thẩm định, phê duyệt khoản vay tại Hội sở chính 43
Trang 10BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN se,
LE XUAN DANH
MO RONG CHO VAY DOANH NGHIEP
VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN
HUYỆN DIỄN CHÂU NGHỆ AN
Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Mã ngành: 8340201
TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ
HÀ NỘI, NĂM 2020
Trang 11TOM TAT LUAN VAN THẠC SĨ
MO DAU
Tính cấp thiết của đề tài
DNVVN đã có sự phát triển mạnh mẽ chiếm 98% tổng số doanh nghiệp cả
nước, là động lực quan trọng trong việc tạo công ăn việc làm cho người lao động,
huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển cũng như hỗ trợ tích cực cho sự
phát triển cảu các thành phần kinh tế khác Tuy nhiên hiện nay, các DNVVN đang
hoạt động trong môi trường kinh tế chưa hoàn toàn thuận lợi cả tầm vĩ mô và vi mô Trong đó gặp nhiều khó khăn về công nghệ sản xuất kinh doanh, mô hình quản lý, tiến độ, kỹ năng của đội ngũ lãnh đạo và tay nghề của người lao động, phương thức tiếp thị sản phẩm, đặc biệt là sự hạn chế về tiệp cận thông tin và dịch vụ tài chính,
vốn đầu tư
Trong chiến lược phát triển cho vay dài hạn của Agribank ngoài ưu tiên cho vay nông nghiệp nông thôn thì cho vay các DNVVN cũng đóng vai trò rất quan
trọng giúp thúc đây nền kinh tế phát triển theo chủ trương của Nhà nước Agribank
Diễn Châu cũng thực hiện theo các chủ trương này Với thị trường toàn huyện và vùng lân cận với khoảng 1650 doanh nghiệp vừa và nhỏ đây là thị trường tiềm năng
lớn của Agribank Diễn Châu Agribank Diễn Châu có nguồn vốn dồi dào để đáp
ứng cho nhu cầu vốn cho vay các DNVVN
Một số hạn chế trong cho vay đối với DNVVN tại Agribank Diễn Châu như:
dư nợ cho vay thấp chưa tương xứng với tiềm năng, danh mục sản phẩm cho vay đối với DNVVN còn ít chưa đa dạng chưa phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng, thiếu thông tin về khách hàng vay vốn, đơn điệu về hình thức, khả năng cạnh tranh thấp chưa đáp ứng đủ nhu cầu của DNVVN Bởi vậy, tác giả đã lựa chọn đề tài:
“Ma rong cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp
và Phát triển nông thôn huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An” làm nội dung luận văn tốt
nghiệp của mình Thông qua nghiên cứu đề xuất các giải pháp nhằm phát triển cho vay đối với DNVVN trên địa bản huyện
Mục tiêu nghiên cứu
Trang 12ii
của ngân hàng thương mại
~ Phản ánh và đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay đối với
DNVVN tại Agribank Diễn Châu
~ Để xuất một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Agribank Diễn Châu
Đắi tượng và phạm vỉ nghiên cứu 'Hoạt động cho vay đối với DNVVN
~ Về không gian: Agribank Diễn Châu
~ Về thời gian: Số liệu thu thập năm 2017 — 2019
~ Về nội dung: Hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Agribank Diễn Châu
Phương pháp nghiên cứu
~ Sử dụng phương pháp thống kê, so sánh đề thấy được xu hướng biến động
của doanh thu, chỉ phí, lợi nhuận, nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu ng, dur nợ, để phân tích đánh giá hoạt động mở rộng cho vay đối với DNVVN tại chỉ nhánh
~ Dùng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp thống kê khác để kiểm
định độ tin cây của các tài liệu thu thập được
~ Sử dụng phương pháp tổng hợp đẻ liên kết thống nhất toàn bộ các chỉ tiêu
tìm ra những tồn tại, nguyên nhân ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay đối với
DNVYVN tại chỉ nhánh từ đó đề x
DNVVN đạt hiệu quả
Kết cầu đề tài
các giải pháp để việc mở rộng cho vay đối với Ngoài phần mở đầu và kết luận nội dung chính của dé tài được kết cấu thành 3
chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay DNVVN tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay DNVVN tại chỉ nhánh ngân hàng Nông
Nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Diễn Châu tỉnh Nghệ An
Trang 13iii
CHƯƠNG 1: CO SO LY LUAN VE CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHO TAINGAN HANG THUONG MAI
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Khái quát về ngân hàng thương mại
Khái niệm về ngân hàng thương mại
Trong đó, ngân hàng thương mại là tô chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng, đó là huy động vốn và sử dụng vốn Có thể nói, ngân hàng
thương mại là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức, tập trung vốn từ nơi nhàn rỗi và
bơm vốn vào nơi khan hiếm
"Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu:
và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử
dụng số tiên đó đề cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khẩu và làm phương tiện thanh toán ” Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại ~ Hoạt động huy động vốn ~ Hoạt động cho vay ~ Hoạt động khác
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ~ Căn cứ vào mục đích cho vay
~ Căn cứ vào thời hạn cho vay
~ Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
~ Căn cứ vào xuất xứ cho vay
Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại
~ Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng
~ Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn
Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ
Khai niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trang 14
iv quy định của Chính phủ, tương ứng với từng ngành nghé khác nhau (Cục Phát triển tw, 2018) Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ
doanh nghiệp, Bộ kế hoạch và
~ Đây là những DN khởi sự thuộc khu vực kinh tế tư nhân, có quy mô nhỏ
~ Dễ khởi nghiệp, phát triển rộng khắp ở cả thành thị và nông thôn
~ Quy mô vốn của DNVVN thấp dẫn đến những bất lợi trong hoạt động và trong việc tiếp cận các nguồn vốn cho vay
~DNVVN Việt Nam hiện nay chưa chú trọng về văn hóa DN
~ Khả năng quản lý của chủ DN và trình độ tay nghề của người lao động thấp ~ Công nghệ lạc hậu chiếm tỷ trọng rất lớn, tốc độ đổi mới công nghệ rất
chậm, khả năng ứng dụng công nghệ của DNVVN còn thấp,
~ Khả năng tiếp cận thị trường kém, đặc biệt đối với thị trường nước ngoài
Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừu và nhỏ của ngân hàng thương mại Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Cho vay DNVVN có thể hiểu một cách khái quát là hừnh thức cho vay, theo đó
