(Luận văn HV chính sách và phát triển) mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với sản phẩm cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP tiên phong bank (TPBank)

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP (2020-2021) Đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân Hàng TMCP Tiên Phong Bank (TPBank) GVHD: T.S Nguyễn Thạc Hoát SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Lớp : TC8B Mã sv: 5083402175 Khoa: Tài Chính-Ngân Hàng Khóa : Hà Nội, năm 2021 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP (2020-2021) Đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân Hàng TMCP Tiên Phong Bank (TPBank) GVHD: T.S Nguyễn Thạc Hoát SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Lớp : TC8B Mã sv: 5083402175 Khoa: Tài Chính-Ngân Hàng Khóa : Hà Nội, năm 2021 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hoát Lời cảm ơn Để hồn thành khóa luận đạt kết tốt đẹp, em nhận hỗ trợ, nỗ lực giúp đỡ thầy cô, anh chị công ty, bạn bè cá nhân Với tình cảm sâu sắc, chân thành, cho phép em bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến tất người tạo điều kiện giúp đỡ trình học tập nghiên cứu đề tài Trước hết, em xin cảm ơn thầy khoa Tài – Đầu tư trường Học viện Chính sách Phát triển hướng dẫn chi tiết cách làm có định hướng cụ thể Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo – TS Nguyễn Thạc Hoát quan tâm giúp đỡ, hướng dẫn em hồn thành tốt khóa luận lần Em xin bày tỏ lòng biết ơn tới ban lãnh đạo TTB MB1 (Trung tâm bán Miền Bắc 1)- Ngân hàng Tiên Phong -Chi nhánh Hà Thành tập thể anh chị chuyên viên, nhân viên trung tâm tạo điều kiện, bảo, giúp đỡ em trình học tập, nghiên cứu thực tế đơn vị chia sẻ cho em ý kiến quý báu trình thực nghiên cứu hồn thành khóa luận Với điều kiện thời gian kinh nghiệm cịn hạn chế mình, khóa luận em khơng thể tránh thiếu sót Em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy để có điều kiện bổ sung để luận em hoàn thành tốt Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Thị Ngọc SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hoát LỜI CAM KẾT Bài luận dựa tồn q trình em tìm hiểu từ hoạt động đến thực tế Ngân Hàng TMCP TPBank, số liệu trích xuất từ nguồn thống báo cáo tài ngân hàng Nếu có vi phạm từ nguồn em xin chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan này! Hà Nội, ngày 10 tháng 04 năm 2021 Sinh viên Nguyễn Thị Ngọc SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hoát MỤC LỤC DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH MỞ ĐẦU Đặt vấn đề Lý chọn vấn đề nghiên cứu 1.1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu: Kết cấu báo cáo: 10 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM CHO VAY MUA Ô TÔ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 11 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 11 1.1.2 Các chức Ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu NHTM 13 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 15 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 16 1.2.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng 17 1.2.4 Các loại cho vay tiêu dùng 19 1.3 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô25 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô 25 1.3.2 Các tiêu phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân 26 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng 27 CHƯƠNG 2: MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NH TPBANK – CN HÀ THÀNH GIAI ĐOẠN 2019-2020 31 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua tơ Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hốt 2.1 Khái quát ngân hàng TPBank 31 2.1.1 Tổng quan ngân hàng TPBank 31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức TPBank 36 2.2 Hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô NH TPBank – CN