(Luận văn thạc sĩ) mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc hải dương

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN PHẠM THỊ LAN ANH MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội, năm 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN PHẠM THỊ LAN ANH MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ THỊ NHÀI Hà Nội, năm 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com i LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi xin cam kết Luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các số liệu, kết nêu trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Phạm Thị Lan Anh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, xin đƣợc gửi lời cảm ơn đến tất quý thầy giảng dạy chƣơng trình đào tạo thạc sĩ chuyên ngành Tài - Ngân hàng, Học viện Chính sách Phát triển, ngƣời truyền đạt cho tơi kiến thức hữu ích Tài - Ngân hàng làm sở cho tơi thực tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn TS Vũ Thị Nhài tận tình hƣớng dẫn bảo tơi suốt q trình thực hoàn thành luận văn Cảm ơn Ban giám đốc Chi nhánh Ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Bắc Hải Dƣơng giúp đỡ , tạo điều kiện thuận lợi để thực đề tài Tơi xin cảm ơn đến gia đình, bạn bè, đồng nghiệp chia sẻ tạo điều kiện thuận lợi cho thực đề tài Trong trình nghiên cứu, kinh nghiệm thời gian cịn hạn chế nên luận văn khó tránh đƣợc thiếu sót Tơi mong nhận đƣợc góp ý thầy để luận văn tơi hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! Học viên Phạm Thị Lan Anh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Từ viết tắt BIDV NHTM cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CNTT Công nghệ thơng tin CTTC Cơng ty tài CVTD Cho vay tiêu dùng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần TTTD Tăng trƣởng tín dụng 10 TCTD Tổ chức tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv DANH MỤC BẢNG, ĐỒ THỊ Trang Bảng Bảng 2.1: Kết kinh doanh giai đoạn 2016 -2018 37 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn hoạt động cho vay BIDV Bắc Hải Dƣơng giai đoạn 2016 - 2018 39 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dƣơng giai đoạn 2016 - 2018 .40 Bảng 2.4: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dƣ nợ cho vay BIDV Bắc Hải Dƣơng giai đoạn 2016 - 2018 45 Bảng 2.5: Dƣ nợ CVTD theo thời hạn cho vay BIDV Bắc Hải Dƣơng giai đoạn 2016 - 2018 .46 Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm BIDV Bắc Hải Dƣơng giai đoạn 2016 - 2018 .48 Bảng 2.7: Thu từ lãi cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Hải Dƣơng giai đoạn 2016 2018 51 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Hải Dƣơng giai đoạn 2016 – 2018 53 Đồ thị Đồ thị 2.1: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay BIDV Bắc Hải Dƣơng giai đoạn 2016 - 2018 47 Đồ thị 2.2: Tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Chi nhánh BIDV Bắc Hải Dƣơng giai đoạn 2016 - 2018 .49 Đồ thị 2.3: Thu lãi từ cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Hải Dƣơng giai đoạn 2016 – 2018 52 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc BÁO CÁO GIẢI TRÌNH VỀ VIỆC BỔ SUNG, CHỈNH SỬA LUẬN VĂN CAO HỌC Kính gửi: - Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ - Ban Quản lý chƣơng trình đào tạo sau Đại học - Phịng Quản lý đào tạo - Khoa Chính sách công Tên là: Phạm Thị Lan Anh Học viên lớp: CHTC 03 - Niên khóa 2017- 2019 Mã số học viên: 6033402001 – Chuyên ngành: Tài ch nh ngân hàng Thực Quyết định số 56/QĐ-HVCSPT ngày 21/01/2019 Giám đốc Học viện sách Phát triển việc giao đề tài luận văn cử cán hƣớng dẫn học viên cao học Tôi lựa chọn thực đề tài t n n n t n n m p n ut v t tr n r n t ov m t u n n n với hƣớng dẫn khoa học TS Vũ Thị Nhài - Học viện sách Phát triển Ngày 17/11/2019, bảo vệ thành công luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Tài ch nh - Ngân hàng với số điểm 8,3 Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ theo Quyết định số 986/QĐ-HVCSPT ngày 11/11/2019 Học viện