ngân hàng thương mại giao cho doanh nghiệp vừa và nhỏ sử dụng một khoản tiền
để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc
hoàn trả cả gốc và lãi
Các phương thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ~ Theo thời hạn cho vay
~ Theo tài sản đảm bảo ~ Theo mục đích
Mé rong cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
Khái niệm mỡ rộng cho vay doanh nghiệp vừu và nhỏ của ngân hàng thương mại
Mở rộng cho vay đối với DNVVN trong báo cáo này được hiểu là mở rộng về quy mô, đối tượng, hình thức, mạng lưới, mở rộng cho vay được thể hiện ở các mặt
sau
Trang 15bằng nhiều cách như: mở rộng thêm đối tượng, phạm vi cho vay nhiều ngành nghề,
lĩnh vực, vùng kinh tế, đa dạng hình thức, phương thức cho vay
Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
Bước l: Cán bộ tín dụng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, giải đáp mọi
thắc mắc đồng thời hướng dẫn và tư vấn cho khách hàng cách làm thủ tục vay vốn
tại Chỉ nhánh
Bước : CBTD thực hiện công việc kiểm tra hồ sơ và phân tích khách hàng
trước khi cho vay
Bước 3: CBTD và lãnh đạo phòng tín dụng tiến hành thẩm định, phân tích
khoản vay Bước
Quyết định cho vay, căn cứ kết quả thâm định ở bước 3 lãnh đạo
NH đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay
Bước 5: Giải ngân và kiểm soát tiền vay
Bước 6: Thu nợ, thanh lý HĐTD, Quan hệ cho vay kết thúc khi ngân hàng
thu hết nợ gốc và lãi và tiến hành thanh lý hợp đồng
Các chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
= Quy mé cho vay déi với DNVVN
= Số lượng khách hàng cho vay đối với DNVVN *_ Hình thức cho vay đối với DNVVN
* _ Mở rộng mạng lưới hoạt động
ÍO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
TAI CHI NHANH NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON HUYEN DIEN CHAU
Khái quát về Chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Diễn Châu
Khái quát về Chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện
Điễn Châu
Trang 16vi
Chi Agribank Diễn Châu được thành lập năm 1998 và hoạt động theo Luật các tổ chức tin dụng, đến nay ngân hàng vẫn luôn là ngân hàng thương mại giữ vai trò
chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế trên địa bàn huyện, đặc biệt là đầu tư cho
nông nghiệp, nông dân, nông thôn
Sự ra đời của Agribank Diễn Châu đã đáp ứng được nhu cầu của các doanh
nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động
xuất nhập khẩu, cung cấp vốn cho các doanh nghiệp và cá nhân, giúp việc thanh
toán được thuận tiện hơn, góp phần thúc đây phát triển kinh tế trên địa bàn
Với số lượng cán bộ lúc đầu chỉ có 8 người, Agribank Diễn Châu không tránh
khỏi những khó khăn ban đầu trong việc phát triển khách hàng Tuy nhiên, với uy
tín của Agribank Việt Nam, một ngân hàng hàng đầu trong hoạt động đối ngoại, nên
Agribank Diễn Châu đã nhận được sự hỗ trợ rất lớn từ thương hiệu này
Trải qua 22 năm hoạt động, với những thuận lợi nhất định, Agribank Diễn Châu đã đạt được một số kết quả tương đối khích lệ: số lượng cán bộ, quy mô nguồn vốn,
dur ng cho vay, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tăng trưởng khá Với dự án hiện đại hoá Agribank Việt Nam, Agribank Diễn Châu đã không ngừng được trang bị những thiết bị hiện đại phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình
Két quả hoạt động của Chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
thôn huyện Diễn Châu
thu nhập của Chỉ nhánh trong giai đoạn 2017 ~ 2019 có sự biến động
thất thường Năm 2017 thu nhập đạt 1.375 tỷ đồng trong đó doanh thu từ hoạt động cho vay lớn đạt 1.116 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 84,79% tổng doanh thu, nhưng đến năm 2018 thu nhập đạt 1.309 tỷ đồng, giảm 66 tỷ đồng tương đương 4.79% trong
đó doanh thu từ hoạt động cho vay giảm xuống còn 1.054 tỷ đồng tương ứng giảm
5,49%, cùng với sự giảm xuống của doanh thu thì chỉ phí năm 2018 giảm so với năm 2017 là 0,9% Song đến năm 2019 thu nhập đạt 1.526 tỷ đồng tăng so với năm 2018 là 216,68 tỷ đồng tương ứng 16,54% tuy nhiên doanh thu từ hoạt động cho
vay giảm trầm trọng so với năm 2018 giảm 67,46%, cùng với sự tăng lên của tổng
thu nhập thì chỉ phí cũng tăng theo lên đến 1.154 tỷ đồng và tăng so với năm 2018
Trang 17vii
nhánh tăng 5,34%, riêng doanh thu hoạt động cho vay giảm khá nhanh là 386,6 tỷ
đồng
Hoạt động khác
Nhận thấy rằng thu nhập từ hoạt động dịch vụ chiếm khá nhiều trong tổng
thu nhập của Chỉ nhánh và có xu hướng tăng mạnh qua các năm Tổng thu nhập tir hoạt động dich vụ năm 2018 ting so với năm 2017 là 9,3 tỷ đồng tương ứng 49,85%
đạt 27,9 tỷ đồng, năm 2019 mức thu nhập này đạt gần 31 tỷ đồng tăng so với năm
trước 3 tỷ tương đương 10,75% Trong đó, hoạt động thanh toán và bảo lãnh tăng nhanh hơn cả và có tính ổn định qua cả ba năm Hoạt động từ dịch vụ thanh tốn
ln chiếm tỷ trọng cao nhất và tăng rất nhanh, năm 2017 thu nhập đạt 122 tỷ đồng
chiếm 65,5% trong tổng thu từ hoạt động dịch vụ, năm 2018 tăng 40,45% so với
năm trước và đạt mức 17,15 tỷ đồng, tiếp tục đà tăng trưởng này năm 2019 đạt
19,09 tỷ đồng tăng so với năm trước 1,94 tỷ đồng Bình quân cho cả giai đoạn tốc
độ tăng trưởng này đạt tới 25,02% Có thể nói trong những năm qua ngoài những
sản phẩm truyền thống Chỉ nhánh ngày càng chú trọng hơn những sản phẩm dịch vụ khác nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng
Chi nhánh ngày cảng nâng cao cũng như mở rộng sản phẩm dịch vụ của minh hon
nữa, ngày cảng lấy được lòng tin từ công chúng,
Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chỉ nhánh Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Diễn Châu
Khái quát về khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Chỉ nhánh Ngân hàng
.Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Diễn Châu
Cùng với sự phát triển của các ngành kinh tế thuộc các thành phần kinh tế
ngoài quốc doanh Trong những năm qua kinh tế doanh nghiệp vừa và nhỏ
(DNVVN) của Diễn Châu phát triển nhanh chóng về số lượng và quy mô, phong
phú và đa dạng về ngành nghề DNVVN đóng một vai trò hết sức quan trọng trong,
Trang 18viii
huyện, giải quyết công ăn việc làm cho đa số lao động
'Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank Diễn Châu
Quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nói chung cũng như các
DNVVN nói riêng được thực hiện theo Quy định hiện hành là Quyết định số
766/QĐ- NHNo-KHDN_ ngày 01/08/2014 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp va Phát triển Nông thôn Việt Nam v/v ban hành Quy trình cho vay đối với
khách hàng doanh nghiệp trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam Các cán bộ tin dung tại Chỉ nhánh dựa trên văn bản hướng
dẫn này để thực hiện đầy đủ các khâu của quy trình, từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn,
kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ và tiền hành thẩm định
Chính sách cho vay đối với DVVVN tại Agribank Diễn Châu Chính sách về đối tượng khách hàng: + Ngành nghề kinh doanh + Lịch sử cho vay + Địa điểm kinh doanh + Nguồn trả nợ Chính sách về mức cho vay: + Chính sách về tài sản đảm bảo và tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo: -+Chính sách lãi suất
+ Thời hạn và phương thức cho vay
Các chỉ tiêu định lượng phân ánh thực trạng mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVUN tai Agribank Diễn Châu
*_ Quymôcho vay của chỉ nhánh
* _ Số lượng khách hàng vay vốn của chỉ nhánh
* _ Hình thức cho vay của chỉ nhánh * Mạng lưới hoạt động của chỉ nhánh
Trang 19ix
Để đánh giá hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Agribank Diễn Châu
các chỉ tiêu định tính
ngoài các chỉ tiêu định lượng chúng ta cần xem xét
Khách hàng là người sử dụng sản phẩm nên sẽ có những ý kiến đúng đắn và khách quan
nhất Do vậy, Trong quá trình nghiên cứu em đã điều tra 50 doanh nghiệp vay vốn tai chi
nhánh để từ
chỉ nhánh đó có được những ý kiến đánh giá về chất lượng hoạt động cho vay của
Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chỉ nhánh
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Diễn Châu Kết quả đạt được
Quy mé cho vay của chỉ nhánh: Thay đổi dư nợ theo hướng tích cực, tập trung, vào các ngành có tiềm năng phát triển trong tương lai như công nghiệp, thương mại, dich vu nhằm thực hiện mục tiêu công nghiệp hóa hiện đại hóa nông nghiệp và nông, thôn
Số lượng khách hàng vay vốn của chỉ nhánh: Thu hút nhiều khách hàng, mở
rộng đối tượng và hình thức cho vay đối tượng DNVVN tuy chưa đạt kết quả cao
trong việc tăng số lượng khách hàng đến vay vốn nhưng chi nhánh đã mở rộng được
mạng lưới và loại bỏ được những khách hàng yếu kém
Hình thức cho vay của chỉ nhánh: Tạo môi trường để mở rộng và phát triển hoạt động dịch vụ tăng thu nhập cho ngân hằng
Mạng lưới hoạt động của chỉ nhánh: Xây dựng được lòng tin và tạo ra sự gắn bó giữa Agribank Diễn Châu với DNVVN,
Nâng cao trình độ nhận thức cho cán bộ về kiến thức thực tế Các DNVVN hoạt động phong phú, đa dạng trên nhiều lĩnh vực của nền kinh tế, qua tiếp xúc cho
vay các DNVVN cán bộ tín dụng ngân hàng học hỏi và đúc rút được nhiều kinh nghiệm trong tác nghiệp và trong giao tiếp vì vậy trình độ và nhận thức của cán bội
đã được nâng lên, có khả năng nắm bắt những thay đổi của nền kinh tế thị trường và có thêm cơ hội đề tiếp cận các công nghệ hiện đại
Hạn chế
Trang 20~ Cơ cấu cho vay chưa hợp lý: Xét về cơ cấu theo thời gian cho vay tỷ trọng
cho vay trung và dài hạn đối với DNVVN còn thấp, dư nợ ngắn hạn của chỉ nhánh vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu
Số lượng khách hàng vay vốn của chỉ nhánh: Số lượng khách hàng DNVVN
của ngân hàng vẫn còn quá nhỏ so với số DNVVN trên địa bàn
Hinh thức cho vay của chỉ nhánh: Sản phẩm cho vay đơn điệu, chủ yếu vẫn là
các sản phẩm truyền thống, chưa đưa ra được sản phẩm mới, hình thức cho vay
chưa thực sự đa dạng, quy trình cho vay thống nhất nên thiếu sự linh hoạt các dịch vụ trợ giúp cho vay chưa phát triển
Mạng lưới hoạt động của chỉ nhánh: Nguyên nhân do các PGD mở chưa hợp
lý và ở một số khu vực chưa có PGD đề thuận tiện cho việc tiếp xúc với khách hàng điều này dẫn đến việc thừa nhân lực trong việc tìm kiếm, mở rộng khách hàng cho
vay
"Nguyên nhân
“Nguyên nhân khách quan
~ Môi trường kinh tế luôn biến động, cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng
diễn ra gay gắt, khiến cho việc mở rộng cho vay đối với DNVVN gặp khó khăn
~ Nguồn thông tin từ khách hàng thiếu chính xác, thông tin từ trung tâm
thông tỉn cho vay của ngân hàng Nhà nước thiếu chính xác
~ Chủ trương chính sách của Nhà nước về việc cho vay đối với DNVVN tuy
.đã cải thiện nhưng vẫn còn, chưa phủ hợp với môi trường cạnh tranh của cơ chế thị trường ~ Trong các năm qua nền kinh tế suy thoái, khủng hoảng, mọi cơ hội đều hạn chế,
'hoạt động sản xuất kinh doanh thu hep, nhu cẩu vay của ngân hàng cũng giảm xuống
“Nguyên nhân chủ quan
- Chính sách cho vay: tận dụng lợi thé địa bản và các quan hệ ngay từ bước
đầu lập mối quan hệ với khách hàng truyền thống Agribank Diễn Châu luôn đặt
quan tâm hàng đầu vào hoạt động cho vay cung cấp cho các doanh nghiệp đặc biệt
Trang 21xi
vào hoạt động huy động vốn do đó ngân hàng cần kết hợp 2 hoạt động này một cách
hợp lý
~ VỀ trình độ cán bộ tín dụng: Mặc dù Ngân hàng luôn quan tâm tới việc đảo tạo đội ngũ cán bộ tín dụng, ngay trong việc tuyển lựa cán bộ tín dụng cũng đặt ra
những đòi hỏi về trình độ, song điều bắt cập xảy ra là khi áp dụng những kiến thức
vào thực tế công việc còn thụ động, chưa sáng tạo ~ Chất lượng nguồn nhân lực chưa cao
~ Việc thắm định và phân tích những dự án xin vay vốn cũng như tình hình
sản xuất kinh doanh của khách hàng có đôi khi còn chưa sát với thực tế
~ Cho vay DNVVN là một lĩnh vực cho vay chứa đựng nhiều rủi ro, trên thị
trường xuất hiện không ít những doanh nghiệp kinh doanh lừa đảo tạo ra cho ngân
hàng có tâm lý e ngại khắt khe khi quyết định cho vay
CHUONG 3: GIAI PHAP MO RONG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ
NHO TAI CHI NHANH NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON HUYEN DIEN CHAU
Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chỉ nhánh Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Diễn Châu
'Về công tác cho vay: Chủ động tìm kiếm khách hàng vay vốn có tình hình tài
chính tốt, không đợi khách hàng đến với ngân hàng Như vậy mới có thêm được
những khách hàng tốt, các dự án cho vay khả thi và hiệu quả cao Đồng thời giữ
