Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Thành.

Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Thành.Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Thành.Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Thành.Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Thành.Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Thành.Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Thành.Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Thành.Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Thành.

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI ĐỖ THỊ HÀ THU NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2019 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI ĐỖ THỊ HÀ THU NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH Ngành Tài - Ngân hàng Mã ngành: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS TÔ KIM NGỌC LỜI CAM ĐOAN Tơi cam kết luận văn hồn tồn tơi thực Những phần trích đoạn hay nội dung trích dẫn lấy từ nguồn tham khảo liệt kê phần danh mục tài liệu tham khảo luận văn Các số liệu kết luận nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố nghiên cứu khác Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Đỗ Thị Hà Thu LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn cô giáo PGS TS Tô Kim Ngọc, giáo viên hướng dẫn tận tình giúp đỡ em bước hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo Học Viện Khoa Học Xã Hội, người cung cấp cho em kiến thức tảng quý báu suốt năm học qua Do khn khổ thời gian nghiên cứu có hạn trình độ người viết cịn hạn chế, luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong thầy, giáo thơng cảm góp ý chân thành để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn MỤC LỤC MƠ ĐẦU Chương CƠ SƠ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vài nét Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.3 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 26 Chương 43 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐNTẠI AGRIBANK 43 CHI NHÁNH HÀ THÀNH 43 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank .43 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Thành 50 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Thành 65 Chương 73 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN .73 TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH 73 3.1 Định hướng hoạt động Agribank chi nhánh Hà Thành thời gian tới 73 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Thành 74 3.3 Một số kiến nghị 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT Ký hiệu Agribank Việt Nam Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam HĐV Ngân hàng Agribank chi nhánh Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Hà Thành Thành NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương TCTD Tổ chức tín dụng 10 TG Tiền gửi 11 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 12 USD Đô la Mỹ 13 VHĐ Vốn huy động 14 VND Đồng Việt Nam 15 VTG Vốn tiền gửi DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Danh mục các bảng : Bảng Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn năm 2016 – 2018 49 Bảng 2.2 Tổng vốn huy động giai đoạn 2016-2018 50 Bảng Bảng so sánh lãi suất huy động vốn từ tiền gửi Agribank chi nhánh Hà Thành số ngân hàng khác cùng địa bàn năm 2018 51 Bảng Tỷ trọng loại vốn huy động giai đoạn 2016-2018 53 Bảng 2.5 Chi phí huy động vốn/Qui mơ huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2016-2018 55 Bảng Quy mô huy động vốn tiền gửi giai đoạn 2016-2018 56 Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn tiền gửi phân theo loại tiền 58 Bảng Tình hình cho vay phân theo kì hạn giai đoạn 2016-2018 61 Bảng Hoạt động cho vay phân theo thành phần kinh tế giai đoạn 2016- 2018 62 Bảng 10 Hiệu hoạt động sử dụng vốn giai đoạn năm 2016 – 2018 63 Bảng 11 Hoạt động cho vay theo loại tiền giai đoạn 2016-2018 64 Danh mục các biểu đồ : Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng tiền gửi khách hàng giai đoạn 2016-2018 52 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động phân theo loại tiền 59 MƠ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đất nước ta trình phát triển kinh tế mạnh mẽ, với tốc độ phát triển kinh tế mức cao so với nước giới Để có thành tựu phát triển to lớn phải huy động lượng vốn lớn để đầu tư cho kinh tế Vốn yếu tố quan trọng điều kiện định để phát triển kinh tế Trên thực tế Việt Nam chưa huy động hết mọi nguồn vốn huy động, mặc dù thiếu vốn để đầu tư cho kinh tế thực tế lượng vốn nước quốc tế lớn mà chưa khai thác hiệu Do đó, với vai trị trung gian tài quan trọng hàng đầu kinh tế, ngân hàng thương mại cần phải có chiến lược giải pháp huy động vốn cho có hiệu quả, đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho kinh tế Đối với NHTM Việt Nam, có Agribank, năm gần đây, môi trường kinh doanh diễn biến phức tạp nên rủi ro kinh doanh tiềm ẩn cao không danh mục sản phẩm đầu mà sản phẩm đầu vào huy động nguồn Tính chất rủi ro diễn biến phức tạp khiến cho NHTM vừa khó huy động nguồn, vừa làm gia tăng chi phí huy động nguồn vốn cao so với hầu hết NHTM khu vực, đặt yêu cầu cấp thiết tương lai bên cạnh việc tìm biện pháp nhằm mở rộng huy động nguồn phải bước nâng cao hiệu huy động nguồn vốn, từ giúp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Bên cạnh kết đạt được, công tác huy động vốn Agribank đối mặt với nhiều thách thức như: tính bền vững hoạt động huy động vốn , tính hợp pháp hoạt động huy động vốn hay kiểm sốt rủi ro hoạt động Vì em lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Thành” làm đề tài luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Quản lý hoạt động huy động vốn NHTM vấn đề thu hút quan tâm nghiên cứu nhà nghiên cứu chuyên gia ngân hàng Ở đơn vị đào tạo khác nhau, có nhiều học viên cao học nghiên cứu hoạt động huy động vốn, hoạt động quản lý hoạt động huy động vốn vấn đề liên quan luận văn cao học Điển hình luận văn sau: Luận văn thạc sỹ tác giả Nguyễn Phượng Hồng (2017): “Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Sacombank - chi nhánh Hà Nội”, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Đề tài đưa số giải pháp nhằm đa dạng hóa hình thức huy động vốn Sacombank - Chi nhánh Hà Nội, tác giả sâu phân tích hình thức huy động vốn Ngân hàng như: Huy động vốn phân theo chất nghiệp vụ, phân theo loại vốn, phân theo đối tượng, phân theo kỳ hạn, qua tác giả nhấn mạnh