Chính sách Phát triển Ý kiến Hội đồng Căn nhận xét, góp ý 02 giáo viên phản biện ý kiến tham gia thành viên Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, đề nghị xem xét, sửa chữa số nội dung luận văn cụ thể: (i) Mở đầu: - Rà sốt thuật ngữ tồn luận văn, sử dụng thống nhƣ tên ngân hàng Các mục bám sát nội dung NC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vi - Rà sốt trích dẫn, lỗi tả (ii) Chƣơng I - Loại bỏ phần lý thuyết ngân hàng thƣơng mại - Rà soát tiêu ch chƣơng việc áp dụng tiêu chí chƣơng - Bổ sung tiêu ch Maketting - Rà sốt phần nội dung quy trình (iii) Chƣơng II - Rà soát chỉnh sửa nội dung phân t ch số liệu bảng không trùng khớp : số liệu bảng tiêu, nội dung nhƣng số liệu bị sai lệch Cần rà soát chỉnh sửa - Rà sốt bổ sung nguồn trích dẫn tài liệu (iv) Chƣơng III - Xem lại giải pháp 3.2.1- 3.2.3 (theo phản biện 2) - Viết ngắn gọn lại nội dung trình bày (v) Sửa chữa khác - Sửa Slide chuẩn mực Báo cáo tiếp thu, chỉnh sửa Học viên Sau tham khảo ý kiến Giáo viên hƣớng dẫn khoa học, học viên tiếp thu bổ sung, chỉnh sửa theo yêu cầu Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, cụ thể nhƣ sau: (i) Mở đầu: - Các thuật ngữ toàn luận văn sử dụng thống tên ngân hàng chi nhánh BIDV bắc Hải Dƣơng - Rà sốt sửa trích dẫn, lỗi tả (ii) Chƣơng I - Chỉnh sửa: 1.2.2 Bỏ phần lý thuyết ngân hàng thƣơng mại - Rà soát (1.3 1.3.1) tiêu ch đánh giá mạng lƣới , chất lƣợng… áp dụng tiêu chí chƣơng - Bổ sung tiêu ch Maketting LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vii - Rà soát phần nội dung quy trình (iii) Chƣơng II - Sửa lại nội dung phân t ch số liệu bảng 2.6 để trùng khớp số liệu bảng - Đã rà sốt bổ sung nguồn trích dẫn tài liệu, sửa 2.3.3 tiêu đề nội dung ăn khớp (iv) Chƣơng III - Giải pháp 3.2.1 3.2.3 xem lại tiêu đề đƣa giải pháp Viết lại nội dung trình bày ngắn gọn (v) Sửa chữa khác - Sửa Slide chuẩn mực Học viên xin báo cáo Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, Ban Quản lý chƣơng trình đào tạo sau Đại học, Phịng Quản lý đào tạo Khoa Chính sách cơng Học viện sách Phát triển Học viên cam đoan tính trung thực chịu trách nhiệm nội dung bổ sung, sửa chữa Xin trân trọng cảm ơn./ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC HỌC VIÊN TS Vũ Thị Nhài Phạm Thị Lan Anh XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN PGS.TS Đào Văn Hùng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com viii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG, ĐỒ THỊ iv TÓM TẮT LUẬN VĂN xi LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại .7 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 11 1.1.3 Các loại hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 13 1.1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 16 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại .19 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay dùng ngân hàng thƣơng mại 19 1.2.2 Các tiêu ch đánh giá mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 22 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 25 1.3 Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng số ngân hàng thƣơng mại Việt Nam .31 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thƣơng mại Việt Nam .31 1.3.2 Định hƣớng cho BIDV Bắc Hải Dƣơng 33 Kết luận Chƣơng 34 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 74 Về chi phí, lợi nhuận bình qn cán BIDV Bắc Hải Dƣơng đạt mức trung bình 800 triệu đồng/ngƣời/năm có tăng nhẹ qua năm Đây mức trung bình hệ thống ngân hàng BIDV Hơn nữa, lợi nhuận từ CVTD cao, biên độ lợi nhuận cho vay bán lẻ cao bán buôn Trong bán lẻ gồm chủ yếu CVTD cho vay sản xuất kinh doanh CVTD có biên lợi nhuận cao Do vậy, tốc độ tăng trƣởng lợi nhuận cho vay theo định hƣớng bán lẻ cao tốc độ tăng trƣởng quy mơ tín dụng ngân hàng tập trung mở rộng CVTD Từ mặt trên, thấy việc tăng thêm số lƣợng cán bán lẻ BIDV Bắc Hải Dƣơng hợp lý lộ trình nên tăng dần qua năm Với mục tiêu đặt tăng trƣởng 17% quy mơ dƣ nợ nói chung 23% quy