vững thị phần các khách hàng truyền thống, đặc biệt là các khách hàng có uy tín
nhiều năm với Chỉ nhánh
Ngồi ra, khơng ngừng mở rộng các đối tượng khách hàng khác thông qua da
dạng hóa sản phẩm cho vay, tăng cường cho vay hợp vốn, đồng tải trợ, cho vay đối
với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tạo cơ hội cho doanh nghiệp khu vực ngoài quốc
doanh tiếp cận với việc mở rộng cho vay của ngân hàng
Trang 22xi
cho việc thực hiện thành công các chiến lược phát triển của ngân hàng trong tương lai
Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực: Hoạt động cho vay ngân hàng luôn
chứa đựng nhiều rủi ro và nó có thể được đánh giá cao hơn nhiều so với các ngành
kinh doanh khác
'TTừng bước tăng cường cơ sở vật chất, mạng lưới hoạt động: Phát triển thêm mạng lưới, phòng giao dịch ở một số xã của huyện, nhằm đưa sản phẩm dịch vụ
ngân hàng đến sát với doanh nghiệp, cũng như tạo điều kiện cho nhiều khách hàng
sử dụng các sản phẩm của ngân hàng hơn nữa
Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chỉ nhánh Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Diễn Châu
s& Giải pháp mở rộng về quy mô cho vay
s#& Giải pháp gia tăng số lượng khách hàng vay vốn của chỉ nhánh
3& Nhóm giải pháp đa dạng hình thức cho vay
s& Giải pháp về phát triển mạng lưới
s& Nhóm giải pháp bổ trợ khác Kiến nghị
Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam
NHNo&PTNT Việt Nam thực hiện nghiên cứu, xây dựng và hoàn thiện chính
sách cho vay nói chung và chính sách cho vay nói riêng đối với DNVVN
NHNo&PTNT Việt Nam cũng đẩy mạnh các hoạt động truyền thông, quảng bá
thương hiệu, chủ động liên kết với các hiệp hội ngành nghề, tạo điều kiện hỗ trợ các chỉ nhánh trong công tác Marketing, tiếp cận các đối tượng khách hàng DNVVN tốt
để triển khai cung cắp các sản phẩm dịch vụ ngân hang
NHNo&PTNT Việt Nam thường xuyên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề cho
vay để cho các cán bộ tin dụng của các chỉ nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm
công tác và nâng cao trình độ của mình
'NHNo&PTNT Việt Nam nên tiếp tục phát huy việc ứng dụng công nghệ thông
Trang 23xii
tin khách hàng, thông tin kinh tế, ngành nhằm phục vụ tốt nhất cho công tác tiếp
thị và thẩm định khách hàng vay vốn
"Triển khai kịp thời và có hướng dẫn cụ thể các văn bản, quyết định mới ban hành của
các cơ quan quán lý Nhà nước đẻ các chỉ nhánh nhanh chóng nắm bắt và áp dụng kịp thời Kiến nghị đối với UBIND huyện Diễn Châu
Một là, triển khai thành lập quỹ bảo lãnh cho vay giúp các DNVVN nhanh
chóng tiếp cận với nguồn vốn cho vay được dễ dàng, thuận lợi
Hai là, nâng cao hiệu quả hoạt động của hiệp hội DNVVN trên địa bàn huyện, thực hiện tốt các chương trình tro giap DNVVN tai dia bàn
Ba là, khuyến khích việc thành lập các Hiệp hội nghề nghiệp trên địa bản, để phát huy vai trò làm cầu nối giúp các DNVVN tiếp cận nhanh chóng với các chính
sách trợ giúp phát triển của Nhà nước đối với DNVVN, tăng cường mở rộng môi liên kết giữa các DNVVN trong quá trình SXKD và tiêu thụ sản phẩm
Bồn là, chỉ đạo các ban ngành chức năng, chính quyền cơ sở, giúp đỡ và tạo mọi
Trang 24
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN se,
LE XUAN DANH
MO RONG CHO VAY DOANH NGHIEP
VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN
HUYỆN DIỄN CHÂU NGHỆ AN
Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Mã ngành: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYÊN DUY HÙNG
HÀ NỘI, NĂM 2020
Trang 25MỞ ĐÀU
1 Tính cấp thiết của đề tài
DNVVN đã có sự phát triển mạnh mẽ chiếm 98% tổng số doanh nghiệp cả
nước, là động lực quan trọng trong việc tạo công ăn việc làm cho người lao
động, huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển cũng như hỗ trợ tích
cực cho sự phát triển cảu các thành phan kinh té khác.Tuy nhiên hiện nay, các DNVVN đang hoạt động trong môi trường kinh tế chưa hoàn toàn thuận lợi cả tầm vĩ mô và vi mô Trong đó gặp nhiều khó khăn về công nghệ sản xuất kinh
doanh, mô hình quản lý, tiến độ, kỹ năng của đội ngũ lãnh đạo và tay nghề của
người lao động, phương thức tiếp thị sản phẩm, đặc biệt là sự hạn chế về tiệp cận thông tin và dịch vụ tải chính, vốn đầu tư
Trong chiến lược phát triển cho vay dai hạn của Agribank ngoài ưu tiên cho vay nông nghiệp nông thôn thì cho vay các DNVVNcũng đóng vai trò rất quan
trọng giúp thúc đây nền kinh tế phát triển theo chủ trương của Nhà nước Agribank
Diễn Châu cũng thực hiện theo các chủ trương này Với thị trường toàn huyện và vùng lân cận với khoảng 1650 doanh nghiệp vừa và nhỏ đây là thị trường tiềm năng
lớn của Agribank Diễn Châu Agribank Diễn Châu có nguồn vốn dồi dio dé dap ứng cho nhu cầu vốn cho vay các DNVVN
Hiện tại Agribank Diễn Châu số lượng khách hàng DNV.VNIà 395 khách hàng
với dư nợ là 3000 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 35% trong tổng dư nợ Tỷ trọng này chiếm tỷ lệ thấp so với khả năng cho vay của Agribank Diễn Châu So với các ngân
hàng trên địa bàn huyện Diễn Châu như Vieinbank, Vietcombank, BIDV thì dư nợ
của Agribank Diễn Châu chiếm tỷ lệ thấp
Một số hạn chế trong cho vay đối với DNVVN tại Agribank Diễn Châu như:
dư nợ cho vay thấp chưa tương xứng với tiềm năng, danh mục sản phẩm cho vay đối với DNVVN còn ít chưa đa dạng chưa phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng, thiếu thông tin về khách hàng vay vốn, đơn điệu về hình thức, khả năng cạnh tranh thấp chưa đáp ứng đủ nhu cầu của DNVVN Bởi vậy, tác giả đã lựa chọn đề tài:
Trang 26và Phát triển nông thôn huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An” làm nội dung luận văn tốt
nghiệp của mình Thông qua nghiên cứu đề xuất các giải pháp nhằm phát triển cho vay đối với DNVVN trên địa bản huyện
2 Tống quan các công trình nghiên cứu có liên quan
Đề cập đến phát triển cho vay doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại đã
có không ít luận văn và đề tài nghiên cứu Có th kể ra một số luận văn như:
Lương Đắc Định (năm 2016).*Phát triển cho vay đối với DNVVN tại Ngân
hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam — chỉ nhánh Hà Tây”, Luận
văn thạc sỹ, Đại học kinh tế quốc dân
'Đề tài đã phân tích thực trạng phát triển cho vay DNVVN tại Ngân hàng nông
nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam — chỉ nhánh Hà Tây Bên cạnh những kết
quả đã đạt được trong thời gian qua, đặc biệt là vẻ thị phần cho vay DNVVN trên địa bàn Tuy nhiên, tác giả cũng chỉ rõ với những kết quả đã đạt được chưa tương
xứng với tiềm năng phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chỉ nhánh Hà Tây Nguyên nhân chủ yếu là do công tác marketing yếu
kém, qua tồn tại và nguyên nhân tác giả cũng đưa ra những giải pháp nhằm thúc đây phát triển cho vay đối với phân khúc DNVVN
Lê Thị Vân Anh (năm 2019).“Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNUEN tại Ngân hàng Phương Đông chỉ nhánh Hà Nội” Luận văn thạc sỹ, Đại học Quốc Gia Luận văn này đã sử dụng các tiêu chí chủ yếu để đánh giá được sự
phát triển của cho vay DNVVN Bao gồm
Quy mô cho vay khách hàng DNVVN
Số lượng khách hàng DNVVN tăng trưởng qua các năm
'Tÿ lệ nợ quá hạn, nợ xấu khách hàng DNVVN Công tác quản trị rủi ro tại chỉ nhánh
Qua việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng Phương Đông chỉ nhánh Hà Nội, tác giả cũng đánh giá những mặt được và
Trang 27phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Phương Đông chỉ nhánh Hà Nội
Huỳnh Ngọc Hà My (2014), Phát triển cho vay khách hàng DNIVN tại Ngân
hàng Thương Mại Cô Phần Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh - Chỉ nhánh Sở giao dịch Tỉnh Đông Nai” Luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh Đề
tài tập trung vào nghiên cứu các nội dung như:
Hệ thống hóa những vấn để cơ bản, cơ sở lý luận cho vay của ngân hàng đối
với DNVVN; Phân tích thực trạng cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng Thương
Mại Cổ Phần Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh - Chỉ nhánh Sở giao dịch Đồng Nai trong thời gian qua và đánh giá những kết quả đạt được cũng như những tổn tại
về cho vay đối với DNVVN; Thứ ba: từ định hướng cho vay DNVVN, đưa ra các
giải pháp phát triển cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng Thương Mại Cô Phan
Phát Triển Thành Phó Hồ Chí Minh - Chỉ nhánh Sở giao dịch Đồng Nai
Diém Thi Linh Trang (2015), “Né
hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chỉ nhánh Ngân hàng TMCP Đâu tư và Phát triển Việt Nam BIDV Từ Sơn” Luận văn thạc sỹ, Đại học Thăng Long
tợ cao chất lượng cho vay đối với khách
'Đề tài tập trung nghiên cứu, làm rõ cơ sở lý luận về chất lượng cho vay đối với
DNVVN tai chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - BIDV Từ Sơn
Phân tích làm rõ thực trạng chất lượng cho vay đối với DNVVN tại Chỉ nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam BIDV Từ Sơn, từ đó thấy được những hạn chế
nguyên nhân của các hạn chế
‘a
ló Từ những hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế
đó, khóa luận đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hang DNVVN tại Chỉ nhánh ngân hàng đầu tư và phát trién Việt Nam - BIDV Từ Sơn
Nguyễn Văn Huy (2015), “Nang cao chất lượng tín dụng cho vay đối với
khách hàng DNIVN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
chỉ nhánh huyện Minh Hóa bắc Quảng Bình” Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế Huế Trên cơ sở kết quả phân tích thực trạng về cho vay đối với khách hàng
DNVVN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chỉ nhánh
Trang 28các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng DNVVN tại chi
nhánh NHNo&+PTNT huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình
ống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lượng cho vay
DNVVN tại ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng chất lượng cho vay đối với khách hàng DNVVN tại NHNo&PTNT chỉ nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình, giai đoạn 2015 - 2017 Thực hiện khảo sắt ý kiến của các DNVVN trên địa
bàn huyện Minh Hóa, Tỉnh Quảng Bình về chất lượng tín dụng cho vay đối với
khách hàng DNVVN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
chỉ nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng có thể áp dụng trong thực tiễn
Nguyễn Diệu Linh (2018), “Một số giải pháp phát triển cho vay đổi với khách
hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMC Ngoại thương Việt Nam - Chỉ
nhánh Quảng Ninh” Luận văn thạc sỹ, Đại học Bách khoa Hà Nội Luận văn đã đi
vào phân tích cơ sở lý luận về doanh nghiệp vừa và nhỏ và cho vay của các NHTM đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Đánh giá đúng thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chỉ nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh Trên cơ sở
đó đề xuất một số giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chỉ
nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh
~ Ngoài ra còn nhiều luận văn Thạc sĩ khác cũng đẻ cập về cho vay của ngân
hàng thương mại
Tuy vậy, có thể thấy rằng: mặc dù có nhiều luận văn nghiên cứu về cho vay
của các ngân hàng thương mại, trên cơ sở đánh giá thực trạng cho vay của các ngân hàng hoặc chỉ nhánh ngân hàng thương mại, chỉ ra những mặt đạt được, những hạn
chế và nguyên nhân, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển cho vay DNVVN tai các
ngân hàng hoặc chỉ nhánh ngân hàng Tuy nhiên, các luận văn chủ yếu đề cấp đến
phát triển cho vay chung và một số luận văn đề cập đến cho vay DNVVN tại các
Trang 29tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ Án” ~ mà học viên lựa
chọn, nghiên cứu hồn tồn khơng trùng lắp với các nghiên cứu trước đây
3 Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu chung
Phản ánh và đánh giá thực trạng mở rộng cho vay đối với DNVVN giai đoạn
2017 - 2019 tại Agribank Diễn Châu Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng
hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Agribank Diễn Châu 3.2 Mục tiêu cụ thể
~ Hệ thống hóa cơ sở lý luận về mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN
của ngân hàng thương mại
= Phan ánh và đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay đối với
DNVVN tại Agribank Diễn Châu
~ Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN
tại Agribank Diễn Châu
4 Đối tượng và phạm vỉ nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu
Hoạt động cho vay đối với DNVVN của NHTM 4.2 Phạm vỉ nghiên cứu
~ Về không gian: Agribank Diễn Châu
