Phương pháp nghiên cứu
Sử dụng các phương pháp: phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh,…
Kết cấu, nội dung nghiên cứu
Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài được trình bày gồm 3 phần:
Chương I: Tổng quan về tín dụng ngân hàng và hoạt động tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Bình Dương.
Chương III đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Bình Dương Các biện pháp này bao gồm cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường hỗ trợ tư vấn cho doanh nghiệp, và phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt phù hợp với nhu cầu của khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng và tăng cường đào tạo nhân viên để nâng cao chất lượng dịch vụ Những giải pháp này không chỉ giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho doanh nghiệp mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế địa phương.
TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
Tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm: Tín dụng ngân hàng là quan hệ giữa một bên là ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các pháp nhân hoặc thể nhân trong nền kinh tế. Trong nền kinh tế thị trường ngân hàng đóng vai trò là một tổ chức tài chính trung gian, quan hệ tín dụng ngân hàng được thể hiện qua hai khâu:
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn bằng cách khai thác các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi Hoạt động này được thực hiện thông qua việc nhận tiền gửi từ cá nhân và doanh nghiệp, vay mượn qua các hợp đồng, hoặc phát hành trái phiếu và kỳ phiếu trên thị trường Việc huy động vốn này giúp ngân hàng hình thành nguồn vốn cho vay hiệu quả.
Ngân hàng thực hiện cho vay bằng cách phân phối nguồn vốn huy động được cho các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế có nhu cầu vay vốn Mục đích chính của việc cấp tín dụng này là hỗ trợ các hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế.
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng:
Hoạt động tín dụng ngân hàng diễn ra chủ yếu dưới hình thức tiền tệ, bao gồm tiền mặt và bút tệ Để thu hút lượng vốn lớn từ nhiều nguồn khác nhau và phân phối vốn kịp thời cho các nhu cầu kinh doanh, ngân hàng sử dụng vốn dưới dạng tiền tệ, phục vụ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của mình.
Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng giữ vai trò chủ thể trung tâm Ngân hàng không chỉ là bên đi vay trong quá trình huy động vốn mà còn là bên cho vay trong khâu phân phối tín dụng.
Quá trình phát triển của tín dụng ngân hàng không hoàn toàn tương xứng với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa Điều này xuất phát từ đặc điểm của tín dụng ngân hàng, được cấp dưới hình thức tiền tệ, có khả năng đáp ứng nhiều nhu cầu khác nhau, không chỉ dừng lại ở sản xuất và lưu thông hàng hóa Do đó, giá trị của tín dụng có thể không đồng nhất với giá trị mở rộng quy mô sản xuất trong từng giai đoạn phát triển kinh tế.
Tín dụng ngân hàng đã trở thành hình thức tín dụng phổ biến trong nền kinh tế thị trường, đáp ứng đa dạng nhu cầu bổ sung vốn Nó không chỉ cung cấp vốn ngắn hạn cho việc dự trữ hàng hóa, chi phí sản xuất và thanh toán nợ, mà còn hỗ trợ đầu tư trung và dài hạn cho xây dựng cơ sở hạ tầng, cải tiến kỹ thuật và mua sắm tài sản cố định Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng còn đáp ứng một phần nhu cầu tiêu dùng cá nhân.
1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng:
1.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng:
Tín dụng ngân hàng bao gồm ba loại:
Tín dụng ngắn hạn, với thời hạn lên đến 1 năm, chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp và hỗ trợ nhu cầu tiêu dùng cấp thiết của người dân.
Tín dụng trung hạn là hình thức vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để bổ sung vốn cho việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật Loại tín dụng này phù hợp cho các dự án xây dựng công trình quy mô nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh.
Tín dụng dài hạn là hình thức tín dụng có thời gian vay trên 5 năm, thường được sử dụng để hỗ trợ vốn cho các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng và đầu tư vào các công trình quy mô lớn với công nghệ hiện đại, có thời gian hoàn vốn kéo dài.
1.1.3.2 Căn cứ vào đối tượng tín dụng:
Tín dụng ngân hàng được chia thành hai loại:
Tín dụng vốn lưu động là hình thức cho vay nhằm bổ sung vốn lưu động cho các tổ chức kinh tế Loại tín dụng này chủ yếu được sử dụng để dự trữ hàng hóa, chi trả các khoản chi phí trong chu kỳ sản xuất kinh doanh và thanh toán nợ.
Tín dụng vốn cố định là loại tín dụng được cấp nhằm bổ sung vốn cho tài sản cố định, phục vụ cho việc cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất và xây dựng các công trình mới Thời gian vay tín dụng này thường kéo dài từ trung hạn đến dài hạn.
1.1.3.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn:
Tín dụng ngân hàng gồm:
Tín dụng phục vụ sản xuất lưu thông hàng hóa là hình thức tín dụng được cấp cho các doanh nghiệp nhằm cung cấp nguồn vốn cần thiết để mở rộng hoạt động sản xuất và thúc đẩy lưu thông hàng hóa.
Tín dụng tiêu dùng là hình thức tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hỗ trợ cải thiện đời sống vật chất và sinh hoạt cho xã hội Mục tiêu của tín dụng tiêu dùng không chỉ kích thích tiêu dùng mà còn nâng cao năng suất lao động và giúp doanh nghiệp tăng doanh số, mở rộng thị trường để tối đa hóa lợi nhuận Sự phát triển của tín dụng ngân hàng sẽ tiếp tục mở rộng về giá trị và hình thức, đồng hành cùng sự tiến bộ của nền kinh tế thị trường Ở các quốc gia phát triển, mặc dù thu nhập cao, tín dụng tiêu dùng vẫn phát triển mạnh mẽ thông qua việc cung cấp hàng hóa và dịch vụ tốt nhất cho người tiêu dùng.
Căn cứ vào hình thức cấp tín dụng, tín dụng tiêu dùng có hai loại:
+ Hình thức cấp tín dụng bằng tiền: Chủ yếu do ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng thực hiện.
Hình thức cấp tín dụng bằng hàng hóa được thực hiện bởi các doanh nghiệp sản xuất và kinh doanh, thể hiện qua quan hệ mua bán trả góp dành cho người tiêu dùng.
1.1.3.4 Căn cứ vào tính chất đảm bảo tín dụng:
Tín dụng ngân hàng chia thành các loại:
Các chỉ tiêu do lường hiệu quả tín dụng
1.2.1 Hiệu quả tài chính: được đánh giá qua một số chỉ tiêu chủ yếu sau:
Tốc độ tăng trưởng dư nợ là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế, đồng thời phản ánh khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế Chỉ số này được tính toán dựa trên sự biến đổi của dư nợ tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ = Tổng dư nợ (năm i+1) x 100%
Chỉ số này càng cao thì cho thấy ngân hàng thương mại có khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế tốt hơn, đồng thời cũng cho thấy khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế càng mạnh mẽ.
Tỷ lệ nợ quá hạn là một chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại Chỉ số này càng thấp, chứng tỏ ngân hàng có chất lượng tín dụng cao và rủi ro tín dụng thấp Ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy ngân hàng gặp rủi ro tín dụng lớn hơn Cách tính toán tỷ lệ nợ quá hạn sẽ phản ánh chính xác tình hình tài chính của ngân hàng.
Tổng dư nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn = - x 100%
Theo Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN, việc phân loại nợ nhằm xác định chất lượng tín dụng bao gồm các tiêu chí tổng dư nợ quá hạn Quy định này sửa đổi và bổ sung các điều liên quan đến việc trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng.
+ Nợ nhóm 2 (Nợ cần chú ý).
+ Nợ nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn).
+ Nợ nhóm 4 (Nợ nghi ngờ).
+ Nợ nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn).
Theo quyết định này, chúng ta có thể thay thế chỉ tiêu nợ quá hạn bằng một chỉ tiêu mới, đó là tỷ lệ nợ xấu.
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của các tổ chức tín dụng (TCTD) Tỷ lệ nợ xấu càng cao cho thấy chất lượng tín dụng càng kém, trong khi tỷ lệ nợ xấu ≤ 5% được xem là bình thường, và càng nhỏ hơn 5% thì chất lượng tín dụng càng tốt Ngược lại, nếu tỷ lệ nợ xấu vượt quá 5%, điều này cho thấy chất lượng tín dụng đang gặp vấn đề.
Vòng quay vốn tín dụng là chỉ tiêu quan trọng thể hiện tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, phản ánh hiệu quả đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Chỉ số này càng cao cho thấy chi phí hoạt động tín dụng lớn và thời gian khả dụng của vốn tín dụng thấp, vì thu nhập từ hoạt động tín dụng phụ thuộc vào sự hình thành của dư nợ.
Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = -
Dư nợ bình quân Trong đó chỉ tiêu dư nợ bình quân được tính bằng phương pháp bình quân gia quyền.
Vòng quay vốn tín dụng là chỉ số quan trọng phản ánh mối quan hệ giữa khách hàng vay vốn và ngân hàng, cũng như quy mô hoạt động của ngân hàng Một vòng quay vốn tín dụng lớn cho thấy sự lưu chuyển vốn tín dụng nhanh chóng, đồng nghĩa với hoạt động tín dụng lành mạnh và giúp ngân hàng thu phí hiệu quả hơn Sự đóng góp của vốn tín dụng vào nền kinh tế cũng được thể hiện rõ qua chỉ số này.
Hệ số sinh lời (lợi nhuận biên tế) là chỉ số quan trọng đánh giá hiệu quả quản lý thu nhập của ngân hàng Một hệ số cao cho thấy ngân hàng đã áp dụng các giải pháp hiệu quả để tăng thu nhập mà không làm tăng chi phí, thậm chí còn giảm Điều này được thể hiện qua khoảng chênh lệch lớn giữa lãi suất bình quân đầu vào và lãi suất bình quân đầu ra.
Doanh thu 1.2.2 Hiệu quả về mặt kinh tế - xã hội:
Giải quyết vấn đề việc làm cho người lao động không chỉ mang lại thu nhập cho họ, mà còn giúp ổn định cuộc sống, từ đó góp phần vào việc duy trì trật tự xã hội.
Gia tăng giá trị sản phẩm và hàng hoá bao gồm giá trị gia tăng trực tiếp và gián tiếp Giá trị gia tăng trực tiếp là những giá trị được tạo ra từ các dự án sử dụng vốn tín dụng, trong khi giá trị gia tăng gián tiếp đến từ các hoạt động kinh tế khác, phát sinh từ phản ứng dây chuyền của các dự án này.
Cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân nhằm đầu tư vào dây chuyền sản xuất, công nghệ, và máy móc thiết bị không chỉ thúc đẩy phát triển kinh tế mà còn tạo ra trách nhiệm trong việc bảo vệ môi trường sinh thái Những khoản vay này có thể đi kèm với các điều kiện khuyến khích các bên liên quan thực hiện các biện pháp bảo vệ môi trường, từ đó xây dựng một nền sản xuất bền vững hơn.
- Đóng góp quan trọng cho việc tăng thu ngân sách và tăng nguồn thu ngoại tệ cho quốc gia thông qua hoạt động xuất khẩu.
Các chương trình cho vay phát triển hạ tầng cơ sở đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao cơ sở vật chất hạ tầng kinh tế xã hội tại các địa phương Những dự án này không chỉ cải thiện đời sống vật chất và tinh thần của người dân mà còn thúc đẩy đầu tư cho vay tiêu dùng và xây dựng các công trình công cộng phục vụ cộng đồng.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.3.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa:
Theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVV) được định nghĩa là các cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp độ: siêu nhỏ, nhỏ và vừa Các cấp độ này được phân loại dựa trên tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn được coi là tiêu chí ưu tiên.
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn
Số lao động Tổng nguồn vốn
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
II Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
300 người III Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến
Nguồn: Nghị định của chính phủ số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009.
1.3.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam:
Thứ nhất: Năng lực quản lý
Doanh nghiệp có bộ máy tổ chức tinh gọn và hiệu quả giúp đưa ra quyết định quản lý nhanh chóng, giảm thiểu tình trạng ách tắc và phiền hà, từ đó tiết kiệm tối đa chi phí quản lý.
Trình độ quản lý của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh còn nhiều hạn chế, đặc biệt là việc thiếu thông tin về thị trường trong nước và quốc tế Điều này dẫn đến khó khăn trong việc thâm nhập và mở rộng thị phần, cả ở thị trường nội địa lẫn quốc tế.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam thường thiếu chiến lược dài hạn trong kinh doanh, tập trung chủ yếu vào ngắn hạn Điều này dẫn đến việc họ không xây dựng được chiến lược sản phẩm cạnh tranh, không định hướng rõ ràng trong thị trường, và chưa chú trọng phát triển thương hiệu cho sản phẩm của mình.
Thứ hai: Trình độ kỹ thuật công nghệ
Doanh nghiệp nhỏ và vừa thường gặp khó khăn do địa điểm hoạt động không ổn định và cơ sở vật chất lạc hậu Trình độ kỹ thuật kém và không đồng bộ cũng khiến họ khó khăn trong việc áp dụng khoa học công nghệ và kỹ thuật hiện đại vào sản xuất kinh doanh.
Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện nay đang sử dụng công nghệ lạc hậu, khiến họ gặp khó khăn trong việc tiếp cận thị trường công nghệ và thiết bị hiện đại Thiếu thông tin về thị trường và dịch vụ tư vấn hỗ trợ đã làm giảm khả năng xác định công nghệ phù hợp, từ đó ảnh hưởng đến việc cải tiến sản xuất và nâng cao chất lượng sản phẩm Hệ quả là năng suất lao động thấp, chất lượng sản phẩm kém, và hàm lượng chất xám hạn chế, dẫn đến việc doanh nghiệp không đáp ứng được yêu cầu của thị trường và thiếu khả năng cạnh tranh cả trong nước lẫn quốc tế.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường gặp khó khăn trong việc tuyển dụng lao động có trình độ tay nghề cao do mức lương thấp và các chế độ bảo hiểm, y tế không hấp dẫn như ở các doanh nghiệp lớn Điều này ảnh hưởng đến khả năng thu hút nhân tài và sự phát triển bền vững của họ.
Thứ ba: Phát triển đa ngành nghề
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVV) tại Việt Nam hoạt động và phát triển mạnh mẽ trong hầu hết các ngành nghề, từ công nghiệp, nông nghiệp đến thương mại và dịch vụ Chúng hiện diện trong mọi thành phần kinh tế, bao gồm kinh tế nhà nước, kinh tế tư nhân, hợp tác xã và doanh nghiệp đầu tư nước ngoài, thể hiện khả năng phát triển tổng hợp của toàn bộ nền kinh tế quốc dân.
Thứ tư: Năng động, linh hoạt
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) nổi bật với tính năng động và linh hoạt, cho phép họ nhanh chóng thích ứng với những thay đổi của thị trường Với vốn đầu tư thấp và khả năng quay vòng nhanh, SMEs có thể dễ dàng chuyển hướng kinh doanh và mặt hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn thu hút sự quan tâm đầu tư từ cộng đồng và các thành phần kinh tế khác.
Thứ năm: Năng lực tài chính
Do hạn chế về tài nguyên và khả năng huy động vốn thấp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa gặp khó khăn trong việc tích tụ và tập trung vốn để tái đầu tư, mở rộng sản xuất Sự thiếu hỗ trợ từ ngân hàng, tổ chức tín dụng và quỹ đầu tư làm cho quá trình này diễn ra chậm chạp Điều này khiến họ dễ dàng rơi vào tình trạng phá sản khi gặp suy thoái kinh tế.
1.3.3 Lợi ích của việc phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam: Thứ nhất: Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa là xu hướng chung của thế giới và phù hợp với tình hình kinh tế Việt Nam.
Hiện nay, xu thế tập trung hoá và toàn cầu hoá đang làm gia tăng quy mô của các tập đoàn kinh tế lớn, trong khi đó, sự phát triển công nghệ nhanh chóng và nhu cầu thị trường biến động phức tạp yêu cầu các doanh nghiệp nhỏ và vừa phải linh hoạt hơn Do đó, doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế của hầu hết các quốc gia, bao gồm cả Việt Nam Với trình độ phát triển hiện tại, môi trường kinh tế Việt Nam rất phù hợp cho sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Thứ hai: Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa là mục tiêu chiến lược của nước ta hiện nay
Theo tiêu chí xác định, doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm phần lớn trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam Nhận thức rõ tầm quan trọng của loại hình doanh nghiệp này đối với sự phát triển kinh tế trong bối cảnh hội nhập quốc tế, Chính phủ đã triển khai nhiều chính sách và giải pháp nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động, nâng cao sức cạnh tranh và khai thác tối đa tiềm năng của doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Hệ thống pháp luật và môi trường kinh doanh tại Việt Nam đang có những cải thiện rõ rệt, thể hiện qua nghị định 56/2009/NĐ-CP ban hành ngày 30/6/2009 Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa được xác định là một chiến lược quan trọng, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội và thúc đẩy công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.
Nhà nước khuyến khích doanh nghiệp nhỏ và vừa phát huy tính sáng tạo, nâng cao năng lực quản lý, và phát triển khoa học công nghệ Chính phủ hỗ trợ thông qua các chương trình trợ giúp, khuyến khích đầu tư, và thành lập quỹ bảo hiểm tín dụng, nhằm tăng cường liên kết với các doanh nghiệp khác, cải thiện hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh, từ đó tạo việc làm và nâng cao đời sống cho người lao động.
Thứ ba: Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG BÌNH DƯƠNG
Giới thiệu sơ lược về Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Bình Dương và doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Bình Dương
2.1.1 Giới thiệu về Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Bình Dương.
2.1.1.1 Sự ra đời và quá trình phát triển của Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Bình Dương.
Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Bé, trước đây là Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Bình Dương, được thành lập vào ngày 01/4/1991 theo Quyết định số 13/NH-QĐ của ngân hàng nhà nước tỉnh Sông Bé Sau khi tỉnh Sông Bé được tách thành Bình Dương và Bình Phước vào ngày 01/01/1997, chi nhánh được đổi tên thành Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương theo quyết định số 18/NHCT-QĐ Vào cuối năm 2008, ngân hàng thực hiện cổ phần hóa thành công, và từ ngày 24/8/2009, chi nhánh chính thức mang tên Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 01001119480311.
Chi nhánh có trụ sở tại số 330 Đại lộ Bình Dương, phường Phú Hòa, thị xã Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương, hiện đang quản lý 4 phòng giao dịch trực thuộc Cụ thể, phòng giao dịch Lái Thiêu nằm ở thị trấn Lái Thiêu, huyện Thuận An; phòng giao dịch Tân Phước Khánh tọa lạc tại thị trấn Tân Phước Khánh, huyện Tân Uyên; phòng giao dịch Mỹ Phước ở thị trấn Mỹ Phước, huyện Bến Cát; và phòng giao dịch Dĩ An tại thị trấn Dĩ An, huyện Dĩ An, tất cả đều thuộc tỉnh Bình Dương.
Chi nhánh NH TMCP CT Bình Dương, trong những ngày đầu mới thành lập, đối mặt với cơ sở vật chất nghèo nàn và thiếu thốn phương tiện làm việc, chỉ có 24 nhân viên Tình hình kinh tế tỉnh Sông Bé chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp, trong khi công nghiệp và thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng nhỏ, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của chi nhánh Từ 1991 đến 1997, tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân chỉ đạt khoảng 18%/năm, trong khi nguồn vốn huy động tăng trưởng trung bình chỉ khoảng 15%/năm Doanh số thanh toán không dùng tiền mặt chiếm tỷ trọng rất nhỏ, dẫn đến doanh thu từ hoạt động dịch vụ cũng thấp trên tổng doanh thu.
Từ năm 1997, tỉnh Bình Dương được tái lập, chỉ trong vòng 4 năm (1997-
Từ năm 2000, cơ cấu kinh tế của tỉnh đã chuyển dịch theo hướng công nghiệp - thương mại dịch vụ - nông nghiệp, với sự phát triển đa dạng của các thành phần kinh tế Nhiều hình thức sở hữu và ngành nghề mới đã ra đời, dẫn đến sự hình thành của nhiều cụm doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng với nhiều khu công nghiệp, thu hút vốn đầu tư trong và ngoài nước Trong quá trình đổi mới này, nguồn vốn đầu tư từ Chi nhánh NH TMCP CT Bình Dương đã đóng góp đáng kể, góp phần vào sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm.
Từ năm 1998 đến nay, tỉnh đã trải qua sự đổi mới toàn diện trên nhiều lĩnh vực, trong đó ngành ngân hàng cũng đã có những bước chuyển mình mạnh mẽ Sự ra đời của Luật ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng đã thay thế các Pháp lệnh ngân hàng trước đây, tạo ra một hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng Điều này không chỉ đánh dấu sự trưởng thành của hệ thống ngân hàng mà còn khẳng định vị thế của Chi nhánh NH TMCP CT Bình Dương trong bối cảnh phát triển chung.
Chi nhánh NH TMCP CT Bình Dương hiện nay đã được trang bị công nghệ hiện đại và phương tiện làm việc tiên tiến, nâng cao chất lượng phục vụ Đội ngũ nhân viên cũng được đào tạo bài bản, nâng cao tay nghề để đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa và công nghiệp hóa đất nước, đặc biệt trong năm 2006.
Ngân hàng TMCP Công thương Bình Dương đã chính thức triển khai phần mềm hiện đại INCAS (Incombank Advance System) cho tất cả các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Với hệ thống này, khách hàng không chỉ là khách hàng của chi nhánh mà còn là của toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam trên toàn quốc Điều này có nghĩa là khách hàng có thể giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào của ngân hàng trên toàn quốc Phần mềm INCAS mang lại nhiều tiện ích, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí trong hoạt động ngân hàng, đồng thời thể hiện sự phát triển mạnh mẽ về quy mô, năng lực tài chính và tổ chức kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cũng như Chi nhánh Bình Dương.
Năm 2009, Ngân hàng TMCP CT Việt Nam đã hoàn tất việc xử lý tập trung các nghiệp vụ tài trợ thương mại bằng cách sáp nhập bộ phận tài trợ thương mại vào phòng Khách hàng Doanh nghiệp Mô hình này không chỉ tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên nâng cao trình độ chuyên môn mà còn giúp tất cả nghiệp vụ tài trợ thương mại tại Chi nhánh được tiếp nhận, kiểm tra và xử lý hiệu quả Việc này tuân thủ tiêu chuẩn ISO, tiết kiệm thời gian và nâng cao hiệu quả hoạt động tài trợ thương mại.
2.1.1.2 Mô hình, bộ máy tổ chức quản lý:
Là một đơn vị kinh doanh tín dụng - tiền tệ - dịch vụ ngân hàng, Chi nhánh
NH TMCP CT Bình Dương nhận thức rõ vai trò quan trọng của việc tổ chức bộ máy quản trị và điều hành nhằm đạt hiệu quả cao Do đó, chi nhánh đã xác định và nghiêm túc thực hiện nguyên tắc: Phát triển - An toàn - Hiệu quả.
Từ năm 1991 với chỉ 24 nhân viên, hiện nay Chi nhánh đã tăng trưởng lên 80 cán bộ công nhân viên Trong số này, có 1 người có trình độ thạc sĩ, 59 người có trình độ đại học (chiếm 75%), 11 người có trình độ trung học và cao đẳng (chiếm 13,75%), và 9 người có trình độ khác.
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
Chi nhánh cam kết nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên thông qua các khóa học chuyên môn, ngoại ngữ và tin học ngắn hạn Điều này giúp cán bộ nhân viên nắm vững nghiệp vụ và sản phẩm của Chi nhánh, từ đó thúc đẩy hoạt động tiếp thị và bán chéo sản phẩm Đội ngũ nhân viên trẻ, năng động và sáng tạo đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Hình 2.1: Bộ máy tổ chức của Chi nhánh NH TMCP CT Bình Dương:
Giám đốc chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần CT Việt Nam đứng đầu bộ máy tổ chức, chịu trách nhiệm điều hành và chỉ đạo toàn bộ hoạt động kinh doanh Người này trực tiếp quản lý ít nhất 70% nghiệp vụ tín dụng, một yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động của ngân hàng Các phòng ban trong chi nhánh được tổ chức và sắp xếp phù hợp với quy định của ngân hàng, đảm bảo hiệu quả trong công tác quản lý và hoạt động kinh doanh.
Giám đốc có một phó giám đốc phụ trách nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp, thanh toán xuất nhập khẩu và tín dụng cá nhân, với quyền phán quyết tối đa 5 tỷ đồng Phó giám đốc này sẽ đề xuất và tham mưu cho giám đốc, đồng thời quản lý hiệu quả hoạt động tín dụng và kiểm soát dư nợ Ngoài ra, còn có một phó giám đốc khác phụ trách nghiệp vụ kế toán và các phòng giao dịch như Lái Thiêu, Tân Phước Khánh, Mỹ Phước, và Dĩ An, với nhiệm vụ tổ chức quản lý và chỉ đạo các phòng nghiệp vụ trong lĩnh vực được phân công.
Các phòng và tổ nghiệp vụ, bao gồm Phòng tổ chức hành chính, tổ quản lý rủi ro và nợ có vấn đề, cùng tổ điện toán trực tiếp, thực hiện các nghiệp vụ theo chỉ đạo của giám đốc và chuyên môn đã được phân công.
2.1.2 Các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Bình Dương.
2.1.2.1 Tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn tỉnh Bình Dương.
Bình Dương là tỉnh phát triển năng động với tốc độ tăng trưởng kinh tế luôn đạt mức 2 con số, cao hơn bình quân cả nước Cơ cấu kinh tế và lao động đang chuyển dịch tích cực, tăng cường tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ, trong khi giảm tỷ trọng nông nghiệp Thành tựu này đã mang lại lợi ích cho đa số người dân, góp phần vào sự phát triển và ổn định đất nước trong bối cảnh hội nhập quốc tế Cơ hội phát triển được mở rộng, giúp cải thiện mức sống, việc làm và thu nhập, đồng thời giảm tỷ lệ đói nghèo nhanh chóng Đây là bức tranh tổng quát về sức mạnh và thành tích nổi bật của tỉnh trong tăng trưởng và phát triển.
Bảng 2.1: Tốc độ tăng trưởng GDP ở tỉnh Bình Dương
Nguoàn: Trang web của báo Bình Dương.
Thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Bình Dương
Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Bình Dương:
2.2.1 Tình hình hoạt động của Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần
2.2.1.1 Về nguồn vốn huy động:
Bảng 2.4: Nguồn vốn huy động của Chi nhánh NH TMCP CT Bình Dương: Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Ngân hàng nhà nước tỉnh Bình Dương
Huy động vốn là một trong những mục tiêu hàng đầu trong chiến lược kinh doanh của các ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng TMCP CT Việt Nam, nhằm đảm bảo nhu cầu kinh doanh của chính mình và đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho nền kinh tế.
Hiện nay, công tác huy động vốn tại Bình Dương gặp nhiều khó khăn do sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần với nhiều sản phẩm đa dạng và lãi suất hấp dẫn Mặc dù lãi suất huy động của Chi nhánh NH TMCP CT Bình Dương thường thấp hơn so với các ngân hàng khác, nhưng Chi nhánh vẫn duy trì được lượng khách hàng ổn định nhờ vào uy tín, phong cách phục vụ nhiệt tình và chính sách linh hoạt phù hợp với từng trường hợp khách hàng Tốc độ huy động vốn của Chi nhánh cũng tăng trưởng liên tục qua các năm, cho thấy hiệu quả trong công tác huy động vốn.
Năm 2009, Chi nhánh NH TMCP CT Bình Dương đã duy trì và tăng trưởng nguồn vốn huy động tại chỗ, đạt 456 tỷ đồng từ dân cư (57%) và 340 tỷ đồng từ doanh nghiệp (43%) Mặc dù nỗ lực giữ vững và phát triển nguồn vốn, Chi nhánh chỉ xếp thứ 11/38 ngân hàng thương mại trên địa bàn do mạng lưới chi nhánh hạn chế và lãi suất tiền gửi vẫn thấp hơn so với các ngân hàng khác Việc áp dụng chính sách ưu đãi, linh hoạt lãi suất và các chương trình khuyến mãi đã giúp thu hút khách hàng mới, nhưng vẫn có một lượng khách hàng cũ chuyển sang ngân hàng khác.
Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại CN NH TMCP CT Bình Dương. Đơn vị: tỷ đồng
Chi tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 30/5/2010
Nguồn: Chi nhánh NH TMCP Công Thương Bình Dương
Bảng 2.5 cho thấy nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh qua các năm, với mức tăng liên tục Cụ thể, nguồn vốn ngắn hạn từ 501 tỷ đồng năm 2007 đã tăng lên 757 tỷ đồng vào năm 2009 Ngược lại, nguồn vốn trung dài hạn chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ và có xu hướng giảm, từ 12,5% năm 2007 xuống còn 4,9% năm 2009 Tình trạng này phản ánh bức tranh chung của hệ thống ngân hàng thương mại, do chính sách huy động vốn dài hạn chưa thu hút được sự quan tâm từ người dân và các tổ chức kinh tế.
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 31/5/2010
KH TH KH TH KH TH KH TH
I Dư nợ cho tại Chi nhánh Dư nợ cho vay
+Tỷ lệ TH/KH vay
II Tổng dư nợ cho vay trên địa bàn Tổng dư nợ
Dư nợ vay ngắn hạn
Dư nợ vay trung, dài hạn
2.2.1.2 Về dư nợ cho vay:
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay của Chi nhánh NH TMCP CT Bình Dương. Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Chi nhánh NH TMCP Công thương Bình Dương
Trong những năm gần đây, dư nợ cho vay của Chi nhánh đã liên tục tăng và đạt chỉ tiêu kế hoạch, với dư nợ năm 2009 đạt 852 tỷ đồng, tương đương 101% kế hoạch và tăng 78% so với năm 2008 Sự tăng trưởng này là kết quả của nỗ lực tích cực trong việc tiếp thị và xây dựng mối quan hệ với các doanh nghiệp uy tín như ngành xăng dầu, sản xuất gỗ tinh chế, và kinh doanh ô tô Đến 31/5/2010, dư nợ cho vay tiếp tục tăng, chủ yếu do nhu cầu vay cao từ các doanh nghiệp sản xuất nông sản vào đầu vụ, mặc dù vào cuối năm dư nợ có thể giảm do hết mùa vụ.
Kế hoạch đến cuối năm 2010 dư nợ của Chi nhánh tiếp tục tăng vì trong tháng
6 Chi nhánh đã trình NH TMCP CT Việt Nam thành công giới hạn tín dụng của một số doanh nghiệp vượt mức phán quyết của Chi nhánh.
Tính đến ngày 31/5/2010, tổng dư nợ vay VNĐ chỉ đạt 60% so với kế hoạch, trong khi dư nợ vay ngoại tệ quy VNĐ lại tăng mạnh, đạt 929% so với chỉ tiêu Nguyên nhân chính là do tình hình nguồn vốn VNĐ không ổn định từ đầu năm và lãi suất vay VNĐ cao, khiến nhiều doanh nghiệp xuất khẩu và các doanh nghiệp nhập khẩu lớn tại Chi nhánh chuyển sang vay đôla Mỹ.
Dư nợ cho vay của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Bình Dương còn thấp so với các ngân hàng thương mại khác tại tỉnh Bình Dương Cụ thể, vào năm 2008, dư nợ của Chi nhánh chỉ chiếm 1,69% thị phần trong tổng dư nợ cho vay nền kinh tế trên địa bàn.
2009 đạt 2,36% và đến 31/5/2010 đạt 2,77% đó là do những nguyên nhân sau:
Việc phát triển mạng lưới của Chi nhánh rất chậm: Chi nhánh được thành lập từ năm 1991 nhưng suốt 17 năm hoạt động (đến năm 2008), Chi nhánh chỉ mới có
01 phòng giao dịch Lái Thiêu, tháng 11 năm 2008 thành lập phòng giao dịch Tân Phước Khánh và đến cuối năm 2009 thành lập 2 phòng giao dịch Mỹ Phước và Dĩ
Trước năm 2008, chi nhánh chỉ hoạt động cho vay tại thị xã Thủ Dầu Một và huyện Thuận An do mạng lưới hoạt động hạn chế Mặc dù Bình Dương có nhiều khu công nghiệp và doanh nghiệp lớn, chi nhánh lại thiếu khách hàng trong khu vực này vì không có phòng giao dịch tại các khu công nghiệp, dẫn đến việc không thể tiếp cận với khách hàng tiềm năng.
Bộ phận tiếp thị của Chi nhánh, được thành lập từ năm 2007, chủ yếu tập trung vào việc tiếp thị sản phẩm thẻ, trong khi công tác tiếp thị tín dụng lại do bộ phận nghiệp vụ tín dụng đảm nhiệm Trước năm 2008, Chi nhánh gần như không có sự phát triển đáng kể về số lượng khách hàng mới.
Công tác tín dụng tại Chi nhánh chưa thực sự năng động do thiếu phát triển mạng lưới, khiến cán bộ nhân viên không có cơ hội nâng cao năng lực Đội ngũ cán bộ tín dụng chủ yếu có độ tuổi trung bình trên 33, và một số chưa nhận thức được tầm quan trọng của cạnh tranh trong cơ chế thị trường Hệ quả là họ làm việc chậm chạp, ảnh hưởng tiêu cực đến trải nghiệm khách hàng, dẫn đến việc thu hút khách hàng mới gặp khó khăn, trong khi một số khách hàng cũ đã chuyển sang các ngân hàng cổ phần.
Kể từ năm 2008, Chi nhánh đã có những cải tiến đáng kể thông qua việc sắp xếp và luân chuyển cán bộ, tuyển thêm lao động nghiệp vụ Ban giám đốc đã gắn tiền lương với hiệu quả công việc và giao chỉ tiêu rõ ràng cho từng nhân viên, qua đó tạo động lực làm việc và phát triển phong trào thi đua trong Chi nhánh.
Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tại Chi nhánh NH TMCP Công thương Bình Dương Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ cho vay Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 31/5/2010
- Tổng dư nợ cho vay 409 479 852 1.047
- Dư nợ vay ngắn hạn 243 337 661 842
- Dư nợ vay trung dài hạn 166 142 191 205
Nguồn: Chi nhánh NH TMCP Công thương Bình Dương.
Cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng đầu tư và cho vay của Chi nhánh do nguồn vốn huy động hạn chế Nhu cầu vay để đầu tư cho các dự án xây dựng mới và thay đổi công nghệ sản xuất của doanh nghiệp tại Chi nhánh không cao, chủ yếu khách hàng vay để bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh Các ngành nghề tập trung chủ yếu bao gồm kinh doanh xăng dầu, điều thô, điều nhân, phân bón, gỗ xuất khẩu, gốm sứ mỹ nghệ và khai thác đá.
Hình 2.4: So sánh vốn huy động và cho vay tại CN NH TMCP Công thương Bình Dương
-Nguồn vốn huy động -Dư nợ cho vay
Từ năm 2007 đến 2010, Chi nhánh đã sản xuất vật liệu xây dựng và nhiều mặt hàng khác, đồng thời luôn chú trọng đến chất lượng tín dụng Nhờ đó, chất lượng tín dụng tại Chi nhánh rất tốt với tỷ lệ nợ xấu thấp; tính đến ngày 31/5/2010, Chi nhánh không có nợ xấu.
2.2.1.3 Cân đối giữa huy động vốn và cho vay tại Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Bình Dương:
Nguồn: Chi nhánh NH TMCP Công thương Bình Dương
Biểu đồ 2.4 cho thấy, vào năm 2007 và 2008, nguồn vốn huy động của Chi nhánh vượt trội so với dư nợ, với tỷ lệ đáp ứng lên tới hơn 140% Tuy nhiên, từ năm 2009 đến tháng 5/2010, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn giảm xuống dưới mức tăng trưởng tín dụng, cụ thể năm 2009 chỉ đáp ứng 93% dư nợ cho vay và đến 31/5/2010 giảm còn 82% Mặc dù Chi nhánh vẫn gửi vốn điều hòa về NH TMCP CT Việt Nam, nhưng lại phải nhận vốn ngoại tệ do dư nợ vay ngoại tệ gia tăng, dẫn đến tình trạng thiếu hụt nguồn vốn Trước tình hình huy động vốn ngày càng khó khăn, Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch và giải pháp cụ thể để tăng trưởng nguồn vốn, nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu tín dụng.
2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Bình Dương:
2.2.2.1 Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Bình Dương:
Bảng 2.8: Dư nợ cho vay DNNVV tại CN NH TMCP CT Bình Dương Đơn vị: tỷ đồng
- Dư nợ trung, dài hạn 166 142 191 205
Nguồn: Chi nhánh NH TMCP Công Thương Bình Dương
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chú trọng đến việc cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) và đã thu hút nhiều nguồn vốn nước ngoài để hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp này thông qua các chương trình tín dụng như JBIC, JICA và các khoản vay có bảo lãnh từ ngân hàng Phát triển Là hội viên của Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa, NH TMCP CT Việt Nam cam kết cung cấp đầy đủ sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho DNNVV, bao gồm tiền gửi, tín dụng, dịch vụ phát triển kinh doanh và nghiên cứu sản phẩm mới.