mơ tín dụng bán lẻ nói riêng thị mức độ tăng trƣởng lƣợng cán bán lẻ nên khoảng 15% (tƣơng ứng với cán năm) Thêm nữa, thời điểm tại, tỷ lệ giao dịch toán quầy chiếm tỷ trọng lớn, BIDV thƣờng xuyên cần bổ sung thêm cán tác nghiệp Tuy nhiên, sau này, thói quen khách hàng dần chuyển sang giao dịch online thông qua tiện ch nhƣ BIDV Online, Smart Banking, Buno chuyển phận cán tác nghiệp sang cán quản lý khách hàng Nhận định, cán tâm huyết với ngân hàng, am hiểu sản phẩm, áp dụng phát triển công nghệ cần đào tạo thích hợp chuyển đổi Dựa vào thực tế kỳ vọng ngân hàng đón sóng cách mạng cơng nghiệp 4.0 từ cung ứng giải pháp thông minh phát triển ứng dụng dịch vụ tốt cho ngƣời dân , doanh nghiệp giảm thiểu rủi ro đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin, nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi hệ đáp ứng xu phát triển ngân hàng số Thứ hai, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Công tác đào tạo, nâng cao lực cán không cần thực với cán mà cần thiết với cán công tác BIDV để thƣờng xuyên cập nhật, nâng cao trình độ chuyên môn, lực nghiệp vụ Công tác đào tạo cần thực sau tuyển dụng cán Cán tuyển nhƣng có kinh nghiệm làm việc môi trƣờng ngân hàng, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 75 đặc biệt lĩnh vực tín dụng cơng tác đào tạo nên trọng vào đào tạo sản phẩm, quy trình hoạt động đặc biệt văn hóa BIDV Những cán có hiểu biết định sản phẩm hình dung chung quy trình hoạt động Ngân hàng, đó, vấn đề cấp thiết công tác đào tạo giúp họ nắm bắt đƣợc vị rủi ro Ngân hàng với văn hóa hoạt động doanh nghiệp Đối với cán sinh viên trƣờng chƣa cơng tác tổ chức tín dụng nên đƣợc đào tạo cụ thể chi tiết Sinh viên trƣờng thƣờng trẻ trung, động, đƣợc trang bị đầy đủ kiến thức tài ngân hàng Tuy nhiên, đa phần nhân viên trẻ chƣa hoạt động lĩnh vực ngân hàng nên kinh nghiệm cơng tác cịn hạn chế, cách nhìn nhận, đánh giá vấn đề, vấn đề quản trị rủi ro thiếu chiều sâu Cách thức tiếp nhận, xử lý công việc phần nhiều thụ động, phụ thuộc nhiều vào cách làm việc, ý kiến đạo từ xuống; chƣa hình thành đƣợc phân t ch, đánh giá riêng, chƣa thể đƣợc sáng tạo xử lý công việc Trên bình diện tổng quát mặt chung kinh nghiệm kiến thức (nhất kiến thức việc nhận xét, đánh giá khách hàng) đội ngũ nhân viên làm công tác t n dụng chƣa thật đồng Thực trạng đội ngũ nhân viên thừa t nh động, giàu kiến thức chuyên môn… nhƣng thiếu kinh nghiệm nhận thức, phân t ch, đánh giá phần ảnh hƣởng đến lực thẩm định, quản lý, phục vụ khách hàng; khách hàng có tiêu phi tài ch nh địi hỏi phải có nhiều kinh nghiệm chiều sâu phân tích Để thực cơng tác đào tạo cán bộ, thơng qua đăng ký khóa đào tạo, huấn luyện trƣờng đào tạo cán BIDV giao cán có kinh nghiệm trực tiếp kèm cặp, hƣớng dẫn Cán hƣớng dẫn phải đáp ứng đƣợc điều kiện sau: có kinh nghiệm cơng tác tín dụng bán lẻ, ln hồn thành tốt nhiệt vụ có thái độ hƣớng dẫn nhiệt tình Hình thức giao cán trực tiếp hƣớng dẫn có hiệu cao cán mới, chƣa biết qua nghiệp vụ ngân hàng hình thức giúp cán nhanh chóng nắm bắt kiến thức cần thiết phục vụ công tác Ch nh sách đào tạo đào tạo lại cho cán công nhân viên cần đƣợc thực cách thƣờng xuyên vị trí chức vụ họ Quan trọng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 76 hơn, cần khuyến kh ch ngƣời lao động tự đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn Việc đào tạo phải dựa sở quy hoạch cán cụ thể có ch nh sách đào tạo kịp thời, gắn kết chặt chẽ với hoạt động kinh doanh, mạnh dạn trẻ hóa đội ngũ Bên cạnh đào tạo nâng cao lực chuyên môn, cần trọng việc trau dồi nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên, xây dựng phong cách, thái độ phục vụ chuyên nghiệp Sự chuyên nghiệp nhân viên ngân hàng công việc thể công việc đƣợc giải nhanh mà đảm bảo xác an toàn, giao tiếp chuyên nghiệp, tự tin, khiêm nhƣờng, trân trọng khách hàng Muốn vậy, trƣớc tiên cần rà sốt lại hồn chỉnh nội quy, quy trình lao động Tăng cƣờng công tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc tùng cán bộ, triệt tiêu tƣ tƣởng thờ ơ, làm việc thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình Ngồi ra, cần có chế chi trả lƣơng công cho cán nhân viên, mức lƣơng đủ cao để thu hút đƣợc chất xám đồng thời hạn chế tình trạng chảy máu chất xám Nhiệm vụ trƣớc mắt cần phải rà soát, xếp lại lao động cần thiết, bố trí nhân ngƣời, việc, lực phát huy tối đa sở trƣờng, phát huy mạnh cá nhân 3.2.7 Nâng cao chất l ợng thẩm định phân tích tín dụng Rủi ro tín dụng bắt nguồn từ phân tích thẩm định tín dụng khơng cẩn trọng thiếu xác dẫn đến định cho vay sai lầm Đây bƣớc quan trọng việc đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu cao nhất, giảm thiểu rủi ro tối đa cho ngân hàng Mục tiêu phân tích tín dụng tìm kiếm đánh giá khả tiềm tàng khách hàng nhƣ yếu tố ngoại cảnh gây rủi ro việc hoàn trả nợ vay Trên sở dự đốn đƣợc khả kiểm soát rủi ro ngân hàng từ đƣa biện pháp để ngăn ngừa, hạn chế giảm thiểu thiệt hại rủi ro xảy Quá trình thẩm định cần đáp ứng đƣợc yêu cầu chất lƣợng phân tích thời gian định để vừa thực đƣợc yêu cầu ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng vừa đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 77 Chất lƣợng cơng tác thẩm định tín dụng phụ thuộc vào ba yếu tố sau: Trình độ Cán thẩm định, nguồn thông tin công cụ sử dụng thẩm định Nâng cao chất lƣợng thẩm định địi hỏi phải nâng cao hồn thiện ba yếu tố Khi phân t ch đánh giá khách hàng cần phải đánh giá đƣợc xác rủi ro tổng thể khách hàng, xác định mức rủi ro tối đa mà ngân hàng chấp nhận thơng qua xác định giới hạn tín dụng vịng năm Định kỳ tháng, ngân hàng đánh giá lại mức độ rủi ro khách hàng để định xem có điều chỉnh giới hạn tín dụng với khách hàng hay khơng Nguồn thơng tin phục vụ công tác thẩm định cần đƣợc thu thập đầy đủ, xác nhƣng cần đảm bảo yếu tố nhanh chóng để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Để thu thập thông tin đƣợc đầy đủ, cần phải thiết kế mẫu cung cấp thông tin phù hợp với loại hình khách hàng để từ cán tín dụng thu thập đƣợc thông tin cần thiết Đặc trƣng cho vay tiêu dùng nguồn trả nợ không thiết đến từ kết việc sử dụng khoản vay mà thƣờng đến từ nguồn thu nhập từ lƣơng có t nh chất lƣơng (thƣởng, phụ cấp…) Do đó, loại hình cho vay này, thơng tin phi tài ch nh nhƣ trình độ học vấn, lực chuyên môn, thời gian công tác, thời gian cƣ trú nơi tại, tình hình sức khỏe… quan trọng Việc thẩm định cần phải đƣợc nhìn nhận tổng hợp dựa nhiều yếu tố Phân tích cần trọng tới phân t ch định lƣợng, lƣợng hóa mức độ rủi ro khách hàng qua đánh giá số liệu, đồng thời kết hợp với phân t ch định tính (phân t ch môi trƣờng vĩ mô, vi mô, lịch sử quan hệ tín dụng với Ngân hàng) Khi cấp tín dụng cần ý đến tình trạng nợ vay khách hàng, khách hàng vay nhiều ngân hàng khác đổ vỡ khoản vay Ngân hàng gây rủi ro ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng Do việc cấp tín dụng cần kèm theo điều kiện tín dụng khác, đặc biệt điều kiện tổng dƣ nợ vay cấu tài khách hàng, nhằm đảm bảo mức độ an toàn kinh doanh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 78 Cần phối hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng nhƣ lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia vào phƣơng án vay, tài sản bảo đảm… để đảm bảo lợi ch thu đƣợc phải tƣơng xứng với mức độ rủi ro 3.2.8 Nâng cao, hi u qu giám sát tr ớc sau cho vay Những rủi ro tín dụng xuất cho vay khơng thân nguồn trả nợ bị suy giảm, mà ngân hàng thiếu kiểm tra, kiểm soát để khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đ ch Để phòng ngừa rủi ro này, ngân hàng BIDV cần phải thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay Trong bước thực giải ngân: Cần phải thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đ ch vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế việc giải ngân tiền mặt trừ trƣờng hợp đặc thù Cịn lại phải áp dụng phƣơng thức tốn chuyển khoản để kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng Trong bước kiểm tra sau cho