~ Về thời gian: Số liệu thu thập năm 2017 ~ 2019
~ Về nội dung: Hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Agribank Diễn Châu
5 Phương pháp nghiên cứu 3.1 Phương pháp thu thập số liệt:
~ Việc thu thập tài liệu thông tin được công bố tại đơn vị nghiên cứu bao gồm:
các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính và những văn bản pháp
luật, quy định về hoạt động cho vay đối với DNVVN tại chỉ nhánh Thông qua
Trang 30cho vay nói riêng của Ngân hàng, đồng thời thống kê lại doanh số cho vay, doanh
số thu nợ, dư nợ cho vay đối DNVVN của chỉ nhánh trong những năm qua
~ Tổng hợp các thông tin từ sách báo, tạp chí, bản tin nội bộ ngân hàng Thu
thập thông tin thông qua điều tra thực tế ý kiến của khách hang là DNVVN đến vay vốn tại chỉ nhánh Việc thu thập số liệu từ các kênh này giúp ta có được những cơ
sở cho việc phân tích và xử lý thông tin chính xác hơn về hoạt động cho vay đối với DNVVN Việc thu thập thông tin bao gồm thu thập thông tin thứ cấp và thu thập
thông tin sơ cấp được tiền hành chủ yếu quacác năm 2017 — 2019
$.2 Phương pháp xử lý số liệu
Sau khi thu thập thông tin, dữ liệu qua nhiều nguồn khác nhau tại chỉ nhánh từ
đó tập hợp, sàng lọc, kiểm tra, lập thành các bảng biểu, biểu đồ từ đó tiến hành
phân tích hoạt động cho vay đối với DNVVN của Chỉ nhánh thông qua các chỉ tiêu doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ sau đó đưa ra các nhận xét
3.3 Phương pháp phân tích, tổng hợp số liệu
~ Sử dụng phương pháp thống kê, so sánh đề thấy được xu hướng biến động của doanh thu, chi phi, lợi nhuận, nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư
nợ, để phân tích đánh giá hoạt động mở rộng cho vay đối vi DNVVN tai chỉ nhánh
~ Dùng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp thống kê khác đề kiểm
định độ tin cây của các tải liệu thu thập được
~ Sử dụng phương pháp tổng hợp để liên tống nhất toàn bộ các chỉ tiêu tìm ra
những tồn tại, nguyên nhân ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay đối với DNVVN tại
Trang 31Chương 2: Thực trạng cho vay DNVVN tại chỉ nhánh ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Diễn Châu tỉnh Nghệ An
Trang 32CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUAN VE CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI
1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một trong những tô chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Sự xuất hiện của các ngân hàng chỉ đơn thuần xuất phát từ việc những người đổi tiền, thường ngồi ở bàn hoặc ở một cửa hiệu nhỏ của trung tâm thương
mại, giúp các nhà du lịch đến thành phố đổi ngoại tệ lấy bản tệ và chiết khấu
thương phiếu giúp các nhà buôn có vốn kinh doanh Khi xã hội ngày càng phát triển, thương mại và dịch vụ cũng phát triển theo thì nhu cầu về tiền ngày càng
lớn Lúc này ngân hàng trở thành nơi giữ tiền cho những người có tiền và là nơi
cung cắp tiền cho những người cần tiền
Khái niệm về ngân hàng có thể được đưa ra dựa trên nhiều cách tiếp cận
khác nhau Thông thường, khái niệm ngân hàng thường được hiểu thông qua loại hình
dịch vụ mà nó cung cấp Trên thực tế, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, chức năng
của ngân hàng trong việc cung cấp các loại hình dịch vụ ngày càng thay đôi Đối tượng khách hàng mà ngân hàng cung cấp dịch vụ được mở rộng nhiều hơn và tập trung hơn
nhằm cạnh tranh với các đối thủ lớn như các công ty bảo hiểm, công ty mơi giới chứng
khốn Tuy nhiên, khái niệm ngân hàng có thê được hiểu một cách chung nhất như
sau
Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài
chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiễu
chức năng tài chính nhất so với bat kỳ một tô chức kinh doanh nào trong nên kinh tế
Trong đó, ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ
ban nhất của ngân hàng, đó là huy động vốn và sử dụng vốn Có thể nói, ngân hàng
Trang 33
bơm vốn vào nơi khan hiểm
Hiện nay ở mỗi quốc gia đều có định nghĩa khác nhau về NHTM Ở Mỹ,
'NHTM là một công ty chuyên doanh cung cấp các dịch vụ tài chính và hoạt động, của ngành dịch vụ tài chính Ở Pháp, NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở thường,
xuyên nhận tiền của công chúng dưới hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền
mả họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tin dung hay dich vu tai chính
Trong khi đó ở Ấn Độ, NHTM là cơ sở nhận các khoản kí thác để cho vay hay tải
trợ và đầu tư Còn ở Việt Nam, quy định:
"Ngân hàng thương mại là tô chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả
và sử dụng số tiền đó đẻ cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khẩu và làm phương
tiện thanh toán ”
Ngày nay cùng với sự phát triển kinh tế và hội nhập quốc tế, các ngân hàng
càng thể hiện rõ tầm quan trọng trong quá trình nâng cao hiệu quả và thúc đầy phát triển nền kinh tế ở mỗi quốc gia Tìm hiểu về các hoạt động cơ bản của NHTM sẽ
làm rõ hơn điều đó
1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
a Hoạt động huy động vốn
Ngan hàng thương mại huy động vốn dưới các hình thức: nhận tiền gửi của
các tổ chức, cá nhân và tô chức cho vay khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn và các loại tiền gửi khác, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn các tổ chức tín dụng
trong và ngoài nước và các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân
hàng Nhà nước Nghiệp vụ huy động nguôn vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối
với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội, thông qua hoạt động này ngân hàng có thể tìm được nguồn vốn lớn để từ đó thực hiện các hoạt động như hoạt động cho vay, cung cấp các dịch vụ khác cho khách hàng
b Hoạt động cho vay
'NHTM cho vay cho khách hàng dưới hình thức: cho vay, chiết khấu thương
Trang 3410
quy định của Ngân hàng Nhà nước Hoạt động cho vaylà hoạt động chủ yếu và quan
trọng nhất của ngân hàng thương mại, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho ngân hàng
thương mại song nó lại là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro e Hoạt động khác
Những dịch vụ ngân hàng ngày cảng phát triển vừa hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng các nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo ra thu nhập
cho ngân hàng bằng các khoản tiền hoa hồng có vị trí xứng đáng trong giai đoạn
phát triển hiện nay của ngân hàng thương mại Do vậy các NHTM còn có một số hoạt
động khác như: Các dịch vụ thanh toán thu chỉ hộ cho khách hàng, nhận bảo quản các
tải sản quý giá, các giấy tờ chứng thư quan trọng của công chúng, bảo quản, mua bán hộ chứng khoán theo uỷ nhiệm của khách hàng, kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng
bạc đá quý, tư vấn tài chính, giúp đỡ các công ty, xí nghiệp phát hành cô phiếu, trái
phiếu
1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Đối với hầu hết các ngân hàng, cho vay thường chiếm phần lớn giá trị tổng tài
sản và tạo ra 1/2 đến 2/3 thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên, đây cũng chính là hoạt
động chứa đựng nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng Tình trạng khó khăn về tài chính
của các ngân hàng thường bắt nguồn từ các khoản cho vay khó đòi Có nhiều cách
để phân loại các hình thức cho vay tủy theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu
quản lý của ngân hàng
a Can cứ vào mục đích cho vay
Cho vay bắt động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm, xây dựng
bat động sản, nhà ở, đắt đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại
và dịch vụ
Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để bỗ sung vốn
lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vu Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay đễ trang trải các chỉ phí như phân bón,
Trang 35i
Cho vay du hoc, cho vay mua xe: là loại cho vay đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng
b.Căn cứ vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn: loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng
để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chỉ tiêu ngắn hạn của cá nhân
“Cho vay trung hạn: thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 thang, cho vay trung
hạn được dùng để đầu tư mua sắm tài sản có định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ
và thời gian thu hồi vốn nhanh
Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và tối đa có thể lên đến 20 năm hay 30 năm Cho vay dài hạn được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như
xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới
c Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
Cho vay không có đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố
hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, việc cho vay chỉ dựa vào mức độ tín nhiệm khách
hàng
Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay dựa trên cơ sở các đảm bảo như thế chấp,
cầm cố hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba
dd Căn cứ vào xuất xứ cho vay
Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng
thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng
Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán
Có thể nói, cho vay là hoạt động không thể thiếu của các ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay của các ngân hàng có mối liên hệ mật thiết với tình hình phát triển
Trang 3612
doanh nghiệp nâng cao khả năng sản xuất, thúc đầy sự tăng trưởng của nền kinh tế
Để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động cho vay, ngân hàng sẽ tiến hành các biện pháp nhằm bảo đảm tiền vay:
Kiém tra thực tế của tài sản bảo đảm tiền vay Phân tích thâm định tài sản bảo đảm tiền vay
Khi thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay nên lưu ý một số vấn đề có liên
quan sau:
Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất được ngân hàng lưu giữ cho đến khi khách hàng vay trả hết nợ gốc và lãi
Các tài sản mà pháp luật có quy định phải mua bảo hiểm, ngân hàng sẽ yêu
cầu khách hàng mua bảo hiểm trước khi nhận làm tài sản bảo đảm tiền vay
Tài sản bảo đảm có thể do ngân hàng giữ, có thể giao cho người vay giữ
nhưng có sự kiểm tra, giám sát của ngân hàng
Bên cạnh đó hoạt động cho vay cũng phải tuân thủ theo những nguyên tắc
nhất định
1.1.3 Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại
Nguyên tắc cho vay: một trong những điều quan trọng nhất trong hoạt động
cho vay cia NHTM đó là tuân thủ theo nguyên tắc cho vay Việc vay vốn là nhu
cầu tự nguyện của khách hàng và tạo điều kiện cho ngân hàng cho vay và thu lãi
Tuy nhiên, quá trình cho vay đòi hỏi ngân hàng phải tuân theo những chuẩn mực
nhất định, đảm bảo hai nguyên tắc cơ bản sau:
Sử dụng vấn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng: Việc bảo đảm sử
dụng vốn đúng mục đích của khách hàng nhằm bảo đảm hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ vay sau này Do đó về phía ngân hàng, khi tiến hành cho vay cần có những biện pháp đề tìm hiểu rõ mục đích vay vốn cũng như quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, việc sử dụng vốn
vay đúng mục đích góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay đồng thời giúp
doanh nghiệp đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng Từ đó doanh nghiệp sẽ củng
cố được uy tín và nâng cao mối quan hệ vay vốn với ngân hàng sau này
Trang 3713
tạm thời nhàn rỗi của nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay Nguyên tắc này
đảm bảo phương châm hoạt
ngân hàng sử dụng các khoản tiền gửi của khách hàng để cho vay Do đó, sau một
ông của ngân hàng là “đi vay để cho vay” Đại đa số thời gian cho vay nhất định, khách hàng vay phải hoàn trả nợ gốc và lãi cho ngân
hàng đúng hạn để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền
'Việc tuân theo nguyên tắc cho vay sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu được rủi ro,
nâng cao khả năng an toàn trong quá trình cho vay Trong bắt kì một hoạt động cho vay nào, trong đó có hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, việc tuân thủ nguyên tắc
cho vay cũng là yêu cầu hàng đầu của mỗi NHTM
1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương
mại
1.2.1 Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ
Mặc dù khái niệm DNVVN đã được biết đến trến thế giới từ những năm đầu
của thế kỹ XX, và khu vực DNVVN được các nước quan tâm phát triển từ những,
năm 50 của thế kỷ XX Tuy nhiên, mỗi quốc gia khác nhau lại có những quan điểm