muốn tăng nguồn vốn huy động cho Ngân hàng theo hướng bền vững cần nâng cao tỷ trọng nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp nguồn vốn huy động từ dân cư tiềm tàng Tác giả Trịnh Thị Kim Hảo (2016) có cơng trình: “Tăng cường quản lý nguồn vốn huy động bối cảnh hội nhập quốc tế Agribank Thanh Hóa”, Học viện Ngân hàng Cơng trình nghiên cứu hoạt động quản lý huy động vốn NHTM, tác giả đưa nhóm giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý huy động vốn Agribank Thanh Hóa, đặc biệt điều kiện cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế Luận văn thạc sỹ tác giả Lê Hữu Bình (2015) đề tài: “Tăng cường huy động vốn Agribank - chi nhánh Nghệ An”, Học viện Ngân hàng; Tác giả thành công hạn chế nguồn vốn huy động Agribank - chi nhánh Nghệ An đồng thời đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng Như vậy, có nhiều cơng trình nghiên cứu hoạt động huy động vốn quản lý hoạt động huy động vốn NHTM, chưa có cơng trình nghiên cứu cách độc lập, có hệ thống từ khung lý thuyết đến thực tiễn hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu + Hệ thống hóa làm rõ sở lý luận công tác HĐV hiệu huy động vốn NHTM + Đánh giá thực trạng HĐV hiệu HĐV Agribank chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2016-2018, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế + Đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu HĐV Agribank chi nhánh Hà Thành Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Công tác huy động vốn hiệu HĐV NHTM  Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung nghiên cứu:Luận văn tiếp cận huy động vốn từ góc độ quản lý kinh tế,do nội dung quản lý HĐV nhấn mạnh Các nghiệp vụ HĐV cụ thể đề cập với mức độ phù hợp - Về thời gian: Luận văn đánh giá công tác huy động vốn giai đoạn 2016-2018 Agribank Chi nhánh Hà Thành Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử Trong trình nghiên cứu, luận án chủ yếu sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp nghiên cứu tổng quan tài liệu - Phương pháp thống kê so sánh - Về nguồn số liệu: Chủ yếu sử dụng số liệu thứ cấp từ báo cáo ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Thành Ý nghĩa lý luận thực tiễn Về lý luận: Cho đến có nhiều cơng trình nghiên cứu đề cập đến vấn đề song vấn đề huy động vốn NHTM chưa đề cập cụ thể phân tích theo cách hệ thống Trên sở kế thừa tác giả mong muốn làm rõ thêm vấn đề lý luận ,để luận án tư liệu tham khảo công tác giảng dạy Về thực tiễn: Đây phân tích bám sát thực tiễn huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Thành nên làm tư liệu tham khảo cho ngân hàng Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Thành Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Thành Chương CƠ SƠ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vài nét Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Sự hình thành hệ thống NHTM hệ tất yếu việc xây dựng kinh tế thị trường, sản phẩm chế thị trường yếu tố cấu thành thị trường tài chính; NHTM nói riêng thị trường tài nói chung có tác động qua lại tương hỗ lẫn nhau; hệ thống NHTM ổn định, phát triển toàn diện động lực thúc đẩy thị trường tài phát triển ngược lại Thuật ngữ “Ngân hàng” bắt đầu sử dụng từ năm 323 trước công nguyên , nay, thuật ngữ dùng để gọi tên cho thiết chế kinh tế mà hoạt động ln ảnh hưởng mạnh mẽ sâu sắc tới đời sống người xã hội.Có nhiều quan niệm khác NHTM, chẳng hạn: Nước Pháp coi “Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên, nhận công chứng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, TD hay tài chính” [6, tr.59] Đan Mạch coi “Ngân hàng nơi thực nghiệp vụ thiết yếu bao gồm: thu nhận tiền ký thác; buôn bán vàng bạc; hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện TD hối phiếu; bảo lãnh nợ; thực nghiệp vụ chuyển ngân; đứng bảo hiểm, bảo đảm ký quỹ; tham dự vào thiết lập xí nghiệp” [11, tr.29] Ở Việt Nam, có nhiều quan niệm khác NHTM: - Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế - Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động NH , hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận NHTM tổ chức tài quan trọng kinh tế, thực chức năng: (1) Trung gian tài chính: Hoạt động chủ yếu NHTM chuyển khoản tiền tiết kiệm thành đầu tư (2) Tạo phương tiện toán: Giấy nợ NH phát hành phương tiện toán rộng rãi nhiều người chấp nhận Ngày nay, nhà nước tập trung quyền lực phát triển toán tiền qua thẻ, NHTM tạo tiền cách thông qua cho vay khoản tiền gửi từ NH đến NH khác (3) Trung gian toán: NH trở thành trung tâm toán lớn kinh tế với nhiều hình thức tốn đa dạng, phong phú (séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, thẻ …) Các NH cịn tốn bù trừ với thơng qua NHTW Trung tâm toán: “ Trong trình kinh doanh mình, NHTM tạo cơng cụ tài chính, loại hình dịch vụ tài NH làm tăng tính tiện ích KH sử dụng sản phẩm dịch vụ NH ” NHTM thực nhiều sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng kinh tế 1.1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại NHTM có đặc điểm sau đây: Một là: NHTM doanh nghiệp kinh doanh để kiếm lời hoạt động nhằm mục tiêu theo đuổi lợi nhuận Những hoạt động kinh doanh NHTM loại hình kinh doanh đặc biệt với chất liệu kinh doanh chủ yếu quyền sử dụng khoản tiền, sản phẩm NHTM có đặc tính phi vật chất hoạt động gắn liền với trình vận động lưu thơng tiền tệ Hai là: Hoạt động NHTM hình thức kinh doanh có mức độ rủi ro cao so với hình thức kinh doanh khác thường có ảnh hưởng sâu sắc liên quan đến ngành khác toàn kinh tế Do đó, để phịng tránh rủi ro đáng tiếc xảy ra, nhằm kiểm soát làm giảm thiểu tổn hại ngân hàng vỡ nợ gây ra, phủ quốc gia đặt đạo luật riêng nhằm bảo đảm cho hoạt động ngân hàng vận hành an tồn hiệu Ba là: NHTM trung gian tài điển hình Điều biểu rõ hai phương diện: - NHTM trung người có vốn người cần vốn 10 Bảng Tình hình cho vay phân theo kì hạn giai đoạn 2016-2018 Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Năm Năm 2017 Năm 2018 2016 Giá trị Tăng Giá trị Giá trị trưởng Tổng dư nợ cho vay 20,3% Tăng trưởng 366.630 441.293 490.900 - Ngắn hạn 158.387 214.256 Tỷ trọng/tổng dư nợ 43,2% 48,5% 54,2% - Trung dài hạn 208.243 227.037 224.866 11,2% - Phân theo kỳ hạn 35,3% 266.034 9,0% Tỷ trọng/tổng dư nợ 56,8% 51,5% 24,2% -1% 45,9% Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Hà Thành giai đoạn năm 2016– 2018 Qua bảng ta thấy rằng, dư nợ tín dụng ngắn hạn Agribank chi nhánh Hà Thành tăng trưởng ổn định Ta thấy dư nợ ngắn hạn năm 2017 214.266 triệu, chiếm tỷ trọng 48,5% so với tổng dư nợ, tỷ lệ tăng % so với năm 2016.Đến năm 2018 266.044 triệu, chiếm tỷ trọng 54,2% so với tổng dư nợ tỷ lệ tăng 24,2% so với 2017 Vì khoản vay có thời hạn dài lãi suất cao khoản tín dụng ngắn hạn thơng thường có doanh thu từ lãi khơng cao nhiên lại giúp chi nhánh han chế rủi ro tín dụng Về tín dụng trung - dài hạn, dư nợ trung dài hạn chi nhánh tăng trưởng, chiếm tỷ trọng tương đối ổn định Năm 2017 khoản dư nợ 227.027 triệu, chiếm tỷ trọng 51,5% so với tổng dư nợ, tỷ lệ tăng 35,3% so với năm 2016, năm 2018 224.856 triệu, chiếm tỷ trọng 45,9% so với tổng dư nợ tỷ lệ giảm 1% so với 2017 Đạt chi nhánh quan tâm đến nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung cấp tín dụng cho dự án sản suất kinh doanh đạt hiệu kinh tế cao; dự án khôiphục,phát triển ngành nghề lâu đời dự án trọng điểm Thành phố nhằm gia tăng thêm nhiều việc làm, phục vụ xuất Bảng Hoạt động cho vay phân theo thành phần kinh tế giai đoạn 2016- 2018 Đơn vị: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 2016 Giá trị Tăng Giá trị Giá trị trưởng Tổng dư nợ cho vay 366.630 441.293 103.993 139.652 Tăng trưởng 20,3% 490.900 11,2% 3-Phân theo TPKT - DN quốc doanh Tỷ trọng/tổng dư nợ 28,4% 31,6% 6.640 7.800 Tỷ trọng/tổng dư nợ 1,8% 1,8% 255.997 17,29% 7.810 69,8% 1,59% 293.841 322.712 14,8% Tỷ trọng/tổng dư nợ 14,3% 32,67% - Hợp tác xã - Hộ gia đình, cá nhân 160.358 34,3% 9,83% 66,6% 65,8% Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Hà Thành giai đoạn năm 2016– 2018 Hoạt động tín dụng chủ đạo Agribank chi nhánh Hà Thành đa phần phục vụ cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình chiếm tỷ trọng 65% tổng dư nợ Qua ta thấy nguồn vốn chủ yếu chi nhánh từ khách hàng dân cư nhánh ln ln có nhiều gói sản phẩm để thu hút nhóm đối tượng đến với Ngân hàng Dư nợ doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ ổn định e) Chỉ tiêu lợi nhuận Lợi nhuận Ngân hàng tiêu xác định thông qua doanh thu chi phí Ngân hàng Nếu lợi nhuận cao chứng tỏ ngân hàng có hoạt động hiệu quả, ngân hàng bỏ chi phí mà hiệu thu lại cao.Để đạt Ngân hàng cần phải có kênh huy động hiệu với chi phí thấp mà đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Bảng 10 Hiệu quả hoạt động sử dụng vốn giai đoạn năm 2016 – 2018 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2016 2017 Tăng 2018 trưởng Tổng thu Tăng trưởng 52.673 51.84 -1.58% 62.56 20.68% 44.097 43.385 -1,62% 52.490 20,99% 3.900 3.225 -17,3% 3.755 16,43% nhập Thu từ lãi cho vay Thu từ lãi tiền gửi Thu từ đầu 4.676 5.230 11,85% 6.315 20,74% 39.061 41.023 5.02 51.009 24.34 23.363 25.000 7% 28.229 12,92% 15.698 16.023 2,07% 22.780 42,17% 13.612 10.817 -20.53% 11.551 6.79% tư chứng khốn Tổng chi phí Chi trả lãi tiền vay Chi trả lãi tiền gửi Lợi nhuận Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Hà Thành giai đoạn năm 2016– 2018 Từ bảng số liệu ta thấy giai đoạn năm 2016-2018 Agribank chi nhánh Hà Thành kinh doanh có lãi Vì tổng thu nhập năm 2017 giảm (-20.53%) lợi nhuận năm 2018 tăng nhẹ nhiên so với năm 2016 Cho dù hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2018 có khởi sắc cao Ngồi ra, tổng chi phí lại tăng với tốc độ tăng trưởng 27,54%, cao tốc độ tăng trưởng củatổng thu nhập, ta thấy lợi nhuận năm 2018 có tăng, tỷ lệ tăng 6.79% Đây thể cố gắng việc sử dụng biện pháp tốt phạm vi chi nhánh để hoạt động kinh doanh có lãi có nhiều ngân hang mới khác cả nội địa và quốc tế liên tục tham gia thị trường.Đơn vị: triệu đồng Bảng 11 Hoạt động cho vay theo loại tiền giai đoạn 2016-2018 Năm Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 2016 Tăng Giá trị Tổng dư nợ cho vay Giá trị 366.630 441.293 trưởng 20,3% Tăng Giá trị 490.900 trưởng 11,2% - Phân theo loại tiền -VND Tỷ trọng/tổng dư nợ 349.915 436.746 95,44% 98,9% 16.715 4.547 - Ngoại tệ quy đổi 471.650 4,5% 1,1% 8% 96,1% 19.250 -72,7% VNĐ Tỷ trọng/tổng dư nợ 24,8% 322% 3,9% Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Hà Thành giai đoạn năm 2016– 2018 Trong giai đoạn 2016-2018, hoạt động tín dụng địa bàn Quận Hai Bà Trưng bám sát chương trình phát triển kinh tế - xã hội thành phố, đầu tư với mục tiêu định hướng từ lập kế hoạch tốc độ tăng trưởng vững Tổng dư nợ tăng qua năm ta thấy mạnh ngân hàng lĩnh vực cho vay, khoản thu lãi từ cho vay đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng Năm 2017 tổng dư nợ so với năm 2016 tăng tỷ lệ 20,3% Đến năm 2018 tăng tỷ lệ 11,2% so với năm 2017 Đa phần dự án mà chi nhánh cho vay đa phần dự án xuất kinh doanh nước, chủ yếu nông nghiệp, dự án nước sạch, dự án mua máy nông cụ, chăn nuôi Chính vậy, dư nợ nội tệ chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ: Năm2017 dư nợ nội tệ chiếm 98,9% tổng dư nợ ,so với năm 2016 tăng 24,8%; Với chủ trương: " tăng trưởng tín dụng dựa tăng trưởng nguồn vốn, phải đặc biệt quan tâm đến chất lượng tín dụng chất lượng tín dụng định sống cịn Agribank chi nhánh Hà Thành" Trong năm 2018, chi nhánh tiến hành rà sốt, kiểm tra hợp đồng tín dụng, thơng thường cho vay dự án có tính khả thi cao, thu hồi vốn nhanh Hơn nữa, dư nợ nội tệ năm 2018 mặc dù giảm so với năm 2017 nhiên chiếm 96,1% tổng dư nợ, tốc độ tăng trưởng dư nợ giảm so với tốc độ tăng năm 2017, tỷ lệ tăng 8% Trong đó, dư nợ ngoại tệ lại chiếm tỷ trọng khơng đáng kể tổng dư nợ nhiên lại có tốc độ tăng trưởng cao, năm 2018 tốc độ tăng 32% so với năm 2017 Đó yếu tố khách quan việc mở cửa, giao lưu buôn bán với nước khu vực giới nảy sinh nhu cầu vay ngoại tệ doanh nghiệp Do chênh lệch tỷ giá thị trường chợ đen thức lớn doanh nghiệp tìm cách vay ngân hàng nhiều đây, tỷ giá giao dịch thấp 2.3 Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh Hà Thành 2.3.1 Những kết đạt Trong giai đoạn vừa qua, chi nhánh cố gắng hoàn thành tốt nhiệm vụ giao đem lại nhiều kết tốt Việc tăng cường huy động vốn đặt trọng tâm Agribank chi nhánh Hà Thành.Chi nhánh thực nhiều biện pháp để tăng cường việc huy động vốn cách đa dạng hóa loại hình sản phẩm đưa tới khách hàng, mở rộng tiện ích kèm để đáp ứng nhu cầu khách hàng, thực sách lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động thị trường giai đoạn Do mà hoạt động huy động vốn chi nhánh đạt số kết sau: Thứ nhất, Tổng lượng vốn huy động chi nhánh không ngừng tăng trưởng với tỷ lệ cao Năm 2018, nguồn vốn thu lại tiền gửi khách hàng tăng đạt 26,77% Do áp dụng chiến lược kinh doanh thích hợp mà lượng vốn huy động chi nhánh tăng nhẹ, tỷ lệ tăng 9,71% so với năm 2017 Hơn với việc huy động tiềngửi địa phương, chi nhánh huy động nguồn vốn từ việc vay ngân hàng nhà nước, nguồn huy động, vay TCTD khác Cơ cấu vốn chi nhánh có chuyển dịch theo hướng mở rộng tỷ trọng tiền gửi khách hàng thu hẹp tỷ trọng khoản mục vay TCTD khác giảm.Huy động tiền gửi có chi phí huy động thấp Chính vậy, tăng cường huy động tiền gửi giảm khoản vay TCTD hướng đắn ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Hà Thành.Cơ cấu vốn chi nhánh tương đối hợp lý,phù hợp với hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn tình hình kinh tế Ta thấy chi phí huy động vốn chi nhánh có thay đổi nhẹ giai đoạn 2016- 2017 giảm dần, sau lại có xu hướng tăng nhẹ năm 2018 Chi phí HĐV bình quân Agribank chi nhánh Hà Thành năm 2016 lên tới 8%, sau giảm xuống cịn 6% năm 2017 tăng nhẹ 7% năm 2018 Năm 2017 lãi suất huy động giảm xuống phí vốn chi nhánh Hà Thành giảm theo với tốc độ giảm nhẹ ,nguyên nhân trì lãi suất theo đạo NHNN.Đối với ngân hàng khác khu vực ,chi phí huy động vốn chi nhánh thấp ,đảm bảo chi nhánh kinh doanh có lãi.Tuy nhiên chi nhánh cần phải tính tốn đưa chiến lược huy đọng giảm thiểu chi phí Để đạt kết cố gắng phấn đấu Ban lãnh đạo ,các nhà quản lý toàn nhân viên,viên chức chi nhánh Thứ hai, Hầu hết sản phẩm tiền gửi củng cố, nâng cao chất lượng lẫn số lượng Ngồi ra, khơng có sản phẩm tiền gửi truyền thống, chi nhánh tang cường thêm hình thức như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm học đường tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt Số lượng công cụ huy động được sử dụng hiện vẫn còn bị hạn chế chính khả quản lý chi nhánh Việc sử dụng nhiều công cụ huy động xem có hiệu nếu cơng cụ là thích hợp với chi nhánh Thực tế Agribank chi nhánh Hà Thành trình triển khai ,tăng cường thêm hình thức huy động mới nên còn chưa được nhiều khách hàng biết đến,hầu khách hàng tin dùng sản phẩm huy động vốn truyền thống chi nhánh Thứ ba, Hiện cấu nguồn tiền gửi huy động ngày hấp dẫn,đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng.Tuy nhiên,sự đa dạng số lượng công cụ huy động vốn chưa đủ, chi nhánh nên đa dạng kỳ hạn huy động loại tiền sử dụng , có nội tệ, ngoại tệ với nhiều mức lãi suất khác biệt cho người gửi tiền chấp nhận ,thấy hợp lý Nguồn vốn chủ yếu chi nhánh từ khách hàng dân cư nhánh ln ln có nhiều gói sản phẩm để thu hút nhóm đối tượng đến với Ngân hàng Dư nợ doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ ổn định Thứ tư, Trong giai đoạn vừa qua, chi nhánh thường xuyên cập nhập diễn biến lãi suất thị trường để đưa sách lãi suất linh hoạt nhằm đảm bảo lợi ích người gửi tiền Ta thấy lãi suất Agribank chi nhánh Hà Thành mức trung bình mặt lãi suất huy động vốn từ tiền gửi cá nhân khách hàng ,tuy nhiên ta thấy thấp số ngân hàng cùng địa bàn.Điều có phần làm giảm sức cạnh tranh chi nhánh điều kiện số cá nhân hướng tới ngân hàng có mức lãi suất cao hơn.Ví dụ cùng hình thức tiền gửi tiết kiệm linh hoạt (KH cá nhân) kỳ hạn tháng lãi suất chi nhánh 5.3 %,còn chi nhánh Sacombank cùng khu vực mức lãi suất áp dụng 6%(cao 0.7% so với mức lãi suất chi nhánh áp dụng ) Hiện nay, sách khách hàng quan tâm, thực rộng rãi tích cực để thu hút tối đa nguồn tiền gửi vào ngân hàng Chi nhánh liên tục thực chương trình chăm sóc khách hàng: quà tặng hấp dẫn, giải thưởng lớn (vàng, ôtô, nhà ) cho khách hàng thường xuyên; sách ưu đãi có lãi suất ưu đãi dành cho khách hàng lâu năm, khách hàng gửi tiền có số dư lớn Hiện nay, chi nhánh tiến hành cắt giảm khoản chi phí gây lãng phí, khơng cần thiết Thứ năm, chi nhánh áp dụng giao dịch cửa, đổi phương thức giao dịch đem lại nhiều hiệu quả,tiện ích cho khách hàng, nhằm giúp khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí cơng sức 2.3.2 Những hạn chế ngun nhân a) Những hạn chế Công tác huy động vốn chi nhánh Agribank chi nhánh Hà Thành đạt thành công định thời gian qua Như nói cơng tác huy động vốn hoạt động phức tạp, linh hoạt giai đoạn hoạt động ,ngân hàng khơng ngừng bổ xung hồn thiện, khơng thể tránh khỏi có khiếm khuyết tồn tại, cần phải khắc phục thời gian tới Hạn chế thứ nhất: Chiến lược khách hàng chưa xác định rõ để phù hợp với tình hình hoạt động thực tế: với lợi chi nhánh ngân hàng có lượng lớn khách hàng truyền thống Trong thực tế, qua khảo sát khách hàng lâu năm chi nhánh có tiền gửi nhiều ngân hàng khác,ta thấy trường hợp nguồn tiền gửi khách hàng bị phân tán dẫn đến nguồn huy động rẻ chi nhánh bị san sẻ với ngân hàng bạn Số liệu năm 2018 theo “ Báo cáo nghiên cứu phản hồi người dùng thương hiệu ngân hàng thương mại Social media Q2 năm 2018 ” cho thấy miễn phí giao dịch lợi hàng đầu khách hàng muốn mở thẻ chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng (815 thảo luận) Điều lý giải thời đại thương mại điện tử online banking phát triển làm cho khách hàng giao dịch thường xuyên hơn, khiến cho chênh lệch mức phí ngân hàng trở nên rõ ràng Bên cạnh mức phí, thương hiệu ngân hàng uy tín thơng dụng (181 thảo luận) điều kiện quan trọng khách hàng muốn làm việc với ngân hàng Duy trì hình ảnh thương hiệu “sạch” tăng cường hoạt động truyền thông giúp ngân hàng trở nên “phổ biến” mắt người dùng, gia tăng khả cạnh tranh ngân hàng Ngoài ra, điều quan trọng người sử dụng dịch vụ ngân hàng hệ thống ATM đại (19 thảo luận) Nhiều người dùng bày tỏ ý kiến tích cực với ngân hàng có nhiều ATM địa phương, hoạt động ổn định, lỗi đặc biệt “nhả tiền” thông minh nhiều mệnh giá, rút tiền ATM khơng cần thẻ Tuy chương trình khuyến ưu đãi chiếm 80% nội dung quảng bá website, fanpage ngân hàng khách hàng có nhu cầu lựa chọn, gắn bó ngân hàng có nhiều khuyến Hạn chế thứ hai: Các hình thức huy động vốn ngoại tệ cịn bị hạn chế.Đặc thù riêng chi nhánh NHNo&PTNT việc huy động vốn ngoại tệ cịn thấp so với NHTM thuộc hệ thống NHCT, NHNT,các tài khoản mở chủ yếu đồng nội tệ chiếm 90%,những khách hàng sở dụng ngoại tệ chiếm số lượng giao dịch tương đối Thực tế qua phân tích chương ta thấy nguồn tiền gửi huy động chiếm tỷ trọng lớn Agribank chi nhánh Hà Thành tiền nội tệ Trung bình hàng năm, nguồn chiếm 80% tổng nguồn tiền gửi huy động ,cùng với sự cạnh tranh gay gắt nhiều ngân hàng ngoại thương việc huy động vốn ngoại tệ ngân hàng thấp.Năm 2017, nguồn tiền ngoại tệ huy động chiếm 10,36% giảm nhẹ so với năm 2016(chiếm tỷ trọng 12,45% tổng nguồn vốn huy động) Đến năm 2018 ,tiêp tục giảm chiếm tỷ trọng 9,13% tổng tiền gửi huy động.Việc huy động vốn ngoại tệ của chi nhánh ngày càng gặp nhiều khó khăn Hạn chế thứ ba :Những hoạt động chăm sóc khách hàng chưa chuyên nghiệp, chưa xây dựng sách phù hợp chăm sóc, khuyến khích khách hàng giao dịch, gửi vốn chi nhánh Trong mối quan hệ gửi lĩnh tiền khách hàng cải tiến nhiều,tuy nhiên hoạt động khách hàng đa phần lựa chọn thực chủ yếu thủ công trực tiếp với khoản tiền gửi ngân hàng, khách hàng nhận phần lãi, cịn nhiều tiện ích khác gần chưa thực :chuyển đổi chiết khấu, toán chi trả b) Những nguyên nhân  Nguyên nhân khiến chiến lược khách hàng chưa xác định rõ : Mạng lưới huy động vốn mở rộng song chưa đáp ứng khách hàng, nhiều trường hợp chưa thực “thượng đế” ngân hàng Khách hàng thường đến giao dịch, gửi tiền ngân hàng có cơng nghệ đại, thuận tiện, có bãi đỗ xe rộng đáp ứng đòi hỏi thời gianqua chi nhánh thực số công nghệ đại, tăng cường sở vật chất song chưa có chuyển biến lớn Thêm chi nhánh làm cơng tác tiếp thị, quảng cáo có việc cần huy động vốn cho đáp ứng nhu cầu cấp bách thời gian đó.Trong sách thu hút vốn dân chúng qua hoạt động dịch vụ quảng cáo Điều làm cho hiểu biết người dân chi nhánh bị hạn chế,gây ảnh hưởng nhiều đến khả huy động vốn ngân hàng Mặt khách quan trình độ nhân dân chưa đồng đều, chưa có thói quen với việc mở tài khoản cá nhân để giao dịch qua ngân hàng nên chưa phát sinh nhu cầu tốn  Ngun nhân làm cho hình thức huy động vốn ngoại tệ bị hạn chế : Do tính chất Agribank chi nhánh Hà Thành NHNo&PTNT nên việc huy động vốn ngoại tệ thấp so với NHTM thuộc hệ thống NHCT, NHNT Thêm lãi suất tiền gửi ngoại tệ chi nhánh chưa hấp dẫn khách hàng so với lãi suất đồng nội tệ Ngoài ra,hiện tại xu hướng người dân thường giữ ngoại tệ vàng số lượng ngoại tệ dành cho đầu tư thấp Tình trạng “Dolar hố” gây khó khăn cho công tác huy động vốn ngoại tệ ngân hàng Để huy động vốn ngoại tệ để thỏa mãn nhu cầu sử dụng vốn bắt buộc ngân hàng phải đưa mức lãi suất huy động cao, ảnh hưởng tới thu nhập ngân hàng Hiện nay, tâm lý người dân chưa thực tin tưởng vào ngân hàng quốc doanh ,do đổ vỡ số doanh nghiệp không lành mạnh: Dệt M10, Minh Phụng EPCO bất ổn kinh tế khu vực, biến động tỷ giá, xuất thông tin xấu, sai lệch chế quản lý ngoại hối Tất nguyên nhân làm cho người dân có tâm lý sợ khơng dám gửi tiền vào ngân hàng, tăng tượng găm giữ USD  Nguyên nhân làm cho hoạt động chăm sóc khách hàng cịn chưa chun nghiệp: Đến tại, Agribank chưa có phận Trung tâm hỗ trợ khách hàng giúp khách hàng tư vấn từ xa, công cụ để ngân hàng thu thập thông tin khách hàng nghiên cứu tâm lý khách hàng theo phân đoạn thị trường phân khúc khách hàng , góp phần chăm sóc khách hàng tốt như: giới thiệu dịch vụ cho khách hàng , tư vấn sản phẩm dịch vụ, chương trình khuyến chi nhánh, , chúc mừng sinh nhật khách hàng ,… Các phần thưởng,quà tặng tiện ích khuyến mại chưa đa dạng , mang sắc thái riêng chi nhánh, tính đồng khơng cao, nhìn chung chi phí quảng cáo lớn mà chưa có sức lan tỏa rộng để đẩy mạnh hình ảnh Agribank khách hàng Nhằm phát huy cờ đầu hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam trở thành ngân hàng quốc doanh giữ vị trí chủ chốt kinh tế, chi nhánh cần phải có biện pháp khắc phục số tồn Đồng thời Nhà nước cần tạo môi trường thuận lợi để hoạt động ngân hàng thực đòn bẩy giúp ngành kinh tế khác phát triển Tiểu kết chương Luận văn khẳng định Agribank chi nhánh Hà Thành chi nhánh ngân hàng lớn uy tín hàng đầu Việt Nam ,trong thời gian vừa qua có nhiều cố gắng đạt thành quan trọng việc huy động vốn, thể yếu tố lượng vốn huy động tăng trưởng giai đoạn 2016-2018 , cấu vốn huy động phù hợp với hoạt động kinh doanh chi nhánh góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu Agribank Tác giả nguyên nhân tình trạng hạn chế yếu hiệu huy động vốn tồn chi nhánh Chi nhánh nhiều vấn đề cần phải giải để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn hoàn tồn khắc phục Những vấn đề phân tích chương sở để tác giả đưa giải pháp chương Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH 3.1 Định hướng hoạt động Agribank chi nhánh Hà Thành thời gian tới 3.1.1 Định hướng chung Trong tình hình hội nhập kinh tế quốc tế, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Agribank đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức chặng đường dài hoàn thành mục tiêu ngân hàng hàng đầu Việt Nam , trở thành định chế tài ngang tầm khu vực Để đạt mục tiêu đặt ra, việc tìm giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn yếu tố trọng tâm trình hoạch định chiến lược kinh doanh Agribank: “ Agribank: Cam kết chi gần 460 tỷ đồng hỗ trợ ngư dân đóng tàu “67” năm 2015 Ngân hàng Agribank hướng tới mục tiêu giảm nghèo bền vững” Thống kê tình hình huy động vốn Agribank qua năm giai đoạn 2015-2018 tình hình huy động vốn Agribank có tăng trưởng tương đối ổn định Việc huy động vốn Agribank giữ vai trò chủ đạo, đảm bảo vốn cho vay kinh tế khả khoản toàn hệ thống Số vốn huy động Agribank giai đoạn 2015-2018 không ngừng tăng trưởng,để thỏa mãn nhu cầu cho vay để phát triển kinh tế, đặc biệt lĩnh vực tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn: “ Tổng vốn huy động Agribank đến năm 2018 đạt gần 691 ngàn tỷ đồng Thị phần nguồn vốn Agribank chiếm tỷ trọng cao ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam ” [6, tr.15] Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề giữ vững phát triển thị phần, số lượng,về chất lượng, cấu nguồn vốn hợp lý yêu cầu cấp thiết Agribank Chính vậy, Agribank đặt mục tiêu huy động vốn giai đoạn 2016-2020 sau: “ Tổng nguồn vốn đạt 1.400 – 1500 nghìn tỷ đồng Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn 12%-15%/năm Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm dân cư tiền gửi có kỳ hạn tổng nguồn vốn 50%-55%; Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn, số dư tài khoản toán tổng nguồn vốn 25%-30%” [6, tr.10] 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Thành đến năm 2020 Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Thành phát biểu: "Do tâm lý người dân tháng đầu năm thường lễ cầu may nên hầu hết người có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng.Nắm bắt yếu tố này, Agribank chi nhánh Hà Thành có nhiều giải pháp huy động vốn, tiền gửi dân cư” [1, tr.9] Nguyên nhân từ ảnh hưởng chung kinh tế giới nước gặp nhiều khó khăn, tình hình thị trường bất động sản sôi động; thành phần kinh tế khu vực phát triển chưa đồng đều; khả tích lũy vốn tổ chức, thành phần kinh tế, dân cư cịn thấp, mức thu nhập bình qn đầu người cịn mức trung bình; địa khu vực có nhiều tổ chức tín dụng nên có cạnh tranh gay gắt Chi nhánh đề nhiều giải pháp công tác huy động vốn.Ngay từ tháng đầu năm chi nhánh trọng nhiều hình thức , biện pháp nhằm đẩy mạnh, thực khơi tăng nguồn vốn huy động, đặc biệt tập trung triển khai áp dụng nhiều hình thức huy động vốn dân cư, doanh nghiệp tổ chức kinh tế với lãi suất khác nhau, thời hạn khác Phát huy kết đạt được,tăng cường phấn đấu tổng nguồn vốn huy động năm 2018 705 tỷ đồng, chi nhánh tiếp tục giao tiêu huy động cho cán tín dụng; phối hợp tốt với tổ chức kinh tế, xã hội để trì mức cao nguồn tiền nhàn rỗi để vốn cho kinh doanh; tiếp tục quảng cáo, nâng cao phong cách giao dịch, đặc biệt việc khảo sát, tiếp cận, nắm bắt, giải kịp thời nhu cầu vay vốn, trả nợ, tiền gửi khách hàng 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh Hà Thành 3.2.1 Chú trọng công tác đánh giá diễn biến thị trường phân tích nguồn vốn để kịp thời đưa giải pháp thích ứng Chi nhánh nên xác định chiến lược huy động vốn cho phù hợp với nhu cầu mục đích sử dụng vốn chi nhánh Ngồi ra, chi nhánh nên áp dụng biện pháp tiết kiệm chi phí hoạt động khác như: chi phí lương, chi phí vật chất… nhằm đảm bảo việc kinh doanh có lãi.Các biện pháp cụ thể cần áp dụng: + Đưa mức lãi suất phù hợp với kỳ hạn: Có thể xem xét áp dụng mức lãi suất vừa phải, cam kết cộng thêm lãi suất khách hàng đáo hạn thời gian gửi, có phần quà hấp dẫn dành cho khách hàng gửi tiền (quà sinh nhật, quà theo mùa) cam kết không rút trước hạn + Nghiên cứu thực sách lãi suất thả dành cho khoản tiền gửi dài hạn, số tiền giao dịch lớn … Thực tế, khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài đa phần khách hàng đã hưu, lớn tuổi Phần lớn khách hàng thơng thường thích tính ổn định, an tồn Chính vậy, ngân hàng cần áp dụng sách đặc biệt cho đối tượng như: + Tặng phần bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng gửi dài hạn với cam kết không rút trước hạn Tặng phiếu chăm sóc sức khỏe thường tùy theo kỳ hạn hay giá trị số tiền gửi + Ưu tiên thực giao dịch nhà dành cho khách hàng lại khó khăn , đơn giản thủ tục ủy thác rút lãi, rút gốc Lập kế hoạch sử dụng vốn phù hợp với lượng vốn huy động :Hàng năm chi nhánh với kế hoạch sử dụng vốn cần cụ thể hoá đến thời kỳ, tháng, quý nhằm áp dụng sát thực với thực tế Cũng cần phải cụ thể giao nhiệm vụ cho phòng ban, cán để việc sử dụng vốn tốt Công tác đánh giá diễn biến thị trường vô cùng quan trọng ,thị trường ln thay đỏi thất thường , lãi suất huy động chưa đa dạng hóa, phần hình thức huy động vốn chưa phân chia cụ thể Nguyên nhân lãi suất bị khống chế lãi suất trần NHNN nên lãi suất huy động chưa phản ánh lãi suất thực thị trường Ngoài ra, riêng chi nhánh, việc NHNN quy định trần lãi suất huy động cào khiến ngân hàng nhỏ trở nên khó khăn thu hút vốn, lẽ dĩ nhiên nhà đầu tư lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng lớn Huy động vốn thông qua việc phát hành cơng cụ nợ cịn chưa cao cơng cụ có tính lỏng thấp, mối quan hệ qua lãi ngân hàng thị trường chứng khốn cịn lỏng lẻo, chưa có tính hỗ trợ cao Một khó khăn đặt cho chi nhánh NHTM nước xự xâm nhập ngân hàng nước vào thị trường Việt Nam bối cảnh hội nhập toàn cầu Điều đặt thách thức cho ngân hàng nước mà ngân hàng nước vốn nhanh nhạy việc đưa loại hình dịch vụ, chiến lược truyền thông, quảng bá rầm rộ… Các ngân hàng nước đứng trước nguy bị cạnh tranh thị phần, dẫn đến vốn huy động trở nên khó khăn 3.2.2 Hồn thiện nâng cao tiện ích hình thức huy động vốn Trong xu cạnh tranh ngày cạnh tranh chất lượng dịch vụ Từ việc cung cấp loại hình dịch vụ, chi nhánh hồn tồn nắm bắt nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh cần tập trung biện pháp sau: Tăng cường đầu tư công nghệ để hoạt động tốn nhằm tăng mức độ tự động hóa, tăng tốc độ tốn cho khách hàng Bố trí hợp lý nhân viên phận để hỗ trợ kịp thời ,linh hoạt đảm bảo tốc độ thời gian vào ngày cao điểm ngày Lễ, Tết,… Với dịch vụ trả lương qua tài khoản, chi nhánh ngân hàng cần áp dụng sách quảng cáo cắt giảm chi phí để khách hàng sử dụng dịch vụ nhiều Gia tăng bổ sung máy ATM, tổ chức đợt miễn phí phát hành thẻ ATM trường Đại học, quan địa bàn cách để gia tăng lượng tiền gửi không kỳ hạn cho chi nhánh Bên cạnh đó, phát hành thẻ đồng thương hiệu, áp dụng giảm giá định kỳ cho khách hàng , tích luỹ thêm điểm khách hàng sử dụng thẻ phương án thực thời gian tới Các dịch vụ bảo lãnh phát triển góp phần gia tăng vốn huy động chi nhánh, trình thực bảo lãnh ngân hàng, khách hàng cần phải ký quỹ số tiền định ngân hàng tồn quyền sử dụng số tiền thời gian khách hàng ký quỹ Chi nhánh phối hợp với tổ chức cung cấp dịch vụ, hàng hoá, điện nước, điện thoại, bảo hiểm để làm dịch vụ thu hộ nhằm gia tăng lượng tiền gửi không kỳ hạn cho ngân hàng, hình thức áp dụng phổ biến Tuy nhiên, cần phải mở rộng dịch vụ toán online, toán qua điện thoại nhằm làm gia tăng khách hàng sử dụng dịch vụ đồng thời gia tăng lượng vốn huy động Triển khai áp dụng dịch vụ mua thẻ điện thoại trả trước, dịch vụ SMS banking, Phone banking, Internet banking, …Phối hợp với tổ chức,doanh nghiệp,các ngành, đa dạng lĩnh vực kinh doanh nhằm mở rộng hoạt động toán qua mạng điện thoại di động Tiếp tục áp dụng dịch vụ Ngân hàng : trả lương ATM cho doanh nghiệp có nhiều cơng nhân , bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, cơng trình, tiến hành mở LC nhập cho doanh nghiệp, tái bảo lãnh Công tác huy động vốn gắn liền với việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử góp phần làm cho chi nhánh có thêm nguồn doanh thu từ dịch vụ, gia tăng nguồn vốn, làm cho quy mô lợi nhuận chi nhánh tăng lên Chi nhánh cần cung cấp dịch vụ toán nhanh, linh hoạt, kịp thời, xác, để khách hàng có tiền gửi lớn cần vào lấy có yêu cầu ngân hàng đến tận nơi thu nhận phát cho khách hàng với chi phí tối thiểu Khi khách hàng gửi tiền USD có nhu cầu chuyển đổi VNĐ ngược lại ngân hàng phải thực thủ tục nhanh chóng , đơn giản, miễn phí.Nếu khách hàng cần mở tài khoản tiền gửi cần gọi điện cho ngân hàng, ngân hàng cử nhân viên hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, giải đáp thắc mắc khách hàng nhanh chóng giúp đỡ hồn tất thủ tục cần thiết Chi nhánh cần cải tạo sở vật chất đại để tạo độ tin cậy với khách hàng, bố trí nơi làm việc hợp lý, thuận tiện, bố trí gặp gỡ tặng quà với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng ngày lễ tết Đặc biệt nhân viên ngân hàng có thành tích cao giao tiếp khen thưởng kịp thời 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng phù hợp Hiện nay, thực tế chi nhánh chưa có tách bạch Phòng nguồn vốn Phòng marketing ngân hàng cơng tác khách hàng chưa quan tâm nhiều Để công tác huy động vốn đạt hiệu chi nhánh cần sớm có Phòng marketing ngân hàng riêng hoạt động chuyên sâu để triển khai sách khách hàng thực có hiệu quả, vào nề nếp Phịng nên có đồng chí quản lý, cán nghiệp vụ thường xuyên theo dõi giao dịch với khách hàng để nắm bắt u cầu địi hỏi từ phía khách hàng Qua có biện pháp đáp ứng kịp thời phục vụ u cầu Hiện , cơng nghệ thơng tin ngày phát triển việc khuyếch trương hoạt động quảng cáo việc làm cần thiết Với phương châm “ Mọi khách hàng bạn đồng hành Ngân hàng” , “ Chúng phát triển bạn”, Ngân hàng phải quảng bá cho mọi người biết đến hoạt động mình,để cho người dân thấy lợi ích giao dịch chi nhánh.Đây việc làm cần thiết quan trọng diễn biến cạnh tranh khốc liệt chi nhánh NHTM Chi nhánh cần phân loại khách hàng để áp dụng sách khuyến khích khách hàngkhi họ có số dư tiền gửi lớn ổn định thơng qua hình thức lãi suất, giảm phí tốn chế độ ưu tiên khác.Cần tổ chức hội nghị khách hàng thân thiết hàng năm để củng cố mối quan hệ với khách hàng, nắm bắt tâm tư nguyện vọng khách hàng đưa chiến lược khách hàng hợp lý 3.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing Tăng cường hoạt động truyền thông marketing dài hạn: + Triển khai hoạt động truyền thông để định vị hoạt động cho vay chi nhánh thể qua thuận tiện mạng lưới, đơn giản – nhanh chóng – an tồn sử dụng dịch vụ; đa dạng sản phẩm kèm với nhiều lợi ích gia tăng + Làm thơng điệp xây dựng hình ảnh truyền thơng uy tín dành cho sản phẩm dịch vụ cho vay phù hợp để đảm bảo tính đồng thân thiện  Với đối tượng khách hàng truyền thống, cần thường xuyên gửi bảng hỏi, phiếu điều tra đối với chất lượng dịch vụ giai đoạn để có thể có biện pháp điều chỉnh hoạt động kịp thời, quan tâm đến mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ chi nhánh Qua dự đốn mức độ trung thành khách hàng ,có biện pháp marketing với khách hàng tăng gắn kết với ngân hàng  Với đối tượng khách hàng tiềm năng: ngân hàng cần thiết lập danh sách thường xuyên áp dụng công tác quảng cáo, tăng cường tiếp thị lôi thu hút khách hàng đến với ngân hàng,cử cán có trình độ lực cao, khả giao tiếp tốt đến tiếp cận mời chào đối tượng trên.Nhưng nhân viên có hiểu biết tối thiểu khách hàng: cơng việc, thói quen, nghề nghiệp, khả năng…để thực lôi kéo khách hàng qua việc giới thiệu sản phẩm, dịch vụ  Tăng cường hoạt động truyền thông quầy giao dịch đặc biệt kênh khác để khách hàng thấy rõ lợi ích giao dịch điện tử  Tăng cường kiểm tra, giám sát chất lượng dịch vụ chi nhánh, phòng giao dịch nghiệp vụ cơng tác khách hàng bí mật 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ, bố trí lao động hợp lý, đổi công tác quản lý Đây xem sách đề cao sách chi nhánh Chi nhánh đặt hiệu công việc gắn liền với quyền lợi trách nhiệm cán , nhân viên Chính sách nhân viên đắn yếu tố tiên tạo nên thành công ngân hàng Với trình hoạt động lâu dài, chi nhánh cần tiếp tục xây dựng đội ngũ nhân viên đào tạo đồng , năm vững , sử dụng thành thạo máy vi tính, giỏi ngoại ngữ, phù hợp với địi hỏi Có hình thức khen thưởng kịp thời nhằm khuyến khích động sáng tạo.Tuy nhiên cần có hình thức sử phạt nghiêm minh dành cho việc làm sai trái, tạo lập mơi trường để mọi người có mối quan hệ tốt công việc Thái độ phục vụ nhân viên cần phải cầu toàn đặc biệt nhân viên tiếp xúc thường xuyên, trực tiếp với khách hàng, nhân viên yếu cầu cần phải nhiệt tình, lịch sự, cởi mở, hịa nhã có trình độ Bên cạnh đó, khách hàng bước vào ngân hàng họ cảm thấy thoải mái bước ngân hàng Tổ chức nhân viên, cán làm công tác nguồn vốn cần phải hiểu biết sâu rộng mặt nghiệp vụ, có khả xử lý mọi tình cách thành thạo, linh hoạt,giải đáp từngthắc mắc người gửi tiền Những nhân viên làm công tác huy động phải thành thạo cập nhật tỷ lệ tiết kiệm, tin học, tốn khơng dùng tiền mặt… Nhân viên quỹ huy động vốn sở phải biết kiến thức huy động vốn, tín dụng, tỷ giá hối đối, ngoại tệ,… cần phải hiểu biết giải thích phân biệt cho khách hàng hình thức huy động vốn, nêu bật lên lợi ích việc gửi tiền… Tóm lại, nhân viên ngân hàng cần phải linh hoạt, lịch giao tiếp, tăng cường tín nhiệm, thắt chặt mối quan hệ bạn hàng lâu dài Như chi nhánh ngân hàng có sách nhân viên,các nhà quản lý phù hợp với nhu cầu kinh doanh, tạo niềm tin với khách hàng, giúp ngân hàng khơi tăng nguồn vốn để đầu tư sử dụng vốn cho kinh tế 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ, Bộ-Ngành liên quan Trong cơng tác huy động vốn ta thấy nguồn vốn lớn mà ngân hàng huy động khoản tiền gửi, khoản tiền tổ chức, cá nhân… Do đó, để huy động khoản tiền nhàn dỗi dân cư, thu hút người dân gửi tiền vào ngân hàng vấn đề quan trọng phải thực ổn định kinh tế, kiềm chế lạm phát áp dụng cách thức bảo toàn vốn cho người gửi tiền quy định rõ ràng nhằm tạo lòng tin, yên tâm công chúng ngân hàng nắm giữ khoản vốn họ Hoàn thiện hành lang pháp lý hoạt động huy động vốn NHTM Thực tế, hệ thống pháp luật nước ta q trình dần hồn chỉnh phù hợp với điều kiện thực tế Chính vậy, để đảm bảo quyền lợi đáng cho nhà đầu tư người sử dụng vốn Nhà nước cần phải tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi ban hành luật, văn luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung ,hoạt động ngân hàng nói riêng nhiên phải đồng tạo hành lang pháp lý dành cho hoạt động doanh nghiệp NHTM giới hạn, phù hợp với xu hội nhập Tạo môi trường kinh tế vĩ mơ ổn định, kiểm sốt tốt tỷ lệ lạm phát, tạo ổn định thị trưởng tiền tệ,thị trưởng vàng, tỷ giá trì tăng trưởng kinh tế Thực giải tốt sách nguồn lực dành cho phát triển sách đất đai; tạo việc làm; an sinh xã hội; sách bảo vệ mơi trường biến đổi khí hậu Cần phải có thể chế kinh tế chế hành đại, có hiệu lực cao… Sự ổn định môi trường vĩ mô nhân tố định cho việc thu hút nguồn vốn huy động NHTM dựa vào hai góc độ: giá trị đồng tiền ổn định gia tăng thu nhập người dân, qua khơi tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt: “ Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 ” [10, tr.19] Nhìn chung, tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam chưa phát triển mạnh, tiền mặt cịn phương thức tốn lớn chủ yếu, chiếm tỷ trọng cao khu vực công, doanh nghiệp dân cư Do đó, việc tiếp tục triển khai thực : “Đề án tốn khơng dùng tiền mặt theo Quyết định 291, phù hợp với trình độ phát triển kinh tế, hạ tầng kỹ thuật công nghệ hệ thống toán” [1, tr.9] Từ đó, làm giảm tiền mặt dân gia tăng lượng tiền tài khoản ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Nhằm tăng tính chủ động cho NHTM hoạt động hành lang kinh doanh rộng hơn, NHNN ban hành chế lãi suất thoả thuận Đây định đắn NHNN tình trạng hồ nhập với kinh tế giới Ngoài biện pháp trên, Nhà nước cần có quy định việc xử lý việc làm sai trái NHTM mà thực tế trực tiếp cán ngân hàng Hơn cần có sách,cơ chế khen thưởng rõ ràng, tránh tình trạng người làm bị quy kết trách nhiệm Trong thời gian vừa qua có nhiều vụ bê bối nguyên nhân phần có tiếp tay cán tín dụng ngân hàng nên làm thất thoát tài sản Nhà nước gây xáo trộn kinh tế, đánh lịng tin cơng chúng với ngân hàng…Đó học lớn cho hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục bổ sung hoàn thiện quy định pháp lý theo hướng khuyến khích NHTM tăng cường huy động vốn nói chung huy động vốn dân cư nói riêng để góp phần phát triển kinh tế xã hội,cần hoàn thiện văn hướng dẫn luật nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, qui định rõ phạm vihoạt động loại hình sản phẩm huy động vốn ngân hàng mà TCTD phép thực cung ứng cho kinh tế Vốn loại hàng hoá đặc biệt, giá hàng hoá lãi suất Sự biến động lãi suất phụ thuộc nhiều vào cung cầu thị trường Do đó, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước nên để mức lãi suất huy động vận động theo chế thị trường, việc can thiệp Ngân hàng Nhà nước nên thực công cụ gián tiếp nghiệp vụ thị trường mở, tái chiết khấu… 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Agribank Hội Sở Chính Ngân hàng Agribank Việt Nam quan quản lý trực tiếp Ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Thành Để giúp Agribank chi nhánh Hà Thành thuận lợi kế hoạch kinh doanh mình, em xin có kiến nghị sau: + Đề nghị Ngân hàng Agribank Việt Nam cần đầu tư thích đáng với việc nghiên cứu vấn đề chiến lược kinh doanh lâu dài tồn hệ thống Có thể sớm đưa dự báo khoa học hỗ trợ tạo mọi điều kiện Agribank chi nhánh Hà Thành chủ động kinh doanh.Trong trường hợp phải xử lý yêu cầu cấp bách cần phải có chế thỏa đáng đảm bảo cơng chi nhánh + Ngân hàng Agribank Việt Nam cần nghiên cứu tận dụng vị Hội sở để tìm kiếm dự án lớn dành quyền ngân hàng đầu mối cho vay hợp vốn nhằm tạo điều kiện cho Agribank chi nhánh Hà Thành phát triển khách hàng + Sớm có văn hướng dẫn, xử lý cho vay doanh nghiệp cổ phần hố + Có chế độ thưởng phạt hợp lý phận làm công tác huy động vốn thời kỳ huy động kỳ phiếu, trái phiếu KẾT LUẬN Mỗi kinh tế vận hành phát triển dựa yếu tố sản xuất như: yếu tố lao động, yếu tố vốn,yếu tố đất đai yếu tố công nghệ, yếu tố cơng tác quản lí, vốn yếu tố tiên cho phát triển kinh tế xã hội Và biện pháp tăng cường nguồn vốn nước thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Qua thời gian làm việc thu nhập thông tin, tác giả nhận thức phần vai trò quan trọng hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng kinh tế Qua phân tích, đánh giá thực trạng cho thấy thời gian qua hệ thống mạng lưới huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Thành ngày củng cố, ổn định mở rộng, với trang thiết bị công nghệ đại, chi nhánh bước đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi thời hạn mức lãi suất để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch Qua thu hút nhiều nguồn nhàn rỗi từ dân cư Tuy nhiên, tình hình kinh tế khó khăn, mức lãi suất trần huy động giảm, chi nhánh số hạn chế việc huy động vốn dài Chi nhánh cần có sách đặc biệt để mở rộng thêm hoạt động huy động vốn phát hành trái phiếu để thu hút nguồn vốn tiền gửi dài hạn đáp ứng tốt nghiệp vụ cung ứng vốn Hồn thành khóa luận này, tác giả mong muốn góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi phát triển Agribank chi nhánh Hà Thành Tuy nhiên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Do đó, mong nhận ý kiến đóng góp thầy cán nhân viên Agribank chi nhánh Hà Thành để khóa luận hoàn chỉnh phát huy hiệu thiết thực Xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Hà Thành (2016, 2017,2018), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh Hà Thành, Hà Nội Agribank.com.vn Võ Thị Thuý Anh, Lê Phương Dung(2015), Nghiệp vụ tài chính, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Nguyễn Tấn Bình ( 2016), Quản trị tài ngắn hạn, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Phan Thị Cúc (2014), Bài tập – bài giảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng, Nhà xuất đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Lê Vinh Danh (2015), Tiền và hoạt động ngân hàng, Nhà xuất giao thông vận tải,Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2015), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh Vũ Thu Giang (2016), Huy động vốn NH ngoại thương Việt Nam điều kiện mở cửa và hội nhập kinh tế quốc tế, Luận văn thạc sỹ, Trường đại học kinh tế - đại học quốc gia Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2016), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất giao thông vận tải,Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Trọng Hồi (2015), Dự báo và phân tích liệu kinh tế và tài ,Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 11 Đỗ Minh Huệ (2016), Nâng cao hiệu quả huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội – chi nhánh Hai Bà Trưng Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 12 Nguyễn Thị Hường(2017), Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn chi nhánh NHTMCP Công thương Lạng Sơn Luận văn Thạc sỹ, Trường đại học kinh tế - đại học quốc gia Hà Nội ... vững hoạt động huy động vốn , tính hợp pháp hoạt động huy động vốn hay kiểm soát rủi ro hoạt động Vì em lựa chọn đề tài ? ?Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Thành”... giả đưa giải pháp chương Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH 3.1 Định hướng hoạt động Agribank chi nhánh Hà Thành thời gian tới 3.1.1 Định hướng... Agribank chi nhánh Hà Thành giai đoạn năm 2016– 2018  Huy động tiền gửi nội tệ Từ bảng số liệu biểu đồ trên, thấy nguồn tiền gửi huy động chi? ??m tỷ trọng lớn Agribank chi nhánh Ha Thành