vay: Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lƣợng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng nhƣng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có mức độ xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp tần suất kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra thƣờng xun, tháng lần để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá kịp thời việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 79 mang t nh đối phó, thực giấy tờ Để việc kiểm tra sử dụng vốn vay có hiệu giúp phát sớm giấy hiệu rủi ro, cán tín dụng cần chủ động đề xuất việc sử dụng đồng thời phƣơng thức kiểm tra khác nhƣ kiểm tra thực tế trƣờng, đối chiếu chứng từ giải ngân khách hàng cung cấp… Các loại giấy tờ cần đƣợc chụp, lƣu trữ để làm kết luận việc sử dụng vốn vay khách hàng Khi kiểm tra xuất dấu hiệu cảnh báo rủi ro tín dụng để từ có đƣợc nhận định việc giám sát xếp hạng, đồng thời thu thập đƣợc thông tin quan trọng, giúp hiểu rõ đƣợc hoạt động khách hàng cách đầy đủ Cần có phân t ch đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro để phát rủi ro tạo khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro có nguy xảy Dƣới số dấu hiệu liên quan đến khách hàng mà kiểm tra sau cho vay, cán tín dụng cần ý phân tích để sớm phát rủi ro bất thƣờng kịp thời có biện pháp ứng phó Đây dấu hiệu dễ nhận biết nhất, có tác động trực tiếp, với tốc độ nhanh khoảng thời gian ngắn đến chất lƣợng tín dụng, chuyển từ trạng thái bình thƣờng lên cấp độ rủi ro cao, địi hỏi phản ứng nhanh, tích cực hiệu Nhóm cịn gọi dấu hiệu cảnh báo sớm, bao gồm dấu hiệu sau: - Trì hỗn gây khó khăn, trở ngại ngân hàng trình kiểm tra theo định kỳ đột xuất tình hình sử dụng vốn vay mà khách hàng khơng giải thích cách thuyết phục - Đề nghị gia hạn điều chỉnh kỳ hạn nhiều lần mà khơng có lý đáng - Sự sụt giảm bất thƣờng số dƣ tài khoản tiền gửi ngân hàng - Chậm toán khoản lãi đến hạn - Thanh tốn nợ gốc khơng đầy đủ, hạn - Mức độ vay thƣờng xuyên gia tăng, yêu cầu khoản nợ vay vƣợt nhu cầu dự kiến LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 80 - Tài sản đảm bảo không đủ tiêu chuẩn - Chấp nhận sử dụng nguồn trài trợ giá cao với điều kiện 3.3 Một số kiến nghị Trong hoạt động mình, ngồi nỗ lực cố gắng khắc phục hạn chế thân để thành công kinh doanh, Ngân hàng không nhìn nhận ảnh hƣởng nhân tố khách quan Tác động từ nhân tố tới Ngân hàng theo chiều hƣớng tích cực tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động ngƣợc lại Chính vậy, để mở rộng hoạt động CVTD BIDV Bắc Hải Dƣơng cần có quan tâm, hỗ trợ quan chủ quản, quan chức có thẩm quyền 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Trong thời gian qua, Chính phủ có quan tâm định hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung loại hình CVTD NHTM nói riêng Tuy nhiên, để hoạt động CVTD NHTM phát triển Chính phủ phải có hành động cụ thể Thứ nhất, việc trì ổn định trị yếu tố đặc biệt quan trọng, tác động đến khía cạnh sống có hoạt động CVTD NHTM Nhƣ chƣơng đề cập, hoạt động CVTD NHTM chịu ảnh hƣởng lớn từ yếu tố vĩ mô, có ổn định trị Sự ổn định trị vừa tác động đến nhu cầu vay phục vụ tiêu dùng ngƣời dân vừa tác động đến kế hoạch cho cho vay Ngân hàng Bên cạnh đó, vấn đề quản lý hành chính, Chính phủ cần có cấu lại máy quản lý có quy định cụ thể đến cán quản lý, tránh tình trạng cán lạm dụng quyền hạn gây phiền hà cho dân hay lạm dụng quyền hạn để tƣ lợi Thứ hai, với vai trị vĩ mơ mình, Chính phủ tiếp tục đẩy mạnh giáo dục, nâng cao mặt dân tr cho ngƣời dân nói chung nâng cao hiểu biết ngƣời dân dịch vụ Ngân hàng nói riêng Chính phủ đƣa vào chƣơng trình giáo dục kiến thức tối thiểu Ngân hàng hoạt động Ngân hàng để dần xóa bỏ khoảng cách cịn lớn ngƣời dân với Ngân hàng, làm cho LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 81 ngƣời dân từ bỏ "mặc cảm" vay Ngân hàng để sống Điều có vai trị đặc biệt quan trọng ngƣời dân có hiểu biết đời sống đƣợc nâng cao, ngƣời dân tìm đến Ngân hàng để nguồn đầu tƣ cho