(Luận văn HV chính sách và phát triển) nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh hoàng mai

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN - - ****************** KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh Hồng Mai Giáo viên hướng dẫn : PGS.TS.Đào Văn Hùng Sinh viên thực : Nguyễn Thị Thanh Thảo Mã sinh viên : 5083402035 Khóa :8 Khoa : Tài Đầu tư Lớp : NH8 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Hà Nội, Tháng năm 2021 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Thị Thanh Thảo sinh viên Khoa Tài Đầu tư, Học viện Chính sách Phát triển Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu cá nhân không chép cơng trình nghiên cứu khác hình thức Các số liệu phục vụ cho cơng trình nghiên cứu tơi thu thập từ q trình thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai nên hoàn toàn trung thực chưa công bố trước Nếu có gian lận nghiên cứu tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Hà Nội, tháng năm 2021 Tác giả khóa luận Nguyễn Thị Thanh Thảo i LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CẢM ƠN Nhận thức vai trò tầm quan trọng tập vừa qua, tận dụng tối đa hội nên em ln nỗ lực để tiếp nhận nhiều kiến thức, hiểu biết thực tế trình học tập góp phần hồn thiện khóa luận tốt nghiệp cách tốt Đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Khoa Tài Đầu tư nói riêng Học viện nói chung dìu dắt em suốt bốn năm học Học viện Hành trang kiến thức trang bị lý thuyết thực tiễn mà em có dạy dỗ dạy tận tình thầy cơ, tảng vơ q giá giúp em hồn thành chương trình học tập, hồn thành khóa luận trải nghiệm thực tế Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Đào Văn Hùng hướng dẫn em hoàn thành khóa luận Hơn nữa, q trình học tập Học viện, thầy người giảng dạy cho sinh viên nhiều kiến thức sách trải nghiệm thực tế, người tâm huyết với hệ sinh viên Học viện Em chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, cô chú, anh chị Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Hồng Mai nói chung anh chị phịng Khách hàng Doanh nghiệp nói riêng nhiệt tình dạy, giúp đỡ em để hồn thành tốt tập mình, thu thập số liệu cần thiết để hồn thành khóa luận Tuy nhiên kiến thức hạn chế nên q trình làm khóa luận em khơng tránh khỏi sai xót Vì vậy, em mong góp ý, đóng góp thầy nhằm hồn thiện tốt đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn! ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT TRONG CHUYÊN ĐỀ vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay NHTM 1.1.3 Nguyên tắc cho vay 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM Doanh nghiệp 1.1.5 Vai trò hoạt động cho vay 10 1.2 Khái quát chung Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường 11 1.3 Chất lượng cho vay Doanh nghiệp NHTM 16 1.3.1 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay Doanh nghiệp 16 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHDN NHTM ……………………………………………………………………… 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG MAI 22 iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 22 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 22 2.1.2 Mơ hình tổ chức, chức nhiệm vụ phịng ban Vietinbank – Hồng Mai 25 2.1.3 Những nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu 27 2.1.4 Khái quát kết kinh doanh Vietinbank – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2018-2020 29 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp Vietinbank Hoàng Mai 36 2.2.1 Quy trình cho vay KHDN ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hoàng Mai 36 2.2.2 Phân tích tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay KHDN Chi nhánh Hoàng Mai (2018-2020) 