khác nhau về DNVVN, Tại Hàn Quốc, tiêu chí để xác định DNVVN có những điểm
khác biệt Ở quốc gia này, khái niệm về DNVVN đề cập cả hai tiêu chí là định
linh lượng quan tâm đến lượng lao động, lượng tiền
lượng và định tính Tiêu cl
vốn thu được từ bán cỗ phiếu và doanh thu của doanh nghiệp.Tiêu chí định tính
quan tâm về sự độc lập trong kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ đối với các hãng và tập đoàn lớn Đối với các doanh nghiệp trong lĩnh vực dịch vụ, số lao động tối thiểu
là 50 người Các doanh nghiệp trong lĩnh vực khai thác khoáng sản, chế tạo máy
móc, xây dựng hoặc vận tải, số lao động chỉ cần tối đa là 300 người, và đối với các
doanh nghiệp kinh doanh trong các ngành công nghiệp khác thì chỉ cin ít hơn 50
lao động là đã có thể coi là một DNVVN Còn tại Úc, DNVVN là doanh nghiệp có
số lượng công nhân tối đa không vượt quá 300, còn tại Mỹ là không quá 1000 công nhân Trong khi đó theo tiêu chí của Ngân hàng thế giới (World Bank), doanh
nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lượng lao động dưới 10 người, doanh nghiệp
Trang 3814
đến 300 lao động Và theo Liên minh Châu Âu, DNVVN là doanh nghiệp có số
lượng công nhân không vượt quá 250 người Bên vạnh đó, khái niệm DNVVN cũng có sự khác nhau giữa các nước trong cùng một khu vực Tại Nam Phi, DNVVN là doanh nghiệp có từ 1 đến 500 công nhân Tại Chỉ - Lê và Colombia con số đó là từ 11 đến 200 Trong khi đó tại Mê-hi-cô thì một doanh nghiệp có 500 công nhân vẫn được
coi là DNVVN.Tuy nhiên, ở Việt Nam khái niệm DNVVN mới được biết đến từ những năm 1990 đến nay
Trong cơ chế bao cấp, các DN nha nước được chia thành DN loại 1, DN loại 2, DN loại 3 với tiêu chí phân loại chủ yếu là số lao động trong biên chế và theo
phân cấp Trung ương - Địa phương Trong đó, DN nhỏ và vừa gần như tương ứng
với DN loại 2 và loại 3
Mới đây nhất, Chính phủ đã ban hành định nghĩa mới về DN nhỏ và vừa trong
Nghị định 39 năm 2018 ra ngày 11/3/2018 về trợ giúp phát triển DN nhỏ và vừa
Theo Nghị định này, DNVVN đã được phân theo khu vực kinh doanh và có phân loại cụ thể cho DN siêu nhỏ, DN nhỏ và DN vừa
Trong điều kiện cụ thể của Việt Nam hiện nay thì định nghĩa nêu trên là khá
hợp lý, như vậy khái niệm DNVVN được sử dụng trong Luận văn này có thể hiểu
là: DNVVN Ưiệt Nam là những DN có quy mô về vốn hoặc lao động thỏa mãn các quy định của Chính phủ, tương ứng với từng ngành nghệ khác nhau (Cục Phát triển
“doanh nghiệp, Bộ kế hoạch và đầu tư, 2018)
DNVVN là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật,
được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng
nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của DN) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên)
Trang 3915 nghiệp và thủy sản [ l0ngườiườ | tởxuống |ạuải00người 100tyđồng | quá200 xuống người
| 1LCông nghiệp và| Tổngnguồn |20tyđông | Không quá | Không quá Không xâydựng lvốn không quá _ | trở xuống 100 người | 100tÿđồng | quá200
3 tỷ đồng người
| TH Thương mại | 50 tỷ đông Không |Không quá 100 |Không quá và dịch trở xuống quáS0 người 100 người
vụ người
(Nguồn: Trích khoản 1& khoản 2 điều 6 Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/3/2018)
1.2.1.2 Đặc điễn doanh nghiệp vừa và nhỏ
Bên cạnh những đặc điểm của doanh nghiệp nói chung như: mang chức năng
sản xuất kinh doanh, tối đa hóa lợi nhuận là mục tiêu kinh tế cơ bản bên cạnh các mục tiêu xã hội, phải chấp nhận sự cạnh tranh để tồn tại và phát triển, DNVVN cũng mang những đặc điểm khác 'Quymôsảnxuắtnhỏ,ítvồn,chiphíquảnlý,đàotạohanchế thườnghướngvàonhữnglĩ nhvựcphụcvutrựetiếpđờisống,nhữngsảnphẩmcósứcmuacao,dung, lượngthitrườnglớnnênhuyđộngđượccácnguồnlựcxãhội,cácn guồnvồncòntiềmân trongdân tậndụngđượccácnguồnnguyênvậtliệu,nhânlựctaichỗ 'Nhaycámvớinhữngbiếnđộngcủathitrường,chuyểnđồimặthàngnhanh,phủhợpvớ ithihiểungườitiêudùng Songcácsảnphâmsảnxuắtthườngkhôngđượccoi trongvématchatlugng,tudiddi Sốlượngvàchắtlượnglaođộngthấp.Đặcbiệttrongcácdoanhnghiệpnhỏnhâncông
thườnglànhữngngườitong, giađinhlàm việctheokinh
nghiệm thóiquen,khôngđượcdàotạobàibản Giám đốc doanhnghiệpthườnglàk§suhoặc
kỹthuật viên ngườikinhnghiệmđứngrathànhlậpvàquảnlý doanh
nghiệpnênthườngpháiđảmnhiệmnhiềucơngviệcnhuđiềuhành nhânsự,kỹthuật,market
ing,bán hàng, Phầnlớn chủdoanhnghiệpkhôngđượcđàotạo vềquản lý
Trinh độ công nghệ hạn chế do tình hình tài chính yếu, tuy nhiên DNVVN
Trang 4016
có giá trị thấp, nhỏ, đơn giản, dễ lắp đặt, vận hành, họ thường có những sáng
kiến đổi mới công nghệ phù hợp với quy mô của mình từ những công nghệ cũ và
lạc hậu Điều này thể hiện tính linh hoạt trong đổi mới công nghệ và tạo nên sự khác biệt về sanphamdé DNVVNGóthễtồntaitrênthitrường tuynhiênmứcđộđồimớirâthạnchế Khảnăngtiếpcậnthịtrườngkém,đặcbiệtđốivớithitrườngnướcngoàidoDNVVN thường là doanhnghigpméihinhthanh,uytin chưacao,hoạtđộng marketingònhanchề,chưacónhiềukháchhàng quymôth¡trườngthườngbóhcptrongpha
mvi địaphương,việc mở rộngracácthịtrườngmớirắtkkhókhăn
1.2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừu và nhỏ của ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Cho vay là một hình thức cho vay, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách
hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo
thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi/Quy chế cho vay của tổ chức tín
dụng đối với khách hàng - NHNN Ưiệt Nam 2001)
NHTM có thể tiến hành cho vay với nhiều đối tượng khách hàng như các cá nhân, các DN Tuy nhiên, tùy theo từng đối tượng vay vốn, khái niệm cho vay có
thể được hiểu theo những khía cạnh khác nhau Hiện nay, trong số các đối tượng khách hàng của NHTM thì DNVVN là đối tượng khách hàng có nhiều tiềm năng
nhất Ưu điểm của DNVVN không chỉ là sự gia tăng ngày càng lớn về số lượng mà
còn là những đóng góp cho sự phát triển kinh tế và tăng thu nhập dân cư Vậy cho
vay DNVVN là gì?
Khái niệm cho vay DNVVN có thể hiểu một cách khái quát là hinh hức cho vay, theo đỏ ngân hàng thương mại giao cho doanh nghiệp vừa và nhỏ sử dụng một
khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với
nguyên tắc hoàn trả cả góc và lãi
Khái niệm cho vay DNVVN là cơ sở trong việc phân loại các phương thức