Tiểu luận những cơ hội, thách thức và giải pháp cho bảo hiểm việt nam

LỜI MỞ ĐẦU Trong sống, khơng lường trước bất trắc xảy ra, an tồn ln nhu cầu cần thiết người Nhu cầu lớn đa dạng như: nhu cầu an toàn sinh mạng, muốn có sống n ổn, bình khơng có chiến tranh, an tồn đời sống kinh tế, muốn có thu nhập ổn định trường hợp không may bị ốm đau, tai nạn lao động, thất nghiệp, tuổi già Đây nhu cầu mà bảo hiểm xã hội đáp ứng Bảo hiểm thương mại Việt Nam đời muộn so với ngành bảo hiểm giới, bảo hiểm rủi ro non trẻ chế thời gian hoạt động Tuy nhiên ngành bảo hiểm Việt Nam nói chung bắt kịp dần xu phát triển chung bảo hiểm khu vực quốc tế ngày chứng tỏ vai trị khơng thể thiếu kinh tế Tuy hoàn cảnh tại, đặc biệt Viêt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO rủi ro độ cạnh tranh tăng dần trở thành thách thức lớn tổ chức doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực bảo hiểm nói riêng tồn hệ thống bảo hiểm Việt Nam nói chung Cơ hội mở khả tiếp cận mơi trường kinh tế rộng lớn có nhiều tiềm năng, thách thức để lại giữ thị trường nước, khai thác lợi mà thị trường nắm giữ Điều địi hỏi phát triển theo xu hướng kêu gọi cải tiến thay đổi cho toàn hệ thống LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÍ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM RỦI RO………………………… 1.1 Một số vấn đề chung bảo hiểm……………………………………………… 1.1.1 Bảo hiểm rủi ro nguyên tắc hoạt động………………………………………….3 1.1.2 Vai trò bảo hiểm rủi ro…………………………………………………….… 1.2 Thị trường bảo hiểm……………………………………………………………….6 1.2.1 Các chủ thể tham gia thị trường bảo hiểm…………………………………………6 1.2.2 Các yếu tố hợp đồng bảo hiểm …………………………………………… 1.2.3 Các sản phẩm bảo hiểm rủi ro…………………………………………………7 CHƯƠNG II: THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM SAU KHI GIA NHẬP WTO…………………………………………………………………………………… 2.1 Sơ lược trình hình thành phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam… 2.2 Những cam kết Việt Nam gia nhập WTO liên quan đến bảo hiểm …………9 2.2.1 Nội dung cam kết……………………………………………………………….9 2.2.2 Những ảnh hưởng đến bảo hiểm Việt Nam cam kết trên…………… 11 2.3 Thực trạng thị trường bảo hiểm Việt Nam nay……………………………… 14 2.3.1 Trước Việt Nam gia nhập WTO …………………………………………… 14 2.3.2 Sau Việt Nam gia nhập WTO ……………………………………………… 16 CHƯƠNG III: NHỮNG CƠ HỘI, THÁCH THỨC VÀ GIẢI PHÁP CHO BẢO HIỂM VIỆT NAM…………………………………………………… 21 3.1 Những hội ngành bảo hiểm Việt Nam gia nhập WTO………………… 21 3.2 Những thách thức doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam gia nhập WT.O…………………………………………………………………………………….23 3.3 Một số giải pháp đề xuất cho bảo hiểm giai đoạn tới…………………… 24 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG I: LÍ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM RỦI RO 1.1 Một số vấn đề chung bảo hiểm 1.1.1 Bảo hiểm rủi ro nguyên tắc hoạt động * Khái niệm Bảo hiểm rủi ro loại hình bảo hiểm có lịch sử phát triển sớm Khi giao lưu hàng hóa mở mang nước, rủi ro xảy nhiều, đồng thời trình sống người,nhiều yếu tố ngẫu nhiên xảy đe dọa trực tiếp đến tính mạng tài sản họ Để đảm bảo an toàn trình sản xuất đời sống nước có nhiều cách bảo hiểm khác nhau, bảo hiểm rủi ro hình thức đó, bảo hiểm rủi ro gọi bảo hiểm thương mại nước ta gọi bảo hiểm nhà nước Trên góc độ tài chính, bảo hiểm rủi ro hoạt động dịch vụ tài nhằm phân phối lại tổn thất khi rủi ro xảy Trên góc độ pháp lý, bảo hiểm rủi ro thực chất cam kết mà bên đồng ý bồi thường cho bên gặp rủi ro bên đóng phí bảo hiểm Từ hiểu: bảo hiểm rủi ro hình thức bảo hiểm tổ chức kinh doanh bảo hiển tiến hành sở huy đọng đóng góp chủ thể để tạo lập quỹ bảo hiểm, phân phối sử dụng chúng để trả tiền bảo hiểm, bồi thường tổn thất cho đối tượng tham gia bảo hiểm rủi ro bảo hiểm xảy * Đặc điểm bảo hiểm rủi ro - Mục đích bảo hiểm rủi ro trước hết bồi đắp, bồi thường tổn thất cho đối tượng bảo hiểm xảy cố bất ngờ bên cạnh bảo hiểm rủi ro cịn mang tính chất kinh doanh - Tính chất vừa bồi hồn vừa khơng bồi hồn bảo hiểm đóng vai trò quan trọng bảo hiểm rủi ro, đáp ứng mục đích kinh doanh bảo hiểm này, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tức không xảy rủi ro khơng phải bồi hồn bảo hiểm phí tạo thu nhập cho người kinh doanh bảo hiểm - Tính chất bồi hồn bảo hiểm rủi ro: khơng biết trước thời gian, không gian quy mô, xác định rủi ro thực tế xảy Đặc điểm tạo tính nhàn rỗi quỹ bảo hiểm thời gian định, cho phép người bảo hiểm sử dụng để tham gia vào thị trường tài để sinh hoạt - Việc bồi thường tổn thất thực tế cho người tham gia bảo hiểm thường lớn, lớn nhiều lần so với số tiền bảo hiểm phí đóng góp * Nguyên tắc hoạt động Hoạt động bảo hiểm thường thực theo nguyên tắc sau: - Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm rủi ro trước hết bảo đảm quyền lợi, lợi ích người tham gia bảo hiểm Thực chất hoạt động bảo hiểm hoạt động mang tính phịng xa, nhằm bảo đảm an tồn tài sản, tính mạng, trách nhiệm dân người tham gia bao hiểm trước rủi ro ngẫu nhiên xảy ra.Để thực nguyên tắc tất yếu nhà nước phải có luật bảo hiểm để điều chỉnh quan hệ kinh tế phát sinh lĩnh vực bảo hiểm nhằm đảm bảo quyền lợi, lợi ích cho người tham gia bảo hiểm - Nguyên tắc hạch toán kinh doanh Trong chế thị trường, doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động theo nguyên tắc hạch toán kinh doanh nghĩa hoạt động kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm phải thu lợi nhuận, phải lấy lợi nhuận làm mục tiêu hiệu kinh doanh Bởi doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực sản xuất lưu thơng hành hóa doanh nghiệp hoạt động phải thu lợi nhuận có điều kiện để bảo tồn phát triển, thực nghĩa vụ nhà nước - Nguyên tắc an tồn tài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com An tồn tài nguyên tắc quan trọng đặc biệt hoạt động bảo hiểm rủi ro Yêu cầu nguyên tắc doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phải đảm bảo lực tài để thực nghiệp vụ bảo hiểm, có biện pháp ngăn ngừa rủi ro làm khả chi trả dẫn đến nguy phá sản 1.1.2 Vai trò bảo hiểm rủi ro Vai trị bảo hiểm rủi ro vai trò doanh nghiệp bảo hiểm kinh tế kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm có vai trị to lớn Thứ nhất, góp phần ổn định sản xuất đời sống Thơng qua q trình tạo lập, phân phối sử dụng quỹ bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm tổn thất có hiệu giảm khoản chi bồi thường Từ đó, hiệu kinh doanh doanh nghiệp cao đồng thời mang lại an toàn chung cho xã hội Thứ hai, góp phần cung ứng vốn cho phát triển kinh tế - xã hội Trong kinh tế thị trường, bảo hiểm rủi ro không chắn kinh tế cho kinh doanh đời sống người mà hoạt động với tư cách tổ chức tài trung gian để đầu tư phát triển kinh tế xã hội Doanh nghiệp phép sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi để đầu tư phải tuân theo nguyên tắc quy định pháp luật Thứ ba, tăng cường công tác đề phòng hạn chế tổn thất Bên cạnh khả giải hậu rủi ro, bảo hiểm cịn góp phần thực nội dung biện pháp rủi ro Đó đề phịng hạn chế mức thấp tổn thất xảy Nhờ đó, thiệt hại đáng tiếc người tài sản giảm thiểu hậu kinh tế - xã hội chủ động phòng tránh.  Thứ tư, tăng thu ngân sách nhà nước LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Hàng năm, thơng qua việc nộp thuế, bảo hiểm đóng góp phần không nhỏ vào ngân sách nhà nước Bên cạnh đó, bảo hiểm góp phần tiết kiệm cho ngân sách thơng qua việc tốt khâu phịng ngừa hạn chế tổn thất, giúp bảo vệ tối đa tài sản công cộng, giảm đến mức thấp thiệt hại đáng tiếc Điều giúp nhà nước giảm bớt chi tiêu khoản lớn để bù đắp tổn thất phải xây dựng đường xá, cầu cống, nhà xưởng, cơng trình Thứ năm, tạo tâm lý an tâm kinh doanh, sống Khi kinh doanh ngày phát triển, đời sống xã hội ngày nâng cao người ta có nhu cầu đảm bảo an tồn cho tương lai Mơi trường kinh doanh môi trường xã hội dần xuất rủi ro Những rủi ro thiên nhiên bão lũ, hạn hán, cháy rừng tự nhiên… trở lên phức tạp 1.2 Thị trường bảo hiểm 1.2.1 Các chủ thể tham gia thị trường bảo hiểm - Người bảo hiểm: chủ thể hay pháp nhân đứng đạo việc tạo lập diều khiển trình sử dụng quỹ bảo hiểm dược pháp luật cơng nhận Ví dụ: Các cơng ty bảo hiểm: Bảo Việt, Bảo Minh… - Người tham gia bảo hiểm: thể nhân hay pháp nhân tham gia đóng bảo hiểm phí hình thức tự nguyện hay bắt buộc xảy cố hay tai nạn bảo hiểm theo quy định pháp luận hay hợp đồng bảo hiểm kí kết họ quyền nhận bồi thường tổn thất - Người bảo hiểm: người tính mạng, sức khỏe người khiến người tham gia bảo hiểm đến kí kết hợp đồng bảo hiểm với người bảo hiểm - Người định hưởng bồi thường bảo hiểm: người tham gia bảo hiểm định văn với người bảo hiểm người nhận bồi thường bảo hiểm có cố xảy người dược bảo hiểm bị chết LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.2.2 Các yếu tố hợp đồng bảo hiểm - Đối tượng bảo hiểm: mà người tham gia bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm pháp luật quy định bắt buộc phải baỏ hiểm, thân thể người, tài sản, trách nhiệm dân sự… - Rủi ro bảo hiểm: mức độ hay khả xảy cố bảo hiểm, cố dự tính điều kiện bảo hiểm mà cố xảy người bảo hiểm bắt buộc phải tiến hành trả tiền bồi thường tổn thất cho người tham gia bảo hiểm - Tai nạn bảo hiểm: Là cố bảo hiểm xảy kéo theo trách nhiệm người bảo hiểm phải bồi thường tổn thất cho người tham gia bảo hiểm - Giá trị bảo hiểm: giá trị tài sản bảo hiểm thời điểm kí hợp đồng bảo hiểm - Số tiền bảo hiểm: số tiền tính cho loại tài sản bảo hiểm mà giới hạn người bảo hiểm phải tiến hành trả bồi thường tổn thất tai nạn bảo hiểm xảy bảo hiểm tài sản số tiền phải trả cho đời sống sức khỏe bảo hiểm thân thể - Phí bảo hiểm: số tiền mà người tham gia bảo hiểm phải đóng góp cho người bảo hiểm đối tượng bảo hiểm 1.2.3 Các sản phẩm bảo hiểm rủi ro * Phân loại theo đối tượng bảo hiểm - Bảo hiểm tài sản: loại hình bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm giá trị tài sản Đây hình thức bảo hiểm có lịch sử phát triển lâu dài Mục đích loại bảo hiểm thỏa mãn nhu cầu vật chất cho người tham gia bảo hiểm xảy cố bất ngờ thiên tai, hỏa hoạn, trộm cắp…làm cho tài sản họ bị hư hỏng, mát bị tiêu hủy toàn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Bảo hiểm người (bảo hiểm thân thể): Bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tai nạn lao động, bảo hiểm tai nạn hành khách - Bảo hiểm dân sự: Là hình thức bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân Đây loại hình bảo hiểm đời sở tiến khoa hoc kĩ thuật phát triển cơng nghệ quản lí Nhà nước pháp quyền * Phân loại dựa vào tính chất nghiệp vụ loại bảo hiểm - Bảo hiểm bắt buộc: hình thức bảo hiểm bắt buộc phảo bảo hiểm pháp luật nhà nước (ví dụ: Bảo hiểm trách nhiệm lái xe giới, Bảo hiểm cho số loại tài sản ) - Bảo hiểm tự nguyện: hình thức bảo hiểm dựa nguyên tắc thỏa thuận, hợp đồng bảo hiểm kí kết theo quy định điều kiện bảo hiểm pháp luật quy định (ví dụ: bảo hiểm tai nạn học sinh, sinh viên, bảo hiểm du lịch,…) CHƯƠNG II: THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM SAU KHI GIA NHẬP WTO 2.1 Sơ lược trình hình thành phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam Như biết, bảo hiểm Việt Nam xuất từ sớm Ở Việt Nam, thời kỳ Pháp hộ năm 1918 có bảo hiểm cho công nhân viên chức bị tàn tật Đến năm 1945, chủ tịch Hồ Chí Minh kí xác lệnh BHXH Cho đến năm 1965 tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam đời gọi tắt Bảo Việt Đây đơn vị kinh doanh bảo hiểm Việt Nam với hình thức Bảo hiểm nhà nước Từ có nghị định 100CP BHTM hàng loạt cơng ty BHTM đời từ đến ngành bảo hiểm Việt Nam không ngừng phát triển, đóng góp to lớn cho ngân sách nhà nước Bảo hiểm rủi ro Việt Nam bắt đầu thực thủ tướng phủ ban hành thành lập công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) trực thuộc tài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngày 15/1/1965, cơng ty bảo hiểm thức vào hoạt động Khi thành lập Bảo Việt thực số nghiệp vụ như: bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, bảo hiểm tàu biển… Cùng với phát triển kinh tế, sách mở cửa Chính phủ Việt Nam, có nhiều cơng ty bảo hiểm đời công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh), cơng ty cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng (Bảo Long), công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO), Công ty bảo hiểm dầu khí Việt Nam (PVIC), Cơng ty liên doanh bảo hiểm Việt Nam (VIA), công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngồi…Các cơng ty bảo hiểm triển khai nhiều nghiệp vụ bảo hiểm có nhiều nghiệp vụ như: bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm nhân thọ… Quy mô hoạt động bảo hiểm rủi ro Việt Nam ngày mở rộng thể qua tăng trưởng doanh thu từ hoạt động Mục tiêu ngành bảo hiểm vài năm trước hoàn thành nghiệp vụ bảo hiểm, mở rộng thị phần bảo hiểm tăng mức đóng góp vào GDP từ 0,58% lên 1,5% 2% 2.2 Những cam kết Việt Nam gia nhập WTO liên quan đến bảo hiểm 2.2.1 Nội dung cam kết * Những cam kết mở cửa thị trường bảo hiểm Việt Nam WTO - Doanh nghiệp bảo hiểm nước phép cung cấp vào Việt Nam dịch vụ bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm có vốn nước ngồi người nước ngồi Việt Nam Ngồi họ cịn cung cấp dịch vụ tái bảo hiểm, vận tải quốc tế, mơi giới bảo hiểm, tư vấn, tính tốn, đánh giá rủi ro giải bồi thường cho thị trường bảo hiểm Việt Nam - Doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn nước ngồi khơng kinh doanh dịch vụ bảo hiểm bắt buộc ngày 01/01/2008 bãi bỏ hạn chế Theo cam kết hiểu doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh bảo hiểm nhân thọ không bị hạn chế đối xử quốc gia Doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nước bị hạn chế sản phẩm bảo hiểm bắt buộc đến 01/01/2008 thực tế doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam hưởng lợi khơng nhiều có sản phẩm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới, sản phẩm bảo hiểm bắt buộc người kinh doanh vận tải hành khách hàng dễ cháy dễ nổ đường thuỷ nội địa Các sản phẩm bảo hiểm bắt buộc khác cháy nổ, người Việt Nam du lịch lữ hành quốc tế, xây dựnglắp đặt, người sử dụng lao động hoạt động xây dựng, cơng trình dầu khí, cơng trình dễ gây nguy hiểm đến an ninh cộng đồng môi trường chuẩn bị dự thảo ban hành, có thực vào nửa cuối năm 2007 Điều đáng lo ngại doanh nghiệp bảo hiểm nước ngồi khơng cần thành lập doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam vươn cánh tay vào khai thác thị trường bảo hiểm Việt Nam theo cam kết WTO nói * Các cam kết Việt Nam Hiệp định Thương mại Việt Mỹ Doanh nghiệp bảo hiểm Mỹ không hoạt động Việt Nam cung cấp: - Dịch vụ bảo hiểm cho xí nghiệp nước ngồi người nước ngồi làm việc Việt Nam - Các dịch vụ tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm môi giới tái bảo hiểm - Các dịch vụ bảo hiểm vận tải quốc tế - Các dịch vụ tư vấn, giải khiếu nại, đánh giá rủi ro Doanh nghiệp bảo hiểm Mỹ thành lập hoạt động Việt Nam, việc thành lập chi nhánh phụ thuộc vào tiến trình xây dựng Luật Kinh doanh bảo hiểm Ba năm sau Hiệp định có hiệu lực thành lập cơng ty liên doanh phía Mỹ khơng q 50% vốn Năm năm sau Hiệp định có hiệu lực thành lập cơng ty 100% vốn Hoa Kỳ Các cơng ty có vốn Hoa Kỳ không kinh doanh dịch vụ đại lý bảo hiểm Các cơng ty có vốn Hoa Kỳ không kinh doanh dịch vụ bảo hiểm bắt buộc (hạn chế bãi bỏ với công ty liên doanh năm, công ty 100% vốn Hoa Kỳ năm sau 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com theo nhu cầu thị trường sức cạnh tranh Sản phẩm thị trường bảo hiểm ln cải tiến thích ứng với thị trường Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ngày nhiều ngày hoàn thiện với phát triển kinh tế- xã hội mức sống người dân ngày cao Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ln cải tiến, hồn thiện đổi nhằm đáp ứng nhu cầu phong phú đa dạng thị trường - Cầu trường bảo hiểm nhu cầu bảo hiểm dân cư, tổ chức xã hội, đơn vị sản xuất kinh doanh ngày tăng lên Khi kinh tế - xã hội phát triển tổ chức kinh tế - xã hội phát triển theo, đời sống vật chất, tinh thần dân cư cải thiện nhu cầu đa dạng dịch vụ bảo hiểm tăng lên Giá sản phẩm bảo hiểm đa dạng phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Trên thị trường bảo hiểm, giá sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phí bảo hiểm Phí bảo hiểm khoản tiền mà người mua bảo hiểm phải trả cho người bán bảo hiểm để chi trả có kiện bảo hiểm xảy (như hết hạn hợp đồng, rủi ro xảy ) Phí bảo hiểm xác định sở số tiền bảo hiểm, số năm hợp đồng, tuổi người tham gia bảo hiểm, lãi suất kỹ thuật mà doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ dùng để tính phí bảo hiểm Trên thị trường bảo hiểm cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm để tranh giành khách hàng, thu lợi nhuận diễn liên tục, gay go liệt Cùng với cạnh tranh liên kết doanh nghiệp bảo hiểm Cạnh tranh mạnh liên kết phát triển Liên kết thường diễn doanh nghiệp bảo hiểm lớn mạnh để hồ hỗn, phát triển, tránh gây thiệt hại cho Thị phần doanh nghiệp bảo hiểm thay đổi: (Thị phần bảo hiểm tỷ lệ phần trăm doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ chiếm lĩnh thị trường) Thị phần lớn chứng tỏ vị doanh nghiệp cao, sức cạnh tranh hiệu cạnh tranh doanh nghiệp mạnh Nói đến thị phần nói đến thị trường cạnh 15 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tranh khơng cịn mang tính độc quyền Trên thị trường bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm có hội nhau, doanh nghiệp bảo hiểm giành thị phần nhiều chứng tỏ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp tốt lĩnh vực 2.3.2 Sau Việt Nam nhập WTO * Những kết đạt sau Việt Nam nhập WTO Một là, số lượng doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) tăng nhanh qua năm Năm 2006, nước có 37 DNBH đến tháng 06/2010, số lên tới 50 doanh nghiệp với đầy đủ loại hình sở hữu (DNNN, cơng ty cổ phần, công ty TNHH, công ty liên doanh) Nếu tính 02 doanh nghiệp Bộ Tài chấp nhận nguyên tắc tổng cộng 52 doanh nghiệp Bảng 1: Số lượng doanh nghiệp bảo hiểm Loại  hình DNBH 2006 2007 2008 2009 6T/2010 Trong nước 13 14 17 17 18 Nước 8 10 10 10 Trong nước 1 1 Nước 9 Liên doanh - - 1 Trong nước 1 1 Nước - - - - - Trong nước 5 6 Phi nhân thọ Nhân thọ Tái bảo hiểm Môi giới 16 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nước Tổng số DNBH 3 4 37 40 49 49 50 Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt nam Hai là, quy mô thị trường bảo hiểm ngày lớn Cùng với tăng trưởng kinh tế, gia tăng số lượng DNBH thay đổi theo hướng tích cực nhận thức người dân, doanh thu phí bảo hiểm tồn ngành tăng qua năm với tốc độ tăng trung bình khoảng 20%/năm, quy mơ thị trường ngày mở rộng Bảng 2: Quy mô thị trường bảo hiểm Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 6T/2010 Doanh thu phí bảo hiểm (tỷ đồng), đó: 14.898 17.650 21.253 25.473 14.427    – Phi nhân thọ 6.403 8.213 10.950 13.616 7.940    – Nhân thọ 8.495 9.437 10.303 11.857 6.487 Doanh thu hoạt động đầu tư (tỷ đồng) 3.478 6.623 6.799 6.016 3.321 Đóng góp vào GDP (%) 1,74 2,12 2,31 2,3 - Đầu tư trở lại kinh tế (tỷ đồng) 30.661 46.549 58.643 69.000 - Nguồn: Báo cáo Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Báo cáo thường niên Bộ Tài 17 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tính riêng từ đầu năm 2010 đến nay, với đà phục hồi kinh tế, thị trường bảo hiểm Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng cao Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, doanh thu đạt 8.241 tỷ đồng, tăng trưởng 28% Hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm có tốc độ tăng trưởng khá, bảo hiểm cháy tăng 125%, bảo hiểm nông nghiệp 109%, bảo hiểm xây dựng lắp đặt 68% Tại thị trường bảo hiểm nhân thọ, số lượng hợp đồng khai thác tăng 24% so với kỳ năm ngoái Tổng mức trách nhiệm DNBH nhân thọ nắm giữ 323,56 nghìn tỷ đồng, tăng 33%; tổng phí khai thác đạt 1.544 tỷ đồng, tăng 27% Nhiều DNBH có doanh thu khai thác lên tới hàng trăm tỷ đồng Tổng số tiền DNBH chi trả quyền lợi cho khách hàng lên tới 1.546 tỷ đồng( ) Ba là, khâu giải sau bán hàng doanh nghiệp trọng hơn.                         Đây coi thay đổi đáng kể DNBH Việt Nam thể thay đổi tư DNBH Sản phẩm bảo hiểm, dù tự thân có điểm ưu việt, thơi chưa đủ để khách hàng thực quan tâm.Năng lực chuyên môn, tính chuyên nghiệp lương tâm nghề nghiệp người tư vấn, dịch vụ trước sau bán hàng doanh nghiệp yếu tố quan trọng để họ định có ký vào hợp đồng bảo hiểm hay không Bốn là, DNBH Việt Nam bước đa dạng hóa sản phẩm kênh phân phối sở xác định rõ thị trường mục tiêu Về sản phẩm bảo hiểm: bên cạnh sản phẩm truyền thống, DNBH nỗ lực để thiết kế thêm sản phẩm mới, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cao cấp với mức trách nhiệm cao, sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm rủi ro tài chính, bảo hiểm nơng nghiệp, bảo hiểm liên kết chung (Univeral Life), bảo hiểm liên kết đơn vị (unit Link), bảo hiểm vi mô, bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn, bảo hiểm với số tiền bảo hiểm thấp… 18 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Về kênh phân phối: với kênh phân phối chủ yếu thông qua đại lý, kênh chuyên nghiệp bán chuyên nghiệp, DNBH triển khai DNBH bước đầu hình thành triển khai số kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm trực tuyến (qua mạng, điện thoại…) 19 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bảng 3: Các kênh phân phối sản phẩm chủ yếu Việt Nam Kênh truyền thống Kênh trực tiếp Kênh Đại lý Cán bảo hiểm Ngân hàng Môi giới Điện thoại Công ty tài Đại diện thương mại Thư tín, Internet Cửa hàng hợp tác … Năm là, DNBH Việt Nam chủ động nâng cao lực để cạnh tranh bình đẳng với với DNBH nước ngoài, đặc biệt lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Các doanh nghiệp chủ động rà soát sửa đổi bổ sung quy tắc điều khoản, biểu phí, phát triển sản phẩm mang tính đặc thù, hồn thiện quy trình quản lý nghiệp vụ, quy trình thủ tục giải bồi thường nhằm phục vụ khách hàng tốt nhất, mà đảm bảo quản lý chặt chẽ từ khâu khai thác đến giải bồi thường Doanh thu phí bảo hiểm gốc thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tháng năm 2010 20 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Để nâng cao lực cạnh tranh thị trường, doanh nghiệp tăng cường việc giám sát chất lượng phục vụ, mở rộng hệ thống đại lý, liên doanh liên kết, tạo nhiều sản phẩm mới… nhằm giữ vững bước mở rộng thị phần Năm 2007, có 43.000 đại lý bảo hiểm nhân thọ đến cuối năm 2009, số tăng gấp lần lên gần 95.000 đại lý Sáu là, hành lang pháp lý kinh doanh bảo hiểm hoàn thiện nhằm đáp ứng với yêu cầu thực tiễn phù hợp với cam kết hội nhập Trước yêu cầu cấp bách thực tiễn phát triển ngành dịch vụ bảo hiểm đòi hỏi ngày cao hội nhập quốc tế, từ năm 2007 đến nay, hàng loạt sách ban hành( ), bước hồn thiện khn khổ pháp lý cho thị trường theo hướng rõ ràng, minh bạch, tăng cường tra, kiểm tra nhằm phát chấn chỉnh kịp thời hình vi vi phạm pháp luật kinh doanh bảo hiểm Chính phủ định chuyển Vụ bảo hiểm thành Cục quản lý giám sát bảo hiểm nhằm nâng cao vai trò quản lý, giám sát thị trường bảo hiểm * Những vấn đề cịn tồn Một là, tình trạng cạnh tranh không lành mạnh doanh nghiệp tồn giảm phí, mở rộng điều kiện bảo hiểm, tăng mức khấu trừ… Công tác giải bồi thường đơi cịn phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng Tình trạng trục lợi bảo hiểm diễn ngày nhiều với quy mô ngày lớn( ) nên hiệu kinh doanh bảo hiểm gốc không cao Mặt dù DNBH có mức tăng trưởng nhanh mặt doanh thu chưa thực bền vững, chưa trọng đến chất luợng hiệu kinh doanh Thêm vào đó, doanh nghiệp chưa trọng công tác khai thác đánh giá rủi ro, đề phòng hạn chế tổn thất mà phần lớn chạy theo doanh thu 21 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bảng 4: Số tiền bồi thường bảo hiểm năm Doanh thu Số tiền bồi thường Tỷ lệ bồi thường (tỷ đồng) (tỷ đồng) (%) 2008 21.194 9.083 42,86 % 2009 25.473 10.323 40,53 % 06/2010 14.427 3.985 27,62 % Năm Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt nam Hai là, chưa tạo kênh hữu hiệu để tuyên truyền rộng rãi mục đích, ý nghĩa, tác dụng bảo hiểm khiến phần lớn khách hàng tham gia bảo hiểm Nhà nước bắt buộc (chẳng hạn vay vốn ngân hàng, xuất nhập khẩu…) Với thị trường 85 triệu dân Việt Nam, tiềm không nhỏ để khai thác tiềm lớn lao này, việc tuyên truyền rộng rãi đến tổ chức quần chúng nhân dân điều cần đặc biệt quan tâm ngành bảo hiểm Ba là, chưa có liên kết chặt chẽ quan quản lý nhà nước bảo hiểm, Hiệp hội bảo hiểm DNBH, vơ hình chung tạo nên ảnh hưởng không tốt đến môi trường kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm.     Bốn là, các DNBH thiếu định hướng dài hạn cho hoạt động kinh doanh, chưa đầu tư mực vào công tác quy hoạch đào tạo – tuyển dụng – sử dụng cán bộ, công tác phát triển nghiệp vụ cơng tác dự báo thống kê định phí Đã có khơng sai phạm lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm bị phát hiện, điển hình sai phạm quản trị doanh nghiệp, vi phạm quy định cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm, thời hạn nộp phí, tái bảo hiểm, chi trả bồi thường quyền lợi bảo hiểm, hoạt động đầu tư 22 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG III NHỮNG CƠ HỘI, THÁCH THỨC VÀ GIẢI PHÁP CHO BẢO HIỂM VIỆT NAM 3.1 Những hội ngành bảo hiểm Việt Nam gia nhập WTO Một, kinh tế tiếp tục tăng trưởng cao, hàng hóa Việt Nam có thị trường rộng lớn thành viên WTO đồng thời hàng hóa nước họ xâm nhập vào thị trường Việt Nam làm cho kinh tế phát triển tạo tiền đề cho ngành nghề phát triển giao thông vận tải đường bộ, hàng không, xuất nhập làm tiền đề cho BH phát triển Nền kinh tế tăng trưởng cao đòi hỏi nhu cầu vốn nhu cầu BH phải đáp ứng, từ làm tiền đề cho BH Nhân thọ, tín dụng ngân hàng, chứng khốn phát triển Vốn tích lũy tích tụ từ dự phịng nghiệp vụ BH có nhiều hội đầu tư sinh lãi cao, khuyến khích BH phát triển Hai, đầu tư trực tiếp nước ngồi đầu tư nước phát triển nhanh chóng Đây sở để ngành BH phát triển, đồng thời địi hỏi ngành BH phải có sản phẩm BH đáp ứng nhu cầu tăng trưởng đầu tư nước nước, sở đầu tư ngành nghề mới, công nghệ cao đóng tàu, xây dựng đường tàu điện ngầm, xây dựng ngành điện tử công nghệ thông tin, xây dựng nhà máy lọc dầu, điện nguyên tử, vệ tinh, sản xuất linh kiện máy bay… Đây tiềm cho BH xây dựng lắp đặt, BH tài sản, BH kĩ thuật, BH trách nhiệm phát triển Ba, lộ trình cổ phần hóa chuẩn bị hồn thành. Chế độ sở hữu tư nhân buộc người điều hành DN (có thể người làm thuê) muốn bảo toàn vốn tài sản trước rủi ro cần phải có BH làm tăng nhu cầu BH để ngành BH phát triển Khi chủ DN coi trọng BH chắn trước rủi ro, tai nạn bất ngờ, người mua BH (nhân viên DNBH) khơng có hội địi hỏi hoa hồng lựa chọn hoa hồng cao hay thấp thị trường BH có nhiều hội phát triển lành mạnh Bốn, trợ cấp Nhà nước số lĩnh vực giảm dần Cùng với xã hội hóa hoạt động thể dục thể thao, y tế, văn hóa giáo dục kích thích nhu cầu tham gia BH việc tăng học phí, viện phí, xây dựng mức trần BH xã hội làm tăng thêm nhu 23 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cầu BH Nhân thọ BH Phi nhân thọ chăm sóc y tế, tai nạn người Sự trợ cấp nhà nước giảm lo lắng thiên tai, tai nạn xảy bất ngờ dẫn đến người ta phải nghĩ tới BH Năm, pháp luật ngày hồn thiện mang tính tương thích với nhau nhằm bảo vệ quyền lợi ích đáng người tiêu dùng DN ngày tốt làm phát sinh theo nhu cầu BH BH trách nhiệm nghề nghiệp bác sĩ, luật sư, tư vấn thiết kế…; BH tài sản; BH rủi ro tài chính; BH trách nhiệm sản phẩm tổ chức sản xuất, kinh doanh; BH trách nhiệm dân chủ doanh nghiệp… Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung, tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước, phát huy tính chủ động, sáng tạo DNBH, bảo vệ quyền lợi ích đáng người tham gia BH môi trường thuận lợi để thị trường BH phát triển Sáu, tầng lớp dân cư có thu nhập cao ngày đông đảo bao gồm giới chủ DN tư nhân, chuyên gia giỏi DNVN DN có vốn đầu tư nước ngoài, chủ hộ kinh doanh, chủ trang trại có nhu cầu BH Nhân thọ cho người thân Bảy, nhận thức nhu cầu, tác dụng BH ngày nâng cao thông qua công tác tuyên truyền ngành BH, thông qua tập quán mua BH giới chủ đầu tư nước ảnh hưởng lớn đến nhận thức khách hàng tiềm có nhu cầu dẫn tới định tham gia BH ngày đông đảo 3.2 Những thách thức doanh nghiệp bảo hiểm khi Việt Nam gia nhập WTO - Dịch vụ bảo hiểm dịch vụ nói chung dịch vụ tài nói riêng có lộ trình mở hội nhập quốc tế nhanh chưa quan tâm ủng hộ nhiều ngành cấp, chưa thấy hết vai trị ngành bảo hiểm khơng bồi thường kịp thời đầy đủ tổn thất thiên tai, tai nạn, cố bất ngờ xảy năm hàng ngàn tỉ đồng mà đầu tư vào kinh tế (năm 2006 ước 31.000 tỉ đồng) thu hút hàng trăm ngàn lao động, nộp ngân sách nhà nước 1000 tỉ đồng năm 24 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tương đương với ngân sách địa phương tốp 10 nước Ngành bảo hiểm cần thái độ ủng hộ quan tâm quan công quyền - Sự cạnh tranh diễn quy mô rộng mức độ gay gắt Trước hết, cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Việt Nam sản phẩm bảo hiểm, chất lượng phục vụ, nguồn nhân lực phát triển kênh phân phối sản phẩm Thứ hai, cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Việt Nam với doanh nghiệp bảo hiểm nước cung cấp sản phẩm bảo hiểm khuôn khổ cam kết WTO Thứ ba, cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm với dịch vụ tài khác thu hút tiền gửi tiết kiệm, chứng khốn, kinh doanh bất động sản - Trình độ dân trí ngày tăng làm cho lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm ngày khắt khe hơn, doanh nghiệp bảo hiểm phải có thương hiệu mạnh, có uy tín thực cam kết phương thức, cách thức, thời hạn bồi thường, đem lại nhiều giá trị dịch vụ gia tăng cho khách hàng lựa chọn thay cho cách hạ phí bảo hiểm khuyến mại trước - Số lượng doanh nghiệp bảo hiểm nước phép hoạt động Việt Nam ngày gia tăng, số lượng doanh nghiệp bảo hiểm nước thành lập ngày nhiều, họ có chiến lược chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần bảo hiểm nhiều hình thức có quảng cáo tiếp thị chấp nhận lỗ kỹ thuật thời gian dài (thậm chí đến năm) tạo cạnh tranh không cân sức phép với doanh nghiệp bảo hiểm lại 3.3 Một số giải pháp đề xuất cho bảo hiểm trong giai đoạn tới - Tăng cường trang bị ứng dụng công nghệ thông tin quản lý hợp đồng bảo hiểm, khách hàng tham gia bảo hiểm, rủi ro đối tượng bảo hiểm, giám định giải bồi thường tiến tới thương mại điện tử bán hàng qua mạng 25 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Phát triển nhiều sản phẩm sản phẩm bảo hiểm truyền thống Cần tập trung phát triển sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ, y tế chất lượng cao, bảo hiểm trách nhiệm ( trách nhiệm nghề nghiệp, trách nhiệm sản phẩm, trách nhiệm pháp lý ) sản phẩm phục vụ phát triển nông thôn Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cần tăng thêm sản phẩm liên kết đầu tư, bảo hiểm hưu trí chăm sóc y tế - Phát triển kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua đại lý môi giới bảo hiểm liền với tinh giảm biên chế cán bảo hiểm khai thác trực tiếp - Đào tạo phát triển nguồn nhân lực, có chế độ sách hợp lý để giữ đội ngũ cán bảo hiểm chuyên nghiệp + Đề nghị ban tổ chức quan hữu quan quan tâm giúp đỡ hay khyến khích tạo điều kiện sở vật chất kỹ thuật cho công tác đào tạo cán phục vụ cho chuyên ngành bảo hiểm + Công ty nên xếp bố trí cơng việc, cử cán có lực nhu cầu học lớp đào tạo bảo hiểm nước ngồi sở có điều kiện hồn thiện loại hình Bảo hiểm Việt Nam tốt Và từ đó, Cơng ty có định đưa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu phong phú người + Đối với công tác viên: Công ty nên tổ chức buổi học Bảo hiểm nhân thọ, cách thức quản lý theo dõi hợp đồng máy vi tính cơng việc triển khai cộng tác viên thuận lợi - Tạo nhiều dịch vụ gia tăng việc bảo hiểm khám chữa bệnh sở y tế bác sỹ tiếng theo giá ưu đãi, sửa chữa xe (không thuộc trách nhiệm bồi thường bảo hiểm) sở uy tín giảm giá - Cải cách hành chính, đơn giản hố thủ tục bán bảo hiểm, giám định tổn thất bồi thường nhanh gọn xác - Chú trọng đến cơng tác đầu tư tài từ quỹ dự phịng nghiệp vụ bảo hiểm nhằm đem lại bảo tức ngày tốt cho khách hàng - Tiếp tục xây dựng thương hiệu, văn hoá doanh nghiệp phong cách phục vụ tốt Làm vậy, doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Việt Nam chứng minh việc mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam phục 26 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vụ tốt hơn, đảm bảo quyền lợi tốt so với mua bảo hiểm hãng bảo hiểm khơng có mặt Việt Nam - Xây dựng phần mềm quản lý bảo hiểm có quản lý hợp đồng bảo hiểm, khách hàng bảo hiểm, rủi ro bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, phân tích tính phí bảo hiểm, thương mại điện tử, qua quan quản lý nhà nước bảo hiểm cập nhật có tính nhạy cảm cao - Nhanh chóng hồn thiện hành lang pháp lý sân chơi cho Doanh nghiệp bảo hiểm loại hình bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm tài sản hàng hóa dễ gây độc hại mơi trường, dễ cháy nổ bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm y tế… 27 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN Vai trò to lớn bảo hiểm - đặc biệt bảo hiểm rủi ro sống ngày biểu rõ kinh tế Nó khơng đơn để hạn chế rủi ro mà cịn giúp cho kinh tế phát triển an tồn Thực tế cho thấy, tồn một thị trường bảo hiểm mạnh yếu tố kinh tế thành công Vì vậy, cần tìm hiểu rõ thị trường bảo hiểm nói chung thị trường bảo hiểm Việt Nam nói riêng Qua phân tích đề tài phần thấy rõ xu hướng phát triển bảo hiểm rủi ro Việt Nam sau gia nhập WTO Từ đưa chiến lược, sách phát triển thị trường bảo hiểm rủi ro hội nhập với kinh tế quốc tế mang lại ngày nhiều lợi ích cho thân xã hội Do thời gian, kiến thức lý luận thực tiễn hạn chế nên viết chắn cịn nhiều thiếu sót hạn chế Chúng luôn mong giúp đỡ hướng dẫn thầy cô bạn trường Đại học Thương mại để từ hồn thiện đề tài nâng cao kiến thức 28 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Đề cương giảng Nhập mơn tài tiền tệ - Bộ mơn Tài doanh nghiệp http://webbaohiem.net Nhập mơn Tài tiền tệ, tác giả GS Đinh Văn Sơn 29 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... 14 2.3.1 Trước Việt Nam gia nhập WTO …………………………………………… 14 2.3.2 Sau Việt Nam gia nhập WTO ……………………………………………… 16 CHƯƠNG III: NHỮNG CƠ HỘI, THÁCH THỨC VÀ GIẢI PHÁP CHO BẢO HIỂM VIỆT NAM? ??…………………………………………………... gia bảo hiểm phải đóng góp cho người bảo hiểm đối tượng bảo hiểm 1.2.3 Các sản phẩm bảo hiểm rủi ro * Phân loại theo đối tượng bảo hiểm - Bảo hiểm tài sản: loại hình bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm. .. luanvanchat@agmail.com - Bảo hiểm người (bảo hiểm thân thể): Bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tai nạn lao động, bảo hiểm tai nạn hành khách - Bảo hiểm dân sự: Là hình thức bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm trách nhiệm