41 2.3 Đánh giá tổng quan thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp Vietinbank Hoàng Mai 48 2.3.1 Những thành công 48 2.3.2 Những hạn chế 49 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế 50 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG MAI 52 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank – Chi nhánh Hoàng Mai 52 iv LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.1.1 Định hướng chung 52 3.1.2 Định hướng chi nhánh Hoàng Mai 52 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Mai 53 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 53 3.2.2 Nâng cao trình độ lực phẩm chất cán tín dụng 54 3.2.3 Nắm vững thơng tin khách hàng vay vốn theo dõi tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp 54 3.2.4 Đa dạng hóa loại hình sản phẩm cho vay Doanh nghiệp 55 3.2.5 Ngăn ngừa, xử lí nợ hạn 55 3.2.6 Có chương trình đào tạo cán phân tích tín dụng chun mơn hóa theo lĩnh vực cụ thể 56 3.2.7 Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng 56 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hoàng Mai 57 3.3.1 Kiến nghị Vietinbank Hoàng Mai 57 3.3.2 Kiến nghị Doanh nghiệp 57 KẾT LUẬN 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 v LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT TRONG CHUYÊN ĐỀ TMCP Thương mại Cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước TSC Trụ sở SPDV Sản phẩm dịch vụ NHCT Ngân hàng Công thương HĐQT Hội đồng quản trị TTTM Tài trợ thương mại TTQT Thanh toán quốc tế TSĐB Tài sản đảm bảo KH Khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ vi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.2.1 Quy mô cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 1.2.2 Phân khúc khách hàng theo doanh thu Bảng 1.2.3 Phân khúc khách hàng theo số dư tiền gửi/tiền vay Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Vietinbank Chi nhánh Hoàng Mai Bảng 2.1.1 Nguồn vốn huy động Vietinbank Chi nhánh Hoàng Mai (2018-2020) Biểu đồ 2.1.1 Biểu đồ huy động vốn theo cấu theo loại tiền Vietinbank Hồng Mai (2018-2020) Bảng 2.1.2 Hoạt động tín dụng Vietinbank chi nhánh Hoàng Mai (20182020) Biểu đồ 2.1.2 Biểu đồ hoạt động tín dụng Vietinbank chi nhánh Hoàng Mai (2018-2020) Bảng 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Chi nhánh Hoàng Mai (2018-2020) Bảng 2.2.1 Quy mô cho vay DNVVN Vietinbank Chi nhánh Hoàng Mai (2018-2020) Biểu đồ 2.2.1 Dư nợ tín dụng Vietinbank chi nhánh Hồng Mai (2018-2020) Bảng 2.2.2 Bảng phân loại nợ DNVVN Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Hoàng Mai (2018-2020) vii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Biểu đồ 2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu DNVVN Vietinbank chi nhánh Hoàng Mai (20182020) Bảng 2.3.3 Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế theo loại tiền Vietinbank Hoàng Mai (2018-2020) viii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.2 0.8 0.6 0.4 0.2 2018 2019 Nợ nhóm Nợ nhóm 2020 Nợ nhóm Biểu đồ 2.2.2: Tỷ lệ nợ xấu DNVVN Vietinbank – Chi nhánh Hoàng Mai (2018-2020) Nhóm nợ xấu chiếm tỷ trọng nhỏ (dưới 2%) cso xu hướng giảm giai đoạn 2018-2020 => Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ tin dụng nhỏ 2% => Thể mức độ an tồn hoạt động tín dụng chi nhánh Với định hướng xác định việc tăng trưởng đôi với an tồn, bền vững, nâng cao cơng tác quản trị rủi ro Chi nhánh vào tiêu chuẩn định tính, định lượng để đánh giá mức độ rủi ro khoản vay cam kết ngoại bảng Trên sở phân loại khoản nợ vào nhóm nợ thích hợp, từ trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Khách hàng Nhóm nợ xấu ln chi nhánh giám sát thực biện pháp thu hồi ❖ Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế theo loại tiền Bảng 2.2.3: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế theo loại tiền Vietinbank Hoàng Mai (2018-2020) 46 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Năm 2018 2020 So sánh Dư nợ Tỷ Dư nợ Tỷ Dư nợ Tỷ (Tỷ trọng (Tỷ trọng (Tỷ trọng đồng) đồng) Chỉ tiêu Tổng dư nợ tín 2019 (%) đồng) (%) 2019/2018 2020/2019 Tuyệt Tương Tuyệt Tương (%) đối đối đối đối 423.48 100 969.7 100 695.4 100 546.2 128.9 -274.3 -28.3 35.6 8.41 50.9 5.25 40.5 5.82 15.3 -3.16 -10.4 0.57 165.3 39.03 387.8 40 285.6 41.07 222.5 0.97 -102.3 1.07 dụng DNVVN 1.Theo ngành kinh tế 1.1 Nông lâm nghiệp thủy sản 1.2 Công nghiệp xây 8 dựng 1.3 Thương mại 178.5 42.15 414.1 42.7 312.9 45 235.6 0.55 -101.2 2.3 30.5 7.2 87.6 9.03 34 4.89 57.1 1.83 -53.6 -4.14 13.58 3.21 29.22 3.01 22.37 3.22 15.64 -0.19 -6.85 0.2 261.71 61.8 674.7 69.6 452 65 412.9 7.8 -222.7 -4.6 dịch vụ 1.4 Sản xuất chế tạo 1.5 Ngành khác Theo loại tiền 2.1 Nội tệ 47 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.2 Ngoại tệ 161.77 38.2 295 30.4 243.4 35 133.2 -7.8 -51.61 4.6 Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế: Qua bảng số liệu ta thấy tổng dư nợ tín dụng DNVVN giai đoạn 2018-2020 có xu hướng tăng khoảng 546.2 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ 128.9% giai đoạn 2018-2019, có xu hướng giảm vào giai đoạn 2019-2020 phân loại theo ngành kinh tế sau: Chiếm tỷ trọng cao có xu hướng tăng qua năm tổng dư nợ ngành thương mại dịch vụ với 42.15% năm 2018, 42.7% năm 2019 42% năm 2020 Điều phù hợp với định hướng Ngân hàng Cơng Thương nói chung Chi nhánh Hồng Mai nói riêng đầu tư cho vay chủ yếu vào ngành mũi nhọn kinh tế thương mại dịch vụ Chiếm tỷ trọng cao thứ ngành công nghiệp xây dựng khoảng 40% Ngành nơng lâm nghiệp thủy sản có tỷ trọng nhỏ 10% cụ thể 8.41% năm 2018, 5.25% năm 2019 5.82% năm 2020 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo loại tiền: Cơ cấu du nợ tín dụng theo VNĐ chiếm tỷ trọng cao hơn: 61.8% năm 2018, 69.6% năm 2019 65% năm 2020 2.3 Đánh giá tổng quan thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp Vietinbank Hoàng Mai 2.3.1 Những thành công Qua thông tin, số liệu phân tích tình hình hoạt động Chi nhánh ta thấy hoạt động cho vay KHDN giai đoạn 2019-2020 đạt kết đáng kể với nhiều chương trình hấp dẫn 48 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trong giai đoạn Chi nhánh thực tốt công tác cho vay, doanh số cho vay đạt kết cao so với tổng nguồn vốn huy động, doanh số thu nợ cao nhiều so với doanh số cho vay, điều chứng tỏ hoạt động tín dụng Chi nhánh đạt kết tốt Đặc biệt cho vay KHDN lớn chiếm tỉ trọng cao trng tổng dư nợ cho vay Tỷ lệ nợ xấu KHDN vừa nhỏ nói riêng dư nợ cho vay nói chung ln mức an tồn có xu hướng giảm Chi nhánh thực tốt việc cho vay hỗ trợ lãi suât Chính phủ, tăng cường dự án tín dụng theo hướng đầu tư chọn lọc nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn mang lại hiệu lợi nhuận cao, ổn định… Trong trình cho vay, chi nhánh thực quy trình tín dụng cơng tác trích lập dự phịng NHNN để đảm bảo an tồn vốn tính khoản hệ thống Qua phân tích dù khơng q trình thấy giai đoạn 2018-2020 Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hồng Mai phát triển ổn định hiệu đóng góp vai trò to lớn tổ chức kinh tế nói riêng kinh tế đất nước nói chung 2.3.2 Những hạn chế Bên cạnh kết đạt được, Chi nhánh tồn số yếu cần khắc phục để thúc đẩy hoạt động kinh doanh thời gian tới: Nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn huy động Đây nguồn có mức chênh lệch lãi suất cao nên mang lại thu nhập cao tổng lợi