dự án làm giàu, để nâng cao mức sống trƣớc có đƣợc khoản thu nhập đủ lớn Nhƣ lúc Chính phủ đạt đƣợc nhiều mục đ ch Thứ ba, Chính phủ nên tiếp tục có sách khuyến khích sản xuất nƣớc phát triển, đặc biệt sản xuất hàng tiêu dùng Việc Nhà nƣớc khuyến khích hỗ trợ cho sản xuất hàng tiêu dùng nƣớc cần thiết, vừa phát triển kinh tế, tạo hàng hóa vừa tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp Đối với hoạt động CVTD nên sản xuất nƣớc phát triển vừa tạo hàng hóa phục vụ nhu cầu tiêu dùng khách hàng vừa tạo thêm thu nhu cầu vay tiêu dùng dân cƣ thu nhập ngƣời dân tăng lên, công ăn việc làm ổn định Thứ t , Nhà nƣớc cần ban hành văn pháp luật hoạt động tín dụng tiêu dùng NHTM Ở nƣớc phát triển, ngƣời dân biết đến thực hoạt động tín dụng tiêu dùng theo khn khổ pháp luật định Tuy hệ thống luật pháp Việt Nam cịn nhiều điểm cần hồn thiện nhƣng việc nghiên cứu đƣa điều luật vào sống cần thiết Nhà nƣớc cần tạo nên mơi trƣờng pháp lý hồn chỉnh cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng Giải đƣợc vấn đề này, Nhà nƣớc giúp cho Ngân hàng tránh đƣợc số rủi ro định, nâng cao trách nhiệm cán cơng việc đồng thời xem xét tránh hình hóa nghiệp vụ Ngân hàng Thứ năm, ban ngành liên quan cần có phối hợp thống với Ngân hàng nói chung BIDV nói riêng trƣờng hợp cần phải xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Hiện nay, việc áp dụng quy định pháp luật điều chỉnh phối hợp quan, tổ chức có liên quan nhƣ phịng cơng chứng, văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất, ủy ban nhân dân cấp việc giải LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 82 thiếu đồng bộ, “đùn đẩy” trách nhiệm, dẫn tới hệ lụy xấu cho việc xử lý TSBĐ, gây thiệt hại lớn cho Ngân hàng Thứ sáu, Chính phủ cần xây dựng hệ thống sở liệu chung phạm vi nƣớc giao dịch bảo đảm giúp NHTM chủ thể liên quan truy cập, đăng ký nhanh cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời TSBĐ Thơng tin đƣợc hệ thống hóa giúp NHTM có thêm thơng tin q trình thẩm định tài sản, giảm thiểu đến mức tối đa rủi ro cấp tín dụng cho khách hàng 3.3.2 Kiến nghị đối vớ n n ớc Vi t Nam Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nƣớc cần có chủ trƣơng, văn cụ thể CVTD có kế hoạch phổ biến đến Ngân hàng cấp dƣới thực Ngân hàng Nhà nƣớc tạo nên hành lang pháp lý ổn định, thơng thống cho hoạt động CVTD NHTM việc ban hành văn hƣớng dẫn cách cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ hoạt động CVTD, văn hỗ trợ, khuyến kh ch hoạt động CVTD Điều đặc biệt quan trọng, tạo nên sở vững cho việc thực mở rộng hoạt động CVTD NHTM Thứ hai, Ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng cơng tác tra kiểm sốt NHTM tổ chức tín dụng khác nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất Đồng thời Ngân hàng Nhà nƣớc có chế độ thƣởng phạt rõ ràng Ngân hàng thực tốt nhƣ Ngân hàng vi phạm luật Thứ ba, Ngân hàng Nhà nƣớc có vai trị quan trọng việc mở rộng hoạt động CVTD NHTM Ngân hàng Nhà nƣớc tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh NHTM cung cấp dịch vụ CVTD, tạo mối quan hệ ràng buộc NHTM thúc đẩy hoạt động CVTD phát triển Ngân hàng Nhà nƣớc cần quản lý thông tin mạng lƣới Ngân hàng chặt chẽ hơn, lập yêu cầu NHTM tham gia vào hệ thống thông tin này, nhằm nắm bắt đƣợc tình hình hoạt động hệ thống nhanh chóng sớm có sách đạo kịp thời LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 83 Thứ t , Ngân hàng Nhà nƣớc cịn nâng cao trình độ cán Ngân hàng lĩnh vực CVTD chƣơng trình đào tạo cụ thể, buổi hội thảo, trau dồi kinh nghiệm lĩnh vực NHTM với hay nhiều hình thức khác nhƣ cử học tập nghiên cứu nƣớc có hoạt động CVTD phát triển Thứ năm, để thuận lợi cho hoạt động chấm điểm cá nhân, Ngân hàng nhà nƣớc cần nghiên cứu thực việc có số nhận diện cá nhân cho tất ngƣời để giao dịch cá nhân đƣợc tổng hợp qua số nhận diện đó, bên cạnh đó, thúc đẩy khuyến kh ch ngƣời dân sử dụng tài khoản Ngân hàng T ứ s u, Ngân hàng có đủ điều kiện, NHNN xem xét cho phép mở rộng quy mô mạng lƣới