BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH Khoa Kinh Tế CQ5361 01 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI HẠN CHẾ RỦI RO TRONG SỬ DỤNG NLTC ĐỂ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ THÀNH – PHÒNG.
1 BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH Khoa Kinh Tế CQ53/61.01 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HẠN CHẾ RỦI RO TRONG SỬ DỤNG NLTC ĐỂ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ THÀNH – PHÒNG GIAO DỊCH HỒ TÙNG MẬU Chuyên ngành : Mã số : Giảng viên hướng dẫn : Kinh tế quản lý nguồn lực tài 61 Hà Nội – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả luận văn tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn cô giáo:– giảng viên khoa Kinh tế sát sao, hướng dẫn em nhiệt tình để em hồn thành đề tài nghiên cứu Đồng thời, em xin cảm ơn anh, chị ACB – PGD Hồ Tùng Mậu tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình em thực tập đơn vị Trong phạm vi kiến thức hạn hẹp, đề tài nghiên cứu em cịn nhiều thiếu sót, kính mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo môn khoa Kinh tế, Học viện Tài Em xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB HTM : Ngân hàng Á Châu phòng giao dịch Hồ Tùng Mậu CN : Chi nhánh CSTD : Chính sách tín dụng DN : Doanh nghiệp KD : Kinh doanh KHCN : Khách hàng cá nhân KH : Khách hàng NVQHKHCN : Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại SXKD : Sản xuất kinh doanh TMCP : Thương mại cổ phần TCTD : Tổ chức tín dụng RRTD : Rủi ro tín dụng NLTC : Nguồn lực tài MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC HÌNH VẼ Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Hồ Thị Hồi Thu MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nếu ngân hàng doanh nghiệp doanh nghiệp, mạch máu kinh tế, trung tâm giao lưu muôn vàn hệ thống pháp luật, lĩnh vực hoạt động nhạy cảm phức tạp, tín dụng cá nhân phận quan trọng làm nên ngân hàng, đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Bên cạnh đó, nguồn lực tài (NLTC) nhữn yếu tố đóng vai trị quan trọng phát triển quốc gia Được ví mạch máu luân chuyển kinh tế nên việc điều hòa huy động phân bổ NLTC vô quan trọng Đặc biệt với khu vực trung gian tài chính, tổ chức tài nắm vai trò chủ yếu điều hòa mạch máu Để phù hợp với yêu cầu phát triển hội nhập, hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Việt Nam giai đoạn dần hình thành nên xu hướng kinh doanh bao gồm: - Từng bước nâng cao lực cạnh tranh - Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đặc biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ dựa tảng công nghệ cao - Xây dựng chiến lược hướng tới khách hàng - Phát triển mạng lưới kênh phân phối Điểm bật xu hướng kinh doanh hầu hết NHTM hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Đối tượng khách hàng bán lẻ mà ngân hàng thương mại (NHTM) nhắm đến nhóm khách hàng cá nhân (KHCN) có thu nhập từ trung bình ổn định trở lên doanh nghiệp vừa nhỏ Đối với hệ thống ngân hàng thương mại với hoạt động nhằm tăng lợi nhuận rủi ro sử dụng nguồn lực tài (NLTC) vay gia tăng Rủi ro loại trừ hẳn có ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động ngân hàng Bài toán giảm thiểu rủi ro sử dụng NLTC đảm bảo mức lợi nhuận cao luôn khiến cho nhà quản trị ngân hàng phải tìm cách giải SV: Cao Thị Nhung Lớp CQ53.61.01 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Hồ Thị Hoài Thu Đối với ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) cơng việc quản trị rủi ro sử dụng NLTC vay đặt hàng đầu Về mặt hệ thống ACB ln hoạt động tốt Tại ngân hàng Á Châu – PGD Hồ Tùng Mậu , cơng tác kiểm sốt rủi ro sử dụng NLTC vay đặc biệt quan tâm Các hoạt động kiểm sốt tín dụng ln trọng nhằm phát dấu hiệu rủi ro xử lý rủi ro kịp thời, tránh gây hậu đáng tiếc Mặc dù vậy, phòng khó tránh khỏi rủi ro tiến hành hoạt động cho vay Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn Các cá nhân vay tiêu dùng sử dụng vốn vay khơng mục đích gặp việc bất thường dẫn đến khả trả nợ giảm sút khơng có khả trả nợ Tất điều làm cho ngân hàng gặp rủi ro gây giảm sút lợi nhuận Trên thực tế đơn vị thực tập, chưa có đề tài nghiên cứu cụ thể việc quản lý rủi ro sử dụng NLTC vay tiêu dùng cá nhân ACB đưa số giải pháp để hạn chế rủi ro tín, đặc biệt giai đoạn 2014-2018, tơi nhận thấy vấn đề cần thiết để nghiên cứu lựa chọn đề tài: “Hạn chế rủi ro sử dụng NLTC vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành – phòng giao dịch Hồ Tùng Mậu” làm đề tài luận văn Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận rủi ro sử dụng NLTC vay tiêu dùng cá nhân NHTM - Đánh giá thực trạng rủi ro sử dụng NLTC vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Hồ Tùng Mậu - Đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động sử dụng NLTC vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Hồ Tùng Mậu Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận rủi ro sử dụng NLTC vay tiêu dùng cá nhân thực tiễn công tác hạn chế rủi ro sử SV: Cao Thị Nhung Lớp CQ53.61.01 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Hồ Thị Hoài Thu dụng NLTC vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Hồ Tùng Mậu Phạm vi nghiên cứu + Nội dung: Đề tài không nghiên cứu tồn q trình quản trị rủi ro sử dụng NLTC, mà tập trung nghiên cứu rủi ro sử dụng NLTC vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Hồ Tùng Mậu + Không gian: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Hồ Tùng Mậu + Về thời gian: Các liệu khảo sát, đánh giá thực trạng giới hạn liệu từ năm 2014 – 2018 Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp xử lý định lượng định tính − Đối với thơng tin định tính, đặt mối liên hệ cách logic tượng thực tế, rút học dự đốn cho tương lai − Đối với thơng tin định lượng, cần xử lý theo mức độ khác số rời rạc, bảng số liệu, biểu đồ, đồ thị, phân tích số liệu trung bình Phương pháp đánh giá Trong đó, sử dụng phương pháp nhỏ sau: − Phương pháp so sánh, cần có gốc so sánh, đối tượng so sánh kỹ thuật so sánh − Phương pháp phân chia chi tiết, chia nhỏ trình thành phận khác theo cách chia theo yếu tố cấu thành, chia theo thời gian phát sinh, chia theo không gian phát sinh − Phương pháp liên hệ đối chiếu, đặt số mối liên hệ với thành phần khác so sánh Phương pháp phân tích nhân tố − Phương pháp thay liên hồn, dùng để phân tích nhân tố dạng phương trình tích thương SV: Cao Thị Nhung Lớp CQ53.61.01 10 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Hồ Thị Hoài Thu − Phương pháp phân tích tính chất nhân tố (phương pháp phương trình Dupont), phương pháp quan trọng dùng để rõ mức độ ảnh hưởng, xác định tính chất chủ quan, khách quan nhân tố, đánh giá dự đoán tổng thể, xác định ý nghĩa nhân tố Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Với mục tiêu phương pháp nghiên cứu trên, tác giả hy vọng đề tài đạt số ý nghĩa sau: - Về lý thuyết: Luận văn hướng đến việc hệ thống hóa vấn đề sở lý luận rủi ro cho vay phục vụ nhu cầu đời sống - Về mặt thực tiễn: sở phân tích thực trạng, đánh giá mặt hạn chế rủi ro sử dụng NLTC vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Hồ Tùng Mậu thời gian qua, luận văn hướng đến việc đề giải pháp, kiến nghị giúp tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Hồ Tùng Mậu thời gian tới Kết cấu luận văn: Gồm chương: - Chương I: Cơ sở lý luận NLTC rủi ro sử dụng NLTC vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại - Chương II: Thực trạng hạn chế rủi ro sử dụng NLTC vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành – PGD Hồ Tùng Mậu - Chương III: Hoàn thiện giải pháp nhằm hạn chế rủi ro sử dụng NLTC vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành – PGD Hồ Tùng Mậu SV: Cao Thị Nhung Lớp CQ53.61.01 định kỳ theo chương trình kế hoạch tháng, q, năm Đảm bảo năm CN phải kiểm tra lần toàn diện cơng tác tín dụng phận kiểm tốn hội sở, ngồi đợt kiểm tra đột xuất hay kiểm tra vụ việc - Kiểm tra, kiểm soát phải gắn với việc sửa sai, sau lần kiểm tra, tự kiểm tra phải có kế hoạch chỉnh sửa cụ thể, quy định rõ thời gian phải sửa sai, người cụ thể có trách nhiệm sửa sai Bộ phận kiểm tra phát hiện, kiến nghị chỉnh sửa mà không sửa sửa chữa mang tính hình thức cán có liên quan lãnh đạo phận phải chịu trách nhiệm kể xử lý hình thức kỷ luật - Tại ACB Hồ Tùng Mậu nên thành lập phòng ban riêng thực chức quản lý RRTD, nhằm tạo tập trung công tác quản lý này, đồng thời hỗ trợ cho công tác kiểm tra, kiểm tốn Các phịng lập thêm bao gồm phịng Quản lý nợ vay, phòng Quản lý RRTD cá nhân 3.2.6 Hồn thiện cơng tác quản lý đào tạo đội ngũ nhân viên công tác quản trị rủi ro Trong thời gian tới, ACB Hồ Tùng Mậu nên trọng đến công tác đào tạo NH nên thường xuyên cử cán tham gia chương trình tập huấn, hội thảo ACB CN Đà Nẵng trung tâm đào tạo NH tổ chức…Tuy nhiên chương trình chưa thể đáp ứng yêu cầu bồi dưỡng cán NH thời gian tập huấn ngắn nội dung đào tạo cịn mang tính phổ cập, chưa thật chuyên sâu Do đó, CN cần tự tổ chức nhiều khóa bồi dưỡng chuyên đề chuyên sâu quản trị RRTD, kiểm soát cho cán Khóa đào tạo bồi dưỡng phải mời chuyên gia giỏi, chuyên gia nước ngoài, việc mời chuyên gia không nên sợ tốn kém, nội dung đào tạo phải cụ thể, cuối khóa đào tạo phải có kiểm tra, kết kiểm tra phải gắn với chế độ thưởng phạt rõ ràng Xây dựng triển khai hiệu khóa đào tạo lại: Nhiều cán NH đào tạo lâu, kiến thức học trường cũ, lạc hậu không phù hợp với thực tế Do NH cần phải xây dựng kế hoạch đào tạo lại cách số cán theo nhiều hình thức khác nhau, tốt tổ chức khóa ngắn hạn chỗ 3.3 Đề xuất kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị phủ Hoạt động tín dụng NHTM vốn hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Để hoạt động tín dụng thực cách xác, đảm bảo an tồn khách quan cho hoạt động NH địi hỏi cần có hệ thống văn pháp lý đầy đủ, đồng bộ, dễ hiểu Cần hoàn thiện quy định sở pháp lý vấn đề xử lý tài sản chấp: Quy định sở pháp lý, xử lý tài sản bảo đảm điều cần thiết NH nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Chính phủ cần sớm có + Các quy định chi tiết vấn đề đấu giá tài sản, trình tự thủ tục, thời hạn bán tài sản chấp, cụ thể hóa quy trình khởi kiện việc xét xử xử lý tài sản chấp, cầm cố đảm bảo NH thu hồi nợ nhanh Ngoài Bộ tư pháp cần ban hành văn hướng dẫn phịng cơng chứng địa phương UBND cấp thực công chứng hợp đồng mua bán tài sản NH giao từ vụ án, qua NH nhanh chóng bán tài sản chấp để thu hồi nợ + Bên cạnh cần thiết thành lập thêm đưa vào hoạt động có hiệu cơng ty mua bán, khai thác tài sản Hiện số công ty thực chức cịn q so với nhu cầu nên NH gặp nhiều khó khăn việc xử lý tài sản đảm bảo + Chính phủ ngành đạo quyền cấp đẩy nhanh tiến độ hoàn thiện hồ sơ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho tổ chức kinh tế nhân dân; định kỳ hàng quý thông báo khung giá đất theo giá thị trường khu vực, địa phương tồn quốc để người vay NH có định giá tài sản chấp quan hệ vay vốn với NH + Mở rộng nghiệp vụ mua bán nợ phát triển, xã hội hóa thị trường mua bán nợ Mua bán nợ biện pháp giải tình trạng bế tắc nợ nần, giúp KH chủ nợ thu hồi vốn để hoạt động Trên giới hoạt động phát triển sôi động, tạo điều kiện cho KH chủ nợ nhiều hội xử lý khoản nợ, tránh nợ nần dây dưa, kéo dài 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà Nước 3.3.2.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng Hoàn thiện luật Ngân hàng Nhà nước, luật Các tổ chức tín dụng, luật Bảo hiểm tiền gửi Luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng 88 Tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý hoạt động NH Phối hợp với quan việc ban hành quy định xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục trình phát tài sản đảm bảo Nên có bước hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan Cơng an, quyền sở, Sở tài ngun môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện quy định ngoại hối, phân loại nợ, bảo đảm an tồn phù hợp với thơng lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam 3.3.2.2 Chống cạnh tranh lành mạnh Với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM, NHNN giải phóng tính sáng tạo chủ động NH hoạt động kinh doanh Tuy nhiên xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng cho vay để hoàn trả khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển bền vững an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng 3.3.2.3 Nâng cao vai trò hiệu công tác tra Tiếp tục triển khai đổi công tác tra, giám sát NH Cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ NH đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục NHTM hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Thanh tra chỗ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý vi phạm dựa tài liệu chứng minh không tuân thủ quy định pháp luật nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm sở để áp dụng chế tài cụ thể Giám sát từ xa giúp cảnh báo kịp thời sai phạm để NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm TCTD Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra Nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thơng tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức; nội 89 dung tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm soát NHTM, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phịng ngừa rủi ro, khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Ổn định máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hàng Tăng cường số lượng, chất lượng cán làm công tác tra, giám sát ngân hàng Thực có hiệu việc phân công cán tra theo dõi chịu trách nhiệm an toàn chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng địa bàn Đồng thời, cần hoán đổi cán tra chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình 3.3.2.4 Thiết lập kênh thơng tin đáng tin cậy cho ngân hàng khách hàng Hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN, bao gồm : thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn KH TCTD, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Bên cạnh đó, cần áp dụng công nghệ thông tin NHTM dễ dàng thu thập khai thác triệt để thơng tin Ngồi ra, cần quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM chất lượng thông tin cung cấp, thời gian cung cấp bảo mật thông tin Tạo lập kênh thông tin liên thông quan chức Thuế, Hải quan, Tịa án, Cơng an, ngành …với NHNN để nắm bắt thơng tin cá nhân, tổ chức Trên sở đó, NHNN có cảnh báo, lưu ý NHTM qua trung tâm CIC 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành- PGD Hồ Tùng Mậu Mặc dù tỷ lệ nợ hạn khoản vay tiêu dùng ACB thấp, khơng lo ngại RRTD, để phịng tránh rủi ro cho vay, cần cẩn trọng việc định cho vay, KH mới, phải thẩm định kỹ lưỡng tư cách, lai lịch KH khả thực việc trả nợ Đồng thời thận trọng việc định giá tài sản bảo đảm, xử lý nhanh kiên với khoản nợ hạn để kịp thời thu hồi vốn KH khơng có khả trả nợ nhằm tránh cho ACB lâm vào tình trạng khó khăn có khủng hoảng bất động sản Không giải cho vay đầu tư vào dự án bất động sản 90 Xu hướng mở rộng mạng lưới nhanh ACB, kèm theo lực trình độ cán quản lý, trình độ kinh nghiệm NV quan hệ khách hàng nơi tăng lên tương ứng Trong đó, mơi trường KD địa bàn mở PGD có tính cạnh tranh cao Các PGD lại bị sức ép tiêu KD, giới hạn thời gian lỗ, việc làm lợi nhuận Mâu thuẫn dự báo dễ xảy RRTD, thời điểm chưa thấy xuất Như vây, việc mở rộng mạng lưới nên đôi với khả quản lý, quản lý RRTD Đồng thời, cần chuẩn bị đủ cán quản lý, tăng cường giáo dục, nhận thức, trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên Tăng cường quản lý RRTD, nâng cao ý thức, trách nhiệm, tính tự giác cán trực tiếp cho vay Thường xuyên rà soát sơ hở quy trình cho vay, bao gồm quy trình ban hành việc tuân thủ quy trình tất cấp NH Việc phân cấp tín dụng cần điều chỉnh định kỳ hay sát với thực tế dựa sở hiệu quả, lực, máy chất lượng hoạt động đơn vị sở Cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu phân tích diễn biến, dự báo kinh tế vĩ mô kể ngắn hạn trung dài hạn, với chuyên gia giàu kinh nghiệm Cần có phận nghiên cứu riêng, độc lập dựa kênh thông tin đại chúng nguồn nghiên cứu dự báo khác để làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản lý RRTD, chiến lược KH chiến lược đầu tư vốn tín dụng 91 Kết luận chương Từ sở lý luận RRTD hạn chế RRTD cho vay tiêu dùng NHTM chương phân tích, đánh giá công tác hạn chế RRTD NHTMCP Á Châu – PGD Hồ Tùng Mậu chương 2, chương luận văn tập trung giải nội dung sau: - Nêu định hướng chung định hướng riêng sách tín dụng hạn chế RRTD NHTMCP Á Châu – PGD Hồ Tùng Mậu thời gian tới - Từ thực trạng hoạt động thời gian qua mục tiêu phát triển thời gian tới NHTMCP Á Châu – PGD Hồ Tùng Mậu, tác giả đưa giải pháp để tăng cường hạn chế RRTD cho vay tiêu dùng phòng giao dịch Đồng thời, tác giả nêu lên số kiến nghị Chính phủ, NHNN, Hội sở Ngân hàng TMCP Á Châu để thúc đẩy hoạt động kinh doanh NHTM, tạo điều kiện để NHTMCP Á Châu – PGD Hồ Tùng Mậu nói riêng nâng cao chất lượng hạn chế RRTD, góp phần vào hiệu hoạt động kinh doanh chung NHTMCP Á Châu hệ thống Ngân hàng 92 KẾT LUẬN Cùng với khó khăn kinh tế cạnh tranh khốc liệt ngân hàng, chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hồ Tùng Mậu có dấu hiệu giảm sút Do nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng nhiệm vụ hàng đầu Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hồ Tùng Mậu giai đoạn Trong khuôn khổ luận văn, tác giả tập trung giải số vấn đề chủ yếu sau: Hệ thống hoá sở lý luận hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng như: khái niệm RRTD, phân tích tác động RRTD nội dung hạn chế rủi ro tín dụng Luận văn đưa tiêu chí đánh giá kết hạn chế RRTD nhân tố ảnh hưởng đến công tác hạn chế rủi ro tín dụng Trên sở phân tích kết thực hoạt động tín dụng thực trạng cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng đánh giá công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hồ Tùng Mậu Bên cạnh luận văn cịn hạn chế công tác chi nhánh Trên sở nguyên nhân, hạn chế, đồng thời xem xét đến mục tiêu phát triển hoạt động hạn chế RRTD Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng thời gian tới , tác giả mạnh dạn đưa số giải pháp tăng cường hạn chế RRTD cho vay tiêu dùng Ngoài ra, sở nghiên cứu học tập thực tiễn công tác, tác giả đưa số kiến nghị với Chính phủ, NHNN hội sở Ngân hàng TMCP Á Châu nhằm tạo điều kiện cho NHTM nói chung NH TMCP Á Châu – PGD Hồ Tùng Mậu nói riêng nâng cao chất lượng dịch vụ hạn chế RRTD Tác giả mong rằng, khuôn khổ định luận văn, giải pháp góp phần đưa Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hồ Tùng Mậu giảm tỷ lệ nợ xấu chi nhánh, nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh góp phần đem lại 93 kết kinh doanh tốt cho chi nhánh toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu Mặc dù cố gắng để hồn thành tốt luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, kinh nghiệm thực tiễn Rất mong nhận thông cảm ý kiến đóng góp từ Q Thầy, Cơ bạn quan tâm đến lĩnh vực TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt PGS.TS Lâm Chí Dũng (2012), Bài giảng Quản trị ngân hàng thương mại , Trường Đại học kinh tế Đà Nẵng [1] TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội [2] Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng, Hà Nội [3] Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng (2010, 2011, 2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh [4] Trần Nam (2012), Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế (VIB) Daklak, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [5] Bùi Khắc Hoài Phương (2011), Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng CN NHTMCP Ngoại Thương Tỉnh Quảng Bình, Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [6] Nguyễn Xuân Quang (2012), Hạn chế nợ xấu hoạt động cho vay NH TMCP Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [7] Nguyễn Hữu Sang (2012), Hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Kon Tum, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [8] Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [9] Nguyễn Thùy Trang (2012), Hạn chế rủi ro cho vay NHTMCP Ngoại thương CN Thừa Thiên Huế, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng 94 Websites 11 http://www.sbv.gov.vn [11] https://www.acb.com.vn NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC *** Họ tên người hướng dẫn khoa học: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Cao Thị Nhung Khóa: CQ53 Lớp: 61/01 Đề tài: “Hạn chế rủi ro sử dụng NLTC vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Hồ Tùng Mậu” Nội dung nhận xét: 1.Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên 2.Về chất lượng nội dung luận văn - Sự phự hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành - Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Điểm: Bằng số: Bằng chữ: Người nhận xét (ký ghi rõ họ tên) NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN *** Họ tên người phản biện : Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Cao Thị Nhung Khóa: CQ53 Lớp: 61/01 Đề tài: “Hạn chế rủi ro sử dụng NLTC vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Hồ Tùng Mậu” Nội dung nhận xét : Điểm: Bằng số: Bằng chữ: Người nhận xét (ký ghi rõ họ tên) 96 ... cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả luận văn tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn cô... Cao Thị Nhung Lớp CQ53.61.01 45 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Hồ Thị Hoài Thu Kết luận chương Trong chương 1, luận văn hệ thống hóa, phân tích tổng hợp vấn đề lý luận liên quan đến công tác hạn chế... Nhung Lớp CQ53.61.01 19 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Hồ Thị Hoài Thu tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng khác Hơn thế, ngân hàng quan hệ với doanh nghiệp bán lẻ tốt hình thức cho vay tiêu