Hà Thành 42 2.2.1 Các quy định cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô TPBank 42 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng cho vay mua ô tô KH cá nhân TPBank 46 2.2.3 Phân tích tiêu mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô TPBank ( 2019-2020) 48 2.3 Đánh giá chung thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô TPBank 54 2.3.1 Một số thành công 54 2.3.2 Một số hạn chế tồn 55 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế, tồn 56 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NH TMCP TPBANK –CN HÀ THÀNH 59 3.1 Giải pháp 59 3.1.1 Tăng cường hoạt động marketing,truyền thông để giới thiệu sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng 59 3.1.2 Ngân hàng mở rộng quan hệ đối tác chiến lược với hang đại lý bán ô tô để phối hợp cho vay 59 3.1.3 Ngân hàng cần đưa sách lãi suất cạnh tranh với Ngân hang khác địa bàn 59 3.1.4 Hồn thiện cơng tác đánh giá thẩm định cho vay 60 3.1.5 Nâng cao trình độ trách nhiệm cán tín dụng 61 3.1.6 Tăng cường hoạt động kiểm tra giám sát 64 3.1.7 Nâng cao chất lượng công tác thu thập, lưu trữ, xử lý thông tin KH 65 3.1.8 Mở rộng đối tượng khách hàng 66 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hoát 3.2 Kiến nghị với TPBank-CN Hà Thành 66 KẾT LUẬN CHUNG 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hoát DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT TTB MB1: Trung tâm bán Miền Bắc NH: Ngân Hàng KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: Khách hàng doanh nghiệp DN: Doanh Nghiệp TMCP: Thương mại cổ phần CT : Cơng ty TTTD: Thẩm định tín dụng TD: Tín dụng TSBĐ: Tài sản đảm bảo XHTD: Xếp hạng tín dụng HĐLĐ: Hợp đồng lao động XNL: Xác nhận lương CV: Chuyên viên NV: Nhân viên HĐMB: Hợp đồng mua bán KQKD: Kết kinh doanh BC: Báo cáo ĐXTD: Đề xuất tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hoát DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG Bảng 1 : : Báo cáo lợi nhuận ngân hàng TMCP TP Bank năm 2020 35 Bảng : Báo cáo lợi nhuận ngân hàng TMCP TP Bank năm 2020 40 Bảng : Lãi suất cho vay mua ô tô TPBank 2020 45 Bảng : Dư nợ tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô so với tổng dư nợ cho vay chi nhánh (2019-2020) 48 Bảng : Doanh số cho vay ô tô TPBank-CN Hà Thành ( 2019-2020) 50 Bảng : Bảng so sánh doanh số giải ngân ô tô TTB.MB 51 Bảng : Nợ hạn nợ xấu cho vay mua ô tô so với tổng dư nợ hạn tổng nợ xấu 53 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hoát DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Biểu đồ 1 : Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận 2019-2020 36 Biểu đồ : Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận 2019-2020 41 Biểu đồ : Biểu đồ tỷ trọng cho vay mua ô tô với tổng dư nợ cho vay năm 2019 49 Biểu đồ : Biểu đồ tỷ trọng cho vay mua ô tô với tổng dư nợ cho vay năm 2020 49 Biểu đồ : Doanh số cho vay tổng doanh số Chi Nhánh (2019,2020) 51 Biểu đồ : Biểu đồ doanh số giải ngân cho vay mua ô tô TTB.MB 52 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua tơ Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hốt chiếm tỷ trọng 7,61% tăng 40% so với 2018 Nguyên nhân chủ yếu tăng bất thường ảnh hưởng dịch Covid 19 , thời gian dịch bệnh kéo dài ảnh hưởng đến tình hình sản xuất KD nhiều DN Nhiều DN bị chậm, không trả nợ hạn Sang năm 2020, nợ hạn cho vay mua ô tô 3,33 tỷ chiếm tỷ trọng 7,13% so với tổng dư nợ hạn tăng 6,05% so với 2019 Nợ xấu cho vay mau ô tô 1,1 tỷ, chiếm 7,92% so với tổng nợ xấu tăng 15,79% so với năm 2019 Tuy vậy, với quy trình thẩm định rủi ro đnahs giá trước cho vay chặt chẽ CBTD lm giám sát, kiểm sốt tốt nợ cho vay mục đích sử dụng vốn KH nên nợ hạn nợ xấu mức độ cho phép Mặc dù, nợ hạn nợ xấu năm gần liên tục tăng tr lệ nợ hạn nợ xấu cho vay mua ô tô/ Tổng nợ xấu thấp Đều 10% Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ hạn cho vay mua ô tô / Tổng dư nợ cho vay mua ô tô thấp 1% Nhìn chung hoạt động tín dụng TPBank –CN Hà Thành ln mức đảm bảo an toàn hiệu Chi nhánh kiểm sốt tốt tình hình dư nợ q hạn, nợ xấu cho vay mua ô tô Về tình hình xử lý nợ hạn, chi nhánh có hướng xử lý đắn, thường xuyên tác động văn bản, đôn đốc khách hàng trả nợ cam kết Đối với khách hàng khơng có lực trả nợ, ngân hàng tiếp tục xử lý tài sản chấp mà ngân hàng nắm giữ 2.3 Đánh giá chung thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô TPBank 2.3.1 Một số thành công Chất lượng sản phẩm tín dụng TPBank nhìn chung Kh đánh giá cao , nhờ vào việc áp dụng cơng nghệ đại, xây dựng quy trình tín dụng khoa học theo xu hướng nước tiên tiến , đội ngũ nhân viên TPBank độ tuổi trẻ, có trình độ chun mơn tốt, nhiệt tình cơng tác có phong cách giao dịch lịch sự, văn minh Cho vay mua ô tô sản phẩm tín dụng ngày phát triển đtạ nhiều thành công Chi Nhánh Các gói cho vay mua tơ tung đạt nhiều thành công định Doanh số cho vay 54 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hoát dư nợ cho vay loại hình qua năm tăng với mức độ tăng trưởng cao Hoạt động thu nợ tốt thể qua doanh số thu nợ ngày tăng tỷ lệ xấu thấp mức độ cho phép Quy mô hoạt đọng cho vay mua ô tô liên tục mở rộng , lượng KH có nhu cầu tín dụng ngày tăng Hiện nay, chi nhánh liên kết với số hãng xe, địa lý, showroom Như vậy, ngân hàng cho khách hàng vay thơng qua đại lý bán xe Giảm thiểu chi phí so với cho vay trực tiếp ngân hành ln có lượng khách hàng định 2.3.2 Một số hạn chế tồn  Chất lượng thơng tin khách hàng cung cấp cịn nhiều bất cập, gây khó khăn cho ngân hàng việc phân tích đánh giá thực trạng khách hàng Thông tin khách hàng đưa khơng đầy đủ, xác tình hình thu nhập  Đội ngũ cán thực tín dụng có trình độ chun mơn chưa cao Thêm vào cịn trẻ nên kinh nghiệm khơng nhiều Do đó, khó phát điều bất thường phương án vay vốn khách hàng Điều dẫn đến việc đưa địnhc ho vay khơng  Thẩm định có vai trò quan trọng việc đưa định , có ảnh hưởng đến giai đoạn sau cho vay ngân hàng Tuy nhiên, số cán coi nhẹ khâu : Sao chép nguyên thông tin khách hnagf cung cấp mà thiếu đối chiếu, phân tích, xác nhận từ nguồn thông tin khác Tất điều làm giảm đọ xác cơng tác thẩm định Kết là, xuất số vay mua tô nợ hạn, nợ xấu mà nguyên nhân thẩm định rủi ro khơng xác  Cùng với việc quản lý danh mục TSBĐ chưa làm thường xun khơng có tính hệ thống Như việc định giá tái định giá TSĐB mang tính chủ quan thiếu tính khoa học Điều dẫn đến việc khả thu hồi nợ lãi vay khách hàng số trường hợp không đảm bảo Mặc dù cho vay mua ô tô NH yêu cầu KH mua bảo hiểm cho xe tơ Nhưng khơng phải bùa hộ mệnh khoản vay 55 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hoát  Hoạt động cho vay mua ô tô Chi Nhánh chịu cạnh tranh gay gắt lãi suất qui chế cho vay với nhiều ngân hàng lớn nhỏ địa bàn 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế, tồn 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan Từ phía chi nhánh Hà Thành  Mặc dù chi nhánh có thay đổi quan điểm quản trị rủi ro tín dụng, chi nhánh áp dụng nội dung sách quản trị rủi ro thực tế việc áp dụng cịn nhiều điểm chưa tốt  Cơng tác thẩm định tín dụng cho vay chi nhánh chưa tốt Chi nhánh thực cho vay nhiều khách hàng công tác sàng lọc, thẩm định khách hàng chưa kĩ, cẩn thận; cán tín dụng chủ quan tình hình khách hàng  Cơng tác kiểm sốt chất lượng tín dụng sau cho vay chưa tốt, khoản vay chưa giám sát chặt chẽ, sát  Công tác giám sát, thu hồi nợ chi nhánh chưa thực tập trung, sát dẫn đến nợ xấu, nợ hạn tăng qua năm  Thông tin khách hàng chưa mang tính cập nhật, việc chủ động tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng cịn nhiều hạn chế, thiếu trao đổi thông tin với ngân hàng khác Chi nhánh chưa có phịng thơng tin nên chưa thể chủ động việc thu thập, khai thác thông tin đầy đủ, xác khách hàng  Nguồn nhân lực chưa dồi Vẫn thiếu cán có khả tư làm việc độc lập lĩnh vực Mức độ chuyên nghiệp cán chưa đồng đều, nhiều cán chưa có đủ chun mơn dẫn đến sai lệch thơng tin khách hàng, gây thiệt hại cho ngân hàng có nhiều khoản cho vay rơi vào tình trạng vốn tình trạng nợ hạn, nợ xấu tổng dư nợ tăng lên Cũng sai sót cán tín dụng gây thiệt hại cho khách hàng, làm uy tín thương hiệu ngân hàng khách hàng Hơn nữa, lực lượng cán cịn hay biến động, số cán 56 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua tơ Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hốt phải thực nhiều công việc lúc nên hiệu cơng việc khơng cao Từ phía khách hàng vay  Việc phân tích khách hàng trước định cho vay, cán tín dụng thường tập trung vào phân tích tình hình tài khách hàng thơng qua hồ sơ chứng minh tài mà khách hàng cung cấp Điều khiến cán tín dụng khó đưa định hợp lý dẫn đến rủi ro từ khoản cho vay tăng lên Bên cạnh đó, có số khách hàng có tư chất phẩm chất đạo đức kém, cố ý lừa đảo chiếm dụng vốn ngân hàng cách tạo hồ sơ bất động sản photo công chứng giả, dùng tài sản cầm cố nhiều ngân hàng, vay đảo nợ, cố tình sử dụng vốn sai mục đích hợp đồng tín dụng dẫn đến nguy thất thoát vốn cho ngân hàng Hơn dư nợ TPBank tập trung chủ yếu vào đối tượng khách hàng khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tiêu dùng, khu vực hoạt động kinh doanh động, nguồn trả nợ dồi dào, lại chịu ảnh hưởng lớn từ biến động thị trường kinh doanh  Một số khách hàng hạn chế kiến thức kinh doanh khả nắm bắt thị trường, khả chống đỡ với yếu tố biến động có tính chất bất lợi khó khăn, ảnh hưởng đến q trình hoạt động sản xuất sau không thực cam kết trả nợ cho Chi nhánh  Một số khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng nỗ lực sử dụng vốn vay có hiệu quả, khách hàng thiếu thiện chí cung cấp thơng tin định kỳ cần thiết theo yêu cầu, cố ý hạch toán, báo cáo sai thật, giấu tình hình thua lỗ Khách hàng thiếu trách nhiệm việc trả nợ gốc lãi đến hạn Từ bất cập vấn đề quản lý nguyên nhân khách quan chủ quan nguồn nhân lực cho hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng cịn thiếu, chưa có tính chun nghiệp, kỹ xử lý nhân viên chi nhánh cịn thấp, hành lang pháp lý chưa hồn thiện đồng bộ; hạ tầng sở thông tin viễn thơng cịn 57 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hoát phát triển, thiếu đồng kết nối chi nhánh ngân hàng khác Vấn đề lực tài chi nhánh cịn hạn chế 58 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hoát CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NH TMCP TPBANK –CN HÀ THÀNH 3.1 Giải pháp 3.1.1 Tăng cường hoạt động marketing,truyền thông để giới thiệu sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng  Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm Thực phát triển chi nhánh theo hướng đa nhằm đáp ứng yêu cầu thị trường mới, nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng bạn Quan tâm trọng đến chiến lược Marketing để quảng bá hình ảnh, thương hiệu nhằm thu hút khách hàng, mở rộng quy mô hoạt động  Đăng quảng cáo nhiều sách ưu đãi Ngân hàng phương tiện truyền thông như:trang web ngân hàng, trang chủ facebook, diễn đàn,…  Hợp tác kí hợp đồng quảng cáo với nghệ sĩ tiếng, có sức ảnh hưởng đến thị trường  Khuyến khích ý kiến xây dựng, đóng góp cán lãnh đạo nhân viên Chi nhánh để có định hướng xây dựng chiến lược phát triển bền vững cho tương lai phát triển Ngân hàng 3.1.2 Ngân hàng mở rộng quan hệ đối tác chiến lược với hang đại lý bán ô tô để phối hợp cho vay Hiện nay, chi nhánh liên kết với số hãng xe, địa lý, showroom Như vậy, ngân hàng cho khách hàng vay thơng qua đại lý bán xe Giảm thiểu chi phí so với cho vay trực tiếp ngân hành ln có lượng khách hàng định 3.1.3 Ngân hàng cần đưa sách lãi suất cạnh tranh với Ngân hang khác địa bàn Lãi suất cho vay theo chi nhánh sau thời gian ưu đãi so với ngân hàng khác địa bàn cao ( Hiện lãi suất cho vay mau ô tô TPBank 8.0% trở lên, NH khác 7.3% trở lên) Vì vậy, chi nhánh cần phải 59 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hoát  Chi nhánh cần xác định lãi suất cho vay cụ thể đối tượng KH, đảm bảo phù hợp với quy định NHNN TPBank lãi suất  Đối với KH truyền thống có độ tín nhiệm cao (KH quan trọng, KH thân thiết chi nhánh, CBNV Ngân hàng, Chi nhánh có chế độ áp dụng lãi suất cho vay theo sách TPBank theo quy định cụ thể thời kì 3.1.4 Hồn thiện công tác đánh giá thẩm định cho vay Quy trình tín dụng thủ tục cấp tín dụng có ý nghĩa quan trọng cơng tác hạn chế rủi ro ảnh hưởng tới thời gian, công sức khách hàng ngân hàng Do vậy, thực quy trình thủ tục tín dụng điều cần thiết, phải theo hướng nhanh gọn đảm bảo độ xác, chặt chẽ để nâng cao chất lượng hiệu cho vay Hồ sơ vay vốn cung cấp thông tin thiếu việc thực công tác thẩm định khách hàng, nhằm đảm bảo khả trả nợ an tồn vốn vay Thơng tin hồ sơ vay vốn thu thập đầy đủ, xác kịp thời giúp cho việc thẩm định thuận lợi Trong công tác thẩm định TPBank, nguồn thông tin chủ yếu khách hàng cung cấp thông qua hồ sơ vay vốn Các thông tin nêu sơ lược hồ sơ pháp lý, tình hình tài khách hàng thơng tin liên quan đến khoản vay Tuy nhiên, việc kiểm tra lại thông báo trước cho khách hàng, làm ý nghĩa việc thẩm định Với nguồn thơng tin hạn chế này, cán tín dụng khó đưa kết thẩm định xác, khách quan, từ ảnh hưởng đến cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng sau Trong thẩm định khách hàng vay vốn, việc thẩm định tài sản đảm bảo, tư cách, lực pháp lý, lực điều hành, quản lý sản xuất kinh doanh, uy tín khách hàng người giới thiệu cịn số nhân tố chưa cán tín dụng quan tâm cần phải đề cập trình thẩm định khách hàng vay vốn Đó số dự báo trước cho vay như: Giá vàng, tỷ giá, lạm phát biến cố dự đốn kinh tế, trị, xã hội Trên sở thông tin tỷ giá, lạm phát diễn biến kinh tế thời gian tới, cán tín dụng cần có kiến nghị cụ thể cần thiết bổ sung nhân tố chu trình thẩm định 60 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hoát khách hàng Khi xét duyệt cho vay, TPBank phải tổ chức theo nguyên tắc phân định trách nhiệm khâu thẩm định định cho vay Việc tn thủ cơng tác kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ trước giải ngân quan trọng Trên thực tế, có nhiều khoản vay sơ suất việc kiểm tra tính xác mục đích giải ngân khách hàng gây khoản tín dụng xấu Cơng tác cần phận độc lập phận giải ngân tín dụng thực để đảm bảo có tính kiểm tra chéo Nếu tổ chức tốt có chế hoạt động rõ ràng phận giải ngân tín dụng có khả rà sốt cách chặt chẽ hồ sơ tín dụng trước giải ngân để giảm thiểu rủi ro sai phạm, sai sót gây tổn thất cho ngân hàng Các điều kiện tín dụng thường thay đổi theo thời gian ảnh hưởng đến điều kiện tài người vay khả hoàn trả nợ khách hàng, sau cho vay, TPBank cần quan tâm đến công tác kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng để nắm bắt kịp thời thực trạng chất lượng khoản vay Cán tín dụng nên phân tích đánh giá khách hàng vay vốn việc khai thác thơng tin từ nhiều phía khơng đơn dựa thông tin khách hàng cung cấp như: thơng qua hàng xóm, quyền địa phương, đơn vị công tác khách hàng … Tổ chức thực tốt việc chấm điểm, xếp hạng, phân loại khách hàng theo quy định hệ thống TPBank để có biện pháp xử lý đắn, phù hợp với đối tượng khách hàng Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xun có hoạt động giám sát việc sử dụng vốn khách hàng có mục đích thỏa thuận hay khơng Để đạt kết tốt khâu giám sát, Ngân hàng cần tiến hành hoạt động kiểm tra theo định kỳ báo cáo hoạt động kinh doanh khách hàng kế hoạch sử dụng vốn hàng tháng, nên tiến hành kiểm tra đột xuất sở kinh doanh khách hàng Thường xuyên tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành quy chế, thực quy trình nghiệp vụ, tuân thủ chấp hành quy định pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng, khơng ngừng nâng cao chất lượng, hiệu khoản vay chất lượng hoạt động tín dụng 3.1.5 Nâng cao trình độ trách nhiệm cán tín dụng 61 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hoát Nâng cao chất lượng cán nhân viên yêu cầu cấp thiết mà ngân hàng cần phải trọng thực thường xuyên máy móc, cơng nghệ dù có đại tới đâu khơng thể thay người Vì vậy, chi nhánh cần trọng khâu tuyển chọn nhân lực, tuyển chọn cán có lực chun mơn trình độ văn hóa, đặc biệt lớp cán trẻ, nhạy bén với công việc thay đổi thị trường, động, sáng tạo Thường xuyên xây dựng chương trình tập huấn, đào tạo chuyên môn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp, chế sách, pháp luật … Có sách sử dụng cán hợp lý, tổ chức phân công công việc phù hợp với lực người để có hiệu làm việc tốt nhất, đồng thời bước tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng Trang bị cho cán tín dụng kỹ sau:  Kỹ Marketing để quảng cáo, giới thiệu sản phẩm mạnh ngân hàng  Kỹ thu thập thông tin xử lý thơng tin có chọn lọc  Kỹ phân tích, nhận định, đánh giá có khoa học để đưa định xác  Kỹ đàm phán với khách hàng vấn đề có liên quan đến điều khoản hợp đồng vay vốn Đa dạng hố loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu cho phát triển kinh doanh cho hệ thống:  Đào tạo cán mới, bao gồm cán tuyển dụng, cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang Nhiệm vụ công tác đào tạo giúp cho đội ngũ cán có hiểu biết chung dịch vụ, nghiệp vụ Ngành ngân hàng  Đào tạo chun sâu: Mỗi loại nghiệp vụ tín dụng có tính chất, đặc trưng khác Vì vậy, thực đào tạo cần phải vào nhiệm vụ, trách nhiệm phịng, nghiệp vụ để có hình thức đào tạo cho phù phợp  Bồi dưỡng đào tạo kiến thức: Thường xuyên mở lớp tập huấn, buổi thuyết trình, hội thảo bàn kĩ năng, nghiệp vụ chun mơn người làm tín dụng 62 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hoát  Đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ nước ngoài: Xu hội nhập tồn cầu hố xu chung giới Công tác đào tạo không trọng đến hoạt động nước mà cần phải đưa người ưu tú đào tạo nước có Ngành tài phát triển như: Mỹ, Anh, Pháp, điều giúp chi nhánh mở rộng phạm vị, thị trường hoạt động sang nước khu vực giới tương lai  Chú trọng cơng tác tuyển dụng, tuyển chọn: Có sách thu hút nhân tài, đặc biệt người học thạc sĩ, tiễn sĩ nước có trình độ phát triển, điều tạo lợi cạnh tranh Chi nhánh với Ngân hàng khác người Chính sách ưu đãi là: lương, hội thăng tiến, môi trường làm việc  Chuẩn hố cán tín dụng: Cán tín dụng có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng, họ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đem đến rủi ro cho ngân hàng Do vậy, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng từ khâu tuyển dụng cán làm cơng tác tín dụng cần phải chặt chẽ cần có số tiêu chuẩn sau:  Phải đào tạo quy, chuyên ngành trường đại học có uy tín Có khả ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch sử dụng máy tính việc tính tốn, thẩm định dự án…  Có phẩm chất đạo đức: Đây tiêu chuẩn quan trọng cán tín dụng, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh  Hiểu biết xã hội khả giao tiếp: Yếu tố giúp cho khách hàng ngân hàng hiểu hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng Với khả giao tiếp cán tín dụng tìm hiểu thêm nhiều thơng tin khách hàng phục vụ xử lý nghiệp vụ  Khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xuyên tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng  Mời chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để cán ngân hàng có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm pháp luật, định cho vay an toàn 63 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hoát Mỗi cá nhân cán ngân hàng phải tự khơng ngừng trau dồi kỹ năng, kinh nghiệm