Phân biệt những điểm giống nhau và khác nhau giữa bảo hiểm thương mại và bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế

Đề tài 9: Phân biệt điểm giống khác bảo hiểm thƣơng mại với bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế GVHD: TS NGUYỄN TẤN HỒNG Nhóm thực hiện: K33 Lê Ánh Hằng NH06 Nguyễn Ngọc Quỳnh Hƣơng NH06 Lƣu Bá Hƣng NH06 Nguyễn Thành Luân NH06 Đỗ Thị Thùy Ngân NH06 Trầm Duy Tân NH06 LỜI MỞ ĐẦU Cuộc đời ngƣời ví nhƣ nhạc có nhiều nốt thăng trầm qua giai đoạn sống Tuy nhiên, hạnh phúc thành công không đến cách ngẫu nhiên, mà thƣờng với ngƣời biết hoạch định tốt sống họ Làm để chủ động điều khiển “ Bản nhạc đời” riêng bạn ngƣời thân yêu? Bảo hiểm giải pháp tối ƣu hoàn hảo mang lại bảo vệ vững an tâm cho gia đình bạn suốt đời Là lĩnh vực quan trọng quốc gia nói chung với Việt Nam nói riêng, bảo hiểm khơng biện pháp di chuyển rủi ro, tạo yên tâm công việc, chia sẻ lo ngại mầm mống rủi ro xảy sống khách hàng, mà bảo hiểm ngày trở thành kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế Thực tế, hoạt động kinh doanh bảo hiểm thời gian qua cho thấy lớn mạnh không ngừng ngành bảo hiểm nhiều tiềm phát triển tƣơng lai Trong hệ thống tài nói riêng, hệ thống kinh tế xã hội nói chung, bảo hiểm tồn nhƣ phận cấu thành với hình thức chính: bảo hiểm xã hội bảo hiểm thƣơng mại Trong đó, sản phẩm bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com dịch vụ mang tính đặc thù, riêng có, trừu tƣợng Vì thế, khơng tìm hiểu thật kỹ, khách hàng nhầm lẫn loại hình bảo hiểm với loại hình bảo hiểm khác Trong phạm vi nghiên cứu, chúng tơi trình bày cách khái qt điểm giống khác giữ hình thức bảo hiểm trên, nhằm giúp ngƣời tránh đƣợc nhầm lẫn khơng đáng có, từ chọn cho sản phẩm bảo hiểm phù hợp, góp phần làm cho sống thoải mái yên tâm I LÝ LUẬN CHUNG Bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế Theo khoản Điều Luật bảo hiểm nƣớc Cộng Hòa Xã Hội Việt Nam Bảo hiểm xã hội bảo đảm thay bù đắp phần thu nhập ngƣời lao động họ bị giảm thu nhập ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, thất nghiệp, hết tuổi lao động chết, sở đóng vào quỹ bảo hiểm xã hội Trong bảo hiểm xã hội bao gồm: Bảo hiểm xã hội bắt buộc loại hình bảo hiểm xã hội mà ngƣời lao động ngƣời sử dụng lao động phải tham gia.Bảo hiểm xã hội bắt buộc bao gồm chế độ sau đây: a) Ốm đau; b) Thai sản; c) Tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp; d) Hƣu trí; đ) Tử tuất; Bảo hiểm xã hội tự nguyện loại hình bảo hiểm xã hội mà ngƣời lao động tự nguyện tham gia, đƣợc lựa chọn mức đóng phƣơng thức đóng phù hợp với thu nhập để hƣởng bảo hiểm xã hội.Bảo hiểm xã hội tự nguyện bao gồm chế độ sau đây: a) Hƣu trí b) Tử tuất LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bảo hiểm thất nghiệp bao gồm chế độ sau đây: a) Trợ cấp thất nghiệp; b) Hỗ trợ học nghề; c) Hỗ trợ tìm việc làm; Bảo hiểm y tế BHYT hình thức bảo hiểm đƣợc áp dụng lĩnh vực chăm sóc sức khỏe nhằm bảo đảm chi trả phần toàn chi phí khám chữa bệnh cho ngƣời tham gia BHYT họ ốm đau, bệnh tật nguồn quỹ BHYT đóng góp theo chu kỳ ngƣời sử dụng lao động, ngƣời lao động, tổ chức cá nhân Quyền ngƣời tham gia bảo hiểm y tế Đƣợc cấp thẻ bảo hiểm y tế đóng bảo hiểm y tế Lựa chọn sở khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm y tế ban đầu theo quy định Đƣợc khám bệnh, chữa bệnh Đƣợc tổ chức bảo hiểm y tế tốn chi phí khám bệnh, chữa bệnh theo chế độ bảo hiểm y tế Yêu cầu tổ chức bảo hiểm y tế, sở khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm y tế quan liên quan giải thích, cung cấp thơng tin chế độ bảo hiểm y tế Khiếu nại, tố cáo hành vi vi phạm pháp luật bảo hiểm y tế Nghĩa vụ ngƣời tham gia bảo hiểm y tế Đóng bảo hiểm y tế đầy đủ, thời hạn Sử dụng thẻ bảo hiểm y tế mục đích, khơng cho ngƣời khác mƣợn thẻ bảo hiểm y tế Thực quy định đến khám bệnh, chữa bệnh Chấp hành quy định hƣớng dẫn tổ chức bảo hiểm y tế, sở khám bệnh, chữa bệnh đến khám bệnh, chữa bệnh Thanh toán chi phí khám bệnh, chữa bệnh cho sở khám bệnh, chữa bệnh ngồi