nhung-thay-doi-co-ban-cua-co-che-cho-vay-moi-theo-thong-tu-39

Những thay đổi chế cho vay theo Thông tư 39 NHNN Việt Nam vừa ban hành Thông tư số 39/2016/TT-NHNN (Thông tư 39) quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ông Đoàn Thái sơn – Vụ trưởng Vụ Pháp chế NHNN có viết giới thiệu thay đổi chủ yếu chế cho vay TCTD khách hàng theo Thông tư 39 Thông tư 39 ban hành nhằm khắc phục bất cập nảy sinh trình thực Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, thực quy định luật liên quan Bộ luật dân 2015, Luật Các tổ chức tín dụng 2010; đồng thời tạo lập khn khổ pháp lý đồng cho hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi (TCTD) khách hàng Về chủ thể vay vốn Theo quy định Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, chủ thể vay vốn bao gồm tổ chức, cá nhân Việt Nam nước ngoài, bao gồm cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân, tổ hợp tác tổ chức khác có lực pháp luật dân Khác với quy định Quyết định 1627 nêu trên, sở quy định Bộ luật dân 2015 chủ thể (chỉ bao gồm cá nhân, pháp nhân), Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định chủ thể vay vốn bao gồm cá nhân Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài, pháp nhân thành lập hoạt động Việt Nam, pháp nhân thành lập nước hoạt động hợp pháp Việt Nam Như vậy, theo quy định Bộ luật dân 2015 Thơng tư 39/2016/TT-NHNN, tổ chức khơng có tư cách pháp nhân không đủ tư cách chủ thể vay vốn hộ gia đình, tổ hợp tác, hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân… Đồng thời, Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định cá nhân vay vốn cho nhu cầu sử dụng vốn hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân cá nhân chủ hộ kinh doanh chủ doanh nghiệp tư nhân Về áp dụng pháp luật hoạt động cho vay Cơ chế cho vay trước quy định nhiều văn khác Quyết định 1627 khơng có quy định cụ thể việc áp dụng pháp luật dẫn đến nhiều khó khăn cho việc áp dụng quy định pháp luật hoạt động cho vay TCTD Khắc phục bất cập này, Thông tư 39/2016/TT-NHNN hệ thống nội dung 08 văn QPPL hành thành Thông tư quy định chung hoạt động cho vay TCTD khách hàng Đồng thời, Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định rõ nguyên tắc áp dụng pháp luật hoạt động cho vay, cụ thể: Thứ nhất, hoạt động cho vay TCTD thực theo quy định Luật TCTD, Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định pháp luật có liên quan Thứ hai, hoạt động cho vay cụ thể quy định văn riêng Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ NHNN, việc cho vay thực theo quy định văn riêng Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ NHNN Thứ ba, trường hợp văn riêng Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ NHNN có quy định dẫn chiếu áp dụng Thông tư 39/2016/TT-NHNN nội dung liên quan đến hoạt động cho vay không quy định văn riêng, thực theo quy định có liên quan Thơng tư 39/2016/TT-NHNN Như vậy, quy định Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định chung cho vay Các quy định hoạt động cho vay cụ thể như: Cho vay hợp vốn theo Thông tư 42/2011/TT-NHNN, Thông tư 24/2016/TT-NHNN; Cho vay tiêu dùng cơng ty tài theo Quy định Thông tư 43/2016/TT-NHNN; Cho vay ngoại tệ theo Thông tư 24/2015/TT-NHNN, Thông tư 31/2016/TT-NHNN; Cho vay khách hàng để đầu tư nước ngồi theo Thơng tư 10/2006/TT-NHNN; Cho vay thu nợ nước ngồi theo Thơng tư 45/2011/TT-NHNN, Thông tư 13/2016/TT-NHNN… ưu tiên áp dụng so với quy định Thông tư 39/2016/TT-NHNN Về điều kiện vay vốn hồ sơ vay vốn Về điều kiện vay vốn, so với Quyết định 1627, Thông tư 39/2016/TT-NHNN kế thừa quy định điều kiện vay có hai thay đổi sau đây: (i) Bỏ điều kiện quy định tài sản bảo đảm tiền vay; (ii) Bổ sung thêm đối tượng cá nhân vay vốn cá nhân từ đủ 15 đến 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân Về hồ sơ vay vốn, kế thừa quy định Quyết định 1627, Thông tư 39/2016/TT-NHNN trao quyền cho TCTD hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ, tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn Tuy nhiên, Thông tư 39/2016/TT-NHNN bỏ yêu cầu khách hàng phải gửi giấy đề nghị vay vốn cho TDTD đơn giản hóa phương án sử dụng vốn hoạt động cho vay đời sống Về mục đích vay vốn Theo Quyết định 1627, mục đích vay vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư đời sống Thông tư 39/2016/TT-NHNN không giới hạn mục đích vay vốn quy chế 1627 cũ mà chia nhu cầu vay vốn thành 02 nhóm: (i) Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống; (ii) Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác Thông tư 39/2016/TT-NHNN bổ sung quy định áp dụng riêng hoạt động cho vay phục vụ hoạt động nhu cầu đời sống cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác phù hợp với đặc điểm mảng cho vay (như phương án sử dụng vốn, phương thức cho vay, thời hạn cho vay, lưu giữ hồ sơ) Về nhu cầu không cho vay So với quy định Quyết định 1627, Thông tư 39/2016/TT-NHNN bỏ quy định đảo nợ Quyết định 1627 kế thừa quy định hành Quyết định 1627, bổ sung số nhu cầu vốn không cho vay nhằm kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, đảm bảo phù hợp với nhu cầu thực tế Theo Thông tư 36/2016/TTNHNN, nhu cầu không vay vốn gồm: (i) Để thực hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh; (ii) Để toán chi phí, đáp ứng nhu cầu tài giao dịch, hành vi mà pháp luật cấm; (iii) Để mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh; (iv) Để mua vàng miếng; (v) Để trả nợ khoản nợ vay TCTD cho vay; (vi) Để trả nợ khoản nợ vay TCTD khác trả nợ khoản vay nước ngồi Tuy nhiên, Thơng tư 36/2016/TT-NHNN có quy định ngoại lệ hai nhu cầu vay vốn, cụ thể: Thứ nhất, cấm cho vay để trả nợ khoản nợ vay TCTD cho vay, trừ trường hợp cho vay để toán lãi tiền vay phát sinh q trình thi cơng xây dựng cơng trình, mà chi phí lãi tiền vay tính dự tốn xây dựng cơng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định pháp luật; Thứ hai, cấm cho vay để trả nợ khoản nợ vay TCTD khác trả nợ khoản vay nước ngoài, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: (i) Là khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh; (ii) Thời hạn cho vay không vượt thời hạn cho vay lại khoản vay cũ; (iii) Là khoản vay chưa thực cấu lại thời hạn trả nợ Về đồng tiền cho vay trả nợ Khác với quy định Quyết định 1627 không quy định cụ thể đồng tiền cho vay, Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định cụ thể TCTD khách hàng thỏa thuận việc cho vay đồng Việt Nam ngoại tệ phù hợp với quy định Thông tư quy định pháp luật có liên quan Đồng thời, Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định rõ đồng tiền trả nợ đồng tiền cho vay khoản vay Kế thừa quy định loại cho vay Quyết định 1627, Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định TCTD xem xét cho khách hàng vay theo loại cho vay sau: (i) Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 năm; (ii) Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay 01 năm tối đa 05 năm; (iii) Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay 05 năm Như vậy, so với quy định 1627, Thông tư 39 thay đổi tính thời hạn khoản vay từ tháng sang năm Quy định thay đổi thời hạn vay tính theo ngày loại cho vay Cụ thể: Bảng so sánh thời hạn loại cho vay theo Quyết định 1627 Thông tư 39 View attachment 9577 Theo Quyết định 1627, thời hạn vay tính từ khách hàng nhận vốn vay thời điểm khách hàng trả hết nợ lãi vốn vay Thực quy định BLDS 2015 cách tính thời hạn, Thơng tư 39/2016/TT-NHNN quy định thời hạn cho vay tính từ ngày ngày TCTD giải ngân vốn vay cho khách hàng hết ngày khách hàng phải trả hết nợ gốc lãi tiền vay theo thỏa thuận TCTD khách hàng Trường hợp ngày cuối thời hạn cho vay ngày lễ ngày nghỉ hàng tuần, chuyển sang ngày làm việc Đối với thời hạn cho vay không đủ ngày thực theo quy định BLDS 2015 thời điểm bắt đầu thời hạn Ngồi ra, Thơng tư 39/2016/TT-NHNN quy định thời hạn cho vay khách hàng pháp nhân, thời hạn cho vay không thời hạn hoạt động hợp pháp lại khách hàng vay; cá nhân có quốc tịch nước cư trú Việt Nam, thời hạn cho vay không vượt thời hạn phép cư trú lại Việt Nam Về lãi suất cho vay Trên sở quy định Điều 466, 468 BLDS 2015 quy định Điều 91 Luật TCTD 2010 kế thừa quy định lãi suất cho vay Thông tư 12/2010/TT-NHNN, Thông tư 08/2014/TT-NHNN, quy định Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định lãi suất cho vay sau: Thứ nhất, TCTD khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng, trừ trường hợp áp dụng mức lãi suất tối đa cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam 05 lĩnh vực ưu tiên doThống đốc NHNN định thời kỳ Như vậy, quy định trần lãi suất áp dụng trường hợp cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam thuộc lĩnh vực ưu tiên quy định Thông tư 39/2016/TT-NHNN Thứ hai, Thông tư 39/2016/TT-NHNN bổ sung quy định nghĩa vụ trả lãi cho tiền lãi chậm trả, cụ thể: Trường hợp khách hàng khơng trả hạn tiền lãi, phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất TCTD khách hàng thỏa thuận không vượt 10%/năm tính số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả Thứ ba, Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ hạn, khách hàng phải trả lãi phần dư nợ gốc hạn tương ứng với thời gian chậm trả; lãi suất áp dụng bên thỏa thuận không vượt 150% lãi suất cho vay hạn thời điểm chuyển nợ hạn Nợ gốc hạn gồm: (i) Nợ gốc đến hạn không trả được; (ii) Nợ gốc chưa đến hạn bị chuyển sang đến hạn theo thỏa thuận vi phạm hợp đồng khách hàng không trả Về phí liên quan hoạt động cho vay Thơng tư 39/2016/TT-NHNN kế thừa quy định loại phí thu Thơng tư 05/2010/TT-NHNN phí bổ sung thêm loại phí “phí cam kết rút vốn” từ thời điểm thỏa thuận cho vay có hiệu lực đến ngày giải ngân vốn vay lần đầu Đây loại phí mà thơng lệ quốc tế, TCTD thu để bù đắp chi phí thu xếp vốn cho vay TCTD, hạn chế trường hợp khách hàng ký kết thỏa thuận cho vay TCTD bố trí nguồn vốn để vay không thực rút vốn 10 Về minh bạch hoạt động cho vay, bảo vệ quyền lợi người vay vốn Để đảm bảo tính minh bạch hoạt động cho vay, bảo vệ quyền lợi người vay, Thông tư 39/2016/TT-NHNN bổ sung nhiều quy định trách nhiệm TCTD sau: Thứ nhất, công khai hợp đồng mẫu, điều kiện giao dịch chung, thực quy định Điều 405, 406 BLDS 2015, Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định trường hợp sử dụng hợp đồng theo mẫu điều kiện giao dịch chung giao kết thỏa thuận cho vay, TCTD phải thực hiện: (i) Niêm yết công khai hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung cho vay trụ sở đăng tải trang thông tin điện tử TCTD; (ii) Cung cấp đầy đủ thông tin hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung cho khách hàng biết trước ký kết thỏa thuận cho vay có xác nhận khách hàng việc TCTD cung cấp đầy đủ thông tin Thứ hai, để đảm bảo tính minh bạch hoạt động cho vay, bảo vệ quyền lợi người vay, Thông tư 39/2016/TT-NHNN có quy định cụ thể trách nhiệm TCTD sau: (i) TCTD có trách nhiệm cung cấp cho khách hàng đầy đủ thông tin trước xác lập thỏa thuận cho vay: Lãi suất cho vay; nguyên tắc yếu tố xác định, thời điểm xác định lãi suất cho vay trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn; lãi suất áp dụng lãi chậm trả; phương pháp tính lãi tiền vay; loại phí mức phí áp dụng khoản vay; tiêu chí xác định khách hàng vay vốn theo lãi suất cho vay; (ii) Thỏa thuận cho vay phải có nội dung thỏa thuận mức lãi suất cho vay phương pháp tính lãi khoản vay Trường hợp mức lãi suất cho vay không quy đổi theo tỷ lệ %/năm và/hoặc khơng áp dụng phương pháp tính lãi theo số dư nợ cho vay thực tế, thời gian trì số dư nợ gốc thực tế đó, thỏa thuận cho vay phải có nội dung mức lãi suất quy đổi theo tỷ lệ %/năm (một năm 365 ngày) tính theo số dư nợ cho vay thực tế thời gian trì số dư nợ cho vay thực tế (iii) Trường hợp áp dụng lãi suất cho vay điều chỉnh, TCTD khách hàng phải thỏa thuận nguyên tắc yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh, thời điểm điều chỉnh lãi suất cho vay Trường hợp yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh dẫn đến có nhiều mức lãi suất cho vay khác, TCTD áp dụng mức lãi suất cho vay thấp Thứ ba, thông báo chuyển nợ hạn thu nợ trước hạn, Thông tư 39/2016/TTNHNN quy định TCTD thông báo cho khách hàng việc chuyển nợ hạn nợ gốc Nội dung thông báo tối thiểu gồm: số dư nợ gốc bị hạn, thời điểm chuyển hạn, lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn Đồng thời, thực quyền chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo thỏa thuận, TCTD phải thông báo cho khách hàng việc chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn với nội dung thời điểm chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn, số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn; thời hạn hoàn trả số nợ gốc này, thời điểm chuyển nợ hạn lãi suất áp dụng 12 Về thứ tự thu hồi nợ gốc lãi Thông tư 39/2016/TT-NHNN bổ sung quy định cụ thể thứ tự thu nợ gốc lãi theo hướng TCTD khách hàng thỏa thuận thứ tự thu nợ gốc, lãi tiền vay Riêng khoản nợ vay bị hạn trả nợ, Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định TCTD thực theo thứ tự nợ gốc thu trước, nợ lãi tiền vay thu sau 13 Về thỏa thuận cho vay So với Quyết định 1627, Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định cụ thể nội dung phải có thỏa thuận cho vay giữa TCTD khách hàng Cụ thể thỏa thuận cho vay giữa TCTD khách hàng phải lập văn phải có tối thiểu 14 nội dung sau đây: (i) Tên, địa chỉ, mã số doanh nghiệp TCTD cho vay; tên, địa chỉ, số chứng minh nhân dân thẻ cước hộ chiếu mã số doanh nghiệp khách hàng; (ii) Số tiền cho vay; hạn mức cho vay trường hợp cho vay theo hạn mức; hạn mức cho vay dự phòng trường hợp cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng; hạn mức thấu chi trường hợp cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản tốn; (iii) Mục đích sử dụng vốn vay; (iv) Đồng tiền cho vay, đồng tiền trả nợ; (v) Phương thức cho vay; (vi) Thời hạn cho vay; thời hạn trì hạn mức trường hợp cho vay theo hạn mức, thời hạn hiệu lực hạn mức cho vay dự phòng trường hợp cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng, thời hạn trì hạn mức thấu chi trường hợp cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản toán; (vii) Lãi suất cho vay theo thỏa thuận mức lãi suất quy đổi theo tỷ lệ %/năm tính theo số dư nợ cho vay thực tế thời gian trì số dư nợ gốc thực tế đó; nguyên tắc yếu tố xác định lãi suất, thời điểm xác định lãi suất cho vay trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn; lãi suất áp dụng lãi chậm trả; loại phí liên quan đến khoản vay mức phí áp dụng; (viii) Giải ngân vốn cho vay việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn cho vay; (ix) Việc trả nợ gốc, lãi tiền vay thứ tự thu hồi nợ gốc, lãi tiền vay; trả nợ trước hạn (x) Cơ cấu lại thời hạn trả nợ; chuyển nợ hạn số dư nợ gốc mà khách hàng không trả nợ hạn theo thỏa thuận không TCTD chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ; hình thức nội dung thơng báo chuyển nợ hạn (xi) Trách nhiệm khách hàng việc phối hợp với TCTD cung cấp tài liệu liên quan đến khoản vay để TCTD thực thẩm định định cho vay, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng (xii) Các trường hợp chấm dứt cho vay; thu nợ trước hạn; chuyển nợ hạn số dư nợ gốc mà khách hàng không trả nợ trước hạn TCTD chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn; hình thức nội dung thông báo chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn (xiii) Xử lý nợ vay; phạt vi phạm bồi thường thiệt hại; quyền trách nhiệm bên (xiv) Hiệu lực thỏa thuận cho vay Đồng thời, Thơng tư 39/2016/TT-NHNN cho phép bên thỏa thuận nội dung khác (ngoài nội dung bắt buộc) phù hợp với quy định Thông tư 39/2016/TTNHNN quy định pháp luật có liên quan Ngồi ra, Thơng tư 39/2016/TT-NHNN quy định thỏa thuận cho vay giữa TCTD khách hàng lập hình thức: (i) Thỏa thuận cho vay cụ thể; (ii) Thỏa thuận khung thỏa thuận cho vay cụ thể 14 Về sử dụng ngôn ngữ Thông tư 39/2016/TT-NHNN bổ sung quy định sử dụng ngôn ngữ sau: (i) Thỏa thuận cho vay lập tiếng Việt đồng thời tiếng Việt tiếng nước ngoài; (ii) Đối với tài liệu khác hoạt động cho vay sử dụng tiếng nước ngoài, quan có thẩm quyền yêu cầu dịch sang tiếng Việt, dịch phải có xác nhận người có thẩm quyền tổ chức tín dụng phải công chứng chứng thực 15 Về cấu lại thời hạn trả nợ So với Quyết định 1627, Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định cụ thể trường hợp cấu thời hạn trả Cụ thể, Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định cấu lại thời hạn trả nợ bao gồm điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ, đó: (i) Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ việc TCTD chấp thuận kéo dài thêm khoảng thời gian trả nợ phần toàn nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay kỳ hạn trả nợ thoả thuận (bao gồm trường hợp không thay đổi số kỳ hạn trả nợ thỏa thuận), thời hạn cho vay không thay đổi; (ii) Gia hạn nợ việc TCTD chấp thuận kéo dài thêm khoảng thời gian trả nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay, vượt thời hạn cho vay thoả thuận Theo quy định Thông tư 39/2016/TT-NHNN, TCTD xem xét định việc cấu lại thời hạn trả nợ sở đề nghị khách hàng, khả tài TCTD kết đánh giá khả trả nợ khách hàng, cụ thể: (i) Khách hàng khơng có khả trả nợ kỳ hạn nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay TCTD đánh giá có khả trả đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay theo kỳ hạn trả nợ điều chỉnh, TCTD xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay phù hợp với nguồn trả nợ khách hàng; thời hạn cho vay không thay đổi; (ii) Khách hàng khơng có khả trả hết nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay thời hạn cho vay thoả thuận TCTD đánh giá có khả trả đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay khoảng thời gian định sau thời hạn cho vay, TCTD xem xét cho gia hạn nợ với thời hạn phù hợp với nguồn trả nợ khách hàng; (iii) Việc cấu lại thời hạn trả nợ phải thực trước thời hạn 10 ngày kể từ ngày đến kỳ hạn, thời hạn trả nợ thỏa thuận 16 Về chuyển nợ hạn Theo quy chế cho vay 1627, khoản nợ vay khơng trả nợ hạn, tổ chức tín dụng đánh giá khơng có khả trả nợ hạn không chấp thuận cho cấu lại thời hạn trả nợ, tồn số dư nợ gốc hợp đồng tín dụng nợ q hạn Quy định ảnh hưởng đến quyền lợi người vay quyền tự chủ TCTD Do vậy, Thông tư 39/2016/TT-NHNN sửa đổi quy định theo hướng TCTD chuyển nợ hạn số dư nợ gốc mà khách hàng không trả nợ hạn theo thỏa thuận không TCTD chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ 17 Về phạt vi phạm bồi thường thiệt hại Trên sở quy định Bộ luật Dân 2015, Thông tư 39/2016/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung quy định phạt vi phạm, bồi thường thiệt hại sau: (i) TCTD khách hàng thỏa thuận việc phạt vi phạm, bồi thường thiệt hại theo quy định pháp luật trường hợp TCTD khách hàng không thực nội dung thỏa thuận cho vay, trừ trường hợp vi phạm trả gốc, lãi Như vậy, theo quy định này, thỏa thuận phạt vi phạm áp dụng hành vi vi phạm nghĩa vụ thỏa thuận cho vay (không phải nghĩa vụ trả gốc, lãi) (ii) TCTD khách hàng thỏa thuận việc bên vi phạm nghĩa vụ phải chịu phạt vi phạm mà bồi thường thiệt hại vừa phải chịu phạt vi phạm vừa phải bồi thường thiệt hại Trường hợp TCTD khách hàng có thỏa thuận phạt vi phạm không thỏa thuận việc vừa phải chịu phạt vi phạm vừa phải bồi thường thiệt hại bên vi phạm nghĩa vụ phải chịu phạt vi phạm 18 Về phương thức cho vay So với Quyết định 1627, Thông tư 39/2016/TT-NHNN bổ sung thêm nhiều phương thức cho vay phù hợp với thực tế, sửa đổi nội hàm phương thức cho vay để bảo đảm phân biệt rõ ràng giữa phương thức Cụ thể, phương thức cho vay theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN bao gồm: Một là, cho vay lần: Mỗi lần cho vay, TCTD khách hàng thực thủ tục cho vay ký kết thỏa thuận cho vay Hai là, cho vay hợp vốn: Là việc có từ hai TCTD trở lên thực cho vay khách hàng để thực phương án, dự án vay vốn Ba là, cho vay lưu vụ: Là việc TCTD thực cho vay khách hàng để ni trồng, chăm sóc trồng, vật ni có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề năm lưu gốc, cơng nghiệp có thu hoạch hàng năm Theo đó, TCTD khách hàng thỏa thuận dư nợ gốc chu kỳ trước tiếp tục sử dụng cho chu kỳ sản xuất không vượt thời gian 02 chu kỳ sản xuất liên tiếp Bốn là, cho vay theo hạn mức: TCTD xác định thỏa thuận với khách hàng mức dư nợ cho vay tối đa trì khoảng thời gian định Trong hạn mức cho vay, TCTD thực cho vay lần Một năm lần, TCTD xem xét xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa thời gian trì mức dư nợ Năm là, cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: TCTD cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi mức cho vay dự phòng thỏa thuận TCTD khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức cho vay dự phịng khơng vượt 01 (một) năm Sáu là, cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản toán: TCTD chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng mức thấu chi tối đa để thực dịch vụ toán tài khoản toán Mức thấu chi tối đa trì khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm Bảy là, cho vay quay vòng: TCTD khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh không 01 (một) tháng, khách hàng sử dụng dư nợ gốc chu kỳ hoạt động kinh doanh trước cho chu kỳ kinh doanh thời hạn cho vay không vượt 03 (ba) tháng Tám là, cho vay tuần hoàn (rollover): TCTD khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay ngắn hạn khách hàng với điều kiện: 10 (i) Đến thời hạn trả nợ, khách hàng có quyền trả nợ kéo dài thời hạn trả nợ thêm khoảng thời gian định phần toàn số dư nợ gốc khoản vay; (ii) Tổng thời hạn vay vốn không vượt 12 tháng kể từ ngày giải ngân ban đầu không vượt chu kỳ hoạt động kinh doanh; (iii) Tại thời điểm xem xét cho vay, khách hàng khơng có nợ xấu TCTD; (iv) Trong trình cho vay tuần hồn, khách hàng có nợ xấu TCTD khơng thực kéo dài thời hạn trả nợ theo thỏa thuận Chín là, phương thức cho vay khác kết hợp phương thức cho vay nêu trên, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh TCTD đặc điểm khoản vay Ngồi ra, Thơng tư 39 có quy định cụ thể giải thích từ ngữ, nguyên tắc cho vay, yêu cầu quy định nội bộ, thẩm định định cho vay, miễn giảm lãi, phí, kiểm tra việc sử dụng tiền vay, lưu giữ hồ sơ vay vốn… 11