nhuận Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao nên tiềm ẩn nhiều rủi ro KHDN vừa nhỏ chiếm đa số dư nợ cho vay thấp so với KHDN lớn so với tổng dư nợ cho vay tỷ lệ có xu hướng giảm Chi nhánh 49 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com trọng đến hoạt động Doanh nghiệp lớn Doanh nghiệp vừa nhỏ phận khách hàng đa số mang lại nguồn lợi nhuận an toàn KHDN lớn vay với tỷ trọng cao tổng dư nợ song số lượng KHDN lớn cịn ít, cơng tác Marketing tiếp xúc với KH hạn chế, cán KHDN chưa chủ động tìm nguồn KH mới… 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế ❖ Nguyên nhân từ phía Ngân hàng - Chất lượng cơng tác thẩm định KH cịn hạn chế, cán thẩm định chủ yếu dựa vào thông tin từ báo cáo tài KH cung cấp dẫn đến chất lượng thẩm định chưa cao - Do trình chuyển đổi hệ thống thực dự án Core Sunshine thay Core Banking nên trình phục vụ KH gặp số khó khăn - Chưa có biện pháp hiệu việc triển khai, tìm kiếm KH mới, nên khơng điều tiết cân cấu cho vay, ngành nghề cho vay… ❖ Nguyên nhân từ phía Doanh nghiệp - Tình hình sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp thường khơng ổn định, bên cạnh cịn tồn số Doanh nghiệp làm ăn phi pháp trình kinh doanh thường chiếm dụng vốn KH, đến kh khả tốn lừa đảo Ngân hàng, giả mạo giấy tờ xin vay vốn, giải ngân => Tạo ấn tượng không tốt số đối tượng KH - Một số Doanh nghiệp vừa nhỏ không đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng thành lập, uy tín chưa đủ, sở vật chất cịn thiếu thốn không đáp ứng yêu cầu cho vay Ngân hàng - Doanh nghiệp có ý định lừa gạt, chấp tài sản có tranh chấp cố ý che dấu khuyết điểm tài sản, làm giả hồ sơ tài sản vay vốn 50 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Nguyên nhân cịn yếu lực quản lý điều hành chủ Doạnh nghiệp, khơng có giải pháp hữu hiệu ứng phó có biến động rủi ro xảy làm cho kết kinh doanh hiệu => Việc hoàn trả khoản vay gặp khó khăn 51 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG MAI 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank – Chi nhánh Hoàng Mai 3.1.1 Định hướng chung Năm 2020, dự báo năm có nhiều thách thức có nhiều hội hoạt động Ngân hàng, Kinh tế Vĩ mơ có nhiều triển vọng khả quan so với năm 2019 với tác động tích cực hàng hoạt sách Chính phủ thực thi mạnh mẽ, tạo hàng lang pháp lý hỗ trợ doanh nghiệp Thực nghị số 11/NQ-CP Chính phủ giải pháp tập trung kiểm sốt lạm phát, đảm bảo cân đối tiêu kinh tế vĩ mô, bảo đảm an ninh xã hội, NHNH định hướng điều hành tín dụng khơng vượt q 18% Vì vây, NHCTVN chủ động xây dựng chương trình hành động riêng, sách tín dụng triển khai sau: - Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh hướng tới mục tiêu chất lượng hiệu quả, tăng trưởng bền vững từ đầu năm, tập trung nguồn lực, kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, đẩy mạnh xử lý nợ xấu, tăng cường thu hồi nợ XLRR - Nâng cao văn hóa quản lý rủi ro, ý thức, đạo đức cán bộ, tăng trưởng nhận thực ý thức tuân thủ lại tất vịng kiểm sốt - Chỉ tăng trưởng tín dụng huy động nguồn vốn đảm bảo tỷ lệ an toàn theo quy định Luật Tổ chức tín dụng năm 2019 Thơng tư NHNN 3.1.2 Định hướng chi nhánh Hoàng Mai Năm 2020, tăng trưởng tín dụng phải hướng tới mục tiêu bền vững, an toàn hiệu sở lực chọn dự án tốt, khách hàng tiềm năng, trọng đối tượng khách hàng DN sản xuất kinh doanh có dịng tiền ổn định, hạn chế rủi ro 52 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Cùng với đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, kiểm soát cho vay trung dài hạn, cho vay theo hướng đa dạng hóa danh mục cho vay Nên có ưu tiên lựa chọn lĩnh vực cho vay hỗ trợ tốt cho hoạt động bán lẻ, bán chéo sản phẩm dịch vụ; tăng cường cho vay theo chuỗi liên kết, hướng tới lợi ích tổng thể quan hệ với khách hàng theo phương châm phục vụ gói sản phẩm dịch vụ Chuyển dịch dần cấu sản phẩm cho vay bán lẻ sang cho vay sản xuất kinh doanh, thận trọng cho vay doanh nghiệp đầu bất động sản…Phối hợp với khối KHDN tập trung cho vay dự án nhà ở, rà soát tiếp cận khách hàng siêu vi mô địa bàn nhằm tăng trưởng cho vay sản xuất kinh doanh bán lẻ Bên cạnh cần thực quy định, quy trình nghiệp vụ thẩm định, cấp giới hạn tín dụng cho khách hàng, rà sốt chấm điểm tín dụng khách hàng theo định kỳ, thực kiểm soát sau vay theo quy định… đảm bảo tăng trưởng an toàn, bền vững 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Mai 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Cơng tác thẩm định có vai trị định đến việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro gặp phải hoạt động cho vay Ngân hàng, bước quy trình tín dụng để đưa định cho vay Khách hàng Do đó, nói cơng tác thẩm định tín dụng bước định đến chất lượng cho vay Công tác thẩm định tốt, chặt chẽ mang lại hiệu cao, giảm thiểu rủi ro nâng cao chất lượng cho vay Trên thực tế có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định tín dụng, muốn có kết thẩm định tốt địi hỏi phải: - Thực chấm điểm tín dụng tất đối tượng Khách hàng: Hiện nay, hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dung nội phải áp dụng cho tất 53 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com doanh nghiệp cách rõ ràng xác Việc chấm điểm giúp hạn chế cách tối đa rủi ro xảy ra, nâng cao chất lượng khoản cho vay - Nâng cao chất lượng nghiệp vụ phân tích tín dụng: + Tuân thủ triệt để quy trình sách tín dụng + Thực phân tích thẩm định xác rủi ro tổng thể khách hàng, thơng qua việc xác định giới hạn tín dụng 3.2.2 Nâng cao trình độ lực phẩm chất cán tín dụng Con người ln yếu tố quan trọng định đến hiệu hoạt động Ngân hàng TM Cán có lực chun mơn tốt làm việc có hiệu giảm bớt tổn thất cho Ngân hàng Đối với công tác thẩm định đội ngũ cán lại có vai trị quan trọng đối tượng trực tiếp thực đưa kết thẩm định Để có đội ngũ cán thẩm định chất lương, chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Nâng cao lực trình độ nghiệp vụ, chất lượng thẩm định, trình độ quản lý khách hàng cán tín dụng, cán quản lý rủi ro cán kiểm tra kiểm soát - Nâng cao công tác đào tạo, tuyển dụng, bồi dưỡng nghiệp vụ, chế độ tiền lương đãi ngộ… cần quan tâm mức để thu hút nhân tài phục vụ cho hoạt động ngân hàng - Thực chuyển cán quản lý khách hàng, luân chuyển cán phận nghiệp vụ khác để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập lâu dài 3.2.3 Nắm vững thông tin khách hàng vay vốn theo dõi tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp Chủ động phối hợp NHNN, chi nhánh với vai trò đầu mối, thực kết nối kho thông tin liệu NHTM 54 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trên sở thông tin doanh nghiệp, ngành hàng, dự án cấp tín dụng, phòng quản lý rủi ro cần tổng hợp đưa đánh giá, phân tích, cung cấp thơng tin hữu ích cho tồn Chi nhánh để sử dụng việc thẩm định tín dụng Cần theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay nhằm quản lý tốt hiệu quả, mục đích sử dụng vốn doanh nghiệp 3.2.4 Đa dạng hóa loại hình sản phẩm cho vay Doanh nghiệp Nghiên cứu áp dụng sản phẩm ngân hàng trọng xây dựng hệ thống toán điện tử liên Ngân hàng Mở rộng sản phẩm dịch vụ thẻ toán phù hợp với nhu cầu phát triển xã hội xu hướng hội nhập giới… Đa dạng hóa hình thức đầu tư tín dụng, khơng tập trung nhiều vào loại hình doanh nghiệp, ngành, nhóm khách hàng để phân tín rủi ro…nhưng cần phải trọng với ngành mũi nhọn, triển vọng theo định hướng đề 