thực trạng bảo hiểm xuất nhập khẩu của việt nam

thực trạng bảo hiểm xuất nhập khẩu của việt nam

KHOA NGÂN HÀNG BỘ MƠN THANH TỐN QUỐC TẾ  BÀI THẢO LUẬN CHỦ ĐỀ THỰC TRẠNG BẢO HIỂM XUẤT NHẬP KHẨU CỦA VIỆT NAM Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Thị Cẩm Thủy NHÓM THỰC HIỆN: NHÓM 12 Vương Thị Huyền (Nhóm trưởng) Phạm Đức Nam Vũ Thị Lý Nguyễn Ngọc Sơn Đào Thị Nhân Lê Tiến Hưng Nguyễn Thị Loan Vũ Văn Hiệu Nguyễn Cơ Thạch 10 Lê Văn Hậu MỤC LỤC Sơ lược bảo hiểm hàng hóa xuất nhập Thực trạng bảo hiểm hàng hóa XNK Việt Nam Một số đánh giá định hướng bảo hiểm xuất nhập 17 Sơ lược bảo hiểm hàng hóa xuất nhập 1.1 Khái niệm Bảo hiểm cam kết bồ thường người bảo hiểm người bảo hiểm thiệt hại, mất, mát đối tượng bảo hiểm rủi ro thỏa thuận gây ra, với điều kiện người bảo hiểm thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm Bảo hiểm xuất nhập bảo hiểm mà có đối tượng bảo hiểm hàng hóa xuất nhập Người bảo hiểm người nhận trách nhiệm rủi ro, hưởng phí bảo hiểm phải bồi thường có tốn thất xảy Người bảo hiểm cơng ty nhà nước hay tư nhân Người bảo hiểm người có lợi ích bào hiểm, người bị thiệt hại rủi ro xảy người bảo hiểm bồi thường người bảo hiểm người có tên hợp đồng bảo hiểm người phải nopojphis bảo hiểm Trong cáchợp đồng bảo hiểm hàng hóa xuất nhập người bảo hiểm người xuất khẩu, người nhập 1.2 Đặc điểm Hàng hóa xuất nhập vào phải qua cửa biên giới quốc gia Vì vậy, phải tn thủ quy chế quốc gia số lượng, chủng loại hàng hóa, phải chịu kiểm tra, giám sát hải quan, quan kiểm dịch Xuất nhập hàng hóa cá nhân, tổ chức thương mại nước phải thực theo hợp đồng mua bán ngoại thương Hợp đồng đồng thời phải theo thông lệ quốc tế quy định quốc gia người bán người mua Trong hợp đồng phải quy định quy cách, phẩm chất, số lượng, ký mã hiệu, đóng gói bao bì, giá cả, cước vận chuyển, phí bảo hiểm, đồng tiền toán, theo thỏa thuận bên mua bên bán Hàng hóa vận chuyển theo thơng lệ quốc tế phải mua bảo hiểm Việc mua bảo hiểm phải thực thông qua hợp đồng bảo hiểm thực bên mua bên bán với quan bảo hiểm Nếu người bán hàng mua bảo hiểm, nhượng lại quyền lời bảo hiểm cách kí nhận cho người mua hàng để hàng nhập bị tổn thất địi quan bảo hiểm bồi thường Hàng hóa xuất nhập vận chuyển phương tiện khác theo hợp đồng Người vận chuyển hàng hóa đồng thời người giao hàng cho người mua Do đó, người vận chuyển có trách nhiệm cao việc bảo đảm an toàn cho số hàng hóa vận chuyện Để có chứng mối ràng buộc trách nhiệm, vận chuyển hàng hóa pahri có vận đơn (trong thể chứng hợp đồng chuyên chở), chứng quyền sở hữu hàng hóa chứng hồn thành nhiệm vụ chuyên chở giao hàng theo hợp đồng mua bán 1.3 Vai trò bảo hiểm a) Bù đắp thiệt hại, khắc phục tổn thất Bù đắp thiệt hại, khắc phục tổn thất tác dụng chủ yếu bảo hiểm xuất phát từ nhu cầu mà bảo hiểm đời Nói đến bảo hiểm nói đến khả bồi thường có tổn thất xảy ra, vai trị cơng ty bảo hiểm cung cấp loại dịch vụ đặc biệt nhằm khôi phục khả vật chất, tài trước xảy rủi ro, bồi thường cho người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm người b) Tăng cường cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất Bên cạnh khả giải hậu rủi ro, bảo hiểm cịn góp phần thực nội dung biện pháp rủi ro Đó đề phịng hạn chế mức thấp tổn thất xảy Nhờ đó, thiệt hại đáng tiếc người tài sản giảm thiểu hậu kinh tế - xã hội chủ động phòng tránh c) Sử dụng hiệu khoản tiền nhàn rỗi, tạo nguồn vốn lớn để đầu tư vào lĩnh vực khác Trong sống kinh doanh, người ta ln phai tính đến rủi ro gặp phải, ln muốn chủ động tình uống xấu Việc tự khắc phục rủi ro đòi hỏi cá nhân, tổ chức phải bỏ khoản tiền lớn lập quỹ dự phịng Xét tồn xã hội, tổng quỹ dự phòng khoản tiền khơng nhỏ, có nhả sinh lợi lớn đem đầu tư d) Tăng thu ngân sách nhà nước Hàng năm, thông qua việc nộp thuế, bảo hiểm đóng góp phần khơng nhỏ vào ngân sách nhà nước Bên cạnh đó, bảo hiểm góp phần tiết kiệm cho ngân sách thơng qua việc tốt khâu phịng ngừa hạn chế tổn thất, giúp bảo vệ tối đa tài sản công cộng, giảm đến mức thấp thiệt hại đáng tiếc Điều giúp nhà nước giảm bớt chi tiêu khoản lớn để bù đắp tổn thất phải xây dựng đường xá, cầu cống, nhà xưởng, cong trình… ngồi ra, thị trường bảo hiểm phát triển mạnh mẽ ổn định thu hút cá nhân tổ chức mua bảo hiểm cơng ty bảo hiểm nước, góp phần tiết kiệm khoản ngoại tệ lớn cho ngân sách nhà nước e) Tạo tâm lý an tâm kinh doanh Khi kinh doanh ngày phát triển, đời sống xã hội ngày nâng cao người ta có nhu cầu đảm bảo an tồn cho tương lai Môi trường kinh doanh môi trường xã hội dần xuất rủi ro Những rủi ro thiên nhiên bão lũ, hạn hán, cháy rừng tự nhiên… trở lên phức tạp Thế giới biến triển phức tạp, khó đốn chiến tranh, khủng bố, xung đột tình vậy, bảo hiểm giải pháp hữu hiệu, góp phần tích cực tạo tâm lý an tâm kinh doanh sống cho người 1.4 Các loại bảo hiểm xuất nhập Trong kinh doanh xuất nhập khẩu, cách thức phân chia thường gặp phân chia theo phương thức vận tải Là song hành quan trọng trình xuất nhập nên bảo hiểm phân chia phổ biến theo phương thức vận tải Chủ yếu loại bảo hiểm tập trung vào bảo hiểm hàng hóa vận tải đường biển vận tải hàng hóa đường hàng khơng Theo bảo hiểm hàng hóa xuất nhập vận chuyển đường biển thường áp dụng hàng hóa thơng thường khơng gồm loại hàng hóa than, dầu chở rời, hàng đơng lạnh, thịt đơng lạnh… cịn hàng hóa có lơ nhỏ, địi hỏi giao ngay, an tồn xác, có giá trị cao, có cự ly vận chuyển dài thường vận chuyển đường hàng không bảo hiểm đường hàng khơng Ngồi loại bảo hiểm theo phương thức lại chia loại bảo hiểm khác với đặc điểm như: Bảo hiểm hàng hóa XNK theo điều khoản loại A, B, C Theo điều kiện bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường biển ICC 1/11982 (Institute Cargo Clauses - điều khoản bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm London ban hành sử dụng rộng rãi giới), BIC chịu trách nhiệm bảo hiểm cho rủi ro đây, trừ trường hợp loại trừ Bảng so sánh rủi ro được/ không bảo hiểm Rủi ro Cháy nổ Tàu/ phương tiện vận chuyển mắc cạn, đắm, lật úp Phương tiện vận tải bị lật, trật bánh ICC (A) V V V ICC (B) ICC (C) V V V V V V Tàu đâm va vào phương tiện vận chuyển đâm va phải vật thể bên ngồi khơng kể V V V nước Dỡ hàng cảng lánh nạn Động đất, núi lửa phun, sét đánh Hy sinh tổn thất chung V V V V V V V X V Ném hàng khỏi tàu hàng bị nước khỏi tàu V V V V V X V V X V V V X V X Nước biển, sông, hồ tràn vào tàu, xà lan, hầm tàu, container nơi chứa hàng Tổn thất toàn kiện hàng bị rơi khỏi tàu rơi xếp/ dỡ hàng Tổn thất chung chi phí cứu hộ Cướp biển, trộm cắp khơng giao hàng Bảo hiểm trách nhiệm người vận tải hàng xuất nhập (shipping line / consol): • Giới hạn tất yêu cầu bồ thường tổn thất hư hỏng xảy vịng năm • Giới hạn trách nhiệm người vận tải tổn thất, hư hỏng theo thơng lệ quốc tế (tính theo trọng lượng đơn vị) • Khơng bao gồm “các rủi ro khác” (bất khả kháng) • Khơng thể mua bảo hiểm vào ngày bắt đầu vận tả.i • Ln bị vượt q/khấu trừ Bảo hiểm đình cơng hàng hóa XNK Các rủi ro bảo hiểm là: • Tổn thất hay hư hỏng đối tượng bảo hiểm gây bởi: • Đình cơng, cấm công nhân hay người tham gia vào việc gián đoạn lao động, loạn hay bạo động dân • Bất kì kẻ khủng bố hay người hành động động trị tơn giáo Ngoại trừ chậm trễ, làm biến đổi chất vốn có hàng hóa bảo hiểm tổn thất hay hư hỏng gây hành động thù nghịch, có tính chất chiến tranh, nội chiến, cách mạng, loạn, bạo động dân hay phản đối có tính chất tương tự Bảo hiểm chiến tranh hàng hóa XNK Các rủi ro bảo hiểm là: - Chiến tranh, nội chiến, hành động thù địch gây chiến v.v - Thu giữ, tịch thu, bắt giữ hành động gây - Mìn, thủy lơi v.v Ngoại trừ: - Tổn thất, hư hỏng hay chi phí phát sinh từ việc sử dụng vũ khí hiếu chiến nào, chiến tranh sử dụng chất nổ hạt nhân hay vũ lực phản ứng phóng xạ - Chỉ áp dụng cho đoạn đường vận tải biển Thực trạng bảo hiểm hàng hóa XNK Việt Nam 1.5 Thực trạng xuất nhập Việt Nam thời gian qua Trong năm qua, xuất - nhập Việt Nam đạt thành tựu quan trọng, góp phần không nhỏ vào phát triển đất nước Xuất - nhập tăng trưởng với nhịp độ bình quân cao kim ngạch, đa dạng phong phú mặt hàng Thị trường xuất ngày mở rộng Trong năm 2013, theo số liệu thống kê sơ Tổng cục Hải quan, tổng kim ngạch xuất nhập hàng hóa nước tháng 9/2013 đạt gần 22,46 tỷ USD, giảm 3,4% so kết thực tháng trước đó; đó, xuất đạt 11,18 tỷ USD, giảm 6,2% nhập 11,27 tỷ USD, giảm nhẹ 0,4% Với kết này, cán cân thương mại hàng hóa tháng Việt Nam có mức thâm hụt nhẹ trị giá 88 triệu USD Như vậy, tính từ đầu năm đến hết tháng năm 2013, tổng trị giá xuất nhập hàng hoá Việt Nam đạt 192,53 tỷ USD, tăng 15,3% so với kỳ năm trước; đó, xuất đạt 96,27 tỷ USD, tăng 15,5% nhập 96,26 tỷ USD, tăng 15,1% Kết cán cân thương mại hàng hoá Việt Nam cân quý tính từ đầu năm 2013 Biểu đồ 1: Kim ngạch xuất khẩu, nhập cán cân thương mại từ tháng 1/2013 đến hết tháng 9/2013 Ghi chú: Số liệu từ tháng đến tháng 6/2013 số liệu điều chỉnh, số liệu tháng 7,8 số liệu sơ Nguồn: Tổng cục Hải quan Trong tình hình xuất nhập kể trên, thống kê nhóm hàng xuất bao gồm: Điện thoại loại linh kiện, Máy vi tính, sản phẩm điện tử linh kiện, Hàng dệt may, Giày dép loại, Dầu thô, Máy móc, thiết bị, dụng cụ phụ tùng khác, Thủy sản, Gỗ sản phẩm gỗ, Cao su, Gạo, Hạt điều, Than đá Các nhóm hàng nhập bao gồm: Máy vi tính, sản phẩm điện tử linh kiện, Máy móc, thiết bị, dụng cụ phụ tùng khác, Điện thoại loại linh kiện, Xăng dầu loại, Nguyên vật liệu ngành dệt may, da, giày, Sắt thép loại, Thức ăn gia súc nguyên liệu, Phế liệu sắt thép, Chất dẻo nguyên liệu, Phân bón loại, Ơ tơ ngun chiếc… Nhìn vào cấu mặt hàng xuất nhập Việt Nam, kết hợp với điều kiện tự nhiên, kinh tế kỹ thuật,… thấy ngành xuất nhập bước phát triển chủ yếu tập trung vào hàng hóa thơng thường vận chuyển phương thức vận tải đường biển Một số mặt hàng vận chuyển đường hàng khơng nhiều hạn chế Điều phần phản ánh phần việc sử dụng loại hình bảo hiểm tương ứng hàng hóa xuất nhập 1.6 Thực trạng bảo hiểm hàng hóa XNK 2.2.1 Sơ lược thị trường bảo hiểm Việt Nam bảo hiểm hàng hóa XNK thời gian qua Tính đến nay, tổng số doanh nghiệp bảo hiểm thị trường 58 doanh nghiệp, gồm 29 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, 15 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, 12 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm doanh nghiệp tái bảo hiểm Trong bối cảnh khó khăn chung kinh tế, thị trường bảo hiểm đạt kết định - Tổng doanh thu phí bảo hiểm tháng tồn thị trường ước đạt 20.922 tỷ đồng, tăng 6,3%% so với kỳ năm 2012 Trong đó, tổng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ đạt 11.767 tỷ đồng, tăng trưởng khoảng 2,2 %; doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ đạt 9.155 tỷ đồng, tăng 13,6% so với kỳ năm 2012 - Tổng số tiền thực bồi thường chi trả tiền bảo hiểm tháng năm 2013 ước 8.551 tỷ đồng, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ ước 4.045 tỷ đồng; doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ước 4.506 tỷ đồng - Tổng số tiền đầu tư tháng năm 2013 ước đạt 95.796 tỷ đồng Trong đó, doanh nghiệp nhân thọ đạt khoảng 70.996 tỷ đồng, doanh nghiệp phi nhân thọ đạt khoảng 24.800 tỷ đồng - Tổng số phí bảo hiểm thu xếp qua mơi giới uớc tính tháng đầu năm 2013 2.804 tỷ đồng, tăng 26,1%; tổng doanh thu hoa hồng môi giới bảo hiểm đạt 231 tỷ, tăng 10,1% so với kỳ năm 2012 (Theo số liệu thống kê thị trường Cục quản lý, giám sát bảo hiểm – Bộ Tài chính) Bảo hiểm xuất nhập nói chung hay bảo hiểm hàng hóa XNK nói riêng đề nằm bảo hiểm phi nhân thọ tháng đầu năm 2013, tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc thị trường phi nhân thọ ước đạt 11.767 tỷ đồng, tăng 2,31% so với kỳ năm 2012 Ước số tiền thực bồi thường bảo hiểm gốc thị trường phi nhân thọ tháng đầu năm 2013 4.506 tỷ đồng, tỷ lệ thực bồi thường bảo hiểm gốc 38,29% cao tỷ lệ thực bồi thường bảo hiểm gốc kỳ năm 2012 (35,32%) Trong số doanh thu kể cần ý tới Bảo hiểm thân tàu TNDS chủ tàu đạt doanh thu 1.795 tỉ đồng, giảm 3,67% Số tiền bồi thường 830 tỉ đồng, chiếm 46% (chưa kể dự phòng bồi thường) Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đạt doanh thu 1.927 tỉ đồng, tăng trưởng 6,2% Tỉ lệ bồi thường chiếm 27% tương đương 516 tỉ đồng Để có nhìn khách quan bảo hiểm xuất nhập khẩu, nhóm vào nghiên cứu thực tế quy trình thực cơng tác triển khai bảo hiểm hàng hóa xuất nhập đại đa số doanh nghiệp 2.2.2 Thực trạng quy trình cơng tác triển khai bảo hiểm hàng hóa xuất nhập a/ Cơng tác khai thác tìm kiếm khách hàng Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập nhiệm vụ truyền thống công ty kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ thị trường bảo hiểm Việt Nam Hiện với tham gia kinh doanh 29 cơng ty làm cho q trình cạnh tranh diễn sôi động gay găt Hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh thị trường khơng giảm mạnh mà cơng ty cịn khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng, với vai trò người tư vấn nhà bảo hiểm Hầu hết công ty bảo hiểm coi trọng việc giữ lại số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm cũ thông qua tiếp tục hợp đồng hàng năm đồng thời tích cực chủ động tìm kiếm khai thác khách hàng lĩnh vực, thành phần kinh tế Trình độ lực nghiệp vụ cán công nhân viên bảo hiểm ngày nâng cao giúp cho trình tư vấn, phân tích đánh giá rủi ro đưa biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất có hiệu Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập thường bảo hiểm lơ hàng có giá trị lớn nên việc tái bảo hiểm vô quan trọng Công tác khai thác bảo hiểm khâu quan trọng doanh nghiệp Khai thác coi đầu vào cho hoạt động sản xuất tạo lợi thương mại cuối cho doanh nghiệp, định đến sống cịn cơng ty Doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh dịch vụ tài khơng có hoạt động sản xuất nên họ chủ yếu tập trung vào khai thác thị trường Nếu công ty khai thác tốt tức bán nhiều hợp đồng bảo hiểm mang lại doanh thu lớn sở để tăng lợi nhuận, chiếm lĩnh thị phần, nâng cao vị thị trường bảo hiểm Chính tính chất quan trọng khâu khai thác mà hầu hết công ty bảo hiểm phải lập chiến lược khai thác Công việc khai thác trở nên khó khăn thị trường cạnh tranh gay gắt Vào đầu năm nhân viên phòng bảo hiểm hàng hải phải thu thập thông tin kim ngạch xuất qua tập hợp số liệu để lập kế hoạch khai thác định mức thu phí năm đối tượng Đối với khách hàng cán phải tìm cách tiếp cận để tìm hiều ngành hàng, cách thức đóng gói chất xếp, luồng vận chuyển Các nhân viên phải tìm cách tiếp cận với khách hàng cho họ thấy diện công ty giúp họ hiểu sản phẩm mà cơng ty cung cấp Thông qua tư vấn giúp đỡ công ty xuất nhập lựa chọn điều kiện bảo hiểm phù hợp Đối với khách hàng cũ, khách hàng truyền thống, nhân viên phải thuyết phục họ tiếp tục hợp đồng cách tự nguyện Lượng khách hàng truyền thống đảm bảo cho công ty doanh thu ổn định Một cơng ty bảo hiểm có lượng khách hàng truyền thống chiếm tỷ lệ cao chứng tỏ chất lượng dịch vụ công ty tốt biểu phí phù hợp b/ Cơng tác giám định bồi thường tổn thất Ngay sau nhận thông báo tai nạn, tổn thất từ khách hàng qua hình thức nào, cơng ty bảo hiểm phải cử nhân viên thu thập thông tin ban đầu liên quan đến tổn thất mở sổ theo dõi tổn thất, sổ nhận khai báo tổn thất Quy trình giám định bảo hiểm hàng hóa xuất nhập đường biển: - Nhận yêu cầu giám định - Thực giám định - Thông báo kết giám định - Lập biên giám định lập hồ sơ giám định - Thu phí giám định Nhận yêu cầu giám định: Khi phát tổn thất người bảo hiểm phải gửi giấy yêu cầu giám định đến công ty bảo hiểm, yêu cầu ban đầu điện thoại sau phải bổ sung giấy yêu cầu thức theo mẫu để lưu vào tập hồ sơ giám định Đồng thời người yêu cầu giám định phải bổ sung đầy đủ giấy tờ có liên quan cần thiết Dựa chứng từ thu thập được, giám định viên phân tích yêu cầu giám định, xem xét điều kiện bảo hiểm, loại hàng hóa, phương thức đóng gói, phương tiện vận chuyển… để đánh giá sơ tổn thất có bảo hiểm hay khơng, có thuộc phạm vi trách nhiệm công ty bảo hiểm không Nếu tổn thất không bảo hiểm khẳng định khơng thuộc trách nhiệm bảo hiểm phải trả lời cho khách hàng để khách hàng có biện pháp thích hợp hàng hóa mình, tránh tổn thất hàng hóa phát sinh Nếu tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm chưa xác định phạm vi bảo hiểm chưa rõ ràng, công ty bảo hiểm tiến hành công việc Thực giám định: Việc giám định công ty tự tổ chức giám định thuê công ty giám định chuyên nghiệp Giám định viên cần phải phối hợp với bên liên quan để thu thập thông tin, xét nghiệm trường cách xác Các giấy tờ có liên quan đến vụ giám định thường gồm: - Giấy chứng nhận bảo hiểm - Vận đơn B/L - Chi tiết đóng gói P/L - Hóa đơn mua hàng Invoice - Hợp đồng mua bán Sale Contract - Giấy chứng nhận phẩm chất - Biên hàng hóa hư hỏng, đổ vỡ tàu gây nên - Sơ đồ xếp hàng - Nhật ký hàng hải - Giấy chứng nhận kín hầm tàu trước xếp hàng - Giấy chứng nhận vệ sinh hầm tàu trước xếp hàng - Giấy chứng nhận ơn độ • Cơng tác giám định trường: Giám định viên đại diện chủ tàu, chủ hàng đến nơi hàng tổn thất để tiến hành giám định - Kiểm tra miệng hầm: + Xem xét tình trạng niêm chì, ký hiệu niêm chì, vị trí cặp chì + Cách che đậy miệng hầm, tình trạng miệng hầm - Kiểm tra hàng trước dỡ hàng, xem xét tình trạng hàng xếp mặt - Kiểm tra tình hình chèn lót, xếp hàng, thơng gió, thiết bị tàu yếu tố gây nên tổn thất Nếu thấy hàng ướt phải xem ống dẫn nước, dẫn dầu, đường thơng gió, hàng lỏng xung quanh Nếu hàng bị rách vỡ phải kiểm tra khả dụng cụ xếp dỡ hàng xuống tàu, cách chèn lót xếp tàu, bao bì đóng gói, khả va chạm tàu - Giám định bên kiện hàng: kiểm tra ký mã hiệu xem hợp đồng hay không, ký hiệu đề phịng hạn chế tổn thất; kiểm tra bao bì: vật liệu bao bì, cách thức đóng gói, dấu vết tổn thất bao bì - Giám định bên kiện hàng: tùy thuộc tình trạng tổn thất loại hàng, số lượng tổn thất nhiều hay đề nghị chủ tàu chủ hàng mở toàn số kiện hàng bên để xem xét: + Xem cách đóng bao bì, xếp chèn hàng hóa + Số lượng, khối lượng có kiện + Tình trạng tổn thất hàng hóa + Các dấu vết, biểu hư hỏng thiệt hại, vật lạ tượng khả nghi - Lấy mẫu chụp ảnh + Cần phải lấy mẫu để xét nghiệm phân tích lý hóa để xác định nguyên nhân tổn thất, xác định giá trị hàng hóa có đủ phẩm chất hay không hay để so sánh, xác định mức độ tổn thất + Khi điều kiện cho phép giám định viên nên chụp ảnh hàng hóa Tuy nhiên bắt buộc phải chụp ảnh chủ tàu không chịu ký vào biên giám định, lô hàng bị tổn thất lớn hay dùng lời khơng thể diễn tả tình trạng mức độ tổn thất - Xác định mức tổn thất, ghi rõ số lượng hàng bị hư hỏng, ước tính chi phí để khắc phục, tỷ lệ giảm giá, giá trị cịn lại hàng hóa Lập biên giám định: Khi giám định xong, giám định viên phải ghi toàn nội dung chi tiết giám định, kết giám định lập thành biên giám định để khách hàng, người bảo hiểm bên có liên quan có sở pháp lý phân bổ trách nhiệm, người bảo hiểm có sở để khiếu nại giải bồi thường Biên giám định phải ghi rõ: - Nguyên nhân, mức độ tổn thất - Tình trạng xếp chèn lót thiết bị tàu - Số lượng kiện, số thứ tự kiện hàng bị tổn thất - Tình trạng tổn thất tổn thất bao bì Biên giám định phải tiến hành trường có chữ ký bên liên quan xác nhận c/ Công tác đề phòng hạn chế tổn thất Tổn thất xảy với hàng hóa ngồi thiên nhiên cịn cẩu thả trình chuyên chở, xếp dỡ, hành động trộm cắp cố ý… Nếu tổn thất giảm thiểu biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất hiệu quả, chủ động người liên quan đến trình vận chuyển khơng người bảo hiểm giảm tỷ lệ bồi thường, nâng cao hiệu kinh doanh, giảm phí cho khách hàng mà cịn bảo vệ hàng hóa cho xã hội nói chung Do đó, đề phịng hạn chế tổn thất khơng nghĩa vụ Doanh Nghiệp Bảo Hiểm mà nghĩa vụ người tham gia bảo hiểm Đề phòng tổn thất biện pháp sử dụng để hạ thấp tần xuất tổn thất hay nói cách khác hạn chế tổn thất biện pháp sử dụng nhằm làm giảm mức độ trầm trọng tổn thất rủi ro xảy Hoạt động đề phòng hạn chế tổn thất gồm khâu: - Phải điều tra, thu thập thông tin liên quan tới đối tượng bảo hiểm để xác định rủi ro đối tượng bảo hiểm liên quan đến thân khách hàng - Phân tích tư vấn cho khách hàng công tác quản lí rủi ro Sau có thơng tin bước trên, nhân viên công ty dựa việc phân tích đặc điểm, Đối tượng bảo hiểm tổn thất khứ khách hàng để tư vấn cho họ biện pháp cụ thể để quản lý rủi ro - Thực chương trình quản lý rủi ro Đây công việc chủ yếu thuộc phía người tham gia bảo hiểm, nhiệm vụ họ thực cam kết với nhà bảo hiểm, người bảo hiểm cử người kiểm tra xem chương trình có phù hợp với thực tế hay không cung cấp dịch vụ tư vấn phù hợp Nhìn chung năm vừa qua cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất Việt Nam nhìn nhận cách thấu đáo ngày quan tâm hơn, cách tránh tổn thất lớn xảy ra, nên chất lượng hiệu ngày nâng cao Đặc biệt công tác trọng thực từ khâu khai thác hợp đồng việc đánh giá quản lý rủi ro, bám sát tư vấn cho khách hàng quy cách đóng gói, xếp dỡ hàng hóa, thuê phương tiện chuyên chở (tuổi tàu, phân hạng tàu, cờ tàu, độ tin cậy…) hay việc giám định hàng hóa cảng số mặt hàng xuất nhằm đưa biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất lớn nên công ty trọng đến công tác đào tạo, bồi dưỡng nhằm nâng cao trình độ giám định viên không ngừng tạo lập mối quan hệ với tổ chức có liên quan nhằm phối hợp chặt chẽ, kịp thời thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất rủi ro xảy hàng hóa bảo hiểm d/ Cơng tác chống trục lợi bảo hiểm hàng hóa XNK Từ năm 1960 vấn đề trục lợi bảo hiểm trở nên phổ biến tồn số nhỏ khách hàng Uỷ ban bảo hiểm Úc ước tính 10% doanh thu bảo hiểm để bồi thường tổn thất trục lợi tổng số tiền lên tới 1,4 tỷ dollar hàng năm Úc Trên giới, số nước phát triển, doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp tư nhân, xuất phát từ phía lợi ích doanh nghiệp ln có biện pháp tối ưu để hạn chế trục lợi Do đó, gần trường hợp có tổn thất xảy thực hành vi trục lợi cơng ty bảo hiểm nước phát triển thường tập đồn lớn, có nguồn tài vững mạnh, họ thường th cơng ty giám định có uy tín lớn Hơn nữa, việc quản lý nhân viên chặt chẽ Bên cạnh đó, việc vận tải hàng hóa container phát triển nên giảm thiểu phần lớn rủi ro hàng Vì muốn trục lợi thành cơng, bên trục lợi phải có chuẩn bị kĩ lưỡng Nên hầu hết vụ trục lợ bảo hiểm hàng hóa xuất nhập đề xuất phát giai đợn đầu kí kết hợp đồng, hay có ý đồ gấy tổn thất hàng hóa từ trước Do trục lợi bảo hiểm hàng hóa xuất nhập đường biển giới thường tồn hình thức trục lợi từ phía người tham gia bảo hiểm Ở Việt Nam, hành vi trục lợi từ bảo hiểm hàng hóa xuất nhập có điểm khác giới Đa số hành vi trục lợi tiến hành sau có tổn thất có chuẩn bị bắt đầu kí kết hợp đồng bảo hiểm Vì kẻ trục lợi lợi dụng thông đồng với nhân viên công ty bảo hiểm hay với quan giám định tổn thất để thực hành vi trục lợi Hơn nữa, Việt Nam nước công nghiệp, mặt hàng xuất chủ yếu nông sản, thủy sản, nguyên liệu thô,…hàng nhập thường nguyên liệu phục vụ sản xuất, nguyên liệu phục vụ nông nghiệp phân bón, thức ăn gia súc,…Phần lớn hàng hóa xuất nhập thường có giá trị khơng cao, muốn giảm thiểu chi phí chun chở nên hàng hóa thường khơng bảo quản container dễ gây tổn thất trình chuyên chở Hơn tập quán giao nhận Việt Nam có điểm khác như: Hàng hóa nhập thường tập kết cảng sau chia cho chủ hàng, hay thay vận chuyển bảo quản container vận dụng phương thức chở xá sử dụng phổ biến với mặt hàng thức ăn gia súc, phân bón,…dễ gây tổn thất, trộm cắp q trình đóng bao Vì hình thức trục lợi từ phía người tham gia bảo hiểm khơng hành vi người mua bảo hiểm lien kết với nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm, người chuyên chở, chủ tàu mà với nhân viên cảng giao dịch Các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam thường hạn chế trục lợi bảo hiểm cách thực công tác quản lý rủi ro, quản lý hợp đồng bảo hiểm phát khả trục lợi kinh nghiệm nhân viên bảo hiểm có trình độ chun mơn cao Đối với hoạt động XNK hàng hóa đường biển chứa đựng nhiều rủi ro Người bảo hiểm cần phải trọng đến công tác quản lý rủi ro để lường trước khả xảy trục lợi Nhận thức điều này, Doanh Nghiệp bảo hiểm Việt Nam áp dụng nhiều biện pháp để quản lý rủi ro như: Thực khâu điều tra, thu thập thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm, đặc điểm rủi ro thân khách hàng bảo hiểm Sau kí kết hợp đồng, DN bảo hiểm phải tổ chức quản lý hợp đồng, theo dõi tồn q trình thực hợp đồng hai bên Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa XNK thường phức tạp lâu dài quản lý hợp đồng cơng việc trọng tâm quản lý khách hàng bảo hiểm Quản lý hợp đồng bảo hiểm hàng hóa XNK đường biển trách nhiệm nghĩa vụ DN bảo hiểm khách hàng Chất lượng thực hợp đồng tốt hay xấu ảnh hưởng trực tiếp đến tín nhiệm khách hàng xã hội DN bảo hiểm Quản lý chất lượng thực hợp đồng bảo hiểm hàng hóa XNK nội dung quan trọng phạm vi rộng bao gồm việc đề phòng hạn chế tổn thất, giám định bồi thường bảo hiểm khâu giám định khâu dễ bị trục lợi bảo hiểm Nhận thức vấn đề trên, DN bảo hiểm VN tổ chức quản lý hợp đồng, theo dõi thực hợp đồng để hạn chế tình trang trục lợi bảo hiểm Việc phát nghi ngỡ khả trục lợi số mặt hàng, tàu, số cảng, người tham gia bảo hiểm… Thường nhờ vào kinh nghiệm cán có chun mơn cao Từ phối hợp với quan điều tra, cơng an để phát phòng chống trục lợi bảo hiểm hàng hóa XNK Quy định pháp luật nhằm phịng chống trục lợi bảo hiểm hàng hóa XNK: Luật kinh doanh bảo hiểm 2010 Các chế tài ngăn chặn hành vi trục lợi bảo hiểm hàng hóa XNK: Về dân sự, theo quy định điều 17 Luật kinh doanh bảo hiểm, phát hành vi trục lợi, DN bảo hiểm có quyền từ chối trả tiền bảo hiểm cho người hưởng thụ từ chối bồi thường cho người bảo hiểm đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực hợp đồng bảo hiểm Ngoài ra, theo quy định Bộ luật Dân sự, hợp đồng Dân giao kết bị lừa dối dẫn đến hợp đồng bị tuyên vô hiệu “không làm phát sinh quyền nghĩa vụ dân bên; bên khơi phục tình trạng ban đầu, hồn trả cho nhận Bên có lỗi gây thiệt hại phải bồi thường Tùy trường hợp, xét theo tính chất giao dịch vô hiệu, tài sản giao dịch hoa lợi, lợi tức thu bị tịch thu theo quy định pháp luật Đối với hành vi trục lợi bảo hiểm khơng có đủ điều kiện để cấu thành tội phạm, người thực hành vi trục lợi phải chịu chế tài hành theo quy định Điều 15, Nghị định 118/2003/NĐ-CP ngày 13/10/2003 phủ như: - Cảnh báo phạt tiền từ 1trđ đến 5trđ cá nhân, tổ chức có hành vi trục lợi để nhận tiền bồi thường, tiền bảo hiểm - Phạt tiền từ 2trđ đến 10trđ cán bộ, nhân viên DN bảo hiểm, đại lý bảo hiểm hay DN mơi giới bảo hiểm có hành vi yêu cầu người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm trả thù lao, hay quyền lợi vật chất khác trái pháp luật trình giải bồi thường, trả tiền bảo hiểm trái pháp luật Một số đánh giá định hướng bảo hiểm xuất nhập 1.7 Đánh giá Tổng quát vấn đề nêu thấy năm qua, bảo hiệm xuất nhập hàng hóa có hội thách thức định kể đến như: Về hội: Thứ nhất, Trong điều kiện hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới năm vừa qua, kim ngạch xuất nhập Việt Nam ngày mở rộng trình bày phía Điều hội để ngành bảo hiểm xuất nhập hàng hóa nước phát triển Thứ hai, nhà nước Chính phủ có sách hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xuất nhập Là năm lĩnh vực mà nhà nước đẩy mạnh hỗ trợ vốn (thông qua hỗ trợ lãi suất) lẫn sách thơng thống (giảm thuế…), lĩnh vực xuất nhập hứa hẹn hội phát triển mạnh Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập lẽ dĩ nhiên lợi từ sách Thứ ba, doanh nghiệp xuất nhập ngày lớn mạnh Trong năm qua, ngành bảo hiểm Việt Nam đạt nhiều thành công việc khai thác khách hàng Chất lượng phục vụ nâng lên đáng kể Ngoài việc cung cấp sản phẩm theo yêu cầu khách hàng, doanh nghiệp bảo hiểm chủ động tăng cường tiếp cận khách hàng để tư vấn kỹ thuật chuyên môn, giúp khách hàng lựa chọn rủi ro tham gia bảo hiểm cho phù hợp đạt hiệu Hiện ngân hàng, doanh nghiệp, công ty bảo hiểm có cán chủ chốt am hiểu dịch vụ bảo hiểm đội ngũ nhân viên đào tạo đầy đủ kiến thức, kinh nghiệm lĩnh vực Bên cạnh hội kể trên, khơng khó khăn, điểm hạn chế cần khắc phục bảo hiểm hàng hóa xuất nhập Về thách thức: Thứ nhất, Hoạt động XNK nước ta chủ yếu áp dụng phương thức xuất theo FOB nhập theo CIF Với phương thức XNK hạn chế khả ký kết công ty bảo hiểm Việt Nam quyền vận tải bảo hiểm thuộc phía nước ngồi Với quyền đó, đối tác nước ngồi tuỳ ý thuê tàu mua bảo hiểm Theo lẽ thường, hó ký hợp đồng với cơng ty nước mình, cơng ty bảo hiểm nước ngồi có điều kiện phát triển Thứ hai, Năng lực hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm VN hạn chế, chưa mang tầm quốc tế Ngoại từ Bảo Việt thành lập năm 1965 có vốn lớn, cơng ty khác vừa thành lập sau Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 với mức vốn kinh doanh chưa đến 80 tỷ đồng, đó, nhiều cơng ty bảo hiểm nước đời cách hàng trăm năm, vốn kinh doanh hàng tỷ Đôla Mỹ Thêm vào đó, trình độ cán làm cơng tác bảo hiểm nói chúng cịn bấp caaoj so với địi hỏi thị trường mà non yếu so với mặt giới Thứ ba, Hành vi trục lợi bảo hiểm hàng hoá XNK Hàng hoá yêu cầu bảo hiểm hàng trình vận chuyển chưa đóng phí bảo hiểm Khi biết hàng đến nới an toàn, khách hàng xin huỷ đơn bảo hiểm huỷ hợp đồng bảo hiểm để khỏi phải đóng phí Thậm chí có chủ hàng biết thơng tin hàng hố bị tổn thất đến mua bảo hiểm thông đồng với cán doanh nghiệp bảo hiểm để mua bảo hiểm nhận bồi thường cho tổn thất Trên thực tế cịn có việc tạo trường giả vụ tai nạn, cháy chìm tàu, cố ý gây tai nạn bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm, gian lận người thứ ba, nhận tiền bảo hiểm Từ hạn chế kể trên, để phát triển bảo hiểm hàng hóa xuất nhập thời gian tới, nhóm cho cần đẩy mạnh mặt sau: 1.8 Một số định hướng giải pháp cho bảo hiểm hàng hóa XNK Thứ nhất, Đẩy mạnh cơng tác khách hàng Trong kinh tế thị trường khách hàng nhân tố định đến thành công hay thất bại doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động dựa quy luật “số đơng bù số ít” bán sản phẩm dựa niềm tin khách hàng Do doanh nghiệp cần phát triển công tác khách hàng cách mạnh mẽ thông qua lĩnh vực: - Đẩy mạnh nghiên cứu thị trường khách hàng Các cơng ty cần có kế hoạch thu thập thông tin hạn ngạch xuất nhập cho mặt hàng, nắm bắt định hướng xuất nhập năm để tư vấn cung cấp dịch vụ bảo hiểm phù hợp, tiện lợi cho khách hàng Kết hợp với việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để có sách tiếp cận, khai thác cách tốt - Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Bảo hiểm sản phẩm vơ hình, khách hàng khó nhận lợi ích thơng qua giác quan Chính mà phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để tăng tính hữu hình sản phẩm Hơn chất lượng phục vụ khách hàng có ý nghĩa định đến việc khách hàng có tiếp tục sử dụng sản phẩm hay khơng Dịch vụ chăm sóc khách hàng chu đáo tạo niềm tin khách hàng, giúp doanh nghiệp bảo hiểm giữ chân khách hàng làm gia tăng số lượng hợp đồng tái tục hết hạn hợp đồng, đặc biệt với khách hàng truyền thống, khách hàng lớn doanh nghiệp Ngồi giữ chân khách hàng cũ có lợi dễ dàng nhiều so với việc khai thác khách hàng tiết kiệm chi phí khai thác ban đầu, mà họ tin tưởng hài lòng chất lượng dịch vụ, họ “kênh tuyên truyền” hữu hiệu giúp doanh nghiệp có thêm Chất lượng phục vụ khách phải quan tâm trọng từ khâu khai thác, đến khâu giám định bồi thường Thứ hai, nâng cao công tác giám định bồi thường tổn thất Hiện số vụ tổn thất ngày tăng theo số lượng hợp đồng làm tăng chi phí giám định, để hạn chế điều mặt công ty cẩn phải không ngừng đào tạo nâng cao trình độ cho cán giám định, mặt khác nên để chun mơn hóa khâu giám định có sâu nghiên cứu chun mơn hóa lĩnh vực để giảm bớt chi phí phát sinh nâng cao chi phí cơng việc Bên cạnh đó, cơng tác bồi thường phụ thuộc lớn vào việc triển khai biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất đơn giản hóa thủ tục q trình xét giải khiếu nại, địi bồi thường Vì để nâng cao chất lượng công tác không cần làm tốt cơng tác mà phải có biện pháp ngăn ngừa gian lận xảy q trình khiếu nại địi bồi thường Để ngăn ngừa gian lận xảy tổn thất xem xét khiếu nại đòi bồi thường tổn thất cần phải xác định rõ tổn thất Kinh nghiệm thực tế cán quan trọng, bên cạnh đó, cơng ty nên đề u cầu KH tinh thần trung thực thiện chí ký kết hợp đồng đặc biệt khách hàng Nếu họ vi phạm phải xử lý theo mức độ nặng nhẹ khác Có thực đạt hiệu thiết thực việc ngăn ngừa gian lận bảo hiểm hàng hóa XNK Thứ ba, đẩy mạnh cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất Với đặc điểm mình, vận tải đường biển thường gặp phải nhiều rủi ro bắt nguồn từ nhiều ngun nhân khác Vì thế, để cơng tác đề phịng, hạn chế tổn thất có hiệu cơng tác cần thực từ xếp hàng lên tàu tiếp tục trì suốt hành trình dỡ hàng cảng đến Để đề phịng tổn thất xảy ra, công ty nên định công ty khác bảo hiểm bến cảng thuộc đơn vị chuyên trách tiến hành trình bốc xếp hàng lên, xuống tàu nhằm ngăn chặn công nhân bốc xếp không làm quy cách dùng phương tiện khơng thích hợp việc bốc xếp hàng hóa từ hạn chế số vụ bồi thường tổn thất Ngồi cơng ty cần ý tham mưu cho KH mặt: điều kiện BH tốt nhất, chất lượng hàng, bao bì đóng gói, điều kiện bốc dỡ, tình trạng tàu, tình trạng tài tàu… Thứ tư, hồn thiện cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm Xét cách toàn diện, biện pháp không tác động trực tiếp đến việc mở rộng bảo hiểm hàng hóa xuất nhập lại tối cần thiết để giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm phòng tránh rủi ro đạo đức xuất phát từ phía khách hàng lẫn nhân viên bảo hiểm Do đó, hồn thiện cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm thông qua chế giám sát chặt chẽ thỏa thuận cụ thể hợp đồng bảo hiểm gián tiếp hỗ trợ cho doanh nghiệp bảo hiểm phát triển hỗ trợ bảo hiểm hàng hóa xuất nhập phát triển Thứ năm, giải pháp hỗ trợ khác Ngoài giải pháp liên quan trực tiếp tới quy trình thực bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, nhóm nghiên cứu cho công tác nhân sự, đào tạo cán hay mở rộng mạng lưới kinh doanh cần thiết Con người trung tâm phát triển, người vừa mục đích vừa động lực cho phát triển Một doanh nghiệp muốn có phát triển bền vững vấn đề cần phải quan tâm hàng đầu công tác đào tạo tuyển dụng nguồn nhân lực Bảo hiểm ngành kinh doanh dịch vụ đặc biệt, đòi hỏi nhân viên làm lĩnh vực phải có trình độ hiểu biết định, có trình độ chun mơn vững vàng Thị trường bảo hiểm sôi động thực phát triển năm trở lại nên lực lượng lao động ngành bảo hiểm nhiều hạn chế, đặc biệt đội ngũ lãnh đạo bậc trung bậc cao , nên chưa đáp ứng yêu cầu khai thác thị trường rộng lớn Vì vậy, DNBH cần phối hợp với đơn vị có liên quan (Hiệp hội bảo hiểm, Cục quản lý giám sát bảo hiểm…) mở lớp đào tạo cho phù hợp với trình độ đa dạng cán ngành như: Chương trình đào tạo bản, chương trình đào tạo cán chủ chốt để có đội ngũ cán giỏi, chuyên sâu nghiệp vụ Ngoài thực tế cho thấy, doanh nghiệp bảo hiểm chủ yếu phân phối sản phẩm bảo qua ba kênh chủ yếu: qua cán doanh nghiệp đó, qua hệ thống ngân hàng cơng ty cho th tài qua đại lý Bên cạnh cịn nhiều kênh mà doanh nghiệp bảo hiểm khai thác kênh phân phối qua mạng lưới Internet, với phát triển thương mại điện tử việc mua bán sản phẩm qua mạng khơng cịn xa lạ; Hoàn thiện phát triển sản phẩm bancassurance kênh phân phối đầy tiềm hiệu quả… ... Sơ lược bảo hiểm hàng hóa xuất nhập Thực trạng bảo hiểm hàng hóa XNK Việt Nam Một số đánh giá định hướng bảo hiểm xuất nhập 17 Sơ lược bảo hiểm hàng hóa xuất nhập 1.1... phí bảo hiểm Bảo hiểm xuất nhập bảo hiểm mà có đối tượng bảo hiểm hàng hóa xuất nhập Người bảo hiểm người nhận trách nhiệm rủi ro, hưởng phí bảo hiểm phải bồi thường có tốn thất xảy Người bảo hiểm. .. áp dụng cho đoạn đường vận tải biển Thực trạng bảo hiểm hàng hóa XNK Việt Nam 1.5 Thực trạng xuất nhập Việt Nam thời gian qua Trong năm qua, xuất - nhập Việt Nam đạt thành tựu quan trọng, góp phần