thông qua việc tăng số lƣợng Chi nhánh, Phòng giao dịch 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng t n m i c ph n ut v t tri n Vi t Nam Thứ nhất, trƣớc mắt, nên tạo điều kiện hỗ trợ để chi nhánh tổ chức đào tạo, nâng cao chất lƣợng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ CVTD Đồng thời, hội sở cần phối hợp với chi nhánh tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lƣợng cao, động sáng tạo chế mới, đƣợc đối xử cơng với trình độ kiến thức tƣơng ứng Điều này, tác động đến nhận thức hiệu làm việc cán tín dụng, từ tác động đến hoạt động tín dụng nói chung quy mơ CVTD nói riêng Thứ hai, BIDV cần xem xét lại mức phán CVTD cho chi nhánh để Ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cƣ, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng qui mô cho vay Khi đƣợc nâng mức phán quyết, BIDV Bắc Hải Dƣơng tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với Ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 84 Thứ ba, BIDV điều kiện cho phép nên giúp đỡ chi nhánh tƣ liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách Marketing ngân hàng Điều có ý nghĩa quan trọng tác nhân thúc đẩy làm cho phận ngân hàng đƣợc hình thành sớm đƣa kế hoạch tổng thể mạng lƣới hoạt động ngân hàng cấp dƣới cho năm tới khơng cịn tình trạng thành lập Chi nhánh, bàn giao dịch phạm vi hoạt động, gây khó khăn cho đơn vị tránh tình trạng lãng phí nguồn lực Thứ t , BIDV tăng cƣờng việc nâng cao chất lƣợng cán tín dụng toàn hệ thống, liên tục mở lớp đào tạo chun sâu, có sách Ngân hàng Nhà nƣớc, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán tồn hệ thống có điều kiện nắm bắt đƣợc chủ trƣơng hoạt động để chủ động hoạt động Thứ năm, xem xét chấp thuận để chi nhánh BIDV mở thêm phòng giao dịch sau t nh toán thị trƣờng, khả cạnh tranh nhƣ hiệu hoạt động Việc mở thêm phòng giao dịch ảnh hƣởng lớn đến khả chiếm lĩnh thị phần Ngân hàng tƣơng lai Thứ sáu, cần hoàn thiện riêng hệ thống xếp hạng nội hình thức vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm Thứ b y, tiếp tục đầu tƣ trọng điểm vào phát triển hạ tầng nhƣ nguồn nhân lực lĩnh vực CNTT Đây đƣợc coi yếu tố định sức cạnh tranh Ngân hàng kỷ nguyên 4.0 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 85 Kết luận Chƣơng Trong chƣơng 3, tác giả đề xuất số giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Hải Dƣơng sở định hƣớng, mục tiêu phát triển Ngân hàng, tập trung khắc phục vào hạn chế tồn phát huy lợi vốn có BIDV Bắc Hải Dƣơng Các giải pháp để góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng nhƣ quảng bá thƣơng hiệu, nâng cao lực điều hành lãi suất, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực chi nhánh Bên cạnh đó, tác giả đề xuất số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc BIDV nhằm tạo điều kiện thuận lợi hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Hải Dƣơng ngày phát triển LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 86 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập kinh tế, với nhiều hội thách thức chờ đón doanh nghiệp ngành nghề, lĩnh vực khác ngành Ngân hàng không ngoại lệ Bên cạnh hội phát triển Ngân hàng phải đối đầu với thách thức lớn tham gia thị trƣờng, buộc phải khơng ngừng hồn thiện đổi để phù hợp với phát triển Mở rộng dịch vụ ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng ch nh lĩnh vực tiềm mà NHTM khai thác triệt để CVTD cho thấy vai trò quan trọng khách hàng cá nhân nói riêng xã hội nói chung đáp ứng đƣợc nhu cầu đời sống Hơn hoạt động CVTD giúp Ngân hàng phân tán rủi ro, mang lại thu nhập cho ngân hàng nhƣ k ch th ch phát triển kinh tế Với mức độ cạnh tranh gay gắt nhƣ Ngân hàng cần phải nỗ lực đƣa giải pháp phù hợp có tầm chiến lƣợc để mang lại hiệu kinh doanh tốt Nhận thức đƣợc tầm quan trọng cơng tác tín dụng Ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, BIDV Bắc Hải Dƣơng t ch cực đẩy mạnh hoạt động CVTD, khẳng định vai trò Ngân hàng đa có chất lƣợng phục vụ hàng đầu, bƣớc đầu