cho thân để đảm bảo tiến độ, hồn thành u cầu cơng việc 3.1.6 Tăng cường hoạt động kiểm tra giám sát Công tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng công cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm soát phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, cần thực số biện pháp sau:  Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm sốt nội  Thường xun đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán phịng kiểm sốt nội  Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt  Khơng ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tuỳ thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Hiện nay, nhiều nguyên nhân nên công tác kiểm tra giám sát sau cho vay Chi nhánh chưa thực tốt trở thành nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Vì vậy, Chi nhánh cần kiểm sốt chặt chẽ khoản vay, cụ thể: Chi nhánh trọng đến nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng, rà sốt, sàng lọc khách hàng dư nợ có, lựa chọn tiếp tục đầu tư khách hàng kinh doanh hiệu quả, tình hình tài lành mạnh, có tín nhiệm Chủ động rút dần dư nợ, chấm dứt quan hệ với khách hàng tài yếu kém, thua lỗ, có nợ q hạn Từ chối cho vay khách hàng có độ an tồn thấp Quyết liệt xử lý khoản nợ có vấn đề, nợ hạn Thực giải ngân theo định tín dụng, đối chiếu mục đích vay yêu cầu giải ngân, đảm bảo việc sử dụng vốn vay mục đích Hạn chế giải 64 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hoát ngân tiền mặt (trừ trường hợp đặc thù kinh doanh khách hàng) để kiểm sốt tốt việc sử dụng vốn vay Những rủi ro xuất sau cho vay, cịn ngân hàng khơng kiểm sốt dòng tiền sau kết thúc dự án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu quả, khơng minh bạch Vì vậy, Chi nhánh cần giám sát chặt chẽ trước, sau cho vay, kịp thời phát sai phạm 3.1.7 Nâng cao chất lượng công tác thu thập, lưu trữ, xử lý thông tin KH Hiện nay, nguồn thông tin mà Chi nhánh thu thập để phục vụ cơng tác thẩm định cịn hạn chế, chưa cập nhật Để khắc phục hạn chế hồn thiện hệ thống thơng tin mình, Chi nhánh cần triển khai biện pháp cần thiết nhằm tạo lập hệ thống thông tin đa chiều, cập nhật để phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh đặc biệt lĩnh vực hoạt động tín dụng Hiện tại, Chi nhánh chủ yếu thu thập thông tin từ: Trung tâm CIC NHNN, khách hàng vay vốn cung cấp, quan hữu quan quan thuế, quan chủ quan, đối tác khách hàng, mạng internet Để có nguồn thơng tin xác phục vụ có hiệu cho công tác thẩm định đánh giá khách hàng, đồng thời góp phần phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề, chi nhánh cần thực số biện pháp:  Yêu cầu khách hàng vay vốn cung cấp đầy đủ thông tin lực dân sự, tình hình tài chính, hợp đồng, hóa đơn liên quan, đồng thời địi hỏi cán tín dụng nâng cao tinh thần trách nhiệm viêc thẩm định đảm bảo tính khách quan, trung thực  Thành lập phận nghiệp vụ chuyên biệt có chức thu thập, tổng hợp, phân loại xử lý thông tin, đồng thời tạo lập mối quan hệ thức, trực tiếp với quan hữu quan, đảm bảo có thơng tin xác  Xây dựng mạng lưới thông tin, trang bị cho cán thẩm định phương pháp tiếp cận thơng tin từ nhiều nguồn Tích cực tiếp cận, cập nhật thay đổi từ đường lối sách cấp thẩm quyền, đến thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng, điều tra thâm nhập thực tế, hay mua tin từ tổ chức chuyên nghiệp 65 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hoát  Trang bị thiết bị, phần mềm tiện ích có khả tích hợp thơng tin từ phịng ban, từ nhiều nguồn khác nhau… đảm bảo vừa cung cấp thông tin cách xác, nhanh chóng, tiết kiệm Ngồi ra, Chi nhánh cần thiết lập hệ thống bảo mật thông tin, đảm bảo an toàn liệu 3.1.8 Mở rộng đối tượng khách hàng Mở rộng cho vay đối tượng khách hàng, tránh việc cho vay mức khách hàng, tránh tình trạng khách hàng không trả nợ 3.2 Kiến nghị với TPBank-CN Hà Thành TPBank-CN Hà Thành cần thực tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng đáp ứng yêu cầu chương trình đại hóa hồn tồn hệ thống Đặc biệt quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý, cán giao dịch cán kinh doanh đội ngũ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh ngân hàng TPBank-CN Hà Thành nên tổ chức chương trình, buổi trao đổi kinh nghiệm đơn vị tỉnh, có ln chuyển nhân thích hợp để cán hệ thống có hội trau dồi thêm kinh nghiệp, kỹ thực tiễn Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm đề xuất lên Hội sở Thực phát triển chi nhánh theo hướng đa nhằm đáp ứng yêu cầu thị trường mới, nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng bạn Quan tâm trọng đến chiến lược Marketing để quảng bá hình ảnh, thương hiệu nhằm thu hút khách hàng, mở rộng quy mơ hoạt động Khuyến khích ý kiến xây dựng, đóng góp cán lãnh đạo nhân viên Chi nhánh để có định hướng xây dựng chiến lược phát triển bền vững cho tương lai phát triển Ngân hàng 66 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hoát KẾT LUẬN CHUNG Thời gian qua, với tăng trưởng kinh tế TPBank-CN Hà Thành ngày phát triển ổn định Để có thành cơng đó, khơng thể khơng kể đến tầm quan trọng, vai trò chủ chốt nghiệp vụ cho cho vay Thơng qua việc phân tích yếu tố huy động vốn, doanh số cho vay, nợ xấu, thu nhập từ hoạt động cho vay, ta thấy hoạt động tín dụng TPBank-CN Hà Thành có nhiều tiến định, chất lượng tín dụng dần nâng cao Tuy vậy, phát triển mạnh mẽ kinh tế kèm theo nhiều rủi ro, chi nhánh phải trọng, trì mức độ ổn định hoạt động tín dụng Đồng thời tiếp tục thực giải pháp để chi nhánh phát triển quy mô rộng lớn Nội dung đề tài giải pháp, đề xuất, đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động cho vay mua ô tô chi nhánh Với kiến thức có hạn, chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết chắn tránh khỏi sai sót, mong nhận đóng góp, phản hồi thầy anh chị phía TPBank-CN Hà Thành để viết hồn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn ! 67 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tơ Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hốt DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Địa học QG TPHCM PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Nghiệp vụ Ngân Hàng thương Mại, NXB Tài Chính TS Nguyễn Minh Kiều (2005), Nghiệp vụ Ngân Hàng , NXB Tài Chính Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín Dụng Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng, NXB tài Chính Hà Nội Nguyễn Du Thành (2011), Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Kỹ Thương VN-CN Tân Sơn Nhất, ĐH Kỹ tuật Công Nghệ TPHCM Nguyễn Thị Hiền A( 2008),Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ô tô VPBAnk Trần Duy Hưng Ngân Hàng TMCP TPBank VN: https://tpb.vn/ Báo cáo tài thường niên TPBank-Chi Nhánh Hà Thành Slide môn NHTM –Học viện Chính sách Phát triển 10 https://khoahocdoisong.vn/bat-chap-covid-19-tpbank-tang-quy-mo-nhan-su-va- chi-phi-147228.html 11 http://thuvienso.apd.edu.vn/tailieuvn/doc/luan-van-thac-si-tai-chinh-ngan-hang- giai-phap-mo-rong-san-pham-tin-dung-vay-mua-o-to-doi-voi-khach-2338535.html 68 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc-5083402175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... tín ngân hàng 2.2 Hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô NH TPBank – CN Hà Thành 2.2.1 Các quy định cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô TPBank Cho vay hoạt động. .. động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng TPBank-GVHD: TS.Nguyễn Thạc Hoát CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM CHO VAY MUA Ô TÔ CỦA NGÂN... lý luận mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân Hàng Thương Mại Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dung sản phẩm cho vay mua ô tô NHTM CP TPBank- CN