phần chi phí quỹ bảo hiểm y tế chi trả LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com B Bảo hiểm thƣơng mại:ai 1./ Khái niệm Bảo hiểm thƣơng mại Bảo hiểm thƣơng mại hay hoạt động kinh doanh bảo hiểm đƣợc thực tổ chức kinh doanh bảo hiểm thị trƣờng bảo hiểm thƣơng mại Bảo hiểm thƣơng mại hoạt động mà doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro sở ngƣời đƣợc bảo hiểm đóng khoản tiền gọi phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm bồi thƣờng hay trả tiền bảo hiểm xảy rủi ro thỏa thuận trƣớc hợp đồng 2./Phân loại Bảo hiểm thƣơng mại • Phân loại theo đối tƣợng bảo hiểm: Căn vào đối tƣợng bảo hiểm tồn loại hình nghiệp vụ bảo hiểm đƣợc chia thành ba nhóm: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm ngƣời bảo hiểm trách nhiệm dân sự: (1) Bảo hiểm tài sản: loại bảo hiểm lấy tài sản làm đối tƣợng bảo hiểm Khi xảy rủi ro tổn thất tài sản nhƣ mát, hủy hoại vật chất, ngƣời bảo hiểm có trách nhiệm bồi thƣờng cho ngƣời đƣợc bảo hiểm vào giá trị thiệt hại thực tế mức độ đảm bảo thuận tiện hợp đồng; (2) Bảo hiểm ngƣời: đối tƣợng loại hình này, tính mạng, thân thể, sức khỏe ngƣời Ngƣời ký kết hợp đồng bảo hiểm, nộp phí bảo hiểm để thực mong muốn nhƣ rủi ro xảy làm ảnh hƣởng tính mạng, sức khỏe ngƣời đƣợc bảo hiểm họ ngƣời thụ hƣởng hợp pháp khác nhận đƣợc khoản tiền ngƣời bảo hiểm trả Bảo hiểm ngƣời bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm tai nạn – bệnh (3) Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Đối tƣợng bảo hiểm trách nhiệm phát sinh ràng buộc quy định luật dân sự, theo đó, ngƣời đƣợc bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com phải bồi thƣờng tiền cho ngƣời thứ thiệt hại gây hành vi vận hành tài sản thuộc sở hữu Bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bảo hiểm trách nhiệm cơng cộng • Phân loại theo kỹ thuật bảo hiểm: o Theo cách phân loại loại hình bảo hiểm đƣợc chia làm loại: loại dựa kỹ thuật "phân bổ" loại dựa kỹ thuật "tồn tích vốn" o (1) Các loại bảo hiểm dựa kỹ thuật phân bổ: loại bảo hiểm đảm bảo cho rủi ro có tính chất ổn định (tƣơng đối) theo thời gian thƣờng độc lập với tuổi thọ ngƣời (nên gọi bảo hiểm phi nhân thọ) Hợp đồng bảo hiểm loại thƣờng ngắn hạn (một năm); o (2) Các loại bảo hiểm dựa kỹ thuật tồn tích vốn: loại bảo hiểm đảm bảo cho rủi ro có tính chất thay đổi (rõ rệt) theo thời gian đối tƣợng, thƣờng gắn liền với tuổi thọ ngƣời (nên gọi bảo hiểm nhân thọ) Các hợp đồng loại thƣờng trung dài hạn (10 năm, 20 năm, trọn đời ) • Phân loại theo tính chất tiền bảo hiểm trả: (1) Các loại bảo hiểm có số tiền bảo hiểm trả theo nguyên tắc bồi thƣờng: Theo nguyên tắc này, số tiền mà ngƣời bảo hiểm trả cho ngƣời đƣợc bảo hiểm không vƣợt giá trị thiệt hại thực tế mà phải gánh chịu Các loại bảo hiểm gồm có: bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân (gọi chung bảo hiểm thiệt hại) Với loại bảo hiểm nầy, nguyên tắc, ngƣời mua bảo hiểm không đƣợc ký hợp đồng giá bảo hiểm trùng ; (1) (2) Các loại bảo hiểm có số tiền bảo hiểm trả theo nguyên tắc khoán: Ngƣời đƣợc bảo hiểm nhận đƣợc số tiền khoán theo mức mà họ thỏa thuận trƣớc hợp đồng bảo hiểm với ngƣời bảo hiểm tùy LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thuộc phù hợp với nhu cầu nhƣ khả đóng phí Đây loại bảo hiểm nhân thọ số trƣờng hợp bảo hiểm tai nạn, bệnh tật Với loại bảo hiểm nầy, nguyên tắc, ngƣời mua bảo hiểm lúc ký nhiều hợp đồng bảo hiểm cho đối tƣơng khơng bị hạn chế số tiền bảo hiểm • Phân loại theo phƣơng thức quản lý: (2) Với cách phân loại này, nghiệp vụ bảo hiểm thƣơng mại đƣợc chia làm hình thức: bắt buộc tự nguyện (3) (1) Bảo hiểm tự nguyện: Là loại bảo hiểm mà hợp đồng đƣợc kết lập dựa hoàn toàn cân nhắc nhận thức ngƣời đƣợc bảo hiểm Đây tính chất vốn có bảo hiểm thƣơng mại có vai trị nhƣ hoạt động dịch vụ cho sản xuất sinh hoạt ngƣời (4) (2) Bảo hiểm bắt buộc: Đƣợc hình thành sở luật định nhằm bảo vệ lợi ích nạn nhân vụ tổn thất bảo vệ lợi ích tồn kinh tế - xã hội Các hoạt động nguy hiểm dẫn đến tổn thất ngƣời tài trầm trọng gắn liền với trách nhiệm dân nghề nghiệp thƣờng đối tƣợng bắt buộc Ví dụ: bảo hiểm trách nhiện dân chủ xe giới, trách nhiệm dân thợ săn Tuy nhiên, bắt buộc bắt buộc ngƣời có đối tƣợng mua bảo hiểm không bắt buộc mua bảo hiểm đâu Tính chất tƣơng thuận hợp đồng bảo hiểm đƣợc ký kết cịn ngun ngƣời đƣợc bảo hiểm tự lựa chọn nhà bảo hiểm cho mình.đối tƣợng bảo hiểm: II PHÂN BIỆT SỰ GIỐNG NHAU VÀ KHÁC NHAU GIỮA BẢO HIỂM THƢƠNG MẠI VỚI BHXH VÀ BHYT Điểm giống nhau: - Đƣợc thực nguyên tắc là: có tham gia đóng góp bảo hiểm đƣợc hƣởng quyền lợi, khơng đóng góp khơng đƣợc địi hỏi quyền lợi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Hoạt động loại bảo hiểm nhằm để bù đắp tài cho đối tƣợng tham gia bảo hiểm họ gặp phải rủi ro gây thiệt hại khuôn khổ bảo hiểm tham gia - Phƣơng thức hoạt động loại hình bảo hiểm mang tính “cộng đồng - lấy số đơng bù số ít” tức dùng số tiền đóng góp số đơng ngƣời tham gia để bù đắp, chia sẻ cho số ngƣời gặp phải biến cố rủi ro gây tổn thất Điểm khác nhau: a Mục tiêu hoạt động: Mục tiêu hoạt động bảo hiểm thƣơng mại lợi nhuận Mục tiêu hoạt động bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế nhằm thực sách xã hội Nhà nƣớc, góp phần ổn định đời sống cho ngƣời lao động thành viên gia đình họ Vì hoạt động bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế hoạt động phi lợi nhuận nhằm mục đích an sinh xã hội b Phạm vi hoạt động: Phạm vi hoạt động bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế liên quan trực tiếp đến ngƣời lao động thành viên gia đình họ diễn quốc gia Hoạt động bảo hiểm thƣơng mại rộng hơn, không diễn quốc gia mà cịn trải rộng xun quốc gia, có mặt tất lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội bao gồm bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ c Cơ quan tiến hành: Bảo hiểm xã hội , bảo hiểm y tế đƣợc thực quan bảo hiểm xã hội , quỹ bảo hiểm y tế quốc gia hay nghiệp đoàn, hội tƣơng tế nhà nƣớc tổ chức, quản lý Bảo hiểm thƣơng mại đƣợc thực doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích cung cấp cho xã hội loại hàng hóa, dịch vụ “an LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tòan”, sở đó, nhà bảo hiểm tìm kiếm khoản lợi nhuận kinh doanh bảo hiểm Nói cách khác, mối quan hệ Bảo hiểm thƣơng mại nẩy sinh mang tính chất tự nguyện, cịn Mối quan hệ Bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế mang tính chất bắt buộc d Ngƣời tham gia bảo hiểm: Bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế: ngƣời sử dụng lao động ngƣời làm công hƣởng lƣơng Ví dụ: Bảo hiểm xã hội : Ngƣời lao động tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc công dân Việt Nam, bao gồm: a) Ngƣời làm việc theo hợp đồng lao động không xác định thời hạn, hợp đồng lao động có thời hạn từ đủ ba tháng trở lên; b) Cán bộ, công chức, viên chức; c) Cơng nhân quốc phịng, cơng nhân cơng an; d) Sĩ quan, quân nhân chuyên nghiệp quân đội nhân dân; sĩ quan, hạ sĩ quan nghiệp vụ, sĩ quan, hạ sĩ quan chuyên môn kỹ thuật công an nhân dân; ngƣời làm công tác yếu hƣởng lƣơng nhƣ quân đội nhân dân, công an nhân dân; đ) Hạ sĩ quan, binh sĩ quân đội nhân dân hạ sĩ quan, chiến sĩ công an nhân dân phục vụ có thời hạn; e) Ngƣời làm việc có thời hạn nƣớc ngồi mà trƣớc đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc Ngƣời sử dụng lao động tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc bao gồm quan nhà nƣớc, đơn vị nghiệp, đơn vị vũ trang nhân dân; tổ chức trị, tổ chức trị - xã hội, tổ chức trị xã hội - nghề nghiệp, tổ chức xã hội - nghề nghiệp, tổ chức xã hội khác; quan, tổ chức nƣớc ngoài, tổ chức quốc tế hoạt động lãnh thổ Việt Nam; doanh nghiệp, hợp tác xã, hộ kinh doanh cá thể, tổ hợp tác, tổ chức LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com khác cá nhân có th mƣớn, sử dụng trả cơng cho ngƣời lao động Ngƣời lao động tham gia bảo hiểm thất nghiệp công dân Việt Nam làm việc theo hợp đồng lao động hợp đồng làm việc mà hợp đồng không xác định thời hạn xác định thời hạn từ đủ mƣời hai tháng đến ba mƣơi sáu tháng với ngƣời sử dụng lao động quy định khoản Điều Ngƣời sử dụng lao động tham gia bảo hiểm thất nghiệp ngƣời sử dụng lao động quy định khoản Điều có sử dụng từ mƣời lao động trở lên Ngƣời tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện công dân Việt Nam độ tuổi lao động, không thuộc quy định khoản Điều Cơ quan, tổ chức, cá nhân có liên quan đến bảo hiểm xã hội Ngƣời lao động tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc, ngƣời lao động tham gia bảo hiểm thất nghiệp, ngƣời tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện sau gọi chung ngƣời lao động Đối tƣợng tham gia bảo hiểm y tế Ngƣời lao động làm việc theo hợp đồng lao động không xác định thời hạn, hợp đồng lao động có thời hạn từ đủ tháng trở lên theo quy định pháp luật lao động; ngƣời lao động ngƣời quản lý doanh nghiệp hƣởng tiền lƣơng, tiền công theo quy định pháp luật tiền lƣơng, tiền công; cán bộ, công chức, viên chức theo quy định pháp luật (sau gọi chung ngƣời lao động) Sĩ quan, hạ sĩ quan nghiệp vụ sĩ quan, hạ sĩ quan chuyên môn, kỹ thuật công tác lực lƣợng Công an nhân dân Ngƣời hƣởng lƣơng hƣu, trợ cấp sức lao động tháng Ngƣời hƣởng trợ cấp bảo hiểm xã hội tháng bị tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp Ngƣời hƣởng trợ cấp sức lao động hƣởng trợ cấp tháng từ ngân sách nhà nƣớc Cán xã, phƣờng, thị trấn nghỉ việc hƣởng trợ cấp bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com xã hội tháng Cán xã, phƣờng, thị trấn nghỉ việc hƣởng trợ cấp từ ngân sách nhà nƣớc tháng Ngƣời hƣởng trợ cấp thất nghiệp Ngƣời có cơng với cách mạng 10 Cựu chiến binh theo quy định pháp luật cựu chiến binh 11 Ngƣời trực tiếp tham gia kháng chiến chống Mỹ cứu nƣớc theo quy định Chính phủ 12 Đại biểu Quốc hội, đại biểu Hội đồng nhân dân cấp đƣơng nhiệm 13 Ngƣời thuộc diện hƣởng trợ cấp bảo trợ xã hội tháng theo quy định pháp luật 14 Ngƣời thuộc hộ gia đình nghèo; ngƣời dân tộc thiểu số sinh sống vùng có điều kiện kinh tế - xã hội khó khăn, đặc biệt khó khăn 15 Thân nhân ngƣời có cơng với cách mạng theo quy định pháp luật ƣu đãi ngƣời có công với cách mạng 16 Thân nhân đối tƣợng sau theo quy định pháp luật sĩ quan Quân đội nhân dân, nghĩa vụ quân sự, Công an nhân dân yếu: a) Sĩ quan, quân nhân chuyên nghiệp thuộc Quân đội nhân dân ngũ; hạ sĩ quan, binh sĩ phục vụ Quân đội nhân dân; b) Sĩ quan, hạ sĩ quan nghiệp vụ sĩ quan, hạ sĩ quan chuyên môn, kỹ thuật công tác lực lƣợng Công an nhân dân; hạ sĩ quan, chiến sĩ Công an nhân dân phục vụ có thời hạn; c) Sĩ quan, quân nhân chuyên nghiệp làm công tác yếu Ban Cơ yếu Chính phủ ngƣời làm công tác yếu hƣởng lƣơng theo bảng lƣơng cấp bậc quân hàm sĩ quan Quân đội nhân dân bảng lƣơng quân nhân chuyên nghiệp thuộc Quân đội nhân dân nhƣng quân nhân, công an nhân dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com năm nghỉ hƣu trƣớc tuổi quy định giảm 1% Mức lƣơng hƣu tháng thấp mức lƣơng tối thiểu chung b Bảo hiểm y tế: tốn chi phí khám chữa bệnh dựa vào tùy đối tƣợng tính theo chi phí khám chữa bệnh Ví dụ: CBCC, ngƣời lao động, làm việc theo HĐ không xác định thời hạn HĐ từ tháng trở lên, kể lao động ngƣời nƣớc Khám chữa bệnh nơi đăng ký KCB ban đầu có trình thẻ BHYT Sử dụng dịch vụ kỹ thuật cao chi phí lớn Tham gia liên tục từ đủ 36 tháng trở lên Mức toán : Thanh toán 80% chi phí KCB quy định Thanh tốn 80% cho lần sử dụng, nhƣng tối đa không 40 lần lƣơng tối thiểu chung Thanh toán 80% 50% thuốc chống ung thƣ chống thải ghép danh mục, đƣợc phép lƣu hành c Bảo hiểm thƣơng mại: chi phí y tế , trợ cấp thƣơng tật nghề nghiệp bổ sung thu nhập theo mức đảm bảo thỏa thuận mức phí đóng III TRƢỜNG HỢP CỤ THỂ Bảo hiểm học sinh, sinh viên bảo hiểm y tế hay bảo hiểm thƣơng mại? Tình 1: Một sinh viên đại học kinh tế TP.HCM mua bảo hiểm y tế theo qui định với mức phí phải đóng 183960 đồng, đƣợc hƣởng quyền lợi nhƣ sau: HSSV đƣợc toán 100% chi phí KCB tổng chi phí lần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KCB thấp 15% mức lƣơng tối thiểu hành, KCB tuyến phƣờng, xã; đƣợc tốn 80% chi phí KCB thực KCB theo quy định, kể sử dụng kỹ thuật cao có chi phí lớn (nhƣng khơng q 40 tháng lƣơng tối thiểu cho lần sử dụng dịch vụ); đƣợc toán 50% thuốc điều trị ung thƣ, thuốc chống thải ghép nằm danh mục quy định Bộ Y tế tham gia BHYT liên tục đủ 36 tháng trở lên Trƣờng hợp HSSV KCB không sở y tế đăng ký ban đầu (nhƣng có trình thẻ) đƣợc tốn 70% chi phí trƣờng hợp KCB bệnh viện hạng III; đƣợc tốn 50% chi phí trƣờng hợp KCB bệnh viện hạng II; đƣợc toán 30% chi phí trƣờng hợp KCB bệnh viện hạng I Trƣờng hợp KCB sở y tế không ký hợp đồng KCB, sở có ký hợp đồng với quan BHXH nhƣng khơng trình thẻ BHYT, đƣợc tốn chi phí thực tế, nhƣng mức tốn tối đa không vƣợt mức theo khung Bộ Y tế Bộ Tài quy định Thơng tƣ 09 Riêng với ngƣời tham gia BHYT tự nguyện đƣợc tốn: 80% chi phí KCB nội trú, ngoại trú, với LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com danh mục thuốc dịch vụ kỹ thuật chẩn đoán, điều trị Bộ Y tế quy định (KCB tuyến xã đƣợc toán 100%); đƣợc tốn 80% chi phí kỹ thuật cao có chi phí lớn lần sử dụng dịch vụ, nhƣng không 40 tháng lƣơng tối thiểu Đây thuộc loại bảo hiểm y tế vì: + Đƣợc quan nhà nƣớc tổ chức quản lý tiến hành, + Mức phí bảo hiểm: mức thấp 3% mức lƣơng tối thiểu nhƣng đƣợc ngân sách nhà nƣớc hỗ trợ (tỷ lệ cụ thể tùy địa phƣơng) + Tổ chức hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, quỹ bảo hiểm cịn dƣ đƣợc chuyển hết sang năm + Phạm vi áp dụng bảo hiểm toàn học sinh, sinh viên nƣớc Tình 2: Ngày 28/8/2010 Chị Lan đến công ty bảo hiểm Bảo Minh mua cho chị (đang học lớp 12) bảo hiểm toàn diện học sinh, hợp đồng ký với công ty bảo hiểm Bảo Minh có điều khoản sau: “Phạm vi địa lý: Phạm vi địa lý đƣợc bảo hiểm bảo hiểm lãnh thổ Việt Nam Các quyền lợi bảo hiểm khác: Ngƣời đƣợc bảo hiểm theo Quy tắc đƣợc tham gia hƣởng quyền lợi loại hình bảo hiểm khác ký hợp đồng độc lập với Phạm vi bảo hiểm: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bảo hiểm bồi thƣờng cho Ngƣời đƣợc bảo hiểm trƣờng hợp sau đây: A Phạm vi bảo hiểm A: Chết nguyên nhân; B Phạm vi bảo hiểm B: Thƣơng tật thân thể tai nạn; C Phạm vi bảo hiểm C: Ốm đau, bệnh tật, thai sản phải nằm viện phẫu thuật Các điểm loại trừ: Bảo hiểm không trả tiền bảo hiểm trƣờng hợp sau gây bởi: Hành động cố ý Ngƣời đƣợc bảo hiểm ngƣời thừa kế hợp pháp (trừ trƣờng hợp trẻ em dƣới 14 tuổi) Ngƣời đƣợc bảo hiểm bị ảnh hƣởng trực tiếp sử dụng rƣợu, bia, ma túy chất kích thích tƣơng tự khác Ngƣời đƣợc bảo hiểm tham gia đánh trừ đƣợc xác nhận hành động tự vệ Ngƣời đƣợc bảo hiểm từ 14 tuổi trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luật, quy định nhà trƣờng, quyền địa phƣơng Điều trị sử dụng thuốc không theo hƣớng dẫn sở y tế Điều dƣỡng, an dƣỡng Nằm viện để kiểm tra sức khỏe khám giám định y khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh tật Điều trị phẫu thuật bệnh tật bẩm sinh, thƣơng tật định phẫu thuật có từ trƣớc ngày bắt đầu bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Điều trị chƣa đƣợc khoa học công nhận điều trị thử nghiệm 10 Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân, tay giả, mắt giả, giả 11 Kế hoạch hóa gia đình 12 Những bệnh đặc biệt theo định nghĩa Điều 13 Những bệnh có sẵn theo định nghĩa Điều Tuy nhiên, điểm loại trừ này: a đƣợc áp dụng năm kể từ ngày bắt đầu bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhóm dƣới 50 thành viên b không áp dụng hợp đồng bảo hiểm nhóm có từ 50 thành viên trở lên 14 Ngƣời đƣợc bảo hiểm mắc bệnh giang mai, lậu, nhiễm vi rút HIV, sốt rét, lao bệnh nghề nghiệp 15 Các hoạt động hàng không (trừ với tƣ cách hành khách có vé), diễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu lực lƣợng vũ trang 16 Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ 17 Chiến tranh, nội chiến, đình cơng 18 Khủng bố Thời điểm bắt đầu hiệu lực bảo hiểm: Đối với hợp đồng bảo hiểm tái tục, hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau Ngƣời đƣợc bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ trừ có thỏa thuận khác Đối với hợp đồng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm không liên LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tục, hiệu lực bảo hiểm tuân theo quy định sau, trừ có thỏa thuận khác: Phạm vi bảo hiểm A: bảo hiểm có hiệu lực bảo hiểm sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm trƣờng hợp chết khơng tai nạn Trƣờng hợp chết tai nạn, bảo hiểm có hiệu lực sau Ngƣời đƣợc bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ Phạm vi bảo hiểm B: bảo hiểm có hiệu lực sau Ngƣời đƣợc bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ Phạm vi bảo hiểm C: a Trƣờng hợp ốm đau bệnh tật (không phải tai nạn): bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày Ngƣời đƣợc bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ b Trƣờng hợp sẩy thai, nạo thai theo định bác sĩ, lấy u nang buồng trứng, điều trị thai sản: bảo hiểm có hiệu lực sau 90 ngày kể từ ngày Ngƣời đƣợc bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ c Trƣờng hợp sinh đẻ: bảo hiểm có hiệu lực sau 270 ngày kể từ ngày Ngƣời đƣợc bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ Các quy định mục 3a, 3b, 3c Điều không áp dụng hợp đồng bảo hiểm nhóm có từ 50 thành viên trở lên Quyền lợi Ngƣời đƣợc bảo hiểm: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1a Trƣờng hợp có tham gia phạm vi bảo hiểm A, Ngƣời đƣợc bảo hiểm chết thuộc phạm vi bảo hiểm, Công ty bảo hiểm trả toàn số tiền bảo hiểm ghi phạm vi bảo hiểm A 1b Trƣờng hợp không tham gia phạm vi bảo hiểm A, Ngƣời đƣợc bảo hiểm chết tai nạn, Cơng ty bảo hiểm trả tồn Số tiền bảo hiểm ghi phạm vi bảo hiểm B Trƣờng hợp Ngƣời đƣợc bảo hiểm bị thƣơng tật thân thể tai nạn (thƣơng tật vĩnh viễn thƣơng tật tạm thời) thuộc phạm vi bảo hiểm: Công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo tỷ lệ phần trăm Số tiền bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm B đƣợc quy định Bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thƣơng tật Công ty bảo hiểm ban hành Trƣờng hợp ngƣời đƣợc bảo hiểm ốm đau, bệnh tật, thai sản (không phải tai nạn) phải: a Nằm viện thuộc phạm vi bảo hiểm, Công ty bảo hiểm trả ngày 0,5% Số tiền bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm C nhƣng không vƣợt 60 ngày/năm bảo hiểm Trƣờng hợp nằm điều trị bệnh viện Đông y, Công ty bảo hiểm trả ngày tối đa 0,2% Số tiền bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm C nhƣng không vƣợt 150 ngày / năm bảo hiểm Quy định tổng số tiền bảo hiểm đƣợc trả cho LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tất ngày nằm viện năm trƣờng hợp không 30% Số tiền bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm C b Phẫu thuật thuộc phạm vi bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm đƣợc trả theo mục a, Công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo tỷ lệ nêu Bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật Công ty bảo hiểm ban hành Hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm: Khi yêu cầu Công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm, Ngƣời đƣợc bảo hiểm / ngƣời thừa kế hợp pháp phải gửi cho Công ty bảo hiểm chứng từ sau đây: Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm theo mẫu Công ty bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm (bản sao) Biên tai nạn có xác nhận quan, quyền địa phƣơng công an nơi Ngƣời đƣợc bảo hiểm bị tai nạn Các chứng từ y tế: giấy viện, phiếu điều trị (trƣờng hợp điều trị nội trú), phiếu mổ (trƣờng hợp phẫu thuật) ngƣời có thẩm quyền sở y tế ký, đóng dấu Giấy chứng tử (trƣờng hợp Ngƣời đƣợc bảo hiểm chết) Chứng từ chứng minh quyền thừa kế hợp pháp (trƣờng hợp Ngƣời đƣợc bảo hiểm chết).Trƣờng hợp Ngƣời đƣợc bảo hiểm ủy quyền cho ngƣời khác nhận tiền bảo hiểm, phải có giấy ủy quyền hợp pháp.” Đây hình thức bảo hiểm thƣơng mại vì: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Mục tiêu doanh nghiệp đƣa loại hình hoạt động lợi nhuận + Cơ quan tiến hành tổ chức kinh doanh bảo hiểm ( Công ty Cổ phần Bảo Minh) + Mức bảo hiểm: đóng theo mức đảm bảo chọn + Quỹ bảo hiểm: đƣợc quản lý theo chế hạch toán kinh doanh có lãi Bảo hiểm xe giới thuộc loại hình nào? Các sản phẩm bảo hiểm xe giới thƣờng đƣợc công ty bảo hiểm việt nam cung cấp bao gồm : a Bảo hiểm TNDS chủ xe hành khách xe b Bảo hiểm TNDS chủ xe hàng hoá vận chuyển xe c Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới d Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe ngƣời ngồi xe e Bảo hiểm kết hợp xe giới… Loại hình bảo hiểm: bảo hiểm xe giới loại hình bảo hiểm thƣơng mại : A Dựa vào số đặc điểm bảo hiểm thƣơng mại. Đây họat động bảo hiểm đƣợc thực tổ chức kinh doanh bảo hiểm thị trƣờng bảo hiểm thƣơng mại đƣợc thành lập hoạt động kinh doanh bảo hiểm hợp pháp Việt Nam đƣợc phép triển khai bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Ví dụ nhƣ cơng ty bảo hiểm Bảo Việt , Bảo Minh, Bảo Tín “Căn nghị định 103/2008/NĐ-CP: bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com xe giới” “Ngoài việc tham gia hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự, chủ xe giới thoả thuận với doanh nghiệp bảo hiểm để tham gia hợp đồng bảo hiểm tự nguyện, nhƣ bảo hiểm tai nạn thiệt hại tài sản lƣu thông xe giới.” Nhìn chung hoạt động bảo hiểm có tính chất nhƣ hoạt động thỏa thuận Bảo hiểm cung cấp dịch vụ đảm bảo không cho rủi ro thân ngƣời mà cho rủi ro tài sản trách nhiệm (Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe ngƣời ngồi xe; Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới; Bảo hiểm TNDS chủ xe hành khách xe…) Bảo hiểm xe giới có mức phí, mức chi trả, bồi thƣờng phụ thuộc vào thảo thuận phù hợp theo nhu cầu, dựa vào khả bên mua bảo hiểm Mối quan hệ ngƣời đƣợc bảo hiểm ngƣời bảo hiểm bảo hiểm xe giới có thời hạn B Theo tiêu phân loại bảo hiểm thƣơng mại: Bảo hiểm xe giới có đầy đủ đối tƣợng bảo hiểm bảo hiểm thƣơng mại : bảo hiểm tài sản, bảo hiểm ngƣời, bảo hiểm trách nhiệm dân Có thể chia bảo hiểm xe giới theo phƣơng thức quản lý thành hình thức : LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com bắt buộc tự nguyện - Bảo hiểm bắt buộc : Bảo hiểm TNDS chủ xe hành khách xe; Bảo hiểm TNDS chủ xe hàng hoá vận chuyển xe - Bảo hiểm tự nguyện : Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới; Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe ngƣời ngồi xe; Bảo hiểm kết hợp xe giới… Bảo hiểm tiền gửi thuộc loại hình nào? Bảo hiểm tiền gửi loại hình bảo hiểm đặc biệt xuất kinh tế thị trƣờng So với loại hình bảo hiểm khác bên cạnh tính chất chung hoạt động bảo hiểm (lấy số đơng bù số ít) Bảo hiểm tiền gửi có nét khác biệt mang tính chất đặc thù Về tính chất hoạt động: Hiện giới có 100 quốc gia có hệ thống bảo hiểm tiền gửi hoạt động Bảo hiểm tiền gửi loại hình sách cơng với vai trị bảo vệ ngƣời gửi tiền, bảo đảm an sinh xã hội góp phần bảo đảm phát triển an tồn lành mạnh hệ thống tài quốc gia Sử dụng công cụ bảo hiểm tiền gửi thể hội nhập trình phát triển kinh tế Thực tiễn giới chứng minh, quốc gia hệ thống BHTG hoạt động hiệu bất ổn hệ thống ngân hàng giảm xuống Trong kinh tế thị trƣờng, phát triển mạnh mẽ hệ thống tài ngân hàng tiềm ẩn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nguy rủi ro cao Ðể cân lợi ích bên phát triển hệ thống tài ngân hàng bên bảo vệ lợi ích ngƣời tiêu dùng nói chung ngƣời gửi tiền nói riêng yêu cầu đặt với Chính phủ Và cơng cụ bảo hiểm tiền gửi lựa chọn nhiều quốc gia lợi ích xã hội kinh tế Bảo hiểm tiền gửi khơng có vai trị bối cảnh hoạt động ngân hàng trạng thái bình thƣờng phát triển mà có vai trị đặc biệt trƣờng hợp xảy khủng hoảng có nguy xảy khủng hoảng tài Ðó ngun nhân lý giải hàng loạt hệ thống bảo hiểm tiền gửi quốc gia châu Á đời sau xảy khủng hoảng tài khu vực châu Á Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (BHTGVN) đƣợc Chính phủ thành lập năm 2000 có trụ sở Hà Nội Theo đó, BHTGVN tổ chức tài nhà nƣớc hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, với vai trò bảo vệ ngƣời gửi tiền, góp phần bảo đảm phát triển an tồn lành mạnh hoạt động ngân hàng Ở Việt Nam, hoạt động bảo hiểm tiền gửi có khác biệt với loại hình bảo hiểm khác Năm vừa qua, giới chứng kiến khủng hoảng kinh tế trầm trọng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vòng 80 năm qua Nhiều kinh tế lớn giới bị "chao đảo" đặc biệt nhiều tổ chức tài chính, ngân hàng chí có lịch sử phát triển lâu đời với quy mô lớn bị đổ vỡ Trong bối cảnh đó, tổ chức BHTG nhiều quốc gia điển hình Mỹ có đóng góp hiệu quả, tích cực việc bảo vệ ngƣời gửi tiền, xử lý đổ vỡ bảo đảm ổn định xã hội Về điều chỉnh pháp luật: Với chức vai trị mang tính chất đặc thù, hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam không chịu điều chỉnh Luật Kinh doanh bảo hiểm mà Chính phủ có nghị định riêng điều chỉnh hoạt động bảo hiểm tiền gửi Về chế bảo hiểm: Ở loại hình bảo hiểm thƣơng mại khác chủ thể tham gia bảo hiểm xuất mối quan hệ trực tiếp bên đối tƣợng bảo hiểm bên đối tƣợng đƣợc bảo hiểm Còn bảo hiểm tiền gửi khác, ngƣời gửi tiền ngƣời đƣợc hƣởng lợi trực tiếp từ sách bảo hiểm tiền gửi nhƣng không xuất mối quan hệ trực tiếp bảo hiểm tiền gửi ngƣời gửi tiền tổ chức BHTG trừ trƣờng hợp xảy đổ vỡ tổ chức tín dụng Theo quy định, tổ chức (tín dụng khơng phải tổ chức tín dụng nhƣng có hoạt động LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ngân hàng trừ ngân hàng sách tiết kiệm bƣu điện - gọi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi) có hoạt động huy động tiền gửi dân cƣ phải tham gia bảo hiểm tiền gửi cách bắt buộc phải đóng phí tổng số dƣ tiền gửi theo tỷ lệ pháp luật quy định Mặc dù ngƣời đƣợc hƣởng lợi từ sách bảo hiểm tiền gửi, nhƣng ngƣời gửi tiền đóng phí bảo hiểm tiền gửi, trách nhiệm đóng phí thuộc tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi (điều điểm khác biệt so với loại hình bảo hiểm thƣơng mại khác) Trong trƣờng hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị giải thể phá sản BHTG thay mặt Chính phủ đứng chi trả tiền gửi cho ngƣời gửi tiền với mức bảo hiểm 50 triệu đồng cho khoản tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Số tiền vƣợt 50 triệu đồng ngƣời gửi tiền đƣợc nhận trình lý tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi với thứ tự ƣu tiên theo quy định pháp luật giải thể phá sản Về đối tƣợng tham gia bảo hiểm tiền gửi: Là tổ chức tín dụng hoặc khơng phải tổ chức tín dụng nhƣng có hoạt động ngân hàng Ðối tƣợng tham gia loại hình bảo hiểm thƣơng mại tổ chức cá nhân Cơ chế tham gia: Cơ chế tham gia bắt buộc loại hình khác LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thỏa thuận Hình thức pháp lý tham gia: Ở BHTG bắt buộc tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi mà khơng thơng qua hợp đồng bảo hiểm Cịn loại hình bảo hiểm thƣơng mại khác thơng thƣờng phải thông qua hợp đồng bảo hiểm Nội dung bảo hiểm: Ở bảo hiểm tiền gửi bắt buộc theo quy định pháp luật loại hình bảo hiểm khác lựa chọn chủ thể nội dung tham gia bảo hiểm Tóm lại, bảo hiểm tiền gửi là loại hình bảo hiểm đặc biệt có chất giống với bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế KẾT LUẬN Đôi khi, mƣu sinh đầy lo toan, vội vã bƣơn chải, phút giây yếu lịng, nhiều ngƣời vơ tình thờ ơ, quên giá trị cao quý sống Bạn nên nhớ ý nghĩa sống khơng đƣợc tính độ dài thời gian, có nghĩa khoảnh khắc bạn từ bỏ Vì thế, trƣớc nhận thứ muộn, làm cho sống ngày tốt đẹp tốt có thể… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... bảo hiểm cho mình.đối tƣợng bảo hiểm: II PHÂN BIỆT SỰ GIỐNG NHAU VÀ KHÁC NHAU GIỮA BẢO HIỂM THƢƠNG MẠI VỚI BHXH VÀ BHYT Điểm giống nhau: - Đƣợc thực nguyên tắc là: có tham gia đóng góp bảo hiểm. .. tin chế độ bảo hiểm y tế Khiếu nại, tố cáo hành vi vi phạm pháp luật bảo hiểm y tế Nghĩa vụ ngƣời tham gia bảo hiểm y tế Đóng bảo hiểm y tế đ? ?y đủ, thời hạn Sử dụng thẻ bảo hiểm y tế mục đích,... Quyền ngƣời tham gia bảo hiểm y tế Đƣợc cấp thẻ bảo hiểm y tế đóng bảo hiểm y tế Lựa chọn sở khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm y tế ban đầu theo quy định Đƣợc khám bệnh, chữa bệnh Đƣợc tổ chức bảo