đạt đƣợc kết đáng kh ch lệ, đóng góp vào thành tích chung hệ thống nhữngnăm vừa qua Trên sở lý thuyết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thực tế phát triển BIDV Bắc Hải Dƣơng, tác giả hoàn thành luận văn “Mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương” Về luận văn đạt đƣợc kết nhƣ sau: Thứ nhất, nghiên cứu vấn đề lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng, quy trình cho vay, yếu tố đánh giá mức độ mở rộng CVTD NHTM Đồng thời nhân tố tác động đến hoạt động CVTD tạo tiền đề nêu giải pháp thích hợp Bên cạnh đó, luận văn cịn đƣa kinh nghiệm mở rộng CVTD CTTC Việt Nam nhƣ số Ngân hàng giới LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 87 Thứ hai, phân tích kết hoạt động kinh doanh, đánh giá thực trạng mở rộng Cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Hải Dƣơng từ năm 2016 - 2018, từ nêu kết đạt đƣợc tồn hạn chế đồng thời tìm nguyên nhân để có hƣớng khắc phục Thứ ba, đề giải pháp có tính thực tiễn, bám sát vào tồn có BIDV Bắc Hải Dƣơng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, nhằm góp phần hoàn thiện phát triển hoạt động thời gian tới Đề xuất số kiến nghị Chính phủ, NHNN BIDV nhằm góp phần mở rộng CVTD cách an toàn, hiệu nhƣ mục tiêu đề Tác giả xây dựng góc nhìn tổng quan, tồn diện thực trạng đánh giá mức độ mở rộng CVTD BIDV Bắc Hải Dƣơng Từ đề xuất số giải pháp kiến nghị với hi vọng khắc phục đƣợc phần đƣợc tồn tại, góp phần hồn thiện thúc đẩy mở rộng hoạt động CVTD chi nhánh thời gian tới Tác giả xin trân trọng cảm ơn giảng viên hƣớng dẫn tận tình bảo, giúp đỡ định hƣớng q trình hồn thành Luận văn Trong trình nghiên cứu, tác giả cố gắng thu thập số liệu, đánh giá, phân t ch nêu đề xuất nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đƣợc góp ý Quý thầy để Luận văn đƣợc hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trịnh Bá Bửu (2005), “Cần đổi nhận thức dịch vụ ngân hàng đại”, Tạp chí ngân hàng, số 7, tr.25-28 Phan Thị Thu Hà (2010), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Lê Văn Huy, Phạm Thanh Thảo (2008), “Phƣơng pháp đo lƣờng chất lƣợng dịch vụ lĩnh vực ngân hàng: Nghiên cứu lý thuyết”, Tạp chí ngân hàng, số 6, tr.23-29 Vũ Thị Hƣơng (2016), “Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Đông Đô”, luận văn Thạc sĩ Tài ch nh – Ngân hàng, Đại học Kinh Tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Lê Phƣơng Lan (2007), “Mở rộng CVTD Ngân hàng Công thương Việt Nam”, luận văn Thạc sĩ Tài ch nh – Ngân hàng, Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2005), ”Dịch vụ ngân hàng - Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng”, Thời báo kinh tế Việt Nam, số 110, tr.6-8 BIDV Bắc Hải Dƣơng “Báo cáo tổng kết cuối năm 2016,2017,2018” Ngân hàng nhà nƣớc tỉnh Hải Dƣơng, báo cáo hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn năm 2016 – 2018, hải Dƣơng Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13, quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt nam ban hành ngày 26 tháng 11 năm 2014 10 Hoàng Thị Huyền Trang (2015), “Nâng cao hiệu CVTD Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây”, luận văn Thạc sĩ Tài ch nh – Ngân hàng, Đại học Kinh Tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Văn hóa dân tộc, Hà Nội 12 https://www.sbv.gov.vn 13 https://bidv.com.vn 14 Cổng thơng tin điện tử Chính phủ : http://www.chính phủ.vn 15 Cổng thông tin điện tử tỉnh Hải Dƣơng : http://www.haiduong.gov.vn 16 Trang web Ngân hàng nhà nƣớc: http://www.sbv.gov.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN PHẠM THỊ LAN ANH MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC... mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Bắc Hải Dƣơng Chƣơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Bắc. .. CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CN BẮC HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2016 - 2018 2.1 Giới thiệu khái quát Chi nhánhNgân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát