Đối với nhiều người tiêu thụ, thẻ nạp tiền trước (prepaid card) cho nhiều thuận lợi quan trọng hơn thẻ tín dụng và thẻ khấu trừ (debit cards), bao gồm dùng được thẻ nhưng không bị xét quá khứ sử dụng[.]
KnowYourCard.org Hướng Dẫn Người Tiêu Thụ Chọn Thẻ Nạp Tiền Trước Đối với nhiều người tiêu thụ, thẻ nạp tiền trước (prepaid card) cho nhiều thuận lợi quan trọng thẻ tín dụng thẻ khấu trừ (debit cards), bao gồm dùng thẻ không bị xét khứ sử dụng tín dụng ngân hàng, trả “thẻ nhựa” không chi tiêu mức hay mắc nợ chồng chất Tuy nhiên, số thẻ nạp tiền trước bị mang tiếng tính lệ phí khơng lường trước đắt số tiền người dùng thẻ ước tính Những năm gần đây, mục đích phổ thơng thẻ nạp tiền trước–có thể bỏ tiền vào (hay nạp tiền) dùng dùng lại thẻ để mua sắm, trả hoá đơn rút tiền mặt từ máy tự động ATM – ngày phổ thông Đà phát triển đem lại cạnh tranh cơng ty cấp thẻ, kết quả, có nhiều thẻ cho nhiều lựa chọn tốt với lệ phí rẻ Trên thị trường nay, có hàng trăm thẻ nạp tiền trước dùng cho nhiều mục đích phổ thông để người ta chọn Một số thẻ dễ cho người tiêu thụ sử dụng thẻ khác Cho dù lần quý vị dùng thẻ nạp tiền trước hay dùng trước muốn so sánh chọn lựa với nhau, hướng dẫn giúp quý vị chọn thẻ đáp ứng với nhu cầu quý vị Thẻ Nạp Tiền Trước Được Sử Dụng Ra Sao Thẻ nạp tiền trước sử dụng cho nhiều mục đích phổ thơng tương tợ thẻ tín dụng thẻ khấu trừ Giống thẻ tín dụng, thẻ nạp tiền trước có huy hiệu bốn mạng lưới công ty trả tiền (Visa, MasterCard, Discover American Express) thường dùng để trả cho mua sắm đâu giới có nhận thẻ từ mạng lưới công ty trả tiền Quý vị dùng thẻ để mua hàng mạng điện tốn Q vị dùng thẻ nạp tiền trước để ký thác tiền lương trực tiếp vào trương mục, trả hoá đơn mạng điện toán hay thiết lập kế hoạch trả nợ định kỳ để thay cho trương mục ngân hàng Giống trương mục ngân phiếu thẻ khấu trừ, quý vị dùng thẻ nạp tiền trước để rút tiền mặt máy ATM Tuy nhiên, thẻ nạp tiền trước khác với thẻ tín dụng thẻ khấu trừ nhiều mặt Trước tiên, khơng phải hình thức tín dụng, hay có kết nối với trương mục ngân phiếu Thứ hai, muốn dùng thẻ, quý vị phải “nạp” tiền vào trước Nghĩa đa số trường hợp, quý vị tiêu số tiền q vị có thẻ lệ phí phạt khơng dồn lên chi tiêu lại khơng có đủ tiền bảo chứng trương mục quý vị không mắc nợ chồng chất hay phải trả tiền lời nợ thẻ tín dụng Thẻ nạp tiền trước thường có loại lệ phí, tính luật bảo vệ người tiêu thụ khác với thẻ tín dụng thẻ khấu trừ Cách để chọn thẻ nạp tiền trước dễ sử dụng cho người tiêu thụ cần hiểu tốn phí điều lệ mà q vị phải đồng ý sau tìm thẻ có cung cấp đủ hết yếu tố tốt lệ phí thấp, tính tốt quy luật bảo vệ khách hàng vững Lệ Phí Quý vị không mượn tiền dùng thẻ nạp tiền trước, q vị khơng phải lo bị tính tiền lời hay lệ phí chưa trả hết nợ (finance charge) Nhưng khơng có nghĩa sử dụng thẻ nạp tiền trước miễn phí Dưới lệ phí thơng thường liên quan đến thẻ nạp tiền trước mức giá thông thường cho lệ phí quý vị cần nhắm vào kiếm mua thẻ nạp tiền trước Các lệ phí mua mở thẻ (nạp tiền lần đầu tiên): Các lệ phí tính lần quý vị mua thẻ lệ phí khoảng từ $0 đến $30 hay cao Nhiều thẻ khơng tính lệ phí mở thẻ, q vị kiếm thẻ mạng điện tốn để khơng phải trả lệ phí Thế nhưng, nên cẩn thận với thẻ tính lệ phí thấp hay miễn phí, lại tính lệ phí dịch vụ hàng tháng cao hay lệ phí giao dịch (transaction) quý vị dùng thẻ để mua hàng Lệ phí nạp thêm tiền: Bị tính lệ phí nạp thêm tiền vào thẻ, lệ phí khác nhiều, từ $0 đến $5 hay cho lần nạp thêm Lệ phí khác dựa nguồn tiền quý vị nạp Thí dụ, bị tính lệ phí tiền nạp vào từ thẻ tín dụng hay trương mục ngân hàng, khơng bị tính lệ phí nạp tiền mặt, hay ngược lại Các thẻ có tính lệ phí đơi cho miễn q vị dùng dịch vụ ký thác tiền tự động hay nạp khoản tiền ấn định vào thẻ cho tháng (Nên để ý đến lệ phí cơng ty trung gian tính cửa tiệm bán lẻ hay sở thương mại đại diện cho công ty cấp thẻ nhận tiền nạp thẻ chỗ.) Nên chọn thẻ khơng tính lệ phí nạp thêm tiền hay có cách dễ để tránh lệ phí Lệ phí hàng tháng (bảo trì): Lệ phí phổ thơng lên đến $9.95/một tháng, nhiên số thẻ không tính lệ phí Hơn nửa thẻ tính lệ phí Hướng Dẫn Người Tiêu Thụ Chọn Thẻ Nạp Tiền Trước hàng tháng có giảm hay cho miễn trả quý vị dùng dịch vụ ký thác trực tiếp để nạp thêm tiền vào thẻ, hay quý vị nạp số tiền tối thiểu tháng (Tiền tối thiểu tháng cao.) Nhiều thẻ cho chọn trả lệ phí hàng tháng hay tính lệ phí nhỏ lần mua hàng, cho người dùng thẻ Lệ phí giao dịch mua hàng: Lệ phí tính tiền – chẳng hạn lệ phí 49 xu cho $2 – lệ phí giao dịch lần mua hàng Một số cơng ty tính lệ phí giao dịch dùng thẻ khấu trừ (có bấm số PIN) cho lần mua hàng, hay cho lần mua hàng thẻ tín dụng (có chữ ký), số thẻ khác tính hai Nhiều thẻ tính lệ phí giao dịch cho lần mua hàng thay lệ phí hàng tháng – tính có lý q vị không hay dùng thẻ Đừng trả hai loại lệ phí bảo trì hàng tháng lệ phí giao dịch cho lần mua hàng Nếu quý vị chọn trả lệ phí giao dịch cho lần mua hàng, nên biết có giới hạn lệ phí tháng (chẳng hạn $10) Sau quý vị trả đến mức giới hạn rồi, quý vị không cần phải trả lệ phí cho lần mua hàng tháng Lệ phí giao dịch bị từ chối: Nếu quý vị ráng mua hàng số tiền có thẻ nạp tiền trước, lại khơng có loại bảo hiểm ngân hàng chịu ứng trả cho trương mục không tiền bảo chứng quý vị (xin xem phần kế), giao dịch bị huỷ Khơng phải thẻ tính lệ phí – nên kiếm loại thẻ khơng tính lệ phí bị từ chối Lệ phí rút tiền mặt từ máy ATM: Nhiều thẻ khơng tính lệ phí rút tiền mặt từ máy ATM mạng lưới ấn định Tất công ty cấp thẻ nạp tiền trước tính lệ phí rút tiền mặt từ máy ATM không mạng lưới cơng ty (lệ phí thường từ $1 đến $3) Ngồi ra, chủ nhân/tổng đài máy ATM cịn tính lệ phí quý vị sử dụng máy họ Để tránh bị tính lệ phí này, quý vị nên chọn thẻ không giới hạn số lần rút tiền quý vị dùng máy ATM mạng lưới — máy khơng khó kiếm Q vị kiểm xem thẻ quý vị có cho rút thêm tiền mặt quầy tính tiền tiệm bán thực phẩm hay máy trả tiền thẻ “point of sale” quý vị mua hàng mà không bị tính lệ phí hay khơng Lệ phí kiểm tra tiền máy ATM: Lệ phí thơng thường từ 49 xu đến $2, quý vị phải trả lệ phí dùng máy ATM để kiểm tra tiền Q vị khơng gặp trở ngại để kiếm thẻ cho quý vị kiểm tra miễn phí tiền cịn lại trương mục máy ATM mạng lưới Hầu hết thẻ cho quý vị đăng ký thẻ mạng điện toán để quý vị kiểm tra miễn phí tiền cịn trương mục Lệ phí hố đơn: Nếu q vị định dùng thẻ để trả hoá đơn mạng điện toán hay thiết lập phương thức trả tiền hoá đơn tự động hàng tháng, nên kiếm thẻ khơng tính lệ phí hố đơn — có thẻ Nếu quý vị không kiếm thẻ không tính lệ phí này, nên chọn thẻ tính lệ phí tương đối thấp so với thẻ khác Lệ phí chuyển tiền: Nếu quý vị cần chuyển tiền cho người dùng thẻ, q vị bị tính lệ phí Nếu quý vị định chuyển tiền thường xuyên, nên kiếm thẻ khơng tính lệ phí Lệ phí mua sắm nước ngồi đổi tiền: cơng ty cấp thẻ hay tính lệ phí q vị sử dụng thẻ nước ngồi, khơng phải thẻ tính lệ phí Nếu quý vị định dùng thẻ khỏi nước Mỹ, nên chọn thẻ tính lệ phí thấp giá trung bình hạng mục Lệ phí khơng sử dụng thẻ: Q vị bị tính lệ phí không dùng thẻ thời gian dài (thường ba tháng hay lâu hơn) Lệ phí — bao gồm số tiền thời hạn sau tính tốn — khác nhiều Thí dụ, cơng ty cấp thẻ tính $2 hàng tháng sau 180 ngày không dùng thẻ, công ty khác tính $5.95 tháng sau 90 ngày Nếu q vị nghĩ có lúc q vị khơng dùng thẻ, nên để ý đến lệ phí chọn thẻ Và nên biết lệ phí khơng sử dụng thẻ khơng vượt q lệ phí dịch vụ hàng tháng hay lệ phí tối đa ấn định cho vụ giao dịch tài chánh Nhiều thẻ có tính lệ phí khơng sử dụng thẻ miễn tính lệ phí q vị có u cầu kiểm tra tiền cịn lại thẻ, có rút tiền mặt máy ATM hay gọi dịch vụ tiếp khách hàng lần tháng (cho dù quý vị không mua sắm gì) Lệ phí gởi báo cáo: Nhiều thẻ, phải nói là, hầu hết có tính lệ phí gởi báo cáo tài chánh đến cho quý vị — lên đến $5.95 hay nhiều Nhưng q vị tránh trả lệ phí cách kiểm tra báo cáo tài chánh trương mục quý vị mạng điện toán Đừng chọn loại thẻ tính lệ phí quý vị vào trương mục qua ngả mạng điện tốn Lệ phí sử dụng dịch vụ tiếp khách hàng: Đáng lẽ quý vị khơng phải trả lệ phí nói chuyện trực tiếp với nhân viên đại diện cho công ty, số cơng ty tính lệ phí Rất nhiều cơng ty khơng tính, nên so sánh chọn thẻ Các lệ phí khác tránh hay xảy để khơng yếu tố đáng kể chọn thẻ — thí dụ, lệ phí cấp thẻ bị thẻ hay lệ phí đóng trương mục (mỗi mục $10 hay nhiều hơn, nhiều thẻ tính hay khơng tính) Ngồi việc chọn loại thẻ tính tốn lệ phí, “trung thực” lệ phí yếu tố quan trọng Bất kỳ thẻ quý vị chọn phải liệt kê thật rõ ràng lệ phí bị Hướng Dẫn Người Tiêu Thụ Chọn Thẻ Nạp Tiền Trước tính — kiểm tra cho kỹ trước quý vị mua thẻ Thẻ bao khơng tiết lộ hết tất lệ phí, q vị nên coi trang mạng thẻ trước chọn Chỉ có cách biết xác lệ phí bị tính, q vị lựa chọn sáng suốt Bảo hiểm cho trương mục không tiền bảo chứng Bảo hiểm trả trước cho trương mục khơng tiền bảo chứng nghe hấp dẫn, cách tốt quý vị nên tránh loại bảo hiểm cho thẻ nạp tiền trước Thứ nhất, để trương mục quý vị thiếu hụt tiền thất bại mục đích tận dụng ích lợi lớn dùng thẻ nạp tiền trước, là: khơng thể chi tiêu số tiền quý vị có Thứ hai, lệ phí ngân hàng tính cho trương mục không tiền bảo chứng cao, kể thẻ nạp tiền trước Lệ phí phạt cho lần quý vị chi tiêu số tiền có trương mục lên đến $15 Loại bảo hiểm khơng phổ thơng cho thẻ nạp tiền trước, hữu Nên chọn thẻ không cung cấp loại bảo hiểm khơng tính lệ phí lần lỡ chi tiêu lố Các tính khác Hiện nay, số thẻ nạp tiền trước cung ứng chương trình tưởng thưởng có dịch vụ trợ giúp xe hư dọc đường Nếu quý vị muốn có thêm dịch vụ này, kiếm loại thẻ tính lệ phí thấp cho phần thưởng thù lao Nên cảnh giác với thẻ tưởng thưởng cho dịch vụ phụ trội với lệ phí cao Nếu quý vị muốn dùng máy di động hay máy điện toán để giao dịch với ngân hàng, nên chọn thẻ có cho liệu (apps) di động (nhu liệu cho điện thoại hay máy tính bảng), trả hố đơn mạng điện tốn, báo tin có email/nhắn tin chữ tính nặng điện số khác để giúp quý vị quản lý tiền, nạp thêm tiền vào trương mục, trả hố đơn hồn tồn kiểm sốt khả tài chánh q vị Có số thẻ nạp tiền trước cung ứng chương trình tiết kiệm Nhưng để tiết kiệm, phương cách hay có trương mục tiết kiệm ngân hàng cơng đồn hay trương mục tiết kiệm bình thường ngân hàng Cách giúp quý vị tạo mối quan hệ với ngân hàng, cất tiền chỗ khó tiêu xài dễ dàng (tránh mua sắm bốc đồng) ngân hàng cho lãi xuất tốt Nếu muốn biết quý vị có hội đủ điều kiện gia nhập ngân hàng cơng đồn hay khơng, xin viếng trang mạng www aSmarterChoice.org Nếu quý vị muốn đứng tên chung trương mục với người vợ, chồng, người bạn đời hay (cho tiền phụ cấp) quý vị, số công ty cấp thẻ cung ứng trương mục phụ (sub-accounts) Các trương mục phụ dùng cho mục đích cân ngân quỹ Lệ phí bị tính cho trương mục phụ này, quý vị nên so sánh lệ phí thẻ Bảo Vệ Người Tiêu Thụ Khơng có luật liên bang hay quy định bảo vệ người dùng thẻ nạp tiền trước, khác với thẻ tín dụng thẻ khấu trừ có bảo vệ pháp luật Tuy nhiên, công ty cấp thẻ nạp tiền trước mà quý vị chọn tình nguyện đưa số quy định bảo vệ người dùng thẻ (Ghi chú: Các thẻ trả lương thẻ trợ cấp nạp tiền trước quyền cấp phát bảo vệ luật liên bang tiểu bang.) Dưới quy định bảo vệ quý vị nên biết dùng thẻ nạp trước cho mục đích phổ thơng: n Bồi hồn lại tiền bị hay bị trộm quý vị đăng ký thẻ với công ty cấp thẻ n Giới hạn số tiền quý vị có trách nhiệm phải trả $50 có chi tiêu khơng thức từ quý vị hay, tốt “không trách nhiệm.” n Tiến trình giải đối chất địi hỏi cơng ty cấp thẻ phải điều tra sai lầm mà quý vị báo cáo, hồi đáp thời hạn và, trường hợp điều tra kéo dài q lâu, cơng ty phải hồn trả số tiền quý vị đối chất vào trương mục quý vị điều tra hoàn tất n Gởi báo cáo tài chánh tháng, hay vào trương mục qua ngả điện toán để dễ biết số tiền có trương mục, giao dịch lệ phí khứ n FDIC (hay NCUSIF ngân hàng cơng đồn) bảo hiểm bảo vệ pháp luật nhà nước tiền quí vị bị lý thất bại tổ chức tài chánh giữ trương mục quí vị Tìm thẻ nạp tiền trước Các thẻ nạp tiền trước thường hay bán mạng điện toán hay qua tiệm bán lẻ Trước mua thẻ tiệm bán lẻ, quý vị nên viếng trang mạng thức công ty cấp thẻ để thấy đủ danh sách nội quy điều kiện lệ phí mà dài q nên khơng thể ghi đủ bìa bao đựng thẻ (Một số tiệm bán lẻ lớn có tập hướng dẫn hay tờ rơi ghi sơ lược nội quy thẻ họ bán.) Mua dùng thẻ hợp đồng pháp lý Các nội quy điều kiện phải bao gồm tất quý vị cần biết cách dùng thẻ để tránh bị tính lệ phí, tận Hướng Dẫn Người Tiêu Thụ Chọn Thẻ Nạp Tiền Trước dụng tất dịch vụ lợi lộc, thực hành quyền hạn người tiêu thụ bảo vệ tin tức cá nhân quý vị Chỉ mua thẻ so sánh lựa chọn tốt cho quý vị đọc hết lịch trình tính lệ phí nội quy dịch vụ Đánh giá thẻ qua yếu tố tiết lộ minh bạch trọn vẹn, thơng tin kiếm khơng người đại diện cho cơng ty có đắc lực khơng “Kiểm tra thử” dịch vụ tiếp khách công ty cấp thẻ cách đặt câu hỏi qua email gọi số điện thoại miễn phí Khi so sánh lệ phí, quý vị nên biết tốn phí cách quý vị muốn dùng thẻ Thí dụ, quý vị hay chẳng du lịch khỏi nước Mỹ, lệ phí tính vào lần đổi tiền mua sắm không yếu tố để quý vị phân tích phí tổn dùng thẻ Nếu quý vị định dùng thẻ để mua sắm ba hay bốn lần tháng, thẻ buộc phải trả lệ phí bảo trì hàng tháng $10 không hấp dẫn cho quý vị thẻ cho quý vị chọn trả lệ phí nhỏ cho lần mua sắm Nên biết rõ quý vị dàng tránh bị trả lệ phí hay khơng Thí dụ, chọn thẻ cho q vị rút tiền mặt khơng bị tính lệ phí quý vị mua hàng tiệm bán thực phẩm hay quầy bán hàng trả thẻ, nghĩa rút tiền mặt tránh bị trả lệ phí dùng thẻ ATM khơng nằm mạng lưới Nếu khó tránh trả lệ phí, q vị nên thử tìm thẻ khác — thẻ dễ dàng giữ tốn phí mức thấp Nên dùng thẻ dễ nạp thêm tiền (trên mạng điện tốn, ký thác trực tiếp hay đích thân đến nơi đại lý) không tốn rút tiền máy ATM gần nhà hay gần sở có chung mạng lưới cơng ty cấp thẻ Các trang mạng có làm bảng so sánh loại thẻ để giúp dễ chọn thẻ Nhưng quý vị nên cảnh giác trang mạng đưa hết tất chọn lựa cho q vị q vị dị tìm kết Cách tốt coi vài trang mạng, sau chọn lọc vài thẻ để so sánh song song lúc thẻ với Dưới trang mạng giúp quý vị so sánh thẻ nạp tiền trước: n Bankrate (www.bankrate.com/credit-cards/prepaiddebit-cards.aspx) n CardHub (www.cardhub.com/prepaid-cards/) n CardRatings.com (www.cardratings.com/prepaidcards.html) n Credit.com (www.credit.com/credit-cards/prepaidcards/) n CreditCards.com (www.creditcards.com/prepaid php) n CreditCards.org (www.creditcards.org/prepaiddebit-cards 2) n NerdWallet (www.nerdwallet.com/prepaid/) n Visa Clear Prepaid (www.visa.com/visaclearprepaid) Để biết thêm chi tiết Nếu quý vị có thắc mắc cụ thể thẻ đó, xin liên lạc với cơng ty cấp thẻ số điện thoại có thẻ hay trang mạng thẻ Các câu hỏi tổng quát loại thẻ trả tiền—thẻ tín dụng, thẻ khấu trừ, thẻ nạp tiền trước thẻ quà tặng— xin viếng trang mạng KnowYourCard.org, trang mạng thông tin tài chánh Cơ Quan Consumer Action Công Ty Visa Trang mạng cung ứng hướng dẫn luật pháp quy định để kiểm soát tất loại “thẻ nhựa.” Ấn miễn phí “Employee’s Guide to Payroll Cards,” (Hướng Dẫn Nhân Viên Thẻ Lãnh Lương) Cơ Quan Consumer Action (www.consumer-action.org/english/ articles/an_employees_guide_to_payroll_cards), giúp nhân viên công ty cung cấp thẻ trả lương xác định thẻ có phải chọn lựa tốt hay không để nhận tiền lương, hiểu cách tránh không bị tính lệ phí biết quyền hạn họ Consumer Financial Protection Bureau (CFFB) (www consumerfinance.gov) văn phòng bảo vệ quyền người tiêu thụ, có nhiệm vụ làm thực thi luật lệ để điều hành sản phẩm tài chánh dịch vụ, bao gồm thẻ nạp tiền trước Để biết thêm tin tức tổng quát, xin viếng trang mạng CFPB tìm mục “prepaid cards” (thẻ nạp tiền trước.) Quý vị điền đơn khiếu nại đến cơng ty cấp thẻ hay công ty tài chánh qua mạng điện toán (www.consumerfinance.gov/complaint/) hay gọi số 855-411-2372 Giới Thiệu Ấn Bản “Hướng dẫn người tiêu thụ chọn thẻ nạp tiền trước” biên soạn Cơ Quan Consumer Action (Cơ Quan Tác Động Giới Tiêu Thụ) với tài trợ Công Ty Visa Inc Đây phần dự án hướng dẫn Consumer action/Visa Inc mang tên Know Your Card (Biết Thẻ Của Quý Vị) Xin viếng www.knowyourcard.org để biết tất ấn hướng dẫn miễn phí dự án Know Your Card Để biết thêm Cơ Quan Consumer Action, xin viếng trang mạng chúng tơi tại: www.consumer-action.org © Consumer Action 2015