3.2.5 Ngăn ngừa, xử lí nợ hạn Về phần lớn hoạt động cho vay có vấn đề khoản vay hạn mà ngân hàng không thu Dù nguyên nhân Ngân hàng phải thực số nghiệp vụ thu hồi vốn sau: - Bám sát, đôn đốc thu hồi khoản nợ hạn, khách hàng có thiện chí trả nợ, tạo điều kiện cho khách hàng trả hết khoản nợ nguồn thu nhập khác - Hướng dẫn xử lý nợ hạn, chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng sau ttra - Tiến hành phân loại khoản vay để hỗ trợ quản lý nợ có vấn đề: điểm mấu chốt Ngân hàng phải thường xuyên phân loại đánh giá danh mục cho vay Việc phân loại giúp cho Ngân hàng dễ dạng quản lý danh mục đầu tư tín dụng mình, từ xác minh xác mức độ rủi ro để có biện pháp quản 55 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com lý, phòng ngừa kịp thời biện pháp xử lý thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro nâng cao chất lượng cho vay 3.2.6 Có chương trình đào tạo cán phân tích tín dụng chun mơn hóa theo lĩnh vực cụ thể Do đối tượng khách hàng ngân hàng bao gồm nhiều loại hình doanh nghiệp khác nhau, kinh doanh ngành nghề, lĩnh vực khác mà ngành nghề lại có đặc thù sản xuất kinh doanh riêng, việc đánh giá rủi ro khơng giống Khi phân tích tín dụng doanh nghiệp, chi nhánh nên phân loại cán tín dụng am hiểu lĩnh vực Ngồi kiến thức kinh tế, ngân hàng tài chính, cán phân tích tín dụng nên trang bị thêm kiến thức ngành nghề, lĩnh vực mà doanh nghiệp phụ trách cấp tín dụng hoạt đơng Ngân hàng mở lớp đào tạo ngắn hạn để cán hiểu cách tính chất, đặc điểm lĩnh vực kinh doanh Hoặc chi nhánh phối hợp với doanh nghiệp, cho cán phân tích tín dụng đến học hỏi kiến thức doanh nghiệp Việc học hỏi cần thực cách khách quan, tránh để xảy tình trạng doanh nghiệp lợi dụng kẽ hở việc thiếu kiến thức chun mơn cán tín dụng để luồn lách, dẫn đến toán sai số vốn vay, kỳ hạn nợ… 3.2.7 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Công nghệ ngân hàng chìa khóa để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, quản trị… từ góp phần nâng cao chất lượng cho vay Nắm bắt điểu Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói chung Chi nhánh Hồng Mai Hà Nội nói riêng thực cơng tác chuyển đổi mơ hình khối KHDN, thực triển khai dự án Core Shushine nhằm hướng tới phục vụ khách hàng quản trị tốt hơn, Tuy nhiên dự án triển khai nên cần phải có hướng dẫn, đào tạo cụ thể cho cán Ngân hàng 56 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hoàng Mai 3.3.1 Kiến nghị Vietinbank Hoàng Mai Ngân hàng cầm thực nghiên cứu để đề xuất với Trụ sở Vietinbank NHNN bổ sung, hoàn thiện quy chế cho vay quy định khác tạo điều kiện cho doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ để dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay Ngân hàng Chú trọng tới DNVVN, liên tục cung cấp sản phẩm tốt dành cho DNVVN để thu hút loại doanh nghiệp lưu dưỡng nguồn lợi nhuận lâu dài giảm thiểu rủi ro, tổn thất cho chi nhánh Nâng cao chất lượng cán tín dụng, chuyên nghiệp hóa đội ngũ cán cơng tác quản trị rủi ro, khâu thẩm định, phân tích đánh giá phương án kinh doanh doanh nghiệp, đồng thời tư vấn pháp lý biện pháp quản lý doanh nghiệp nhằm thúc đẩy hiệu hoạt động SXKD doanh nghiệp, mặt khác hạn chế rủi ro Chi nhánh Đẩy mạnh tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm phát kịp thời sai sót, vi phạm q trình cho vay, quy trình tín dụng Chi nhánh nên tìm hiểu, tư vấn cho khách hàng điều kiện, quy định cần phải thực để vay vốn Một yếu Khách hàng chi nhánh lực lập dự án SXKD khả thi Vì Chi nhánh cần tư vấn, hướng dẫn khách hàng khâu lập dự án, giúp họ tiếp cận nguồn tín dụng từ ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Doanh nghiệp Các doanh nghiệp cần có phương án kinh doanh rõ rang, kế hoạch quản lý hiệu quả, tạo niềm tin cho Ngân hàng, có tài sản đảm bảo tốt, tính khoản cao, có phương án vay vốn khả thi, an toàn lại hiệu 57 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Hợp tác trung thực trình quan hệ với Ngân hàng để hỗ trợ kịp thời hiệu quả; hoàn thành đầy đủ nghĩa vụ với Ngân hàng, tạo niềm tin tránh nợ xấu; tránh sử dụng vốn sai mục đích, trốn nợ Tăng khả hấp thụ vốn: Các doanh nghiệp cần phải tái cấu trúc công nghệ, quản trị nhân lực động lực kinh doanh Các doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, đầu tư cơng nghệ nhằm tạo sản phẩm có giá trị gia tăng cao Doanh nghiệp nên xác định rõ ngành nghề mũi nhọn từ có đầu tư nghiêm túc theo chiều sâu làm giảm rủi ro phá sản Giảm bớt phụ thuộc vào vốn vay Ngân hàng: Doanh nghiệp phải cân nhắc việc sử dụng địn bẩy tài để đảm bảo hiệu mà có khả chống chọi với cú sốc Để giảm bớt gánh nặng nợ nần, doanh nghiệp cần phải biết tận dụng nguồn vốn với chi phí hợp lý Ngay điều kiện vay ngân hàng khơng dễ dàng doanh nghiệp huy động vốn từ người thân, từ cán công nhân doanh nghiệp hay phát hành cổ phiếu, trái phiếu … 58 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN Qua tìm hiểu trình thực tập, làm việc thực tế Vietinbank chi nhánh Hoàng Mai, em học hỏi, làm quen tiếp xúc thực tế với công việc liên quan đến nghiệp vụ cho vay tổ chức kinh tế, đặc biệt cho vay Khách hàng doanh nghiệp Nhận thấy rằng, nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp hoạt động quan trọng, đóng góp phần đáng kể vào việc mang lại nguồn lợi nhuận cho Chi nhánh Tuy nhiên, bên cạnh lợi ích mạng lại hoạt động thường xuyên gặp rủi ro cán tín dụng ln phải cố gắng nỗ lực lớn để hồn thành tốt công việc Trong thời gian thực tập Chi nhánh, với giúp đỡ nhiệt tình anh chị phòng Khách hàng Doanh nghiệp hướng dẫn tận tình thầy giáo Đào Văn Hùng, em củng cố kiến thức học trường vận dụng lý thuyết vào thực tế Cùng với quan điểm thân tình hình hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai, em dã mạnh dạn đưa số kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác quản lý hoạt động liên quan đến nghiệp vụ cho vay Trong trình nghiên cứu làm bài, em nhiều hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận đóng góp ý kiến Thầy, Cô giáo để viết thêm phong phú lý luận có ý nghĩa thực tiễn hơn, góp phần hồn thiện cho khóa luận em Em xin chân thành cảm ơn! Tác giả Nguyễn Thị Thanh Thảo 59 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2018-2020 Các báo cáo tài năm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006): Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất thống kê TS Nguyễn Văn Tiến (2005): Giáo trình quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Luật Doanh nghiệp 2014, luật tổ chức tín dụng, luật Ngân hàng Nhà nước Tạp chí thơng tin Vietinbank Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (2016), Quy trình, hướng dẫn tín dụng nghiệp vụ cho vay Các website: - https://onlinebank.com.vn/blog/cac-tieu-chi-danh-gia-chat-luong-tin-dung/ - https://luanvan1080.com/cho-vay-ngan-hang-thuong-mai.html - https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/gioi-thieu 60 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... sản cao CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. .. quan chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam- Chi nhánh Hồng Mai Chương 3: Giải pháp nâng cao. .. động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Căn hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hồng Mai, để từ đưa giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp